Рішення № 139202041, 19.08.2026, Фортечний районний суд міста Кропивницького (до 25.04.2025 - Кіровський районний суд м. Кіровограда)

Справа № 404/9985/24

Номер провадження 2/404/2764/24

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 серпня 2026 року Фортечний районний суд міста Кропив ницького

в складі: головуючого судді Кулінка Л.Д.

за участю секретаря Котової К.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Кропивницькому цивільну справу за правилами спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», до ОСОБА_1 , про стягнення кредитної заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» у листопаді 2024 року звернулось до суду з позовом про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16 березня 2020 року в загальній сумі 180104,47 грн з яких: заборгованість за тілом кредиту в сумі 162913,73 грн, та заборгованість за відсотками в сумі 17190,74 грн. В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 16 березня 2020 року між позивачем та відповідачем було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/854760, відповідно до якого банк надав позичальнику кредит в сумі 208116,55 грн, строком на 48 місяців, з фіксованою відсотковою ставкою в розмірі 39,9 % річних. Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль» свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав відповідачу кредит у розмірі, відповідно до умов договору. Однак, ОСОБА_1 взятого на себе зобов`язання не виконав. Оскільки відповідач зобов`язання за вказаним договором належним чином не виконав та має заборгованість, позивач звернувся до суду з відповідним позовом про стягнення з відповідача заборгованості за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит-готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16 березня 2020 року в загальній сумі 180104,47 грн грн.

Ухвалою судді Кіровського районного суду міста Кіровограда від 14 листопада 2024 року позовну заяву Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» залишено без руху та надано строк для усунення недоліків (т. 1 а.с. 105).

На виконання вимог ухвали судді Кіровського районного суду міста Кіровограда від 14 листопада 2024 року позивачем подано заяву (вх. № 48899 від 26.11.2024 року), якою усунуто недоліки вказані в ухвалі судді від 14.11.2024 року (т. 1 а.с. 107-212).

У зв`язку з чим ухвалою судді Кіровського районного суду міста Кіровограда від 02 грудня 2024 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження, та призначено судове засідання (т. 1 а.с. 219).

Ухвалою Кіровського районного суду міста Кіровограда від 02 грудня 2024 року у задоволенні заяви Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» про забезпечення позову № 404/9985/24, номер провадження 2-з/404/64/24 у цивільній справі № 404/9985/24, номер провадження 2/404/2764/24, за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», до ОСОБА_1 , про стягнення кредитної заборгованості, відмовлено (т. 1 а.с. 220-221).

Відповідачем подано до суду відзив на позовну заяву (вх. № 1091 від 13.01.2025 року), в якому останній заперечує проти позову. Вказує, що відповідач не заперечує того факту, що 16.03.2020 ним було укладено письмовий договір кредиту (Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014/380805/082/854760) за яким ним отримано ліміт кредиту 208116,55 грн строком кредитування 48 місяців. Паспортом кредиту погоджено орієнтовну загальну вартість кредиту 419759,50 грн, загальні витрати по кредиту 211642,95 грн та процентну ставку - 39,9% річних. Проте, через початок повномасштабного вторгнення Росії та тяжкої травми відповідач перебував на лікарняному загалом 110 днів і не зміг виконувати свої зобов`язання в повному обсязі. Про вказане він повідомив відповідача і обов`язковий платіж було скасовано. В квітні 2022 в індивідуальному порядку були надані кредитні канікули та сума боргу реструктуризована. В червні 2023 капіталізовано прострочену заборгованість та подовжено термін дії кредиту на 1 місяць». Жодних додаткових угод, доданих до позовної заяви відповідач не отримував, не погоджував і не підписував, продовжував сплачувати 50% місячного платежу користуючись вказівками працівників Банку повідомленнями протягом 2022-2024 року. Таким чином, відповідач вважає, що сума нарахована додатково, із мотивуванням капіталізації та збільшення строку кредитування є непогодженою (т. 1 а.с. 230-250).

Представником позивача подано до суду відповідь на відзив (вх. № 2872 від 27.01.2025 року), в якій наполягав на задоволенні позову (т. 2 а.с. 5-19).

Представник позивача в судове засідання не з`явився, подав клопотання (вх. № 18603 від 20.04.2026 року) про розгляд справи за його відсутності, та підтримання позовних вимог (т. 2 а.с. 209-213).

