Рішення № 140730316, 19.10.2026, Підволочиський районний суд Тернопільської області

Справа № 604/863/26

Провадження № 2/604/638/26

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 жовтня 2026 року селище Підволочиськ

Підволочиський районний суд Тернопільської області в складі:

головуючого судді Сіянко В.М.,

за участю секретаря Феньо О.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження при заочному розгляді в залі суду в селищі Підволочиськ цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

23 липня 2026 року позивач ТОВ «Укр Кредит Фінанс» через систему «Електронний суд» звернувся до Підволочиського районного суду Тернопільської області з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, посилаючись на те, що відповідачка неналежним чином виконувала умови кредитного договору, внаслідок чого виникла заборгованість в розмірі 77 115,33 грн.

В обґрунтування вимог позову представник позивача посилається на те, що 15 травня 2025 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» і фізичною особою ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1553-3448 продукту «CREDOS». За твердженням позивача, відповідачці було видано кредитні кошти на картковий рахунок, вказаний останньою в особистому кабінеті, у розмірі 15 000,00 грн, строком на 365 днів, базовий період - 28 днів, комісія за видачу кредиту - 15% від суми кредиту, стандартна процентна ставка - 1,00%, знижена - 0,74%. Додатковою угодою № 1 від 16.05.2025 надано додаткові кошти у розмірі 3 700,00 грн, Додатковою угодою № 2 від 02.07.2025 - 6 400,00 грн. Загальна сума наданих кредитних коштів - 25 100,00 грн.

За розрахунками позивача станом на 02.06.2026 загальний розмір заборгованості відповідачки становить 77 115,33 грн, яка складається з заборгованості за тілом кредиту - 18 364,10 грн, заборгованості за нарахованими процентами - 49 567,23 грн, заборгованості за процентами річних на підставі ст. 625 ЦК України - 9 184,00 грн.

Оскільки відповідачка добровільно не сплатила суму боргу, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» просить стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором №1553-3448 від 15.05.2025 у загальному розмірі 77 115,33 грн та в порядку розподілу судових витрат стягнути судовий збір у розмірі 2 662,40 грн.

Ухвалою від 24 липня 2026 року відкрито провадження у даній справі, розгляд справи визначено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, разом із позовною заявою подав заяву, в якій просив розглядати справу за відсутності представника банку, проти ухвалення по справі заочного рішення не заперечував.

Відповідачка в судове засідання повторно не з`явилася, про дату, час і місце розгляду справи повідомлена належним чином, до суду повернулись поштові повідомлення з відміткою пошти про отримання поштового відправлення адресантом. Жодних заперечень проти позову, в тому числі відзиву на позовну заяву, від відповідачки не надійшло.

Згідно ч.3 ст. 131 ЦПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про причини неявки у судове засідання. У разі неповідомлення суду про причини неявки вважається, що учасники судового процесу не з`явилися в судове засідання без поважних причин.

Виходячи з наведеного, відповідно до ст. 280 ЦПК України, суд розглядає справу у відсутності відповідача і ухвалює заочне рішення, проти чого представник позивача у своїй заяві не заперечує.

Дослідивши та оголосивши матеріали справи, суд прийшов до такого висновку.

Судом встановлено наступні обставини.

ТОВ «Укр Кредит Фінанс» є фінансовою установою, що підтверджується свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи від 16 січня 2018 року, виданим Національною комісією, що здійснює державне регулювання у сфері ринків фінансових послуг.

Крім того ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» не є банківською установою в розумінні Закону України «Про банки і банківську діяльність» та відповідно до ліцензії від 08 червня 2017 року №2401, виданої ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС». Таким чином, Позивач не відкриває рахунки, а здійснює послуги з переказу коштів без відкриття рахунку.

За своєю правовою природою укладений між позивачем та відповідачем договір є кредитним договором.

Судом встановлено, що 15 травня 2025 року між товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», (надалі за текстом - ТОВ «Укр Кредит Фінанс», або «Кредитодавець», або «Позивач») і фізичною особою, ОСОБА_1 (надалі за текстом - «Відповідач», або «Позичальник») за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1553-3448 продукту «CREDOS» (надалі за текстом - «Кредитний договір»).

