Рішення № 139892664, 17.09.2026, Ніжинський міськрайонний суд Чернігівської області

Справа № 740/7383/25

Провадження № 2/740/733/26

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

17 вересня 2026 року м. Ніжин

Ніжинський міськрайонний суд Чернігівської області в складі головуючого судді Дударця Д.В., за участю секретаря судового засідання Каленіченко Т.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду м. Ніжина за правилами спрощеного позовного провадження справу за позовом акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

Стислий виклад позиції позивача

У грудні 2025 року акціонерне товариство «Універсал Банк» (далі - АТ «Універсал Банк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позов мотивовано тим, що в жовтні 2017 року АТ «Універсал Банк» запустило новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. На цих платіжних картках за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю цього проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та ідентифікаційного номера в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або в точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрат у розстрочку і за рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

06.01.2019 відповідач звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 06.01.2019 про відкриття поточного рахунку № НОМЕР_1 та встановлення кредитного ліміту на суму зазначену в мобільному додатку. Клієнт своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погодився з ним, що Анкета - заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспорт споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, зарезервувавши та відкривши поточний рахунок № НОМЕР_2 , що зазначено у розділі І умов та правил та встановивши ліміт використання кредиту у розмірі 100 000,00 грн, що зазначено у довідці про розмір встановленого кредитного ліміту.

У зв`язку із порушенням умов договору про надання банківських послуг від 06.01.2019 зі сторони ОСОБА_1 , загальний розмір заборгованості відповідача перед АТ «Універсал Банк» за договором становить 66 220,05 гривень, яка складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (за тілом кредиту).

Ураховуючи не виконання ОСОБА_1 умов договору, позивач просив суд стягнути з відповідача на користь банку заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 06.01.2019, яка становить 66 220,05 гривень та складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом, та вирішити питання розподілу судових витрат.

Стислий виклад позиції відповідача

У поданому через систему «Електронний суд» відзиві на позов представник відповідача адвокат Пузін Д.М. у задоволенні позовних вимог просив відмовити в повному обсязі та повернути ОСОБА_1 зайво сплачені кошти у розмірі 521 130,64 гривень. Заперечення мотивовано тим, що 06.01.2019 відповідачем було підписано лише Анкету-заяву, в якій він просив відкрити йому поточний рахунок у гривні та встановити кредитний ліміт, погодившись, що така анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. При цьому ні паспорту споживчого кредиту, ні графіку платежів, а також самого кредитного договору матеріали справи не містять та додані до позовної заяви Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал банк» відповідачем не підписані.

Зауважував, що у період дії в Україні воєнного стану відповідач звільнений від відповідальності, визначеної ст. 625 ЦК, тому позивач не мав права нараховувати позичальнику штрафу за прострочення виконання зобов`язання. З наданого АТ «Універсал банк» розрахунку заборгованості за договором встановлено, що в тіло кредиту було включено всі несплачені відповідачем нарахування, а також списувались відсотки за користування кредитом, що не було узгоджено сторонами. На погашення заборгованості за укладеним договором позивачем сплачено грошові кошти на загальну суму 587 350,69 гривень, з яких 62 434,16 гривень заборгованість за відсотками та 524 916,53 грн заборгованість за тілом кредиту. Таким чином, при доведенні позивачем позовних вимог, а також при визначенні та доказуванні наданого та використаного ліміту, сума, яка підлягає поверненню відповідачу, як зайве/ надлишково сплачені кошти, становить 521 130,64 гривень.

Згідно з поданими до суду через систему «Електронний суд» письмових пояснень представник позивача АТ «Універсал Банк» адвокат Ушакевич М.П. зазначила, що відповідач у повній мірі ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, адже в Мобільному додатку позичальника міститься інформація про розмір кредитного ліміту, Тарифи та Паспорт споживчого кредиту розділу ІІ Умов та правил з відповідними прикладами та поясненнями, що дозволяють всебічного та повно зрозуміти його права та обов`язки. Також відповідач користувався послугою «Розстрочка», що підтверджується випискою руху коштів за карткою від 17.02.2026. Виписка про рух коштів за карткою є підтвердженням актуальності та достовірності наданого разом із позовною заявою розрахунку заборгованості, що підтверджує порушення відповідачем грошового зобов`язання. У п. 3 Паспорту споживчого кредиту зазначено, що сума / ліміт кредиту (грн) становить від 0 до 100 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку). Заборгованість відповідача складається лише з тіла кредиту в сумі 66 220,05 гривень. Враховуючи наведене, просила позов АТ «Універсал Банк» задовольнити в повному обсязі.

