Рішення № 140104901, 23.09.2026, Південноукраїнський міський суд Миколаївської області (до 25.04.2025 - Южноукраїнський міський суд Миколаївської області)

Справа № 486/1189/26

Провадження № 2/486/1435/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

(заочне)

23 вересня 2026 року м. Південноукраїнськ

Південноукраїнський міський суд Миколаївської області

у складі: головуючого судді Далматової Г.А.,

при секретарі Манзенко В.В.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

учасники справи: позивач АТ «Райффайзен Банк», представники позивача Лозіна О.Ю., Пасечник Ю.А., відповідач ОСОБА_1 ,

В С Т А Н О В И В:

01 червня 2026 року Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» (далі АТ «Райффайзен Банк»), яке діє через свого представника Лозіну О.Ю., засобами поштового зв`язку звернулось з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Свою позицію позивач обґрунтовує тим, що ОСОБА_1 подав заяву до АТ «Райффайзен Банк» та уклав Угоду № CMDPI-3878237 від 21 травня 2025 року, якою акцептував Публічну пропозицію/Угоду (далі іменовану як «Заява»), Згідно з цією Заявою, Відповідач прийняв умови публічної пропозиції Банку на отримання банківських послуг, які детально описані у Правилах, висловлюючи свою повну та беззастережну згоду з ними.

АТ «Райффайзен Банк» і ОСОБА_1 уклали Заяву про відкриття Карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» № 010-MR-82-1757775538560-5144963 від 13 вересня 2025 року, згідно з яким Банк надає Клієнту Послугу споживчого кредиту у формі кредитування рахунку (Кредит).

Відповідно до умов Заяви розмір поточного ліміту на дату початку кредитування - 168000 грн, поточний ліміт встановлюється в межах максимального ліміту кредиту, який складає 500000 грн, проценти за користування кредитом протягом строку кредиту та у разі неповернення клієнтом кредиту в останній день строку кредиту, в т.ч. за користування недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована 48 % річних, процентна ставка у разі неповернення клієнтом креиту в останній день строку кредиту становить 48 % річних, строк кредиту становить 300 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Зміна строку кредиту є можливою у разі неотримання Банком відмови клієнта від подовження строку кредиту, а також з метою виконання обов`язку клієнта щодо погашення кредиту без права його отримання.

Відповідач зобов`язався використати кредит відповідно до умов, повернути його, сплатити проценти та виконати інші зобов`язання відповідно до договору та тарифів Банку.

АТ «Райффайзен Банк» виконало своє зобов`язання та встановило відповідачу кредитний ліміт, в свою чергу відповідач не виконав свої зобов`язань в результаті чого станом на 14 квітня 2026 року заборгованість складає 214144,28 грн, яка складається з дозволеного та недозволеного овердрафту, у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 60772,54 грн.

Ухвалою суду від 03 червня 2026 року відкрито провадження у справі та призначено до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

В судове засідання представник позивача не з`явилась, надала суду заяву в якій просила розгляд справи проводити у її відсутність та надання згоди на заочний розгляд справи.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи повідомлений належним чином.

За таких обставин суд вважає можливим ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, що відповідає положенням ст. 280 ЦПК України, про що 18 березня 2026 року постановив відповідну ухвалу.

До початку розгляду справи будь-яких інших заяв, клопотань, доказів сторонами не подано.

Вирішуючи справу на основі наявних письмових доказів, суд дійшов наступного висновку.

Судом встановлено, що 21 травня 2025 року між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було укладено угоду №CMDPI-3878237 /а.с. 17-18/.

13 вересня 2025 року ОСОБА_1 надав АТ «Райффайзен Банк» Заяву на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредитна картка» №010-MR-82-1757775538560-5144963 /а.с.10/, в якій просить встановити ліміт кредитування до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів (платіжних карток), далі - Рахунок та/або надати кредит у розмірі та на умовах, що зазначені нижче: Тарифна модель: Кредитна картка «100 днів 2.0» Сума 168000 грн, строк 300 міс.

Того ж дня між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_1 було підписано Заяву про Публічної пропозицїї/Угоди №CMDPI-3878237 від 21 травня 2025 року Заява про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» №010-MR-82-1757775538560-5144963 (тип Кредиту - кредитування рахунку).Заява підписана ОСОБА_1 удосконаленим електронним підписом Клієнта /а.с. 11-14/.

Відповідно до п. п. 3.2.1 3.3 Заяви, розмір Поточного ліміту на Дату початку кредитування 168000. Строк Кредиту - сукупність Періодів, протягом яких Банк визначає Поточний ліміт відповідно до пункту 3 Заяви та протягом якого Клієнт має право користуватися Кредитом. Строк Кредиту становить 300 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту (Дати початку кредитування). Зміна Строку Кредиту є можливою відповідно до порядку, зазначеному в підпункті 2.3.4. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 6 Правил. Банк зобов`язаний повідомити Клієнта про продовження в односторонньому порядку Строку Кредиту за тридцять календарних днів до дати, з якої застосовуватиметься таке продовження, шляхом направлення відповідного SMS/Viber/електронного повідомлення на номер телефону/електронну адресу, що надані Клієнтом при підписанні Заяви або інший номер телефону/електронну адресу, що надані Клієнтом в процесі обслуговування, або Push-повідомлення через Мобільний додаток «MyRaif».

