Рішення № 140216268, 23.09.2026, Борщівський районний суд Тернопільської області

Справа № 594/1061/26

Провадження №2/594/853/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 вересня 2026 року

Борщівський районний суд Тернопільської області

в складі: головуючого Зушман Г. І.

з участю секретаря Шимків Н.І.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін у відкритому судовому засіданні, в залі суду, в м.Борщеві цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач, Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр кредит фінанс», звернувся в суд з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №1599-0902, укладеним 10.09.2025 між ТОВ «Укр кредит фінанс» та відповідачем за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи, посилаючись на те, що у відповідності до умов вищевказаного електронного кредитного договору банк надав відповідачу кредит в сумі 6300 грн із сплатою процентів за користування кредитом, однак відповідач зобов`язання за зазначеним вище договором не виконав, внаслідок чого виникла заборгованість, яку позивач просить стягнути в розмірі 34983,60 грн.

Ухвалою Борщівського районного суду Тернопільської області від 16.07.2026 відкрито провадження у справі, розгляд справи постановлено провести в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

Відповідач ОСОБА_1 , в інтересах якого діє представник адвокат Єременко К.В. 07.08.2026 подав відзив на позовну заяву, в якому просить відмовити у задоволенні позовних в повному обсязі. Посилається на те, що позивач не довів належними, допустимими та достатніми доказами ані підстав, ані розміру заявлених позовних вимог. Поданий розрахунок заборгованості містить суперечності щодо розміру основної суми боргу, не дає можливості перевірити порядок зарахування здійснених відповідачем платежів, а також безпідставно включає до складу позовних вимог проценти, нараховані відповідно до статті 625 ЦК України, незважаючи на дію пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України. Крім того, позивачем не доведено факту укладення Додаткової угоди до кредитного договору, відповідно до якої відповідачу нібито було надано додаткові кредитні кошти у сумі 9 600,00 грн. Матеріали справи не містять належних та допустимих доказів направлення відповідачу одноразового ідентифікатора (SMS-коду), яким, відповідно до умов договору, мала бути підписана така Додаткова угода, а також відсутні докази введення цього коду саме відповідачем. За відсутності таких доказів позивач не підтвердив належним чином ні факту укладення Додаткової угоди, ні виникнення у відповідача зобов`язань щодо повернення додатково наданих кредитних коштів. Водночас із матеріалів справи вбачається, що відповідачем було погашено основну суму кредиту, отриманого за первісним кредитним договором, у розмірі 6 300,00 грн. Отже, за відсутності належних доказів укладення Додаткової угоди та фактичного надання відповідачу додаткових кредитних коштів вимоги позивача про стягнення 9 600,00 грн основного боргу є необґрунтованими та не підтвердженими належними і