Зазначений договір укладено в електронній формі та підписано за допомогою використання одноразового ідентифікатора А7804.

Умовами договору визначено, що цей Договір укладається Сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Сторонами договору погоджено наступні умови кредитного договору, Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати ОСОБА_1 кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: дата видачі кредиту - 15.05.2025; сума кредиту 15 000,00 грн; процентна ставка фіксована: знижена процентна ставка становить 1,00%, стандартна процентна ставка становить 1,00%; комісія за видачу кредиту становить 15,00%; строк кредитування 365 днів; дата повернення (виплати) Кредиту 14.05.2026 року; базовий період -- 28 днів; денна процентна ставка за користуванням Кредитом - 0,918%; реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 3307,58 процентів; орієнтовна загальна вартість Кредиту складає: 65 238,52 грн та включає в себе: суму Кредиту та проценти за користування Кредитом; загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього Договору складають: 50 238,52 грн.

Сторонами договору передбачено спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу. Кредит вважається наданим Позичальнику з моменту списання грошових коштів з банківського рахунку Кредитодавця за належними реквізитами для їх наступного зарахування на електронний платіжний засіб, зазначений Позичальником при оформленні Кредиту.

Відповідно до п.4.10 Кредитного договору, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою: 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою. 0.74% (нуль цілих, сімдесят чотири сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Пунктом 5.1 Кредитного договору визначено, що Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит в останній календарний день Строку кредитування шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця.

Позичальником в розділі 13 Договору Реквізити сторін вказано наступну інформацію: ПІБ: ОСОБА_1 ; Паспорт серія (за наявності)/номер/ НОМЕР_1 ; ким, коли, виданий: 6123 20.02.2023 р.; Місце проживання: АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_2 ; Номер особистого електронного платіжного засобу: НОМЕР_3 ; Електронна адреса: ІНФОРМАЦІЯ_2.

Також, договором передбачено, що невід`ємною його частиною є додатки: правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), паспорт споживчого кредиту, таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором відповідно до Методики НБУ.

Відповідачем електронним підписом з одноразовим ідентифікатором також підписано паспорт споживчого кредиту і таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором №1553-3448 (графік платежів за договором), який відповідає умовам п.4.10 договору.

Матеріали справи підтверджено, що на виконання умов зазначеного Кредитного Договору ТОВ «Укр Кредит Фінанс» перерахувало кошти у розмірі 15 000,00 грн ОСОБА_1 за реквізитами, погодженими у кредитному договорі.

Про що свідчить додана до матеріалів позовної заяви довідка ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про перерахування суми кредиту №1553-3448 від 15.05.2025, відповідно до якої 15 травня 2025 року видано кошти за вказаним кредитним договором у розмірі 15 000,00 грн, 16 травня 2025 року - 3 700,00 грн, 02 липня 2025 року - 6 400,00 грн, на картковий рахунок НОМЕР_3 , а також квитанціями ТОВ «ФК «Контрактовий дім» про успішне перерахування платежів від 15.05.2025 (транзакція №1607353601), 16.05.2025 (транзакція №1607691795) та 02.07.2025 (транзакція №1633676763), призначення платежу - «Видача кредитних коштів за договором 1553-3448, ОСОБА_1 , ІПН: НОМЕР_2 ».

Таким чином, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» свої зобов`язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, надало ОСОБА_1 кредит в розмірі 25 100,00 грн.

В свою чергу, в порушення умов кредитного договору відповідачка свої зобов`язання не виконала, у встановлений строк кошти не повернула, внаслідок чого виникла заборгованість, яка станом на дату подання позову становить 77 115,33 грн.

Водночас ОСОБА_1 не надано виписки з особового рахунку за картковим рахунком НОМЕР_3 на спростування обставин отримання 15.05.2025 кредиту в сумі 15 000,00 грн.

У матеріалах справи відсутні докази виконання відповідачкою обов`язку за укладеним між Товариством з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 . Кредитного договору №1553-3448 від 15.05.2025 з повернення кредиту та сплати заборгованості за нарахованими процентами.

