Рішення № 141301346, 09.11.2026, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 128/5144/25

Провадження № 2/127/612/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

09 листопада 2026 рокум. ВінницяВінницький міський суд Вінницької області у складі судді Шаміної Ю.А., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

АТ «Перший Український Міжнародний Банк» (далі- АТ «ПУМБ») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості у розмірі 70708,51 грн.

Свої вимоги мотивувало тим, що між товариством та відповідачем укладений кредитний договір №40017956532, за яким відповідачу видано кредит в сумі 90941 грн. Позивач зазначає, що відповідач не виконує свої зобов`язання належним чином довготривалий строк у зв`язку з чим виникла заборгованість, яка станом на 13.09.2025 року становить 70708,51 грн, з яких: 67224,97 грн - заборгованість за кредитом; 27,79 грн - заборгованість по процентам, 3455,75 грн - заборгованість за комісією. Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак заборгованість відповідачем погашена не була. Позивач звертає увагу, що вимоги про стягнення комісії є правомірними, оскільки комісія була узгоджена сторонами договору та її нарахування відповідає Закону України «Про споживче кредитування». За викладених обставин позивач просив стягнути з відповідачки на свою користь заборгованість у сумі 70708,51 грн та судовий збір.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області в відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) осіб з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачкою відзиву на позов.

Відповідач правом подання відзиву на позовну заяву не скористався, клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням сторін до суду не подала.

Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов до наступного.

Судом установлено наступні фактичні обставини справи, яким відповідають правовідносини, врегульовані нормами ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Відповідно до ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Статтею 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір ). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

Відповідно до ст.1054, 1055 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Відповідно до ст. 526, 530 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Відповідно до ст. 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Згідно із ч.1 ст. 1048 ЦК позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів установлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Відповідно до ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Такими обставинами (предметом доказування) у даній справі є наявність між сторонами договірних правовідносин, що випливають з кредитних договорів, та належне (неналежне) виконання сторонами своїх зобов`язань відповідно до їх умов та вимог ЦК України.

Судом установлено, що 18.01.2021 року відповідач ОСОБА_1 звернулася до АТ «Перший український міжнародний банк» із заявою №40017956532 від на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Підписанням цієї заяви відповідач підтвердив, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ» pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору комплексного банківського обслуговування, так і послуг, що можуть бути надані її в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погодився з тим, що може обирати будь-які передбачені договором комплексного банківського обслуговування послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку), а при обранні послуги з укладення договору страхування, підписанням цієї заяви підтвердив, що дає свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

Відповідно до заяви №40017956532 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 18.01.2021 року відповідач просить в банку відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривні та надати споживчий кредит №0-19-24Е499 у сумі 90941 грн, з цільовим призначенням: оплата товару у розмірі 90442 грн та сплата разової комісії у розмірі 499 грн. Строк кредитування 24 місяців, з якого пільговий період 19 місяців. Розмір процентної ставки 0,01%. Розмір разової комісії становить 499 грн. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості з 19.08.2022 року 3%. Реальна річна процентна ставка 15,3848%. Загальні витрати за споживчим кредитом 13649,43 грн, а загальна вартість кредиту 104590,43 грн.

Підписуючи цю Заяву відповідач уповноважив банк здійснити переказ суми споживчого кредиту, визначеної в цільовому призначені як оплата товару за рахунком-фактурою №С260-0003938810 від 18.01.2021, вартістю 105442,00 грн.

Підписанням цієї заяви ОСОБА_1 підтвердив, що він отримав довідку про систему гарантування вкладів фізичних осіб та ознайомився із її змістом. Також надав, крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення: 1) ця заява має новаційний характер і в результаті приєднання до ДКБО дія договорів на відкриття та обслуговування карткових рахунків, договір карткового рахунку, які раніше були укладені між сторонами у справі приєднуються на підставі ст. 604 ЦК України; 2) ознайомлений з ДКБО, Тарифами банку та цілком згодна, всі умови ДКБО зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення; 3) отримав від банку повідомлення про володільця персональних даних, склад та зміст зібраних персональних даних, права суб`єкта персональних даних та іншу інформацію згідно Закону України «Про захист персональних даних»; 4) йому відомо, що укладення договору страхування не є обов`язковою умовою отримання кредиту в банку, таку послугу було отримано за власною ініціативою з числа послуг, що пропонуються банком і відносини за договором страхування після його укладення виникають виключно між страхувальником та страховиком.

