Рішення № 140123550, 28.09.2026, Канівський міськрайонний суд Черкаської області

Справа № 697/1310/26

Провадження № 2/697/962/2026

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

28 вересня 2026 року м. Канів

Канівський міськрайонний суд Черкаської області в складі:

головуючого судді Колісник Л.О.,

за участю секретаря судового засідання - Румини М.В.,

представника позивача Вовчука М.В.,

відповідача ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Канів Черкаської області в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення суми кредитної заборгованості,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості. Свої позовні вимоги мотивує тим, що 21.03.2019 між Акціонерним товариством «Державний ощадний банк України» та ОСОБА_1 укладено договір у вигляді Заяви про приєднання № 696827111 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) Відповідно до п.3.1. Заяви клієнт беззастережно приєднується до Договору у редакції, яка на час підписання Заяви розміщена на інтернет-сторінці Банку, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до п.3.4., 3.4.1., 3.4.2 Заяви Банк відкриває Клієнту картковий рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт», поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування кредитною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку та надає клієнту карту типу «Моя картка» та ПІН конверт до неї.

Відповідно до п.4.1 заяви про приєднання проставленням власноруч свого підпису під цією заявою про приєднання Клієнт, серед іншого підтверджує своє письмове клопотання на отримання Кредиту та усвідомленням того, що укладає Договір у повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки таких договорів, засвідчує підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості Кредиту, які не є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку, підтверджує, що він ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних Послуг, які йому можуть бути надані згідно умов Договору, підтверджує та усвідомлює, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі, здійснюючи перерозподіл ліміту кредитування між різними Кредитними послугами, на умовах, передбачених Договором, підтверджує усвідомлення та розуміння свого права на відмову від отримання послуг, що пропонуватимуться Банком, яке реалізується в порядку, передбаченому Договором та зобов`язується своєчасно, у спосіб, строки та в порядку, визначеному в Договорі та /або Банком в момент пропонування Послуги, вживати заходів, які б свідчили про його волевиявлення (надання згоди або відмови) щодо отримання Послуги, яка пропонується Банком, надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих в АТ «Ощадбанк» без додаткових розпоряджень для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед АТ «Ощадбанк», що випливають з умов Договору та /або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком.

08.04.2019 згідно висновку-рішення № 324467590/080419 про погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» Позичальнику за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» за номером рахунку НОМЕР_1 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію у розмірі 5000,00 грн з процентною ставкою 38% річних.

23.03.2023 згідно висновку -авторішення за № 3276634956/030523 за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, Відповідачу за номером рахунку НОМЕР_2 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 50000,00 грн. процентна ставка визначена у розмірі 38,000% річних.

23.01.2024 згідно висновку -авторішення за № 3427313661/150324 за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, Відповідачу за номером рахунку НОМЕР_2 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 94800,00 грн. процентна ставка визначена у розмірі 38,000% річних.

24.07.2024 згідно висновку -авторішення за № 3506063088/161024 за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, Відповідачу за номером рахунку НОМЕР_2 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 170200,00 грн та кредит- розстрочка в розмірі 79800,00 грн. Процентна ставка визначена у розмірі 46,800% річних.

В подальшому картковий рахунок № НОМЕР_3 було змінено на № рахунку IBAN.

За умовами п.1.1., 1.4. Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб АТ «Ощадбанк» оголошує пропозицію на укладення Договору шляхом оприлюднення цього документа на сайті www.oschadbank.ua. Акцептування пропозиції АТ «Ощадбанк» здійснюється фізичними особами шляхом подання банку належним чином оформленої та підписаної Заяви про приєднання до Договору.

Відсутність відмови Банку від укладення договору підтверджується підписом уповноваженого представника Банку на Заяві про приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. День такого підтвердження є днем приєднання Клієнта до Договору.

Відповідно до п.1.13.Договору Тарифи Банку, належним чином оформлені Клієнтами Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, інші види заяв встановленої Банком форми, використання яких передбачено умовами договору, інші документи є невід`ємною частиною Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Умовами Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб визначено умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування Клієнта, відносини Сторін при наданні Клієнту послуг Банку. Згідно з умовами Договору Банк, у разі приєднання Клієнта до договору, зобов`язується надавати Клієнту визначені Договором та обрані Клієнтом послуги, а Клієнт зобов`язується їх оплатити в розмірах та в порядку, передбачених Договором і Тарифами.