До матеріалів позовної заяви позивачем надано розрахунок про стан заборгованості за Кредитним договором №1553-3448 від 15.05.2025, згідно якого заборгованість ОСОБА_1 станом на 02.06.2026 складає 77 115,33 грн, з яких 18 364,10 грн - сума основного боргу; 49 567,23 грн - залишок відсотків; 9 184,00 грн - залишок відсотків за ст. 625 ЦК України.

За правилом частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

У відповідності до статті 6 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (частина перша статті 627 ЦК України).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини 2 статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.

Сторони домовилися, що всі документи щодо надання Кредиту підписуються Клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

У ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію» зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до положень ст.207 ЦК України, електронний документ прирівнюється до письмової форми правочину. Спеціальне законодавство у сфері електронної комерції (Закони України «Про електронну комерцію» та «Про електронні документи та електронний документообіг») не заперечує юридичної сили електронних документів та договорів, укладених шляхом обміну електронними повідомленнями. Стаття 12 Закону України «Про електронну комерцію» передбачає можливість підписання електронного правочину, зокрема, електронним підписом одноразовим ідентифікатором. Одноразовим ідентифікатором, як визначено ч.1 ст.3 цього ж Закону, є алфавітно-цифрова послідовність, яку отримує особа, що приймає оферту, шляхом реєстрації в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції.

Таким чином, використання відповідачем логіну та паролю для входу в особистий кабінет та/або введення одноразового ідентифікатора, надісланого на його контактний номер телефону, є належним способом ідентифікації та підписання електронного договору, що відповідає вимогам чинного законодавства.

Водночас, не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину тощо) вказується особа, яка створила замовлення.

Аналогічні правові висновки зроблені Верховним Судом, наприклад, у постановах від 12 січня 2021 у справі № 524/5556/19, від 10 червня 2021 у справі №234/7159/20, які, відповідно до вимог ч. 4 ст. 263 ЦПК України, суд враховує при виборі і застосуванні норми права до цих спірних правовідносин.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» та Закону України «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», електронний цифровий підпис за своїм правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису у визначених законом випадках, а електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через його електронну форму. Аналогічно, у цивільному праві діє загальна презумпція правомірності правочину, встановлена статтею 204 Цивільного кодексу України, відповідно до якої правочин вважається правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або не визнана судом.

З досліджених доказів судом встановлено, що 15.05.2025 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавець) і фізичною особою - ОСОБА_1 (позичальник), за допомогою Веб-сайту (credos.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», було укладено електронний договір про відкриття кредитної лінії № 1553-3448, у формі електронного документу, який було підписано з використанням одноразового ідентифікатора (одноразового паролю) А7804, на підставі якого відповідачкою був отриманий кредит шляхом перерахування на її банківський рахунок (банківська картка) грошових коштів у розмірі - 25 100,00 грн, строк кредитування - 365 днів, базовий період - 28 днів, стандартна ставка - 1,00% в день, знижена ставка - 0,74%.

Таким чином, без реєстрації на сайті товариства та заповнення форми, отримання смс-повідомлення, а також без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету, кредитний договір між відповідачем та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» не був би укладений.

Підписавши 15.05.2025 року договір № 1553-3448 про відкриття кредитної лінії електронним підписом одноразовим ідентифікатором А7804, ОСОБА_1 добровільно погодилась у письмовому вигляді на умови кредитування, зокрема, розмір кредиту, порядок його надання та відсотки за користування кредитом.

Відповідно до частини першої статті 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

За приписами частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до ч. 3 ст. 1049 ЦК України позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Відповідно до ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За положеннями статей 1046, 1049 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 та ч. 1 ст. 1049 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюються договором. Отже, припис абзацу 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України про виплату процентів до дня повернення позики може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Відповідно до статті 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Презумпція правомірності правочину означає те, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що зумовлює набуття, зміну чи припинення цивільних прав та обов`язків, доки ця презумпція не буде спростована. Таким чином, до спростування презумпції правомірності правочину всі права, набуті сторонами за ним, можуть безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню. Спростування презумпції правомірності правочину відбувається тоді: коли недійсність правочину прямо встановлена законом (має місце його нікчемність); якщо він визнаний судом недійсним, тобто існує рішення суду, яке набрало законної сили (оспорюваний правочин визнаний судом недійсним).

