Рішення № 138592529, 29.07.2026, Ковельський міськрайонний суд Волинської області

Справа № 159/2460/26

Провадження № 2/159/1922/26

КОВЕЛЬСЬКИЙ МІСЬКРАЙОННИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

29 липня 2026 року м. Ковель

Суддя Ковельського міськрайонного суду Волинської області Смалюх Р.Я., вивчивши позовну заяву Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс», від імені якого діє представник Гоц Алла В`ячеславівна до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Товариство з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (далі позивач або кредитор) від імені якої діє представник Гоц Алла В`ячеславівна (далі представник позивача) звернулось в суд з позовом до ОСОБА_1 (далі відповідач або позичальник або боржник або ОСОБА_1 ) в якому просить стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № 1528-0582 від 19.03.2025 в розмірі 75356,32 гривень.

Свої вимоги позивач обґрунтовує тим, що 19.03.2025 між ним та відповідачем було укладено електронний договір № 1528-0582 про відкриття кредитної лінії, за умовами якого відповідачу на умовах строковості, зворотності та платності було надано фінансовий кредит у безготівковій формі у національній валюті. Відповідно до умов договору позичальнику надано кредит у загальному розмірі 21900,00 грн, строк кредитування 300 днів, базовий період 14 днів, стандартна процентна ставка 1,00% за кожен день користування Кредитом, а знижена процентна ставка 0,90: на день, комісія за видачу кредиту 20% від суми кредиту. Кредитор виконав взяті на себе зобов`язання та перерахував грошові кошти на банківську карту відповідача.

Відповідач взяті на себе зобов`язання не виконав, внаслідок чого станом на 18.03.2026 виникла заборгованість. Заборгованість ОСОБА_1 становить 75356,32 грн, у зв`язку з чим просить стягнути з відповідача на користь позивача 75356,32 грн з яких: заборгованість за кредитом 19159,11 грн., заборгованість за нарахованими процентами 46500,79 грн, заборгованість по комісії 4000,00 грн, заборгованість за процентами на підставі ст. 625 ЦК України - 9696,42 грн.

Оскільки на даний час відповідач заборгованість не погасив, керуючись статями 11, 16, 526, 525, 530, 625, 610, 626, 628, 629, 1048, 1049, 1050, 1054 Цивільного кодексу України (далі ЦК України), позивач просить стягнути борг у судовому порядку.

Також позивач просив стягнути з відповідача на його користь понесені ним судові витрати.

Відповідач правом на подання відзиву на позовну заяву не скористався.

Ухвалою від 30.04.2026 позовну заяву було залишено без руху та позивачу надано десятиденний строк для усунення недоліків.

У встановлений ухвалою суду строк позивач усунув недоліки позовної заяви та ухвалою від 18.05.2026 суд відкрив провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін, розгляд (формування та зберігання) справи вирішив здійснювати у змішаній (паперовій та електронній) формі.

До суду повернулося без вручення рекомендоване поштове відправлення R067179210131, яким відповідач повідомлявся про розгляд справи, з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою».

Відповідно до ст. 128 Цивільного процесуального кодексу України (далі ЦПК України) відповідач вважається належним чином повідомленим про судовий розгляд.

Про розгляд справи судом за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін, позивач та відповідач повідомлені у спосіб передбачений Цивільним процесуальним кодексом України (далі - ЦПК України).

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, фіксація судового процесу за допомогою технічних засобів звукозапису не проводилася.

Згідно з ч. 5 ст. 268 ЦПК України датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи, є дата складення повного судового рішення, яка може бути відмінною від дати судового засідання, яким завершується розгляд справи у яке не з`явились всі учасники такої справи (постанова КЦС ВС від 30.09.2022 у справі №761/38266/14).

Вивчивши матеріали справи суд встановив такі обставини.

19.03.2025 між кредитором та позичальником укладено Договір про відкриття кредитної лінії № 1528-0582, за умовами якого кредитор відкриває невідновлювану кредитну лінію та надає позичальнику кредит у розмірі 8000,00 грн (п. 2.1, 4.1).

Стандартна процентна ставка за користування кредитом становить 1,00 % за кожен день користування (п. 4.6). Знижена процентна ставка становить 0,90 % за кожен день користування кредитом (п. 10.2). Знижена процентна ставка застосовується за умови виконання позичальником вимог програми лояльності, а у разі невиконання таких умов або відмови від неї застосовується стандартна процентна ставка у розмірі 1,00 % на день (п. 10.4).

