Рішення № 28972055, 31.01.2013, Господарський суд Волинської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

РІШЕННЯ

29 січня 2013 р. Справа № 5004/1653/12

за позовом Публічного акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК", м. Дніпропетровськ

до відповідача Фізичної особи - підприємця Троцюка Сергія Васильовича, м.Рожище

про стягнення 34 063,21 грн.

Суддя Костюк С. В.

за участю представників сторін:

від позивача: н/з.

від відповідача - н/з.

Сторони в судове засідання не з'явились, у зв'язку з чим фіксація судового процесу технічними засобами не здійснювалась.

Суть спору: Позивач - Публічне акціонерне товариство "АКЦЕНТ-БАНК" звернувся з позовом в якому просить стягнути з відповідача - Фізичної особи - підприємця Троцюка Сергія Васильовича 34 063,21 грн., в т.ч. 21 600,00 грн. заборгованості за кредитом, 7 776,00 грн. заборгованості по процентах, 2 553,51 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 2 133,70 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Обґрунтовуючи заявлену вимову зазначає, що 27.01.2011 року фізичною особою - підприємцем Троцюком С. В. було підписано заяву про відкриття поточного рахунку, згідно якої відповідач приєднався до «Умов та правил надання банківських послуг», Тарифів банку, які разом із заявою складають договір банківського обслуговування та взяв на себе зобов'язання виконувати умови договору. Відповідно до договору відповідачу було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок 26003060730913 в електронному вигляді в сумі 21 600,00 грн.

Згідно п. 3.11.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту.

Заборгованість виникла в результаті неналежного виконання відповідачем умов договору, пеня нарахована на заборгованість згідно п. 3.11.5.2., 3.11.5.4. договору.

Обгрунтовуючи заявлену вимогу посилається на норми ст. 193 ГК України, ст.ст. 1, 15, 49, 54, 57, 64 ГПК України, ст. ст. 526, 527, 530, 610 ЦК України.

Сторони в судове засідання не з'явились, про причини неявки суд не повідомили, про розгляд справи були належним чином повідомлені, що підтверджується повернутими на адресу суду поштовими повідомленнями № 4510100326372 від 02.01.2013 року та № 4907401691324 від 08.01.2013 року.

Відповідач вимог ухвали суду від 26.12.2012р. не виконав, письмових пояснень по суті заявленого позову не подав.

З врахуванням зазначеного, суд розглядає справу за наявними в справі матеріалами відповідно до положення ст. 75 Господарського процесуального кодексу України

З матеріалів представлених позивачем вбачається слідуюче, -

ВСТАНОВИВ:

27.01.2011 року між ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК» (банк) та ФОП Троцюком С. В. (клієнт) був укладений договір банківського обслуговування № б/н, шляхом підписання заяви про відкриття поточного рахунку та приєднання до «Умов та правил надання банківських послуг», Тарифів банку.

Згідно даного договору відповідачу на поточний рахунок 26003060730913 було встановлено кредитний ліміт в сумі 21 600,00 грн., що підтверджує виконання банком своїх зобов'язань за договором банківського обслуговування від 27.01.2011 року.

Пунктом 3.11.1.16. Умов та правил надання банківських послуг передбачено, що при укладанні договорів і угод, чи вчиненні інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до цих Умов (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк /Інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі). Банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів і угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Згідно із ч. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом приписів ч. 2. ст. 639 Цивільного кодексу України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до п. 3.11.1.1. Умов кредитний ліміт на поточний рахунок надається на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта, в межах кредитного ліміту. Про розмір ліміту банк повідомляє клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банка та клієнта.

Згідно із п. 3.11.1.3. Умов кредит надається в обмін на зобов'язання клієнта щодо його повернення, сплаті процентів та винагороди.

Відповідно до п. 3.11.1.8 Умов проведення платежів клієнта у порядку обслуговування кредитного ліміту проводиться банком протягом одного року з моменту підписання угоди про приєднання клієнта до Умов і правил надання банківських послуг (або у формі "Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки" або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронній інформацією, або в будь-якій іншій формі). У разі порушення клієнтом будь-якого зобов'язання, передбаченого Умовами, банк в односторонньому порядку має право змінити умови кредитування, встановив інший строк повернення кредиту. Строк також може бути змінений банком згідно п. 3.11.2.3.4 розділу Умов.

Згідно із ст.ст. 212, 651 Цивільного кодексу України при порушенні клієнтом будь-якого зобов'язання за кредитом, банк має право встановити інший строк повернення кредиту.

