Рішення № 138111924, 03.07.2026, Врадіївський районний суд Миколаївської області

Справа № 474/161/26

Провадження № 2/474/306/26

РІШЕННЯ

Іменем України

(заочне)

03.07.26 с-ще Врадіївка

Врадіївський районний суд Миколаївської області у складі:

головуючого судді Сокола Ф.Г.

за участю секретаря судового засідання Багрін Н.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

встановив:

05.03.2026р. Акціонерне товариство Перший Український Міжнародний Банк (далі - позивач) звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 (далі - відповідач), в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість у розмірі 142 870 грн. 01 коп.

Обґрунтовуючи позовні вимоги позивач посилається на те, що 18.03.2024р. між АТ ПУМБ та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 1002194800901, за яким позичальнику було видано кредит 56 000 грн. 00 коп.

25.06.2024р. між цими ж сторонами було укладено кредитний договір № 1002207044501, за яким позичальниці було видано кредит 75 000 грн. 00 коп.

Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк, з огляду на що його заборгованість перед позивачем станом на 05.01.2026р. склала:

- за кредитним договором № 1002194800901 в сумі 57 124 грн. 62 коп., з них: 39 474 грн. 41 коп.- заборгованість за кредитом, 4 грн. 81 коп. - заборгованість за процентами, 17 645 грн. 40 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 1002207044501 в сумі 85 745 грн. 39 коп., з них: 62 483 грн. 42 коп. - заборгованість за кредитом, 7 грн. 45 коп. - заборгованість за процентами, 23 254 грн. 50 коп. - заборгованість за комісією.

Позивач направив письмову вимогу (повідомлення) відповідачу на адресу місця проживання, яку він зазначив у анкеті на отримання кредиту, однак у наданий строк заборгованість відповідачем погашена не була.

З огляду на вищевикладене позивач просив стягнути з відповідача на свою користь суму заборгованості за вказаними кредитними договорами у заявлених розмірах.

Представниця позивача Анохіна О.О. в судові засідання 19.05.2026р. та 03.07.2026р. не з`явилася, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлена про час, дату і місце судового розгляду. Водночас, у прохальній частині позовної заяви просила розглядати справу за відсутності представника банку. Дала згоду на заочний розгляд справи.

Відповідач в судові засідання 19.05.2026р. та 03.07.2026р. не з`явився, хоча належним чином в порядку, визначеному ст.ст. 128-130 ЦПК України, повідомлений про час, дату і місце судового розгляду шляхом направлення судової повістки рекомендованим поштовим відправленням за зареєстрованим місцем проживання, а також через розміщення оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України про виклик відповідача до суду. Відповідач про причини неявки суд не повідомив, а також не подав до суду відзиву на позовну заяву та заяви про розгляд справи за його відсутність чи відкладення розгляду справи.

З огляду на приписи ст.ст. 211 та 223 ЦПК України, суд визнав за можливе розглянути справу по суті без участі сторін за наявними у справі доказами.

03.07.2026р. судом в порядку, визначеному ст.ст. 280, 281 ЦПК України, постановлено ухвалу про заочний розгляд справи.

Дослідивши письмові докази, судом встановлено наступне.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (кредит на загальні цілі GP Standart ВСЕЯСНО 2,2, банківський переказ), він підписаний 18.03.2024р. позичальником ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредит, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 56 000 грн. 00 коп., стандартна відсоткова ставка річних 0,010% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 55,2074%, комісія за обслуговування кредиту 2,22% щомісячно, а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальником у Заяві № 1002194800901 від 18.03.2024р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, 18.03.2024р., між АТ ПУМБ та відповідачем був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви № 1002194800901 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якому відповідач зазначив, що її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ ПУМБ в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві № 1002194800901 ОСОБА_1 просив АТ ПУМБ надати йому споживчий кредит на наступних умовах. Найменування кредитного продукту (кредит на загальні цілі GP Standart ВСЕЯСНО 2,22, банківський переказ), з цільовим призначенням - загальні споживчі цілі у загальній сумі 56 000 грн. 00 коп., на строк 24 місяці, з розміром процентної ставки 0,010% річних та з розміром комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,22%. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами). Вони ж також передбачили в його умовах спосіб надання кредиту - банківський переказ на рахунок НОМЕР_1 , отримувачем за яким є ОСОБА_1 .