При цьому спірний договір, укладений між відповідачем ОСОБА_1 та ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в судовому порядку не оскаржувався, не визнавався недійсним, тобто, в силу положень статті 204 ЦК України діє презумпція правомірності указаного правочину.

Матеріали справи не містять і заявник не надав суду доказів щодо спростування презумпції правомірності кредитного договору.

За змістом частин 3 та 4 ст. 12 ЦПК України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Згідно із ч. 1 ст. 76 ЦПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування (ч. 1 ст. 77 ЦПК України).

Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи (ст. 79 ЦПК України).

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування (ч. 1 ст. 80 ЦПК України).

У відповідності до вимог ст. 83 ЦПК України, сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду. Позивач, особи, яким законом надано право звертатися до суду в інтересах інших осіб, повинні подати докази разом з поданням позовної заяви. Якщо доказ не може бути поданий у встановлений законом строк з об`єктивних причин, учасник справи повинен про це письмово повідомити суд та зазначити: доказ, який не може бути подано; причини, з яких доказ не може бути подано у зазначений строк; докази, які підтверджують, що особа здійснила всі залежні від неї дії, спрямовані на отримання вказаного доказу. У випадку визнання поважними причин неподання учасником справи доказів у встановлений законом строк суд може встановити додатковий строк для подання вказаних доказів. Докази, не подані у встановлений законом або судом строк, до розгляду судом не приймаються, крім випадку, коли особа, яка їх подає, обґрунтувала неможливість їх подання у вказаний строк з причин, що не залежали від неї.

Частинами 1-3 ст. 13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у цивільних справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд має право збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи лише у випадках, коли це необхідно для захисту малолітніх чи неповнолітніх осіб або осіб, які визнані судом недієздатними чи дієздатність яких обмежена, а також в інших випадках, передбачених цим Кодексом. Учасник справи розпоряджається своїми правами щодо предмета спору на власний розсуд.

Отже, за встановлених судом обставин, позивачем доведено, що між сторонами у виниклому спорі 15.05.2025 було укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1553-3448, ОСОБА_1 отримала кредитні кошти в розмірі 25 100,00 грн та зобов`язалась сплачувати проценти у розмірі та в строк, визначені Договором, а тому позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» в частині стягнення заборгованості з повернення кредиту підлягають до задоволення у повному обсязі.

Щодо вимоги позивача про стягнення 49 567,23 грн заборгованості за нарахованими процентами, суд зазначає наступне.

В матеріалах справи міститься розрахунок заборгованості за договором, який долучений позивачем до позовної заяви, згідно якого станом на 02.06.2026 за позичальником обліковується прострочена заборгованість в сумі 77 115,33 грн, з яких: прострочена заборгованість за кредитом 18 364,10 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами - 49 567,23 гривень; прострочена заборгованість за процентами річних - 9 184,00 гривень.

Так, розрахунком заборгованості підтверджується, що з 15.05.2025 по 11.06.2025 року нараховувалася промо-ставка у розмірі 0,70%, а з 12.06.2025 року по 28.12.2025 - знижена процентна ставка у розмірі 1,00%, з 29.12.2025 року по 02.06.2026 - стандартна процентна ставка у розмірі 0,74%.

Суд, перевіряючи розрахунок заборгованості в частині складової боргу за нарахованими процентами за користування кредитом, не може погодитися з його правильністю в частині визначення залишку тіла кредиту, з огляду на таке.

Судом встановлено, що відповідачкою ОСОБА_1 на виконання умов Кредитного договору було здійснено наступні платежі: 11.06.2025 - 5 000,00 грн; 20.06.2025 - 10 900,00 грн; 22.06.2025 - 2 300,00 грн; 04.07.2025 - 2 940,54 грн; 14.09.2025 - 4 000,00 грн.

Платежі, здійснені відповідачкою, суд зараховує у наступному порядку: у першу чергу - на погашення нарахованих процентів за користування кредитом, у другу чергу - на погашення тіла кредиту.