Клієнт, укладаючи Договір, підтверджує усвідомлення того, що підписуючи Заяву про приєднання, він укладає Договір в повному обсязі, з урахуванням його складових частин, у тому числі Кредитний договір, та усвідомлює правові наслідки, що зумовлені укладенням таких договорів.

Умови кредитного договору визначаються, Заявами, Договором, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості Кредиту та Умовами користування кредитною лінією, що становлять Кредитний договір.

Згідно з додатком № 1 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб «Умови користування кредитною лінією (кредитом) в редакції чинній на момент укладення Сторонами Договору, максимальний розмір кредиту, що може бути встановлено Клієнту становить 250000,00 грн із платою за користування Кредитом процентною ставкою в розмірі 38 % річних.

Позивач виконав свої зобов`язання за договором, надавши Відповідачу кредит у встановлено Договором розмірі. Проте, відповідач порушив умови Договору щодо повернення кредиту та сплати процентів у встановлені Договором строки та порядку, у зв`язку з чим, у Відповідача виникла прострочена заборгованість по сплаті кредиту та процентів.

Розмір заборгованості Відповідача перед Банком станом на 11.05.2026 становить 141472,46 грн, з яких: 119145,36 грн заборгованість за основним боргом (кредитом); 22327,10 грн заборгованість по процентам за користування кредитом. Позивач просить стягнути із відповідача суму заборгованості за кредитом та витрати на сплату судового збору.

Відповідач правом на подання відзиву на позов не скористалася, відзив на позов не подала, надіслала заяву, в які зазначила про заперечення проти позову та його невизнання.

В судовому засіданні представник позивача позов підтримав з підстав, викладених у позовній заяві, суду пояснив, що АТ «Ощадбанк» здійснює свою діяльність на підставі чинного законодавства України та банківської ліцензії, текст якої є у вільному доступу. Сторони уклали договір шляхом підписання відповідачем заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якій зазначено запевнення відповідача, що вона розуміє і ознайомилась із умовами цього договору. Вказаний договір містить умови про відкриття відповідачу рахунку, видачу кредитної картки та можливість встановлення ліміту кредитування. Відповідач не скористалася правом на відмову від встановленого ліміту, та відповідачу було встановлено кредитний ліміт та відсоткова ставка, які змінювалися. Позивач користувалася встановленим лімітом майже з часу укладення договору та повертала кредитні кошти. Проте в 2026 році відповідач перестала повертати обов`язкові платежі, внаслідок чого виникла заборгованість згідно кредитного договору, що підтверджується розрахунком заборгованості. Номер кредитного договору правильно вказано у розрахунку заборгованості, а в Заяві про приєднання в кінці номера договору проставлені додатково банківські позначки у вигляді двох одиниць. Представник позивача просив стягнути з відповідача заборгованість за кредитом та витрати по сплаті судового збору.

В судовому засіданні відповідач позов не визнала, пояснила, що вона заперечує всі докази, подані позивачем, оскільки ніякий договір вона не підписувала. У справі відсутній оригінал доручення на підтвердження повноважень представника позивача. Заява про приєднання є нечитабельна, містить інший номер договору, ніж вказаний у розрахунку заборгованості, тому цей розрахунок стосується іншого договору. Вказане ставить під сумнів наведені докази та містять ознаки фальсифікації. Позивачем не надано доказів щодо повноважень осіб, які підписували заяву про приєднання та розрахунок заборгованості, зокрема ОСОБА_2 та ОСОБА_3 .. Відсутні докази про ознайомлення відповідача з договором, який повинен укладатися письмово. В матеріалах справи відсутній паспорт споживчого кредиту, Таблиця сукупності вартості кредиту. Позивач також зазначив у позові, що Таблиця була обчислена на основі припущення, попри те, що доказування не може грунтуватися на припущенні. Не підтверджено, що висновок -рішення підписано особами, які мали право суміщати професії. Висновки-авторішення не містять підпису та посади уповноваженої особи та не відповідають вимогам офіційного документа. Виписка є неналежним та недопустимим доказом, оскільки не є документом первинного бухгалтерського обліку, є копією електронного документу та не містить підпису уповноваженої особи, електронної печатки. Розрахунок заборгованості містить лише декілька цифр рахунку, схожих із рахунком відповідача та не містить повного номеру рахунку, відсутні докази, що підтверджують передання коштів відповідачу. Також в матеріалах справи відсутній інформаційний лист, направлений відповідачу позивачем перед укладенням договору споживчого кредиту, що передбачено ч.2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів», що передбачено також у Постанові Національного банку України № 168 від 10.05.2007. Рахунок у АТ «Ощадбанк» вона відкривала лише для отримання допомоги при народженні дітей. Відповідач просила відмовити у задоволенні позову, витрати на сплату судового збору залишити за позивачем.