У цій же заяві № 1002194800901 ОСОБА_1 просив надати йому пакет послуг Кредитний Плюс та відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні, тип карти MC WORLDPAYPASSDebit та у відповідності з умовами ДКБО, Тарифами Банку. Строк дії договору за яким відкривається рахунок - протягом невизначеного часу або до розірвання банком. А також підписанням заяви підтвердив отримання ним платіжної картки № НОМЕР_2 .

У заключних положеннях заяви № 1002194800901 сторони погодили, що строки, розмір, умови та порядок здійснення оплати за послуги, права та обов`язки клієнта і банку, їх відповідальність на невиконання чи не належне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються клієнтом при підписанні Заяви.

У Заяві № 1002194800901 також погоджені наслідки невиконання зобов`язань у вигляді штрафу: за період з 3 по 4 день від дати прострочення - 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення - 10% від простроченої суми.

Підписанням заяви № 1002194800901 клієнт надає крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення, а саме, що він: ознайомлений з ДКБО,Тарифами банку та цілком згодний з ними, зокрема і про надання банку права на здійснення договірного списання з усіх відкритих у банку рахунках клієнта та надає згоду на кожне таке списання; до підписання заяви отримав в письмовій формі інформацію згідно Закону України Про фінансові послуги та фінансові компанії, Про платіжні послуги, що розміщені на сайті банку; отримав в дату підписання заяви ДКБО (як публічного договору) та Тарифи, шляхом розміщення на сайті банку; отримав у банку примірних Заяви про приєднання до ДКБО.

Додатком № 1 до заяви № 1002194800901 Графік платежів, за яким: дата видачі кредиту/дата платежу (до 18 числа кожного календарного місяця) у платіжні періоди з 18.03.2024р. до 18.03.2026р., всього 24 місяці; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період - 3 576 грн. 78 коп. щомісячно та 3 576 грн. 56 коп. - останній платіж, всього за період 24 місяці - в сумі 85 842 грн. 50 коп.; комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 1 243 грн. 20 коп. щомісяця, усього за період 24 місяці - 29 836 грн. 80 коп.; проценти 5 грн. 70 коп. Реальна річна процентна ставка 55,2074%.

Згідно з платіжною інструкцією TR77511661.136015.8810 від 18.03.2024р. відбулася видача коштів за договором № 1002194800901 від 18.03.2024р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 56 000 грн.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1002194800901 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_3 з 18.03.2024р. до грудня 2025р., № 29097116588960UAH з 18.03.2024р. до жовтня 2024р., - 18.03.2024р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1002194800901 від 18.03.2024р., після чого відбувалося автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісією, автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену. На кінець періоду сума боргу за тілом - 39 474 грн. 41 коп., сума боргу за процентами 4 грн. 81 коп. та сума боргу за комісією 17 645 грн. 40 коп. При цьому у графі розрахунку по комісії Фактичне погашення комісії вбачається що така погашалася (списувалася автоматично) у період з 18.04.2024р. до 18.10.2024р. (7 платежів по 1 243 грн. 20 коп. щомісячно), всього на суму 8 702 грн 40 коп.

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту (кредит на загальні цілі GP Standart ВСЕЯСНО 2,2, банківський переказ), він підписаний 25.06.2024р. позичальником ОСОБА_1 та в ньому визначені основні умови кредитування: тип кредиту - кредит, строк кредитування (24 місяці), сума кредиту 75 000 грн. 00 коп., стандартна відсоткова ставка річних 0,010% та реальна річна процентна ставка, відсотків річних - 55,3515%, комісія за обслуговування кредиту 2,22% щомісячно, а також інформація щодо орієнтовної загальної вартості кредиту, аналогічні умовам погодженим позичальником у Заяві № 1002207044501 від 25.06.2024р. про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Того ж дня, 25.06.2024р., між АТ ПУМБ та відповідачем був укладений кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви № 1002207044501 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, у якому відповідач зазначив, що її підписанням беззастережно підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ ПУМБ на укладання договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (ДКБО), яка розміщена на сайті АТ ПУМБ в повному обсязі, з урахуванням умов надання всіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані йому в процесі обслуговування і погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості Банку).

У вказаній заяві № 1002207044501 ОСОБА_1 просив АТ ПУМБ надати йому споживчий кредит на наступних умовах. Найменування кредитного продукту (кредит на загальні цілі GP Standart ВСЕЯСНО 2,22, банківський переказ), з цільовим призначенням - загальні споживчі цілі у загальній сумі 75 000 грн. 00 коп., на строк 24 місяці, з розміром процентної ставки 0,010% річних та з розміром комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,22%. Схема повернення кредиту - ануїтетна (рівними платежами). Вони ж також передбачили в його умовах спосіб надання кредиту - банківський переказ на рахунок НОМЕР_4 , отримувачем за яким є ОСОБА_1 .

