Рішення № 139321895, 28.08.2026, Долинський районний суд Івано-Франківської області

Справа №: 343/1282/26

Провадження №: 2/343/977/26

Р І Ш Е Н Н Я

I М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

28 серпня 2026 року м.Долина

Долинський районний суд Iвано-Франкiвської областi в складi:

головуючого судді Лицура І.М.,

секретаря судового засідання Бойків В.П.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в місті Долина Калуського району Івано-Франківської області справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

В С Т А Н О В И В:

ТзОВ «Споживчий центр» звернулося до суду з позовом, в якому просили стягнути з ОСОБА_1 на свою користь борг за кредитним договором № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року в розмірі 33 825,40 грн., а також судові витрати по справі. Свої вимоги мотивували тим, що 31 серпня 2025 року між ТзОВ «Споживчий центр» та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір № 31.08.2025-100001214, відповідно до якого останній надано кредит у розмірі 12 000,00 грн. строком на 217 днів (дата повернення кредиту 04.04.2026 року). На виконання вимог Закону України «Про споживче кредитування», Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей згідно Закону України «Про електронну комерцію» з відповідачкою було укладено кредитний договір у письмовій формі у вигляді електронного документа у відповідності до вимог ст. 639 ЦК України, а для його підписання надано одноразовий ідентифікатор, який було надіслано у смс-повідомленні на фінансовий номер телефону відповідачки. Крім того, 06.10.2025 року, 08.11.2025 року та 13.12.2025 року між позивачем та ОСОБА_1 було укладено додаткові договори, згідно якого ТзОВ «Споживчий центр» надало відповідачці ще три транші на загальну суму 4 000,00 грн. Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши відповідачці кредит відповідно до умов укладених договорів шляхом перерахування коштів на її електронний платіжний засіб № НОМЕР_1 . Однак, ОСОБА_1 кредитні кошти не повернула в повному обсязі та не виконала інші свої зобов`язання за вказаним договором, у зв`язку з чим в неї станом на дату подання позову виникла заборгованість в розмірі 33 825,40 грн., з яких: заборгованість за кредитом 15 920,00 грн., заборгованість за нарахованими відсотками 9 815,40 грн., заборгованість по комісії за надання кредиту 90,00 грн. та заборгованість за відсотками, нарахованими за ст. 625 ЦК України 8 000,00 грн. Вищенаведені дії свідчать про відмову відповідачки від добровільного повернення боргу, в зв`язку з чим виникла необхідність у зверненні до суду з даним позовом.

Відповідачка ОСОБА_1 подала до суду відзив на позовну заяву (а.с. 72-74), в якому вказала, що позовні вимоги визнає частково. Так, позивач у заяві зазначає про те, що за нею числиться заборгованість за відсотками в розмірі 9 815,40 грн. Однак, вона не погоджується з таким розрахунком позивача, оскільки відсотки їй нараховувалися за ставками 1,00 % та 0,50 %, хоча договором про відкриття кредитної лінії № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року та паспортом споживчого кредиту від 31.08.2025 року передбачено, що денна процентна ставка складає 0,72 %, яка повинна застосовуватися з дня отримання кредиту і по дату його повернення. Крім того, 06.10.2025 року, 08.11.2025 року та 13.12.2025 року між нею та позивачем було укладено додаткові договори та надано їй кредитні кошти трьома траншами на загальну суму 4 000,00 грн. Разом з тим, даними додатковими договорами передбачено, що у зв`язку зі збільшенням суми кредиту змінюється розмір денної процентної ставки та її розрахунок, які з дати укладення додаткових договорів складають: з 06.10.2025 року 0,64 %, з 08.11.2025 року 0,51 % та з 13.12.2025 року 0,34 %. Відтак, загальний розмір процентів, що підлягають стягненню, становить 14 923,90 грн., а загальний розмір заборгованості, включаючи тіло кредиту, складає 30 923,90 грн. При цьому, вона з метою погашення кредитної заборгованості сплатила 16 580,00 грн., тому залишок заборгованості становить 14 343,90 грн. Крім того, просила відмовити у задоволенні позову в частині стягнення відсотків, нарахованих за правилами ст. 625 ЦК України.

