Рішення № 138359407, 21.07.2026, Переяславський міськрайонний суд Київської області (до 25.04.2025 - Переяслав-Хмельницький міськрайонний суд Київської області)

Справа № 373/3274/25

Провадження № 2/373/358/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 липня 2026 року м. Переяслав

Переяславський міськрайонний суд Київської області в складі

головуючої судді Залеської А.О.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

УСТАНОВИВ:

Короткий виклад позовних вимог та їх обґрунтування

Представник позивача АТ «АКЦЕНТ-БАНК» за довіреністю Шкапенко О.В. звернувся до суду з вказаним позовом та просив стягнути з відповідачки ОСОБА_1 на користь АТ «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором № б/н від 11.01.2024 у загальному розмірі 13758,05 грн, з яких: 8999,12 грн - заборгованість за кредитом; 4758,93 грн заборгованість по відсоткам. Також просив стягнути сплачений судовий збір в розмірі 2422,40 грн.

Позов обґрунтовано тим, що 11.01.2024 ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг та відкриття банківського (поточного) рахунку приєдналась до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «АКЦЕНТ-БАНК», подавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в «А-Банку». Також відповідачка 11.01.2024 подала Заяву на відкриття поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, яка підписана позичальником за допомогою електронного підпису (аналогу власноручного підпису), використання якого погоджено сторонами Анкеті-Заяві. Позичальник ОСОБА_1 при формуванні удосконаленого електронного підпису пройшла ідентифікацію та верифікацію клієнта відповідно до вимог Закону України «Про електронні довірчі послуги», Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також нормативних актів, зокрема: «Положення про використання електронного підпису та електронної печатки», затвердженого постановою НБУ № 172 від 20.12.2023.

Відповідачці на підставі Заяви від 11.01.2024 відкрито поточний рахунок, на який встановлено кредитний ліміт зі сплатою процентів за користування кредитом в розмірі 44,40 % річних, видано платіжну картку як засіб доступу до рахунку.

Всі основні (істотні) умови кредитування перед укладанням договору були доведені відповідачці у Паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена» та відображені в Заяві на відкриття поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком.

Відповідачка підтвердила, що підписана нею Анкета-заява про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в А-Банку разом з Умовами та Правилами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, Заява на відкриття поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, Тарифами банку та Паспорт споживчого кредиту складають кредитний договір.

Банк своє зобов`язання виконав, надавши можливість відповідачці користуватись кредитною лінією (кредитним лімітом) у споживчих цілях, однак ОСОБА_1 допустила прострочення з повернення кредитних коштів та процентів обов`язковими мінімальними платежами, в результаті чого станом на 24.10.2025 має заборгованість в розмірі 13758,05 грн, яка складається із заборгованості за кредитом 8999,12 грн; заборгованості по відсоткам 4758,93 грн.

Процесуальні рішення та дії у справі.

Ухвалою суду від 29.10.2025 відкрито провадження в даній справі та призначено справу до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін. Відповідачці запропоновано протягом п`ятнадцяти днів із дня вручення ухвали подати відзив на позовну заяву та роз`яснено, що розгляд справи у судовому засіданні може бути призначено за клопотанням сторін.

Поштова кореспонденція від суду, що була направлена за місцем реєстрації відповідачки, повернулась без вручення із відміткою «адресат відсутній» , а отже вважається врученою відповідно до п. 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України.

Верховний Суд у постанові від 18.03.2021 у справі № 911/3142/19 сформував правовий висновок про те, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, у даному випадку - суду.

Відзиву на позовну заяву відповідачка не подала, інших заяв та клопотань процесуального характеру від неї не надходило, а тому судрозглянув справу за письмовими матеріалами поданими позивачем відповідно до ч. 2 ст. 191, ч. 5 ст. 279 ЦПК України.

Фактичні обставини, аналіз та оцінка письмових доказів.

Факт укладення кредитного договору шляхом встановлення кредитного ліміту на платіжну картку відповідачки та умови кредитування позичальниці ОСОБА_1 позивач підтверджує Анкетою-заявою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-БАНК» від 11.01.2024 та Заявою про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 11.01.2024, а також витягом з Умов та Правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК», які розміщені на сайті https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила», Тарифами по картці «Зелена» та Паспортом споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», який надано позичальниці в порядку інформування до укладення договору.