допустимими доказами. Таким чином, Позивач не виконав покладений на нього статтею 81 ЦПК України обов`язок щодо доведення обставин, на які він посилається як на підставу своїх вимог, що є підставою для відмови у задоволенні позову. Наданий банком розрахунок не відповідає погодженому сторонами графіку, містить арифметичні та змістовні суперечності, не розкриває належним чином порядок розподілу здійснених платежів і не підтверджує правомірність нарахування комісії після зміни строку виконання кредитного зобов`язання. Станом на 27.10.2025 у відповідача не існувало жодної заборгованості перед Позивачем за первісно узгодженою сумою кредиту. Заявлена у позові сума простроченого тіла кредиту 9 600,00 грн, з`являється у Розрахунку лише з 28.10.2025 і виникає виключно за рахунок нібито укладеної «Додаткової угоди №1» від 28.10.2025 тобто вже після того, як первісне зобов`язання за Договором було належним чином виконано та припинено. Позивач у Позовній заяві не наводить і не розкриває жодних умов (процентної ставки, дати початку відліку базових періодів і 180-денного пільгового строку, порядку нарахування) саме щодо цієї додаткової суми 9 600,00 грн як самостійного/нового зобов`язання. При цьому з Розрахунку вбачається суперечність у методології нарахувань: перехід ставки з 0,80% на 1,00% відбувається 25.11.2025 (рядок №77) тобто приблизно на 76-77 день, рахуючи від дати первісного Договору (10.09.2025), а не від дати видачі нового траншу (28.10.2025), для якого це був би лише 29-й день користування. Таким чином, Позивач фактично продовжує рахувати строки пільгового періоду та 180-денний строк, встановлені для вже погашеного зобов`язання за сумою 6 300,00 грн, і механічно застосовує їх до окремої, пізніше виданої суми 9 600,00 грн, не обґрунтувавши правових підстав для такого підходу. У Розрахунку заборгованості зафіксований лише один платіж Відповідача 7509,60 грн від 03.10.2025 (рядок №24, графа «Сума платежу, UAH»). При цьому Позивач не наводить жодного розподілу цієї суми між складовими заборгованості (основний борг / відсотки / відсотки за ст. 625 ЦК / штрафи / комісії). З огляду на факт повного погашення первісної суми 6 300,00 грн, Позивач додатково не пояснив і не обґрунтував, чому платіж від 03.10.2025 було зараховано саме в рахунок первісного траншу, а не (частково) в рахунок майбутньої додаткової суми, і яким чином визначено, що саме ця сума погашення не має жодного відношення до заборгованості у розмірі 9 600,00 грн, заявленої до стягнення. Відсутність розкритої методики зарахування платежів не дозволяє вважати розмір заявленої заборгованості доведеним. Щодо недоведеності факту отримання Відповідачем кредитних коштів у заявленому розмірі, то ані у Довідці Позивача, ані у листі ТОВ «ФК «Контрактовий дім» немає жодних відомостей (виписки банку-емітента, довідки банку про власника картки тощо), які б підтверджували, що номер картки, на який нібито здійснено перерахування, відкритий саме на ім`я Відповідача, а не третьої особи. Таким чином, факт отримання коштів саме Відповідачем документально не підтверджений. Крім того, другу операцію, зазначену у Довідці Позивача, «Добор по кредиту» від 28.10.2025 на суму 9 600,00 грн, транзакція № 1699500437, Позивачем взагалі не підтверджено жодним документом платіжної системи EasyPay чи ТОВ «ФК«Контрактовий дім»: наданий лист від 07.05.2026 стосується виключно транзакції № 1672027187 (6 300,00 грн від 10.09.2025) і жодного відношення до суми 9 600,00 грн не має. Відомості про перерахування 9 600,00 грн ґрунтуються виключно на

односторонньо складеній самим Позивачем Довідці, яка не є належним і допустимим доказом у розумінні ст.ст. 76-78 ЦПК України.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у долученому до позовної заяви клопотанні позовні вимоги підтримав в повному обсязі та просить розглянути справу за його відсутності, не заперечує проти ухвалення заочного рішення у справі.

Відповідач у судове засідання не з`явився, представник відповідача адвокат Єременко К.В. подала клопотання, в якому просить розглянути справу за її відсутності та відсутності відповідача. При ухваленні рішення просить врахувати доводи, наведені у відзиві на позовну заяву.

Дослідивши та оцінивши докази по справі суд встановив такі факти.

Між сторонами 10.09.2025 за допомогою веб-сайту ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» шляхом ідентифікації відповідача Козака А.В. та використання ним електронного цифрового підпису одноразовим ідентифікатором, укладено договір про відкриття кредитної лінії №1599-0902 продукту «MiniKasa» («GOLD»).

Відповідно до п. п. 2.1, 2.2 п. 2 кредитного договору кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом та інші платежі, передбачені цим Договором у порядку, передбаченому цим Договором..

Загальний розмір кредиту (сума кредиту) 6300.00 гривень. Дата надання/видачі Кредиту: 10.09.2025 (п.п. 4.1, 4.2 Договору).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику. Дата повернення (виплати) Кредиту 09.09.2026 (п.4.14 договору).

Пунктами 4.15-4.18 договору передбачено, що реальна річна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає 2262.76 процентів. Орієнтовна загальна вартість Кредиту на дату укладення цього Договору (за весь Строк кредитування) складає: 27 152.77 грн. та включає в себе: суму Кредиту, комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), проценти за користування Кредитом та комісійну винагороду, яка стягується з Позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за Договором через вебсайт Кредитодавця або через Особистий кабінет.

Денна процентна ставка на дату укладення цього Договору складає: 0.907%.

