Рішення № 27105822, 04.10.2012, Охтирський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 1813/3666/2012

2/1813/756/2012

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"04" жовтня 2012 р. м. Охтирка

Охтирський міськрайонний суд Сумської області в складі:

головуючого Мовчан Н.В.

при секретарі Явтушенко Т.О.

за участю представника позивачаОСОБА_1

відповідачаОСОБА_2

представника відповідача ОСОБА_3

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Охтирського міськрайонного суду Сумської області цивільну справу

за позовом Публічного акціонерного товариства Дельта Банк

до ОСОБА_2

про стягнення заборгованості за кредитним договором,

встановив:

26.06.2012р. ПАТ Дельта Банк звернувся до суду з позовом до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором, в якому просить суд стягнути з відповідача на його користь заборгованість за кредитом в сумі 9 259,92 грн.

Свої вимоги мотивує, тим що 08.11.2007 р. між сторонами укладено кредитний договір № 001-18983-181107, згідно якого позивач надав позивачу кредит шляхом відкриття відновлювальної відкличної кредитної лінії. Відповідач станом на 18.05.2012р. порушив умови кредитного договору та має заборгованість в сумі 9 259,92 грн., яка складається з заборгованості по тілу кредиту у розмірі 3 497, 39грн., заборгованості по відсоткам у розмірі 1715,70грн. та заборгованості по комісіям у розмірі 4 046,83грн., тому позивач просить стягнути на його користь з відповідача заборгованість по кредитному договору в сумі 9 259,92 грн. та судові витрати.

ПАТ Дельта Банк про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином, заявив клопотання про розгляд справи за відсутності представника позивача, позовні вимоги підтримав в повному обсязі, просив їх задовольнити з мотивів, викладених в позові, за наявними в справі матеріалами.

Відповідач та представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги визнали в частині заборгованості відповідача по тілу кредиту та процентам за користування кредитом на загальну суму 818, 37грн., та пояснили, що позивач ніяких доказів крім розрахунку суми позову про невиконання відповідачем своїх зобовязань по кредитному договору не надав. Зазначив, що умови погашення заборгованості по кредитній картці, які зазначені в Таблиці та в Тарифах, суперечать один одному. Так, в Таблиці погашення заборгованості по кредитній картці вказано, що кредит в сумі 3000,00 гривень при мінімальному платежі в розмірі 50 грн. кредит буде погашений в строк 3 роки і 3 місяці, а при більшому платежі відповідно строк погашення зменшується пропорційно. Щомісячний платіж відповідача був у декілька разів вищий від мінімального, але погашення кредитних коштів так і не відбулося. З чого представник відповідача робить висновок, що розрахунки заборгованості по кредиту є невірними. Процентна ставка за користування кредитом визначена в Тарифах та становить 19,9%, крім того, у тарифах на обслуговування тарифних карток вказано невідому плату за обслуговування кредитного залишку в розмірі 2,99% щомісячно. Тобто зазначені відсотки не є процентами за користування кредитними коштами і не враховані в Таблиці погашення заборгованості по кредитній картці. Крім того, позивачем порушено порядок зарахування коштів при погашенні заборгованості за кредитним договором, яка встановлена п. 3.8. Кредитного договору, що призвело до невірного розрахунку суми заборгованості за кредитом.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши докази по справі, суд вважає, що позовні вимоги Пат «Дельта Банк» підлягають частковому задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до п.2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обовязків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до п.1 ст.13 ЦК України цивільні права особа здійснює у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства.

Судом встановлено, що 08.11.2007 р. між ПАТ «Дельта Банк», який є правонаступником ТОВ КБ Дельта банк, та ОСОБА_2 укладено кредитний договір № 001-18983-081107(надалі Кредитний договір), згідно якого позивач відкриває відповідачеві картковий рахунок в національній валюті, випускає та надає відповідачу платіжну картку, здійснює обслуговування відповідача на умовах, викладених в Тарифному пакеті Віза Лояльний, що міститься в Додатку №1 до цього договору, та умовах, викладених в Правилах здійснення операцій за картковим рахунком, відкритими фізичними особами, що підтверджується матеріалами справи (а.с. 6).

