Рішення № 15152996, 28.04.2011, Господарський суд Полтавської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

36000, м. Полтава, вул. Зигіна, 1, тел. (0532) 610-421, факс (05322) 2-18-60, E-mail inbox@pl.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 квітня 2011 р.Справа № 18/448/11

За позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк", 69037, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, 39-д, в особі Київської філії Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк", 01133, м. Київ, вул. Кутузова, 18/7

до Приватного акціонерного товариства "Страхова компанія "Партнер", 39617, Полтавська область, м. Кременчук, вул. Чапаєва, 75

Третя особа без самостійних вимог на предмет спору ОСОБА_1, АДРЕСА_1

про стягнення 11471,59 грн.

Суддя Гетя Н.Г.

Представники:

від позивача: Трохименко М.С.

від відповідача: Щепоткіна Т.В.

від третьої особи: не з'явився

В судовому засіданні 28.04.2011 року після виходу з нарадчої кімнати на підставі ст. 85 ГПК України судом оголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Суть справи: розглядається позовна заява про стягнення 11471,59 грн. боргу за договором № 5942/3-12 добровільного страхування фінансових ризиків від 01.11.2007 року, в т.ч. 8529,07 грн. заборгованості за кредитом, 46,29 грн. процентів за користування кредитом, 300,00 грн. комісії та 2596,23 грн. пені за несвоєчасне погашення платежу.

Представник позивача підтримав позовні вимоги в повному обсязі з урахуванням заяви про їх зменшення № 811 від 30.03.2011 року (вх. № 5992д від 07.04.2011 року), згідно якої у зв'язку з частковим погашенням заборгованості за кредитним договором в сумі 200,00 грн., в т.ч. 46,29 грн. заборгованості за процентами за користування кредитом та 153,71 грн. комісії, він просить суд стягнути з відповідача 11271,59 грн. боргу за договором № 5942/3-12 добровільного страхування фінансових ризиків від 01.11.2007 року, в т.ч. 8529,07 грн. заборгованості за кредитом, 146,29 грн. комісії та 2596,23 грн. пені за несвоєчасне погашення платежу.

Згідно ст. 22 ГПК України, позивач має право, зокрема, на зменшення позовних вимог.

Подана позивачем заява про зменшення позовних вимог приймається до розгляду, у зв'язку з чим судом розглядаються позовні вимоги про стягнення з відповідача 11271,59 грн. боргу за договором № 5942/3-12 добровільного страхування фінансових ризиків від 01.11.2007 року, з яких: 8529,07 грн. - заборгованість за кредитом, 2596,23 грн. - пеня за несвоєчасне погашення платежу та 146,29 грн. - комісія.

Представник відповідача в судових засіданнях та у відзиві на позов проти задоволення позовних вимог заперечує, посилаючись порушення позивачем умов спірного договору, зокрема, в частині строків направлення заяви на виплату страхового відшкодування, та Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі.

Третя особа без самостійних вимог на предмет спору ОСОБА_1 в судові засідання не з'явився, направлені на зазначену у позовній заяві адресу ухвали повернулися до суду з відміткою поштового відділення "за закінченням терміну зберігання", докази отримання ним ухвали від 21.04.2011 року, направленої за зазначеною у довідці адресно-довідкового бюро ГУМВС України у м. Києві адресою (АДРЕСА_1) до суду станом на 28.04.2011 року не повертались.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши представників сторін, суд встановив:

01.11.2007 року між Публічним акціонерним товариством Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" в особі Київської філії Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" (позивач, страхувальник) та Приватним акціонерним товариством "Страхова компанія "Партнер" (відповідач, страховик) був укладений договір № 5942/3-12 добровільного страхування фінансових ризиків (т. 1, а.с. 12-15), предметом якого є майнові інтереси страхувальника, які не суперечать закону і пов'язані з володінням, користуванням і розпорядженням майном, а саме: майнові інтереси страхувальника, пов'язані з матеріальними збитками страхувальника внаслідок повного або часткового неповернення позивальником суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом, та/або комісії за кредитом відповідно до умов кредитних договорів.

