Рішення № 137459965, 17.06.2026, Заводський районний суд м. Миколаєва

Справа № 489/667/26

Провадження № 2/487/1892/26

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 червня 2026 року м. Миколаїв

Заводський районний суд міста Миколаєва у складі головуючого судді Сухаревич З.М., розглянувши в порядку спрощеного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи (в порядку письмового провадження) цивільну справу за позовом ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

10 березня 2026 року з Інгульського районного суду м. Миколаєва за підсудністю до Заводського районного суду міста Миколаєва надійшла позовна заява ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» (позивач) до ОСОБА_1 (відповідач) про стягнення заборгованості за кредитним договором №1353-2837 від 22.02.2024, в сумі в сумі 28699,68 грн та судові витрати 2662,40 грн.

Позовна заява обґрунтована тим, що відповідач отримав кредит у сумі 9600,00 грн строком на 300 днів зі сплатою комісії, процентів, проте не виконав умови кредитного договору та станом на 10.12.2025 має заборгованість 47127,32 грн, а саме: 7757,50 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 39369,82 грн прострочена заборгованість за процентами. Разом з тим, позивач застосовує Програму лояльності, а саме часткове списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 18 427,64 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 28 699,68 гривень: прострочена заборгованість за кредитом 7 757,50 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 20 942,18 гривень.

Ухвалою суду від 17 березня 2026 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін.

Клопотань від учасників справи про розгляд справи з повідомленням (викликом) сторін відповідно до ч. 5 ст. 279 ЦПК України не надходило. Правом на подання відзиву відповідач не скористався.

Відповідно до частини 13 статті 7 ЦПК України розгляд справи здійснюється в порядку письмового провадження за наявними у справі матеріалами, якщо цим Кодексом не передбачено повідомлення учасників справи. У такому випадку судове засідання не проводиться.

Виходячи з вимог частини 5 статті 268 ЦПК України, датою ухвалення рішення є дата його складання.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні в ній докази, суд дійшов такого висновку.

Судом встановлено, що 22 лютого 2024 року між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 в електронній формі було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1353-2837, відповідно до якого Кредитодавець відкрив Кредитну лінію для Позичальника шляхом надання Позичальнику Кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб Позичальника, а Позичальник зобов`язується повернути Кредит не пізніше останнього дня Строку кредитування та сплатити нараховані Кредитодавцем проценти за користування Кредитом у порядку, передбаченому цим Договором (п. 2.2.).

Відповідно до розділу 4 Договору, загальний розмір кредиту - 9600,00 грн, дата видачі 22.02.2024, базовий період (проміжки часу впродовж строку дії Договору, не пізніше останнього дня яких у Позичальника настає обов`язок сплати процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту) 14 календарних днів (п. 4.8.), строк кредитування 300 днів (п. 4.12.). Стандартна процентна ставка 2,50% за кожен день користування кредитом, денна процентна ставка 2,5%. Промо-ставка (вид акційної процентної ставки) становить 1,00% (одна ціла, нуль сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом протягом перших 14 (чотирнадцять ) календарних днів першого Базового періоду

Сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше визначних графіком платежів (який є Додатком 3 до Договору) дат, які є останніми днями відповідних Базових періодів. У разі несплати процентів за користування Кредитом не пізніше останнього дня будь-якого Базового періоду. Позичальник зобов`язаний починаючи із наступного календарного дня сплачувати проценти за користування Кредитом кожного календарного дня Строку кредитування до дати погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом у повному обсязі. У випадку погашення простроченої заборгованості зі сплати процентів за користування Кредитом у повному обсязі в подальшому сплату процентів за користування Кредитом Позичальник зобов`язаний здійснювати не пізніше останнього дня кожного Базового періоду із урахуванням положень п. 4.8. цього Договору. Проценти за користування Кредитом вважаються сплаченими з моменту зарахування грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця. Позичальник підписанням цього Договору підтверджує та розуміє, що після ініціювання Позичальником переказу коштів з власного рахунку на рахунок Кредитодавця проходить певний час до моменту зарахування сплачених Позичальником коштів на рахунок Кредитодавця, а також те, що ризики того, що сплачені Позичальником кошти можуть надійти на рахунок Кредитодавця із затримкою, несе Позичальник. (п. 4.9.).

Відповідно до п. 5.1. Договору, Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю отриманий Кредит та нараховану Кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована Кредитодавцем) в останній календарний день Строку кредитування, вказаного у п. 4.12. цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок Кредитодавця у порядку, визначеному у Правилах. Кредит вважається повернутим Кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок Кредитодавця.

Вказаний кредитний договір укладений з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи веб-сайту ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (https:// creditkasa.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс» (кредитодавця), в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле.

Відповідачу було надано одноразовий ідентифікатор С5706, яким підписано договір №1353-2837 від 22.02.2024.