Загальні витрати за споживчим кредитом на дату укладення цього Договору складають: 20852.77 грн. та включають у себе проценти за користування Кредитом та комісію за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту), а також комісійну винагороду, яка стягується з Позичальника на користь третьої особи, що надає платіжні послуги під час здійснення платежів за Договором через вебсайт Кредитодавця або через Особистий кабінет.

Згідно п.п.4.10-4.12 договору, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною Стандартною процентною ставкою: 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цього Договору. В цей період можливе використання Позичальником права користування Кредитом за Промо-ставкою та/або Зниженою та/або Пільговою процентною ставкою. 0.80% (нуль цілих, сімдесят чотири сотих процентів) за кожен день користування Кредитом, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня дії Договору і до закінчення строку дії цього Договору або до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше).

Згідно п.4.7. договору плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована. Процентні ставки за користуванням Кредитом, зазначені у пункті 4.10 Договору, застосовуються у відповідні періоди дії Договору і не можуть бути збільшені Кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника. Однак, Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Надані клієнту в межах програм лояльності ставки діють і залишаються незмінними протягом усього періоду дії пропозиції в межах програми лояльності за умови дотримання Позичальником усіх умов відповідної програми лояльності. Тип комісії одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту).

Відповідно до п.4.8. договору базовий період складає 28 календарних днів. Перебіг першого Базового періоду починається з дати надання/видачі Кредиту та закінчується в дату останнього календарного дня першого Базового періоду.

Згідно п.8.2договору у разі прострочення виконання Позичальником грошового зобов`язання зі сплати процентів за користування Кредитом та/або Комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) та/або Комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів (якщо умови додаткової угоди до цього Договору передбачають сплату комісії за видачу у Кредит додаткових грошових коштів) та/або суми Кредиту у визначені цим Договором терміни, Позичальник зобов`язаний сплатити Кредитодавцю суму заборгованості з урахуванням 401500 (чотириста однієї тисячі п`ятсот) процентів річних від суми заборгованості в силу положеньстатті 625 Цивільного кодексу України.

Спосіб перерахування Позичальнику коштів у рахунок Кредиту: Кредит надається Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1. цього Договору, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п.4.6. договору).

Як вбачається зі змісту розділу 13 договору, позичальником зазначено номер свого особистого електронного платіжного засобу НОМЕР_1 .

Згідно п.12.21. договору невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України.

Для оформлення Додаткової угоди про отримання у Кредит додаткових грошових коштів та

продовження строку кредитування, Позичальник повинен здійснити в Особистому кабінеті наступні дії: обрати суму грошових коштів, яку Позичальник бажає отримати додатково у Кредит в межах запропонованої Кредитодавцем суми (ліміту) в Особистому кабінеті Позичальника, яка додатково надається Позичальнику у рахунок Кредиту у разі укладення Додаткової угоди, та натиснути відповідну кнопку «Отримати», після цього обрати або ввести реквізити свого електронного платіжного засобу, на який Позичальник бажає отримати у кредит додаткові грошові кошти, ознайомитися із попередженням та натиснути кнопку «Далі».

Далі відбувається ініціювання з боку Кредитодавця збільшення строку кредитування та видачі додаткових грошових коштів у наступному порядку. В ІКС Кредитодавця здійснюється формування тексту Додаткової угоди, на підставі якої збільшується строк кредитування за цим Договором та Позичальник отримує додаткові грошові кошти у Кредит, і в Особистому кабінеті Позичальнику надається для ознайомлення проект Додаткової угоди. Позичальник ознайомлюється з умовами оферти та акцепту щодо укладення Додаткової угоди до Договору, і підписує акцепт про приймання умов додаткової угоди до Договору про отримання у кредит додаткових грошових коштів шляхом введення одноразового ідентифікатора, який Позичальник отримує погодженим каналом комунікації. Далі усі дії відбуваються у порядку, що передбачений цим Договором та Правилами для укладення Договору (п.п.4.4-4.5 договору).

Договір підписаний відповідачем електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора (номер ідентифікатора) A3024.

Відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором № 1599-0902 від 10.09.2025 (Графік платежів за Договором), що є додатком №2 до Договору про відкриття кредитної, здійснено розрахунок суми кредиту та процентів за користування кредитом із зазначенням термінів платежу, чиста сума кредиту/ сума платежу за розрахунковий період становить 27 152.77 грн та включає в себе: 6 300.00 грн - сума кредиту за договором, 20 664.00 грн - проценти за користування кредитом, інші послуги третіх осіб 188.77 грн. Реальна річна процентна ставка становить 2 262.76 % річних. Загальна вартість кредиту - 27 152.77 грн. Кількість днів у розрахунковому періоді 365.

