Рішення № 19889348, 28.11.2011, Господарський суд м. Києва

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД міста КИЄВА

01030, м.Київ, вул.Б.Хмельницького,44-Б тел. 284-18-98 РІШЕННЯ ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Справа № 27/35028.11.11 За позовом Публічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк"

до Приватного акціонерного товариства "Страхова Група "ТАС"

про стягнення страхового відшкодування у сумі 1 137, 00 грн.

Суддя Дідиченко М.А.

Секретар Приходько Є.П.

Представники:

Від позивача: не зявився

Від відповідача: не зявився

У судовому засіданні 14.12.2010 судом оголошено вступну та резолютивну частини рішення у справі відповідно до положень ч. 2 ст. 85 Господарського процесуального кодексу України.

ОБСТАВИНИ СПРАВИ:

На розгляд Господарського суду міста Києва передані позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" до Приватного акціонерного товариства "Страхова Група "ТАС" про стягнення страхового відшкодування у розмірі 1137 грн. основного боргу з підстав порушення відповідачем умов договору щодо строків виплати страхового відшкодування.

Позовні вимоги позивач обґрунтував тим, що всупереч умовам укладеного 01.09.2006 року між сторонами договору №0285360800 страхування кредитного портфелю Банку, відповідач не виплатив позивачу своєчасно страхове відшкодування, що виникло за наступними Кредитними угодами:

1. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0700/180/07 від 13.04.2007 року, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_1, надалі - Кредитна угода 1, який був включений в Реєстр кредитних угод/договорів від 07.05.2008 року до Договору страхування. Страховий платіж за зазначеним реєстром кредитних угод сплачений позивачем відповідачу 08 травня 2008 року, що підтверджується копією меморіального ордеру № 442_19 від 08.05.2008 року

2. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0194/15/07 від 14.09.2007 року, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_2, надалі - Кредитна угода 2, який був включений в Реєстр кредитних угод/договорів від 06.10.2008 року до Договору страхування. Страховий платіж за зазначеним реєстром кредитних угод сплачений позивачем відповідачу 09 жовтня 2008 року, що підтверджується копією меморіального ордеру № 1100 6 від 09.10.2008 року

Ухвалою Господарського суду міста Києва від 31.10.2011 р. порушено провадження у справі № 27/350 та призначено її до розгляду у судовому засіданні на 28.11.2011 р.

Представники сторін в судове засідання 28.11.2011 р. не зявились. Сторони належним чином були повідомлені про місце і час судового засідання ухвалою суду від 31.10.2011 р., що підтверджується поштовими повідомлення про її вручення. Таким чином, сторони не реалізували своє процесуальне право на участь в судовому засіданні господарського суду. Згідно зі ст.75 ГПК України справа розглядається без участі представників сторін, за наявними у справі матеріалами, яких достатньо для розгляду справи по суті.

Розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно зясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, обєктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд -

ВСТАНОВИВ:

01 вересня 2006 року між АКБ «ІНДУСТРІАЛБАНК»(надалі - Позивач) та Закритим акціонерним товариством «Страхова група », в особі Запорізької регіональної дирекції (надалі - Відповідач), укладено Договір № 0285360800 страхування кредитного портфелю Банку (надалі - Договір страхування).

Відповідно до п. 4.1 договору предмет договору є - страхування ризиків позивача, пов'язаних з невиконанням/неналежним виконанням фізичними особами (Позичальниками) своїх договірних зобов'язань за Договорами кредитними, укладеними між позивачем та позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод (Додаток №1 до Договору).

Відповідно до п.п. 4.5, 4.6 договору застрахованими є договори кредитні, (надалі - Кредитні угоди), укладені між позивачем та позичальниками та зазначені в Реєстрі кредитних угод (Додаток №1 до Договору).

