Рішення № 140985974, 26.10.2026, Конотопський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 577/3804/26

Провадження № 2/577/2077/26

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 жовтня 2026 року

Суддя Конотопського міськрайонного суду Сумської області Кравченко В.О. розглянувши у порядку письмового провадження без виклику сторін справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту АТ «ПУМБ») звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним Договором № 1001133678101 від 22.09.2018 року загальним розміром 200506,29 грн., з яких 80786,16 грн. за кредитом, 62178,77 грн. процентів та 57541,36 грн. комісії. Також ставиться питання про відшкодування 2662,40 грн. понесених судових витрат зі сплати судового збору.

На обґрунтування вимог у зверненні вказано, що на підставі Договору № 1001133678101 від 22.09.2018 року відповідачка отримала кредит в сумі 99828,00 грн.

Проте, взятих на себе зобов`язань з виконання умов правочину ОСОБА_1 не дотримується внаслідок чого, станом на 29.04.2026 року, утворилася заборгованість загальним розміром 200506,29 грн., з яких 80786,16 грн. за кредитом, 62178,77 грн. процентів та 57541,36 грн. комісії, яку добровільно не погашає.

Позивач направив письмові вимоги (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, зазначену позичальником у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість не погашена.

Наведені вище обставини і стали підставою звернення до суду з позовом.

Ухвалою суду від 07.07.2026 року по справі відкрито провадження та, враховуючи норми ст.ст. 274, 279 ЦПК України, постановлено розгляд справи провести у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Представник позивача АТ «ПУМБ» за довіреністю Анохіна О.О. пропонує розглянути справу без її участі, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що зазначила у прохальній частині позову (а.с. 4).

Направлена поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації відповідачці ОСОБА_1 ухвала про відкриття провадження повернулася на адресу суду без вручення з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою» (а.с. 39).

Згідно положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов такого висновку.

Відповідно до положень ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 1 статті 625 ЦК передбачено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України, згідно з якою: договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлено законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для такого виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлено письмової форми, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріального посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

За положеннями ст.ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Із представлених доказів вбачається, що 22.09.2018 року ОСОБА_1 особисто підписала Заяву № 1001133678101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі по тексту кредитний Договір 1) (зворотна сторона а.с. 8).

Підписуючи вказану Заяву ОСОБА_1 беззастережно підтвердила, що приймає Публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані їй в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у банку).

До того ж у Заяві вказані розмір споживчого кредиту: 99828,00 грн., з яких: 87000,00 грн. на споживчі цілі, 15528,00 грн. для оплати Договору страхування, 300,00 грн. разової комісії; річна процентна ставка 12,00 %, строк 24 місяці.

Крім того, у Графіку платежів, що міститься у Заяві зазначені наступні умови:

- платіжні періоди з 22.09.2018 року по 22.09.2020 року;

- комісія за обслуговування кредитної заборгованості 3094,67 грн. щомісяця.

Також матеріали справи містять паспорт споживчого кредиту від 22.09.2018 року з інформацією, яка була надана споживачу до укладення договору про споживчий кредит (а.с. 9).

Вищезазначені документи, містять особистий підпис ОСОБА_1 та підпис уповноваженої особи кредитодавця.

Згідно платіжної інструкції № TR.31039184.8245.8810 від 22.09.2018 року АТ «ПУМБ» сплатило ОСОБА_1 на рахунок НОМЕР_1 99828,00 грн. по Договору № 1001133678101 від 22.09.2018 року (а.с. 20).

Умовами Публічної пропозиції АТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 06.04.2018 року) передбачено:

- п. 2.1.1 частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування;

- п. 2.2.1 частини 2 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору;

- п. 2.2.2 частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору;

- п. 2.2.5 частини 2 Розділу І: підписанням Заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору;

- п. 5.1.4 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти;

- п. 5.1.7 частини 5 Розділу І: клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором;

- п. 5.7.1 частини 5 Розділу ІІ: проценти за користування споживчим кредитом нараховуються щоденно та розраховуються:

- при звичайній (зменшувальними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з щоденного залишку заборгованості за споживчим кредитом протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за споживчим кредитом (не враховуючи цей день) виходячи з фактичної кількості днів у році;

- при ануїтетній (рівними платежами) схемі повернення споживчого кредиту та сплати процентів/комісій - виходячи з залишку заборгованості за споживчим кредитом на початок кожного розрахункового періоду згідно з Графіком платежів та виходячи з фактичної кількості днів у році та однакової кількості днів у кожному розрахунковому періоді, протягом всього строку користування споживчим кредитом, починаючи з дня надання споживчого кредиту (включаючи день надання споживчого кредиту) по день фактичного повного повернення заборгованості за Споживчим кредитом (не враховуючи цей день).