Заяви, клопотання та інші процесуальні дії у справі

Ухвалою судді від 31.12.2025 відкрито провадження у справі, розгляд якої призначено за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням (викликом) сторін.

20.02.2026 від представника позивача АТ «Універсал Банк» через систему «Електронний суд» надійшло до суду клопотання про долучення до справи розрахунку заборгованості.

Судове засідання, призначене на 16.03.2026, було знято з розгляду у зв`язку з зайнятістю судді в іншому провадженні.

Ухвалою суду від 03.04.2026 відмовлено у задоволенні клопотання представника відповідача про витребування доказів та судове засідання у справі відкладено на 17.06.2026.

У судове засідання представник позивача АТ «Універсал Банк» не з`явився, в позові просив розгляд справи проводити без його участі.

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився. Від його представника адвоката Пузіна Д.М. через систему «Електронний суд» надійшла до суду заява про розгляд справи без їх участі.

У зв`язку з неявкою в судове засіданні всіх осіб, які беруть участь у справі, відповідно до частини 2 статті 247 Цивільного процесуального кодексу України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Фактичні обставини, встановлені судом

Судом встановлено та матеріалами справи підтверджено, що позивач акціонерне товариство «Універсал Банк» запустив новий проект монобанк, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Монобанк».

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках «Монобанк» за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту «Монобанк» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом Банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», далі - Умови, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням: https://www.monobank.ua/terrns.

06.01.2019 ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 06.01.2019.

Положеннями анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складає договір про надання банківських послуг. Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку зазнаних документів, що складають договір та зобов`язувався виконувати його умови.

Відповідно до п. 3 Анкети-заяви відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту та повідомляти йому про це шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Підписанням Анкети-заяви, ОСОБА_1 засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним їй відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладання електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з договором. Визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Підтвердив, що всі наступні правочини можуть вчинятися ним або банком з використанням електронного цифрового підпису (п. 4).

Згідно з п. 11 заяви усе листування щодо цього договору відповідач просив здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов договору.

В Анкеті-заяві позичальника від 06.01.2019 процентна ставка не зазначена.

Згідно з довідкою про розмір встановленого кредитного ліміту від 26.11.2025 вбачається, що 06.01.2019 ОСОБА_2 (РНОКПП: НОМЕР_3 ) в АТ «Універсал Банк» відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні шляхом підписання анкети-заяви до Договору. Розмір встановленого Кредитного ліміту за поточним рахунком становить 100 000 грн (а.с. 23).

У наданому банком розрахунку заборгованість ОСОБА_1 за кредитним договором від 06.01.2019 станом на 03.11.2025 становить 66 220,05 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тіло кредиту); загальний залишок заборгованості за відсотками - 0 грн, заборгованість за пенею - 0 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн.

23.07.2020, 22.02.2021, 03.10.2022, 14.07.2024 та 27.02.2024 ОСОБА_1 звернувся до АТ «Універсал Банк» із заявами про надання кредиту за видом «Покупка частинами» «Покупка частинами збільшення строку», «транзакція в розстрочку» та з визначеними термінами повернення кредитних коштів та сплатою відсотків за їх користування, які здійснювалися шляхом сплати щомісячних платежів.

З виписок про деталізований рух коштів на картковому рахунку, відкритого позивачем на підставі вищенаведеної Анкети-заяви, наданого суду АТ «Універсал Банк», вбачається, що відповідач з 06.01.2019 систематично отримував та використовував кредитні кошти, в тому числі для здійснення купівлі товарів та послуг, а також періодично поповнював цей рахунок.

Відповідно до підрозділу 1 «Терміни та визначення» розділу І «Загальні умови» Витягу з Умов обслуговування рахунків фізичної особи в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (далі Умови), - договір про надання банківських послуг «Monobank» - це укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Анкети- заяви до Договору про надання банківських послуг «Monobank», Паспорту споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту, інформації щодо відкриття поточного рахунку та випуску електронного платіжного засобу (в разі наявності) та Тарифів.

З аналізу зазначених вище положень убачається, що підписання Анкети-заяви не є обов`язковою умовою видачі картки, і Банк має право відмовитись від надання кредиту/встановлення ліміту кредитування без будь-якого обґрунтування своєї відмови, Банк повинен довести, що ним було прийнято рішення про видачу картки із встановленням ліміту, така картка видавалася відповідачу і ним була отримана, крім того Банк має підтвердити суму кредитного ліміту, що був встановлений на карту.