Згідно п. 3.4 Заяви, проценти (за користування Кредитом протягом Строку Кредиту та у разі неповернення Клієнтом Кредиту в останній день Строку Кредиту), в т.ч. за користування Недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована 48,00% річних; процентна ставка у разі неповернення Клієнтом Кредиту в останній день Строку Кредиту становить 48,00% річних. Денна процентна ставка 0,062%.

До позовної заяви також додано паспорт споживчого кредиту в якому зазначені умови Заяви /а.с. 8-9/, Додаток 2 до Заяви N010-MR-82-1757775538560-5144963 від 13 вересня 2025 року Ліміти на здійснення операцій по Картковому рахунку з використанням платіжних карток /а.с.15/, Корисні поради щодо користування Кредитною карткою «100 днів 2.0» /а.с.16/, правила банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» /а.с.28-34/ та статут АТ «Райффайзен Банк» (нова редакція) від 20 квітня 2026 року /а.с.40-41/.

14 квітня 2026 року АТ «Райффайзен Банк» на адресу відповідача надіслало вимогу про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором відповідно до якої станом на 14 квітня 2026 року заборгованість ОСОБА_1 становить 214144,28 грн /а.с. 25, 27/.

З наданої позивачем виписки по кредиту вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, кошти відповідачем в повній мірі не були внесені відповідно до таблиці обчислення загальної вартості кредиту, у вересні 2025 року відповідач припинив вносити кошти на погашення заборгованості. Станом на 31 березня 2026 року всього оборотів 7979,90 грн, вихідний залишок 210678,96 грн

/а.с. 19-24/.

З розрахунку заборгованості, вбачається, що станом на 14 квітня 2026 року сума заборгованості становить 214144,28 грн, яка складається з дозволеного овердрафту 168000 грн, недозволеного овердрафту 42678,96 грн, заборгованість за відсотками 3465,32 грн /а.с. 6-7/.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Частиною 5 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» встановлено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Положеннями статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Припис абзацу другого частини другої статті 639 ЦК України встановлює, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Стаття 652 ЦК України дає визначення, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді.

В силу положень Закону України «Про електронну комерцію» в момент укладення правочину відповідач прийняв на себе зобов`язання, погодившись на істотні умови фінансової установи.

До аналогічних висновків дійшов Верховний Суд у постановах від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19 та від 12 січня 2021 року у справі №524/5556/19 щодо можливості укладення договору за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем.

Відтак після підписання договору у сторін виникли взаємні права та обов`язки, зокрема, у банку виникло зобов`язання надати кредитні кошти відповідачу, а у відповідача виникло зобов`язання оплачувати послуги фінансової установи.

Частиною 2 статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно вимог ст. ст. 526, 527 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог ЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Крім того, згідно ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

АТ «Райффайзен Банк» у позовній заяві зазначає, що він свої зобов`язання за вказаним кредитним договором стосовно надання коштів виконав, а ОСОБА_1 в порушення умов договору зобов`язання належним чином не виконує, у зв`язку з чим у нього перед банком утворилася заборгованість.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України).

Як зазначалось вище з наданого банком розрахунку заборгованості, станом на 14 квітня 2026 року виникла заборгованість відповідача перед банком, яка становить 214144,28 грн, яка складається з дозволеного та недозволеного овердрафту, у тому числі прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску 60772,54 грн.

Враховуючи викладене, суд вважає позовну заяву обґрунтованою і такою, що підлягає задоволенню, оскільки відповідачем порушені умови кредитного договору та норми цивільного законодавства України.

Згідно вимог ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог, а тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 3328 грн /а.с. 5/.

Керуючись ст.ст. 12, 81, 141, 263, 264, 265, 282 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Задовольнити позовну заяву Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» заборгованість за кредитним договором № 010-MR-82-1757775538560-5144963 від 13 вересня 2025 року у розмірі 214144 (двісті чотирнадцять тисяч сто сорок чотири) гривні 28 копійок, яка складається з дозволеного овердрафту 168000 (сто шістдесят вісім тисяч) гривень, недозволеного овердрафту 42678 (сорок дві тисячі шістсот сімдесят вісім) гривень 96 копійок, заборгованість за відсотками 3465 (три тисячі чотириста шістдесят п`ять) гривень 32 копійки.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» судовий збір в розмірі 3328 (три тисячі триста двадцять вісім) гривень.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня проголошення рішення.

Повне найменування позивача: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк», адреса: вул. Генерала Алмазова, 4-А, м. Київ, 01011, ЄДРПОУ 14305909.

Повне ім`я відповідача: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Г. А. Далматова