Наявність кредитної заборгованості та її розмір представник позивача підтверджує розрахунком заборгованості за договором № б/н від 11.01.2024 за період з 11.01.2024 по 24.10.2025 та випискою по картці/рахунку ОСОБА_1 .

За змістом Анкети-заяви про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг від 11.01.2024, яку подала до Банку ОСОБА_1 , ця заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг в АТ «А-БАНК», що розміщені за посиланням https://a-bank.com.ua, складають між нею ОСОБА_1 та банкомДоговір про надання банківських послуг. У цій Анкеті-заяві відповідачка засвідчила генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що є аналогом її власноручного підпису та буде використовуватися нею для вчинення правочинів та платіжних операцій.

11.01.2024 ОСОБА_1 подала до АТ «АКЦЕНТ-БАНК» Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, яку підписала ЕП - аналогом власноручного підпису11.01.2024 о 11:19:25, а також ознайомилася з Паспортом споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена», який підписала шляхом накладання електронного підпису, що перевіряється за допомогою відкритого ключа, про що зазначено в полі «підпис споживача». Отже відповідачка прийняла умови кредитування та взяла на себе зобов`язання їх виконувати.

У Заяві від 11.01.2024 ОСОБА_1 просилавідкрити їй поточний рахунок НОМЕР_1 у гривні, випустити платіжний інструмент у вигляді платіжної картки та встановити кредитний ліміт на наступних умовах: тип кредиту: кредитування рахунку; мета отримання кредиту: споживчі цілі; сума кредиту (ліміту) від 1000 грн до 200000 грн. Також заява містить застереження, що Банк має право на власний розсуд в односторонньому порядку встановлювати, зменшувати або збільшувати кредитний ліміт, про що повідомляти Клієнта. Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит нараховуються проценти за ставкою 3,4 % на місяць (40,8 % в рік), які сплачуються у складі щомісячного обов`язкового платежу; Строк кредитування (строк дії кредитної лінії): - 240 місяців; порядок погашення - щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 5 % від заборгованості, але у будь-кому разі не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більше повного розміру заборгованості за договором споживчого кредиту.

До позову долучено Тарифи по картці «Зелена», які узгоджуються з умовами кредитування, що викладені в Заяві позичальника та в Паспорті споживчого кредиту

У пункті 10 Заяви про встановлення кредитного ліміту на картку/рахунок від 11.01.2024, а також у Паспорті споживчого кредиту та у Тарифах банку передбачені санкції, які застосовуються до клієнта у випадку порушення будь-якого із грошових зобов`язань, зокрема: у випадку невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту застосовується процентна ставка у розмірі 6,8 % у місяць, яка нараховується на загальну суму заборгованості по кредиту (п.10.1 заяви), а також - штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків (п. 10.2 заяви)

Відповідні умови кредитування містить Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена» який підписаний ОСОБА_1 електронним підписом, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати 11.01.2024. У Паспорті визначена до застосування базова процентна ставка 40,8% рік (рівнозначно 3,4 % в місяць). Також у Паспорті вирахувані загальні витрати споживача за 240 місяців кредитування 109120,95 грн, виходячи із суми кредитного ліміту 25000 грн при умові належного повернення використаних кредитних коштів та сплати процентів щомісячними обов`язковими мінімальними платанами.

Довідка за картками свідчить, що на ім`я ОСОБА_1 в АТ «А-Банк» відкрито рахунок № НОМЕР_2 та видано картки: № НОМЕР_3 , № НОМЕР_4 зі строком дії до грудня місяця 2031 р. кожна

Згідно довідки позивача на кредитний рахунок ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , кредитний договір б/н від 11.01.2024 (внутрішньобанківський референс SAMABWFC10077850880) за ініціативою клієнта 11.01.2024 встановлено кредитний ліміт 9000,00 грн. У подальшому 28.04.2024 банк визначив кредитний ліміт 8999,12 грн в розмірі загальної заборгованості по кредиту на цю дату.

Умови та правила надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://a-bank.com.ua/terms в розділі «Умови та правила».

Згідно п.2.1.1.2.1. Умов та правил для надання послуг Банк видає клієнту Картку. Її тип визначено в Договорі. Договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з: Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (далі Умови та Правила), Паспорту споживчого кредиту, Заяви про відкриття поточного рахунку та Тарифів. Датою укладення Договору є дата отримання картки, зазначена в Заяві. Договір укладається терміном на двадцять років.