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно ст. 1049 ЦК України позичальник зобовязаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядок, що встановлені договором.

Відповідно до п. 1.3. Кредитного договору позивач відкрив відповідачу кредитну лінію на загальну суму 30 000,00грн. та на день укладення цього договору встановив ліміт кредитної лінії в сумі 1500,00грн. Ліміт кредитної лінії розраховується банком самостійно та не може перевищувати загальної суми кредитної лінії.

Згідно п. 1.5. Кредитного договору кредитні кошти та власні кошти держателя використовуються для розрахунків за товари чи послуги, що придбаваються держателем у субєктів господарювання, зняття готівки, виконання держателем своїх зобовязань перед банком за договором та вчинення інших операцій передбачених договором.

Судом встановлено та визнається сторонами по справі, що позивач свої зобовязання по Кредитному договору виконав належним чином, відкрив відповідачу кредитну лінію, користуючись якою ОСОБА_2 знімав готівкові кошти з рахунку, що визнається відповідачем та підтверджується Розрахунком ціни позову. (а.с. 5)

Відповідно п. 1.2. Кредитного договору Банк здійснює обслуговування Держателя на умовах, викладених в Тарифному пакеті Віза Лояльний, що міститься в додатку №1 до Кредитного договору та згідно з умовами цього договору та Правил.

Згідно п. 2.3 Кредитного договору відповідач зобовязаний сплачувати проценти за користування кредитною лінією за ставками, які зазначені в Тарифах.(а.с. 9)

Відповідно до Тарифів на обслуговування платіжних карток Visa Classic визначено розмір процентів за користування кредитною лінією - 19,99 % щомісячно, процентів на позитивний залишок - 1 % щомісячно, плата за обслуговування кредитного залишку - 2,99 % від суми використаних кредитних коштів щомісячно, процент поточної заборгованості, обов'язковий до погашення щомісяця - 7 % від суми використаних коштів станом на день розрахунку, обов'язковий мінімальний щомісячний платіж - не менше 50 грн., що підтверджується копією Тарифів на обслуговування платіжних карток та копією Умов надання кредитної картки Visa Classic тарифний пакет «Лояльний»(а.с. 9)

Відповідно до п. 3.8 Кредитного договору при надходженні на Рахунок коштів та наявності непогашеної кредитної заборгованості по Рахунку, вони направляються на погашення заборгованості Держателя в наступній черговості: (1) по погашенню Овердрафту, (2) по погашенню плати за прострочену заборгованість (пеню), (3)по сплаті прострочених процентів, які нараховані за користування Кредитною лінією та /або Овердрафтом, (4) по погашенню простроченої заборгованості за Кредитною лінією, (5) по сплаті поточних процентів, нарахованих за користування Кредитною лінією та/або Овердрафтом, (6) по погашенню поточної заборгованості за Кредитною лінією, (7) по сплаті платежів за розрахунково-касове обслуговування, яке здійснюється банком за рахунком відповідно до умов, що передбачені Правилами, Тарифами та цим договором, (8) решта коштів зараховується на Рахунок.

Судом встановлено, що на виконання умов Кредитного договору ОСОБА_2 в період з грудня 2007р. по січень 2009р. вносив кошти на рахунок для погашення кредитної заборгованості та процентів за користування кредитом, що підтверджується Розрахунком ціни позову та копіями квитанцій, які знаходяться в матеріалах справи. (а.с. 5, 24-29)

Однак, як вбачається з Розрахунку ціни позову позивач здійснював погашення заборгованості відповідача в наступній черговості, а саме: (1) комісії та інші колонка 12, (2) відсотки колонка 9, (3) кредит колонка 6, що не відповідає умовам п. 3.8. Кредитного договору.

Разом з цим, а ні в Кредитному договорі, а ні в Тарифах на обслуговування кредитної картки не визначено, які саме нарахування відносяться до комісій, в якому розмірі та порядку і за які операції Банку вони підлягають сплаті.