Згідно п. 1.2. договору добровільного страхування фінансових ризиків за № 5942/3-12 від 01.11.2007 року (далі - договір страхування), страховик зобов'язується при настанні страхових випадків виплатити страхове відшкодування страховику в межах страхової суми за кожною конкретною угодою, яка зазначена у графі № 10 Реєстру, а страхувальник зобов'язується сплатити страховий платіж, який зазначено у графі № 12 Реєстру за кожною конкретною угодою до цього договору на умовах, визначених цим договором страхування.

У відповідності до п. 3.1. договору страхування, страховим випадком за цим договором є невиконання або часткове невиконання позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом, та/або комісій в строки та на умовах, що передбачені в конкретній угоді, за умови, що прострочена заборгованість не була погашена позичальником протягом 60 календарних днів з дня, наступного за днем настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди.

Відповідно до п. 5.1. договору страхування, щорічний страховий платіж за цим договором складає - 4% від страхової суми.

Згідно п. 5.2. договору страхування, загальний страховий платіж, що розраховується як сума внесків по окремим угодам, про що зазначається в Реєстрі, перераховується страхувальником на підставі рахунку страховика на рахунок страховика № 26507050000001 в Кременчуцькій філії АКБ "Індустріалбанк", МФО 331304, код ЄДРПОУ 13958383, не пізніше 10 числа місяця, наступного за звітним. При цьому страховий платіж за кожною угодою сплачується страхувальником за один рік.

Відповідно до п. 5.3. договору страхування, якщо кредитна угода укладена строком більше ніж на один рік, то на наступний рік страхувальник перераховує черговий (щорічний) платіж не пізніше 10 числа наступного місяця після закінчення поточного року дії відповідної кредитної угоди на підставі рахунків, виставлених страховиком страхувальнику (згідно реєстрів). При цьому в платіжному дорученні вказуються номери та дати підписання цього договору страхування, реєстру, рахунку.

25.07.2007 року між Публічним акціонерним товариством Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" в особі Київської філії Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" (банк) та ОСОБА_1 (третя особа без самостійних вимог на предмет спору, позичальник) був укладений кредитний договір № KRCK/0300/304/07 (т. 1, а.с. 51-56), у відповідності до умов якого позивач надав позичальнику кредитні кошти в сумі 20000,00 грн. на споживчі цілі без застави зі сплатою за користування кредитними коштами з розрахунку 9% річних зі строком користування коштами з 25.07.2007 року по 24.07.2010 року включно.

За вищевказаним кредитним договором № KRCK/0300/304/07 від 25.07.2007 року (далі - кредитний договір) позивачем був підписаний та направлений відповідачеві Реєстр кредитних угод № 8/07 від 03.09.2008 рок (т. 1, а.с. 84) та сплачений страховий внесок за цим реєстром в сумі 8267,86 грн., що підтверджується платіжним дорученням № 2 від 10.09.2008 року (т. 2, а.с. 176).

Приписами п. 4.2. кредитного договору встановлено, що остаточне погашення кредиту та нарахованих відсотків позичальник зобов'язується здійснити не пізніше 24.07.2010 року, якщо інше не передбачено особливими умовами цього договору.

Крім того, відповідно до п. 4.3. кредитного договору, позичальник зобов'язується, починаючи з місяця, наступного за місяцем надання кредиту, погашати кредит в сумі не менш ніж 555,56 грн., сплачувати відсотки за користування кредитом, вартість всіх супутніх послуг, а також інші фінансові зобов'язання відповідно до графіку платежів, що зазначений в додатку № 1 до цього договору (т. 1, а.с. 57-58), не пізніше 25 числа кожного місяця, наступного за звітним, а в останньому місяці користування кредитом - не пізніше дати, вказаної у п. 4.2. цього договору.

Як зазначається позивачем у позовній заяві та підтверджується, зокрема, наявними у справі банківськими виписками по рахунку (т. 2, а.с. 39-172), позичальник свої зобов'язання за кредитним договором виконав не в повному обсязі.

Відповідно до п. 9.3. договору страхування, при невиконанні або частковому невиконанні позичальником своїх зобов'язань по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом, та/або комісій, передбачених в кредитній угоді, на строк більш ніж 30 календарних днів страхувальник зобов'язаний направити позичальнику вимогу (повідомлення) про дострокове (в чітко встановлений банком строк) повернення отриманої позичальником суми кредиту, сплати відсотків і комісії, що передбачено угодою.