Суд здійснює розрахунок за період з 15.05.2025 по 02.06.2026 включно, тобто в межах періоду, визначеного позивачем, та в межах заявленого позивачем максимального розміру стягуваних сум.

Відповідно до п. 4.10 та п. 10.1 Кредитного договору промо-ставка 0,70% на день застосовується протягом перших 28 календарних днів першого базового періоду, тобто з 15.05.2025 по 11.06.2025 включно; знижена ставка 1,00% на день застосовується протягом перших 180 календарних днів з дати укладення Додаткової угоди № 2 від 02.07.2025, тобто до 28.12.2025 включно; стандартна ставка 0,74% на день застосовується, починаючи з 181-го календарного дня, тобто з 29.12.2025 і до закінчення строку кредитування або до дати фактичного повернення кредиту.

Суд враховує, що граничний розмір денної процентної ставки за договором про споживчий кредит встановлено частиною 5 статті 8-1 Закону України «Про споживче кредитування» (статтю 8-1 доповнено Законом № 3498-IX від 22.11.2023), згідно з якою максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 відсоток на день.

Судом встановлено, що згідно з п. 17 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» цього Закону тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом № 3498-IX, максимальний розмір денної процентної ставки не міг перевищувати 2,5% протягом перших 120 днів та 1,5% протягом наступних 120 днів. Оскільки спірний кредитний договір укладено 15.05.2025, тобто після спливу зазначеного перехідного періоду, до спірних правовідносин застосовується загальне обмеження у розмірі 1% на день.

Як вбачається з умов Кредитного договору та здійсненого судом розрахунку, застосовані позивачем ставки (промо-ставка 0,70%, знижена ставка 1,00% та стандартна ставка 0,74%) не перевищують встановлений законом граничний розмір денної процентної ставки (1%), а тому підстав для застосування наслідків перевищення граничної ставки немає.

Суд, здійснюючи розрахунок заборгованості, виходить з наступного.

За період з 15 травня 2025 року по 16 травня 2025 року (2 дні) на залишок тіла кредиту у розмірі 15 000,00 грн за промо-ставкою 0,70% на день судом нараховано проценти у розмірі 210,00 гривень (15 000,00 х 0,70% х 2 = 210,00).

За період з 17 травня 2025 року по 11 червня 2025 року (26 днів) на залишок тіла кредиту у розмірі 18 700,00 грн, який утворився внаслідок укладення Додаткової угоди № 1 від 16.05.2025 на суму 3 700,00 грн, за промо-ставкою 0,70% на день судом нараховано проценти у розмірі 3 403,40 гривень (18 700,00 х 0,70% х 26 = 3 403,40).

11 червня 2025 року відповідачкою було здійснено платіж у розмірі 5 000,00 грн, який спрямовується, в першу чергу, на погашення нарахованих процентів за періоди з 15.05.2025 по 11.06.2025 у загальній сумі 3 613,40 грн (210,00 + 3 403,40 = 3 613,40), а залишок платежу у розмірі 1 386,60 грн (5 000,00 - 3 613,40 = 1 386,60) - на погашення тіла кредиту. Залишок тіла кредиту після здійсненого платежу становить 17 313,40 грн (18 700,00 - 1 386,60 = 17 313,40).

За період з 12 червня 2025 року по 20 червня 2025 року (9 днів) на залишок тіла кредиту у розмірі 17 313,40 грн за зниженою ставкою 1,00% на день судом нараховано проценти у розмірі 1 558,21 гривень (17 313,40 х 1,00% х 9 = 1 558,21).

20 червня 2025 року відповідачкою було здійснено платіж у розмірі 10 900,00 грн, який спрямовується, в першу чергу, на погашення нарахованих процентів за період з 12.06.2025 по 20.06.2025 у сумі 1 558,21 грн, а залишок платежу у розмірі 9 341,79 грн (10 900,00 - 1 558,21 = 9 341,79) - на погашення тіла кредиту. Залишок тіла кредиту після здійсненого платежу становить 7 971,61 грн (17 313,40 - 9 341,79 = 7 971,61).