Відповідно до заявки, права та обов`язки клієнта і банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються клієнтом при підписанні цієї заяви. Клієнт, підписанням заяви підтверджує, що йому зрозумілий порядок внесення змін до ДКБО (в тому числі умови пункту 2.3. розділу І ДКБО та інші), вона погоджується із ним. Зміни вносяться у встановлені ДКБО строки шляхом направлення банком клієнту повідомлення на сайті банку, і при цьому датою направлення повідомлення є дата розміщення на сайті банку, а клієнт погоджується самостійно відстежувати повідомлення на сайті банку, зокрема і щодо змін до ДКБО.

Відповідно до п.п. 2.2.2 публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб в редакції, що діє з 12.08.2020 року, датою набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами договору та/або заявою на приєднання до договору.

Підпунктом 2.3.1. пропозиції, передбачено право банку вносити зміни до договору ( в т.ч. до всіх Додатків до договору і тарифів), повідомивши клієнта не пізніше ніж за 30 (тридцять) календарних днів до дати набуття чинності змінами шляхом розміщення повідомлення про внесення змін до договору на сайті банку.

Відповідно до п.5.2 розділу ІІ пропозиції споживчий кредит надається шляхом перерахування банком суми споживчого кредиту відповідно до зазначених клієнтом в заяві на приєднання до договору реквізитів/ призначення або шляхом видачі через касу банку. Сторони погоджуються, що зобов`язання банку надати споживчий кредит виникає виключно після звернення клієнта щодо надання йому споживчого кредиту та наданні клієнтом всіх передбачених законодавством документів (інформації, відомостей), в тому числі, але не виключно, для оцінки фінансового стану клієнта та кредитоспроможності, для проведення ідентифікації/верифікації клієнта, а також після прийняття банком відповідного рішення і виключно у випадку, якщо надання клієнту споживчого кредиту не суперечить встановленим законодавством, нормативно-правовими актами Національного банку України вимогам (обмеженням).

Відповідно до п.5.5 розділу ІІ пропозиції, сума споживчого кредиту, строк користування споживчим кредитом, цільове призначення, розмір процентів за користування споживчим кредитом та комісій (за умови обрання клієнтом умов надання споживчого кредиту з комісією), періоди сплати платежів визначаються сторонами в заяві на приєднання до договору.

Відповідно до п.5.7 розділу ІІ пропозиції проценти за користування споживчим кредитом та комісії встановлюються у фіксованому розмірі і підлягають сплаті клієнтом по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день) з урахуванням наступного: проценти за користування споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються: - при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/ комісій виходячи з залишку заборгованості за споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день). У цій частині договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів. У випадку порушення зобов`язань з повернення споживчого кредиту та/або сплати процентів за користування споживчим кредитом/комісій згідно графіку платежів (в тому числі при недодержанні/ порушенні строків/термінів), а також у випадках, передбачених пунктом 5.18. Розділу ІІ Договору, нарахування/розрахунок процентів за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за споживчим кредитом (частиною споживчого кредиту, яку не було повернуто відповідно Графіку платежів), здійснюється за ставкою 0,01% річних і такий розмір процентів буде застосовуватись банком до тієї дати, коли зазначені зобов`язання/ умови будуть виконані/ дотримані належним чином. Положення цього пункту договору мають поновлюваний характер.

Відповідно до п.5.7.3 розділу ІІ пропозиції, комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій частині 5 Розділу ІІ цього договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з графіком платежів.

Паспорт споживчого кредиту передбачає: тип кредиту - кредит, сума/ліміт кредиту - 7624,74 грн; строк кредитування 24 місяці; мета отримання кредиту оплата товару, розмір процентної ставки 0,01% річних; тип процентної ставки фіксована; щомісячна комісія за обслуговування кредиту у період з 19.01.2021 року по 18.08.2022 року 0%, а з 19.08.2022 року 3%, яка нараховується щомісячно від суми наданого кредиту; разова комісійна винагорода банку 499 грн; загальні витрати за кредитом 13649,43 грн, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісія та інші платежі) 104590,43 грн. Реальна річна процентна ставка 15,3848%. Схема повернення споживчого кредиту: ануїтетні платежі. Дата платежу до 19 числа кожного календарного місяця), платіжні періоди з 19.01.2021 року по 19.01.2023 року, чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період 4358,04 грн щомісяця та 4355,51 грн (останній платіж), усього за 24 місяців (періодів) 104590,43 грн. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за весь період 2728,23 грн. Також паспорт споживчого кредиту містить відомості про наслідки прострочення виконання та/або невиконання зобов`язань у вигляді штрафу.