У зв'язку з неналежним виконанням позичальником взятих на себе за кредитним договором зобов'язань в частині неповернення суми кредиту, сплати відсотків та комісій більш ніж 30 календарних днів позивачем у відповідності до умов п. 9.3. договору страхування було направлено позичальнику вимоги за № 1639 від 18.05.2009 року (т. 1, а.с. 66), № 1800 від 03.06.2009 року (т. 1, а.с. 63) та № 2130 від 08.07.2009 року (т. 1, а.с. 69) про сплату простроченої заборгованості та про дострокове виконання всіх зобов'язань за кредитним договором, які були повернуті поштовим відділенням з відміткою "за зазначеною адресою не проживає", про що свідчать наявні у справі копії поштових конвертів та довідок (т. 1, а.с. 64, 68, 70).

Згідно з приписами п. 9.4. договору страхування, при невиконання позичальником умов угоди по поверненню суми кредиту та/або відсотків за користування кредитом, та/або комісій в строки та на умовах, що передбачені в кредитній угоді за умови, що прострочена заборгованість не була погашена позичальником протягом 60 календарних днів з дня наступного за днем настання обов'язку щодо сплати відповідно до умов кредитної угоди, страхувальник зобов'язаний негайно, але не пізніше 5 робочих днів, письмово повідомити страховика про настання страхового випадку.

Після настання страхового випадку у відповідності до п. 3.1. договору страхування позивачем на виконання п. 9.4. цього договору було направлено відповідачеві заяву на виплату страхового відшкодування за № 2024 від 30.06.2009 року (т. 1, а.с. 72) з доданням до неї необхідних для її розгляду документів. Як вбачається з наявного у матеріалах справи повідомлення про вручення поштового відправлення (т. 1, а.с. 73), вказану заяву було отримано відповідачем 03.07.2009 року.

10.07.2009 року позивачем на адресу відповідача було надіслано повторну заяву на виплату страхового відшкодування за № 2188 (т. 1, а.с. 150).

В матеріалах справи міститься листування між позивачем та відповідачем з приводу виплати страхового відшкодування, а саме: лист за № 2/1202-09 від 18.08.2009 року (т. 1, а.с. 79), лист за № 2/1215-09 від 19.08.2009 року (т. 1, а.с. 78), лист за № 2696 від 28.08.2009 року (т. 1, а.с. 77), лист за № 2/1294-09 від 08.09.2009 року (т. 1, а.с. 76), лист за № 2/1363-09 від 21.09.2009 року (т. 1, а.с. 75). Листом № 2/1363-09 від 21.09.2009 року відповідач повідомив позивача про неможливість розгляду справи щодо виплати страхового відшкодування у зв'язку з тим що ним було направлено до Товариства з обмеженою відповідальністю "Істерн Брідж Інтернейшенел Клаб" запити (т. 1, а.с. 80-83) щодо дійсності довідки про доходи, виданої вказаним товариством ОСОБА_1 та наданої останнім в подальшому до банку в якості підтвердження його платоспроможності. Крім того, було повідомлено, що страховик прийняв рішення про зупинення розгляду питання до отримання інформації від Товариства з обмеженою відповідальністю "Істерн Брідж Інтернейшенел Клаб" та про відстрочку складення страхового акту та виплату страхового відшкодування строком до 2-х місяців, а також зазначено, що про прийняття рішення про виплату або відмову у виплаті страхового відшкодування банк буде повідомлено додатково.

21.12.2009 року позивачем з огляду на відсутність після спливу двохмісячного строку з дати отримання вищевказаного листа будь-яких повідомлень було направлено відповідачеві претензію за № 4138 (т. 1, а.с. 74) з вимогою про сплату страхового відшкодування. Вказану претензію було залишено відповідачем без реагування, що і стало приводом для звернення до господарського суду з даним позовом.

В ході розгляду справи, як вбачається з наданих позивачем розрахунків (т. 2, а.с. 35-38) та банківських виписок по рахунку, позичальником було здійснене часткове погашення суми боргу за кредитним договором, а саме: 15.04.2011 року погашено 50,71 грн. заборгованості за кредитом та 146,29 грн. комісії, у зв'язку з чим провадження у справі в цій частині підлягає припиненню на підставі п. 1-1 ст. 80 ГПК України.