Також відповідачем підписано Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), затверджені Наказом ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» № 01-П від 04.01.2024.

Відповідно до квитанції № 2429255988 АТ КБ «ПриватБанк» відповідач отримав 22.02.2024 кредитні кошти у сумі 9600,00 грн на платіжну картку вказану у договорі у розділі «Реквізити Сторін».

Відповідно до розрахунку заборгованості, заборгованість відповідача становить 47127,32 грн, а саме: 7757,50 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 39369,82 грн прострочена заборгованість за процентами.

Разом з тим, позивач застосовує Програму лояльності, а саме часткове списання заборгованості Позичальнику за нарахованими процентами у загальній сумі 18 427,64 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 28 699,68 гривень: прострочена заборгованість за кредитом 7 757,50 гривень; прострочена заборгованість за нарахованими процентами 20 942,18 гривень.

Відповідно до ст. 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію», електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання, в тому числі електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

Відповідно до ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним ст.12 цього Закону є оригіналом такого документа.

Відповідно до ч. 13 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи.

Згідно ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За змістом частини 1 статті 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

За правилами статей 526, 530, 610 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином у встановлений строк відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 ЦК України).

Аналізуючи зібрані докази в їх сукупності, суд приходить до висновку, що договір №1353-2837 від 22.02.2024 укладений у спосіб визначений чинним законодавством України.

В укладеному між сторонами Договорі визначено основні істотні умови, характерні для такого виду договорів, зазначено суму кредиту, строк повернення коштів, розмір процентів, умови кредитування, наслідки невиконання умов договору.

Відповідач погодився з вказаними умовами, поставивши електронний підпис.

Проте в порушення умов договору відповідач своєчасно, в порядку та на умовах, визначених договором, кредитні кошти не повернув.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором становить 47127,32 грн, а саме: 7757,50 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 39369,82 грн прострочена заборгованість за процентами.

Однак суд не погоджується з наданим позивачем розрахунком заборгованості, виходячи з такого.

Відносини між кредитодавцями, кредитними посередниками та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування, а також відносини, що виникають у зв`язку з врегулюванням простроченої заборгованості за договорами про споживчий кредит та іншими договорами врегульовані Законом України «Про споживче кредитування» №1734-VIII від 15 листопада 2016 року.

22 листопада 2023 року був прийнятий Закон України №3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року.

Даним Законом було внесено зміни та доповнення і до Закону України №1734-VIII від 15 листопада 2016 року «Про споживче кредитування».

Зокрема, ст.8 Закону України №1734-VIII від 15 листопада 2016 року «Про споживче кредитування» доповнено частиною п`ятою, якою визначено, що максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1%.

Пунктом 17 «Прикінцевих та перехідних положень» Закону України «Про споживче кредитування» визначено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Перехідні положення законопроекту застосовуються, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосуються особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу І цього Закону (яким, зокрема, доповнено пунктом 17 розділ IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування») поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Таким чином положення пункту 2 розділу II та пункту 17 розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» застосовуються до кредитних договорів, укладених до 24 грудня 2023 року, якщо строк їх дії було продовжено після цієї дати. До кредитних договорів, укладених після 24 грудня 2023 року, підлягає застосуванню частина п`ята статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», якою встановлено, що максимальна денна процентна ставка не може перевищувати 1%, розрахованих згідно з частиною четвертою цієї ж статті.

Оскільки договір №1353-2837 від 22.02.2024 був укладений після набрання чинності Законом від 22 листопада 2023 року №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», максимальна денна процентна ставка за кредитом для відповідача не могла перевищувати 1%.

Слід зазначити, що положення ч.5 ст.8 Закону України №1734-VIII «Про споживче кредитування», внесені згідно із Законом України №3498-ІХ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», який набрав чинності 24 грудня 2023 року, не вказують на недійсність або нікчемність умов договору про надання споживчого кредиту, яким передбачаються умови про нарахування кредитором процентів за користування кредитом в розмірі, що перевищує максимальний розмір денної процентної ставки (1%). Вказаною нормою установлено обмеження щодо розміру процентів за користування кредитом, який може нараховуватися кредитором за договором про споживчий кредит, з метою захисту прав споживача від надмірного фінансового навантаження.

Відповідно до умов договору денна процентна ставка склала 2,5% (72000/9600)/300 ? 100% = 2,5%).

Отже, денна процентна ставка перевищує максимальний розмір, встановлений законом.

За таких обставин, суд вважає, що денну процентну ставку слід зменшити до встановленого законом розміру 1%.