Страховим випадком є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісій за управління кредитом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника. Під неплатоспроможністю позичальника розуміється наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди (п. 6.1. Договору страхування);

Відповідно до п. 8.2 договору відповідальність відповідача за кожною кредитною угодою діє з моменту отримання страхового платежу (від позивача) за Реєстром кредитних угод і до повного погашення позичальниками заборгованості по кредитним угодам, зазначеним в Реєстрах.

При цьому, відповідно до умов пункту 10.5.3 договору страхування відповідач зобов'язався в повній мірі, відповідно до умов визначених у п. 11 договору, Правилами добровільного страхування кредитного портфелю та чинним законодавством України, провести виплату страхового відшкодування.

Згідно з умовами пункту 11.1.6 договору страхування відповідач зобов'язаний виплатити страхове відшкодування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених в п. 11.1.3. та 11.1.4 договору, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з позивачем, але не більш ніж на 2 місяці.

Крім того, згідно умов п. 10.4.3 договору страхування відповідач зобов'язаний письмово сповістити позивача про причини продовження до 2-х місяців терміну виплати страхового відшкодування та складання страхового акту (який складається протягом 2-х днів після отримання всіх документів від позивача - п.10.5.2 договору).

З матеріалів справи вбачається, що за договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступними Кредитними угодами:

1. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № KRCK/0700/180/07 від 13.04.2007 року, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_1 (надалі - Кредитна угода 1), який був включений в Реєстр кредитних угод/договорів від 07.05.2008 року до договору страхування. Страховий платіж за зазначеним реєстром кредитних угод сплачений позивачем відповідачу 08 травня 2008 року, що підтверджується копією меморіального ордеру № 442_19 від 08.05.2008 року.

2. Договір кредитний (фізичних осіб на споживчі цілі без застави) № КRСК/0194/15/07 від 14.09.2007 року, укладений між позивачем та позичальником - ОСОБА_2 (надалі - Кредитна угода 2), який був включений в Реєстр кредитних угод/договорів від 06.10.2008 року до договору страхування. Страховий платіж за зазначеним реєстром кредитних угод сплачений позивачем відповідачу 09 жовтня 2008 року, що підтверджується копією меморіального ордеру № 1100_6 від 09.10.2008 року.

Як встановлено судом у зв'язку з невиконанням позичальниками своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та/або комісій за вищезазначеними застрахованими ризиками за Кредитними угодами 1, 2 настали наступні страхові випадки по договору страхування:

За кредитною угодою 1 26.01.2009 року настав перший страховий випадок на суму непогашеного кредиту в розмірі 500,00 грн., заява на страхове відшкодування за яким разом з усіма необхідними документами була отримана відповідачем 29.01.2009 року, тобто в строки, передбачені договором страхування, про що свідчить копія заяви з відміткою про її отримання відповідачем, що міститься в матеріалах справи.

Відшкодування по зазначеному страховому випадку сплачене відповідачем 15.12.2009 р., що підтверджується меморіальним ордером № 773_32 від 15.12.2009 р.

26.02.2009 року настав другий страховий випадок на непогашену суму кредиту в розмірі 2 000,00 грн., несплачених відсотків за користування кредитом в розмірі 56,04 грн. та комісій в розмірі 360,00 грн., що загалом складає 2 416,04 грн. Заява на страхове відшкодування за страховим випадком разом з усіма необхідними документами була отримана відповідачем 02.03.2009 року, тобто у строки, передбачені умовами договору страхування, про що свідчить копія заяви з відміткою про її отримання відповідачем, що міститься в матеріалах справи. Сума страхового відшкодування у розмірі 2 416,04 грн. сплачена відповідачем лише 17.07.2009 р., що підтверджується зведеним меморіальним ордером № 1 від 17.07.2009 р.

За умовами договору страхування вбачається, що відповідач повинен був сплатити страхове відшкодування за зазначеною заявою на суму 2 416,04 грн. не пізніше 17.03.2009 року (згідно п. 11.1.6 договору страхування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання документів), проте відповідач сплатив лише 17.07.2009 р., тобто з порушенням строку сплати, встановленого договором страхування.