На підтвердження своїх вимог позивачем до позовної заяви надано: розрахунок заборгованості, Анкету заяву до Договору про надання банківських послуг від 06.01.2019, Витяг з Умов обслуговування рахунків фізичної особи та Витяг з тарифів за карткою «Monobank». При цьому зазначені додатки які містять істотні умови до Анкети заяви не підписані (електронний підпис/ключ) споживачем.

Норми права, які були застосовані судом

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі - Закон).

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну, або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За положеннями абзацу 3 частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону. Умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною.

Згідно із цим Законом послуга - це діяльність виконавця з надання (передачі) споживачеві певного визначеного договором матеріального чи нематеріального блага, що здійснюється за індивідуальним замовленням споживача для задоволення його особистих потреб; споживчий кредит - це кошти, що надаються кредитодавцем (банком або іншою фінансовою установою) споживачеві на придбання продукції (пункти 17 і 23 статті 1).

Отже, послугою з надання споживчого кредиту є діяльність Банку або іншої фінансової установи з передачі споживачу коштів на придбання продукції для його особистих потреб, а тому встановлення кредитором будь-яких зборів, відсотків, комісій, платежів за інші дії, ніж надання коштів на придбання продукції, є незаконним, а такі умови споживчого кредиту є нікчемними і не потребують визнання недійсними.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (у цьому випадку АТ «Універсал Банк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються Банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим Банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633,634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

У рішенні від 11.07.2013 №7-рп/2013 Конституційний Суд України зазначив, що умови договору споживчого кредиту, його укладення та виконання повинні підпорядковуватися таким засадам, згідно з якими споживач вважається слабкою стороною у договорі та підлягає правовому захисту з урахуванням принципів справедливості, добросовісності і розумності.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 4 ст. 42 Конституції України держава захищає права споживачів.

Одним із основоположних принципів цивільного судочинства є справедливість, добросовісність та розумність, що передбачено у п. 6 ч. 1 ст. 3 ЦК України.

Тобто дії учасників цивільних правовідносин мають відповідати певному стандарту поведінки та характеризуватися чесністю, відкритістю та повагою до інтересів іншої сторони чи сторін договору.

Виходячи з наведених норм чинного законодавства, договір, в тому числі і кредитний, може бути укладений шляхом приєднання до запропонованих умов однією із сторін оформлений у формулярах або інших стандартних формах.

Мотивована оцінка і висновки суду

Відповідно до статті 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Предметом доказування є обставини, що підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (статі76, 77 ЦПК України).

Згідно з статтею 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Доказування не може ґрунтуватися на припущеннях. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи, крім витребування доказів судом у випадку, коли він має сумніви у добросовісному здійсненні учасниками справи їхніх процесуальних прав або виконанні обов`язків щодо доказів, а також інших випадків, передбачених цим Кодексом.

У позові АТ «Універсал Банк» посилалося на те, що 06.01.2019 ОСОБА_1 підписав Анкету-заяву до договору про надання банківських послуг. У Анкеті-заяві зазначено, що відповідач погодився з тим, що ця анкета-заява разом із Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомився та погодився з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, які були надані йому для ознайомлення.

Проте, наявні у матеріалах справи Умови і правила надання банківських послуг ОСОБА_1 не підписані, а тому, згідно з роз`ясненнями, що викладені у постанові Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, з огляду на їх мінливий характер, такі Умови та Правила не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін.

Підписана відповідачем Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг містить лише його анкетні дані та контактну інформацію, та не містить жодних даних про умови кредитування та обрання ним певної банківської послуги.

Позивач зазначав, що факт ознайомлення ОСОБА_1 з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту підтверджується тим, що на підставі Анкети-заяви відповідач висловив свою згоду з вищезазначеними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку «monobank» шляхом застосування електронного цифрового підпису.

Разом з тим, п. 5.3 розділу 5 Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» визначено, що підписані клієнтом та/або банком документи, що пов`язані з укладеними правочинам, зберігаються банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільному додатку клієнта, а також їх копії можуть бути надані банком на паперовому носії на запит клієнта, під час одержання однією із сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання.

У матеріалах справи відсутнє підтвердження із зазначенням дати та часу одержання відповідачем у електронному вигляді Умов обслуговування рахунків фізичних осіб в АТ «Універсал Банк», Паспорту споживчого кредиту «картка Monobank», та Тарифів. Відтак, у суду відсутні підстави вважати, що відповідач був ознайомлений саме з наданими позивачем в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами, Тарифами та Паспортом споживчого кредиту.

