Ухвала суду № 138611645, 23.07.2026, Господарський суд Тернопільської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ТЕРНОПІЛЬСЬКОЇ ОБЛАСТІ

_________________________________

46025, м.Тернопіль, вул.Кн.Острозького, 14а, тел.:0352520573, e-mail: inbox@te.arbitr.gov.ua

УХВАЛА

23 липня 2026 року м.ТернопільСправа № 921/138/26Господарський суд Тернопільської області

у складі судді Андрусик Н.О.

розглянув у судовому засіданні заяву без номера від 11.06.2026 (вх.№4608 від 12.06.2026) Акціонерного товариства УНІВЕРСАЛ БАНК, місто Київ

про визнання грошових вимог

до боржника фізичної особи фізичної особи ОСОБА_1 , м.Кременець Тернопільської області

у справі

про неплатоспроможність

за участю представників:

боржника: не з`явився;

керуючого реструктуризацією боргів: не з`явився;

кредитора: не з`явився.

Обставини справи.

ОСОБА_1 , м.Кременець Тернопільської області звернувся 10.03.2026 через підсистему Електронний суд ЄСІКС до Господарського суду Тернопільської області з заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність в порядку, передбаченому Книгою четвертою Кодексу України з процедур банкрутства, зокрема з підстав, визначених пунктом 2 частини 2 статті 115 Кодексу України з процедур банкрутства.

Ухвалою суду від 20.04.2026 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність боржника; введено процедуру реструктуризації боргів та мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника; керуючим реструктуризацією боргів боржника призначено арбітражного керуючого Шимечка Андрія Ярославовича; попереднє судове засідання у справі призначено на 16.06.2026, яке відкладалося на 02.07.2026.

З метою виявлення всіх кредиторів, відповідно до положень ч. 6 ст. 119 Кодексу України з процедур банкрутства, 21.04.2026 на офіційному вебпорталі Судової влади України оприлюднено оголошення №79152 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

В межах строку, встановленого ст.45 КУзПБ, із заявою про визнання грошових вимог щодо боржника звернувся єдиний кредитор, - ТОВ "ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ "ЕЛ.ЕН.ГРУП" із вимогами на суму 51 565,52 грн, які судом визнані частково, в розмірі 45 950 грн 75коп. (ухвала суду від 02.07.2026).

12.06.2026 через підсистему "Електронний суд" ЄСІКС до господарського суду звернулося Акціонерне товариство УНІВЕРСАЛ БАНК із заявою без номера від 11.06.2026 (вх.№4608) про визнання кредиторських грошових вимог відносно боржника на суму 36 835,15грн, котрі обґрунтовані умовами кредитних договорів (заявками) №N20.30.0018315457 від 07.07.2025, №N20.30.0020288069 від 06.09.2025, №N20.30.0014982318 від 01.03.2025, №N20.30.0019168999 від 03.08.2025, №N20.30.0017639225 від 15.06.2025 (кредит "До завтра"), а також про відшкодування 5 324,80 грн судового збору; всього: 42 159,95грн.

Ухвалою суду від 16.06.2026 заяву Акціонерного товариства УНІВЕРСАЛ БАНК прийнято до розгляду в судовому засіданні, призначеному на 30.06.2026, котре відкладалось на 14.07.2026, в якому оголошувалась перерва до 23.07.2026.

14.07.2026 керуючим реструктуризацією Шимечком А.Я. подано Повідомлення про результати розгляду вимог кредитора, згідно з яким визнано вимоги Банку частково у розмірі 35 414,01 грн (з яких 5324,80грн судового збору), а решту 6 745,94 грн відхилено як безпідставні.

Зокрема, керуючим реструктуризацією відхилено відсотки, нараховані за квітень 2026 року, в розмірі 825,66 грн та плату за перевищення кредитного ліміту в розмірі 595,48 грн, оскільки такі нарахування здійснено кредитором після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність та введення мораторію на нарахування будь-яких штрафів та фінансових санкцій. Водночас, зауважено, що Анкета-заява боржника від 03.09.2020 не містить посилань на конкретні розміри штрафів чи комісій, не надано деталізованого розрахунку заборгованості, який дозволяє виокремити нарахування кредитором відсотків до дати введення мораторію.

Окрім того, керуючим реструктуризацією звернуто увагу на неправомірність самовільного списання Банком судового збору в розмірі 5 324,80 грн та одночасного його включення до складу грошових вимог. На думку керуючого реструктуризацією у такий спосіб Банком технічно збільшено кредитну заборгованість.

Також, керуючий реструктуризацією вважає недостатніми подані Банком первинні документи, позаяк Банком надано неповну інформацію щодо транзакцій за рахунками боржника, оскільки така містить інформацію лише за перші три місяці 2020 року, що робить неможливим провести перевірку правильності нарахування відсотків.

Щодо заборгованості за чотирма договорами розстрочки та кредитом До завтра, яку Банком перенесено на основний баланс картки боржника після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність (29.04.2026 та 11.05.2026), то на думку керуючого реструктуризацією, таке безакцептне списання єнедійсним, оскільки ця заборгованість має розглядатися окремо за кожним правочином, а не як єдина заборгованість по кредиту за карткою боржника.

16.07.2026 керуючим реструктуризацією Шимечком А.Я., через підсистему Електронний суд ЄСІКС подано заяву без номера від 16.07.2026 (вх.№5625), до якої долучено власний контррозрахунок грошових вимог кредитора та визначено розмір відхилених грошових вимог.

Керуючий реструктуризацією та кредитор в судове засідання не з`явилися, не зважаючи на те, що про дату, час та місце розгляду заяви кредитора про визнання грошових вимог були повідомлені належним чином шляхом доставлення судової кореспонденції в електронній формі до електронного кабінету в підсистемі «Електронний суд» ЄСІКС.

Боржник в судове засідання не з`явився, про причини неявки суду не повідомив; про дату, час та місце розгляду заяви кредитора про визнання грошових вимог повідомлений належним чином шляхом направлення судової кореспонденції рекомендованими поштовими відправленнями з повідомленням про вручення за адресою місця реєстрації проживання боржника.

Неявка в судове засідання учасників справи, які належним чином повідомлені про судове засідання, не є перешкодою для розгляду заяви кредитора (ст.202 ГПК України).

Фактичні обставини, мотиви та норми закону, з яких виходить суд, постановляючи ухвалу.

За змістом ст. 1 КУзПБ грошове зобов`язання (борг) - зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України. Склад і розмір грошових зобов`язань, у тому числі розмір заборгованості за передані товари, виконані роботи і надані послуги, сума кредитів з урахуванням відсотків, які зобов`язаний сплатити боржник, визначаються на день подання до господарського суду заяви про відкриття провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність), якщо інше не встановлено цим Кодексом.

Конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.

Згідно зі ст. 113 КУзПБ провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

Порядок звернення кредиторів із вимогами до боржника у справі про банкрутство та розгляд судом відповідних заяв регламентовані, зокрема, нормами статей 45, 46, 47, ч. 1. ст. 122 КУзПБ.

Відповідно до абз.1, 3 ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Як зазначалось, оприлюднення оголошення №7915 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 здійснено на офіційному вебпорталі судової влади України 21.04.2026.

АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» подано заяву про визнання грошових вимог до боржника 11.06.2026, тобто з пропуском строку, визначеного у ст.45 Кодексу України з процедур банкрутства.

За нормами абзацу третього ч.4 ст.45 Кодексу України з процедур банкрутства кредитори, вимоги яких заявлені після завершення строку, визначеного частиною першою цієї статті, є конкурсними, однак не мають права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів.

У відповідності до частини 1 статті 202 Цивільного кодексу України, правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною 1 статті 638 Цивільного кодексу України встановлено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до статті 639 Цивільного кодексу України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Договір банківського рахунку укладається в письмовій формі для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунку в банку на умовах, погоджених сторонами (стаття 1067 Цивільного кодексу України).

Матеріалами справи підтверджується, що 03.09.2020 між АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» як Банком та ОСОБА_1 як Клієнтом підписано Анкету-Заяву до договору про надання банківських послуг «Monobank». На виконання умов договору Банком відкрито поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні на ім`я ОСОБА_1 та видано боржнику платіжну картку (monobank) № НОМЕР_2 .

ОСОБА_1 підтверджено свою згоду на те, що ця Анкета-заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту у своїй сукупності складають єдиний Договір про надання банківських послуг Monobank. Підписанням вказаної Анкети-заяви боржником підтверджено факт укладення договору та взято на себе зобов`язання щодо виконання його умов.

Відповідно до положень пункту 2.12 Умов і правил, ОСОБА_1 , уклавши договір шляхом підписання Анкети-заяви від 03.09.2020, підтвердив, що до моменту укладення правочину він належним чином ознайомлений в електронній або письмовій формі з вичерпною інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту, зокрема щодо: умов кредитування (можливої суми кредиту, строків, мети використання коштів, відсутності необхідності забезпечення та типу процентної ставки); вартості кредиту (орієнтовної загальної вартості та реальної річної процентної ставки (яка для Чорної картки monobank становить 44,12%), а також інформації про відсутність обов`язкових додаткових послуг третіх осіб).

З довідки від 08.06.2026 та Виписки (рух коштів) за карткою від 18.05.2026 вбачається, що кредитний ліміт неодноразово збільшувався з 1000грн (18.01.2020) до 15 000,00грн (08.04.2025).

Згідно з п.3 Анкети-заяви, пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит нараховується відсоткова ставка 3,2% на місяць. Інші умови, передбачені розділом 1 статті 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг» йому надані шляхом їх розміщення у договорі та на офіційному сайті Банку, з якими ОСОБА_1 погодився.

Як вказує Банк повний зміст Умов і правил із врахуванням усіх змін та редакцій знаходиться у вільному доступі на офіційному сайті monobank.ua та в мобільному додатку, з якими Клієнт зобов`язаний ознайомлюватися постійно.

Анкетою-заявою від 03.09.2020 ОСОБА_1 засвідчено генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем.

Згідно з матеріалами справи та звітами про перевірку ЕП, відкритий ключ базової ключової пари боржника має значення: 02d47595cbfaac2292dbc27fb352ee4668681b0968ba42f8abe076c8eb7985bee6.

Вказаний електронний підпис використовується боржником для вчинення правочинів, зокрема, для дистанційного підписання кредитних договорів за послугами «Розстрочка» та «Кредит До завтра» та здійснення платіжних операцій через мобільний додаток monobank.

Відповідно до пункту 5.10.1 Умов і правил розрахунковим періодом для погашення відсотків за кредитом є календарний місяць, наступний за звітним.

Згідно з положеннями цього пункту, боржник доручив Банку здійснювати договірне (безакцептне) списання коштів з його поточного рахунку № НОМЕР_1 для погашення нарахованих відсотків. Порядок списання передбачає наступну черговість: списання проводиться з 1 числа до останнього календарного дня місяця, наступного за звітним (після завершення пільгового періоду); спочатку кошти списуються за рахунок власних заощаджень Клієнта; у разі відсутності власних коштів, списання проводиться за рахунок кредитного ліміту (за умови наявності його невикористаної частини), що призводить до збільшення заборгованості за основним рахунком. При цьому сторони на підставі ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» узгодили, що таке списання відсотків за рахунок кредитного ліміту вважається використанням коштів на споживчу ціль, а саме - на оплату послуг Банку за договором.

Відповідно до пункту 5.11 Умов і правил обслуговування, ОСОБА_1 взяв на себе зобов`язання щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж, розмір якого визначено Тарифами банку та становить 4% від суми загальної заборгованості, але не менше 100 грн та не більше залишку боргу, а також термін сплати до 23:55год. останнього дня місяця, щоразу зазначається в мобільному додатку.

У разі порушення боржником термінів сплати мінімального платежу, договір передбачає нарахування штрафів, розмір яких залежить від тривалості прострочення: за прострочення від 1 до 30 днів - 50,00 грн; за прострочення від 31 до 90 днів - 100,00 грн.

Згідно з положеннями пункту 5.11, будь-яке поповнення рахунку або надісланий платіж від Клієнта Банк автоматично розглядає як беззастережне визнання боржником нарахованого штрафу та спрямовує кошти на його погашення в межах суми, що надійшла, але не більше розміру штрафу, передбаченого тарифами.

Водночас, керуючим реструктуризацією Шимечко А.Я. у Повідомленні від 14.07.2026 заперечено правомірність цих нарахувань, зауваживши, що підписана боржником Анкета-заява не визначає розміри штрафів, а умови, розміщені на сайті банку, не можуть вважатися узгодженими без доказів того, що Клієнт підписав саме цю редакцію правил.

Відповідно до пункту 5.15 Умов і правил за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу Клієнт зобов`язаний сплачувати відсотки у подвійному розмірі від базової процентної ставки, що діє на дату нарахування.

Для боржника ОСОБА_1 базова ставка за Чорною карткою monobank становить 3,1% на місяць, відповідно подвійна ставка за порушення зобов`язань складає 6,2% на місяць (або 74,4% річних).

Порядок застосування подвійної ставки передбачає наступне: відсотки нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту її виникнення під час дії пільгового періоду (якщо мінімальний платіж не внесено в повному обсязі); або за кожен календарний день місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс мінімальний платіж після закінчення пільгового періоду; сторони узгодили, що таке збільшення ставки не є односторонньою зміною умов договору та не потребує підписання додаткових угод; у разі повного усунення порушення, процентна ставка повертається до базового рівня (3,1% на місяць).

Згідно Розрахунку заборгованості станом на 12.05.2026, Банком застосовано пункт 5.15 Умов і правил, вказавши ставку 74,4% річних для розрахунку боргу.

Згідно з п. 5.22 Умов і правил, якщо на рахунку Клієнта № НОМЕР_1 не вистачає власних коштів для оплати нарахованих відсотків або неустойки, Банк надає Клієнту кредит у розмірі такої заборгованості. Ці кредитні кошти Банком автоматично спрямовуються на погашення: відсотків за користування кредитним лімітом; неустойки (штрафів, пені) за прострочені платежі згідно з Тарифами.

Відповідно до положень розділу IV «Фабрика розстрочок» Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» визначено спеціальний порядок укладення та виконання кредитних договорів за сервісом «Розстрочка».

Кредитний договір (для Сервісу «Розстрочка») - це правочин, за яким Банк бере на себе зобов`язання надати Клієнту Кредит на умовах сформованої ним Заяви та Умов і правил обслуговування у вигляді непоновлювальної кредитної лінії (кредитний ліміт). Зі свого боку, Клієнт (у даній справі - ОСОБА_1 ) зобов`язується повернути суму отриманого Кредиту, сплатити Комісію за надання фінансового інструменту та нараховані проценти.

Кредитний договір є складним за формою та включає наступні невід`ємні частини: Заяву Клієнта, яку боржник формує в електронному вигляді у мобільному додатку із зазначенням істотних умов та підписує шляхом накладання удосконаленого електронного підпису (УЕП); Умови і правила обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» щодо продуктів monobank/ Universal Bank; Тарифи та Таблицю обчислення вартості кредиту; Паспорт споживчого кредиту.

Примірник укладеного кредитного договору Клієнт отримує безпосередньо у Мобільному додатку monobank. Сторони погодили, що датою укладення договору вважається дата, зазначена в електронній Заяві Клієнта.

Щомісячний платіж за таким договором - це сума грошових коштів, яку Клієнт зобов`язаний направляти на погашення Заборгованості (суми Кредиту, Комісії та відсотків). Слід враховувати, що Комісія за надання фінансового інструменту розраховується під час видачі Кредиту, є фіксованою і не змінюється залежно від фактичного строку користування грошима. До складу щомісячного платежу також включаються відсотки, нараховані за ставкою, що може становити, наприклад, 0,00001% річних (для пільгових розстрочок) або інший розмір, визначений тарифами.

Пунктом 10 "Юридичні нюанси" розділу IV "Фабрика розстрочок" Умов і правил встановлено, що: клієнт доручає банку здійснювати погашення заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання банком з поточного рахунку основної картки клієнта суми щомісячного платежу відповідно до умов кредитного договору. В разі відсутності на поточному рахунку клієнта власних коштів, банк має право здійснити списання суми щомісячного платежу за рахунок встановленого на поточному рахунку клієнта кредитного ліміту (збільшення заборгованості за поточним рахунком) (пп. 6); разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом сервісом розстрочка за рахунок встановленого на поточному рахунку основної картки клієнта кредитного ліміту (пп. 7); для погашення заборгованості клієнт зобов`язаний забезпечити на поточному рахунку основної картки наявність суми власних грошових коштів не менш ніж сума щомісячного платежу і не пізніше терміну сплати щомісячного платежу (пп. 8).

Комісія за надання фінансового інструменту - це фіксована плата, яка розраховується Банком безпосередньо під час видачі Кредиту. Вона сплачується Клієнтом (і відповідно отримується Банком) у наступних випадках: частково у складі кожного щомісячного платежу протягом усього строку дії кредитного договору; повністю під час повного погашення заборгованості, зокрема і у випадку дострокового погашення.

Для сервісу «Розстрочка» розмір комісії розраховується за формулою: R * 1,9% * N, де: R - сума Кредиту (або конкретної транзакції); 1,9% - щомісячна ставка комісії згідно з тарифами; N - кількість місяців, на які оформлено розстрочку.

Щомісячний платіж - це сума грошових коштів, яку Клієнт зобов`язаний направляти на погашення заборгованості за Кредитним договором.

Залежно від виду послуги склад платежу відрізняється: для сервісу «Розстрочка» платіж включає частину Кредиту (тіло), Комісію за надання фінансового інструменту та нараховані відсотки; для «Чорної картки» розмір обов`язкового щомісячного платежу становить 4% від суми заборгованості, але не менше 100 грн (і не більше залишку заборгованості); для послуги «Кредит До завтра» щомісяця (кожні 30 днів) сплачуються лише відсотки, а повернення тіла кредиту відбувається в останній день строку.

Розмір щомісячного платежу для розстрочок розраховується за спеціальною формулою: S = (R + RХN)/N + RT/ЕМ, де: R - сума розстрочки; Х - розмір комісії (згідно з тарифами - 1,9%); N - кількість платежів; T - відсоткова ставка; Е/М - кількість днів у році та місяці.

Отже, ОСОБА_1 доступний кредитний ліміт для послуги «Розстрочка», умови якої регламентовані статтею 1 «Послуга Розстрочка» розділу IV «Фабрика розстрочок» Умов і правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК».

Між Банком та ОСОБА_1 укладено договори, зокрема; №N20.30.0014982318 від 01.03.2025; №N20.30.0018315457 від 07.07.2025; №N20.30.0019168999 від 03.08.2025; №N20.30.0020288069 від 06.09.2025.

07.07.2025 між Банком та ОСОБА_1 в межах відповідного кредитного ліміту, укладено кредитний договір за сервісом «Розстрочка» № N20.30.0018315457 на підставі сформованої у мобільному додатку заяви Клієнта. Відповідно до змісту цієї заяви визначено вид кредиту - послуга «Розстрочка на картку»; тип кредиту - невідновлювальна кредитна лінія; мета отримання кредиту - на споживчі цілі; ліміт кредиту - 625,00 грн; строк кредиту - 10 місяців; процентна ставка (фіксована) - 0,00001 % на рік; денна процентна ставка (показник витрат за кредитом на день) - 0,06250 % (п.п. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 Заяви).

Згідно з пунктом 12 Заяви, ОСОБА_1 погодився з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/ Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту у своїй сукупності становить Кредитний договір. Кредитний договір є обов`язковим для виконання та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним.

Станом на дату відкриття провадження у справі про неплатоспроможність (20.04.2026), кредит за цим договором залишався неповернутим у розмірі 62,50 грн. Керуючий реструктуризацією Шимечко А.Я. у Повідомленні від 14.07.2026 та розрахунку від 14.07.2026 визнав вказану суму як окрему конкурсну вимогу кредитора.

06.09.2025 між Банком ОСОБА_1 , в межах відповідного кредитного ліміту, укладено кредитний договір за сервісом «Розстрочка» № N20.30.0020288069 на підставі сформованої у мобільному додатку заяви Клієнта. Відповідно до змісту цієї заяви визначено вид кредиту - послуга «Розстрочка на картку»; тип кредиту - невідновлювальна кредитна лінія; мета отримання кредиту - на споживчі цілі; ліміт кредиту - 739,00 грн; строк кредиту - 12 місяців; процентна ставка (фіксована) - 0,00001 % на рік (п.п. 1, 2, 3, 4, 5, 6 Заяви).

Згідно з пунктом 12 Заяви, ОСОБА_1 погодився з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту у своїй сукупності становить кредитний договір. Кредитний договір є обов`язковим для виконання та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним.

Станом на дату відкриття провадження у справі про неплатоспроможність (20.04.2026), кредит за цим договором залишався неповернутим у розмірі 307,94 грн. Керуючий реструктуризацією Шимечко А.Я. у Повідомленні та розрахунку від 14.07.2026 визнав вказану суму як окрему конкурсну вимогу кредитора.

01.03.2025 між Банком та ОСОБА_1 , в межах відповідного кредитного ліміту, укладено кредитний договір за сервісом «Розстрочка» № N20.30.0014982318 на підставі сформованої у мобільному додатку заяви Клієнта. Відповідно до змісту цієї заяви визначено вид кредиту - послуга «Розстрочка на картку»; тип кредиту - невідновлювальна кредитна лінія; мета отримання кредиту - на споживчі цілі; ліміт кредиту - 15 000,00 грн; строк кредиту - 24 місяців; процентна ставка (фіксована) - 0,00001 % на рік; денна процентна ставка (показник витрат за кредитом на день) - 0,06247 % (п.п. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 Заяви).

Згідно з пунктом 12 Заяви, ОСОБА_1 погодився з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту у своїй сукупності становить Кредитний договір. Кредитний договір є обов`язковим для виконання та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним.

Станом на дату відкриття провадження у справі про неплатоспроможність (20.04.2026), кредит за цим договором залишався неповернутим у розмірі 6 875,00 грн. Керуючий реструктуризацією Шимечко А.Я. у Повідомленні та розрахунку від 14.07.2026 визнано вказану суму як окрему конкурсну вимогу кредитора.

03.08.2025 між Банком та ОСОБА_1 , в межах відповідного кредитного ліміту, укладено кредитний договір за сервісом «Розстрочка» № N20.30.0019168999 на підставі сформованої у мобільному додатку заяви Клієнта. Відповідно до змісту цієї заяви визначено вид кредиту - послуга «Розстрочка на картку»; тип кредиту - невідновлювальна кредитна лінія; мета отримання кредиту - на споживчі цілі; ліміт кредиту - 625,00 грн; строк кредиту - 12 місяців; процентна ставка (фіксована) - 0,00001 % на рік; денна процентна ставка (показник витрат за кредитом на день) - 0,06247 % (п.п. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7 Заяви).

Згідно з пунктом 12 Заяви, ОСОБА_1 погодився з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту у своїй сукупності становить Кредитний договір. Кредитний договір є обов`язковим для виконання та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним.

Станом на дату відкриття провадження у справі про неплатоспроможність (20.04.2026), кредит за цим договором залишався неповернутим у розмірі 208,36 грн. Керуючий реструктуризацією Шимечко А.Я. у Повідомленні та розрахунку від 14.07.2026 визнано вказану суму як окрему конкурсну вимогу Кредитора.

Окрім того, у межах розрахунків за договорами за сервісом «Розстрочка» ОСОБА_1 суми комісії були визначені наступним чином: за розстрочкою від 01.03.2025 (сума 15 000 грн на 24 місяців) загальна сума комісії склала 6 840,00 грн (15 000 * 1,9% * 24); за розстрочкою від 07.07.2025 сума комісії склала 118,75 грн (625 * 1,9% * 10); за розстрочкою від 03.08.2025 сума комісії склала 142,50 грн (625 * 1,9% * 12); за розстрочкою від 06.09.2025 сума комісії склала 168,49 грн (739 * 1,9% * 12).

Крім того, в межах надання послуг за сервісом «Розстрочка», ОСОБА_1 підписано Паспорти споживчого кредиту «Розстрочка на картку», які згідно з Умовами і правилами (розділ IV) є невід`ємною частиною відповідних кредитних договорів. Кожен із Паспортів підписано боржником шляхом накладання удосконаленого електронного підпису (УЕП) у мобільному додатку monobank, що за домовленістю сторін є повним аналогом власноручного підпису.

Внаслідок підписання Паспортів ОСОБА_1 підтверджено свою обізнаність з істотними умовами кредитування, зокрема: процентною ставкою, яка встановлена на рівні 0,00001% річних (фіксована); комісією за надання фінансового інструменту, що становить 1,9% на місяць від суми розстрочки та є фіксованою незалежно від строку фактичного користування коштами; порядком повернення кредиту, який передбачає сплату рівних щомісячних платежів; реальною річною процентною ставкою

15.06.2025 між Банком та ОСОБА_1 укладено кредитний договір за сервісом «Кредит До завтра» за № N20.30.0017639225 на підставі сформованої у мобільному додатку заяви Клієнта. Відповідно до змісту цієї заяви визначено вид кредиту - послуга «Кредит До завтра»; тип кредиту - кредит; мета отримання кредиту - на споживчі цілі; сума кредиту - 1 875,00 грн; строк користування кредитом - 1 рік; день погашення відсотків - кожні 30 календарних днів; процентна ставка - 109,5% річних; денна процентна ставка - 0,3%, що є показником витрат за кредитом на день (п.п. 1, 2, 3, 4, 5, 6, 8, 9 Заяви).

Згідно з пунктом 14 Заяви, дана Заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank / Universal Bank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір. Кредитний договір є обов`язковим для виконання та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за ним.

Станом на дату відкриття провадження у справі про неплатоспроможність (20.04.2026), кредит за цим договором є неповернутим у розмірі 2 049,54 грн.

Керуючим реструктуризацією Шимечком А.Я. у Повідомленні та розрахунку від 14.07.2026 визнано вказану суму як окрему конкурсну вимогу кредитора.

Надаючи оцінку викладеним обставинам в аспекті спірних правовідносин, суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію").

Як зазначалося, договір укладено боржником в електронній формі і це не заперечується сторонами.

Даний договір не оспорювався та не визнавався недійсним, а відтак в силу положень ст. 629 ЦК України, підлягає обов`язковому виконанню сторонами.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору

Відповідно до ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно з ч.ч.1, 3 ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій же сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій же кількості, такого ж роду та такої ж якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця.

З Виписки про рух коштів по картці від 18.05.2026 за період з 03.09.2020 по 12.05.2026 вбачається, що АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» відкрито позичальнику ОСОБА_1 поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні та надано кредитні кошти, перерахувавши на картковий рахунок за платіжною карткою № НОМЕР_2 .

Як зазначалося вище, відповідно до Довідки банку від 08.06.2026, протягом вказаного періоду за рахунком відбувалися наступні зміни кредитного ліміту: 18.09.2020 встановлено кредитний ліміт у розмірі 1 000,00 грн; 10.11.2020 розмір ліміту збільшено до 5 000,00 грн; 24.02.2021 ліміт підвищено до 10 000,00 грн; 08.04.2025 встановлено кредитний ліміт в розмірі 15 000,00 грн.

У зв`язку із неналежним виконанням позичальником договірних зобов`язань, у нього станом на 12.04.2026 утворилась заборгованість в розмірі 25 910,67 грн, в тому числі 15 000,00 грн використаного кредитного ліміту та 10 910,67 грн заборгованості за овердрафтом.

Овердрафт у розмірі 10 910,67 грн виник внаслідок багаторічного додавання до основного боргу нарахованих платежів згідно з п. 5.22 Умов та правил. Ця сума включає нараховані щомісячні відсотки за базовою ставкою 3,1% на місяць або подвійною ставкою 6,2% на місяць у разі прострочення, плату за перевищення кредитного ліміту та штрафи за порушення строків платежів.

Арбітражним керуючим Шимечком А.Я. визнано суму заборгованості 25 910,67 грн частково, зазначивши, що борг потребує очищення від недоведених відсотків, оскільки Банком надано таблицю транзакцій лише за перші три місяці 2020 року, а за решту періоду (за майже 6 років) розрахунок відсутній, що не дозволяє перевірити, яка саме частина з 10 910,67 грн овердрафту є тілом, а яка - відсотками та штрафами. При цьому керуючим реструктуризацією зазначено, що підписана ОСОБА_1 . Анкета-заява від 03.09.2020 містить лише базову ставку - 3,2% на місяць, утім не містить умов щодо розмірів штрафів, пені чи спеціальних комісій за овердрафт, зокрема за перевищення кредитного ліміту чи прострочення платежів.

Як зазначалося вище, згідно з пунктом 5.22 Умов і правил, Банк автоматично збільшує суму кредиту на розмір нарахованих відсотків та неустойки, якщо на рахунку клієнта немає власних коштів. У Розрахунку заборгованості Банком відображено суму 36 835,15 грн, яка включає і картковий борг 25 910,67 грн - заборгованість за наданим кредитом (тілом кредиту). При цьому в графах «заборгованість за відсотками» та «заборгованість за пенею» Банком вказано 0,00 грн, що дає підстави припустити, що Банк технічно перевів усі відсотки та штрафи у статус «тіла кредиту», об`єднавши/підсумувавши їх із фактично витраченими боржником коштами, що унеможливлює здійснити перевірку, яка саме сума з 10 910,67 грн овердрафту є реально використаними коштами, а яка - накопиченими відсотками та штрафами.

З Виписки (руху коштів) за карткою № НОМЕР_2 вбачається, що сума 10 910,67 грн накопичувалася шляхом систематичного списання банком відсотків, штрафів та спеціальних плат, які за відсутності власних коштів боржника збільшували від`ємний залишок на рахунку.

Банком нараховано плату щоразу, коли сума заборгованості виходила за межі встановленого ліміту (15 000 грн), а також Банком здійснено списання відсотків за користування кредитом за базовою або подвійною ставкою. Окрім того, Банком застосовано санкції за порушення боржником строків внесення мінімального платежу.

У Виписці за картковим рахунком відображено списання відсотків й за послугою «Кредит До завтра», які автоматично додавалися до загального боргу за карткою.

Матеріали справи не містять належних доказів на підтвердження того, що боржник ознайомився та погодився саме з тими редакціями Умов, згідно з якими проведено розрахунок, оскільки підписана ОСОБА_1 заява містить лише базову відсоткову ставку (3,2% на місяць), утім не містить жодних посилань на конкретні розміри штрафів, комісій за овердрафт чи пеню (Заява-Анкета від 03.09.2020).

Відсутність у заяві домовленості сторін про сплату пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком умови та правила надання банківських послуг не можна вважати складовою частиною кредитного договору. Така правова позиція викладена Касаційним цивільним судом у складі Верховного Суду у постанові від 24 жовтня 2019 року у справі № 582/822/15-ц.

Окрім того, у даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (ч. 1 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів».

Згідно з п. 22 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про захист прав споживачів» споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

У постанові від 06 листопада 2019 року у справі № 527/427/15-ц Касаційним цивільним судом у складі Верховного Суду виснувано, що споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту й Умов та Правил надання банківських послуг, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Враховуючи вищевикладене, у суду відсутні підстави вважати, що при укладенні договору Банк дотримався вимог, передбачених ч. 2 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів» щодо повідомлення споживача про умови кредитування та їх погодження зі споживачем у встановленому порядку.

Наведене відповідає правовому висновку, викладеному у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19), у якій зазначено, що відповідно до принципу справедливості, добросовісності та розумності неможливе покладення на слабшу сторону договору - споживача невиправданого тягаря з`ясування змісту кредитного договору.

Також відповідно до правової позиції Великої Палати Верховного Суду, викладеної у постанові від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17, умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст ст. 633, 634 ЦК України, можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Вказані обставини та відсутність документального підтвердження про конкретні запропоновані боржнику Умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, пені та штрафів за несвоєчасне погашення кредиту, надані банком Витяг з Тарифів та Витяг з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із позичальником кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Отже, нарахування плати за перевищення ліміту та подвійних відсотків, які становлять овердрафт у розмірі 10 910,67 грн, суд вважає безпідставними.

Водночас, з наданих кредитором Розрахунку та Виписки вбачається, що після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 (20.04.2026) строк виконання всіх грошових зобов`язань боржника вважається таким, що настав згідно з п. 6 ч. 1 ст. 120 КУзПБ), тому Банком до 12.05.2026, відповідно до п. 11. «Юридичні нюанси» розділу IV. «Фабрика розстрочок» Умов і правил, проведено договірне списання залишку заборгованості за діючими кредитними договорами за рахунок кредитного ліміту основної картки боржника.

Зокрема, технічне договірне списання залишків на основний картковий рахунок відбулося за наступними договорами:

- №N20.30.0014982318 від 01.03.2025 залишок боргу склав 6 875,00 грн (списано 29.04.2026);

- №N20.30.0019168999 від 03.08.2025 залишок боргу склав 208,36 грн (списано 29.04.2026);

- №N20.30.0020288069 від 06.09.2025 залишок боргу склав 307,94 грн (списано 29.04.2026);

- №N20.30.0018315457 від 07.07.2025 залишок боргу склав 62,50 грн (списано 29.04.2026);

- №N20.30.0017639225 (сервіс «Кредит До завтра») від 15.06.2025 залишок боргу склав 2 049,54 гр. (списано 11.05.2026).

Зазначені операції відображені у деталізованій виписці руху коштів по картковому рахунку № НОМЕР_2 як транзакції «monobank» та «Погашення Кредит До завтра», відповідно.

Частиною 3 ст. 45 КУзПБ визначено, що заява кредитора повинна містити виклад обставин, що підтверджують вимоги, та їх обґрунтування.

Однак, Банком не обґрунтовано підстав виникнення суми заборгованості 10 910,67 грн понад кредитний ліміт 15 000,00грн.

Оскільки АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» не надано деталізованого розрахунку заборгованості за період з 2020 по 2026 роки, а наявна Виписка не дозволяє визначити використані кредитні кошти та окремо капіталізовані відсотки та санкції, розмір яких не був письмово погоджений боржником; Виписка містить інформацію лише про списання загальних сум відсотків без уточнення алгоритму їх розрахунку, зокрема застосованої процентної ставки, сума овердрафту в розмірі 10 910,67 грн є недоведеною, відтак підлягає відхиленню. Грошові вимоги в частині 15 000,00грн заборгованості за тілом кредиту за картковим рахунком суд вважає документально підтвердженими, тому підлягають визнанню.

Положеннями статей 525, 526, 530 Цивільного кодексу України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства. Одностороння відмова від зобов`язання не допускається, а якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

Отже, враховуючи порушення боржником строків повернення кредитів, заборгованість ОСОБА_1 за тілом кредиту станом на дату відкриття провадження у справі про неплатоспроможність (20.04.2026) документально підтверджена Банком у розмірі 24 503,34 грн, що включає 15 000,00 грн кредитного ліміту за карткою та 9 503,34 грн за договорами розстрочки і кредитом «До завтра».

Щодо кредиторських грошових вимог АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» у сумі 6 745,94 грн., суд зазначає таке.

Відповідно до статті 121 Кодексу України з процедур банкрутства, мораторій на задоволення вимог кредиторів вводиться з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність. Ухвала про відкриття провадження є підставою для зупинення вчинення виконавчих дій стосовно боржника. Протягом дії мораторію зупиняється виконання боржником грошових зобов`язань, термін виконання яких настав до відкриття провадження, а також припиняється нарахування штрафів, інших фінансових санкцій та відсотків за зобов`язаннями боржника (п. 3 ч. 1 ст. 120, п. 3 ч. 2 ст. 121 КУзПБ).

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 20.04.2026 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 та введено мораторій на задоволення вимог кредиторів.

Згідно з розрахунком заборгованості та випискою за картковим рахунком боржника, Банком після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 здійснено нарахування та списання:

- 01.05.2026 відсотків за квітень 2026 року в розмірі 825,66 грн;

- 01.05.2026 плати за перевищення кредитного ліміту в розмірі 595,48 грн;

- 5 324,80 грн судового збору, який Банком самовільно списано на картковий рахунок боржника 11.05.2026, збільшивши суму кредитного боргу.

Вказані суми підлягають відхиленню, оскільки включають нарахування, здійснені за період після введення мораторію на задоволення вимог кредиторів без надання Банком деталізованого пропорційного розрахунку відсотків включно до 20.04.2026.

Суд погоджується з доводами керуючого реструктуризацією про те, що відшкодування судови витрат за рахунок збільшення кредитної заборгованості під час дії мораторію є неправомірним. Механізм включення цих витрат до Реєстру вимог кредиторів є іншим, та визначається згідно норм ст. 123 ГПК України, ст.64, 133 КУзПБ.

За таких обставин, враховуючи встановлені факти у їх сукупності, суд дійшов висновку про відхилення кредиторських грошових вимог у сумі 6 745,94 грн як заявлених безпідставно та з порушенням норм п. 3 ч. 1 ст. 120, п. 3 ч. 2 ст. 121 КУзПБ.

Відповідно до частини 4 статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства, вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості, зокрема у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами, внесені до реєстру вимог кредиторів.

Враховуючи викладене, обґрунтованими, такими, що підлягають визнанню є кредиторські грошові вимоги АТ "Універсал Банк" відносно боржника в розмірі 24 503,34 грн, які підлягають внесенню до Реєстру вимог кредиторів, відповідно до частини 4 статті 133 КУзПБ, до другої черги задоволення грошових вимог кредитора.

Частиною 2 статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства визначено, що витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Таким чином, витрати на оплату судового збору в сумі 5 324,80грн сплачені на підставі платіжної інструкції №9019_3923 від 01.04.2026, покладаються на боржника та відшкодовуються до задоволення вимог кредиторів.

Керуючись ст. 42, 46, 234-235, 255 Господарського процесуального кодексу України, ст.9, 45, 47, 113, 122, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, господарський суд

УХВАЛИВ:

1. Заяву без номера від 11.06.2026 (вх.№4608 від 12.06.2026) АТ УНІВЕРСАЛ БАНК, місто Київ про визнання грошових вимог, - задовольнити частково.

2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства УНІВЕРСАЛ БАНК (місто Київ, вул.Оленівська, будинок 23, ідентифікаційний код 21133352) до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_3 , паспорт серії НОМЕР_4 , виданий 14.08.2015 Кременецьким РС УДМСУ в Тернопільській області, адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 ) без права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів в розмірі 24 503,34 грн та включити їх в Реєстр вимог кредиторів; черговість задоволення грошових вимог кредитора друга.

3. Витрати на оплату судового бору в розмірі 5 324грн 80коп. покласти на боржника, які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

4. Відхилити грошові вимоги Акціонерного товариства УНІВЕРСАЛ БАНК до боржника в іншій частині.

Ухвала набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена в порядку, передбаченому статтями 255-257 ГГПК України, з урахуванням особливостей, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства.

Повну ухвалу складено 29.07.2026.

Суддя Н.О. Андрусик