Таким чином, залишок суми заборгованості за договором страхування складає 11074,59 грн., з яких: 8478,36 грн. - борг за кредитом та 2596,23 грн. - пеня за несвоєчасне погашення платежу.

Згідно ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов'язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відповідно до ст. 174 ГК України, підставою виникнення господарських зобов'язань є, зокрема, господарські договори та інші угоди, передбачені законом.

Згідно ч. 1 ст. 629 ЦК України, договір є обов'язковим для виконання сторонами.

У відповідності до ст. 979 ЦК України, за договором страхування одна сторона (страховик) зобов'язується у разі настання певної події (страхового випадку) виплатити другій стороні (страхувальникові) або іншій особі, визначеній у договорі, грошову суму (страхову виплату), а страхувальник зобов'язується сплачувати страхові платежі та виконувати інші умови договору.

За змістом ч. 1 ст. 981 ЦК України, договір страхування укладається в письмовій формі.

Згідно ст. ст. 509, 510 ЦК України, зобов'язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов'язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку. Зобов'язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу. Зобов'язання має грунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості. Сторонами у зобов'язанні є боржник і кредитор.

У відповідності до ст. ст. 525, 526 ЦК України, зобов'язання повинні виконуватися належним чином та в установлений строк, одностороння відмова від виконання зобов'язання не допускається.

Згідно зі ст. 193 ГК України, суб'єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов'язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов'язань, крім випадків, передбачених законом.

Згідно ст. 610 ЦК України, порушенням зобов'язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов'язання (неналежне виконання).

У відповідності до вимог ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов'язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України, якщо у зобов'язанні встановлений строк (термін) його виконання, воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

У відповідності до вимог п. 8.1.3. договору страхування, страховик зобов'язаний при настанні страхового випадку скласти страховий акт та здійснити виплату страхового відшкодування у строк та у розмірі, які передбачені цим договором страхування.

Приписами п. 8.3.2. та п. 8.3.3. договору страхування встановлено, що страховик має право перевіряти подану страхувальником інформацію та у разі необхідності робити запити про відомості, пов'язані із страховим випадком, до правоохоронних органів, банків, медичних закладів та інших підприємств, установ і організацій, що володіють інформацією про обставини страхового випадку, а також самостійно з'ясовувати причини і обставини страхового випадку.

Згідно з п. 9.3.5. Правил добровільного страхування фінансових ризиків, страховик має право відстрочити виплату страхового відшкодування на строк від 2-х до 6-ти місяців на умовах, передбачених п. 13.2. цих Правил.

У відповідності до п. 13.2. Правил добровільного страхування фінансових ризиків, страховик має право відстрочити строк складання страхового акту та виплату страхового відшкодування у випадку коли у нього з'явились обгрунтовані сумніви стосовно законності прав страхувальника на отримання страхового відшкодування. Відшкодування не виплачується до тих пір, поки не будуть пред'явлені необхідні докази, але не більше ніж 2 місяці.

З урахуванням вищевикладеного позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом в розмірі 8529,07 грн. та комісії в сумі 146,29 грн. обгрунтовані, підтверджуються матеріалами справи та підлягають задоволенню.

Викладені у відзиві на позов (т. 1, а.с. 147-149) заперечення відповідача судом до уваги не приймаються через їх спростування наявними в матеріалах справи доказами, а саме: доводи щодо порушення умов договору страхування в частині строків направлення заяви на виплату страхового відшкодування спростовуються наявною у справі заяви на виплату страхового відшкодування № 2024 від 30.06.2009 року, яка була направлена відповідачеві у відповідності до порядку та у строки, визначені договором страхування (враховуючи, що датою настання страхового випадку є 28.04.2009 року); доводи щодо порушення Правил кредитування фізичних осіб на споживчі цілі спростовується листом позивача за № 2696 від 28.08.2009 року, згідно якого, за результатами проведеної щодо позичальника перевірки наявність негативної інформації стосовно наданих ним відомостей не встановлено, що підтверджується відповідним письмовим висновком, наявним у кредитній справі. При цьому факт підробки документів (довідки про доходи), в даному випадку не є встановленим.