Предметом позову АТ «Універсал Банк» є стягнення заборгованості за тілом кредиту, що відповідає суті кредитних правовідносин, оскільки, якщо фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку кредитору не повернуті, а також виходячи з вимог ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав. Тобто, АТ «Універсал Банк» вправі вимагати захисту своїх прав через суд шляхом зобов`язання виконання боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитним договором від 06.01.2019 станом на 03.11.2025 загальна сума заборгованості ОСОБА_1 становить 66 220,05 грн, з яких: загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 66 220,05 грн; загальний залишок заборгованості за відсотками - 0 грн, заборгованість за пенею - 0 грн; заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн.

Відповідно до наданих банком виписок про рух коштів за карткою ОСОБА_1 від 17.02.2026 за період 06.01.2019 до 15.12.2025 сума витрат становить 435 609,56 грн, сума зарахувань - 388 743,63 грн.

Так, з вищезазначеного розрахунку заборгованості та виписок встановлено, що впродовж періоду кредитування банк систематично нараховував ОСОБА_1 відсотки за користування кредитом, сплата та розмір яких не були погоджені сторонами, та здійснював їх автоматичне списання, що призвело до збільшення розміру тіла кредиту, про стягнення якого просив позивач.

Тобто, тіло кредиту утворювалось у зв`язку з включенням до нього всіх несплачених відповідачем нарахувань, постійно збільшуючи його, що не було передбачено узгодженими умовами договору, а також списувались відсотки за користування кредитом, що також не було узгоджено сторонами.

Натомість вимог про стягнення процентів за користування позиченими коштами та інших сум за прострочення виконання грошового зобов`язання з підстав та у розмірах, установлених актами законодавства, зокрема статтями 625, 1048 ЦК України, банк не пред`явив.

Таким чином, оскільки в анкеті-заяві від 06.01.2019 строки здійснення періодичних платежів за кредитом не встановлені, суд вважає неправомірним та безпідставним списання банком внесених на погашення боржником кошті у рахунок погашення відсотків.

За таких обставин, нарахування заборгованості в частині відсотків здійснювалось банком неправомірно, а отже не підлягає стягненню, отже кошти, автоматично списані в рахунок відсотків з карткового рахунку ОСОБА_1 слід враховувати при визначенні загального розміру заборгованості.

Наведене також узгоджується з висновком Верховного Суду у постанові від 02 жовтня 2019 року у справі № 545/2248/17.

Суд, проаналізувавши виписки за особовими рахунками ОСОБА_1 за період 06.01.2019 до 15.12.2025 та розрахунок заборгованості станом на 03.11.2025, дійшов висновку, що суму 66 108,79 грн банк безпідставно зарахував на погашення заборгованості за відсотками, оскільки обов`язок зі сплати відсотків за користування кредитними коштами підписаною відповідачем Анкетою-заявою не передбачений, крім того банк стягнув судові витрати в сумі 3 028,00 грн, що разом становить 69 136,79 грн.

Враховуючи обставини справи, що позивачем не надано доказів того, що при укладанні кредитного договору сторони погодили його умови зі сплати відсотків за користування кредитом, безпідставним є списання банком коштів у рахунок погашення відсотків за користування кредитом та стягнення судового збору, а тому необхідно зарахувати ці кошти у сумі 69 136,79 грн на погашення тіла кредиту, що перевищують розмір кредитного ліміту 57 200,00 грн та пред`явленої банком суми заборгованості, тому суд дійшов висновку про відсутність підстав для задоволення позову.

Суд зауважує, що заяви, додані банком до виписки з рахунку, з роздрукованими формами підтвердження електронних документів з підтвердженням електронного підпису ОСОБА_1 свідчать про укладення між сторонами такого документа як «Покупка частинами», «Покупка частинами збільшення строку», «Розстрочка на картку» відповідно до Заяв Клієнта: № 20.30.0002655007 від 22.02.2021, № 20.30.0005624440 від 03.10.2022, № 20.30.0009129371 від 27.02.2024, № 20.30.0010965937 від 14.07.2024 та не може бути підтвердженням узгодження відсотків та інших істотних умов договору, оскільки він містить конкретні умови послуг, що надавалися ОСОБА_1 і плата за які окремо відображена у Виписці про рух коштів як «щомісячний платіж», «платіж розстрочки» та ін., під час здійснення розрахунку заборгованості судом врахована у розмір стягнутої заборгованості.

На підставі викладеного, керуючись статтями 10, 12, 27, 77, 81, 141, 263-265, 354 ЦПК України, статтями 610, 615, 626, 627, 629, 634, 639, 1050, 1054 ЦК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, залишити без задоволення.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарга до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів, який обчислюється з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги, рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження, або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про учасників справи згідно з пунктом 4 частини 5 статті 265 ЦПК України:

Позивач: акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ: 21133352, юридична адреса: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя Дмитро ДУДАРЕЦЬ