Додаток №2 до Договору про відкриття кредитної лінії № 1574-1311 від 10.07.2025 (Графік платежів за договором) підписаний відповідачем електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора (номер ідентифікатора) A3024.

Сторонами також підписано Паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит, зокрема відповідач підписав паспорт електронним підписом одноразовим ідентифікатором (номер ідентифікатора) A0105.

Також між сторонами 28.10.2025 було укладено додаткову угоду до Договору про відкриття кредитної лінії №1599-0902, підписану відповідачем електронним підписом одноразовим ідентифікатором (номер ідентифікатора) A1823, згідно якої кредитодавець та позичальник підтвердили, що станом на момент укладення цієї Додаткової угоди сума Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди становить: 0.00 грн; сума нарахованих та несплачених процентів за користування Кредитом становить: 0.00 грн, сума нарахованої та несплаченої комісії за видачу Кредиту становить: 0.00 грн.

Відсутність заборгованості у відповідача за кредитним договором на момент укладення Додаткової угоди також підтверджується розрахунком заборгованості, наявним в матеріалах справи.

Окрім того, Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових грошових коштів у Кредит за Договором та продовження строку кредитування/строку дії Договору на умовах, наведених нижче:

- п.2.1. Кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 9600.00 грн;

- п.2.2. Дата надання/видачі додаткових грошових коштів у Кредит: 28.10.2025;

- п.2.3. Після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів

Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 9600.00 грн., яка складається з суми Заборгованості за отриманим кредитом та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди (далі Сума Кредиту);

- п.2.4. Позичальник зобов`язується повернути Суму Кредиту у строк, що становить 365 (триста шістдесят п`ять) календарних днів з моменту укладення цієї Додаткової угоди, та на умовах, викладених у Договорі, з урахуванням положень цієї Додаткової угоди, сплатити проценти за користування вказаними грошовими коштами у розмірі та на умовах, передбачених Додатковою угодою, а також сплатити комісію за видачу додаткових грошових коштів у Кредит. Крім того, Позичальник підтверджує наявність власного зобов`язання перед Кредитодавцем сплатити Несплачені проценти та Несплачену комісію (у випадку їх наявності) у строки та на умовах, викладених у Договорі;

- 2.5. Після надання додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою починається перебіг наступного Базового періоду, кількість днів якого передбачена у п. 4.8 Договору;

- 2.7. Процентні ставки за користування Сумою Кредиту, зазначені у пункті 2.8 цієї Додаткової угоди, застосовуються у періоди, вказані у зазначеному пункті, і є фіксованими, тобто такими, що не можуть бути збільшені Кредитодавцем в односторонньому порядку без письмової згоди Позичальника;

- 2.8. Незалежно від того, яка процентна ставка застосовувалась за користування Кредитом до укладення цієї Додаткової угоди, з дати укладення цієї Додаткової угоди нарахування процентів за користування Сумою Кредиту здійснюється на залишок Суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дати видачі додаткових грошових коштів у Кредит за цією Додатковою угодою до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту за наступною Стандартною процентною ставкою: 1.00% (одна ціла, нуль сотих процентів) за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. В цей період можливе використання Позичальником права користування СумоюКредиту за Промо-ставкою та/або Зниженою процентною ставкою. 0.80% (нуль цілих, вісімдесят сотих процентів) за кожен день користування Сумою Кредиту, яка застосовується у період починаючи з 181 (ста вісімдесят першого) календарного дня цієї Додаткової угоди і до закінчення строку дії Договору або до дати фактичного повернення всієї Суми Кредиту (до тієї із зазначених дат, яка настане раніше);