Відповідно до Розрахунку ціни позову відповідачем на погашення заборгованості за Кредитним договором сплачено 5 402,00 грн. (колонка 17), із яких 2 427,15грн. зараховані позивачем на сплату комісії (колонка 12).

Відповідно до п. 3.8. Кредитного договору в останню чергу погашається заборгованість по сплаті платежів за розрахунково-касове обслуговування, яке здійснюється банком за рахунком відповідно до умов, що передбачені Правилами, Тарифами та цим договором. Однак розмір зазначеного платежу та порядок його сплати а ні Кредитним договором, а ні Тарифами не визначено. Крім того, як вбачається з наданого позивачем розрахунку ціни позову «комісія та інші»в колонці 11 нараховувались Банком як протягом часу користування відповідачем кредитом, тобто, з 03.12.2007р. по 31.12.2009р., коли відповідач здійснював зняття готівки та оплату заборгованості; так і після 01.01.2010р., коли відповідач жодних дій по рахунку не вчиняв.

Представник позивача в судовому засіданні, не надав пояснень, які саме платежі входять до комісій, та не надав суду доказів, які б підтверджували правомірність сплати зазначеної комісії в першу чергу.

Таким чином, суд вважає, що порушуючи черговість погашення ОСОБА_2 заборгованості за Кредитним договором та направляючи грошові кошти в першу чергу на сплату невизначеної Кредитним договором комісії, позивач порушив договірні зобовязання, що призвело до того, що заборгованість по тілу кредиту погашалась в значно менших розмірах ніж передбачав відповідач, в результаті чого збільшувалась сума процентів за користування кредитом, яка також підлягала сплаті.

Згідно ст. 526 ЦК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору.

З огляду на викладене, суд вважає, що позовні вимоги в частині стягнення з відповідача заборгованості за комісіями у розмірі 4 046, 83 грн. є необґрунтованими, а тому не підлягають задоволенню.

При визначенні суми заборгованості відповідача по сплаті тіла кредиту на процентів за користування кредитом, яка підлягає стягненню, суд враховує умови п. 3.8.Кредитного договору та ту обставину, що кошти у розмірі 2 427,15грн. безпідставно не зараховані позивачем першочергово в рахунок погашення тіла кредиту та процентів за користування кредитом, тому погоджується з розрахунком заборгованості за Кредитним договором, який надано відповідачем та знаходиться в матеріалах справи (а.с. 67). Відповідно до зазначеного розрахунку загальна сума заборгованості за кредитом, яка підлягає сплаті, складає 818,37грн., в тому числі, заборгованість за тілом кредиту 525,17грн., заборгованість по процентам 293,20грн.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобовязання.

Враховуючи викладене, суд вважає, що з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства Дельта банк слід стягнути заборгованість за Кредитним договором на загальну суму 818,37грн.

Згідно ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір в сумі 18,94 грн.

На підставі викладеного, ст. ст. 11, 13, 526, 530, 625, 1049, 1054 ЦК України, керуючись ст.ст. 10, 60, 88, 212-215 ЦПК України, суд -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Дельта Банк задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Дельта Банк (р/р 26258901498596, МФО 380236, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 34047020) заборгованість за кредитним договором у розмірі 818 (вісімсот вісімнадцять) грн. 37 (тридцять сім) коп.

Стягнути з ОСОБА_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_1 на користь Публічного акціонерного товариства Дельта Банк (р/р НОМЕР_2, МФО 380236, ідентифікаційний код за ЄДРПОУ 34047020) судовий збір в розмірі 18 (вісімнадцять) грн. 94 (девяносто чотири) коп.

Рішення суду може бути оскаржене до Апеляційного суду Сумської області через Охтирський міськрайонний суд Сумської області шляхом подачі апеляційної скарги протягом 10 днів з дня проголошення рішення.

Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Повний текст рішення виготовлено 09 жовтня 2012р.

Суддя

Охтирського міськрайонного суду

Сумської області ОСОБА_4