У цій же заяві № 1002207044501 ОСОБА_1 просив перевипустити йому картку до пакету Кредитний Плюс до рахунку № НОМЕР_1 у гривні, у відповідності до умов ДКБО, Тарифів Банку. А також підписанням заяви підтвердив отримання ним картки.

У заключних положеннях заяви № 1002207044501 сторони погодили, що строки, розмір, умови та порядок здійснення оплати за послуги, права та обов`язки клієнта і банку, їх відповідальність на невиконання чи не належне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору визначаються умовами ДКБО, які погоджуються клієнтом при підписанні Заяви.

У Заяві № 1002207044501 також погоджені наслідки невиконання зобов`язань у вигляді штрафу: за період з 3 по 4 день від дати прострочення - 100 грн., за період з 5 дня від дати прострочення - 10% від простроченої суми.

Підписанням заяви № 1002207044501 клієнт надає крім викладених в ДКБО, наступні підтвердження та запевнення, а саме, що він: ознайомлений з ДКБО,Тарифами банку та цілком згодний з ними, зокрема і про надання банку права на здійснення договірного списання з усіх відкритих у банку рахунках клієнта та надає згоду на кожне таке списання; до підписання заяви отримав в письмовій формі інформацію згідно Закону України Про фінансові послуги та фінансові компанії, Про платіжні послуги, що розміщені на сайті банку; отримав в дату підписання заяви ДКБО (як публічного договору) та Тарифи, шляхом розміщення на сайті банку; отримав у банку примірних Заяви про приєднання до ДКБО.

Додатком № 1 до заяви № 1002207044501 є Графік платежів, за яким: дата видачі кредиту/дата платежу (до 25 числа кожного календарного місяця) у платіжні періоди з 25.06.2024р. до 25.06.2026р., всього 24 місяці; чиста сума кредиту/сума платежу за розрахунковий період - 4 790 грн. 33 коп. щомісячно та 4 790 грн. 11 коп. - останній платіж, всього за період 24 місяці - в сумі 114 967 грн. 70 коп.; комісія за обслуговування кредитної заборгованості - 1 665 грн. 00 коп. щомісяця, усього за період 24 місяці - 39 960 грн. 00 коп.; проценти 7 грн. 70 коп. Реальна річна процентна ставка 55,3515%.

Згідно з платіжною інструкцією TR81356067.65322.8810 від 25.06.2024р. відбулася видача коштів за договором № 1002207044501 від 25.06.2024р. за позикою ОСОБА_1 у сумі 75 000 грн.

Відповідно до наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1002207044501 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_5 з 25.06.2024р. до листопада 2025р., № 29091116906281UAH з 25.06.2024р. до жовтня 2024р., 25.06.2024р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1002207044501 від 25.06.2024р., після чого відбувалося автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісією, автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену. На кінець періоду сума боргу за тілом - 62 483 грн. 42 коп., сума боргу за процентами 7 грн. 47 коп. та сума боргу за комісією 23 254 грн. 50 коп. При цьому у графі розрахунку по комісії Фактичне погашення комісії вбачається що така погашалася (списувалася автоматично) у період з 25.07.2024р. до 25.10.2024р. (4 платежі по 1 665 грн. 00 коп. щомісячно), всього на суму 6 660 грн 00 коп.

06.01.2026р. позивачем сформовано Письмову вимогу на ім`я відповідача, в якій йому пропонується погасити заборгованість за кредитними договорами № 1002194800901, № 1002207044501 протягом 30 днів з моменту її отримання.

Згідно Списку № 20260106 ПУМБ 669 3 згрупованих відправлень форми 103А штрих код 06012026171649927 та інформації із сайту Укрпошти за посиланням https://track.ukrposhta.ua/tracking_UA.html, що перебуває у відкритому доступі, відповідачу ОСОБА_1 10.01.2026р. направлено Письмову вимогу рекомендованим поштовим відправленням № 0505534412414, яка отримана одержувачем 04.02.2026р.

Відповідачем не було надано власного розрахунку заборгованості, а також доказів, які підтверджують повернення ним кредиту у розмірі та строки, передбачені кредитними договорами, та спростовували б правильність наданих позивачем розрахунків заборгованості за ними.