- 2.9. Позичальнику на умовах, вказаних у Договорі та цій Додатковій угоді, також в межах програми лояльності надається можливість сплачувати проценти за користування Сумою Кредиту за Зниженою процентною ставкою. За умови своєчасного виконання Позичальником у повному обсязі своїх зобов`язань щодо внесення плати за користування Сумою Кредиту Позичальник має можливість певний період сплачувати проценти за користування Сумою Кредиту за Зниженою процентною ставкою. Знижена процентна ставка становить 0.80% (нуль цілих, вісімдесят сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом і може застосовуватися за умови повного і своєчасного виконання Позичальником грошових зобов`язань за Договором та цієї Додатковою угодою протягом перших 180 (ста вісімдесяти) календарних днів дії цієї Додаткової угоди. Знижена процентна ставка надається Кредитодавцем виключно як знижка на користування Сумою Кредиту за умови своєчасного і належного виконання Позичальником умов Договору щодо оплати грошових коштів за Кредитом та є заохоченням Позичальника до сумлінного виконання умов Договору;

- 2.10. Позичальнику здійснюється нарахування процентів за користування Кредитом за Зниженою процентною ставкою (в межах періоду, протягом якого може застосовуватися Знижена процентна ставка, вказаного в п. 2.9 цієї Додаткової угоди) починаючи з наступної дати: з першого дня користування Сумою Кредиту на підставі цієї Додаткової угоди, якщо Позичальнику не була надана можливість сплати процентів за користування Сумою Кредиту за Промо-ставкою (якщо інформація про надання можливості сплати відсотків за користування Сумою Кредиту за Промо-ставкою відсутня в п. 2.9 цієї Додаткової угоди); з наступного дня за датою завершення періоду дії Промо-ставки, якщо Позичальнику була надана можливість сплати процентів за користування Сумою Кредиту за Промо-ставкою (якщо інформація про надання можливості сплати відсотків за користування Сумою Кредиту за Промо-ставкою наявна в п. 2.9 цієї Додаткової угоди) і при цьому Позичальник не має простроченої заборгованості за Договором (з урахуванням цієї Додаткової угоди). Позичальник зберігає можливість сплати відсотків за користування кредитом за Зниженою процентною ставкою протягом не більше ніж до 180 (сто вісімдесятого) дня користування Сумою Кредиту (включно) з дати укладення цієї Додаткової угоди за умови якщо Позичальник не має простроченої заборгованості за Договором (з урахуванням цієї Додаткової угоди та інших додаткових угод у випадку їх наявності за Договором). У разі несплати Позичальником у повному обсязі Обов`язкового платежу не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за

користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до моменту повної

сплати Позичальником Обов`язкового платежу (включаючи дату оплати). З дати, наступної за днем оплати Позичальником Обов`язкового платежу у повному обсязі, нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Зниженою процентною ставкою (в межах періоду, протягом якого може застосовуватися Знижена процентна ставка відповідно до умов п. 2.9 цієї Додаткової угоди);

- 2.11. Сторони домовились продовжити строк кредитування до 365 (триста шісдесяти п`яти) днів з дати укладення цієї Додаткової угоди. З урахуванням цього строк кредитування за Договором становить: 413 днів, а строк дії Договору визначається у порядку, передбаченому Договором;

- 2.12. При продовженні строку кредитування дата укладення Додаткової угоди є першим днем використання Кредиту на умовах, змінених цією Додатковою угодою;

- 2.13. Додаткові грошові кошти у Кредит за цією Додатковою угодою надаються Позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 2.1. цієї Додаткової угоди, на банківський рахунок Позичальника шляхом використання вказаних Позичальником у цій Додатковій угоді реквізитів електронного платіжного засобу. Ініціювання безготівкового переказу грошової суми здійснюється Кредитодавцем безпосередньо після укладення Сторонами цієї Додаткової угоди та надіслання її примірника Позичальнику у вигляді електронного документа у Особистий кабінет Позичальника та на електронну адресу Позичальника, вказану ним у Договорі.

Позивач (через партнера ТОВ «ФК «Контрактовий дім» з яким укладено договір № 02/06/2020 про надання послуг з приймання та переказу платежів від 10.06.2020 р. та який має ліцензію НБУ на переказ коштів у національній валюті без відкриття рахунків № 21/772-рк від 29.04.2023 р.) видав відповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою ТОВ «ФК «Контрактовий дім» про успішне перерахування платежу на карту отримувача.

Факт перерахування відповідачу ОСОБА_1 коштів на підставі Договору про відкриття кредитної лінії № 1599-0902 від 10.09.2025 підтверджується довідками про перерахування суми кредиту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ТОВ «ФК «Контрактовий дім», а саме, відповідачці були перераховані кошти на платіжну картку НОМЕР_2 , а саме: 10.09.2025 в сумі 6300.00 грн, 28.10.2025 в сумі 9600.00 грн.

