Рішення № 14102675, 16.02.2011, Господарський суд Полтавської області

36000, м.Полтава, вул.Зигіна, 1, тел. (0532) 610-421, факс (05322) 2-18-60, E-mail inbox@pl.arbitr.gov.ua

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД

ПОЛТАВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

Р І Ш Е Н Н Я

16.02.2011р.Справа №18/117/11

за позовом Полтавського акціонерного банку «Полтава-банк», адреса: вул. Паризької Комуни, 40-а, м. Полтава, 36020

до Закритого акціонерного товариства страхової компанії «Саламандра Україна», адреса: вул. Пушкіна, 47, м. Полтава, 36000

третя особа, яка не заявляє самостійних вимог на предмет спору, на стороні відповідача: ОСОБА_3, АДРЕСА_1, 36000

про стягнення 6704,17 грн.

Суддя: Ціленко В.А.

Секретар судового засідання: Колотій Ю.С.

Представники:

від позивача Муравйов О.О., довіреність б/н від 26.01.2011 року;

від відповідача не з'явився;

від третьої особи: не з'явився.

Суть спору: Стягується 6704,17 грн. страхового відшкодування відповідно до умов договору добровільного страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту № 00001155 від 16.01.2006 року.

Відповідач позов заперечує посилаючись на те, що: договір страхування не набрав чинності у зв'язку з несплатою йому першого страхового платежу; надані позивачем в підтвердження такої сплати розрахункові документи не містять всіх необхідних реквізитів; банк несвоєчасно повідомив страхову компанію про настання страхового випадку; має право відмовитися від здійснення страхової виплати, так як наявні обставини, передбачені ст. 991 Цивільного кодексу України.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши представника позивача, суд встановив:

Відповідно до укладеного 16.01.2006 року договору страхування № 00001155 закрите акціонерне товариство «Страхова компанія «Саламандра-Україна», м. Полтава зобов'язалося виплатити страхове відшкодування Полтавському акціонерному банку «Полтава-банк», м. Полтава при настанні страхового випадку, а саме у разі порушення кредитних зобов'язань громадянином ОСОБА_3 за кредитним договором № 248 від 16.01.2006 року.

У зв'язку із непогашенням кредиту та відсотків по ньому позичальником коштів, позивач вважає наявним настання страхового випадку та у зв'язку з невиконанням страховою компанією договірних зобов'язань просить суд компенсувати йому збитки в сумі 6704,17 грн. у примусовому порядку.

При прийнятті рішення у справі судом враховано наступні обставини.

Правові відносини, що склалися між сторонами, регулюються договором страхування, відповідно до якого страховик зобов'язується виплатити страхувальнику у разі настання страхового випадку визначену у договорі страхову суму. Істотними умовами такого договору є предмет договору, страховий випадок, розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку, розмір страхового платежу і строки його виплати, строк договору (ст.ст. 979, 982 Цивільного кодексу України).

Із договору добровільного страхування № 00001155 від 16.01.2006 року вбачається, що його предметом є страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту, об'єктом є збитки, які можуть бути завдані банку внаслідок невиконання (неналежного виконання) страхувальником умов кредитного договору, а саме неповернення або часткове неповернення страхувальником кредиту та процентів по ньому впродовж п'яти днів з дати кінцевого розрахунку, порушення графіку повернення кредиту на термін більш ніж тридцять днів. Розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язався провести виплату у разі настання страхового випадку, визначено 4945,00 грн. суми кредиту та 946,01 грн. відсотків по ньому.

Як свідчать матеріали судової справи Полтавський акціонерний банк «Полтава-банк»на підставі кредитного договору № 248 від 16.01.2006 року видав позичальнику ОСОБА_3 4945,00 грн. споживчого кредиту строком на 24 місяці з 16.01.2006 року по 15.01.2008 року зі сплатою 18% річних. Повернення кредиту повинно було здійснюватися:

-не менше 10% від загальної суми кредиту в день перерахування банком кредитних коштів з позичкового рахунку позичальника в рахунок оплати товарів;

-залишок заборгованості погашається згідно графіку (додаток № 1 до договору);

-нарахування процентів за користування кредитом проводиться банком щомісячно, не пізніше 25 числа кожного місяця;

-сплата процентів позичальником щомісячно, не пізніше останнього робочого дня кожного місяця.

Під час дії договору страхування позичальник громадянин ОСОБА_3 постійно здійснював прострочення погашення заборгованості по кредитному договору, про що свідчить виписка по кредитному та відсотковому рахунку. Про вказані обставини, як про настання страхових випадків, банк систематично повідомляв страховика, що підтверджується описами документів на передачу в страхову компанію «Саламандра Україна»по страховим випадкам з відміткою останньої про отримання та заявами про виплату страхового відшкодування.

Станом на кінець дії договору добровільного страхування 15.01.2008 року і до цього часу заборгованість за кредитом склала 6704,17 грн., з яких 4944,00 грн. заборгованість по кредиту та 1760,17 грн. заборгованість по процентах.

З урахуванням вказаних обставин та в силу вимог ч. 1 ст. 988 Цивільного кодексу України, ч. 1 ст. 20 Закону України «Про страхування»у разі настання страхового випадку страховик зобов'язаний відповідно до умов договору здійснити страхову виплату у строк, встановлений договором.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України зобов'язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, так як одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Ігноруючи умови договору № 00001155 від 16.01.2006 року добровільного страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту відповідач не виплатив страхового відшкодування позивачу акціонерному банку «Полтава-банк», як і не прийняв обґрунтованого рішення про виплату або відмову у виплаті страхового відшкодування та не повідомив про це вигодонабувача.