Представником позивача за довіреністю № 0304/26-01 від 03.04.2026 року (а.с. 93) ОСОБА_2 подано до суду відповідь на відзив (а.с. 88-92), в яких вона вказала, що обрахування загальних витрат за споживчим кредитом базуються на припущені, що позичальник буде виконувати свої зобов`язання належним чином, а саме згідно графіку платежів. У випадку належного виконання кожного окремого зобов`язання згідно графіку платежів кошти погашали б вимоги позивача у відповідності до ч. 1 ст. 534 ЦК України, таким чином було б погашено першочергово комісію та проценти, а решта коштів погасила б базу розрахунку. У випадку належного виконання зобов`язання проценти наступного чергового періоду були б обраховані, враховуючи зменшену базу розрахунку. Тобто, положення паспорту споживчого кредиту стосовно формули обрахування денної процентної ставки, застосовуючи загальні витрати за споживчим кредитом, були додані у відповідності вимог Закону України Про споживче кредитування мають інформаційно-орієнтовний характер, та обраховуються на припущенні належного виконання зобов`язання позичальником. Щодо процентів за кредитним договором, нарахованих відповідно до умов кредитного договору, то ч. 8 ст. 5 Закону України Про споживче кредитування передбачено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати 1 %. Отже, враховуючи дату укладення кредитного договору, денна процентна ставка передбачена договором є застосованою та законною. Що стосується розрахунку заборгованості за кредитним договором, то як було зазначено у позовній заяві та відображено в розрахунку заборгованості, відповідачкою були здійснені заходи, спрямовані на визнання боргу, а саме: проведена часткова сплата по договору на суму: 4 800,00 грн. від 30.09.2025 року, 5 680,00 грн. від 31.10.2025 року та 6 100,00 грн. від 01.12.2025 року. При цьому, під час формування довідки про заборгованість та суми позовної вимоги було враховано факт оплати та змінено суму заборгованості. Своїм підписом на договорі відповідачка також підтвердила, що ознайомлена з усіма умовами, в тому числі, й порядком та строками повернення кредиту та сплати процентів, розуміє та зобов`язується їх виконувати.

В судове засідання представник позивача за довіреністю № 3112/25-18 від 31.12.2025 року (а.с. 49) Мохир Я.В. не з`явився, в позовній заяві висловив прохання про розгляд справи за відсутності представника ТзОВ «Споживчий центр», вказавши, що відносно заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідачка в судове засідання також не з`явилася, подала до суду письмову заяву про розгляд справи за її відсутності, де зазначила, що позовні вимоги визнає частково з підстав, викладених у відзиві на позов (а.с. 105).

Дослідивши та оцінивши всі здобуті й перевірені у судовому засіданні докази в їх сукупності, суд вважає, що заявлений позов підлягає до часткового задоволення з наступних підстав.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Загальні правила щодо форми договору визначено у ст. 639 ЦК України, згідно з якою договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом; якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася; якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі; якщо сторони домовились укласти у письмовій формі договір, щодо якого законом не встановлена письмова форма, такий договір є укладеним з моменту його підписання сторонами; якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Згідно ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, положення Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису вiдповiдно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Згідно ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

З урахуванням положень ч. 1 ст. 1048 ЦК України, за якими позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо іншого не встановлено договором або законом, розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Як встановлено в судовому засіданні, 31.08.2025 року відповідачка ОСОБА_1 ознайомилася з умовами пропозиції ТзОВ «Споживчий центр» про укладення кредитного договору (кредитної лінії) (оферти), у якій визначено порядок кредитування, умови надання та повернення кредиту, строк дії договору (звор. а.с. 14-17).

Після ознайомлення з умовами кредитування та прийняття запропонованої пропозиції (оферти), відповідачка підписала одноразовим ідентифікатором «Е395» заявку кредитного договору № 31.08.2025-100001214 (кредитної лінії), яка є невід`ємною частиною пропозиції про укладення кредитного договору, відповідь позичальника про прийняття пропозиції (акцепт) кредитного договору № 31.08.2025-100001214 (кредитної лінії), інформаційне повідомлення позичальника, а також паспорт споживчого кредиту (а.с. 12-21).

Вищенаведене свідчить про укладення між сторонами по справі кредитного договору в електронній формі.

Згідно з умовами кредитного договору № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року, сума кредиту складає 12 000,00 грн., строк, на який надається кредит 217 днів з дня його надання, дата повернення (виплати) кредиту 04.04.2026 року. Для перерахування коштів позичальником зазначено реквізити електронного платіжного засобу: 4323-34ХХ-ХХХХ-2751. Процентна ставка «Стандарт» - фіксована незмінна в розмірі 1 % за один день користування кредитом, яка застосовується протягом перших 3 чергових періодів користування кредитом, зазначених у графіку платежів. Процентна ставка «Економ» - фіксована незмінна в розмірі 0,5 % за один день користування кредитом, яка застосовується протягом чергових періодів, наступних за черговими періодами, в яких застосовується процентна ставка «Стандарт». Комісія, пов`язана з наданням кредиту 9 % від суми кредиту та складає 1 080,00 грн.

