Рішення № 137244090, 08.06.2026, Чемеровецький районний суд Хмельницької області

№ справи687/475/26

№2/687/453/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

08 червня 2026 року селище Чемерівці Чемеровецький районний суд Хмельницької області у складі головуючого - судді Борсука В.О., розглянув цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за позовом Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

ВСТАНОВИВ:

У квітні 2026 року Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі - АТ «ПУМБ») звернулося до суду з позовом до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором. В обґрунтування позовних вимог посилається на те, що 11.10.2023 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1002162753901, за яким позичальнику надано кредит у сумі 15000,00 грн.

Окрім того, 27.02.2024 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 укладено кредитний договір № 1002191530001, за яким позичальнику надано кредит у сумі 10000,00 грн.

Відповідач не виконує свої кредитні зобов`язання належним чином довготривалий строк. Заборгованість відповідача перед позивачем станом на 19.03.2026 року складає: по кредитному договору № 1002162753901 від 11.10.2023 року - 15861,93 грн, з яких: 9365,09 грн - заборгованість за кредитом, 0,94 грн - заборгованість процентами, 6495,90 грн - заборгованість за комісією; по кредитному договору № 1002191530001 від 27.02.2024 року - 12294,12 грн, з яких: 8748,23 грн - заборгованість за кредитом, 1,09 грн - заборгованість процентами, 3544,80 грн - заборгованість за комісією.

Тобто, загальна сума заборгованості по вищевказаних кредитних договорах станом на 19.03.2026 року складає 28156,05 грн, яку позивач просить стягнути на його користь з відповідача, а також судовий збір.

29.04.2026 року відкрито провадження у даній справі та розгляд справи призначено у порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін за наявними в справі матеріалами.

Відповідачем відзиву на позовну заяву подано не було, також до суду не надходило клопотань про слухання справи у порядку загального позовного провадження.

Суд у порядку спрощеного позовного провадження без виклику у судове засідання сторін, дослідивши письмові докази, наявні у матеріалах справи, вирішуючи спір в межах заявлених позовних вимог, вважає, що позов підлягає частковому задоволенню з наступних підстав.

Судом встановлено, що 11.10.2023 року ОСОБА_1 підписала заяву № 1002162753901 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписанням цієї заяви клієнт беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги.

Згідно з заявою відповідач просила відкрити їй поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні для власних потреб, а також підписанням заяви підтвердила, що отримала у непошкодженому стані платіжну картку № НОМЕР_2 .

Відповідно до п.п. 3, 4, 5, 6, 9 сума кредиту - 15000,00 грн; строк - 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,99%; розмір процентної ставки - 0,010% річних; спосіб надання споживчого кредиту - видача готівкою через касу банку, банківський переказ, переказ на рахунок № НОМЕР_1 в АТ «ПУМБ».

Вказаний кредитний договір власноручно підписаний відповідачем.

Видача кредитних коштів за договором від 11.10.2023 року в сумі 15000,00 грн для відповідача підтверджена платіжною інструкцією № ТR.71879616.69761.8810 від 11.10.2023 року, а також випискою з особового рахунку за період з 11.10.2023 року по 19.03.2026 року, який відкритий в АТ «ПУМБ» на ім`я відповідача.

Згідно з розрахунком заборгованості за даним кредитним договором станом на 19.03.2026 року (включно) відповідач має заборгованість перед банком у розмірі 15861,93 грн, з яких: 9365,09 грн заборгованість за сумою кредиту, 0,94 грн заборгованість за процентами, 6495,90 грн заборгованість за комісією.

Окрім того, 27.02.2024 року ОСОБА_1 підписала заяву № 1002191530001 про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб. Підписанням цієї заяви клієнт беззастережно підтвердила, що приймає публічну пропозицію АТ «ПУМБ» на укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі - ДКБО), яка розміщена на сайті АТ «ПУМБ»: www.pumb.ua, в повному обсязі, з урахуванням умов надання усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх змін) і погоджується з тим, що може обирати будь-які передбачені ДКБО послуги.