У разі несплати позичальником нарахованих згідно умов Договору процентів за користування Кредитом або комісії за видачу Кредиту або частини суми Кредиту згідно графіка платежів за зниженою ставкою не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду, з наступного дня подальше нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється за Стандартною процентною ставкою до дати повного погашення Позичальником заборгованості зі сплати процентів, комісії за видачу Кредиту та суми Кредиту, включно з тою, обов`язок дострокового погашення якої у Позичальника виникає у зв`язку із простроченням сплати процентів та/або комісії (п. 10.2).

Строк кредитування становить 300 календарних днів з моменту перерахування кредиту , дата повернення (виплати) кредиту визначена як 12.01.2026 (п. 4.10).

Комісія за видачу кредиту становить 20,00 % від суми виданого кредиту та нараховується одноразово в день видачі кредиту (п. 4.7).

За прострочення виконання грошового зобов`язання позичальник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням 401500 % річних від суми заборгованості відповідно до ст. 625 ЦК України, при цьому проценти річних нараховуються у сумі, що не перевищує 2 % від неповернутої суми кредиту за кожен день прострочення (п. 8.2). Сукупна сума нарахованих процентів річних та інших штрафних платежів не може перевищувати половини суми одержаного кредиту (п. 8.2).

У разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом та/або комісії за видачу Кредиту на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення Кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом (п. 8.3)

Умовами договору прямо передбачено право кредитора передавати свої права та обов`язки (відступати право вимоги) іншим третім особам без згоди позичальника (п. 12.9.5 Договору).

У реквізитах кредитного договору зазначені паспортні дані, РНОКПП, адреса проживання, номер телефону, електронна адреса, а також номер банківської картки НОМЕР_1 позичальника. Договір укладено в електронній формі: з боку позичальника він підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором "A3021", а з боку кредитора засвідчений кваліфікованою електронною печаткою із позначкою часу (Розділ 13).

Невід`ємними додатками до кредитного договору є Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), Паспорт споживчого кредиту та Таблиці обчислення загальної вартості кредиту (Графіки платежів).

У Паспорті споживчого кредиту від 19.03.2025 зафіксовані істотні умови кредитування, документ підписаний позичальником електронним підписом за допомогою одноразового ідентифікатора "A5389".

У Таблицях обчислення загальної вартості кредиту за зниженою ставкою (Додаток № 2) та за стандартною ставкою (Додаток № 3) передбачено детальні графіки платежів кожні 14 днів; додатки підписані електронним підписом позичальника "A3021".

Правила відкриття кредитної лінії встановлюють детальний порядок надання кредиту, права та обов`язки сторін, а також порядок врегулювання простроченої заборгованості.

Протягом дії кредитного договору між кредитором та позичальником було укладено п`ять Додаткових угод (від 29.04.2025, 30.04.2025, 03.05.2025, 28.05.2025 та 04.07.2025), за умовами яких позичальнику поетапно надавалися додаткові грошові кошти у кредит (докредитування) на загальну суму 13400,00 грн (відповідно 5000,00 грн, 2000,00 грн, 2500,00 грн, 2700,00 грн та 1200,00 грн). Згідно з умовами кожної Додаткової угоди, строк кредитування продовжувався на 300 днів з моменту її укладення. Додаткові угоди підписані позичальником в електронній формі за допомогою одноразових ідентифікаторів "A6690", "A3692", "A3132", "A1613", "A1399" відповідно. В останній Додатковій угоді від 04.07.2025 зафіксовано інший номер банківської картки позичальника НОМЕР_2 . Також в останній додатковій угоді зазначено, що строк загальний строк кредитування складає 407 денів (п. 2.7).

Довідками ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» (сервіс EasyPay) та довідкою кредитора про перерахування суми кредиту підтверджується успішне перерахування кредитних коштів на банківські картки позичальника: 19.03.2025 8000,00 грн, 29.04.2025 5000,00 грн, 30.04.2025 2000,00 грн, 03.05.2025 2500,00 грн, 28.05.2025 2700,00 грн на банківську карту НОМЕР_1 , 04.07.2025 1200,00 грн на банківську картку НОМЕР_2 . Загальна сума виданих коштів становить 21400,00 грн, призначення платежів видача кредитних коштів за договором.