Із розрахунку заборгованості за кредитним договором 1599-0902 від 10.09.2025, станом на 05.05.2026, видно що у відповідача утворилась заборгованість за кредитом в сумі 34983.60 гривень, з яких: основний борг 9600.00 грн, залишок відсотків - 17433.60 грн, залишок відсотків за ст. 625 ЦК України - 7950.00 грн.

Відповідно до частини першої статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статі 205, 207 ЦК України).

Матеріали справи свідчать про те, що оспорюваний договір укладений в електронній формі.

Порядок укладання договорів в електронній формі регламентується також Законом України «Про споживче кредитування» та Законом України «Про електронну комерцію».

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Зокрема, в ст. 13 Закону України «Про споживче кредитування» зазначено, що Договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому або електронному вигляді з накладенням електронних підписів, електронних цифрових підписів, інших аналогів власноручних підписів (печаток) сторін у порядку, визначеному законодавством). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

За правилом частини 8 статті 11 Закону у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно із частиною першою статті 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (частина друга статті 1056-1 ЦК України).

Згідно з частиною другою статті 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави (ст. ст. 1046-1053), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно статті 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до статті 1047 ЦК України договір позики укладається у письмовій формі, якщо його сума не менш як у десять разів перевищує встановлений законом розмір неоподатковуваного мінімуму доходів громадян, а у випадках, коли позикодавцем є юридична особа, - незалежно від суми. На підтвердження укладення договору позики та його умов може бути представлена розписка позичальника або інший документ, який посвідчує передання йому позикодавцем визначеної грошової суми або визначеної кількості речей.

За приписами частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Положеннями частини першої статті 1049 ЦК України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Згідно з нормою статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) (стаття 610 ЦК України).

В силу приписів частини другої статті 615 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну особу від відповідальності за порушення зобов`язання.

Встановлені фактичні обставини у справі свідчать про те, що відповідач взяті не себе зобов`язання не виконав, у передбачений в договорі строк грошові кошти (суму кредиту) та нараховані проценти не повернув, внаслідок чого виникла заборгованість.

Виходячи із принципу змагальності сторін, у спорі про стягнення кредитної заборгованості на позивача покладається тягар доведення надання позичальнику кредитних коштів та порушення боржником своїх зобов`язань щодо повернення кредиту, а на відповідача відповідно лежить тягар доведення відсутності у нього заборгованості (висновки ВС у постанові ВС від 30 серпня 2023 року у справі № 753/20537/18).

Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Судом встановлено, що Товариство з обмеженою відповідальністю "УКР КРЕДИТ ФІНАНС» і ОСОБА_1 уклали електронний договір про відкриття кредитної лінії а також Додаткову угоду до цього договору.

Факт перерахунку коштів підтверджується довідками ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» та ТОВ «ФК «Контрактовий дім», які досліджені судом.

Отже, ТОВ «Укр Кредит Фінанс» виконало взяті на себе зобов`язання у повному обсязі, надавши відповідачу кредит відповідно до умов кредитного договору, який було збільшено згідно додаткової угоди до договору.

В свою чергу відповідач в порушення умов договору своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором та додатковою угодою до нього, свої зобов`язання за кредитним договором не виконував, у зв`язку з чим утворилася заборгованість.

Відповідачем доказів на спростування укладення договору кредитної лінії та додаткової угоди, які підписані відповідачем електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора, та факту отримання коштів не надано, відтак з урахуванням обставин справи, доказів, наданих стороною позивача, яким надано належну оцінку судом, суд вважає правомірною вимогу позивачу про стягнення з відповідача суми боргу за наданим тілом кредиту в розмірі 9600 грн. та заборгованості за нарахованими процентами в розмірі 17 433,60 грн.

Матеріалами справи підтверджено, що кредитний договір із зазначенням у ньому усіх реквізитів відповідача, в тому числі паспортних даних, податкового номера, зареєстрованого місця проживання, мобільного номеру телефону, електронної адреси, рахунку позичальника, так і додаткова угода до договору містять електронні підписи із одноразовими ідентифікаторами, які відповідно до вимог ч.6 та 8 ст.11 і ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» були власноручно введені відповідачем для електронного підпису, що свідчить про те, що сторони досягли усіх істотних умов та уклали в належній формі кредитний договір позики.