Щодо обґрунтованості позовних вимог з огляду на приписи чинного законодавства в сфері кредитних правовідносин слід зазначити таке.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.ст. 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У ст. 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ ПУМБ).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

З огляду на вимоги ч. 2 ст. 530 ЦК України, за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, а відтак, банк вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

За змістом ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Таким чином, в разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

За такого, суд вважає доведеними обставини щодо укладеності кредитних договорів № 1002194800901, № 1002207044501 між позивачем та відповідачем, шляхом підписання останнім Заяви про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб 18.03.2024р. та 25.06.2024р., відповідно, у яких сторонами були погоджені умови кредитування, а також, що позивач за допомогою належних та допустимих доказів довів факт отримання відповідачем кредитних коштів та невиконання належним чином ним зобов`язань за цими кредитними договорами, в тому числі і щодо погашення процентів, розрахованих позивачем за погодженою у цих договорах процентною ставкою.

Разом з тим, слід звернути увагу, що звертаючись з позовом, Банк наполягав на тому, що у відповідача станом на 05.01.2026р. утворилась заборгованість:

- за кредитним договором № 1002194800901 в сумі 57 124 грн. 62 коп., з них: 39 474 грн. 41 коп.- заборгованість за кредитом, 4 грн. 81 коп. - заборгованість за процентами, 17 645 грн. 40 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 1002207044501 в сумі 85 745 грн. 39 коп., з них: 62 483 грн. 42 коп. - заборгованість за кредитом, 7 грн. 45 коп. - заборгованість за процентами, 23 254 грн. 50 коп. - заборгованість за комісією.

При цьому, із наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1002194800901 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_3 з 18.03.2024р. до грудня 2025р., № 29097116588960UAH з 18.03.2024р. до жовтня 2024р., вбачається, що 18.03.2024р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1002194800901 від 18.03.2024р., після чого відбувалося автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісією, автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену. На кінець періоду сума боргу за тілом 39 474 грн. 41 коп., сума боргу за процентами 4 грн. 81 коп. та сума боргу за комісією 17 645 грн. 40 коп. При цьому у графі розрахунку по комісії Фактичне погашення комісії вбачається що така погашалася (списувалася автоматично) у період з 18.04.2024р. до 18.10.2024р. (7 платежів по 1 243 грн. 20 коп. щомісячно), всього на суму 8 702 грн 40 коп.

Із наданих позивачем розрахунку суми заборгованості відповідача по сумі кредиту № 1002207044501 станом на 05.01.2026р., розрахунку суми заборгованості відповідача по процентам за цим кредитним договором станом на 05.01.2026р. та розрахунку заборгованості відповідача по комісії станом на 05.01.2026р., а також виписки по рахунку № НОМЕР_5 з 25.06.2024р. до листопада 2025р., № 29091116906281UAH з 25.06.2024р. до жовтня 2024р., вбачається, що 25.06.2024р. мала місце операція з надання кредитних коштів за договором № 1002207044501 від 25.06.2024р., після чого відбувалося автоматичне погашення заборгованості за тілом кредиту, процентами та комісією, автоматична рекласифікація стандартної заборгованості за вказаними платежами у прострочену. На кінець періоду сума боргу за тілом - 62 483 грн. 42 коп., сума боргу за процентами 7 грн. 47 коп. та сума боргу за комісією 23 254 грн. 50 коп. При цьому у графі розрахунку по комісії Фактичне погашення комісії вбачається що така погашалася (списувалася автоматично) у період з 25.07.2024р. до 25.10.2024р. (4 платежі по 1 665 грн. 00 коп. щомісячно), всього на суму 6 660 грн 00 коп.

Щодо нарахування позивачем комісії, то суд виходить з таких міркувань.

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

У заявках № 1002194800901, № 1002207044501 сторони погодили комісію за обслуговування кредитної заборгованості - 2,22%, що також відображено у наведених в них Графіках платежів.

10.06.2017р. набув чинності Закон України Про споживче кредитування № 1734-VIII, у зв`язку із чим у Законі України Про захист прав споживачів № 1023-XII текст ст. 11 було викладено в такій редакції: Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України Про споживче кредитування.

Положення ч.ч. 1, 2, 5 ст. 18 Закону України Про захист прав споживачів № 1023-XII з набуттям чинності Закону України Про споживче кредитування залишилися незмінними.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII, загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за супровідні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб

Згідно з ч. 2 ст. 8 цього ж закону, до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України Про споживче кредитування № 1734-VIII передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, п. 4 ч. 1 ст. 1 та ч. 2 ст. 8 Закону України Про споживче кредитування Правління Національного банку України постановою від 08.06.2017р. № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10.05.2007р. № 168 Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту.