У розрахунку заборгованості за договором № 1528-0582 станом на 18.03.2026 кредитор зазначив, що 19.03.2025 позичальнику було видано первісні кредитні кошти в розмірі 8000,00 грн та нараховано комісію в розмірі 1600,00 грн.

Протягом дії договору позичальнику було здійснено докредитування на загальну суму 13400,00 грн, відтак загальна сума наданого кредиту склала 21400,00 грн.

За період з 19.03.2025 по 17.03.2026 позичальнику загалом було нараховано процентів за користування кредитом на суму 63141,95 грн.

Згідно з розрахунком, у період з 19.03.2025 по 24.06.2025, з 26.06.2025 по 17.07.2025 та з 25.07.2025 по 31.07.2025 проценти нараховувались за зниженою ставкою 0,90 % на день, а 25.06.2025 та у період з 18.07.2025 по 24.07.2025 та з 01.08.2025 по 17.03.2026 за стандартною ставкою 1,00 % на день.

Відповідно до розрахунку, нарахування процентів припинилося 17.03.2026.

Також позичальнику було нараховано 19.03.2025 комісію в розмірі 1600,00 грн та проценти за ст. 625 ЦК України на загальну суму 10700,00 грн.

З розрахунку видно, що позичальник здійснював часткові погашення за кредитним договором: 02.04.2025 - 1848,10 грн, 15.04.2025 - 1696,10 грн, 16.05.2025 - 3902,80 грн, 10.06.2025 - 4277,70 грн, 25.06.2025 - 4067,33 грн, 17.07.2025 3693,60 грн, 24.07.2025 2000,00 грн (всього 21485,63 грн).

Заборгованість станом на 18.03.2026 складає 75356,32 грн, з яких: 19159,11 грн тіло кредиту (основний борг), 46500,79 грн залишок непогашених процентів, 9696,42 грн залишок відсотків за ст. 625 ЦК України.

Випискою з ЄДР від 09.11.2023 та свідоцтвом про реєстрацію фінансової установи підтверджується, що позивач є фінансовою установою та здійснює діяльність з інших видів кредитування (вед 64.92).

Розглянувши та оцінивши подані учасниками справи обґрунтування та заперечення позовних вимог, пояснення та докази, суд дійшов висновку, що спір у справі виник у сфері договірних правовідносин, а саме щодо виконання грошових зобов`язань за кредитним договором.

Спірні правовідносини, що склалися між сторонами регулюються Цивільним Кодексом України, Законом України «Про електронну комерцію», Законом України «Про споживче кредитування».

Відповідно до п.5 ч.1 ст.3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно положень ст.11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Відповідно до положень ст.12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

У справі № 561/77/19 від 16.12.2020 р. Верховний Суд у складі колегії суддів першої судової палати Касаційного цивільного суду зазначив: «Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (ч.2 ст.639 ЦК України.) Абзац 2 ч.2 ст.639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним у письмовій формі. Аналізуючи викладене, слід дійти висновку, що будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст.205, 207 ЦК України). Особливості укладення кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію». Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст.12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі».

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 р. у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 р. у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 р. у справі №127/33824/19.

Згідно зі ст.12 Закону України «Про електронну комерцію» в редакції на момент укладення кредитного договору, якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

електронного підпису відповідно до вимог законів України"Про електронні документи та електронний документообіг"та"Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги", за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;

електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Кредитний договір № 1528-0582 від 19.03.2025 та додаткові до нього угоди підписані відповідачем за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором, який був власноручно введений відповідачем для електронного підпису. Зазначений підпис підтверджує, що відповідач ознайомився та погодився з усіма умовами договору. Отже, сторони погодили усі істотні умови та уклали в належній формі кредитний договір.

Верховний Суд у складі колегії суддів першої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 524/5556/19 від 12.01.2021 р. дійшов такого висновку: «Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і літер, або тільки цифр, або тільки літер, яку заявник отримує за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення. Оспорюваний договір про надання фінансового кредиту підписаний позивачкою за допомогою одноразового пароля-ідентифікатора, тобто укладення між сторонами спірного правочину підтверджено належними та допустимими доказами».

