Рішення № 38397789, 15.04.2014, Господарський суд Київської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КИЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

01032, м. Київ - 32, вул. Комінтерну 16тел. 235-24-26______________________________

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Р І Ш Е Н Н Я

"15" квітня 2014 р. Справа № 911/674/14

за позовом публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», м. Київ,

до відповідача фізичної особи - підприємця ОСОБА_2, м. Фастів,

про стягнення 57 172,07 грн.

Суддя О.В. Конюх,

представники сторін:

від позивача: Дідовець Р.С., уповноважений, довіреність від 30.09.2013р. №1434/13;

від відповідача: не з'явився;

СУТЬ СПОРУ:

позивач - публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль», м. Київ, звернувся до господарського суду Київської області з позовом від 26.02.2014р. №114-0-0-00/15-11 до відповідача - фізичної особи - підприємця ОСОБА_2, м. Фастів, в якому просить суд стягнути з відповідача 57 172,07грн. заборгованості за кредитним договором від 05.11.2012р. №011/7031/100680 та судовий збір в розмірі 1 827,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що публічне акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» на виконання умов Кредитного договору від 05.11.2012р. №011/7031/100680, надавав відповідачу - фізичній особі - підприємцю ОСОБА_2 можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту, який був встановлений в розмірі 50 000,00 грн., а з 20.09.2013р. - 65 000,00 грн., а відповідач доручив позивачу здійснювати погашення кредиту, незадоволеного овердрафту, процентів за користування ним, неустойки, погашення іншої заборгованості відповідача перед позивачем за кредитним договором, шляхом здійснення договірного списання коштів з рахунку відповідача. Оскільки відповідач не забезпечив достатнє для погашення кредиту надходження коштів на рахунок, у відповідача виникла вищевказана заборгованість.

Ухвалою господарського суду Київської області від 05.03.2014р. порушено провадження у справі №911/674/14 та призначено розгляд справи в засіданні господарського суду на 18.03.2014р.

Ухвалою господарського суду Київської області від 18.03.2014р. розгляд справи № 911/674/14 відкладено на 02.04.2014р. у зв'язку із неявкою представників сторін та неподанням учасниками судового процесу витребуваних судом документів та доказів.

02.04.2014р. в судове засідання з'явився представник позивача який виконав вимоги ухвали суду від 18.03.2014р. та подав витребувані судом документи та докази.

Ухвалою суду від 02.04.2014р. суд відклав розгляд справи на 15.04.2014р. та витребував від позивача додаткові докази, необхідні для розгляду справи по суті, а саме: розрахунок суми заборгованості окремо по тілу кредиту, відсоткам та штрафу, з обґрунтуванням із посиланням на пункти договору від 05.11.2012р. №011/7031/100680 нарахування відсотків за дозволеним та за недозволеним овердрафтом.

15.04.2014р. до господарського суду від позивача надійшли письмові пояснення від 15.04.2014р. б/н, в яких обґрунтував розрахунок суми заборгованості із зазначенням окремо суми по тілу кредиту, по відсоткам та штрафним санкціям з обґрунтуванням порядку їх нарахування та посиланням на відповідні пункти кредитного договору.

В судове засідання 15.04.2014р. з'явились повноважний представник позивача. Відповідач в судові засідання 18.03.2014р., 02.04.2014р. та 15.04.2014р. не з'явився та про причини нез'явлення суд належним чином не повідомив.

Враховуючи обмежений ст. 69 ГПК України строк розгляду спору, те, що представник відповідача належним чином повідомлявся судом про дату, час та місце судового розгляду ухвалою суду від 02.04.2014р. враховуючи, що клопотань про відкладення розгляду справи від відповідача не надходило, відповідно до права суду, передбаченого ст. 75 ГПК України, справа розглянута за наявними матеріалами.

