Рішення № 19242981, 10.11.2011, Господарський суд Запорізької області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

Запорізької області

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10.11.11 Справа № 6/5009/6534/11

Суддя Місюра Л.С.

За позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерного комерційного банку „Індустріалбанк” (69037, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, буд. 39-д)

До Приватного акціонерного товариства „Страхова група „ТАС” (03062, м. Київ, проспект Перемоги, буд. 65) в особі Запорізької регіональної дирекції приватного акціонерного товариства „Страхова група „ТАС” (69000, м. Запоріжжя, вул. Гагаріна, буд. 5)

Про стягнення 1 979 грн. 19 коп.

СуддяМісюра Л.С.

За участю представників :

Від позивача: ОСОБА_1 дов. № 97 від 12.06.2011р.

Від відповідача:ОСОБА_2 дов. № ГО-10/270 від 24.12.2010р.

Розглянувши матеріали справи за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерного комерційного банку „Індустріалбанк” м. Запоріжжя до Приватного акціонерного товариства „Страхова група „ТАС” м. Київ в особі Запорізької регіональної дирекції приватного акціонерного товариства „Страхова група „ТАС” м. Запоріжжя про стягнення 1 979 грн. 19 коп., суд

В С Т А Н О В И В:

Позивач в позовній заяві просив стягнути з відповідача страхове відшкодування зо договором № 0230260800 страхування кредитного портфелю Банку від 01.08.2006 року в сумі 5467 грн. 18 коп.

До судового засідання від позивача надійшла заява про уточнення позовних вимог, якою позивач фактично зменшив позовні вимоги, остаточно позивач просить стягнути з відповідача страхове відшкодування зо договором № 0230260800 страхування кредитного портфелю Банку від 01.08.2006 року в сумі 1979 грн. 19 коп.

Заява позивача приймається судом, оскільки заявлена відповідно до статті 22 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України).

Відповідач проти позову заперечив з наступних підстав: 01.08.2006р. між АКБ «Індустріалбанк», правонаступником якого є публічне акціонерне товариство акціонерний комерційний банк «Індустріалбанк»(позивач) та Закритим акціонерним товариством Страхова група «ТАС»в особі Запорізької регіональної дирекції, правонаступником якого є Приватне акціонерне товариство «Страхова група «ТАС»в особі Запорізької регіональної дирекції приватного акціонерного товариства «Страхова група «ТАС»(відповідач), укладений договір № 0230260800 страхування кредитного портфелю банка (Договір страхування). Предметом цього страхування є страхування ризиків Страхувальника, пов'язаних з невиконанням (неналежним виконанням) фізичними особами своїх договірних зобовязань за кредитними договорами, укладеними між Страхувальником та Позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод. За вказаним договором страхування позивачем було застраховано ризик за угодою про надання овердрафту № ОВ/0101/6445/07 від 16.08.2007 р. укладеним між позивачем та ОСОБА_3 (позичальник). Відповідно до пп. 6.1 п. 6 Договору страхування, страховим випадком є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісії за управління кредитом внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника. При цьому під неплатоспроможністю позичальника сторони розуміють наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобовязань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом та комісії за управління кредитом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди. У зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобовязань позивачем була надана заява про страхове відшкодування з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і про розмір збитків у відповідності до п. 11.1.3 договору страхування, зокрема: рухи коштів по позичковому рахунку позичальника, згідно яких заборгованість Позичальника виникла 28.12.2007 року, таким чином дата настання першого страхового випадку - 29.01.2008 року. За даним випадком відповідач сплатив 162 грн. 26 коп., про що не заперечує позивач. Пунктом 11.1.4 договору страхування передбачено, що у разі звернення страхувальника другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування, Позивач надає відповідачу заяву про настання страхового випадку з одночасною передачею всіх документів, які свідчать про настання страхового випадку і розмір збитку. 12.03.2008 року у відповідності до п.11.1.4 договору страхування, позивач звернувся до відповідача про виплату страхового відшкодування з заявою № 229 БТ від 25.02.08р. про страхове відшкодування в розмірі 5 467,18 грн. грн., у тому числі 5 340,00 грн. сума кредиту, 127,18 грн. - сума відсотків. Відповідно до п. 11.1.1 Договору страхування, після настання страхового випадку, позивач зобовязаний негайно, але в будь-якому разі, не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це відповідача. Як вбачається з матеріалів справи, позивач надав заяву про страхове відшкодування на суму 5 467,18 грн. тобто через 6 робочих днів (11 робочих днів з дати настання страхового випадку). Згідно п. 10.4.4 Договору страхування, відповідач має право повністю або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України, при порушенні страхувальником умов цього договору і взятих на себе зобовязань. Відповідно ст. 526, ст. 530 Цивільного кодексу України, зобов'язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та в строк, визначений умовами договору. позивач порушив умови Договору страхування та взяті на себе зобов'язання, тому вимоги позивача про стягнення 5 467,18 грн. не обґрунтуванні та не підлягають задоволенню. Просить позивачу в задоволенні позовних вимог відмовити.