Відповідно до ч.12 ст.11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Отже, відповідач за допомогою електронних засобів, доступ до яких був отриманий ним особисто і за власною ініціативою, ознайомився з усіма умовами кредитного договору, мав достатньо часу і можливостей для такого ознайомлення, погодив ці умови, а отже, взяв на себе передбачені договором зобов`язання.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно зі статтею 536 ЦК України за користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти, якщо інше не встановлено договором між фізичними особами. Розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (частина перша статті 530 ЦК України).

Довідками ТОВ «ФІНАНСОВА КОМПАНІЯ «КОНТРАКТОВИЙ ДІМ» (сервіс EasyPay) та довідкою кредитора про перерахування суми кредиту підтверджується успішне перерахування кредитних коштів на банківські картки позичальника: 19.03.2025 8000,00 грн, 29.04.2025 5000,00 грн, 30.04.2025 2000,00 грн, 03.05.2025 2500,00 грн, 28.05.2025 2700,00 грн на банківську карту НОМЕР_1 , 04.07.2025 1200,00 грн на банківську картку НОМЕР_2 . Загальна сума виданих коштів становить 21400,00 грн, призначення платежів видача кредитних коштів за договором.

Доказів того, що банківська карта із зазначеним номером не належить відповідачу, що кошти не надходили на цю банківську карту, відповідач суду не надав, а тому суд дійшов висновку, що відповідач 19.03.2025, 29.04.2025, 30.04.2025, 03.05.2025, 28.05.2025, 04.07.2025 отримав кредитні кошти в розмірі 21400,00 грн.

Строк кредитування, з врахуванням умов додаткових угод, становить 407 календарних днів з моменту перерахування першого траншу кредиту.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 4 ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування» у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит. Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

У разі прострочення Позичальником сплати процентів за користування Кредитом та/або комісії за видачу Кредиту на строк понад один календарний місяць, Кредитодавець має право вимагати від Позичальника повернення Кредиту в повному обсязі, сплати процентів за весь строк фактичного користування Кредитом (п. 8.3).

Як встановив суд, позичальник перестав здійснювати платежі за кредитним договором з 24.07.2025 у зв`язку з чим утворилась кредитна заборгованість по сплаті процентів за період до 17.03.2026, тобто понад один календарний місяць, відтак кредитор вправі вимагати від позичальника сплати усієї суми неповернутого кредиту.

Щодо правомірності встановленої в умовах кредитного договору комісії за надання кредиту суд зазначає таке.

Згідно зі статтями 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а аза відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться, одностороння відмова від виконання зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Договором передбачена комісія за видачу кредиту в розмірі 20,00 % від суми виданого кредиту (п. 4.7).

Доказів того, що відповідач сплатив комісію у матеріалах справи відсутні.

Відповідно до пункту 4 частини 1 статті 1 зазначеного Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом визначаються як витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Згідно з абзацом 3 частини 2 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Аналогічна норма закріплена у Додатку 1 до Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49.

Цим нормативно-правовим актом передбачено, що загальні витрати за споживчим кредитом включають витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, -щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Виходячи з системного аналізу вказаних норм, чинне законодавство наділяє кредитодавця правом вимагати від позичальника сплати комісії при видачі кредиту, однак встановлює для цього чіткі умови: така комісія повинна бути платою за реальне надання додаткових та/або супутніх послуг банку, пов`язаних з отриманням чи обслуговуванням кредиту.

Відтак, кредитодавець зобов`язаний фактично вчинити певні дії на користь споживача (оцінка майна, нотаріальні послуги, провести оцінку платоспроможності позичальника, здійснивши запити щодо його майнового стану чи наявності боргових зобов`язань тощо), за які стягується така плата, та вказати їх у договорі.

Як встановив суд під час розгляду справи, укладений між сторонами кредитний договір містить умову щодо сплати позичальником одноразової комісії за видачу кредиту. При цьому суд звертає увагу на те, що ані у тексті самого кредитного договору, ані у правилах про кредитування жодним чином не описано, які саме дії (додаткові чи супутні послуги) будуть вчинені або вже вчинені на користь позичальника в обмін на сплату вказаної суми.

Крім того, під час судового розгляду кредитодавець не надав жодних доказів того, що він фактично вчинив якісь дії чи надав супутні послуги, за які має бути сплачена зазначена комісія.