За період з 21 червня 2025 року по 22 червня 2025 року (2 дні) на залишок тіла кредиту у розмірі 7 971,61 грн за зниженою ставкою 1,00% на день судом нараховано проценти у розмірі 159,43 гривень (7 971,61 х 1,00% х 2 = 159,43).

22 червня 2025 року відповідачкою було здійснено платіж у розмірі 2 300,00 грн, який спрямовується, в першу чергу, на погашення нарахованих процентів за період з 21.06.2025 по 22.06.2025 у сумі 159,43 грн, а залишок платежу у розмірі 2 140,57 грн (2 300,00 - 159,43 = 2 140,57) - на погашення тіла кредиту. Залишок тіла кредиту після здійсненого платежу становить 5 831,04 грн (7 971,61 - 2 140,57 = 5 831,04).

За період з 23 червня 2025 року по 02 липня 2025 року (10 днів) на залишок тіла кредиту у розмірі 5 831,04 грн за зниженою ставкою 1,00% на день судом нараховано проценти у розмірі 583,10 гривень (5 831,04 х 1,00% х 10 = 583,10).

02 липня 2025 року між сторонами укладено Додаткову угоду № 2, відповідно до умов якої відповідачці надано додаткові грошові кошти у розмірі 6 400,00 грн, у зв`язку з чим залишок тіла кредиту збільшився та становить 12 231,04 грн (5 831,04 + 6 400,00 = 12 231,04).

За період з 03 липня 2025 року по 04 липня 2025 року (2 дні) на залишок тіла кредиту у розмірі 12 231,04 грн за зниженою ставкою 1,00% на день судом нараховано проценти у розмірі 244,62 гривень (12 231,04 х 1,00% х 2 = 244,62).

04 липня 2025 року відповідачкою було здійснено платіж у розмірі 2 940,54 грн. З урахуванням раніше не погашених процентів за період з 23.06.2025 по 02.07.2025 у сумі 583,10 грн та нарахованих процентів за період з 03.07.2025 по 04.07.2025 у сумі 244,62 грн (разом 827,72 грн), зазначений платіж спрямовується на погашення зазначених процентів, а залишок платежу у розмірі 2 112,82 грн (2 940,54 - 827,72 = 2 112,82) - на погашення тіла кредиту. Залишок тіла кредиту після здійсненого платежу становить 10 118,22 грн (12 231,04 - 2 112,82 = 10 118,22).

За період з 05 липня 2025 року по 14 вересня 2025 року (72 дні) на залишок тіла кредиту у розмірі 10 118,22 грн за зниженою ставкою 1,00% на день судом нараховано проценти у розмірі 7 285,12 гривень (10 118,22 х 1,00% х 72 = 7 285,12).

14 вересня 2025 року відповідачкою було здійснено платіж у розмірі 4 000,00 грн, який спрямовано на погашення нарахованих процентів. Залишок несплачених процентів за цим періодом становить 3 285,12 грн (7 285,12 - 4 000,00 = 3 285,12).

За період з 15 вересня 2025 року по 28 грудня 2025 року (105 днів) на залишок тіла кредиту у розмірі 10 118,22 грн за зниженою ставкою 1,00% на день судом нараховано проценти у розмірі 10 624,13 гривень (10 118,22 х 1,00% х 105 = 10 624,13).

За період з 29 грудня 2025 року по 01 червня 2026 року (155 днів) на залишок тіла кредиту у розмірі 10 118,22 грн за стандартною ставкою 0,74% на день судом нараховано проценти у розмірі 11 605,60 гривень (10 118,22 х 0,74% х 155 = 11 605,60).

А всього розмір нарахованих процентів за користування кредитом за період з 15 травня 2025 року по 02 червня 2026 року становить 35 673,61 гривень (210,00 + 3 403,40 + 1 558,21 + 159,43 + 583,10 + 244,62 + 7 285,12 + 10 624,13 + 11 605,60 = 35 673,61).

З урахуванням коштів, сплачених в рахунок погашення процентів, у сумі 10 158,76 грн (3 613,40 + 1 558,21 + 159,43 + 827,72 + 4 000,00 = 10 158,76), залишок несплачених процентів становить 25 514,85 гривень (35 673,61 - 10 158,76 = 25 514,85).