У зв'язку з тим, що відповідач несвоєчасно сплатив суму страхового відшкодування по другому страховому випадку, позивач за період з дати виникнення другого страхового випадку по дату отримання страхового відшкодування по цьому страховому випадку продовжував нараховувати відсотки на непогашену суму кредиту та комісії, оскільки кредитна угода 1 продовжувала діяти.

Згідно п. 8.3 кредитної угоди 1 остання діє до повного виконання зобов'язань. Позичальником зазначена сума заборгованості не була погашена, а тому суд вважає, що кредитна угода 1 продовжувала діяти. Сума нарахованих відсотків склала 73,97 грн., а сума комісій склала 480,00 грн., що разом складає 553,97 грн.

Таким чином, настав наступний страховий випадок на несплачену суму відсотків за користування кредитом у розмірі 73,97 грн. та комісій у розмірі 480,00 грн., що загалом складає 553,97 грн. Заява на страхове відшкодування за цим страховим випадком разом з усіма необхідними документами була отримана відповідачем 18.12.2009 року, тобто у строки, передбачені умовами договору страхування, про що свідчить копія заяви з відміткою про її отримання відповідачем, що міститься в матеріалах справи. Позичальником сплачена сума лише у розмірі 1,86 грн.

Згідно п. 6.2. договору страхування встановлено, що страховий захист розповсюджується на всі страхові випадки, які настали в період дії конкретної кредитної угоди, по якій були внесені страхові платежі, згідно Реєстру, тобто на всі страхові випадки, які настали до повного виконання зобов'язань за кредитною угодою 1.

Як встановлено судом станом на дату виникнення зазначеного страхового випадку зобов'язання за кредитною угодою 1 в повному обсязі не були виконані, а тому страховий захист розповсюджується також і на даний страховий випадок.

Таким чином, за умовами договору страхування відповідач повинен був сплатити страхове відшкодування за зазначеною заявою на суму 552,11 грн. не пізніше 04.01.2010 року (згідно п. 11.1.6 договору страхування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання документів).

Таким чином, заборгованість зі страхового відшкодування у розмірі 552,11 грн. станом на день розгляду справи відповідачем не сплачена.

За таких обставин, відповідачем в порушення умов договору страхування не здійснено своєчасної виплати страхового відшкодування за страховим випадком, що настав у зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань перед позивачем за кредитною угодою 1.

При цьому, судом встановлено, що позивачем було своєчасно та в повному обсязі виконано зобов'язання договору страхування щодо надання документів, передбачених умовами договору, та вчинення інших дій, необхідних для виплати відповідачем страхового відшкодування.

Так, 24.02.2010 р. позивачем був отриманий лист відповідача № 099 від 23.02.2010 р. про відмову у виплаті страхового відшкодування у розмірі 553,97 грн.

Підставою для відмови по зазначеному страховому випадку відповідач зазначив відсутність зобов'язань щодо сплати зазначеної суми страхового відшкодування у зв'язку з тим, що договором страхування передбачено зобов'язання відповідача по здійсненню страхового відшкодування лише по двом страховим випадкам.

Суд погоджується з доводами позивача, що зазначена відмова відповідача є неправомірною з тих підстав, що договором страхування не передбачено ані обмежень щодо кількості можливих страхових випадків, ані обмежень щодо зобов'язань відповідача по здійсненню страхового відшкодування, крім умови, передбаченої п. 10.6.2 договору страхування, відповідно до якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування в межах обумовленої в ньому страхової суми (згідно Реєстрів).

Згідно Реєстру кредитних договорів від 07.05.2008 року до договору страхування страхова сума за застрахованими за кредитною угодою 1 ризиками складає 7 155,50 грн. Якщо ж скласти всі страхові випадки, то сума фінансової відповідальності відповідача складає 3 470,00 грн., тобто в межах страхової суми. Крім того, підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування передбачені п.п. 6.3, 10.4.4, 10.6.1, 11.1.2 договору страхування, серед яких підстави зазначені Відповідачем відсутні.

