Рішення № 139349564, 31.08.2026, Корсунь-Шевченківський районний суд Черкаської області

Справа № 699/509/25

Номер провадження № 2/699/57/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

31.08.2026 м. Корсунь-Шевченківський

Корсунь-Шевченківський районний суд Черкаської області у складі головуючого судді Літвінової Г.М., за участю секретаря судового засідання Івашкової В.О.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження в залі судових засідань Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1

про стягнення заборгованості,

УСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство комерційний банк «Універсал Банк» (скорочена назва АТ «Універсал Банк») звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що АТ «Універсал банк» запустив новий проект monobank, у рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні карти monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень.

Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення цієї операції стає доступним попереднього використаний кредитний ліміт.

Позивач також зазначає, що Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www/monobank.ua/terms?file=umovy-2019-08-08.pdf.

У позовній заяві вказано, що на час укладення договору діяли саме Умови і правила, затверджені Протоколом Правління від 07.08.2019 № 30, що перебувають в загальному доступі в мережі Інтернет за вище вказаним посиланням.

08.08.2019 ОСОБА_1 звернувся до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 08.08.2019.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами і правилами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг (далі Договір). Підписавши Анкету-заяву відповідач взяв на себе зобов`язання оплачувати послуги банку, що виникають у результаті використання платіжних карток згідно з Тарифами.

Окрім того, в Анкеті позичальник підтверджує, що усе подальше листування щодо цього Договору просить здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору.

Позивач звертає увагу на те, що без підписання Анкети-заяви клієнт не отримав би платіжну картку, йому не було б відкрито картковий рахунок. Відповідно до Розділу І Умов і правил, для здійснення операцій за платіжною карткою банк резервує поточний рахунок, номер якого розміщено в Анкеті-заяві. Відкриття рахунку (переведення зі стану «Зарезервований» у стан «Відкритий»), який розміщено у Анкеті-заяві, здійснюється після підписання клієнтом Анкети-заяви та активації платіжної картки шляхом її сканування через Мобільний додаток MONOBANK.

Також в позові зазначено, що згідно з тарифами картки monobank пільговий період за карткою становить до 62 днів та діє з моменту виникнення заборгованості до кінця місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі.

Позивач указує, що АТ «Універсал Банк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме, надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором та у межах встановленого кредитного ліміту.

Проте, відповідач не дотримується умов договору, а саме не здійснює повернення кредиту у терміни та на умовах, визначених Умовами, Правилами та Тарифами.

Зазначає, що загальний розмір заборгованості відповідача перед АТ «Універсал Банк» за договором становить 50 803,30 грн (загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту).

З огляду на вказане, позивач просить стягнути на його користь з відповідача заборгованість за Договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.08.2019 у розмірі 50 803,30 грн.

Ухвалою Корсунь-Шевченківського районного суду Черкаської області відкрито провадження у справі, постановлено здійснювати розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін, про що повідомлено сторони та роз`яснено їм права, передбачені ст.ст. 178-180, 191, 193, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Відповідач був повідомленим про розгляд справи, у порядку визначеному п. 4 ч. 8 ст. 128, п. 4 ч. 6 ст. 272 ЦПК України, що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення № 0610252310781 в матеріалах справи.

Протягом визначеного судом строку відзив на позовну заяву та клопотання про розгляд даної справи з повідомленням (викликом) сторін до суду відповідач не подав.

Згідно зі ч. 8 ст. 178 ЦПК України суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Відповідно до вимог ч. 14 ст. 7, ч. 2 ст. 247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, суд установив такі обставини.

Згідно з випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 29.12.2018 АТ «Універсал Банк» зареєстроване як юридична особа, основний вид економічної діяльності 64.19 інші види грошового посередництва.

Позивач АТ «Універсал Банк» має банківську ліцензію № 92, видану 10.10.2011 Національним банком України.

ОСОБА_1 08.08.2019 підписав Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг в рамках проекту «Monobank», за якою просив Акціонерне товариство «Універсал Банк» відкрити поточний рахунок на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у додатку.

Зі змісту Анкети-заяви вбачається, що відповідач погодився з тим, що ця анкета-заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту і паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг.

В анкеті вказано, що відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися ним для накладення удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором.

Підписання анкети-заяви здійснено відповідачем за допомогою власноручного підпису.