Відповідно до п. 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (п. 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України Про споживче кредитування № 1734-VIII розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до ч.1 ст. 11 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не більше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з ч. 5 ст 12 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України Про споживче кредитування № 1734-VIII у червні 2017р. щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України Про споживче кредитування № 1734-VIII.

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022р. у справі № 202/5330/19 зазначено, що у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України Про споживче кредитування. Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України Про споживче кредитування.

Необхідність внесення плати за додаткові, супутні послуги банку, пов`язанні обслуговуванням кредитної заборгованості, передбачено в п. 5 та розділі Графік платежів кредитних договорів № 1002194800901, № 1002207044501. Розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості складає 2,22% (у грошовому виразі 1 243 грн. 20 коп. та 1 665 грн. 00 коп., відповідно), щомісяця.

При цьому у них не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту у вказаному розмірі.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні кредитних договорів № 1002194800901, № 1002207044501, то їх положення п. 5 та розділу Графік платежів щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до ч.ч. 1 та 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України Про споживче кредитування.

Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023р. у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22)

Визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, оскільки не призведе до реального відновлення порушених прав позивача, оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення.

Схожі правові висновки викладені у постановах Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду від 14.09.2022р. у справі № 755/11636/21 (провадження № 61-7098св22), від 08.02.2023р. у справі № 168/349/20 (провадження № 61-2223св21), та постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Другої судової палати Касаційного цивільного суду від 16.11.2022р. у справі № 755/9486/21 (провадження № 61-5581св22).

Так, відповідно до абз 2 ч. 1 ст. 216 ЦК України у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.

Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи (ч. 5 ст. 216 ЦК України).

Статтею 534 ЦК України визначено, що у разі недостатності суми проведеного платежу для виконання грошового зобов`язання у повному обсязі ця сума погашає вимоги кредитора у такій черговості, якщо інше не встановлено договором або законом:

1) у першу чергу відшкодовуються витрати кредитора, пов`язані з одержанням виконання;

2) у другу чергу сплачуються проценти і неустойка;

3) у третю чергу сплачується основна сума боргу.

Крім того, слід зазначити, що відповідно до п. 5.7.3 публічної пропозиції AT ПУМБ на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб вредакції від 24.02.2023р., що надані до позову, - комісія за обслуговування кредитної заборгованості за споживчим кредитом встановлюється за послуги Банку щодо списання та зарахування коштів з метою повернення Споживчого кредиту), розрахунково-касове обслуговування щодо споживчого кредиту), надання консультаційних та інформаційних послуг щодо Споживчого кредиту. Комісія за обслуговування кредитної заборгованості сплачується щомісячно в термін сплати процентів за користування Споживчим кредитом за відповідний розрахунковий період у розмірі, вказаному у заяві на приєднання до договору, від початкової (наданої) суми споживчого кредиту (база розрахунку комісії). Комісія за обслуговування кредитної заборгованості за наданим Споживчим кредитом розраховується за повний місяць у якому відбувається повернення заборгованості. Під повним місяцем, у Частині 5 Розділу II цього Договору, розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів.

Проте, банк не надав належних та допустимих доказів того, що саме з цією редакцією публічної пропозиції AT ПУМБ був ознайомлений відповідач та погодився з нею, відтак відсутні підстави вважати, що сторони договору належним чином обумовили та визначили умови та порядок сплати комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

З урахуванням викладеного не підлягають задоволенню вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості:

- за кредитним договором № 1002194800901 в сумі 17 645 грн. 40 коп. - заборгованість за комісією;

- за кредитним договором № 1002207044501 в сумі 23 254 грн. 50 коп. - заборгованість за комісією.

Слід також зазначити, що відповідно до наданих позивачем розрахунків заборгованості по сумі кредиту, процентам та комісії за цими кредитними договорами, та виписок по особовим рахункам (дебет, кредит):

- по договору № 1002194800901 - на кінець періоду сума боргу за тілом - 39 474 грн. 41 коп., сума боргу за процентами 4 грн. 81 коп. та сума боргу за комісією 17 645 грн. 40 коп. При цьому у графі розрахунку по комісії Фактичне погашення комісії вбачається що така погашалася (списувалася автоматично) у період з 18.04.2024р. до 18.10.2024р. (7 платежів по 1 243 грн. 20 коп. щомісячно), всього на суму 8 702 грн 40 коп.

