Рішення № 32994663, 24.07.2013, Острозький районний суд Рівненської області

Справа № 1713/1607/12

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

24 липня 2013 року м. Острог

Острозький районний суд Рівненської області у складі:

головуючий суддя - Василевич О.В.

секретар - Івчук Є.О.

з участю представника відповідачки ОСОБА_1

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ПАТ "Дельта Банк" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

встановив:

до Острозького районного суду звернулося ПАТ «Дельта Банк» з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором в розмірі 13458,46грн., мотивуючи свої вимоги тим, що 02.08.2007 р. між ПАТ «Дельта Банк», який є правонаступником ТОВ «Комерційний Банк «Дельта», та ОСОБА_2 укладено кредитний договір, відповідно до якого ОСОБА_2 відкрито картковий рахунок в національній валюті України - гривні, з видачею їй платіжної картки, та надано кредит шляхом відкриття відновлювальної відкличної кредитної лінії. ОСОБА_2 взяла на себе зобов'язання щомісячно в строки, визначені Правилами здійснення операцій за картковими рахунками, здійснювати погашення частини суми заборгованості за кредитною лінією, яка виникла за попередній місяць, а також здійснювати погашення в повному обсязі заборгованості за овердрафтом, яка виникла за попередній звітний місяць, сплачувати проценти за користування кредитом та/або овердрафтом та всю суму пені, яка нарахована за попередній звітний місяць у разі порушення строків сплати заборгованості за кредитною лінією та/або овердрафтом та процентів за користування кредитною лінією та/або овердрафтом. Банк виконав зобов'язання за договором, проте ОСОБА_2, порушивши умови укладеного договору в частині терміну повернення кредиту, допустила виникнення заборгованості в розмірі 13 458,46 грн., яка складається з суми основного боргу по кредиту 5 570,89грн., заборгованості по відсоткам за користування кредитом 2 330, 57 грн., заборгованості по комісійним платежам 5 557грн., що й спонукало банк звернутися до суду з позовом про стягнення заборгованості.

Представник позивача в судове засідання не з'явився, про причини неявки суд не повідомив. Одночасно з позовною заявою представник позивача подав клопотання в якому просив розгляд справи здійснювати у його відсутності, водночас зазначивши, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідачка в судове засідання не з'явилася, про причини неявки суд не повідомила, та її неявка не є перешкодою для розгляду справи у її відсутності та з участю її представника.

Представник відповідачки в судовому засіданні заперечив проти позову з підстав, викладених у наданих ним письмових запереченнях. Пояснив, що ОСОБА_2 впродовж 2007-2008 років отримала кредитні кошти в розмірі 16 100 грн. та впродовж 2007-2010 років на виконання кредитного договору сплатила 22 541,90 грн. Зазначає, що при зарахуванні сплачених ОСОБА_2 коштів банк безпідставно нараховував та стягував з ОСОБА_2 комісію в розмірі 6 686,89 грн., оскільки умовами укладеного між сторонами договору не передбачено, що за користування кредитом стягується комісія, як і не визначено її розміру. Безпідставне зарахування банком із сплачених позивачкою коштів на погашення заборгованості за кредитним договором в рахунок сплати комісії призвело до невірного обрахунку по основній сумі кредиту та відсотків за його користування. В 2010 р. ОСОБА_2 припинила сплачувати кошти на погашення заборгованості по укладеному з банком договору, оскільки вважала, що кредитні кошти повернула в повному розмірі та заборгованості не існує. Просив у задоволенні позовних вимог відмовити повністю.