Відповідно до п.2.1.1.2.2., 2.1.1.2.3. Умов та Правил, після одержання Банком від клієнта необхідних документів, а також Заяви банк виконує перевірку наданих документів і приймає рішення щодо можливості встановлення кредитного ліміту на кредитну картку. Клієнт дає свою згоду на те, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням банку, і клієнт надає право банку у будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт.

За змістом п. 2.1.1.3.5. Умов та Правил клієнт доручає банку здійснювати списання коштів з рахунків клієнта, відкритих у валюті кредитного ліміту, у межах сум, що підлягають сплаті банку за цим договором, при настанні термінів платежів, а також списання коштів з картрахунку у разі настання термінів платежів по інших договорах клієнта у розмірах, визначених цими договорами (договірне списання), у межах платіжного ліміту картрахунку.

Відповідно до п.п. 2.1.1.5.5., 2.1.1.5.6. Умов та Правил клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за кредитним договором, відсотками за його використання, за перевитрату платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором. У разі невиконання зобов`язань за договором клієнт зобов`язаний на вимогу банку виконати зобов`язання з повернення кредиту (в тому числі простроченого кредиту та овердрафта), оплати винагороди банку.

Умовами також встановлено (п.2.1.1.12.2.), що по картці «Зелена» сплату відсотків за користування кредитом клієнт здійснює шляхом надання доручення банку про списання до останнього дня місяця коштів з його поточного рахунка в розмірі нарахованих відсотків (договірне списання). У разі якщо, в дату нарахування відсотків за кредитом, клієнт використав всю суму кредиту, сторони узгодили про збільшення розміру кредиту на розмір боргових зобов`язань за кредитом, що мала місце на дату нарахування відсотків. Узгоджена сторонами умова про збільшення розміру кредиту діє до тих пір, поки термін прострочення по будь-якій заборгованості за кредитом не перевищує 90 днів. Для всіх карток згідно ст. 212 ЦК України, в разі, якщо будь-яка прострочена заборгованість за кредитом є більшою ніж 90 днів - починаючи з 91-го дня вся (загальна) заборгованість за кредитом є простроченою.

Згідно з п. 2.1.1.12.2.1 Умов та Правил у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної ставки визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення обов`язкового щомісячного платежу в повному обсязі.

Погашення кредиту здійснюється наступними способами: поповнення картрахунку клієнтом в розмірі обов`язкового щомісячного платежу шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків клієнта на підставі доручення клієнта. Сума обов`язкового щомісячного платежу визначається банком відповідно до тарифів й не може перевищувати повного розміру заборгованості за кредитом (п.2.1.1.12.3.).

В п.2.1.1.12.4. Умов та Правил, закріплено, що термін внесення обов`язкового платежу по кредиту (далі «Платіж»), а також овердрафту до 1-го числа місяця наступного за звітним. Платіж включає плату за користування кредитом, передбачену Тарифами, і частини заборгованості по кредиту. Термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту. Термін погашення відсотків по овердрафту щомісячно за попередній місяць до 1-го числа.

Згідно п.2.1.1.12.7. Умов та Правил, в разі ненадходження до передостаннього робочого дня місяця коштів в розмірі, достатньому для погашення нарахованих відсотків за користування кредитним лімітом за поточний місяць, за умови наявності на картрахунку клієнта доступних коштів, Клієнт доручає без додаткових узгоджень здійснити списання коштів в розмірі, що відповідає сумі нарахованих відсотків за користування кредитним лімітом за поточний місяць.

Пунктом 2.1.1.12.10. Умов та Правил закріплено, що банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань у цілому або в певній банком частки у разі невиконання клієнтом та\або довіреною особою клієнта своїх боргових та інших зобов`язань за цим договором.

Згідно, долучених до позову Тарифів по карті «Зелена», базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення 62- денного пільгового періоду), що визначена публічними умовами в АТ .»А-Банк» з 01.10.2020 становить 3,4% за місяць (рівнозначно 40,8 % в рік), що узгоджується з істотними умовами договору, викладеними у Заяві позичальника про відкриття поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 11.01.2024та у Паспорті споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка «Зелена», де саме за ставклю 40,8 % річних вирахувані загальні витрати клієнта (споживача). До 01.10.2020, згідно відомостей у Тарифах по картці «Зелена», діяла процентна ставка 3,7% за місяць (або 44,40 % в рік).