Судом враховано також вимоги ст.ст. 14, 982 Цивільного кодексу України, відповідно до яких цивільні обов'язки виникають у межах, встановлених договором. Істотною умовою договору страхування є визначений розмір грошової суми, в межах якої страховик зобов'язаний провести виплату у разі настання страхового випадку. Особа не може бути примушена до дій, вчинення яких не є обов'язковим для неї.

Договором добровільного страхування № 00001155 від 16.01.2006 року визначено зобов'язання страховика страхова сума 5877,31 грн. , з яких 4945,00 грн. сума кредиту та 946,01 грн. відсотки по ньому.

Судом також враховано недотримання банком п. 2 договору страхування, відповідно до якого страховим випадком рахується неповернення або часткове неповернення страхувальником кредиту, процентів по ньому впродовж 5-ти днів з дати кінцевого розрахунку, порушення графіку повернення кредиту на термін більш ніж тридцять днів. Як свідчить надана позивачем виписка по кредитному та відсотковому рахунку позичальника, розрахунок заборгованості страхової компанії «Саламандра Україна», графіку погашення заборгованості, у зв'язку з несплатою позичальником кредиту та відсотків по ньому в січні-травні 2006 року, з порушенням графіку на термін більше ніж тридцять днів, про наявні страхові випадки у визначений договором термін страховій компанії позивач не повідомляв. В силу вимог ст. 28 Закону України «Про страхування»несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку без поважних на це причин є підставою для відмови страховика у здійсненні страхових виплат. При вказаних обставинах позовні вимоги в частині збитків від непогашення кредиту позичальником за лютий-травень 2006 року в сумі 1116,57 грн. задоволенню не підлягають. В іншій частині позов є обґрунтованим.

Заперечення відповідача, викладені у відзиві, до уваги судом не прийняті, так як відповідно до договору доручення № 01/01/06 від 01.01.2006 року Закрите акціонерне товариство страхова компанія «Саламандра Україна» доручило повіреному акціонерному банку «Полтава-банк»у порядку співробітництва укладати договори страхування за правилами, складеними довірителем, надавати консультації з питань страхування, отримувати страхові платежі від страхувальників, здавати страхові платежі в касу довірителя або в банківську установу протягом 2-х робочих днів з дня отримання платежу, отримувати 5% винагороди від такого платежу. За умов договору страхування № 00001155 від 16.01.2006 року цей платіж склав 176,73 грн.

Як свідчить касовий ордер та заява про надання споживчого кредиту 24.01.2006 року позичальником ОСОБА_3 в приходну касу № 1 внесено 176,73 грн. як внесок за супровід кредитного договору, які банк перерахував 31.01.2006 року на рахунок страхової компанії «Саламандра Україна», що підтверджується меморіальним ордером № 2 від 31.01.2006 року та відомістю страхових премій за січень 2006 року. При вказаних обставинах посилання відповідача на те, що він не отримав страховий платіж і тому договір страхування не відбувся, не відповідає дійсності.

Зауваження до заяви про переказ готівки, квитанції про сплату та меморіального ордеру не змінюють прав і обов'язків сторін за договором добровільного страхування відповідальності позичальника за непогашення кредиту.

Повідомлення банком про настання страхового випадку після порушення кредитних зобов'язань позичальником, але до 30-денного терміну після порушення графіку повернення кредиту не може бути розцінене як несвоєчасне повідомлення страхувальником про настання страхового випадку, так як сама страхова компанія порушила п. 8.3. договору страхування, не розглянула повідомлення про факти настання страхових випадків у визначений термін, не склала страховий акт та здійснила виплату страхового відшкодування або не прийняла обґрунтованого рішення про відмову у виплаті, чим сприяла збігу 30-денних термінів на настання страхових випадків у розумінні п. 2 договору страхування № 00001155 від 16.01.2006 року.

Позивач не може нести відповідальність за навмисні дії страхувальника ОСОБА_3, які були, на думку відповідача, спрямовані на настання страхового випадку, так як такі обставини нічим не підтверджені, а у долученому до судової справи вироку Октябрського районного суду м. Полтави у кримінальній справі № 1-117/07 громадянин ОСОБА_3 допитувався як свідок.

Будь-яких навмисних дій на настання страхового випадку з боку банку судом не встановлено. В силу вимог ст. 61 Конституції України юридична відповідальність особи має індивідуальний характер, тому банк може нести відповідальність лише в межах своїх прав і обов'язків.

Відповідно до ст. 49 Господарського процесуального кодексу України державне мито та витрати на інформаційно технічне забезпечення судового процесу слід покласти на сторони, пропорційно розміру задоволених вимог.

З урахуванням викладеного, керуючись ст.ст. 49, 82-85 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ :

1. Позов задовольнити частково.

2. Стягнути із Закритого акціонерного товариства «Страхова компанія «Саламандра-Україна»(36000, м. Полтава, вул. Пушкіна, 47, код ЄДРПОУ 13934129, р/р 265062 в АБ «Полтава-банк», МФО 331489) на користь Полтавського акціонерного банку «Полтава-банк»(36020, м. Полтава, вул. Паризької Комуни, 40-а, р/р 29090771 в АБ «Полтава-банк») 5587,60 грн. (п'ять тисяч п'ятсот вісімдесят сім грн. 60 коп.) страхового відшкодування, витрати по сплаті державного мита у розмірі 84,66 грн. (вісімдесят чотири грн. 66 коп.) та витрати на інформаційно-технічне забезпечення судового процесу у розмірі 195,88 грн. (сто дев'яносто п'ять грн. 88 коп.).

3. В іншій частині у позові відмовити.

4. Видати наказ після вступу рішення в законну силу.

Рішення набирає законної сили в порядку, встановленому ст. 85 ГПК України та може бути оскаржене в порядку, визначеному ст. 93 ГПК України.

Суддя В.А. Ціленко