Частина 1 статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» вказує, що цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України «Про споживче кредитування».

Частиною 1 статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» імперативно визначено, що продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.

Відповідно до частини 2 статті 18 цього ж Закону, умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 у справі №204/224/21 дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Відповідно до ч. 5 ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

У зв`язку з наведеним, суд дійшов висновку, що нарахування позичальнику комісії не відповідає вимогам чинного законодавства, та обмежує права споживача порівняно з правами, встановленими ЗУ «Про споживче кредитування» (ч. 2 ст. 8), відтак, відповідно до ч. 5 ст. 12 цього Закону, така умова кредитного договору є нікчемною.

Відтак, суд не враховує під час розрахунку заборгованості за кредитним договором обов`язку позичальника сплатити комісію в розмірі 1600,00 грн (п. 4.7).

Відповідно до ч.1, 2 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Стандартна процентна ставка за користування кредитом становить 1,00 % за кожен день користування (п. 4.6). Знижена процентна ставка становить 0,90 % за кожен день користування кредитом (п. 10.2). Знижена процентна ставка застосовується за умови виконання позичальником вимог програми лояльності, а у разі невиконання таких умов або відмови від неї застосовується стандартна процентна ставка у розмірі 1,00 % на день (п. 10.4).

Згідно з розрахунком, у період з 19.03.2025 по 24.06.2025, з 26.06.2025 по 17.07.2025 та з 25.07.2025 по 31.07.2025 проценти нараховувались за зниженою ставкою 0,90 % на день, а 25.06.2025 та у період з 18.07.2025 по 24.07.2025 та з 01.08.2025 по 17.03.2026 за стандартною ставкою 1,00 % на день.

З розрахунку видно, що позичальник здійснював часткові погашення за кредитним договором: 02.04.2025 - 1848,10 грн, 15.04.2025 - 1696,10 грн, 16.05.2025 - 3902,80 грн, 10.06.2025 - 4277,70 грн, 25.06.2025 - 4067,33 грн, 17.07.2025 3693,60 грн, 24.07.2025 2000,00 грн (всього 21485,63 грн).

Відповідно до вимог ст. 19 ЗУ «Про споживче кредитування» у разі недостатності суми здійсненого платежу для виконання зобов`язання за договором про споживчий кредит у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості:

1) у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

2) у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом;

3) у третю чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Отже за період з 19.03.2025 по 02.04.2025 позичальнику мало бути нараховано процентів в розмірі 1080,00 грн (8000,00 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 15 днів).

Позичальник 02.04.2025 сплатив 1848,10 грн, отже на цю дату у нього залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 7231,90 грн (8000,00 грн тіла кредиту + 1080,00 грн нарахованих процентів 1848,10 грн сплачених коштів) та 0,00 грн процентів.

За період з 03.04.2025 по 15.04.2025 позичальнику мало бути нараховано процентів в розмірі 846,13 грн (7231,90 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 13 днів).

Позичальник 15.04.2025 сплатив 1696,10 грн, отже на цю дату у нього залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 6381,93 грн (7231,90 грн тіла кредиту + 846,13 грн нарахованих процентів 1696,10 грн сплачених коштів) та 0,00 грн процентів.

За період з 16.04.2025 по 28.04.2025 позичальнику нараховано процентів 746,69 грн (6381,93 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 13 днів).

Позичальник 29.04.2025 додатково отримав кредитні кошти в розмірі 5000,00 грн, отже розмір тіла кредиту з якого нараховуються проценти збільшився і становить 11381,93 грн (6381,93 грн + 5000,00 грн додатково наданого кредиту).

За день 29.04.2025 нараховано процентів 102,44 грн (11381,93 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 1 день).

Позичальник 30.04.2025 додатково отримав кредитні кошти в розмірі 2000,00 грн, отже розмір тіла кредиту збільшився і становить 13381,93 грн (11381,93 грн + 2000,00 грн додатково наданого кредиту).

За період з 30.04.2025 по 02.05.2025 нараховано процентів 361,31 грн (13381,93 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 3 дні).

Позичальник 03.05.2025 додатково отримав кредитні кошти в розмірі 2500,00 грн, отже розмір тіла кредиту збільшився і становить 15881,93 грн (13381,93 грн + 2500,00 грн додатково наданого кредиту).