Таким чином, оскільки даний договір та додаткова угода укладені за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт або мобільний додаток, та відповідач підписав його електронним підписом одноразовим ідентифікатором, тому без отримання відповідного ідентифікатора, без здійснення входу до інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, такий договір та угода не були б укладені.

Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 132/1006/19 (провадження № 61-1602св20), від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі № 234/8084/20 (провадження № 61-2303св21), від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20 (провадження № 61-2902св21).

При цьому, доказів про те, що персональні дані відповідача, зокрема, РНОКПП, дані паспорта громадянина України, місце проживання, електронна адреса, номер мобільного телефону, банківський рахунок були використані ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» для укладення Додаткової угоди від його імені, відповідачем до суду не надано. До правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно нього шахрайських дій відповідач не звертався як і не оскаржував правомірність (дійсність) укладеного договору, тобто, в силу положень статті 204 ЦК України діє презумпція правомірності указаного правочину.

Відтак посилання представника відповідача, на те, що матеріали справи не містять доказів укладення Додаткової угоди до кредитного договору є необґрунтованими та безпідставними, оскільки спростовуються наведеним судом обставинами та дослідженими доказами, яким суд надав відповідну правову оцінку.

Суд також відхиляє як безпідставні доводи відзиву про відсутність належних та допустимих доказів перерахування відповідачу кредитних коштів на виконання умов кредитного договору та додаткової угоди, оскільки Факт перерахування відповідачу ОСОБА_1 коштів на підставі Договору про відкриття кредитної лінії № 1599-0902 від 10.09.2025 підтверджується довідками про перерахування суми кредиту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ТОВ «ФК «Контрактовий дім», а саме, відповідачці були перераховані кошти на платіжну картку НОМЕР_2 , а саме: 10.09.2025 в сумі 6300.00 грн, 28.10.2025 в сумі 9600.00 грн.

Дані докази в сукупності підтверджують отримання відповідачем кредитних коштів, оскільки і сума отриманих коштів, і дата їх отримання відповідають умовам кредитного договору та умовам Додаткової угоди.

Що стосується доводів відповідача щодо неправомірного нарахування відсотків за договором про відкриття кредитної лінії та додатковою угодою, то слід зазначити таке.

У постанові Великої Палати ВС від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 вказано, що відповідно до ч.1 ст.1048 та ч.1 ст.1054 ЦК України кредитодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми кредиту, розмір і порядок одержання яких встановлюється договором. Право кредитодавця нараховувати передбачені кредитом проценти припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування (строку, на який позичальник отримав кредит) чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч.2 ст.1050 ЦК України.

Таким чином, суд вважає, що відповідно до пунктів 4.7, 4.10 та 10.1 кредитного договору позивач обґрунтовано нараховував проценти в межах строку, визначеного п.4.12 кредитного договору, що відображено у розрахунку заборгованості.

Так, із розрахунку заборгованості за кредитним договором 1599-0902 від 10.09.2025, станом на 05.05.2026, видно що у відповідача утворилась заборгованість за кредитом в сумі 34983.60 гривень, з яких: основний борг 9600.00 грн, залишок відсотків - 17433.60 грн, залишок відсотків за ст. 625 ЦК України - 7950.00 грн.

З наведеного розрахунку встановлено, що в період з 10.09.2025 по 03.10.2025 (24 дні) нарахування відсотків здійснювалось впродовж базового періоду за зниженою процентною ставкою 0.80% в день, що в грошовому виразі становить 50.40 грн, що відповідає умовам договору. Відповідачем на погашення заборгованості за кредитним договором 03.10.2025 внесено платіж на загальну суму 7509.60 грн. Враховуючи розмір щоденного платежу за відсотками в сумі 50.40 грн та кількість днів (24 дні) до внесення відповідачем платежу за договором (50,40 грн х 24 дні =1209,60 грн), судом встановлено, що розмір нарахованих банком відсотків становив 1209,60 грн. Отже, в платіж, здійснений відповідачем 03.10.2025 на погашення заборгованості за кредитним договором на суму 7509.60 грн., включено нараховані банком відсотки в розмірі 1209,60 грн. та тіло кредиту в розмірі 6300, 00 грн, що разом становить7509.60 грн.