Також за кредитною угодою 2 26.03.2009 року настав перший страховий випадок на суму непогашеного кредиту в розмірі 222,22 грн., заява на страхове відшкодування за яким разом з усіма необхідними документами була отримана відповідачем 02.04.2009 року, тобто в строки, передбачені договором страхування, про що свідчить копія заяви з відміткою про її отримання відповідачем, що міститься в матеріалах справи.

Відшкодування по зазначеному страховому випадку сплачене відповідачем 10.09.2009 р., що підтверджується випискою від 10.09.2009 р.

26.03.2009 року настав другий страховий випадок на непогашену суму кредиту в розмірі 4222,26 грн., несплачених відсотків за користування кредитом в розмірі 67,95 грн. та комісій в розмірі 183,40 грн., що загалом складає 4 473,61 грн. Заява на страхове відшкодування за страховим випадком разом з усіма необхідними документами була отримана відповідачем 30.04.2009 року, тобто в строки, передбачені умовами договору страхування, про що свідчить копія заяви з відміткою про її отримання відповідачем, що міститься в матеріалах справи. Частково сума заборгованості була погашена позичальником, залишок суми страхового відшкодування у розмірі 4 222,26 грн. сплачений відповідачем лише 03.12.2010 р., що підтверджується випискою від 03.12.2010 р.

Судом встановлено, що за умовами договору страхування відповідач повинен був сплатити страхове відшкодування за зазначеною заявою на суму 4222,26 грн. не пізніше 20.05.2009 року (згідно п. 11.1.6 договору страхування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання документів), проте сплатив лише 03.12.2010 р., тобто з порушенням строку сплати, встановленого договором страхування.

У зв'язку з тим, що відповідач несвоєчасно сплатив суму страхового відшкодування по другому страховому випадку, позивач за період з дати виникнення другого страхового випадку по дату отримання страхового відшкодування по цьому страховому випадку продовжував нараховувати відсотки на непогашену суму кредиту та комісії, оскільки кредитна угода 2 продовжувала діяти.

Згідно п. 8.3 кредитної угоди 2 остання діє до повного виконання зобов'язань. Позичальником зазначена сума заборгованості не була погашена, а тому суд вважає, що кредитна угода 2 продовжувала діяти. Сума нарахованих відсотків та комісій склала 584,89 грн.

Позичальником зазначена сума також погашена не була.

Таким чином, настав наступний страховий випадок на несплачену суму відсотків за користування кредитом та комісій в розмірі 584,89 грн. Заяви на страхове відшкодування за цим страховим випадком разом з усіма необхідними документами були отримані відповідачем 12.10.09 та 09.12.10 року, тобто в строки, передбачені умовами договору страхування про що свідчить копія заяви з відміткою про її отримання відповідачем, що міститься в матеріалах справи.

Крім того, п. 6.2 договору страхування встановлено, що страховий захист розповсюджується на всі страхові випадки, які настали в період дії конкретної кредитної угоди, по якій були внесені страхові платежі, згідно Реєстру, тобто на всі страхові випадки, які настали до повного виконання зобов'язань за кредитною угодою 2. Станом на дату виникнення зазначеного страхового випадку зобов'язання за кредитною угодою 2 в повному обсязі не були виконані, а тому суд вважає, що страховий захист розповсюджується і на цей страховий випадок.

Таким чином, за умовами договору страхування відповідач повинен був сплатити страхове відшкодування за зазначеними заявами на суму 584, 89 грн. не пізніше 26.10.09 та 23.12.2010 року (згідно п. 11.1.6 Договору страхування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання документів).

Таким чином, заборгованість зі страхового відшкодування у розмірі 584,89 грн. станом на день розгляду справи відповідачем не сплачена.

За таких обставин, відповідачем в порушення умов договору страхування не здійснено своєчасної виплати страхового відшкодування за страховим випадком, що настав в зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань перед позивачем за кредитною угодою 2.

Тобто, відповідачем всупереч умовам договору страхування не здійснено своєчасної виплати страхового відшкодування за страховим випадком, що настав в зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань перед позивачем за кредитною угодою 2. При цьому, судом встановлено, що позивачем було своєчасно та в повному обсязі виконано зобов'язання договору страхування щодо надання документів, передбачених умовами договору та вчинення інших дій, необхідних для виплати відповідачем страхового відшкодування.

27.11.2009 р. та 27.12.2010 р. позивачем були отримані листи відповідача № 1166В від 04.11.2009 р. та № 300 від 23.12.2010 р. про відмову у виплаті страхового відшкодування у розмірі 584,89 грн.

Підставою для відмови по зазначеному страховому випадку відповідач зазначає відсутність зобов'язань щодо сплати зазначеної суми страхового відшкодування у зв'язку з тим, що договором страхування передбачено зобов'язання відповідача по здійсненню страхового відшкодування лише по двом страховим випадкам.

Суд погоджується з доводами позивача, що зазначена відмова є неправомірною з тих підстав, що договором страхування не передбачено ані обмежень щодо кількості можливих страхових випадків, ані обмежень щодо зобов'язань відповідача по здійсненню страхового відшкодування, крім умови, передбаченої п. 10.6.2 договору страхування, відповідно до якої відповідач несе фінансову відповідальність по договору страхування в межах обумовленої в ньому страхової суми (згідно Реєстрів).

Згідно Реєстру кредитних договорів від 06.10.2008 року до договору страхування страхова сума за застрахованими за кредитною угодою 2 ризиками складає 5 747,10 грн. Якщо ж скласти всі страхові випадки, то сума фінансової відповідальності відповідача складає 5 029,37 грн., тобто в межах страхової суми.

Крім того, підстави для відмови у виплаті страхового відшкодування передбачені п.п. 6.3, 10.4.4, 10.6.1, 11.1.2 договору страхування, серед яких підстави зазначені відповідачем відсутні.

Таким чином, суд дійшов висновку, що станом на день розгляду справи загальна сума невиплаченого страхового відшкодування складає 1137,00 грн.

Частина 1 статті 193 ГК України встановлює, що субєкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобовязання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобовязання відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Згідно з ч. 1 статті 509 ЦК України зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.

Згідно з статтями 525, 526 ЦК України зобовязання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до частини 1 статті 33 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог чи заперечень.

Доказів належного виконання зобовязання щодо оплати страхового відшкодування відповідач до суду не надав.

Враховуючи вищевикладене, обставини справи, позовні вимоги підлягають задоволенню повністю.

Витрати за розгляд справи відповідно до ст. 49 ГПК України та витрати за інформаційно технічне забезпечення судового процесу відповідно до ст. 44 ГПК України покладаються на відповідача.

На підставі викладеного та керуючись ст. 193 ГК України та ст.ст. 33, 49, ст.ст. 82-85 ГПК України, суд

В И Р І Ш И В:

1. Позовні вимоги задовольнити повністю.

2. Стягнути з Приватного акціонерного товариства "Страхова Група "ТАС" (м. Київ, вул. пр. Перемоги, 65; код 30115243) з будь-якого рахунку виявленого державним виконавцем під час виконання судового рішення, на користь Публічного акціонерного товариства акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" (69037, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, 39д, код 13857564) основну заборгованість у розмірі 1137 (одну тисячу сто тридцять сім) грн., витрати по сплаті державного мита у сумі 102 (сто дві) грн. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу у сумі 236 (двісті тридцять шість) грн.

3. Після набрання рішенням законної сили видати наказ.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним господарським судом.

СуддяДідиченко М.А.

Дата підписання рішення 05.12.2011