Згідно з заявою відповідач просила перевипустити їй картку до рахунку № НОМЕР_1 у гривні, а також підписанням заяви підтвердила, що отримала у непошкодженому стані платіжну картку № НОМЕР_3 .

Відповідно до п.п. 3, 4, 5, 6, 9 сума кредиту - 10000,00 грн; строк - 24 місяці; розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості - 2,22%; розмір процентної ставки - 0,010% річних, тип процентної ставки - фіксована; спосіб надання споживчого кредиту - видача готівкою через касу банку, банківський переказ, переказ на рахунок № НОМЕР_1 в АТ «ПУМБ».

Вказаний кредитний договір власноручно підписаний відповідачем.

Видача кредитних коштів за договором від 27.02.2024 року в сумі 10000,00 грн для відповідача підтверджена платіжною інструкцією № ТR.76664515.80040.8810 від 27.02.2024 року, а також випискою з особового рахунку за період з 27.02.2024 року по 19.03.2026 року, який відкритий в АТ «ПУМБ» на ім`я відповідача.

Згідно з розрахунком заборгованості за даним кредитним договором станом на 19.03.2026 року (включно) відповідач має заборгованість перед банком у розмірі 12294,12 грн, з яких: 8748,23 грн заборгованість за сумою кредиту, 1,09 грн заборгованість за процентами, 3544,80 грн заборгованість за комісією.

Загальна сума заборгованості по кредитах за вказаними вище договорами становить 28156,05 грн, з яких: за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року - 15861,93 грн, за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року - 12294,12 грн.

20.03.2026 року на адресу відповідача надіслано письмову вимогу (повідомлення) вих. № КНО-44.2.2/9609 про виконання зобов`язань перед АТ «ПУМБ» у сумі 28156,05 грн.

Однак відповідачем не було здійснено ніяких дій на погашення вищезазначеної заборгованості.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Відповідно до ч.ч. 1, 2 статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

На день винесення судом рішення, жодного доказу оплати відповідачем на рахунок позивача заборгованості в повному обсязі чи її частини за вищевказаними кредитами, суду не надано.

Разом з цим, перевіряючи правомірність нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості за даними кредитними договорами суд дійшов висновку про наступне.

Основні засади цивільного законодавства визначені у ст. 3 ЦК України.

До цих засад віднесено свободу договору (п. 3), справедливість, добросовісність та розумність (п. 6).

Відповідно до ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів» продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими. Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача. Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним. Положення, що було визнане недійсним, вважається таким з моменту укладення договору.

Відповідно до п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з ч. 2 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Згідно з ч.ч. 1, 2 ст. 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою-третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу. Недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

Свобода договору не є абсолютною (необмеженою): вона існує в рамках норм чинного законодавства, а дії сторін договору мають ґрунтуватися на засадах розумності, добросовісності та справедливості, тобто відповідати певному стандарту поведінки, що характеризується чесністю, відкритістю і повагою інтересів іншої сторони договору.

Норми чинного законодавства також закріплюють презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована.

Умовами кредитного договору можуть визначатися додаткові (акцесорні) зобов`язання сторін. При цьому правові та організаційні засади споживчого кредитування встановлюють право споживача на справедливі умови кредитного договору.

Закон України «Про споживче кредитування» визначає право кредитодавця отримувати винагороду за супутні з наданням кредиту послуги, зокрема комісію за обслуговування кредиту, у разі якщо такі послуги дійсно були надані банком позичальнику. Водночас, банкам забороняється встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь, або за дії, які споживач здійснює на користь банку. Також на відповідача не може бути покладений обов`язок сплачувати платежі, за отриманням яких він до кредитодавця фактично не звертався.

Загальною підставою визнання правочину недійсним є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог закону щодо його дійсності, які встановлені ст. 203 ЦК України. Нікчемним є правочин, недійсність якого прямо встановлена законом.

Умови договору про надання споживчого кредиту, що передбачають здійснення платежів за дії, які не є послугою, або здійснення платежів, які заборонені законом, є нікчемними.

Саме таку правову позицію висловив Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду в постанові від 09.12.2019 року у справі № 524/5152/15-ц.