До позовної заяви позивач додав Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, а також Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (monobank). Крім того до позову позивач додав паспорт споживчого кредиту «Картка monobank». Указані документи відповідачем не підписані.

Також у матеріалах справи наявна копія рішення правління АТ «Універсал Банк» по 6 питанню порядку денного засідання правління від 07.08.2019 № 30, яким затверджено Розпорядження від 22.08.2013 № 49р «Про затвердження типових договорів», в редакції від 07.08.2019, яким додаток № 95 «1.2.7.4. Умови і правила обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг «Monobank», Паспорти споживчого кредиту, Таблиці обчислення загальної вартості кредиту)». Нова редакція Додатку до Розпорядження від 22.08.2013 № 49р «Про затвердження типових договорів», в редакції від 07.08.2019 набуває чинності 08.08.2019.

Відповідно до довідки АТ «Універсал Банк» від 10.02.2025 ОСОБА_1 08.08.2019 у АТ «Універсал Банк» відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні шляхом підписання Анкети-заяви до Договору. Розмір встановленого кредитного ліміту по поточному рахунку № НОМЕР_1 становить 60 000,00 грн.

Згідно з наданим позивачем розрахунком заборгованості за договором від 08.08.2019 № б/н станом на 03.02.2025 заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 50 803,30 грн. Загальний залишок заборгованості за відсотками 0,00 грн.

З розрахунку заборгованості вбачається, що позивач нараховував, а відповідач сплачувала відсотки за використання кредитним лімітом. При цьому загальний розмір сплачених відсотків за використання кредитним лімітом за весь указаний період склав 19 396,43 грн.

Тобто, позивач систематично нараховував позивачу та списував з рахунку внесені відповідачем кошти як відсотки на залишок поточної заборгованості за кредитом.

Вирішуючи спір по суті, суд застосовує такі норми законодавства.

Кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (частина перша статті 15, частина перша статті 16 ЦК України).

Як свідчить тлумачення статті 526 ЦК України цивільне законодавство містить загальні умови виконання зобов`язання, що полягають у його виконанні належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Це правило є універсальним і підлягає застосуванню як до виконання договірних, так і недоговірних зобов`язань. Недотримання умов виконання призводить до порушення зобов`язання.

Згідно із ч. 2 ст. 530 ЦК України, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час.

Відповідно до частин першої та третьої ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою позикодавцю в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок або реального повернення коштів позикодавцеві.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частини першої статті 1054 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі (частина перша статті 1055 ЦК України).

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (частини перша та друга статті 207 ЦК України в редакції, чинній на момент укладення кредитного договору).

Суд установив, що між сторонами 08.08.2019 було укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви до Договору про надання банківських послуг.

У вказаній анкеті-заяві відсутня домовленість сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами.

Надані суду Умови і правила обслуговування, а також Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток не містять підпису позичальника.

Паспорт споживчого кредиту «Картка monobank» також не підписані відповідачем.

Ураховуючи викладене, суд дійшов висновку, що Витяг з Умов та правил надання банківських послуг у АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК», Загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток та паспорт споживчого кредиту «Картка monobank», які містяться в матеріалах даної справи без підпису відповідача, не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 08.08.2019 шляхом підписання Анкети-заяви.

Такий висновок суду узгоджується з висновками постанови Великої Палати Верховного Суду під час розгляду справи № 342/180/17, провадження № 14-131цс19 від 03.07.2019, а тому інший висновок не відповідав би принципу справедливості, добросовісності та розумності та уможливив покладання на слабшу сторону споживача невиправданий тягар з`ясування змісту кредитного договору.

Посилання позивача на те, що факт ознайомлення відповідача з вищенаведеними документами підтверджується тим, що на підставі анкети-заяви відповідач висловив свою згоду з вищевказаними документами в електронному вигляді у мобільному застосунку «monobank» шляхом застосування електронного цифрового підпису, суд вважає безпідставними, з огляду на таке.

Дійсно, як вбачається зі змісту Анкети-заяви, відповідач своїм підписом підтвердив, що просить вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний/ електронний цифровий підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкрити в Банку; засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором.

Також, відповідач визнав, що електронний цифровий підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах та паперових носіях.

Крім того, відповідач підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або банком з використанням електронного цифрового підпису.

У статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Так, відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

При цьому, як передбачено п. 6. 3 розділу 1 Умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, підписані клієнтом та/або банком документи, що пов`язані з укладеними правочинам, зберігаються банком в електронному вигляді та надсилаються в Мобільному додатку клієнта, а також їх копії можуть бути надані банком на паперовому носії на запит клієнта. Під час одержання однією із сторін електронного документа формується підтвердження із зазначенням дати та часу такого одержання.

Позивач стверджує, що на момент укладення договору з відповідачем діяла редакція Умов та правил, затверджена рішенням правління АТ «Універсал Банк» від 07.08.2019 № 30. До справи також долучено копію цього рішення. Однак указані Умови та правила не підписані відповідачем.

При цьому, суд звертає увагу, що долучений до справи у якості Додатку № 10 до Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, а також Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток (monobank), бланк паспорту споживчого кредиту «Картка monobank» містить графу позичальник із необхідністю заповнення ПІБ споживача, його підпис та його дата підпису у вигляді електронного цифрового підпису.

Разом з тим, з огляду на відсутність у матеріалах справи відповідного підтвердження накладення відповідачем електронного підпису із зазначенням дати та часу одержання ним у електронному вигляді Умов обслуговування в АТ «Універсал Банк», Паспорту споживчого кредиту Чорної картки Monobank, та Тарифів, у суду відсутні підстави вважати, що саме з наданими позивачем в обґрунтування заявлених позовних вимог Умовами, Тарифами та Паспортом було ознайомлено відповідача.

Тобто, матеріали справи не містять жодних доказів, що саме ці Умови і правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Паспорт споживчого кредиту «Картка Monobank» розумів відповідач, ознайомився та погодився з ними, підписуючи анкету-заяву до Договору надання банківських послуг, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів, саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви, розмірах і порядках нарахування.

Водночас, відповідно до положень ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором вбачається, що позивач з рахунку відповідача списував відсотки за використання кредитного ліміту. Загальна сума стягнутих позивачем з відповідача відсотків становить 19 396,43 грн.

Проте, як зазначалось вище, у матеріалах справи відсутні належні докази встановлення та погодження сторонами умов щодо стягнення з відповідача відсотків за користування кредитними коштами, отже списання відсотків у розмірі 19 396,43 грн не ґрунтується на умовах укладеного між сторонами кредитного договору.

Як вбачається з розрахунку заборгованості за договором станом на 03.02.2025 сума боргу відповідача перед банком за тілом кредиту становить 50 803,30 грн.

Оскільки в анкеті-заяві від 08.08.2019 процентна ставка не зазначена, строки здійснення періодичних платежів за кредитом не встановлені, то суд визнає безпідставним списання банком відсотків у розмірі 19 396,43 грн.

Суд зараховує указану суму безпідставно списаних відсотків у рахунок погашення тіла кредиту та зменшує суму заборгованості за тілом кредиту (50 803,30 грн) за рахунок протиправно списаних банком відсотків (у розмірі 19 396,43 грн) з 50 803,30 грн до 31 406,87 грн, що узгоджується з правовою позицією, викладеною у постанові Верховного Суду від 18.05.2022 у справі № 697/302/10, провадження № 61-2498св22.

У зв`язку з наведеним суд дійшов висновку про необхідність часткового задоволення позову, а саме стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за кредитним договором від 08.08.2019 у розмірі 31 406,87 грн.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позивач заявив позовні вимоги у розмірі 50 803,30 грн, з яких судом задоволено вимоги у розмірі 31 406,87 грн, що складає 61,82 % від ціни позову.

Позивач сплатив судовий збір у розмірі 3 028,00 грн.

Отже, на користь позивача підлягають відшкодуванню судові витрати у вигляді судового збору у розмірі 1 871,90 грн, що дорівнює 61,82 % від сплаченого судового збору.

Керуючись статтями 263-265, 273, 274, 282, 354 ЦПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» заборгованість за тілом кредиту за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 08.08.2019 станом на 03.02.2025 у розмірі 31 406,87 грн (тридцять одна тисяча чотириста шість грн 87 коп) грн.

Стягнути з ОСОБА_1 користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» судові витрати у виді судового збору в розмірі 1 871,90 (одна тисяча вісімсот сімдесят одна грн 90 коп) грн.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення рішення.

Учасник справи, якому рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: вул. Автозаводська, 54/19, м. Київ, 04114, інші дані суду не відомі.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , місце проживання зареєстроване за адресою: АДРЕСА_1 , інші дані суду не відомі.

СуддяЛітвінова Г.М.