У цій частині Договору під розрахунковим періодом, мається на увазі період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;

- п. 5.7.3 частини 5 Розділу ІІ: комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному в заяві на приєднання до Договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у цій Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів;

- п. 5.7.4 частини 5 Розділу ІІ: разова комісія сплачується у дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми споживчого кредиту, якщо інше не визначено у Заяві на приєднання до Договору. При цьому даним пунктом Договору клієнт уповноважує банк здійснити переказ суми разової комісії, визначеної у Заяві на приєднання до Договору на користь Банку (утримати із суми споживчого кредиту);

- п. 5.7.5 Розділу ІІ: комісія за внесення готівкових коштів за споживчим кредитом в касі банку без використання картки в сумі до 5000 (п`яти тисяч) гривень встановлюється в розмірі 1 (одного) відсотка від суми платежу, але не менше 10 (десяти) гривень. Така комісія не підлягає сплаті у разі відсутності технічної можливості здійснення платежу у платіжному терміналі банку або у разі здійснення платежу з метою повного погашення заборгованості по споживчому кредиту.

Таким чином, позивачем доведено факт укладення кредитного Договору № 1001133678101 від 22.09.2018 року.

З наданої позивачем виписки по особовому рахунку НОМЕР_1 за період з 22.09.2018 року по 08.06.2020 року, видно, що ОСОБА_1 користувалася кредитними коштами, частково погашаючи заборгованість, останній раз 08.06.2020 року (а.с. 23-24).

З розрахунку заборгованості за кредитним Договором № 1001133678101 від 22.09.2018 року вбачається, що АТ «ПУМБ» нараховувало відсотки за період з 22.09.2018 року по 29.04.2026 року у погодженому розмірі. Станом на 29.04.2026 року заборгованість становить 200506,29 грн., з яких 80786,16 грн. за кредитом, 62178,77 грн. процентів та 57541,36 грн. комісії. ОСОБА_1 погасила 15473,35 грн. (зворотна сторона а.с. 20 а.с. 22).

Оскільки строк дії за вказаним кредитним Договором складає 24 місяці (до 22.09.2020 року), то нарахування процентів АТ «ПУМБ» могло здійснювати до 22.09.2020 року включно (в розмірі 32840,91 грн.), а після закінчення строку кредитування право кредитодавця на отримання відсотків припиняється. Тому в частині вимог про стягнення суми нарахованих АТ «ПУМБ» процентів поза межами строку дії кредитного Договору, тобто після 22.09.2020 року, слід відмовити.

Щодо позовних вимог в частині стягнення комісії за вказаним кредитним Договором, то суд звертає увагу на наступне.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування» (у редакції, чинній на момент укладення договору) після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Згідно з ч. 2 ст. 215 ЦК України недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29.11.2023 у справі № 461/2857/20.

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 у справі № 202/5330/19 вказано, що: «у кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з ч. 1 та ч. 2 ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування». Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до ч. 1 та ч. 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Установлено, що до загального розміру кредиту включено щомісячну комісію за обслуговування кредитної заборгованості в розмірі 3094,67 грн.

Отже, оскільки позивачем було встановлено щомісячну плату за послуги банку, які за законом повинні надаватись безоплатно, умови договору про нарахування щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, тому вимоги про стягнення заборгованості за комісією задоволенню не підлягають.

Таким чином, аналізуючи зібрані по справі докази в їх сукупності, слід дійти висновку, що позивачем доведена обставина порушення відповідачкою передбаченого кредитним Договором обов`язку погашення заборгованості за тілом кредиту та відсоткам у загальному розмірі 98153,72 грн. (80786,16 грн. заборгованості за основним боргом + 32840,91 грн. - за відсотками за вирахуванням 15473,35 грн. сплачених ОСОБА_1 комісії).

Відповідно до ст. 141 ЦПК України судові витрати відшкодовуються пропорційно до задоволених вимог.

Керуючись: ст.ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 268, 272, 273-276, 280-284 ЦПК України, ст.ст. 207, 610, 627-629, 638, 525, 526, 536, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, ЄДРПОУ 14282829) заборгованість, що утворилася станом на 29.04.2026 року, а саме: за Заявою № 1001133678101 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 22.09.2018 року у загальному розмірі 98153,72 грн., а також судовий збір 1303,32 грн., всього ж 99457 грн. 04 коп.

В решті вимог відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя Кравченко В. О.