Верховний Суд у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06.11.2023 року у справі № 204/224/21 зазначив, що якщо в кредитному договорі не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), та не узгоджено їх зі споживачем, то такі умови є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Із матеріалів справи слідує, що умовами кредитних договорів, а саме п. 5 договорів, передбачено стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірах: за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року - 2,99%, за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року - 2,22%,

Однак, у даних кредитних договорах не зазначено переліку додаткових та супутніх послуг кредитодавця, що пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредитів, за які встановлені комісії. Відтак умови кредитних договорів про сплату відповідачем на користь кредитодавця комісії є нікчемними, внаслідок чого суми нарахованих комісій у розмірі 6495,90 грн за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року та у розмірі 3544,80 грн за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року не можуть бути стягнуті з відповідача на користь позивача АТ «ПУМБ».

Відповідно до розрахунків заборгованості за даними кредитними договорами позивач нарахував наступну заборгованість за комісіями: за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року у загальному розмірі 10532,40 грн, з яких: 4036,50 грн - сума заборгованості, яку відповідач сплатила позивачу, а 6495,90 грн - сума заборгованості, яку позивач просить стягнути з відповідача; за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року у загальному розмірі 4210,80 грн, з яких: 666,00 грн - сума заборгованості, яку відповідач сплатила позивачу, а 3544,80 грн - сума заборгованості, яку позивач просить стягнути з відповідача.

З огляду на те, що положення договорів про нарахування комісії за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними, внаслідок чого суми нарахованих комісій не можуть бути стягнуті з відповідача на користь позивача АТ «ПУМБ», то позовні вимоги в частині стягнення комісій у розмірі 6495,90 грн за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року та у розмірі 3544,80 грн за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року задоволенню не підлягають, а кошти, сплачені відповідачем в суми заборгованості по комісії, суд вважає за необхідне віднести в рахунок погашення заборгованості за відсотками та за тілом кредиту.

Таким чином, розмір заборгованості за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року становить 5329,86 грн та складається із: 00,00 грн (4036,50 грн (сплачена сума комісії) - 0,94 грн) - заборгованості за процентами, 5329,86 грн (9365,09 грн - 4035,56 грн) - заборгованості за сумою кредиту; за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року становить 8083,32 грн та складається із: 00,00 грн (666,00 грн (сплачена сума комісії) - 1,09 грн) - заборгованості за процентами, 8083,32 грн (8748,23 грн - 664,91 грн) - заборгованості за сумою кредиту.

Отже, загальна сума заборгованості по кредитах за вказаними вище договорами становить 13412,85 грн, з яких: за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року - 5329,53 грн, за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року - 8083,32 грн.

За таких обставин, дослідивши наявні у справі докази, з`ясувавши обставини, на які посилався позивач, як на підставу вимог, оцінивши належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок наявних у справі доказів у їх сукупності, з врахуванням засад розумності і справедливості, суд приходить до висновку про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості: за кредитним договором № 1002162753901 від 11.10.2023 року в розмірі 5329,53 грн, з яких: сума заборгованості за сумою кредиту - 5329,53 грн; за кредитним договором № 1002191530001 від 27.02.2024 року у розмірі 8083,32 грн, з яких: сума заборгованості за сумою кредиту - 8083,32 грн, а всього 13412,85 грн.

При розподілі судових витрат, суд враховує пропорційність задоволених позовних вимог. Позов заявлено з ціною 28156,05 грн, а задоволено на суму 13412,85 грн, тобто на 47,64% (13412,85х100:28156,05). Таким чином, з відповідача на користь позивача слід стягнути судовий збір у сумі 1268,37 грн (2662,40х47,64:100).

Керуючись ст.ст. 10, 81, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд,-

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» заборгованість за кредитними договорами № 1002162753901 від 11.10.2023 року та № 1002191530001 від 27.02.2024 року у сумі 13412,85 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» судовий збір в сумі 1268,37 грн.

В решті частині позову відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів безпосередньо до Хмельницького апеляційного суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк», місцезнаходження: вул. Андріївська, 4 м. Київ, 04070, код ЄДРПОУ 14282829, e-mail: info@fuib.com.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрована АДРЕСА_1 .

Суддя Борсук В.О.