Відповідно до п. 3.11.1.6. Умов ліміт може бути змінений банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами банку. Підписавши Угоду, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення клієнта на свій вибір або в письмовій формі, або через встановлені засоби електронного зв'язку банку і клієнта (системи клієнт-банк, інтернет клієнт банк, sms - повідомлення або інших).

За час користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт виплачує проценти, виходячи з процентної ставки, розмір якої залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка). Порядок розрахунку процентів затверджений розділом 3.11.4 Умов.

За період користування кредитом з моменту виникнення дебетового сальдо до дати обнулення дебетового сальдо в одну з дат з наступного 20-го до 25-го числа місяця (надалі - період, в який дебетове сальдо підлягає обнуленню), розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою в розмірі 0% річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

При не обнуленні дебетового сальдо в одну з дат періоду, в якому дебетове сальдо підлягає обнуленню, протягом 90 днів з останньої дати періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, клієнт виплачує банку за користування кредитом проценти в розмірі 24% річних, починаючи з останньої дати періоду, в яку дебетове сальдо підлягало обнуленню.

У випадку непогашення кредиту протягом 90 днів з дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, починаючи з 91-го дня після дати закінчення періоду, в якому дебетове сальдо підлягало обнуленню, кредит вважається простроченим, а грошові зобов'язання клієнта щодо погашення заборгованості вважаються порушеними. При порушенні клієнтом будь-якого з грошового зобов'язання клієнт сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі 48% річних від суми залишку непогашеної заборгованості. У разі порушення клієнтом будь-якого з грошових зобов'язань і при реалізації права банку на встановлення іншого строку повернення кредиту, передбаченого Умовами і правилами надання банківських послуг, клієнт сплачує банку пеню у розмірі 0,1315% від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочення. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою порушення зобов'язань.

Непогашенням кредиту є не виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня.

Розрахунок відсотків за користування кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за кредитом, на суму залишку заборгованості за кредитом. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається. Нарахування відсотків здійснюється в дату сплати.

При несплаті винагороди, відсотків у відповідні їм дати сплати, вони вважаються простроченими.

Згідно з п. 3.11.4.4. Умов клієнт сплачує банку винагороду за користування лімітом у відповідності з п.п. 3.11.1.6., 3.11.2.3.2. 1-го числа кожного місяця в розмірі 0,9% від суми максимального сальдо кредиту, що існував на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами і правилами надання банківських послуг. Клієнт поручає банку здійснювати списання винагороди зі своїх рахунків. Сплата винагороди здійснюється в гривні. У випадку, якщо кредит видається в іноземній валюті, винагорода сплачується в гривневому еквіваленті по курсу НБУ на дату сплати.

При зміні ліміту протягом одного місяця більше одного разу:

- у випадку, якщо заново встановлений ліміт по величині перевищує ліміт, встановлений раніше на поточний місяць згідно з п.п. 3.11.1.6., 3.11.2.3.2., то банк може вимагати сплати винагороди від різниці між заново встановленим лімітом і лімітом, що був раніше. Строк сплати винагороди: не пізніше 3-х днів з дати встановлення нового ліміту.

- у випадку, якщо заново встановлений ліміт по величині менше ліміту, встановленого раніше на поточний місяць згідно з п.п. 3.11.1.6., 3.11.2.3.2., то винагорода за заново встановлений на поточний місяць ліміт не сплачується.

Відповідно до п. 3.11.2.3.4. Умов банк має право при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань, передбаченого Умовами, змінити умови кредитування - вимагати від клієнта дострокового повернення кредиту, сплати відсотків за його користування, виконання інших зобов'язань за кредитом в повному обсязі.

Відповідач, взяті на себе зобов'язання по сплаті коштів за кредитним договором у передбачений кредитним договором строк не виконав, грошові кошти не повернув, у зв'язку з чим у нього станом на 06.11.2012р. виникла заборгованість за кредитним договором в розмірі 34063,21 грн., з них: 21 600,00 грн. - заборгованість за кредитом, 7 776,00 грн. заборгованості по процентах, 2 553,51 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 2 133,70 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Позивач звертався до відповідача з претензією № 10221А32VS005 від 31.10.2012р. про перерахування суми заборгованості. Проте, відповідач відповіді на претензію на надав, заборгованості не перерахував.

У відповідності із ст.193 Господарського кодексу України суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст.ст. 526, 599 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства.