З 04.10.2025 банком не проводились будь-які нарахування. Тільки з 28.10.2025 у зв`язку із наданням додаткових коштів відповідачу на підставі Додаткової угоди відповідачу здійснювалось нарахування відсотків впродовж базового періоду за зниженою процентною ставкою 0.80% в день по 24.11.2025, що в грошовому виразі становить 76.80 грн, та відповідає умовам договору та Додаткової угоди. З 25.11.2025 нарахування відсотків здійснювалось за стандартною ставкою 1.00% (96,00 грн), яка також встановлена умовами договору та Додаткової угоди. Нарахування відсотків проводилось банком до 04.05.2026. В період з 25.11.2025 по 04.05.2026 відповідач не вносив жодних платежів.

Отже, розмір нарахованих процентів за договором про відкриття кредитної лінії повністю узгоджується із розрахунком заборгованості, долученим позивачем до матеріалів справи та умовами кредитного договору, як і узгоджується з умовами Додаткової угоди.

Доказів, які б спростовували правильність наданого банком розрахунку заборгованості за кредитним договором, відповідачем не надано.

Відповідачем не було подано до суду жодних розрахунків, які б спростовували правильність розрахунків заборгованості, долучених до матеріалів справи позивачем, а за висновками Верховного Суду, викладеними в постанові від 11.07.2018 у справі №753/7883/15, доводи сторони про необґрунтованість розрахунку кредитної заборгованості (в даному випадку - заборгованості за нарахованими процентами) є безпідставними, якщо на його спростування сторона не надала власного розрахунку, оскільки спростування доказів позивача є процесуальним обов`язком саме відповідача (а не суду).

Тому суд вважає, що вказаний розрахунок заборгованості є належним доказом, котрий узгоджується з умовами кредитного договору та Додаткової угоди, з яких вбачається основний борг, нараховані відсотки, суму платежу та залишок нарахованих не погашених відсотків.

Суд також враховує, що сторони погодили стандартну відсоткову ставку за користування кредитом, та такий розмір кредитної ставки відповідає максимально дозволеному статтею 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Враховуючи наведене, суд вважає, що сума заборгованості за тілом кредиту в розмірі 9600 грн та нарахованими відсотками в розмірі 17 433,60 грн підлягає стягненню з відповідача у повному обсязі, відтак позов слід задовольнити частково.

Крім того, в період дії воєнного стану, в силу вимог пункту 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України не може нараховуватися та підлягають списанню суми передбачені статтею 625 цього Кодексу, а також неустойка (штраф, пеня) за таке кредитного зобов`язання.

Покликання позивача на Закон України № 3498-IX від 22.11.2023 «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», яким були внесені зміни до ЗУ "Про споживче кредитування", зокрема до Прикінцевих та Перехідних положень суд відхиляє, оскільки відповідні зміни у пункт 18 «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України щодо всіх кредитних договорів, в тому числі і споживчих, не вносилися та є чинними.

Тому не підлягає до задоволення вимога про стягнення процентів згідно статті 625 ЦК України у розмірі 7950,00 гривень.

Зважаючи на те, що позов задоволено частково, з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в розмірі, пропорційному до задоволених вимог.

Керуючись статтями 12, 81, 141, 263-265,280-283, 354 ЦПК України, суд-

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 (зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_3 ), на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (місцезнаходження: бульвар Лесі Українки 26, офіс 407, м. Київ, 01133, код ЄДРПОУ: 38548598, Рахунок в форматі IBAN НОМЕР_4 UAH, Банк АБ «УКРГАЗБАНК»,МФО 320478) заборгованість за Кредитним договором №1599-0902 від 10.09.2025 в розмірі 27 033,60 гривень, з яких: заборгованість за кредитом 9 600,00 грн.; заборгованість за нарахованими процентами 17 433,60 грн.

У задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 в користь Товариства з обмеженою відповідальністю «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» понесені судові витрати на сплату судового збору пропорційно до задоволених позовних вимог у сумі 2057,31 грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано протягом тридцяти днів з дня складення повного рішення безпосередньо до Тернопільського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне рішення складено 28 вересня 2026 року.

Головуючий: Г.І.Зушман