Залишок тіла кредиту становить 10 118,22 гривень.

Отже, загальна сума заборгованості відповідачки перед позивачем за Кредитним договором №1553-3448 від 15.05.2025 становить 35 633,07 гривень (10 118,22 + 25 514,85 = 35 633,07), з яких: заборгованість за тілом кредиту - 10 118,22 грн; заборгованість за нарахованими процентами - 25 514,85 грн.

Щодо вимоги про стягнення процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України.

Суд зазначає, що позивачем у позовній заяві не наведено обґрунтованого розрахунку процентів річних, нарахованих на підставі ст. 625 ЦК України, у розмірі 9 184,00 грн, не зазначено, на яку саме суму заборгованості та за який період вони нараховані. З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що ці проценти нараховані за ставкою 401 500% річних, що суперечить принципу розумності та справедливості, а також фактично призводить до подвійного стягнення процентів за користування кредитом.

Крім того, відповідно до п. 8.2 Кредитного договору сукупна сума нарахованих процентів річних на підставі ст. 625 ЦК України та інших платежів, що підлягають сплаті Позичальником за порушення виконання зобов`язань, не може перевищувати половини суми Кредиту, одержаної Позичальником від Кредитодавця за цим Договором, з урахуванням додаткових грошових коштів, одержаних Позичальником від Кредитодавця на підставі укладених додаткових угод до цього Договору.

Отже, вимога про стягнення процентів річних у розмірі 9 184,00 грн задоволенню не підлягає.

Таким чином, в межах заявлених позивачем вимог з відповідача на користь позивача підлягає стягненню заборгованість за кредитним договором №1553-3448 від 15.05.2025 у загальному розмірі 35 633,07 грн, з яких: 10 118,22 грн - сума основного боргу та 25 514,85 грн - проценти за користування кредитом. В іншій частині вимоги позивача є необґрунтованими, а тому задоволенню не підлягають.

Надані позивачем докази, суд визнає належними і допустимими, також достовірними і достатніми, оскільки ці докази містять у собі інформацію щодо предмета позовних вимог, вони логічно пов`язані з тими обставинами, які підтверджують наявність підстав для часткового задоволення позову та стягнення з відповідача ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс» заборгованості за кредитним договором №1553-3448 від 15.05.2025 у загальному розмірі 35 633,07 грн.

В порядку ст. 141 Цивільного процесуального кодексу України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір, сплачений позивачем під час звернення з даним позовом до суду.

Судом встановлено, що позивач поніс судові витрати, у виді сплати судового збору в сумі 2 662,40 грн.

Позовні вимоги задоволено на 46,21% (35 633,07 грн / 77 115,33 грн х 100%).

Таким чином, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню 1 230 (одна тисяча двісті тридцять) гривень 29 копійок судового збору (2 662,40 грн х 46,21% / 100% = 1 230,29).

На підставі наведеного та керуючись статтями 2, 4, 12, 76, 77, 78, 79, 80, 81, 247, 258, 259, 264, 265, 280, 354, 355 Цивільного процесуального кодексу України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_2 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (код ЄДРПОУ 38548598, місцезнаходження: бул. Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133) загальну суму заборгованості за Кредитним договором №1553-3448 від 15.05.2025 у розмірі 35 633,07 грн. (тридцять п`ять тисяч шістсот тридцять три гривні 07 копійок), що складається із заборгованості за тілом кредиту - 10 118, 22 грн. (десять тисяч сто вісімнадцять гривень 22 копійки), заборгованості за процентами за користування кредитом - 25 514,85 грн. (двадцять п`ять тисяч п`ятсот чотирнадцять гривень 85 копійок), а також суму судового збору у розмірі 1 230,29 грн. (одна тисяча двісті тридцять гривень 29 копійок), а всього стягнути 36 863,36 грн. (тридцять шість тисяч вісімсот шістдесят три гривні 36 копійок).

У задоволенні решти позовних вимог - відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня проголошення.

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в тридцятиденний строк з дня проголошення рішення. В разі проголошення вступної та резолютивної частини або розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, в той же строк з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне судове рішення проголошено 19 жовтня 2026 року.

Суддя В.М. Сіянко