Відповідно до ч. 4 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», денна процентна ставка розраховується у процентах за формулою: ДПС = (ЗВСК/ЗРК)/t ? 100%, де ДПС - денна процентна ставка; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом; ЗРК - загальний розмір кредиту; t - строк кредитування у днях.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 ЗУ «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Згідно з виконаним судом розрахунком, щоб знизити денну процентну ставку до 1%, суму загальних витрат (ЗВСК) необхідно зменшити до 30000 грн, за таким розрахунком: Нова ЗВСК = (1%?300?9600)/100 = 28800 грн

За таких умов денна процентна ставка не перевищуватиме 1%: (28800/9600)/300?100 = 1% та проценти за користування в день складатимуть 1%.

З розрахунку заборгованості встановлено, що відповідач здійснював погашення кредиту, за рахунок чого в першу чергу погашались проценти, а решта внесених коштів направлялась на погашення основного боргу.

Так, 05.03.2024 відповідач мав основний борг 9600,00 грн та проценти 1248,00 грн, нараховані за ставкою 1% в день. 05.03.2024 відповідачем сплачено 3164,00 грн, з яких повністю погашено проценти 1248,00 грн, а решта зарахована на погашення основного боргу. Таким чином, з 07.03.2024 основний борг відповідача склав 7780,00 грн.

Судом здійснено перерахунок заборгованості, враховуючи розмір процентів в день 1%, таким чином:

21 березня 2024 року відповідачем сплачено 2917,50 грн. Проценти до 21.03.2024 (15 днів) мали становити 1167,00 грн, а тому сума внесених коштів 2917,50 зараховується на оплату процентів 1167,00 грн, а решта на оплату основного боргу, внаслідок чого основний борг з 21.03.2024 складає 6 029,50 грн та на нього надалі нараховуються проценти за ставкою 1% в день до 05.04.2024 (дата внесення платежу 2940,00 грн).

За період з 21.03.2024 по 05.04.2024 (15 днів користування кредитом) нараховані проценти на залишок основного боргу становлять 904,43 грн (6 029,50 грн х 1% х 15 днів). Таким чином, із суми внесеного платежу 904,43 грн спрямовано на повне погашення поточних процентів, а решту в розмірі 2 035,57 грн на часткове погашення основного боргу. Після цього залишок основного боргу склав 3 993,93 грн (6 029,50 грн - 2 035,57 грн).

21 квітня 2024 року відповідачем внесено платіж у розмірі 2 969,50 грн. Проценти за 16 днів користування (з 05.04.2024 по 21.04.2024) на залишок боргу становлять 639,03 грн (3 993,93 грн х 1% х 16 днів). Сума платежу зараховується спочатку на оплату процентів (639,03 грн), а залишок у розмірі 2 330,47 грн зменшує тіло кредиту. Станом на 21.04.2024 залишок основного боргу становить 1 663,46 грн.

23 квітня 2024 року відповідач сплатив 438,75 грн. За 2 дні користування кредитом (з 21.04.2024 по 23.04.2024) нараховано 33,27 грн процентів (1663,46 х 1% х 2). Відтак, на погашення процентів направлено 33,27 грн, а на погашення основного боргу 405,48 грн. Залишок основного боргу зменшився до 1 257,98 грн.

30 квітня 2024 року відповідачем здійснено черговий платіж у розмірі 1 440,25 грн. За 7 днів (з 23.04.2024 по 30.04.2024) сума нарахованих процентів склала 88,06 грн (1 257,98 грн х 1% х 7 днів). Після погашення відсотків (88,06 грн) сума, що залишилась (1 352,19 грн), повністю перекрила залишок основного боргу (1 257,98 грн).

Таким чином, 30 квітня 2024 року відповідач повністю та в повному обсязі виконав свої зобов`язання за кредитним договором, повернувши суму основного боргу та сплативши всі нараховані проценти.

При цьому виникла надлишкова переплата в розмірі 94,21 грн.

Надалі відповідачем було внесено ще два платежі, а саме: 15 травня 2024 року в розмірі 1 200,00 грн та 28 травня 2024 року в розмірі 4 230,32 грн.

З огляду на вищевикладене, станом на 28.05.2024 заборгованість відповідача за вказаним кредитним договором повністю відсутня, тому позовні вимоги позивача про стягнення будь-яких сум є необґрунтованими та такими, що не підлягають задоволенню.

Керуючись ст. ст. 6, 7, 10, 12, 13, 81, 141, 259, 263-265, 354 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

В задоволенні позову ТОВАРИСТВА З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити.

Рішення може бути оскаржено в апеляційному порядку шляхом подання апеляційної скарги до Миколаївського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: ТОВАРИСТВО З ОБМЕЖЕНОЮ ВІДПОВІДАЛЬНІСТЮ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», ЄДРПОУ: 38548598, адреса: місто Київ, бульвар Лесі Українки, буд. 26, офіс 407.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП: НОМЕР_1 , місце реєстрації: АДРЕСА_1 .

Повне судове рішення складено 17 червня 2026 року.

Суддя З.М. Сухаревич