Стосовно заявленої позивачем до стягнення за період з 10.07.2009 року по 25.01.2011 року пені за несвоєчасне погашення платежу в сумі 2596,23 грн. суд вважає за необхідне зазначити наступне.

За змістом ст. ст. 216, 218, 229, 230, 231 ГК України, боржник несе господарсько-правову відповідальність за невиконання ним грошового зобов'язання шляхом застосування до нього господарських санкцій.

Згідно зі ст. ст. 546, 549, 550 ЦК України, зобов'язання може забезпечуватися, зокрема, неустойкою (штрафом або пенею) - грошовою сумою або іншим майном, яке боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов'язання.

У відповідності до ст. ст. 547-548 ЦК України, правочин щодо забезпечення виконання зобов'язання вичиняється у письмовій формі. Виконання зобов'язання (основного зобов'язання) забезпечується, якщо це встановлено договором або законом.

Згідно приписів п. 12.2. договору страхування, страховик несе майнову відповідальність за несвоєчасну виплату страхового відшкодування шляхом сплати страхувальнику пені у розмірі 0,1 відсотка, але не більше подвійної облікової ставки НБУ (яка діяла в період, за який нараховується пеня), від суми простроченого платежу за кожний день прострочення.

Приписами п. 10.4. та п. 10.5. договору страхування встановлено, що страховик зобов'язаний після отримання від страхувальника заяви про виплату страхового відшкодування та документів, передбачених п.п. 10.1., 10.2. цього договору протягом чотирьох робочих днів скласти страховий акт. При цьому виплата страхового відшкодування проводиться протягом одного робочого дня після складання страхового акту.

Як було зазначено вище, відповідачем на підставі п. 8.3.2. та п. 8.3.3. договору страхування, а також п. 9.3.5. та п. 13.2. Правил добровільного страхування фінансових ризиків було прийнято рішення про відстрочку складання страхового акту та виплату страхового відшкодування строком на 2 місяці, що позивачем не заперечується.

Отже, кінцевим строком виконання відповідачем взятих на себе зобов'язань щодо виплати суми страхового відшкодування є 10.09.2009 року.

Крім того, згідно ч. 6 ст. 232 ГК України, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов'язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов'язання мало бути виконано.

За таких обставин судом за допомогою ІАЦ "Ліга" було здійснено власний перерахунок суми пені за період 11.09.2009 року по 11.03.2010 року з урахуванням подвійної облікової ставки НБУ на момент існування заборгованості, яка склала 907,23 грн.

Клопотання про витребування додаткових доказів по справі в порядку ст. 38 ГПК України від сторін не надходили.

У відповідності до п. 4 ст. 129 Конституції України та ст. 33 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень.

Таким чином, господарський суд, застосовуючи основні конституційні засади судочинства, принцип верховенства права, виходячи з фактичних обставин справи, з'ясування природи дійсних правовідносин між сторонами у даному спорі та чинного законодавства України, яке повинно застосовуватися до них при вирішенні спорів, дійшов висновку про часткове задоволення позову.

Судові витрати у відповідності до ст. 49 ГПК України покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Враховуючи викладене та керуючись ст. ст. 32, 33, 34, 43, 49, п. 1-1 ст. 80, ст. ст. 82-85 ГПК України, суд -

В И Р І Ш И В :

1. Позовні вимоги задовольнити частково.

2. Стягнути з Приватного акціонерного товариства "Страхова компанія "Партнер" (39617, Полтавська область, м. Кременчук, вул. Чапаєва, 75, код ЄДРПОУ 13958383) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" (69037, м. Запоріжжя, вул. 40 років Радянської України, 39-д) в особі Київської філії Акціонерного комерційного банку "Індустріалбанк" (01133, м. Київ, вул. Кутузова, 18/7, код ЄДРПОУ 21665873) - 8478,36 грн. боргу за кредитом, 907,23 грн. пені за несвоєчасне погашення платежу, 95,83 грн. державного мита та 200,64 грн. витрат на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

3. В частині стягнення 50,71 грн. боргу за кредитом та 146,29 грн. комісії провадження у справі припинити.

4. В іншій частині позову відмовити.

Суддя Гетя Н.Г.

Повний текст рішення виготовлено та підписано 04.05.2011 року.