- по договору № 1002207044501 - на кінець періоду сума боргу за тілом - 62 483 грн. 42 коп., сума боргу за процентами 7 грн. 47 коп. та сума боргу за комісією 23 254 грн. 50 коп. При цьому у графі розрахунку по комісії Фактичне погашення комісії вбачається що така погашалася (списувалася автоматично) у період з 25.07.2024р. до 25.10.2024р. (4 платежі по 1 665 грн. 00 коп. щомісячно), всього на суму 6 660 грн 00 коп.

Виходячи з вищевикладеного та тих обставин, що строк виконання зобов`язань за кредитними договорами у повному обсязі станом на день ухвалення судом рішення настав, суд вважає, що грошові кошти, які зараховані на погашення заборгованості за комісіями підлягають зарахуванню в рахунок погашення заборгованості за процентами та за основною сумою заборгованості за кредитом, а тому вимоги позивача в частині стягнення заборгованості за:

- кредитним договором № 1002194800901 підлягають частковому задоволенню у сумі 30 776 грн 82 коп. - заборгованість за тілом кредиту;

- кредитним договором № 1002207044501 підлягають частковому задоволенню у сумі 55 830 грн 89 коп. - заборгованість за тілом кредиту.

На підставі вимог ст. 141 ЦПК України, судові витрати зі сплати судового збору в сумі 2 662 грн. 40 коп., понесені позивачем при подачі позову до суду, підлягають стягненню з відповідачки на користь позивача пропорційно до розміру задоволених позовних вимог в сумі 1 613 грн. 95 коп. (60,62%).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 76-89, 141, 258-268, 273, 279-283 ЦПК України, суд, -

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованість за договором № 1002194800901 від 18.03.2024р., станом на 05.01.2026р., в сумі 30 776 (тридцять тисяч сімсот сімдесят шість) грн. 82 коп. - заборгованість за кредитом.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованості за договором № 1002194800901 від 18.03.2024р. станом на 05.01.2026р., в сумі 26 347 (двадцять шість тисяч триста сорок сім) грн. 80 коп., з них: 8 697 (вісім тисяч шістсот дев`яносто сім) грн. 59 коп. - заборгованість за кредитом; 4 (чотири) грн. 81 коп. - заборгованість за процентами; 17 645 (сімнадцять тисяч шістсот сорок п`ять) грн. 40 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованість за договором № 1002207044501 від 25.06.2024р., станом на 05.01.2026р., в сумі 55 830 (п`ятдесят п`ять тисяч вісімсот тридцять) грн. 89 коп. - заборгованість за кредитом.

Відмовити у задоволенні позову в частині стягнення з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк заборгованості за договором № 1002207044501 від 25.06.2024р., станом на 05.01.2026р., в сумі 29 914 (двадцять дев`ять тисяч дев`ятсот чотирнадцять) грн. 50 коп., з них: 6 652 (шість тисяч шістсот п`ятдесят дві) грн. 53 коп. - заборгованість за кредитом; 7 (сім) грн. 47 коп. - заборгованість за процентами; 23 254 (двадцять три тисячі двісті п`ятдесят чотири) грн. 50 коп. - заборгованість за комісією.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк судовий збір в сумі 1 613 (одна тисяча шістсот тринадцять) грн. 95 коп.

Судові витрати зі сплати судового збору в сцмі 1 048 (одна тисяча сорок вісім) грн. 45 коп. покладаються на позивача Акціонерне товариство Перший Український Міжнародний Банк.

Копію заочного рішення направити відповідачу рекомендованим листом із повідомленням.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

У разі залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення заочне рішення може бути оскаржене в загальному порядку, встановленому ЦПК України. У цьому разі строк на апеляційне оскарження рішення починає відраховуватися з дати постановлення ухвали про залишення заяви про перегляд заочного рішення без задоволення.

Учасники справи, а також особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, свободи, інтереси та (або) обов`язки, мають право оскаржити в апеляційному порядку рішення суду першої інстанції повністю або частково протягом тридцяти днів з дня його проголошення через Врадіївський районний суд Миколаївської області.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство Перший Український Міжнародний Банк (код ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса: вул. Андріївська, 4 м.Київ, 04070).

Відповідач: ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_6 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 ).

Повний текст рішення складений та підписаний 10 липня 2026 року.

Суддя Ф.Г. Сокол