Банк, звертаючись до суду з цим позовом, надав: заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №40017956532 від 18.01.2021 року, паспорт споживчого кредиту, платіжну інструкцію №TR.46877890.10034.359 від 18.01.2021 року про перерахування відповідачу коштів в сумі 90941,00 грн, виписку з особового рахунку позичальника, публічну пропозицію ПАТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб з додатками, письмову вимогу банку про погашення заборгованості, розрахунки заборгованості, виписка з Єдиного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань та статут АТ "ПУМБ".

Судом установлено укладення між сторонами у справі кредитного договору та погодження ними істотних умов.

Матеріали справи містять достатньо доказів отримання відповідачем кредитних коштів та їх використання.

Разом з тим, відповідач неналежно виконує умови кредитних договорів.

Щодо суми заборгованості та розрахунків заборгованості по кредитному договорам, то суд зазначає наступне.

Так, із розрахунку заборгованості за кредитним договором №40017956532 від 18.01.2021 року станом на 12.09.2025 року слідує, що заборгованість за кредитом складає 70708,51 грн, з яких: 67224,97 грн - заборгованість за сумою кредиту, 27,79 грн - заборгованість по процентам, 3455,75 грн - заборгованість за комісією.

Суд погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) та комісією. Дана сума заборгованості встановлена судом на підставі наданих доказів, а тому сума заборгованості по тілу кредиту та комісії підлягає стягненню з відповідача.

Разом з тим, розмір заборгованості по процентам за користування кредитом є необґрунтованим, з огляду на наступне.

За умовами спірного договору, кредит надавався строком з 05 жовтня 2022 року по 5 жовтня 2024 року з процентною ставкою 0,01% річних від залишку заборгованості за споживчим кредитом.

Договір не містить умов, які б передбачали продовження строку користування позикою.

З розрахунку заборгованості слідує, що нарахування процентів за користування позикою здійснювалось позивачем в період з 19.01.2021 року по 19.01.2023 року, тобто в межах строк договору за процентною 0,01% річних, та з 20.01.2023 року по 01.09.2025 року здійснено таке ж нарахування.

Проценти в розмірі 8,56 грн нараховані за погодженою ставкою та в межах строку користування, а тому суд вважає обґрунтованим стягнути з відповідача на користь позивача проценти в розмірі 8,56 грн.

Щодо процентів нарахованих за понадстрокове користування, то слід звернути увагу, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування.

Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 05 квітня 2023 року у справі №910/4518/16 вказала, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.

Як зазначено вище кредит надавався відповідачу строком з 19.01.2021 року по 19.01.2023 2024 року, а тому є обґрунтованим стягнення заборгованості по процентам в сумі 8,56 грн.

Суд не вбачає підстав для нарахування вказаних процентів в період після 19.01.2023 року.

При цьому як слідує з наданих розрахунків, проценти за період поза межами строку кредитування позивач нараховує саме як проценти за "користування кредитом", а не як міру відповідальності на підставі статті 625 ЦК України. До того ж вимогами відповідно до положень ст.625 ЦК України позивач не звертався.

Отже, дослідивши надані докази, суд дійшов висновку, що з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №40017956532 від 18.01.2021 року станом на 12.09.2025 року слідує, що заборгованість за кредитом складає 70689,28 грн, з яких: 67224,97 грн - заборгованість за сумою кредиту, 8,56 грн - заборгованість по процентам, 3455,75 грн - заборгованість за комісією.

Окрім того, згідно положень ст. 141 ЦПК України, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача 2421,74 грн судового збору (пропорційно розміру задоволених вимог з урахуванням ставки понижуючого коефіцієнта).

Керуючись ст. 526, 527, 530, 536, 610-611, 628, 629, 634, 638, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України, ст. 13, 81, 141, 259, 263-265, 268, 273, 279, 354 ЦПК України, суд -

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитним договором №40017956532 від 18.01.2021 року у розмірі 70689,28 грн, з яких: 67224,97 грн - заборгованість за сумою кредиту, 8,56 грн - заборгованість по процентам, 3455,75 грн - заборгованість за комісією; а також 2421,74 грн (дві тисячі чотириста двадцять одна гривня сімдесят чотири копійки) судового збору.

В решті вимог відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», код ЄДРПОУ 14282829, місцезнаходження: вул. Андріївська, буд. 4, м. Київ;

відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , Остання відома адреса: АДРЕСА_1 .

Суддя Шаміна Юлія Анатоліївна