Розглянувши позов публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», м. Київ (далі - ПАТ «Райффайзен Банк Аваль»), до відповідача - фізичної особи - підприємця ОСОБА_2, м. Фастів (далі - ФОП ОСОБА_2.), вислухавши пояснення представника позивача, всебічно та повно вивчивши зібрані у справі докази, господарський суд

ВСТАНОВИВ:

відповідно до ст. 11 ЦК України цивільні права та обов'язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, зокрема з правочинів. Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Частиною 1 ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов'язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові, грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Підставою виникнення взаємних прав та обов'язків сторін у справі є укладений 05.11.2012р. між ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» (кредитор) та ФОП ОСОБА_2 (позичальник) Кредитний договір №011/7031/100680 (далі - Кредитний договір), згідно якого кредитор надає позичальнику можливість використання кредитної лінії (надалі - кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності ) на рахунку грошових коштів. Відповідно до умов Кредитного договору:

- максимальний ліміт кредиту за Кредитним договором складає 100 000,00 грн. В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту. На дату укладання Кредитного договору поточний ліміт кредиту складає 50 000,00 грн. (пункт 1.1. Кредитного договору);

- потягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних (пункт 2.1. Кредитного договору);

- для операції зі здійснення позичальником операцій по рахунку щодо оплати товарів робіт/послуг з використанням платіжної картки за рахунок кредиту процентна ставка в період з дати здійснення такої операції по 10-те число місяця, наступного за датою розрахунку процентних платежів для такої операції (далі - пільговий період), розраховується на основі процентної ставки в розмірі 0% річних (пункт 2.2. Кредитного договору);

- нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операції, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця на будь-який день в період, що починається за 4 (чотири) робочих дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 (двадцять п'ятого) числа кожного календарного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користування кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньо датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування кредитом на суму фактичної заборгованості (пункт 2.3. Кредитного договору);

- погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання кредитором коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів на рахунок позичальника. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за кредитом відповідно до пункту 5.2. Кредитного договору (пункт 2.4. Кредитного договору);

- позичальник зобов'язаний протягом дії Кредитного договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному Кредитним договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов'язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2. Кредитного договору та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування. Під поняттям «погашення заборгованості» сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені Кредитним договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов'язаних неналежним виконанням позичальником умов Кредитного договору (пункт 5.1. Кредитного договору);

- позичальник зобов'язаний до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладання Кредитного договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунок наявність коштів для сплати щомісячного обов'язкового латексу в сумі не менше 15 (п'ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами кредитора. При цьому залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячно обов'язкового платежу. Включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного позичальником щомісячного обов'язкового платежу попередніх періодів. В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за Кредитним договором в термін виконання своїх зобов'язань за Кредитним договором (пункт 5.2. Кредитного договору);

- підписанням Кредитного договору позичальник доручає кредитору здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, неустойки, погашення іншої заборгованості позичальника перед кредитором за Кредитним договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом, в тому числі в розмірі сум страхового відшкодування, отриманих позичальником за договорами страхування, укладеними відповідно до статті 4 Кредитного договору, шляхом здійснення договірного списання коштів позичальника в будь-якій валюті, що знаходяться на будь-якому із його рахунків в АТ «Райффайзен Банк Аваль», реквізити яких визначаються кредитором самостійно. Таке договірне списання може здійснюватися кредитором на підставі Кредитного договору будь-яку кількість разів до повного виконання грошових зобов'язань позичальника перед кредитором за Кредитним договором, або з моменту настання строку виконання зобов'язань (включно) і в сумі, яка дорівнює сумі відповідних зобов'язань позичальника за Кредитним договором. Позичальник зобов'язується забезпечити наявність необхідної суми коштів на своїх рахунках у кредитора. Отримувачем коштів при вищезазначеному договірному списанні є кредитор. У разі відсутності або недостатності у позичальника коштів в необхідній валюті для погашення заборгованості, позичальник надає кредитору право списання коштів з рахунку та будь-яких рахунків позичальника АТ «Райффайзен Банк Аваль» в інших валютах. Списання здійснюється кредитором в розмірі, еквівалентному сумі зобов'язань позичальника з врахуванням витрат та комісій пов'язаних з продажем іноземної валюти. Позичальник також доручає кредитору здійснити від імені позичальника продаж списаних коштів з метою отримання необхідної валюти (за визначеним кредитором курсом, який не може відхилятися від офіційного курсу НБУ за попередній банківський день більше, ніж на 10%) та направити кошти на погашення заборгованості позичальника. Не оскарження позичальником в строки, передбачені для оскарження операцій по відповідних рахунках, операцій за рахунками зазначеними в цьому пункті, щодо сплати зазначених в Кредитному договорі платежів, вважається згодою позичальника із сумою таких платежів (пункт 5.5. Кредитного договору);