Зобов'язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 610 Цивільного кодексу України порушення зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання.

Відповідно до п.1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Статтею 1049 Цивільного кодексу України визначено, що позичальник зобов'язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У відповідності із ч.1 ст.1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до 3.11.5.1 Умов при порушенні клієнтом будь-якого із зобов'язань по сплаті відсотків за користування кредитом, передбачених Умовами п. п. 3.11.2.2.2, 3.11.4.1, 3.11.4.2, 3.11.4.3, термінів повернення кредиту, передбачених п. п. 3.11.1.8, 3.11.2.2.3, 3.11.2.3.4, винагороди, передбаченого п. п. 3.11.2.2.5, 3.11.4.4, 3.11.4.5, 3.11.4.6 клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла в період, за який сплачується пеня, від суми простроченого платежу за кожний день прострочення платежу. А в разі реалізації банком права на встановлення іншого строку повернення кредиту, клієнт сплачує банку пеню у розмірі, зазначеному в п. 3.18.4.1.3. від суми заборгованості за кожен день прострочення.

Статтею 611 ЦК України передбачено, що у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, у вигляді сплати винною особою неустойки (штрафу, пені).

Відповідно до п.6 статті 232 Господарського кодексу України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

Відповідно до 3.11.5.4 Умов нарахування неустойки за кожний випадок порушення зобов'язань, передбаченої п. 3.11.0.5.1., 3.11.5.2., 3.11.5.3, здійснюється протягом 3 років з дня, коли відповідне зобов'язання мало бути виконано клієнтом.

За неналежне виконання зобов'язань відповідачу нарахована до сплати пеня у розмірі 2553.21 грн..

Відповідно до ст. 258 ЦК України до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені) застосовується позовна давність в один рік.

За ч.1 ст. 259 ЦК України позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін.

Пунктом 3.11.5.7. Умов визначено, що строк позовної давності з вимогою про стягнення кредиту, відсотків за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів встановлюються сторонами тривалістю 5 років.

З врахуванням зазначеного вимога про стягнення пені в сумі 2553,21 грн. підставна і підлягає задоволенню.

Пунктом 3.11.6.1. Умов визначено, що обслуговування кредитного ліміту на поточному рахунку клієнта здійснюється з моменту подачі клієнтом до банку заяви на приєднання до «Умов та Правил надання банківських послуг» (або у формі «Заяви про відкриття поточного рахунку та картки із зразками підписів і відбитка печатки» або у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк, або у формі обміну паперовій або електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі) та/або з моменту надання клієнтом розрахункових документів на використання коштів у рамках кредитної ліміту в межах зазначених у них сум, і діє в обсязі перерахованих засобів до повного виконання зобов'язань сторонами.

Позивач свої зобов'язання за договором виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитний ліміт в розмірі 21 600,00 грн., проте відповідач в порушення зазначених норм закону та умов договору свої зобов'язання за договором належним чином не виконав.

Факт наявності заборгованості за кредитом в сумі 21 600,00 грн., 7 776,00 грн. заборгованості по процентах, 2 553,51 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 2 133,70 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, підтверджена матеріалами справи, а тому вимога позивача про її стягнення підставна і підлягає задоволенню.

У зв'язку із задоволенням позову судові витрати по справі на підставі ст. ст. 44, 49 Господарського процесуального кодексу України слід покласти на відповідача.

Керуючись ст.193, 232 Господарського кодексу України, ст.ст.212, 526, 599, 610, 611, 612, 634, 639, 651, 1048, 1049, 1054 Цивільного кодексу України, ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис", ст.ст.44, 49, ст.ст. 82-85 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд,-

ВИРІШИВ:

1. Позов задоволити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи - підприємця Троцюка Сергія Васильовича (45100, м.Рожище, вул.Куліша,85, Рожищенський район, Волинської області, ідентифікаційний номер 2717303171) на користь Публічного акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" (49094, м.Дніпропетровськ, вул.Батумська,11, ідентифікаційний код юридичної особи 14360080) 34 063,21 грн., з них 21 600,00 грн. заборгованості за кредитом, 7 776,00 грн. заборгованості по процентах, 2 553,51 грн. пені за несвоєчасне виконання зобов'язань за договором, 2 133,70 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом, а також 1609,50 грн. витрат по оплаті судового збору.

3.Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Повний текст

рішення складено

31.01.13

Суддя С. В. Костюк