Крім того, як вбачається з примірних пропозицій про укладення додаткового договору (оферта) до кредитного договору (кредитної лінії) та примірних відповідей кредитодавця про прийняття пропозиції (акцепт) про укладення додаткового договору до кредитного договору (кредитної лінії) від 06.10.2025 року, 08.11.2025 року та 13.12.2025 року, що підписані позичальником одноразовими ідентифікаторами «К444», «К554» та «К945» (звор. а.с. 23-25,28-30, звор. а.с. 32-34), відповідачці було надано ще три транші в розмірі 2 000,00 грн. та по 1 000,00 грн., що були перераховані за реквізитами електронного платіжного засобу споживача: 4323-34ХХ-ХХХХ-2751. Датою повернення (виплати) кредиту є 04.04.2026 року.

Як вбачається з листів № 1-2805 від 28.05.2026 року (а.с. 35-38), ТзОВ «Універсальні платіжні рішення» ТОВ «УПР» повідомило ТзОВ «Споживчий центр», що згідно договору на переказ коштів № ФК-П-2024/01-2 від 01.04.2024 року, на картковий рахунок № НОМЕР_2 було перераховано 4 траншами кредитні кошти на загальну суму 16 000,00 грн. на підставі договору кредиту № 31.08.2025-100001214, а саме: 31.08.2025 року о 13:40 год. 12 000,00 грн., 06.10.2025 року о 19:21 год. 2 000,00 грн., 08.11.2025 року о 13:40 год. 1 000,00 грн. та 13.12.2025 року о 16:45 год. 1 000,00 грн.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року встановлено, що заборгованість ОСОБА_1 станом на 20.05.2026 року складає 33 825,40 грн., з яких: заборгованість за основним боргом 15 920,00 грн., залишок відсотків 9 815,40 грн., залишок комісій 90,00 грн. та 8 000,00 грн. залишок відсотків за ст. 625 ЦК України (а.с. 39-41).

З цього ж розрахунку вбачається, що відповідачка здійснила всього три платежі з метою погашення заборгованості по кредиту на загальну суму 16 580,00 грн. (30.09.2025 року, 31.10.2025 року та 01.12.2025 року), тобто вчинила конклюдентні дії, що свідчить про визнання нею кредитного договору № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року.

Суд погоджується з тим, що за відповідачкою правомірно рахується заборгованість за тілом кредиту в розмірі 15 920,00 грн. та 90,00 грн. заборгованості по комісії за надання кредиту.

Однак, суд не погоджується з вказаним розрахунком в частині нарахування позивачем процентів із застосування стандартної процентної ставки в розмірі 1 % за період з 31.08.2025 року по 01.12.2025 року включно, з наступних підстав.

Згідно вимог п. 1.6 примірної пропозиції про укладення додаткового договору (оферта) до кредитного договору (кредитної лінії) від 06.10.2025 року та примірної відповіді кредитодавця про прийняття пропозиції (акцепт) про укладення додаткового договору до кредитного договору (кредитної лінії), паспорту споживчого кредиту від 06.10.2025 року, в зв`язку зі збільшенням суми кредиту змінюється розмір денної процентної ставки та її розрахунок, які з дати укладення даного додаткового договору становлять 0,64 %.

Отже, починаючи з 06.10.2025 року, денна процентна ставка за кредитом повинна становити 0,64 %.

Відповідно до п. 1.6 примірної пропозиції про укладення додаткового договору (оферта) до кредитного договору (кредитної лінії) від 08.11.2025 року та примірної відповіді кредитодавця про прийняття пропозиції (акцепт) про укладення додаткового договору до кредитного договору (кредитної лінії), а також паспорту споживчого кредиту від 08.11.2025 року, в зв`язку зі збільшенням суми кредиту змінюється розмір денної процентної ставки та її розрахунок, які з дати укладення даного додаткового договору становлять 0,51 %.

Крім того, п. 1.6 примірної пропозиції про укладення додаткового договору (оферта) до кредитного договору (кредитної лінії) від 13.12.2025 року та примірної відповіді кредитодавця про прийняття пропозиції (акцепт) про укладення додаткового договору до кредитного договору (кредитної лінії), паспорту споживчого кредиту від 13.12.2025 року, в зв`язку зі збільшенням суми кредиту змінюється розмір денної процентної ставки та її розрахунок, які з дати укладення даного додаткового договору становлять 0,34 %.

Тобто, починаючи з 08.11.2025 року, денна процентна ставка за кредитом повинна становити 0,51 %, а з 13.12.2025 року 0,34 %.