Вислухавши сторони, дослідивши повно, всебічно, об`єктивно всі наявні в матеріалах цивільної справи докази, оцінивши належність, допустимість та достовірність кожного доказу та їх достатність у сукупності, дійшов до висновку про необґрунтованість позовних вимог з огляду на висновки, викладені нижче.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори.

В частинах першій, другій статті 207 ЦК України визначено, що правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628, 629 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Відповідно до ст. 629 ЦК договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

За правилами ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки (частина перша статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У статтях 525, 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов забороняється.

Згідно зі ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Згідно зі ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 611 ЦК України в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема сплата неустойки.

Стаття 76 ЦПК України визнає доказами будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані встановлюються такими засобами, зокрема, як письмовими, речовими і електронними доказами (пункт 1 частини 2 ст.76 ЦПК України.

Стаття 77 ЦПК України визначає, що належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимог або заперечень. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування.

Положення статті 78 ЦПК України визначає допустимість доказів, згідно якої суд не бере до уваги докази, які одержані з порушенням порядку, встановленого законом. Обставини справи, які за законом мають бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

Згідно зі статтею 79 ЦПК України достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи.

Відповідно до статті 80 ЦПК України достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Відповідно до частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на яких ґрунтуються її вимоги та заперечення, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Докази суду подаються сторонами та іншими учасниками справи (ч.5 ст.81 ЦПК України).

Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях (ч.6 ст.81 ЦПК України).

Сторона, яка посилається на ті чи інші обставини, знає і може навести докази, на основі яких суд може отримати достовірні відомості про них. У іншому випадку, за умови недоведеності тих чи інших обставин, суд має право винести рішення у справі на користь протилежної сторони. Таким чином, доказування є юридичним обов`язком сторін і інших осіб, які беруть участь у справі.

Зазначений висновок викладений у постанові Верховного Суду від 10.04.2020 року у справі №522/22023/16-ц

При оцінці достатності доказів діють спеціальні правила - стандарти доказування, якими має керуватися суд при вирішенні справи. Стандарти доказування є важливим елементом змагальності процесу. Якщо сторона не подала достатньо доказів для підтвердження певної обставини, то суд робить висновок про її недоведеність (постанова Верховного Суду від 29.08.2018 у справі № 910/23428/17).

Обґрунтування наявності обставин повинно здійснюватися за допомогою належних, допустимих і достовірних доказів, а не припущень, що й буде відповідати встановленому статтею 6 Конвенції принципу справедливості розгляду справи судом. (Постанова Великої Палати Верховного Суду від 03.07.19 у справі № 342/180/17-ц).

У спорах про стягнення кредитної заборгованості саме кредитор повинен довести виконання ним своїх обов`язків за кредитним договором, а саме надання грошових коштів (кредиту) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник - повернення грошових коштів у розмірі та на умовах, визначених договором.

Судом встановлено, що 21.03.2019 ОСОБА_1 подала Акціонерному товариству «Державний ощадний банк України» Заяву про приєднання № 696827111 до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) (далі також - Заява).

Відповідно до п.3.1. Заяви клієнт беззастережно приєднується до Договору у редакції, яка на час підписання Заяви розміщена на інтернет-сторінці Банку, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку. Відповідно до п.3.4., 3.4.1., 3.4.2 Заяви Банк відкриває Клієнту картковий рахунок за тарифним пакетом «Мій комфорт», поточний рахунок № НОМЕР_1 в гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт», тарифів за користування кредитною карткою, розміщених на сайті банку та на інформаційних стендах, що знаходяться у приміщеннях установ Банку та надає клієнту карту типу «Моя картка» та ПІН конверт до неї.

Суд відхиляє доводи відповідача щодо сумнівності цього доказу, оскільки не спростовано підписання нею такої заяви, клопотань про призначення почеркознавчої судової експертизи відповідач не заявила, інших обгрунтувань та доказів на підтвердження своїх доводів відповідач не надала, а у судовому засіданні підтвердила, що відкривала рахунок в АТ «Ощадбанк» для отримання соціальних виплат.

Крім того, суд враховує, що заява про приєднання містить анкетні дані відповідача ОСОБА_1 , її контактну інформацію а до заяви додана копія паспорта та картки платника податків відповідача із засвідченням 21.03.2019 такої копії представником банку та клієнтом ОСОБА_1 .