- за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за Кредитним договором, позичальник, на вимогу кредитора, в дату розрахунку процентних платежів, сплачує останньому штраф розмірі 100,00 грн., окрім випадків невиконання грошових зобов'язань за Кредитним договором, пов'язаних з накладанням арешту на грошові кошти, що обліковуються на рахунку. Сплата штрафу не звільняє позичальника від виконання прострочених зобов'язань за Кредитним договором (пункт 11.2. Кредитного договору).

Згідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов'язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Укладений між сторонами договір за правовою природою є змішаним, який містить елементи кредитного договору та елементи договору банківського рахунка.

Відповідно до частини 1 ст. 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно приписів статей 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Позивач - ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» належним чином виконав свої зобов'язання за Кредитним договором щодо надання відповідачу можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції з яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту, який був встановлений у розмірі 50 000,00 грн., у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів. Так, відповідно до мов пункту 1.1. Договору банківського рахунку, позивач відкрив на ім'я відповідача поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної карти) НОМЕР_3 (НОМЕР_1) у національній валюті (надалі - рахунок), випустив та видав відповідачу платіжну карту, а також взяв на себе зобов'язання здійснювати обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб - підприємців та користування платіжними картками ПАТ «Райффайзен Банк Аваль» (надалі - Правила) та тарифів банку. В подальшому, 20.09.2013р., у відповідності до умов пунктів 3.3. та 3.4. Кредитного договору, поточний ліміт було збільшено до 65 000,00 грн.

Згідно пункту 2.8. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операції з їх застосуванням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005р. №137, яким передбачено, що під час застосування дебетово-кредитної схеми, клієнт здійснює операції з використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його картрахунку, а в разі їх недостатності (відсутності) на картрахунку - за рахунок наданого банком кредиту. Зазначене положення встановлює загальні вимоги Національного банку України до порядку здійснення банками емісії платіжних карток, визначає операції, що здійснюються з їх застосуванням, і порядок розрахунків за цими операціями.

Приписами частини 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Пунктом 2.1. Кредитного договору визначено, що потягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов'язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних.

Приписами статті 530 ЦК України передбачено що, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Як зазначено у статті 610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

На твердження позивача, вимоги Кредитного договору щодо обов'язку забезпечувати щомісячне повернення кредиту у строки та порядку, визначені Кредитним договором, та сплачувати проценти за користування кредитними коштами, відповідач належним чином не виконав. У зв'язку з цим, станом на 14.11.2013р. за заявлений позивачем період за відповідачем рахується прострочена заборгованість по кредиту в сумі 57172,07 грн., яка визначена як різниця належних до компенсації відповідачем позивачу платежів (92900,00 грн. зняття готівки, комісія за зняття готівки 3 141,00 грн., безготівкові платежі 590,77 грн., страхові платежі 853,77 грн., відсотки за дозволеним овердрафтом в сумі 14 726,70 грн., відсотки за недозволеним овердрафтом 218,83 грн., штраф за несвоєчасне погашення кредиту 1000,00 грн.) та надходженням коштів на рахунок (зменшення заборгованості) в сумі 56259,00 грн.

Порядок погашення кредиту, процентів та інших платежів за Кредитним договором передбачений пунктами 5.1., 5.2. та 5.5. Кредитного договору. Так, у разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати відповідачем позивачу за Кредитним договором в термін виконання зобов'язань, відповідач вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов'язань.

Пунктом 11.2 Кредитного договору встановлено, що за кожний випадок прострочення виконання грошових зобов'язань за Кредитним договором, позичальник (відповідач), на вимогу кредитора (позивача) в дату розрахунку процентних платежів, сплачує останньому штраф у розмірі 100,00 грн.

Крім того, відповідно до пункту 4.1. Договору банківського рахунку, в разі списання з карткового рахунку коштів у сумі, що перевищує доступну суму (доступна сума - це різниця між сумою залишку на картковому рахунку та сумою не знижувального залишку і заблокованих коштів, а у випадку встановленого кредиту - сума кредиту та залишку на картковому рахунку за мінусом заблокованих але не списаних коштів) на картковому рахунку клієнта виникає недозволений овердрафт. Так, згідно пункту 4.2. Договору банківського рахунку клієнт зобов'язаний сплачувати банку проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховується виходячи із суми недозволеного овердрафту по картковому рахунку на кінець кожного дня протягом фактичного строку існування недозволеного овердрафту. Проценти розраховуються виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. На суму недозволеного овердрафту банк щомісяця нараховує та стягує з клієнта проценти не пізніше останнього дня кожного місяця, шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку.

Суд на підставі поданих позивачем довідок про рух коштів по рахунку відповідача здійснив перевірку правильності, обґрунтованості та відповідності закону та умовам Договору нарахування заборгованості. За результатом перевірки судом встановлено, що розрахунок позивачем здійснено арифметично вірно, і у зв'язку із порушенням відповідачем умов Кредитного договору за відповідачем - ФОП ОСОБА_2 рахується заборгованість за Кредитним договором в сумі 57 172,07 грн. відповідач відзив на позов не подав, доказів належного виконання своїх зобовязань перед банком в порядку частини 2 ст. 614 ЦК України суду не представив, доводи позивача не спростував.

За таких обставин, повно та обґрунтовано дослідивши матеріали справи, перевіривши на відповідність закону та дійсним обставинам справи розрахунки заборгованості, надані позивачем, суд задовольняє позов публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» та приймає рішення про стягнення з фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 на користь публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» 57 172,07 грн. заборгованості за Кредитним договором від 05.01.202012р. №011/7031/100680 Судові витрати, відповідно до частини п'ятої статті 49 ГПК України, покладаються судом на відповідача.

Враховуючи вищевикладене та керуючись ст. 11, частиною 1 ст. 16, частиною 1 ст. 509, ст. ст. 525, 526, 530, 610, частиною 1 ст. 612, ст. 629, частиною 1 ст. 1048, частиною 1 ст. 1054, Цивільного кодексу України, пунктами 1.1, 4.1. та 4.2. Договору банківського рахунку, пунктом 2.8. Положення про порядок емісії платіжних карток і здійснення операції з їх застосуванням, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 19.04.2005р. №137, та статтями 33, 49, 69, 75, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» до фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи - підприємця ОСОБА_2 (08500, АДРЕСА_1, ідентифікаційний код НОМЕР_2)

на користь публічного акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» (01011, м. Київ, вул. Лєскова, буд. 9, код ЄДРПОУ 14305909)

57 172,07 грн. (п'ятдесят сім тисяч сто сімдесят дві гривні сім копійок) заборгованості за кредитом,

1 827,00 грн. (одну тисячу вісімсот двадцять сім гривень нуль копійок) судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Дане рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга може бути подана протягом десяти днів з дня підписання рішення, оформленого відповідно до статті 84 ГПК України.

Суддя Конюх О.В.

Повний текст рішення підписано 25.04.2014р.