Розглянувши та оцінивши всі матеріали справи, заслухавши пояснення представників позивача та відповідача, суд вважає, що уточнені позовні вимоги підлягають задоволенню з наступних підстав:

01 серпня 2006 року між АКБ „Індустріалбанк” (правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство Акціонерний комерційний банк „Індустріалбанк”) (надалі - позивач) та Закритим акціонерним товариством «Страхова група «ТАС», в особі Запорізької регіональної дирекції (надалі - відповідач), укладено договір № 0230260800 страхування кредитного портфелю Банку (надалі - договір страхування).

Відповідно до п. 4 договору предметом договору являється страхування ризиків позивача, пов'язаних з невиконанням/неналежним виконанням фізичними особами (позичальниками) своїх договірних зобов'язань за договорами кредитними та додатковими угодами про надання овердрафту до договорів про відкриття карткових рахунків, укладеними між позивачем та позичальниками (загальна кількість таких угод не обмежена) та зазначеними в Реєстрі кредитних угод .

В тому же пункті зазначено, що об'єктом страхування являється майнові інтереси позивача, пов'язані з матеріальними збитками внаслідок повного або часткового неповернення позичальником суми кредиту/овердрафту та/або відсотків за користування кредитом/овердрафтом на умовах позивача, у відповідності з договором кредитним та/або додатковою угодою про надання овердрафту до договору про відкриття карткового рахунку, укладеним між позичальником та позивачем, згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі в межах карткових проектів АКБ „Індустріалбанк”, затверджених Протоколом Правління від 07 червня 2006 року (п. 4.4. договору страхування), а згідно додаткової угоди № 2 до договору страхування від 28.01.2008 року - «згідно з "Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі з використанням платіжних карток АКБ „Індустріалбанк” затверджених протоколом Правління від 07 червня 2006 року (зі змінами та доповненнями), Правилами кредитування фізичних осіб на споживчі цілі з використанням платіжних карток АКБ „Індустріалбанк”, затверджених протоколом Правління від 24 січня 2008 року (зі змінами та доповненнями) та зазначених в реєстрах кредитних угод. Застрахованими є договори кредитні та Додаткові угоди про надання овердрафту до договору про відкриття карткового рахунку, надалі - кредитні угоди, укладені між позивачем та позичальниками та зазначені в реєстрі кредитних угод (п.п.4.5., 4.6. договору страхування).

Страхова сума визначається в розмірі суми кредиту/овердрафту та відсотків за користування кредитом/овердрафтом на підставі конкретних кредитних угод, згідно Реєстру кредитних угод, наведених в додатку № 3 до договору (п. 5.1. договору страхування).

Страховим випадком є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту/овердрафту та/або відсотків за користування кредитом/овердрафтом в строки та на умовах, що передбачені в конкретній кредитній угоді, внаслідок смерті або неплатоспроможності позичальника (п. 6.1. договору страхування).

Під неплатоспроможністю позичальника розуміється наявність факту прострочення виконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту/овердрафту та/або відсотків за користування кредитом/овердрафтом на протязі більш ніж 30 календарних днів з моменту настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди (п. 6.1. Договору страхування).

Відповідальність відповідача за кожною кредитною угодою діє з моменту отримання страхового платежу (за реєстром кредитних угод і до повного погашення позичальниками заборгованості по кредитним угодам, зазначеним в реєстрах (п.8.2. договору страхування).

Договором страхування визначено наступні умови щодо порядку виплати страхового відшкодування:

- розмір страхового відшкодування - це прострочена сума заборгованості позичальника по кредитній угоді, в розмірі суми кредиту/овердрафту та відсотків за користування кредитом/овердрафтом на підставі умов конкретної кредитної угоди на дату настання страхового випадку (п. 11.1.3. договору страхування);

-у разі звернення позивача другий раз поспіль для виплати страхового відшкодування - розмір страхового відшкодування визначається як загальна заборгованість позичальника по кредитній угоді, в розмірі суми кредиту/овердрафту та відсотків за користування кредитом/овердрафтом на підставі умов конкретної кредитної угоди на дату настання страхового випадку (п.11.1.4. договору страхування);

При цьому, відповідно до умов пункту 10.5.3 договору страхування відповідач зобов'язався в повній мірі, відповідно до умов визначених у п. 11 договору страхування, Правилами добровільного страхування кредитного портфелю та чинним законодавством України, провести виплату страхового відшкодування.

Згідно з умовами пункту 11.1.6. договору страхування відповідач зобов'язаний виплатити страхове відшкодування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання всіх документів, перелічених в п.11.1.3. та 11.1.4. договору страхування, залишаючи за собою право затримати виплату в разі особливо складних обставин страхового випадку, за письмовою згодою з позивачем, але не більш ніж на 2 місяці.