Як встановлено судом, відповідно до п.4.1 заяви про приєднання проставленням власноруч свого підпису під цією заявою про приєднання Клієнт, серед іншого підтверджує своє письмове клопотання на отримання Кредиту та усвідомленням того, що укладає Договір у повному обсязі, з урахуванням всіх його складових частин, зокрема, договору банківського рахунку, договору банківського вкладу (депозиту), Кредитного договору, умови яких викладені в Особливій частині Договору, та усвідомлює правові наслідки таких договорів, засвідчує підписання Паспорту споживчого кредиту та Таблиці сукупної вартості Кредиту, які не є невід`ємною частиною Договору та розміщені на офіційному сайті Банку, підтверджує, що він ознайомлений з Умовами користування кредитною лінією (кредитом), Паспортом споживчого кредиту, Таблицею сукупної вартості кредиту, згідно вимог діючого законодавства, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення, а також ознайомився із переліком потенційно доступних Послуг, які йому можуть бути надані згідно умов Договору, підтверджує та усвідомлює, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати йому розмір ліміту кредитування, в тому числі, здійснюючи перерозподіл ліміту кредитування між різними Кредитними послугами, на умовах, передбачених Договором, підтверджує усвідомлення та розуміння свого права на відмову від отримання послуг, що пропонуватимуться Банком, яке реалізується в порядку, передбаченому Договором та зобов`язується своєчасно, у спосіб, строки та в порядку, визначеному в Договорі та /або Банком в момент пропонування Послуги, вживати заходів, які б свідчили про його волевиявлення (надання згоди або відмови) щодо отримання Послуги, яка пропонується Банком, надає право та доручає АТ «Ощадбанк» здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих в АТ «Ощадбанк» без додаткових розпоряджень для погашення будь-яких його грошових зобов`язань перед АТ «Ощадбанк», що випливають з умов Договору та /або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений в майбутньому з Банком.

Водночас, суд встановив, що заява про приєднання від 21.03.2019 не містить умов кредитного договору між Банком та ОСОБА_1 , які покладені в обгрунтування позовних вимог АТ «Ощадбанк», а отже саме підписання заяви про приєднання від 21.03.2019 без підтвердження іншими належними, допустимими доказами про досягнення згоди сторін з усіх істотних умов кредитного договору не може свідчити про укладення Банком та клієнтом ОСОБА_1 кредитного договору на умовах, вказаних позивачем.

Викладені в п.4.1. Заяви положення самостійно не можуть бути підтвердженням досягнення між сторонами згоди щодо розміру, строку надання кредиту, відсотків за користування кредитними коштами, порядку та строків повернення заборгованості за кредитом та інших платежів, сукупної вартість кредиту, відповідальності сторін та інших умов кредитного договору, про які зазначено позивачем у позовній заяві та застосовано у розрахунку заборгованості.

Позивач на підтвердження згоди між сторонами щодо істотних умов кредитного договору подав в тому числі:

висновок-рішення № 324467590/080419 від 08.04.2019 про погодження надання (встановлення) кредиту АТ «Ощадбанк» Позичальнику за цільовим призначенням «кредитування на споживчі цілі» за номером рахунку НОМЕР_1 та встановлення ліміту (відновлювальної кредитної лінії у розмірі 5000,00 грн з процентною ставкою 38% річних;

висновок -авторішення за № 3276634956/030523 від 23.03.2023 відповідно, до якого за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, Відповідачу за номером рахунку НОМЕР_2 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 50000,00 грн. процентна ставка визначена у розмірі 38,000% річних;

висновок -авторішення за № 3427313661/150324 від 23.01.2024, згідно з яким за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, Відповідачу за номером рахунку НОМЕР_2 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 94800,00 грн. процентна ставка визначена у розмірі 38,000% річних;.

висновок -авторішення за № 3506063088/161024 від 24.07.2024 згідно з яким за результатами здійснення АТ «Ощадбанк» автоматичної перевірки та відсутності стоп-факторів, Відповідачу за номером рахунку НОМЕР_2 встановлено ліміт (відновлювальну кредитну лінію) у розмірі 170200,00 грн та кредит- розстрочка в розмірі 79800,00 грн. Процентна ставка визначена у розмірі 46,800% річних;

копію Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, де Банком визначено в т.ч.,порядок надання банківських послуг фізичним особам, загальні умови надання кредиту.

Оцінюючи вказані докази, суд дійшов висновку, що такі не підтверджують досягнення згоди між сторонами щодо умов кредитного договору.