Відповідач в судове засідання не з`явився, подав до суду заяву (вх. № 39218 від 17.08.2026 року) про розгляд справи без його участі, підписану повноважним представником, просив у задоволенні позову відмовити (т. 2 а.с. 220-223).

За правилами частини другої статті 247 Цивільного процесуального кодексу України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалось.

Розглянувши наявні матеріали справи, оцінивши наявні в матеріалах справи та досліджені в судовому засіданні докази, суд встановив таке.

Між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 16 березня 2020 року було укладено заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит-готівкою» № 014/380805/82/854760. За умовами якої відповідачу було надано кредит в сумі 208116,55 грн, строком на 48 місяців, зі сплатою відсотків за користування кредитом у розмірі 39,9 % річних (т. 1 а.с. 13-14).

15.02.2023 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16.03.2020 року. Відповідно до якої з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України кредитор та позичальник досягли згоди про зміну умов погашення кредиту. Сторони погодили збільшити строк кредиту у зв`язку з чим дата остаточного погашення кредиту до 16.02.2026 року. Також, згідно умов пункту 2 цієї Додаткової угоди сторони домовились, врегулювати заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, визначили порядок врегулювання, а також встановили подальший порядок сплати платежів, виклали Графік погашення заборгованості за кредитом та сплати процентів у новій редакції згідно з Додатком № 1 до цієї Додаткової угоди (т. 1 а.с. 15-17).

12.06.2023 року між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк Аваль» та ОСОБА_1 укладено додаткову угоду № 1 до Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16.03.2020 року. Відповідно до якої з метою зменшення фінансового навантаження на позичальника в умовах кризових явищ в економіці України кредитор та позичальник досягли згоди про зміну умов погашення кредиту. Сторони погодили збільшити строк кредиту у зв`язку з чим дата остаточного погашення кредиту до 16.03.2026 року. Також, згідно умов пункту 2 цієї Додаткової угоди сторони домовились, врегулювати заборгованість позичальника за кредитним договором, строк сплати якої настав, визначили порядок врегулювання, а також встановили подальший порядок сплати платежів, виклали Графік погашення заборгованості за кредитом та сплати процентів у новій редакції згідно з Додатком № 1 до цієї Додаткової угоди (т. 1 а.с. 18-21).

Згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит-готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16.03.2020 року, ОСОБА_1 має заборгованість за кредитом в загальній сумі 180104,47 грн з яких: заборгованість за тілом кредиту в сумі 162913,73 грн, та заборгованість за відсотками в сумі 17190,74 грн (т. 1 а.с. 6-7).

Відповідно до частин першої та другої статті 207 Цивільного кодексу України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства.

За визначенням, що міститься у статтях 626, 628 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно частини першої статті 638 Цивільного кодексу України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до вимог частини першої статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 1054 Цивільного кодексу України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).

Обов`язок позичальника повернути позику встановлений статтею 1049 Цивільного кодекс України згідно якої позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Законом України «Про електронну комерцію» встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

В пункті 5 частини першої статті 3 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства (частина сьома стаття 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа. (частина дванадцята статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» Якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частина перша стаття 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Таким чином, Правила надання споживчих кредитів Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та в розумінні статтей 641, 644 Цивільного кодексу України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення кредитного договору із визначенням порядку і умов кредитування, права і обов`язки сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

Між сторонами досягнуто згоду щодо всіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до частини другої статті 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку Акціонерному товариству «Райффайзен Банк Аваль» не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 Цивільного кодексу України, за змістом якої якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, суд приходить до висновку про необхідність задоволення позову та стягнення з відповідача на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» заборгованості за кредитом в сумі 162913,73 грн.

Крім того, позивач заявив до стягнення з відповідача заборгованості по відсоткам в сумі в сумі 17190,74 грн.

У відповідності до положень частини другої статті 1054 Цивільного кодексу України та згідно частини першої статті 1048 Цивільного Кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів,їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Обов`язок позичальника повернути позику встановлений статтею 1049 Цивільного кодекс України згідно якої позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Згідно заяви-договору про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит-готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16 березня 2020 року сторони погодили відсоткову ставку за користування кредитом, а саме з 39,9 % річних. Відповідач ознайомився з даними умовами кредитування, про що засвідчив електронним підписом на вказаній заяві.