Розрахунок заборгованості за договором б/н від 11.01.2024, у відношенні клієнта ОСОБА_1 та Виписка по рахунку НОМЕР_1 свідчать, що відповідачка користувалась кредитним лімітом з використанням кредитної картки № НОМЕР_6 та № НОМЕР_7 , а саме: у період з 11.01.2024 по 13.03.2024 (пільговий період кредитування 62 дні) здійснювала перекази на іншу картку а також відбувалось зарахування коштів за кредитом «Розстрочка з виписки», поповнення картки тощо. Остання операція з використанням кредитного ліміту за карткою № НОМЕР_7 відбулась 13.03.2024 переказ на іншу картку на суму 54 грн +2,16 грн/комісія. На цю дату загальна сума заборгованості по тілу кредиту склала 8999,12 грн, яка залишилась незмінною до кінця розрахунку, оскільки відповідачка після 13.03.2024 не користувалась коштами банку (кредитним лімітом). Разом з тим, починаючи з 01.04.2024 на загальну суму заборгованості по кредиту (8999,12 грн), яка ділилась позивачем на прострочену та поточну (сума обов`язкового платежу), Банк розпочав нарахування процентів за базовою ставкою 44,4 % в рік. Згодом, з 01.03.2025 позивач почав застосовувати до відповідачки іншу базову процентну ставку 40,8 % річних (3,4 в місяць), яка була визначена умовами договору, а саме: в Заяві позичальника від 11.01.2024, у Паспорті споживчого кредиту та у Тарифах. Згідно виписки та розрахунку позивача нарахування відсотків на загальну суму заборгованості по тілу кредиту припинилось 18.06.2025 (фактичне припинення кредитування).

У підсумковому значенні розрахунку за кредитним договором б/н від 11.01.2024 станом на 24.10.2025 позивач визначив загальний розмір заборгованості відповідачки в сумі 13758,05 грн, до якої включив: 8999,12 грн заборгованості за тілом кредиту; 20411,91 грн проценти під час прострочення, які нараховані з 01.04.2024 до 18.06.2025 включно на загальну заборгованісті по кредиту.

Правове регулювання спірних правовідносин.

Між сторонами існує спір, що виник з кредитних правовідносин, які регулюються нормами права про зобов`язання та договір, а також спеціальними Законами України «Про споживче кредитування» та «Про захист прав споживачів» .

Згідно пункту 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема - договори та інші правочини.

Відповідно до положень ст. 12 та ст. 13 ЦК України особа здійснює свої права вільно, на власний розсуд, добросовісно та розумно, у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства. При здійсненні своїх прав особа зобов`язана утримуватися від дій, які б могли порушити права інших осіб. Не допускається зловживання правом у будь-якій формі.

За нормами ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Частиною 2 статті 212 ЦК України передбачено, що особи, які вчиняють правочин, мають право обумовити припинення прав та обов`язків обставиною, щодо якої невідомо, настане вона чи ні (скасувальна обставина).

У частинах першій, третій статті 509 ЦК України вказано, що зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (у тому числі сплатити гроші), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості.

Відповідно до 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства (ст. 526 ЦК України).

У відповідності до ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до змісту ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання. Боржник вважається таким, що прострочив виконання, якщо він не виконав його у строк, передбачений умовами договору або встановлений законом.

За змістом ч. 1 ст. 626, ст. 627 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Згідно з ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування» кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування у кредитодавця. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з такою інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (абз. 2 ч. 1 ст. 1046 ЦК України).

В силу ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом всього строку кредитного договору.

У пункті 21 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ № 5 від 30.03.2012 роз`яснено, що договір про відкриття кредитної лінії є одним із видів кредитного договору, а кредитна лінія однією із форм її кредитування, в якій, у межах встановленого ліміту здійснюється видача і погашення кредиту кількома частинами (траншами). Оскільки в цьому договорі передбачено всі істотні умови, необхідні для кредитного договору, то зобов`язання з надання кредиту є дійсним із моменту укладення кредитного договору договору про відкриття кредитної лінії.

Відповідно до ч.2 ст. 625 ЦК України передбачена відповідальність за порушення грошового зобов`язання та вказано, що боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Мотиви, з яких виходив суд при вирішенні спору та висновки суду.