Доводи позивача щодо надання такої згоди на укладення кредитного договору саме на умовах, які визначені у вказаних документах лише шляхом підписання заяви про приєднання та відсутність відмови відповідача від отримання послуг банку є необгрунованими, оскільки позивачем не доведено, що з указаними висновком -рішенням, висновками-авторішеннями та текстом Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб ознайомилася відповідач. Вказані документи не містять підпису відповідача.

При цьому матеріали справи також не містять підтверджень, що саме ці висновки -рішення, висновки-авторішення та Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб розуміла відповідач та ознайомилася і погодилася з ними, підписуючи анкету-заяву про приєднання.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в тому числі і в розділ Загальні умови надання кредиту.

Аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах 03.07. 2019 у справі № 342/180/17, від 16.07.2024 в справі № 686/9664/21.

Вказане не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

Суд зазначає, що частину ч.2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» викладено в новій редакції у відповідності із Законом України від 15.11.2026 № 1734-VIII.

Відповідно до Постанови Окружного адміністративного суду міста Києва від 12.11.2007 № 1/72 аб. 4 п. 3.1, аб. 1 п. 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою

Правління НБУ N 168 від 10.05.2007 визнано нечинними та протиправними, а сама Постанова Національного банку України № 168 від 10.05.2007 втратила чинність на підставі Постанови Національного банку від 08.06.2017 № 49, тобто до виникнення між сторонами правовідносин.

У зв`язку з цим суд відхиляє доводи відповідача щодо обов`язку виконання позивачем цих положень.

Водночас суд погоджується із відповідачем, що поданий позивачем розрахунок заборгованості не є належним та допустимим доказом кредитної заборгованості, оскільки такий поданий на підтвердження заборгованості за договором № 6968271 від 25.03.2019, а не договору № 696827111 від 21.03.2019.

Доводи представника позивача, що правильний номер кредитного договору зазначений у розрахунку, а номер заяви про приєднання, що є складовою договору, містить в кінці дві одиниці, що є додатковими банківськими позначками, є необгрунтованими, суперечливими та не підтверджуються належними і допустимими доказами.

Виписка по рахунку може мати статус первинного документа, що підтверджується Переліком типових документів, затвердженим наказом Міністерства юстиції України від 12 квітня 2012 року № 578/5, а також є належним доказом на підтвердження отримання та користування клієнтом банку кредитними коштами, здійснення операцій за рахунком, погашення заборгованості, що підтверджується і змістом пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75.

До аналогічного висновку дійшов Верховний Суд у постанові від 01.04.2026 у справі № 757/16306/23-ц.

Проте, оцінюючи надану позивачем виписку по рахунку ОСОБА_1 суд погоджується із запереченнями відповідача щодо врахування цього доказу як первинного документа, що підтверджує факт зарахування/списання коштів на рахунку відповідача.

Вимоги Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, є обов`язковими для виконання Банком, зокрема, при формуванні виписки по рахунках.

Як встановлено п.62 до вказаного Положення виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із клієнтських рахунків обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

Відповідно до п. 63 цього Положення виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити:

1) назву документа (форми);

2) дату складання;

3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи;

4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта;

5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку.

Оскільки виписка банку по рахунку відповідача не містить особистого підпису або інших даних, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку, такий доказ суд не приймає як первинний документ, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок відповідача через відсутність обов`язкового реквізиту, передбаченого пп.5 п.63 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75.

Інших доказів, які б підтверджували досягнення згоди щодо умов кредитного договору між сторонами, суму кредитної заборгованості та строки погашення такої заборгованості, позивачем не надано.

З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що у задоволенні позову необхідно відмовити.

Надані відповідачем копії документів не стосуються предмета доказування.

Інші доводи сторін на обставини справи не впливають та висновки суду не змінюють.

На підставі ст. 141 ЦПК України судовий збір необхідно покласти на позивача.

Керуючись ст.ст. 259, 263-265, 354, 355 ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

У задоволенні позову Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення суми кредитної заборгованості відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо у судовому засіданні було проголошено лише вступну і резолютивну частину судового рішення або у разі розгляду (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, цей строк обчислюється з дня складання повного судового рішення.

Відомості по сторони:

Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Головного управління по м. Києву та Київській області АТ «Ощадбанк», код ЄДРПОУ 09322277, адреса: 01001, м. Київ, вул. Володимирська, 27.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , адреса реєстрації: АДРЕСА_1 , адреса фактичного проживання: АДРЕСА_2 .

Головуючий Л . О . Колісник