Рішення № 140647122, 15.10.2026, Валківський районний суд Харківської області

Справа № 635/7687/26

Провадження № 2/615/880/26

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

15 жовтня 2026 року м. Валки

Валківський районний суд Харківської області у складі:

головуючого судді Логвінова А.О.,

за участю секретаря судового засідання Партоли О.Є.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Валки Харківської області за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу № 635/7687/26

за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк»

до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості,

В С Т А Н О В И В:

Стислий зміст (виклад) позовних вимог.

23 липня 2026 року Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту - позивач, АТ «ПУМБ») звернулось до Харківського районного суду Харківської області з позовом до ОСОБА_1 (далі по тексту - відповідач, ОСОБА_1 ), у якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 56 832,52 грн.

В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на те, що 24 липня 2021 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір № 40019316758, за умовами якого позичальнику надано кредит у розмірі 32 745,00 грн, строком на 24 місяці, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0,01 % річних. Умовами кредитування також передбачено комісію за обслуговування кредитної заборгованості: з 27 липня 2021 року по 26 липня 2022 року 0 %, а з 27 липня 2022 року 3 %.

У зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за кредитним договором № 40019316758 станом на 20 травня 2026 року утворилась заборгованість у розмірі 23 538,93 грн, з яких: 11 746,35 грн заборгованість за кредитом; 4,38 грн заборгованість за процентами; 11 788,20 грн заборгованість за комісією.

Крім того, позивач посилається на те, що 27 листопада 2021 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладений кредитний договір № 40020316170, за умовами якого позичальнику надано кредит у розмірі 33 371,16 грн, строком на 24 місяці, зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 0,01 % річних. Умовами кредитування також передбачено комісію за обслуговування кредитної заборгованості: з 30 листопада 2021 року по 29 січня 2023 року 0 %, а з 30 січня 2023 року 3 %.

У зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за кредитним договором № 40020316170 станом на 20 травня 2026 року утворилась заборгованість у розмірі 33 293,59 грн, з яких: 25 371,91 грн заборгованість за кредитом; 9,65 грн заборгованість за процентами; 7 912,03 грн заборгованість за комісією.

Стислий зміст (виклад) заяв по суті справи.

Заяви по суті справи від сторін не надходили.

Аргументи (позиції) учасників справи.

Представник позивача у судове засідання не з`явилась, надала до суду клопотання, у якому просить розглядати справу за відсутності представника Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк». Також зазначила, що у разі неявки в судове засідання відповідача не заперечує проти заочного розгляду справи.

Відповідач у судове засідання не з`явилась. Про день, час та місце розгляду справи повідомлялась своєчасно та належним чином шляхом направлення судових повісток за адресою зареєстрованого місця проживання, за адресою фактичного місця проживання як внутрішньо переміщеної особи, а також за адресою, яку відповідач особисто повідомила суду. Про причини неявки суд не повідомила, відзив на позовну заяву не подала.

Згідно із ч. 1 ст. 223 ЦПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

У відповідності до приписів ст. 280 ЦПК України суд вважає за можливе ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Рух справи.

Ухвалою Харківського районного суду Харківської області від 24 липня 2026 року цивільну справу передано на розгляд Валківського районного суду Харківської області.

10 серпня 2026 року цивільна справа надійшла до Валківського районного суду Харківської області та згідно з протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями передана в провадження судді Логвінова А.О.

Ухвалою Валківського районного суду Харківської області від 11 серпня 2026 року прийнято позовну заяву до розгляду, відкрито провадження у справі та призначено її розгляд за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Фактичні обставини справи, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

24 липня 2021 року ОСОБА_1 звернулась до Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» із заявою № 40019316758 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої підтвердила, що приймає Публічну пропозицію банку на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, розміщену на сайті банку pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору, так і послуг, що можуть бути надані у процесі обслуговування (а.с. 33-35).

Відповідно до заяви № 40019316758 ОСОБА_1 просила надати їй споживчий кредит за кредитним продуктом «Споживчий кредит 0-12-24 Е 499» на оплату товарів, робіт або послуг у розмірі 32 745,00 грн, з яких 32 246,00 грн призначені для оплати товару та 499,00 грн для сплати разової комісії банку.