Конституційний Суд України у рішенні від 11 липня 2013 року у справі №1-12/2013 зазначив, що з огляду на приписи ч. 4 ст. 42 Конституції України участь у договорі споживача як слабшої сторони, яка підлягає особливому правовому захисту у відповідних правовідносинах, звужує дію принципу рівності учасників цивільно-правових відносин та свободи договору, зокрема у договорах про надання споживчого кредиту.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За правилами ст. 12, 81 ЦПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених Кодексом. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Відповідно до статті 89 ЦПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Підписані відповідачкою Анкета-заява про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Заява про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 11.01.2024, а також довідка про відкриття рахунку свідчить про те, що відповідачці ОСОБА_1 в АТ «АКЦЕНТ-БАНК» було відкрито поточний рахунок НОМЕР_1 та видано кредитні картки № НОМЕР_6 та № НОМЕР_7 , з можливістю користуватися кредитним лімітом на публічних Умовах кредитування та Тарифах по картці «Зелена». Зокрема, за користування кредитом передбачені проценти за стандартною ставкою 40,8 % річних (3,4 % у місяць), які нараховуються після спливу пільгового періоду (62 дні) в останній день кожного місяця та включаються до суми щомісячного обов`язкового мінімального платежу.

Розрахунок заборгованості та виписка по картковому рахунку не суперечать одне одному та свідчать, що відповідачка користувалась кредитними коштами у власних споживчих цілях з використанням спеціального платіжного засобу платіжної картки виключно під час пільгового періоду (з 11.01.2024 по 13.03.2024, тобто 62 дні) та у цей період неї утворилась заборгованість по тілу кредиту в сумі 8999,12 грн.

Останнє користування відповідачкою кредитними коштами мало місце 13.03.2024 - з її картки № НОМЕР_7 на іншу картку здійснено переказ кредитних коштів на суму 54,00 грн + комісія банку 2,16 грн. Після цієї банківської операції відповідачка картку як платіжний засіб не використовувала, кредитним лімітом не користувалась. 01.04.2024 на загальну суму заборгованості по кредиту (8999,12 грн), позивач розпочав нарахування процентів за базовою ставкою 44,4 % в рік (згідно даних розрахунку), яка не вказана в жодному документі, що складають кредитний договір. Згодом, починаючи з 01.03.2025 позивач почав застосовувати базову процентну ставку 40,8 % річних (3,4% в місяць), яка визначена в Заяві позичальника, у Паспорті споживчого кредиту та у Тарифах. Згідно виписки та даним розрахунку нарахування відсотків на загальну суму заборгованості по тілу кредиту припинилось 18.06.2025.

У підсумку станом на день складання розрахунку - 24.10.2025 банк визначив кредитну заборгованість відповідачки в загальному розмірі 13758,05 грн, до якої включив: 8999,12 грн прострочена заборгованість за тілом кредиту; 4758,93 грн проценти, що нараховані на прострочену заборгованість.

Таким чином, внаслідок прострочення відповідачкою грошового зобов`язання по внесенню щомісячних обов`язкових мінімальних платежів на погашення кредиту та відсотків АТ «А-БАНК» правомірно вимагає від неї повернення усієї кредитної заборгованості, що передбачено п.2.1.1.12.10. Умов та ч. 2 ст. 1050 ЦК України.

Разом з тим, суд не погоджується з нарахуванням відповідачці процентів на загальну заборгованість по кредиту (8999,12 грн), упродовж більш як за 14 місяців прострочення, а саме: з 01.04.2024 по 18.06.2025 (444 дні), які склали суму 4758,93 грн, оскільки фактично кредитування у цей період не відбувалось, і сума загальної заборгованості по кредиту залишалась незмінною. До того ж застосована в розрахунку заборгованості процентна ставка 44,4 % в рік (3,7 % в місяць) є вищою, ніж та, яку сторони передбачили в договорі (40,8 % в рік або 3,4 % в місяць), і пояснень щодо застосування вищої процентної ставки позивач суду не надає.

Не погоджуючись з порядком та розміром нарахованих позивачем процентів, суд також звертає увагу на положення п. 2.1.1.12.2 Умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-БАНК», де вказано, що для всіх карток згідно ст. 212 ЦК України, в разі, якщо будь-яка прострочена заборгованість за кредитом є більшою ніж 90 днів, - починаючи з 91-го дня вся (загальна) заборгованість за кредитом є простроченою.