За період з 03.05.2025 по 16.05.2025 позичальнику нараховано процентів в розмірі 2001,12 грн (15881,93 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 14 днів).

Загальна сума накопичених процентів до сплати, з 16.04.2025 по 16.05.2025, склала 3211,56 грн (746,69 грн + 102,44 грн + 361,31 грн +2001,12 грн).

Позичальник 16.05.2025 сплатив 3902,80 грн, отже на цю дату у нього залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 15190,69 грн (15881,93 грн тіла кредиту + 3211,56 грн нарахованих процентів 3902,80 грн сплачених коштів) та 0,00 грн процентів.

За період з 17.05.2025 по 27.05.2025 позичальнику нараховано процентів в розмірі 1503,88 грн (15190,69 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 11 днів).

Позичальник 28.05.2025 додатково отримав кредитні кошти в розмірі 2700,00 грн, отже розмір тіла кредиту з якого нараховуються проценти збільшився і становить 17890,69 грн (15190,69 грн + 2700,00 грн додатково наданого кредиту).

За період з 28.05.2025 по 10.06.2025 позичальнику нараховано процентів в розмірі 2254,23 грн (17890,69 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 14 днів).

Загальна сума процентів до сплати склала 3758,11 грн (1503,88 грн + 2254,23 грн).

Позичальник 10.06.2025 сплатив 4277,70 грн, отже на цю дату у нього залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 17371,10 грн (17890,69 грн тіла кредиту + 3758,11 грн нарахованих процентів 4277,70 грн сплачених коштів) та 0,00 грн процентів.

За період з 11.06.2025 по 24.06.2025 позичальнику нараховано процентів в розмірі 2188,76 грн (17371,10 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 14 днів).

За період 25.06.2025 (зміна ставки) нараховано процентів в розмірі 173,71 грн (17371,10 грн тіла кредиту * 1,00% на день * 1 день).

Загалом до сплати нараховано 2362,47 грн (2188,76 грн + 173,71 грн) процентів.

Позичальник 25.06.2025 сплатив 4067,33 грн, отже на цю дату у нього залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 15666,24 грн (17371,10 грн тіла кредиту + 2362,47 грн нарахованих процентів 4067,33 грн сплачених коштів) та 0,00 грн процентів.

За період з 26.06.2025 по 03.07.2025 позичальнику нараховано процентів в розмірі 1127,97 грн (15666,24 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 8 днів).

Позичальник 04.07.2025 додатково отримав кредитні кошти в розмірі 1200,00 грн, отже розмір тіла кредиту з якого нараховуються проценти збільшився і становить 16866,24 грн (15666,24 грн + 1200,00 грн додатково наданого кредиту).

За період з 04.07.2025 по 17.07.2025 позичальнику нараховано процентів в розмірі 2125,15 грн (16866,24 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 14 днів).

Загальна сума процентів до сплати склала 3253,12 грн (1127,97 грн + 2125,15 грн).

Позичальник 17.07.2025 сплатив 3693,60 грн, отже на цю дату у нього залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 16425,76 грн (16866,24 грн тіла кредиту + 3253,12 грн нарахованих процентів 3693,60 грн сплачених коштів) та 0,00 грн процентів.

За період з 18.07.2025 по 24.07.2025 позичальнику мало бути нараховано процентів в розмірі 1149,80 грн (16425,76 грн тіла кредиту * 1,00% на день * 7 днів).

Позичальник 24.07.2025 сплатив 2000,00 грн, отже на цю дату у нього залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 15575,56 грн (16425,76 грн тіла кредиту + 1149,80 грн нарахованих процентів 2000,00 грн сплачених коштів) та 0,00 грн процентів.

За період з 25.07.2025 по 31.07.2025 позичальнику нараховано процентів в розмірі 981,26 грн (15575,56 грн тіла кредиту * 0,9% на день * 7 днів).

За період з 01.08.2025 по 17.03.2026 позичальнику нараховано процентів в розмірі 35668,03 грн (15575,56 грн тіла кредиту * 1,00% на день * 229 днів).

Отже, станом на 17.03.2026 включно, у позичальника залишилась заборгованість в розмірі: тіло кредиту 15575,56 грн, несплачені проценти - 36649,29 грн (981,26 грн + 35668,03 грн нарахованих процентів).