Суд не погоджується з доводами відповідача, так як до даних кредитних правовідносин застосовуються як вимоги Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16.03.2020 року (з усіма додатками) так і Правила Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» (затверджених Правлінням АТ «Райффайзен Банк Аваль» Правила банківського обслуговування які діяли станом на дату підписання додаткових угод додаються). Здійснення даних реструктуризацій та капіталізацій простроченої заборгованості проведенні у відповідності до умов Угоди № CMDPI-945683 від 16.03.2020 року та Правил банківського обслуговування які діяли станом на дату проведення даних реструктуризацій та капіталізацій заборгованості.

Відповідно до Правил Банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», а саме відповідно до п.1.1 Правил Публічна пропозиція, Заява про акцепт Публічної пропозиції/Угода, Правила, Згода (за наявності), Тарифи, Заяви разом зі всіма змінами, додатками та додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування (далі Договір), складають його зміст, мають обов`язкову силу та застосовуються до відносин Сторін так само, якби їх було викладено безпосередньо в тексті одного підписаного Сторонами документу. Відповідно до статті 8 Укладання Електронних договорів в Системі «Райффайзен Онлайн», розділ 4 Підписання електронних документів та надання інших послуг в системі «Райффайзен Онлайн» Правил, а саме пункту 8.3 з відповідними підпунктами 8.3.1-8.3.4. встановлено порядок укладення договорів у електронній формі. Реєстрація Клієнта у Системі здійснюється у порядку, передбаченому Додатком №3 до Правил, де викладена відповідна інструкція. Відповідно до наведеної інструкції, передбачено ряд дій клієнта щодо підтвердження актуальності електронної поштової скриньки, що зазначена клієнтом. Позичальник, який був належним чином ознайомлений з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що підтверджується особистим підписом Позичальника в Заяві на отримання кредиту за програмою кредитування «Кредит готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16.03.2020 року, підписав додаткові угоди від №1 від 15.02.2023 р., 12.06.2023 р. до Кредитного договору, та погодився з реструктуризацією кредиту на умовах зазначених в цих додаткових угодах в електронній формі. Отже, додаткові угоди підписані сторонами, які досягли згоди з усіх істотних умов договору. Однак відповідачем умови Кредитного договору не виконано, періодичні платежі на погашення кредиту та відсотків за користування кредитними коштами не сплачені.

Таким чином, оскільки докази виконання відповідачем в повному обсязі прийнятих на себе зобов`язань за договором в матеріалах справи відсутні, а також враховуючи, те, що відповідач при оформленні кредиту ознайомлений з відсотковою ставкою за кредитним договором, суд вважає за необхідне стягнути з відповідача заборгованості по відсоткам в сумі 17190,74 грн.

Відповідно до частини першої статті 141 Цивільного процесуального кодексу України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку з тим, що позовні вимоги Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» задоволено, тому з відповідача підлягає стягненню на користь позивача судовий збір в сумі 3028,00 грн.

Керуючись Законом України «Про електронну комерцію», статями 207, 526, 530, 639, 641, 644, 1048, 1049, 1050, 1054 Цивільного кодексу України, статтями 4, 10, 11, 128, 141, 263-265, 272 Цивільного процесуального кодексу України, суд,-

В И Р І Ш И В :

Позов Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль», до ОСОБА_1 , про стягнення кредитної заборгованості, задовольнити повністю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк Аваль» заборгованість за заявою-договором про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» № 014/380805/82/854760 від 16 березня 2020 року в загальній сумі 180104,47 грн з яких: заборгованість за тілом кредиту в сумі 162913,73 грн, та заборгованість за відсотками в сумі 17190,74 грн, а також 3028,00 грн судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається до Кропивницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його (її) проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Райффайзен Банк Аваль», код ЄДРПОУ 14305909; місцезнаходження: 01011, місто Київ, вулиця Генерала Алмазова, будинок № 4а;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ; місце проживання: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення суду складено 24.08.2026 року.

Суддя Фортечного районного

суду міста Кропивницького Людмила КУЛІНКА

Суддя Фортечного районного суду

міста Кропивницького Л. Д. Кулінка