Отже згідно умов кредитного договору та у відповідності до ч.2 ст. 212 ЦК України позивач та відповідачка, які вчинили правочин (кредитний договір), обумовити припинення взаємних прав та обов`язків такою обставиною як прострочення позичальником платежів (невиконання грошового зобов`язання) на понад 90 днів.

Тобто, за встановлених судом обставин, та у відповідності до Умов та правил надання банківських послуг у АТ «А-БАНК» кредитування відповідачки (нарахування процентів) мало б припинитися 01.07.2024 (91 день від дати простроченого чергового платежу - 31.03.2024). Однак позивач проявив недобросовісність у зобов`язальному правовідношенні за договором та, зловживаючи своїм правом, не відніс усю суму заборгованості по кредиту до простроченої, а відтак, не припинив нарахування відсотків після спливу строку, визначеного в п. 2.1.1.12.2 Умов та правил.

Велика Палата Верховного Суду у своїй постанові від 28.03.2018 (справа №444/9519/12) розмежувала поняття процентів, що нараховуються як плата за правомірне користування чужими коштами під час погодженого сторонами строку кредитування, та поняття процентів за неправомірне користування чужими грошовими коштами проценти, які нараховуються внаслідок прострочення боржником виконання грошового зобов`язання. Порядок виплати цих процентів ( нарахованих на прострочену заборгованість) врегульований ч. 2 ст. 625 ЦК України, у зв`язку з чим вони можуть бути нараховані та стягнуті після спливу визначеного договором строку кредитування та внаслідок дострокового припинення кредитування у порядку, визначеному договором та/або ч.2 ст. 1050 ЦК України.

Враховуючи встановлені вище обставини, а також те, що нарахування процентів на всю суму залишку (заборгованості) по кредиту у період з 01.04.2024 по 28.02.2025 здійснено за процентною ставкою 44,4 % в рік (що відповідає ставці 3,7 % в місяць), яка не передбачена умовами кредитного договору від 11.01.2024, зокрема: Тарифами по картці «Зелена», де вказано, що базова процентна ставка на залишок заборгованості в місяць (після закінчення пільгового періоду) з 01.10.2020 становить 3,4% за місяць, - суд дійшов висновку про відмову у стягненні процентів, які нараховані позивачем на прострочену заборгованість по кредиту за весь період прострочення (з 01.04.2024 до 18.06.2025) та які за своєю юридичною природою є відповідальністю позичальника за порушення грошового зобов`язання, відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Пунктом 6 Розділу IV Прикінцеві та Перехідні положення ЗУ «Про споживче кредитування» визначено, що у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (тобто до 24.01.2024), у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності, споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті.

У пункті 18 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України також встановлені аналогічні обмеження відповідальності споживачів, які прострочили зобов`язання за кредитними договорами, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування.

Враховуючи все вищевикладене, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог на суму заборгованості за договором кредитної лінії б//н від 11.01.2024 в розмірі 8999,12 грн, що є загальною заборгованістю за тілом кредиту.

В частині стягнення з відповідача відсотків в сумі 4758,93 грн суд відмовляє у зв`язку з необґрунтованістю та не доведенням таких вимог, з мотивів, наведених вище.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 141 ЦПК України судовий збір та інші судові витрати покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

При зверненні до суду позивачем сплачено судовий збір у розмірі 2422,40 грн. Оскільки суд частково задовольняє вимоги на суму на суму 8999,12 грн, що становить 65,41 % від ціни позову (13758,05 грн), з відповідачки на користь позивача підлягає стягненню 1584,49 грн судових витрат (2422,40 грн х 65,41 %).

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 12, 13, 76-82, 89, 141, 263-265, 274, 279 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» кредитну заборгованість за кредитним договором б/н від 11.01.2024 в розмірі 8999,12 грн (вісім тисяч дев`ятсот дев`яносто дев`ять гривень 12 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» сплачений судовий збір в розмірі 1584,49 грн (одна тисяча п`ятсот вісімдесят чотири гривні 49 копійок).

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано безпосередньо до суду Київського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його ухвалення.

Відомості про учасників справи:

позивач Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК», місцезнаходження: вул. Батумська, 11, м. Дніпро, 49074; код ЄДРПОУ: 14360080;

відповідачка ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_5 .

Суддя А.О. Залеська