У заяві зазначено, що строк кредитування становить 24 місяці, пільговий період 12 місяців, розмір початкового платежу за товар 2 000,00 грн. Процентна ставка за користування кредитом з 27 липня 2021 року по 26 липня 2022 року становить 0,01 % річних, з 27 липня 2022 року 0,01 % річних. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості з 27 липня 2021 року по 26 липня 2022 року становить 0 %, з 27 липня 2022 року 3 %. Разова комісія визначена у розмірі 499,00 грн.

Відповідно до умов заяви схема повернення кредиту є ануїтетною, рівними платежами. Графіком платежів передбачено погашення кредиту протягом 24 місяців, з 27 липня 2021 року по 27 липня 2023 року. Розмір щомісячного платежу за розрахунковий період становить 1 855,74 грн, останнього платежу 1 853,85 грн. Загальна сума платежів за кредитом згідно з графіком становить 44 535,87 грн, а загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 11 788,20 грн.

У заяві також зазначено, що підписанням заяви позичальник уповноважує банк здійснити переказ суми споживчого кредиту, визначеної в цільовому призначенні, на оплату товару за зазначеними у заяві реквізитами.

Згідно з банківською випискою за рахунком ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 відображено надання кредитних коштів за договором № 40019316758 у розмірі 32 745,00 грн, з яких 32 246,00 грн перераховано на оплату товару, а 499,00 грн на оплату комісії за рахунок кредитних коштів (а.с. 81-82).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року вбачається, що із загальної суми кредиту 32 745,00 грн відповідачем погашено 20 998,65 грн, залишок непогашеної заборгованості за тілом кредиту становить 11 746,35 грн. У розрахунку відображено погашення кредитної заборгованості за платежами з 27 серпня 2021 року по 27 лютого 2022 року, кредитні канікули з березня по серпень 2022 року та відсутність погашення наступних платежів (а.с. 73-76).

Згідно з цим розрахунком проценти за користування кредитом нараховувались за ставкою 0,01 % річних за період з 27 липня 2021 року по 20 травня 2026 року з урахуванням суми непогашеного кредиту, кількості днів відповідного розрахункового періоду та відображених у розрахунку погашень і коригувань. Залишок непогашених процентів становить 4,38 грн.

Крім того, у розрахунку відображено нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості за ставкою 3 % щомісячно, починаючи з 27 липня 2022 року, із зазначенням сум комісії за окремі розрахункові періоди. Загальний розмір нарахованої та непогашеної комісії становить 11 788,20 грн.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 20 травня 2026 року заборгованість ОСОБА_1 перед банком за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року становить 23 538,93 грн, з яких 11 746,35 грн заборгованість за тілом кредиту; 4,38 грн заборгованість за процентами; 11 788,20 грн заборгованість за комісією.

27 листопада 2021 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір шляхом підписання заяви № 40020316170 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, підписанням якої позичальник підтвердила, що приймає Публічну пропозицію банку на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, розміщену на сайті банку pumb.ua, у повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті договору, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування, та погодилась із можливістю обирати будь-які передбачені договором послуги, у тому числі через дистанційні канали обслуговування (а.с. 37-39).

Відповідно до заяви № 40020316170 ОСОБА_1 просила надати їй споживчий кредит за кредитним продуктом «Споживчий кредит 0-14-24» на оплату товарів, робіт або послуг у розмірі 33 371,16 грн. У заяві зазначено, що вся сума кредиту в розмірі 33 371,16 грн призначена для оплати товару, розмір разової комісії становить 0,00 грн.

Строк кредитування становить 24 місяці, пільговий період 14 місяців, розмір початкового платежу за товар 2 464,84 грн. Процентна ставка за користування кредитом з 30 листопада 2021 року по 29 січня 2023 року становить 0,01 % річних, з 30 січня 2023 року 0,01 % річних. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості з 30 листопада 2021 року по 29 січня 2023 року становить 0 %, з 30 січня 2023 року 3 %.

У заяві визначено ануїтетну схему повернення кредиту, рівними платежами. Згідно з графіком платежів строк погашення кредиту охоплює період з 30 листопада 2021 року по 30 листопада 2023 року. Розмір щомісячного платежу за розрахунковий період становить 1 807,79 грн, останнього платежу 1 806,04 грн. Загальна сума платежів за кредитом згідно з графіком становить 43 385,21 грн, а загальний розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 10 011,30 грн.