Судом проведено розрахунок заборгованості за процентами по кредитному договору № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року та встановлено, що її розмір складає 3 530,76 грн. (4 320,00 грн. + 2 956,80 грн. + 2 677,50 грн. + 6 116,46 грн. = 16 070,76 грн. 12 540,00 грн.), а саме:

- з 31.08.2025 року по 05.10.2025 року включно за денною процентною ставкою 1 % (120,00 грн. х 36 днів = 4 320,00 грн.);

- з дня отримання другого траншу 06.10.2025 року по 07.11.2025 року включно за денною процентною ставкою 0,64 % (89,60 грн. х 33 дні = 2 956,80 грн.);

- з дня отримання третього траншу 08.11.2025 року по 12.12.2025 року включно за денною процентною ставкою 0,51 % (76,50 грн. х 35 днів = 2 677,50 грн.);

- з 13.12.2025 року дня отримання четвертого траншу по кінець строку кредитування 04.04.2026 року за денною процентною ставкою 0,34 % (54,128 грн. х 113 днів = 6 116,46 грн.).

З наданого позивачем розрахунку заборгованості вбачається, що відповідачка частково сплатила заборгованість по кредиту на загальну суму 16 580,00 грн., з яких: за тілом кредиту 80,00 грн., за відсотками 12 540,00 грн. та за комісією 3 690,00 грн., тому залишок боргу за відсотками, що підлягає стягненню з відповідачки ОСОБА_1 складає 3 530,76 грн. (16 070,76 грн. 12 540,00 грн.).

Також суд дійшов висновку, що вимоги ТзОВ «Споживчий центр» в частині стягнення з відповідачки 8 000,00 грн. заборгованості за відсотками, нарахованими за ст. 625 ЦК України, не підлягають задоволенню з таких підстав, що відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України, в період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем). Оскільки відсотки за ст. 625 ЦК України за даним кредитним договором нараховані в період дії на території України воєнного стану, то відповідачка ОСОБА_1 звільняється від обов`язку її сплати на користь ТзОВ «Споживчий центр».

За вищевикладених обставин, враховуючи, що відповідачка ОСОБА_1 істотно порушила умови укладеного з позивачем кредитного договору, своєчасно кредит не погашала та не повернула позичені кошти, суд вважає, що заявлений позов підлягає до часткового задоволення і з неї на користь ТзОВ «Споживчий центр» слід стягнути 19 540,76 грн. заборгованості за кредитним договором № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року, а саме: заборгованість за тілом кредиту 15 920,00 грн., заборгованість за нарахованими та несплаченими відсотками 3 530,76 грн. грн. та заборгованість по комісії за надання кредиту 90,00 грн., відмовивши в стягненні нарахованих за ст. 625 ЦК України відсотків в розмірі 8 000,00 грн.

Питання судових витрат суд вирішує у відповідності до вимог ст. 141 ЦПК України, в ч. 1 якої зазначено, що судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд задоволив позовні вимоги позивача на 57,77 %, то на його користь пропорційно слід стягнути з відповідачки відшкодування сплаченого судового збору згідно платіжної інструкції № СЦ00111134 від 02.06.2026 року в розмірі 2 662,40 грн. (а.с. 11), який становитиме 1 538,07 грн.

Також позивач просив стягнути з відповідачки витрати, пов`язані з надсиланням останній позовної заяви у паперовій формі з описом вкладення у розмірі 150,00 грн., при цьому до позовної заяви долучено квитанцію «Поштової служби «Е-пост» від 01.06.2026 року № 2092789 на загальну суму 148,98 грн., що складається з плати за пересилку відправлення - 72,00 грн., плати за друк документів - 74,88 грн. та сервісного збору - 2,10 грн. (а.с. 54).

Відтак, з відповідачки на користь позивача слід також стягнути пропорційно розміру задоволених позовних вимог витрати, пов`язані з надсиланням їй позовної заяви у паперовій формі з описом вкладення, що становитимуть 86,07 грн.

На підставі викладеного, ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», ст.ст. 207,526,610,638,1048-1050,1054,1055 ЦК України, керуючись ст.ст. 141,263-265 ЦПК України, суд

У Х В А Л И В:

Позов задоволити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр» заборгованість за кредитним договором № 31.08.2025-100001214 від 31.08.2025 року в розмірі 19 540,76 грн. (дев`ятнадцять тисяч п`ятсот сорок гривень і 76 копійок) та 1 538,07 грн. (одну тисячу п`ятсот тридцять вісім гривень та 07 копійок) відшкодування сплаченого судового збору та 86,07 грн. (вісімдесят шість гривень і 07 копійок) витрат, пов`язаних з надсиланням відповідачці позовної заяви у паперовій формі з описом вкладення, відмовивши в решті позову.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку до Івано-Франківського апеляційного суду в 30-денний строк з дня його проголошення.

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Споживчий центр», що знаходиться за адресою: 01032, м.Київ вул. Саксаганського, 133-А, код ЄДРПОУ: 37356833.

Відповідачка: ОСОБА_1 , яка проживає за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_3 , паспорт № НОМЕР_4 , виданий 24.03.2021 року органом 4654.

Суддя: