Рішення № 138600052, 26.06.2025, Заводський районний суд м. Дніпродзержинська

справа № 208/11863/24

провадження № 2/208/852/25

РІШЕННЯ

Іменем України

26 червня 2025 р. м. Кам`янське

Заводський районний суд міста Кам`янського у складі: Головуючого судді Похвалітої С.М., за участю секретаря судового засідання Шабельника Р.М.,

розглянув у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

в с т а н о в и в:

Акціонерне товариство «Перший Український міжнародний Банк» звернулось до суду із позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором.

В обґрунтування своїх позовних вимог позивач посилається на те, що укладено кредитні договори:

-10.10.2020 року кредитний договір №20117056494 видано кредит у сумі 48 200 грн.;

- 13.10.2020 року кредитний договір №40017056494 видано кредит у сумі 7699 грн.;

- 05.02.2021 року кредитний договір №40018077660 видано кредит у сумі 9545 грн.

Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 21.08.2024 склала:

по кредитному договору від 10.10.2020 року №20117056494 72385,52 грн., з яких: 46210,02 грн. заборгованість за кредитом; 26175,50 грн. заборгованість за процентами;

по кредитному договору від 13.10.2020 року № 40017056494 2558,75 грн., з яких: 2558,23 грн., - заборгованість за кредитом; 0,52 грн. заборгованість за процентам;

по кредитному договору від 05.02.2021 року № 40018077660 5485,97 грн., з яких: 4053,37 грн., - заборгованість за кредитом; 0,85 грн. заборгованість за процентам; 1431,75 грн. заборгованість за комісією.

Тобто, загальна заборгованість за по вищевказаним кредитним договорам станом на 01.12.2024 рік склала 80 430,24 грн.

Позивач направив письмові вимоги відповідачу на адресу місця проживання, однак у наданий строк заборгованість відповідачем не була погашена.

Тому позивач просить суд стягнути з відповідача заборгованість в розмірі 80 430,24 грн. за кредитним договором та судові витрати.

05.06.2025 року до суду надійшов відзив від представника відповідача, в якому вона щодо позовних вимог заперечила в повному обсязі та просила суд відмовити в їх задоволенні.

Відзив мотивувала тим, що вважає позовні вимоги безпідставні та необґрунтованими, в якому зазначила, про порушення строку позовної давності, відсутність належних доказів укладання кредитних договорів, непрозорість умов, неправомірне стягнення комісій, необґрунтованість суми позову, відсутність повідомлення відповідача належним чином, просить відмовити у задоволенні позову в повному обсязі.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, в позовній заяві, зазначив розглядати справу за відсутністю представника, позовні вимоги підтримує в повному обсязі, не заперечував проти винесення рішення по справі.

Відповідач та представник відповідача у судове засідання не з`явились, представником подано до суду відзив на позову заяву, в якому просить у задоволенні позову відмовити та розглядати без участі сторони відповідача.

Відповідно до ст. 247 ЦПК України, фіксування судового засідання технічним засобом здійснює секретар судового засідання. У разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

04.11.2024 року було відкрито провадження у справі, призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовногопровадження.

Вивчивши матеріали справи, дослідивши письмові докази, суд вважає позов таким, що підлягає частковому задоволенню за наступних підстав.

Судом встановлено, що 10.10.2020 року між Акціонерним товариством «Перший український міжнародний банк» та ОСОБА_1 підписано заяву № 20117056494 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно до якої: сума 3000 гривень, розмір процентної ставки 0,01% річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 47,88 %, строк 12 місяців.

Також 10.10.2020 року ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту, у якому зазначається, що сума кредитного ліміту складає 50791 гривень, строк кредитування 24 місяці, процентної ставки 0,01% річних, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 47,88 %, строк 12 місяців.

13.10.2020 року між Акціонерним товариством «Перший український міжнародний банк» та ОСОБА_1 підписано заяву № 40017056494 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно до якої: сума 7200 гривень, сплата Разової комісії 499 гривень, розмір процентної ставки 13.10.2020 по 12.10.2022 складає 0,01%, з 13.10.2024 року складає 0,01%, строк 24 місяці.

Також 13.10.2020 року ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту, у якому зазначається, що сума споживчого кредиту 0-23-24 ВС 499, складає сума 7200 гривень, сплата Разової комісії 499 гривень, розмір процентної ставки % річних з 13.10.2020 по 12.10.2022 складає 0,01%, з 13.10.2024 року складає 0,01%, строк 24 місяці.

05.02.2021 року між Акціонерним товариством «Перший український міжнародний банк» та ОСОБА_1 підписано заяву № 2001513110901 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно до якої: сума 4000 гривень, розмір процентної ставки 47,88% річних, строк 12 місяці.

Також 05.02.2021 року ОСОБА_1 підписано паспорт споживчого кредиту, у якому зазначається, що сума споживчого кредиту 0-19-24 ВС 499 складає 9046 гривень, сплата Разової комісії 499 гривень, розмір процентної ставки % річних з 05.02.2021 по 04.09.2022 складає 0,01%, з 05.09.2022 року складає 0,01%, строк 24 місяці.

Відповідно до наданих розрахунків заборгованості за Кредитним договором № 20117056494 від 10.10.2020 року та Кредитним договором № 40017056494 від 13.10.2021 року, Кредитним договором №40018077660 від 05.02.2021 року станом на 21.08.2024 рік загальна заборгованість складає 80430,24 грн.

Відповідно до ст. 2 ЦПК України, завданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.

Ст. 4 ЦПК України визначає, що кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Відповідно до ст. 12 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребування судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Ст. 76 ЦПК України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Ці дані встановлюються такими засобами:

1) письмовими, речовими і електронними доказами;

2) висновками експертів;

3) показаннями свідків.

Відповідно до ст. 89 ЦПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жоден доказ не має для суду наперед встановленого значення. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів в їх сукупності.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Крім того положеннями ст. 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує змінює або припиняє цивільні права та обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Аналогічна позиція закріплена у постанові Верховного Суду України від 30 травня 2018 року по справі № 191/5077/16-ц (провадження 61-17422св18).

Судом встановлено, що укладені між сторонами договіри раніше не оспорювались та не визнавались судом недійсними.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За змістом статей 626,628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ч. 2 ст. 638 ЦК України, договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом.

Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За змістом статті 1056-1 ЦК України у редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно зі ст. 1050 ЦК України, якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 ЦК України.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою споживачем банківських послуг (частина перша статті 11 Закону України від 12 травня 1991 року «Про захист прав споживачів».

Загальні правові та організаційні засади споживчого кредитування в Україні визначає ЗУ «Про споживче кредитування».

Стаття 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» станом на дату укладення кредитного договору (у редакції Закону № 1734-VIII) містить положення про те, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

За змістом ст. 1 ЗУ «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором; загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту; споживчий кредит (кредит) - грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

Для цілей обчислення реальної річної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом. До загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця (у тому числі за ведення рахунків), які сплачуються споживачем, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, розраховані на дату укладення договору про споживчий кредит, які є обов`язковими для укладення договору про споживчий кредит, а також за послуги кредитного посередника (за наявності).

Таким чином ЗУ «Про споживче кредитування» не забороняє встановлення у договорі про споживчий кредит комісій та інших обов`язкових платежів за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності) (крім тих, які згідно із законом надаються безоплатно) для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Укладення договору про споживчий кредит може бути пов`язано з необхідністю отримання споживачем додаткових чи супутніх послуг кредитодавця або третіх осіб (ч. 1 ст. 20 Закону).

Такий висновок узгоджується з правовою позицією викладеною у постанові Верховного Суду від 30.06.2021 року у справі № 201/10403/19.

Отже, між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 були укладені договори комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, згідно якого відповідачу був надані споживчі кредити на умовах, визначених у заяві за кредитним договором № 20117056494 від 10.10.2020 року, кредитним договором № 40017056494 від 13.10.2020 року, кредитним договором №40018077660 від 05.02.2021 року.

Заява № 20117056494 від 10.10.2020 року підписана особисто відповідачем ОСОБА_1 , і її умовами передбачена сплата комісії та процентів за користування кредитом. Також визначений кінцевий термін повернення кредиту.

Заява № 40017056494 від 13.10.2020 року підписана особисто відповідачем ОСОБА_1 , і її умовами передбачена сплата комісії та процентів за користування кредитом. Також визначений кінцевий термін повернення кредиту.

Заява № 40018077660 від 05.02.2021 року підписана особисто відповідачем ОСОБА_1 , і її умовами передбачена сплата процентів за користування кредитом. Також визначений кінцевий термін повернення кредиту.

Відповідачу направлено письмову вимогу від 22.08.2024 року про виконання зобов`язання перед АТ «ПУМБ» та погашення заборгованості за кредитним договором № 20117056494 у сумі 72385,52 грн., за кредитним договором № 40017056494 у сумі 2558,75 грн., за кредитним договором №40018077660 у сумі 5485,97 в загальному розмірі 80430,24 грн., і звернувшись до суду із позовом АТ «ПУМБ» просить стягнути заборгованість саме в такому розмірі станом на 21.08.2024 року.

Наданий позивачем розрахунок є логічним, обґрунтованим та не спростований відповідачем.

Суд відхиляє доводи представника відповідача, оскільки вони не знайшли свого підтвердження. Так, матеріали справи не містять належних і допустимих доказів на підтвердження того, що ОСОБА_1 не отримувала коштів від позивача, не укладала кредитні договори, не здійснювала операцій за спірним картковим рахунком або що заявлена позивачем заборгованість є відсутньою чи визначена у неправильному розмірі.

Суд дійшов висновку, що ОСОБА_1 розуміла умови укладених нею договорів, надання її у користування грошових коштів у межах кредитного ліміту та нарахування процентів за користування коштами, що зобов`язувало останню належним чином виконувати обов`язки, щодо виконання умов договору про надання банківських послуг та повернення грошових коштів.

Отже, відповідач не виконав зобов`язання за договором, а тому з нього на користь позивача необхідно стягнути заборгованість за кредитним договором №20117056494 від 10.10.2020 року за тілом кредиту та нарахованими відсотками в сумі 72385,52 грн., з яких: 46210,02 грн., заборгованість за кредитом; 26 175 грн., заборгованість за відсотками, за кредитним договором №40017056494 від 13.10.2020 року за тілом кредиту та нарахованими відсотками в сумі 2558,75 грн. 0,52 грн. заборгованість за відсотками, за кредитним договором №40018077660 від 05.02.2021 року за тілом кредиту та нарахованими відсотками в сумі 4054,22 грн., з яких: 4053,37 грн., заборгованість за кредитом; 0,85 грн., заборгованість за відсотками, а тому в цій частині позов підлягає задоволенню.

Відповідно до висновку Верховного Суду, викладеного в постанові Великої Палати від 13 липня 2022 року у справі № 363/1834/17 банк не може стягувати з позичальника платежі за дії, які він вчиняє на власну користь (ведення кредитної справи, договору, розрахунок і облік заборгованості за кредитним договором тощо), чи за дії, які позичальник вчиняє на користь банку (наприклад, прийняття платежу від позичальника), чи за дії, що їх вчиняє банк або позичальник з метою встановлення, зміни, припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення до нього змін тощо). Інакше кажучи, банк неповноважний стягувати з позичальника плату (комісію) за управління кредитом, адже такі дії не становлять банківську послугу, яку замовив позичальник (або супровідну до неї), а є наслідком реалізації прав та обов`язків банку за кредитним договором і відповідають економічним потребам лише самого банку.

З урахуванням принципів справедливості та добросовісності на позичальника не можна покладати обов`язок сплачувати платежі за послуги, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався. Недотримання вказаних принципів призводить до порушення прав та інтересів учасників цивільного обороту. Виконання позичальником умов кредитного договору, встановлених із порушенням зазначених принципів, не приводить ці умови у відповідність до засад цивільного законодавства.

Суд враховує вказані висновки Верховного Суду, в зв`язку із чим вважає за необхідне відмовити в задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за комісією в загальній сумі 1431,75 грн., за кредитним договором №40018077660 від 05.02.2021 року.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, суд присуджує стягнути з відповідача на користь позивача судові витрати пов`язані зі сплатою судового збору у розмірі 2422,40 грн., які сплачено позивачем при зверненні з даним позовом до суду.

Керуючись ст. ст. 525, 526, 530, 611, 625, 638, 640, 1052, 1054 ЦК України, ст. ст. 7, 19, 141, 175, 268, 272, 273, 274, 354, 355 ЦПК України суд,-

у х в а л и в:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» (ЄДРПОУ 14282829), яке розташоване: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, заборгованості за:

1. За Кредитним договором №20117056494 від 10.10.2020 року в розмірі 72 385 (Сімдесят дві тисячі триста вісімдесят п`ять) грн. 52 коп., з яких:

- 46 210 (Сорок шість тисяч двісті десять) грн. 02 коп. заборгованість за основною сумою боргу;

- 26 175 (Двадцять шість тисяч сто сімдесят п`ять) грн. 50 коп. - заборгованість за відсотками.

2. За Кредитним договором №40017056494 від 13.10.2020 року в розмірі 2 558 (Дві тисячі п`ятсот п`ятдесят вісім) грн. 75 коп., з яких:

- 2 558 (Дві тисячі п`ятсот п`ятдесят вісім) грн. 23 коп. заборгованість за основною сумою боргу;

- 0 (Нуль) грн. 52 коп. - заборгованість за відсотками.

3. За Кредитним договором №40018077660 від 05.02.2021 року в розмірі 4054 (Чотири тисячі п`ятдесят чотири) грн. 22 коп., з яких:

- 4 053 (Чотири тисячі п`ятдесят три) грн. 37 коп. заборгованість за основною сумою боргу;

- 0 (Нуль) грн. 85 коп. - заборгованість за відсотками.

Усього: 78 998 (Сімдесят вісім тисяч дев`ятсот дев`яносто вісім) грн.. 49 коп.

У решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП - НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український міжнародний банк» (ЄДРПОУ 14282829), яке розташоване: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, витрати за сплату судового збору у розмірі 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) грн. 40 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до суду апеляційної інстанції, тобто до Дніпровського Апеляційного суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження , якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду .

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості сторін:

позивач Акціонерне товариство «Перший Український міжнародний банк», ЄДРПОУ 14282829, адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4.

відповідач ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП- НОМЕР_1 , адреса: АДРЕСА_1 .

Суддя Похваліта С. М.