Згідно з банківською випискою за рахунком ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_2 відображено надання кредитних коштів за договором № 40020316170 у розмірі 33 371,16 грн та їх подальше перерахування відповідно до призначення платежу, зазначеного у банківській виписці (а.с. 84-85).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 40020316170 від 30 листопада 2021 року вбачається, що із загальної суми кредиту 33 371,16 грн відповідачем погашено 7 999,25 грн, залишок непогашеної заборгованості за тілом кредиту становить 25 371,91 грн. У розрахунку відображено погашення платежів за 30 грудня 2021 року, 30 січня та 28 лютого 2022 року, кредитні канікули за наступні розрахункові періоди та відсутність подальшого погашення кредитної заборгованості (а.с. 77-80).

Згідно з розрахунком проценти за користування кредитом нараховувались за ставкою 0,01 % річних за період з 30 листопада 2021 року по 20 травня 2026 року з урахуванням суми кредитної заборгованості, кількості днів кожного розрахункового періоду та відображених у розрахунку погашень і коригувань. Залишок непогашених процентів становить 9,65 грн.

Крім того, розрахунком передбачено нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості за ставкою 3 % щомісячно, починаючи з 30 січня 2023 року. У розрахунку наведені щомісячні суми комісії, зокрема 1 001,13 грн за окремі розрахункові періоди, та відображено відсутність їх погашення. Загальна сума нарахованої та непогашеної комісії становить 7 912,03 грн.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що станом на 20 травня 2026 року заборгованість ОСОБА_1 перед банком за кредитним договором № 40020316170 від 30 листопада 2021 року становить 33 293,59 грн, з яких 25 371,91 грн заборгованість за тілом кредиту; 9,65 грн заборгованість за процентами; 7 912,03 грн заборгованість за комісією.

Загальний розмір заборгованості, заявленої позивачем до стягнення за двома кредитними договорами, станом на 20 травня 2026 року становить 56 832,52 грн.

Мотиви, з яких виходив суд, застосовані норми права та висновки суду.

В силу вимог частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно з частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ «ПУМБ»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

З матеріалів справи вбачається, що 24 липня 2021 року та 27 листопада 2021 року між Акціонерним товариством «Перший Український Міжнародний Банк» та ОСОБА_1 укладені кредитні договори № 40019316758 та № 40020316170 шляхом підписання заяв про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

У заявах про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, які підписані відповідачем, сторони узгодили істотні умови кредитних договорів, зокрема суму кредиту, строк кредитування, цільове призначення кредиту, порядок його повернення, розмір процентної ставки за користування кредитом, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, порядок її нарахування та сплати, а також загальну вартість кредиту. ОСОБА_1 особистим підписом засвідчила, що погодилась на отримання кредитів на умовах, визначених договорами, волевиявлення сторін на укладення і підписання договорів були вільними.

Судовим розглядом встановлено, що Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» виконало свої зобов`язання за кредитними договорами № 40019316758 та № 40020316170, надавши ОСОБА_1 кредитні кошти у розмірі 32 745,00 грн та 33 371,16 грн відповідно, що підтверджується наявними у матеріалах справи банківськими виписками.

Водночас відповідач належним чином не виконувала умови кредитних договорів щодо своєчасного повернення кредитних коштів, у зв`язку з чим виникла заборгованість, що стало підставою для звернення позивача до суду з даним позовом.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року вбачається, що із загальної суми кредиту 32 745,00 грн відповідачем погашено 20 998,65 грн, залишок непогашеної заборгованості за тілом кредиту становить 11 746,35 грн.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 40020316170 від 27 листопада 2021 року із загальної суми кредиту 33 371,16 грн відповідачем погашено 7 999,25 грн, залишок непогашеної заборгованості за тілом кредиту становить 25 371,91 грн.

У свою чергу суд не погоджується із визначеним позивачем розміром заборгованості за кредитними договорами № 40019316758 від 27 липня 2021 року та № 40020316170 від 27 листопада 2021 року.

Що стосується разової комісії, пов`язаної з наданням кредиту по договору № 40019316758, суд зазначає наступне.

Заявою № 40019316758 від 27 липня 2021 року про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено разову комісію у розмірі 499,00 грн, яка включена до загальної суми кредиту 32 745,00 грн.

Згідно з п. 5.7.4 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб разова комісія сплачується в дату переказу споживчого кредиту та розраховується у відсотках від суми кредиту, якщо інше не визначено заявою про приєднання.

Відповідно до банківської виписки 27 липня 2021 року банк здійснив перерахування 499,00 грн на оплату разової комісії за рахунок кредитних коштів, тоді як на оплату товару було перераховано 32 246,00 грн.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника, для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Разом з тим саме по собі надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України є обов`язком кредитодавця, а виконання такого обов`язку не може обумовлюватися окремою зустрічною оплатою з боку позичальника.

Наявність такої комісії вимагає зазначення в кредитному договорі переліку додаткових та супутніх фінансових послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням кредиту та надаються позичальнику, адже саме по собі надання кредитних коштів є обов`язком банку за кредитним договором.

Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 09 грудня 2019 року у справі № 524/5152/15-ц, провадження № 61-8862сво18, зазначив, що надання грошових коштів за укладеним кредитним договором відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України є обов`язком банку, виконання такого обов`язку не може обумовлюватися будь-якою зустрічною оплатою з боку позичальника. Оскільки надання кредиту це обов`язок банку за кредитним договором, то така дія як надання фінансового інструменту чи моніторинг заборгованості за кредитом не є самостійною послугою, що замовляється та підлягає оплаті позичальником на користь банку.

Подібні висновки містяться у постановах Верховного Суду від 12 квітня 2022 року у справі № 640/14229/15-ц, від 21 квітня 2021 року у справі № 677/1535/15-ц, від 15 грудня 2021 року у справі № 209/789/15-ц, від 21 липня 2021 року у справі № 751/4015/15-ц.

Суд враховує, що умовами кредитного договору № 40019316758 від 27 липня 2021 року передбачено сплату разової комісії у розмірі 499,00 грн, однак не визначено конкретного переліку додаткових чи супутніх послуг, за надання яких встановлено зазначену комісію.

Більш того, відповідно до банківської виписки вказана комісія була утримана банком безпосередньо при наданні кредитних коштів за рахунок суми кредиту.

Отже, умова договору про сплату разової комісії, пов`язаної з наданням кредиту, тобто за дії, які кредитор здійснює на виконання власних зобов`язань, є несправедливою, суперечить принципу добросовісності та має наслідком істотний дисбаланс договірних прав і обов`язків на шкоду споживачу.

Встановлена разова комісія за надання кредиту є невиправданим платежем, який не пов`язаний із наданням позичальнику окремої додаткової чи супутньої послуги, а тому умова кредитного договору щодо її сплати є нікчемною.

Оскільки разова комісія у розмірі 499,00 грн була включена до загальної суми кредиту 32 745,00 грн та автоматично утримана банком за рахунок кредитних коштів при їх наданні, зазначена сума не підлягає включенню до заборгованості за тілом кредиту.

Таким чином, розмір кредитних коштів за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року, з урахуванням виключення разової комісії у розмірі 499,00 грн, становить 32 246,00 грн.

Що стосується стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості, суд зазначає наступне.

Заявою № 40019316758 від 27 липня 2021 року про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 0 % з 27 липня 2021 року по 26 липня 2022 року та у розмірі 3 % з 27 липня 2022 року.

Заявою № 40020316170 від 27 листопада 2021 року про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено комісію за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 0 % з 30 листопада 2021 року по 29 січня 2023 року та у розмірі 3 % з 30 січня 2023 року.

Згідно з п. 5.7.3 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб комісія за обслуговування кредитної заборгованості за Споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування щодо Споживчого кредиту, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту.

Відповідно до наданих позивачем розрахунків заборгованості станом на 20 травня 2026 року за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року заборгованість за комісією за обслуговування кредитної заборгованості становить 11 788,20 грн, а за кредитним договором № 40020316170 від 27 листопада 2021 року 7 912,03 грн.

Таким чином, загальний розмір заявленої до стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості за двома кредитними договорами становить 19 700,23 грн.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України «Про споживче кредитування», у зв`язку із чим у Законі України «Про захист прав споживачів» текст статті 11 викладено в такій редакції: «Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Положення частин 1, 2 та 5 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» з набуттям чинності Закону України «Про споживче кредитування» залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини 1статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини 1 статті 1 та частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування» та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини 1 статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частини 1 та частини 2 статті 11, частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, постанові Верховного Суду від 29 листопада 2023 року у справі № 461/2857/20.

Суд враховує, що п. 5.7.3 Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб формально наведено перелік послуг, за які встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, а саме: списання та зарахування коштів з метою повернення споживчого кредиту, розрахунково-касове обслуговування, надання консультаційних та інформаційних послуг щодо споживчого кредиту.

Разом з тим зазначений Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не містить підпису ОСОБА_1 , тоді як безпосередньо у підписаних відповідачем заявах № 40019316758 від 27 липня 2021 року та № 40020316170 від 27 листопада 2021 року про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено лише розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості, проте не зазначено конкретного переліку послуг, за надання яких позичальник зобов`язується сплачувати таку комісію.

Крім того, списання та зарахування коштів у рахунок погашення кредитної заборгованості є діями банку, пов`язаними з виконанням кредитного договору, а надання інформації про стан кредитної заборгованості на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць відповідно до вимог Закону України «Про споживче кредитування» повинно здійснюватися безоплатно.

При цьому умовами кредитних договорів передбачено сплату комісії у фіксованому відсотковому розмірі щомісячно, незалежно від фактичного звернення позичальника за отриманням консультаційних чи інформаційних послуг, їх обсягу та періодичності надання.

Матеріали справи не містять доказів звернення ОСОБА_1 за отриманням платних інформаційних або консультаційних послуг частіше одного разу на місяць, а також доказів фактичного надання їй таких послуг, за які передбачено сплату відповідної комісії.

Крім того, умовами підписаних відповідачем заяв про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб не визначено вартості окремих послуг, за які встановлено комісію за обслуговування кредитної заборгованості, що не дає можливості відокремити плату за послуги, які відповідно до закону повинні надаватися безоплатно, від плати за інші додаткові послуги.

Отже, умови кредитних договорів № 40019316758 від 27 липня 2021 року та № 40020316170 від 27 листопада 2021 року в частині встановлення щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості передбачають оплату послуг, які банк зобов`язаний надавати безоплатно, при цьому у підписаних відповідачем заявах не визначено конкретного переліку послуг, за які встановлена така комісія, у зв`язку з чим зазначені умови обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими Законом України «Про споживче кредитування», та є нікчемною відповідно до частин 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином, вимоги позивача про стягнення з ОСОБА_1 комісії за обслуговування кредитної заборгованості за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року у розмірі 11 788,20 грн та за кредитним договором № 40020316170 від 27 листопада 2021 року у розмірі 7 912,03 грн, а всього 19 700,23 грн, задоволенню не підлягають.

Що стосується стягнення процентів за користування кредитними коштами, суд зазначає наступне.

Судом встановлено, що за умовами кредитного договору № 40019316758 від 27 липня 2021 року позичальнику надано кредит у розмірі 32 745,00 грн, до складу якого включено разову комісію у розмірі 499,00 грн, яка була автоматично утримана банком за рахунок кредитних коштів при їх наданні.

Оскільки умова кредитного договору щодо сплати зазначеної разової комісії є нікчемною, суд виходить з того, що розмір кредитних коштів, на які підлягали нарахуванню проценти за користування кредитом, становить 32 246,00 грн, а не 32 745,00 грн, як визначено позивачем.

Таким чином, нарахування процентів за користування кредитними коштами за договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року підлягає перерахунку з урахуванням фактичної суми кредиту 32 246,00 грн, процентної ставки 0,01 % річних та здійснених відповідачем платежів.

Окрім того, відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

За змістом ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 цього Кодексу, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Разом з тим відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням установленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Отже, положення статей 1048 та 625 ЦК України регулюють різні за своєю правовою природою правовідносини. Проценти, передбачені ст. 1048 ЦК України, є платою за правомірне користування кредитними коштами протягом погодженого сторонами строку кредитування, тоді як проценти, передбачені ч. 2 ст. 625 ЦК України, є мірою цивільно-правової відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

Аналогічний правовий висновок викладено Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12-ц, відповідно до якого право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси кредитодавця забезпечуються ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Як встановлено судом, за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року строк кредитування становить 24 місяці, процентна ставка за користування кредитом 0,01 % річних. Відповідно до погодженого сторонами графіка платежів останній платіж за кредитом передбачено 27 липня 2023 року.

За кредитним договором № 40020316170 від 27 листопада 2021 року строк кредитування також становить 24 місяці, процентна ставка за користування кредитом 0,01 % річних. Згідно з графіком платежів останній платіж за кредитом передбачено 30 листопада 2023 року.

Таким чином, встановлений сторонами строк кредитування за кредитним договором № 40019316758 закінчився 27 липня 2023 року, а за кредитним договором № 40020316170 30 листопада 2023 року.

Матеріали справи не містять підписаних ОСОБА_1 додаткових угод або інших документів, якими було б погоджено продовження строків кредитування за зазначеними договорами.

Водночас із наданих позивачем розрахунків заборгованості вбачається, що банк продовжував нарахування відсотків за користування кредитними коштами за обома кредитними договорами після закінчення визначених сторонами строків кредитування, включно до 20 травня 2026 року.

За таких обставин право кредитодавця нараховувати передбачені кредитними договорами відсотки за користування кредитними коштами припинилося після спливу відповідних строків кредитування, а відсотки, нараховані після зазначених дат, стягненню з відповідача не підлягають.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за кредитним договором № 40019316758 вбачається, що за період з 27 липня 2021 року по 27 липня 2023 року банк здійснював нарахування відсотків за користування кредитними коштами за процентною ставкою 0,01 % річних.

Так, за період з 27 липня 2021 року по 27 лютого 2022 року банком нараховано відсотки у розмірі 1,36 грн, з яких відповідачем погашено 1,35 грн. За період з 27 лютого по 27 серпня 2022 року у розрахунку зазначено кредитні канікули, упродовж яких відсотки банком не нараховувались.

За період з 27 серпня 2022 року по 27 липня 2023 року банком нараховано відсотки за користування кредитними коштами у загальному розмірі 2,23 грн, які відповідачем не погашені.

Таким чином, за розрахунком позивача загальна сума відсотків, нарахованих за процентною ставкою 0,01 % річних у межах строку кредитування, становить 3,59 грн, з яких погашено 1,35 грн, а залишок непогашених відсотків становить 2,24 грн.

Разом з тим зазначений розрахунок здійснено банком з урахуванням початкової суми кредиту 32 745,00 грн, до якої включено разову комісію у розмірі 499,00 грн, умова щодо сплати якої є нікчемною.

Враховуючи, що зазначена сума комісії не підлягала включенню до кредитної заборгованості, суд вважає за необхідне здійснити перерахунок відсотків, виходячи із суми кредиту 32 246,00 грн.

При цьому за періоди, за які банком здійснювалося нарахування відсотків у межах строку кредитування, загальна кількість днів нарахування, без урахування кредитних канікул, становить 549 днів.

Відсотки, нараховані на суму разової комісії у розмірі 499,00 грн за процентною ставкою 0,01 % річних протягом зазначеного періоду, становлять 0,08 грн (499,00 грн ? 0,01 % ? 549 днів / 365 днів).

Таким чином, після виключення відсотків, нарахованих на суму разової комісії, загальний розмір відсотків за користування кредитними коштами у межах строку кредитування становить 3,51 грн (3,59 грн 0,08 грн).

Враховуючи, що відповідачем погашено відсотки у розмірі 1,35 грн, залишок заборгованості за відсотками за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року становить 2,16 грн (3,51 грн 1,35 грн).

Отже, вимоги позивача про стягнення відсотків за користування кредитними коштами за зазначеним договором підлягають задоволенню у розмірі 2,16 грн, замість заявлених 4,38 грн.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що за кредитним договором № 40020316170 банк здійснював нарахування відсотків за користування кредитними коштами за процентною ставкою 0,01 % річних.

Так, за період з 30 листопада 2021 року по 28 лютого 2022 року банком нараховано відсотки у розмірі 0,76 грн, з яких відповідачем погашено 0,75 грн. За період з 28 лютого по 30 серпня 2022 року у розрахунку зазначено кредитні канікули, протягом яких відсотки банком не нараховувались.

За період з 30 серпня 2022 року по 30 листопада 2023 року банком нараховано відсотки за користування кредитними коштами у загальному розмірі 5,29 грн, які відповідачем не погашені.

Таким чином, загальна сума відсотків, нарахованих банком за користування кредитними коштами за процентною ставкою 0,01 % річних у межах строку кредитування, становить 6,05 грн, з яких відповідачем погашено 0,75 грн.

Отже, залишок непогашених відсотків за користування кредитними коштами у межах строку кредитування становить 5,30 грн (6,05 грн 0,75 грн).

Отже, загальний розмір заборгованості за відсотками за користування кредитними коштами за двома кредитними договорами, який підлягає стягненню з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк», становить 7,46 грн, з яких 2,16 грн за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року та 5,30 грн за кредитним договором № 40020316170 від 27 листопада 2021 року.

Відповідно до положень ст.ст. 526, 530, 610, ч. 1 ст. 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно зі ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 цього Кодексу.

За змістом ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Отже, для належного виконання зобов`язання необхідно дотримуватись визначених у договорі строків, зокрема, щодо сплати коштів, визначених кредитним договором, а тому прострочення виконання зобов`язання є його порушенням.

На час розгляду справи судом відповідач не надала даних, що свідчать про добровільне погашення заборгованості за кредитним договором та про причини несвоєчасного погашення заборгованості за ним у добровільному порядку.

З огляду на встановлені обставини, суд доходить висновку, що позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» підлягає частковому задоволенню шляхом стягнення з ОСОБА_1 заборгованості у загальному розмірі 36 626,72 грн, з яких: за кредитним договором № 40019316758 11 249,51 грн, що складається з 11 247,35 грн заборгованості за тілом кредиту та 2,16 грн заборгованості за відсотками за користування кредитом; за кредитним договором № 40020316170 25 377,21 грн, що складається з 25 371,91 грн заборгованості за тілом кредиту та 5,30 грн заборгованості за відсотками за користування кредитом.

Розподіл судових витрат.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду з цим позовом позивачем сплачено 2 662,40 грн судового збору за подання позову (позов подано через систему «Електронний Суд»), що підтверджується платіжною інструкцією № 229 від 15 липня 2026 року (а.с. 8).

Приймаючи до уваги, що позов підлягає частковому задоволенню, з відповідача на користь позивача підлягає стягненню сума судового збору пропорційно розміру задоволених позовних вимог у розмірі 1 715,83 грн (36 626,72 / 56 832,52 ? 2 662,40 = 1 715,83).

На підставі викладеного, керуючись ст.ст. 141, 259, 264-265, 268, 273, 280-284, 289, 351-352, 354-355 ЦПК України, суд,

У Х В А Л И В:

Позов Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість у розмірі 36 626 (тридцять шість тисяч шістсот двадцять шість) грн 72 коп, з яких:

- за кредитним договором № 40019316758 від 27 липня 2021 року у розмірі 11 249 (одинадцять тисяч двісті сорок дев`ять) грн 51 коп, що складається з: 11 247 (одинадцять тисяч двісті сорок сім) грн 35 коп заборгованість за тілом кредиту; 2 (дві) грн 16 коп заборгованість за відсотками за користування кредитом;

- за кредитним договором № 40020316170 від 27 листопада 2021 року у розмірі 25 377 (двадцять п`ять тисяч триста сімдесят сім) грн 21 коп, що складається з: 25 371 (двадцять п`ять тисяч триста сімдесят одна) грн 91 коп заборгованість за тілом кредиту; 5 (п`ять) грн 30 коп заборгованість за відсотками за користування кредитом.

У задоволенні іншої частини позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 1 715 (одна тисяча сімсот п`ятнадцять) грн 83 коп.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених Цивільним процесуальним кодексом України, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, шляхом подачі апеляційної скарги до Харківського апеляційного суду, протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

З інформацією щодо тексту судового рішення учасники справи можуть ознайомитися за веб-адресою Єдиного державного реєстру судових рішень: http://www.reyestr.court.gov.ua.

Позивач Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», код ЄДРПОУ: 14282829, місцезнаходження: м. Київ, вул. Андріївська, 4.

Відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_3 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ; фактичне місце проживання як внутрішньо переміщеної особи: АДРЕСА_2 .

Повне судове рішення складено 15 жовтня 2026 року.

Суддя А.О. Логвінов