Суд, вислухавши пояснення представника відповідачки, перевіривши матеріали справи, дослідивши надані докази вважає, що позов підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

З матеріалів справи судом встановлено, що 02.08.2007 р. між ТОВ «Комерційний Банк «Дельта», правонаступником якого є ПАТ «Дельта Банк», та ОСОБА_2 укладено договір №001-17038-020807 на відкриття карткового рахунку та обслуговування платіжної картки (надалі - договір), відповідно до умов якого, банк відкрив ОСОБА_2 картковий рахунок в національній валюті - гривня, видав їй платіжну картку та ПІН-код до неї, що підтверджується власноручно виконаним підписом відповідачки на договорі в підтвердження отримання платіжної картки та ПІН-коду до неї; окрім того, банк відкрив відповідачці кредитну лінію на загальну суму 30 000 грн. із встановленням ліміту кредитної лінії в сумі 4 000 грн. (пп.1.2, 1.3 договору) зі сплатою відсотків за користування кредитною лінією та/або овердрафтом за ставками, встановленими в тарифному пакеті «Лояльний» (додаток № 1 до договору - тарифи на обслуговування платіжних карток «Visa Classic») в розмірі 19,99 % річних (а.с.6-7).

Згідно ч.2 ст.628 ЦК України сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Укладений між сторонами договір в частині надання кредиту відповідає положенням ст.1054 ЦК України та відповідачкою не оспорюється. Відповідно до ст.1049 ЦК України позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві грошові кошти у строк та в порядку, встановленому договором.

З матеріалів справи встановлено, що відповідачка отримала у користування платіжну картку та з використанням останньої здійснювала користування кредитом шляхом зняття грошових коштів із карткового рахунку, що не заперечується відповідачкою та її представником.

Так, впродовж 2007-2008 років відповідачка з використанням платіжної картки неодноразово отримувала кредитні кошти, зокрема, 03.08.2007р. - 4000 грн., 22.10.2007 р. - 1000 грн., 31.10.2007 р. - 500 грн., 16.11.2007 р. - 300 грн., 12.11.2007р. - 700 грн., 05.12.2007 р. - 1500 грн., 20.12.2007 р. - 100 грн., 24.12.2007 р. - 600 грн., 14.02.2008 р. - 300 грн., 12.03.2008р. - 2200 грн., 12.05.2008 р. - 1800 грн., 28.05.2008 р. - 100 грн., 02.09.2008р. - 800 грн., 17.09.2008 р. - 500 грн., 01.09.2008 р. - 200 грн., 20.10.2008 р. - 1500 грн.

Таким чином, впродовж 2007-2008 років відповідачкою в межах відкритої їй кредитної лінії було отримано кредитних коштів на загальну суму 16 100 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості (а.с.5).

Згідно п.2.5 договору ОСОБА_2 зобов'язувалася щомісяця в строки, визначені Правилами, здійснювати погашення частини суми заборгованості за кредитною лінією, яка виникла за попередній звітний місяць, в розмірі, визначеному в тарифному пакеті «Лояльний», а також здійснювати погашення в повному обсязі заборгованості за овердрафтом, яка виникла за попередній звітний місяць, сплачувати всю суму процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та /або овердрафтом за попередній звітний місяць, та всю суму пені, яка нарахована за попередній звітний місяць у разі порушення строків сплати заборгованості за кредитною лінією та/або овердрафтом та процентів за користування кредитною лінією та/або овердрафтом.

Згідно п.1.1.1 додатку № 1 до договору - Тарифів на обслуговування платіжних карток Visa Classic (Тарифний пакет «Лояльний») відсоток за користування кредитною лінією складає 19,99 % річних із щомісячною сплатою в останній робочий день поточного місяця, та у відповідності до п.п.1.3-1.4 додатку № 1 до договору - Тарифів на обслуговування платіжних карток Visa Classic (Тарифний пакет «Лояльний») частка поточної заборгованості (тіла кредиту) обов'язкова до погашення складає 7 % від суми використаних коштів станом на день розрахунку. Умовами вищевказаного тарифного пакету передбачено, що відповідачка, як держатель платіжної картки, зобов'язувалася щомісяця, з 1 по 15 число місяця, наступного за звітним погашати частину заборгованості у вигляді обов'язкового мінімального платежу, який складається із частки поточної заборгованості обов'язкової до погашення (тіла кредиту), нарахованих процентів за кредит, штрафів та інших платежів.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору. Згідно ст.610 ЦК України порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

Згідно заочного рішення Острозького районного суду від 24.03.2013р., яке набрало законної сили, постановленого у цивільній справі № 1713/1607/12 за позовом ОСОБА_2 до ПАТ «Дельта Банк», судом встановлено, що умовами укладеного між сторонами договору та Тарифами на обслуговування платіжних карток Visa Classic (тарифний пакет «Лояльний») не визначено для ОСОБА_2 тарифів комісійних платежів та не передбачено обов'язку їх сплати. Позивач жодних пояснень щодо правомірності здійсненого ним нарахування комісійних платежів, які підлягають на його думку до сплати ОСОБА_2, суду не надав, як і не спростував доводів позичальниці стосовно неправомірності зарахування банком сплачених нею грошових коштів в рахунок нарахованих банком комісійних платежів, а не виключно в рахунок погашення заборгованості по основній сумі кредиту та відсотків за його користування.

У відповідності до ч.3 ст.10, ч.1 ст.60 ЦПК України кожна сторона зобов'язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, передбачених ст.61 цього кодексу.

Згідно ч.3 ст.61 ЦПК України обставини, встановлені судовим рішенням у цивільній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді інших справ, у яких беруть участь ті самі особи або особа, щодо якої встановлено ці обставини.

З розрахунку заборгованості вбачається, що ОСОБА_2 впродовж 2007-2010 років неодноразово здійснювала погашення заборгованості за кредитним договором, зокрема, 14.09.2007 р. - 1000 грн., 10.10.2007 р. - 2500 грн., 16.10.2007 р. - 339,40 грн., 11.10.2007 р. - 500 грн., 13.11.2007 р. - 177,55 грн., 10.12.2007 р. - 1342,35 грн., 09.01.2008 р. - 600 грн., 11.02.2008 р. - 530 грн., 14.03.2008 р. - 600 грн., 14.04.2008 р. - 750 грн., 15.05.2008 р. - 750 грн., 17.06.2008 р. - 850 грн., 22.07.2008 р. - 900 грн., 19.08.2008 р. - 800 грн., 23.09.2008р. - 740 грн., 15.10.2008 р. - 890 грн., 28.11.2008р. - 1000 грн., 23.12.2008 р. - 1000 грн., 14.01.2009 р. - 700 грн., 13.02.2009 р. - 700 грн., 25.03.2009 р. - 500 грн., 27.04.2009 р. - 500 грн., 25.05.2009 р. - 500 грн., 18.06.2009 р. - 413 грн., 22.07.2009 р. - 400 грн., 19.08.2009 р. - 450 грн., 12.11.2009 р. - 1150 грн., 29.12.2009 р. - 460 грн., 25.01.2010 р. - 500 грн., 13.05.2010 р. - 1000 грн.

Таким чином, загальний розмір сплачених ОСОБА_2 коштів на виконання зобов'язань за кредитним договором становить 22 542, 30 грн.

Суд з урахуванням обставин, встановлених у заочному рішенні Острозького районного суду від 24.03.2013р., приходить до висновку, що банк частину сплачених ОСОБА_2 коштів на погашення заборгованості за кредитним договором безпідставно зараховував в рахунок сплати комісійних платежів та як вбачається з розрахунку заборгованості розмір безпідставно зарахованих в рахунок комісійних платежів коштів становить 6 688,16 грн.

Беручи до уваги викладене, вимога позивача про стягнення з відповідачки заборгованості по комісійним платежам в розмірі 5 557 грн. є необґрунтованою, а відтак такою, що не підлягає задоволенню у зв'язку з відсутністю фактичних та правових підстав для її задоволення.

Безпідставне зарахування банком частини сплачених ОСОБА_2 коштів в рахунок погашення комісійних платежів призвело до виникнення у відповідачки заборгованості зі сплати основної суми кредиту та відсотків за його користування, загальний розмір заборгованості по сплаті яких згідно розрахунку заборгованості складає 7 901,46 грн. (сума основного боргу по кредиту 5570,89 грн. + заборгованість по відсоткам за користування кредитом 2 330, 57 грн.).

Позивачу було запропоновано надати суду новий розрахунок заборгованості, який відображав би зарахування сплачених ОСОБА_2 коштів в рахунок погашення основної суми кредиту та відсотків за його користування, без зарахування таких коштів в рахунок комісійних платежів, проте банк залишив таку пропозицію без розгляду.

З матеріалів справи вбачається, що ОСОБА_2 на виконання умов укладеного з банком договору впродовж 2007-2010 р.р. сплатила 22 542, 30 грн., з яких 6 688,16 грн. банк безпідставно зарахував в рахунок сплати комісійних платежів, натомість такі кошти повинні були бути спрямовані на погашення заборгованості в порядку черговості, визначеній п.2.7 договору.

Так, згідно п.2.7 договору при надходженні від ОСОБА_2 на картковий рахунок коштів, вони направляються на погашення заборгованості в наступній черговості : 1) на погашення плати за прострочену заборгованість, 2) на сплату прострочених процентів, які нараховано за користування кредитною лінією та/або овердрафтом, 3) на погашення простроченої заборгованості за кредитною лінією, 4) на сплату поточних процентів, нарахованих за користування кредитною лінією та/або овердрафтом, 5) на погашення поточної заборгованості за кредитною лінією, 6) на сплату комісій за розрахунково-касове обслуговування, яке здійснюється банком за картковим рахунком відповідно до умов, що передбачені Правилами, Тарифами та Договором, 7) решта коштів зараховується на картковий рахунок. В першу чергу погашається прострочена заборгованість за договором, а потім поточна.

Оскільки згідно п.2.7 договору погашення відсотків здійснюється в першу чергу, а заборгованість по кредиту в другу, а відтак сплачені відповідачкою кошти, які необґрунтовано зараховані банком в рахунок комісійних платежів в сумі 6 688,16 грн., слід розподілити на погашення відсотків за користування кредитом та основної суми кредиту наступним чином : 2 330,57 грн. на погашення заборгованості по відсоткам за користування кредитом та решту 4 357,59 грн. на погашення основного боргу по кредиту. Таким чином, визначений банком у розрахунку заборгованості розмір заборгованості по відсоткам за користування кредитом в сумі 2 330, 57 грн. належними доказами не підтверджується, а заявлена банком вимога про їх стягнення є необґрунтованою і такою, що не підлягає задоволенню. Водночас залишок заборгованості по основній сумі кредиту, який відповідачка зобов'язана сплатити згідно умов укладеного з банком договору становить 1213,30 грн. (5 570,89 грн. (заборгованість по основній сумі кредиту визначена банком та вказана у розрахунку заборгованості) - 4 357, 59 грн. (частина коштів безпідставно зарахована банком в рахунок сплати комісійних платежів) = 1213, 30 грн.)

Оскільки положеннями договору, умовами Тарифного пакету "Лояльний" та Правилами здійснення операцій за картковими рахунками передбачено умови повернення кредиту та вказані умови ОСОБА_2 не було дотримано, а відтак з неї на користь ПАТ «Дельта Банк» слід стягнути заборгованість за кредитом в розмірі 1 213,30 грн.

Відповідачка та її представник не надали суду доказів, які б спростовували розмір заборгованості з повернення основного боргу по кредиту у визначеному судом розмірі, а тому заявлені банком позовні вимоги підлягають задоволенню частково.

Крім того, згідно ст.88 ЦПК України з відповідача слід стягнути судові витрати.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 526, 610-612, 628, 629, 1046, 1050, 1054 ЦК України, ст.ст.10, 60, 61, 88, 209, 212-215 ЦПК України, -

вирішив:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» (р/р 26255900991718, МФО 380236, код ЄДРПОУ 34047020) заборгованість за договором № 001-17038-020807 від 02.08.2007 р. в розмірі 1 213 (одна тисяча двісті тринадцять) грн. 30 коп.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства «Дельта Банк» (р/р 6499100199, МФО 380236, код ЄДРПОУ 34047020) 214,60 грн. судового збору.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Рівненської області через Острозький районний суд шляхом подачі апеляційної скарги в десятиденний строк з дня проголошення рішення.

Сторони, які не були присутніми під час проголошення рішення можуть подати апеляційну скаргу в цей же строк з дня отримання копії рішення.

Рішення набуває законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. В разі подання апеляційної скарги рішення якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя Василевич О.В.