Загальна сума боргу становить 52224,85 грн.

Контррозрахунку заборгованості за процентами відповідач не надав.

На підставі викладеного, дійшов висновку, що є підставними вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за тілом кредиту в розмірі 15575,56 грн а за процентами в розмірі 36649,29 грн.

Згідно зі статтями 525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватись належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а аза відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту та інших вимог, що звичайно ставляться, одностороння відмова від виконання зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим до виконання сторонами.

Згідно зі ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання.

За прострочення виконання грошового зобов`язання позичальник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням 401500 % річних від суми заборгованості відповідно до ст. 625 ЦК України, при цьому проценти річних нараховуються у сумі, що не перевищує 2 % від неповернутої суми кредиту за кожен день прострочення (п. 8.2). Сукупна сума нарахованих процентів річних та інших штрафних платежів не може перевищувати половини суми одержаного кредиту (п. 8.2).

Позивач просить стягнути проценти за ст. 625 ЦК України в розмірі 9696,42 грн.

Однак, відповідно до п. 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України № 64/2022 від 24.02.2024, затвердженого Законом України № 2102-IX від 24.02.2022, у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до пункту 20 частини першої статті 106 Конституції України, Закону України "Про правовий режим воєнного стану" в Україні із 05 години 30 хвилин 24 лютого 2022 року введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався, востаннє на 90 діб Указом Президента України № 26/2025 від 14.01.2025 затвердженого Законом України № 4220-IX від 15.01.2025.

Отже, з 24.02.2022 по сьогодні в Україні безперервно діє воєнний стан.

Відтак, за період дії кредитного договору до позичальника не могли бути застосовані штрафні санкції та положення ст. 625 ЦК України.

На підставі викладеного, суд вважає що вимоги про стягнення процентів за ст. 625 ЦК України в розмірі 9696,42 грн є безпідставними.

Кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу (ст. 16 ЦК України).

Підсумовуючи наведене, вивчивши матеріали справи, повно, всебічно, об`єктивно з`ясувавши обставини справи, оцінивши докази безпосередньо досліджені в судовому засіданні, з точки зору належності, допустимості, достовірності кожного доказу окремо, а у сукупності - з точки зору достатності та взаємозв`язку, застосувавши законодавство, що регулює спірні правовідносини, виходячи з мотивів наведених вище, керуючись внутрішнім переконанням суд дійшов висновку про те, що відповідач порушив умови кредитного договору щодо погашення процентів та тіла кредиту, а тому позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором належить задовольнити частково стягнувши з відповідача на користь позивача 52224,85 грн з яких: 15575,56 грн суми виданого кредиту та 36649,29 грн суми нарахованих процентів; у стягненні 3583,55 грн тіла кредиту, 9851,50 грн процентів та 9696,42 грн процентів за ст. 625 ЦК України, необхідно відмовити.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки суд частково задовольняє позовні вимоги, то з відповідача необхідно стягнути сплачений позивачем судовий збір пропорційно до розміру задоволених вимог 1845,04 грн (69,30% від 2662,40 грн).

Керуючись статтями 12, 76-81, 141, 247, 262-265, 280 Цивільного процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» заборгованість за договором про відкриття кредитної лінії № 1528-0582 від 19.03.2025 у розмірі 52224,85 грн з яких:

- 15575,56грн простроченої заборгованості за сумою кредиту;

- 36649,29грн простроченої заборгованості за процентами.

Відмовити у стягненні з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» 3583,55 грн тіла кредиту, 9851,50 грн процентів та 9696,42 грн процентів за ст. 625 ЦК України.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» судовий збір у сумі 1845,04 грн.

Копію цього рішення суду надіслати сторонам у справі.

Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Волинського апеляційного суду упродовж тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було проголошено скорочене (вступну та резолютивну частини) судове рішення або якщо розгляд справи (вирішення питання) здійснювався без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повне найменування сторін:

Позивач Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (01133, м. Київ, бульвар Лесі України, буд. 26, офіс 407; ЄДРПОУ 38548598);

Відповідач ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП: НОМЕР_3 ).

Повне судове рішення складене 29.07.2026.

Головуючий Р.Я. Смалюх