За договором страхування позивачем було застраховано ризики за наступною кредитною угодою: Додаткова угода про надання овердрафту № ОВ/0101/6445/07 від 16.08.2007 р. до договору про відкриття, закриття та обслуговування картрахунку № 10337700 від 30.06.2006 р., укладена між позивачем та позичальником - ОСОБА_3 ( надалі - кредитна угода 1), який був включений в реєстр кредитних угод № 16 від 31.08.2007 року до договору страхування .

В зв'язку з невиконанням позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом за вищезазначеним застрахованим ризиком за кредитною угодою 1 настали наступні страхові випадки по договору страхування:

За кредитною угодою 1: 29.01.2008 року настав перший страховий випадок на суму несплачених відсотків в розмірі 162,26 грн.

Сума зазначеного страхового відшкодування сплачена відповідачем 18.03.2008р., що підтверджується реєстром кредитових платіжних документів від 18.03.2008р .

25.02.2008 року настав другий страховий випадок на непогашену суму кредиту в розмірі 5 340,00 грн. та несплачених відсотків за користування кредитом в розмірі 127,18 грн., що разом складає 5 467,18 грн. Заява на страхове відшкодування за страховим випадком разом з усіма необхідними документами була отримана відповідачем 12.03.08р.

Таким чином, за умовами договору страхування відповідач повинен був сплатити страхове відшкодування за зазначеною заявою на суму 5467 грн. 18 коп. не пізніше 26.03.2008 року (згідно п. 11.1.6 договору страхування протягом 10-ти робочих днів від дня отримання документів).

В заяві про зменшення позовних вимог позивач вказав, що позичальник оплатив борг в сумі 3 487 грн. 99коп.

Заборгованість зі страхового відшкодування у розмірі 1 979 грн. 19 коп. відповідачем позивачу не сплачена.

Згідно до статті 526 ЦК України, статті 193 ГК України зобовязання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цих Кодексів, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Таким чином, з відповідача підлягає стягненню 1 979 грн. 19 коп.

Заперечення відповідача не приймаються по вищевказаним підставам, а також в звязку з наступним :

Згідно п. 11.1.1 договору після настання страхового випадку, позивач зобовязаний негайно, але в будь-якому разі, не пізніше ніж через 5 робочих днів, письмово повідомити про це відповідача.

З вищевикладеного вбачається, що позивач був зобовязаний повідомити відповідача до 03.03.2008р. Фактично позивач повідомив відповідача 12.03.2008р., про що свідчись відповідна відмітка відповідача на заяві позивача про страхове відшкодування.

Таким чином, позивач повідомив відповідача про настання страхового випадку з пізніше лише на 4 робочих дня.

Відповідно до п. 11.1.2 договору несвоєчасне повідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку надає страховику право відмовити у виплаті страхового відшкодування, якщо не буде доведено, що страховику своєчасно стало відомо про настання страхового випадку або що відсутність у страховика відомостей про це не могла вплинути на його обовязки сплатити страхове відшкодування.

Позивач довів, що повідомлення страхувальником страховика про настання страхового випадку пізніше на 4 робочих дня, ні яким чином не вплинуло на обовязки відповідача сплатити страхове відшкодування.

Пунктом 10.4.4 договору сторони передбачили, що страховик має право (не обовязок) повністю, або частково відмовити у виплаті страхового відшкодування у відповідності з чинним законодавством України, у випадку істотного порушення страховиком умов цього договору і взятих на себе зобовязань.

Поняття “істотне порушення “ наведено в ч. 2 ст. 651 ЦК України, де зазначено, що істотним є таке порушення стороною договору являється те, коли внаслідок завданої цим шкоди друга сторона значною мірою позбавляється того, на що вона розраховувала при укладенні договору.

Відповідач не довів, що в результаті повідомлення позивачем відповідача про настання страхового випадку пізніше на 4 робочих дня, відповідачу була причинена діями позивача шкода, та що відповідач значною мірою був позбавляється того, на що він розраховував при укладенні договору.

Враховуючи все вищевикладене, суд визнає позовні вимоги позивача обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Судові витрати покладаються на відповідача пропорційно сумі задоволених позовних вимог, відповідно до статті 49 ГПК України.

Керуючись ст. ст. 22, 44 49, 82 85 ГПК України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити. Стягнути з Приватного акціонерного товариства „Страхова група „ТАС” (03062, м. Київ, проспект Перемоги, буд. 65, код ЄДРПОУ 30115243) в особі Запорізької регіональної дирекції приватного акціонерного товариства „Страхова група „ТАС” (69000, м. Запоріжжя, вул. Гагаріна, буд. 5, код ЄДРПОУ 25821620, п/р № 26501410 в АТ «Райффайзен Банк Аваль», МФО 300335) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного комерційного банку „Індустріалбанк” (69037, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, буд. 39-д, код ЄДРПОУ 13857564, к/р № 32004105100 в Запорізькому обласному управлінні Національного банку України, МФО 313849) основний борг в сумі 1 979 грн. 19 коп., витрати по держмиту в сумі 36 грн. 92 коп. грн. та на ІТЗ судового процесу в сумі 85 грн. 43 коп. Надати наказ.

Суддя Л.С. Місюра

Повне рішення складено : 10.11.2011р.