Рішення № 137006534, 01.06.2026, Канівський міськрайонний суд Черкаської області

Справа № 697/2844/25

Провадження № 2/697/129/2026

Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

01 червня 2026 року м. Канів

Канівський міськрайонний суд Черкаської області в складі:

головуючого судді Скирди Б.К.,

за участю секретаря судового засідання Шакало Л.С.,

представника відповідача адвоката Нікітюка А.М. (в режимі відеоконференції)

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Канів Черкаської області цивільну справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» (далі також ТОВ «ФК «ЄАПБ», позивач) звернулося в Канівський міськрайонний суд Черкаської області з позовом до ОСОБА_1 (далі також ОСОБА_1 , відповідач) про стягнення заборгованості за кредитними договорами.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 28.11.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір № 8523051.

Кредитний договір підписано електронним підписом позичальника, що відтворений шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора і був надісланий на номер мобільного телефону відповідача, який зазначений п. 10 Кредитного договору, адреса, реквізити та підписи сторін.

Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Кредитного договору, кошти кредиту надаються ТОВ «Авентус Україна» у безготівковій формі шляхом їх перерахування за реквізитами платіжної картки, реквізити якої надані відповідачем первісному кредитору з метою отримання кредиту.

Згідно з п.п. 2.4. п. 2 Кредитного договору, кредит вважається наданим в день перерахування ТОВ «Авентус Україна» суми кредиту (загального розміру) за реквізитами, згідно п.п. 2.1. п. 2 Кредитного договору.

Підписанням Кредитного договору відповідач підтвердив, що він ознайомлений з усіма умовами правил надання коштів у позику в тому числі й на умовах фінансового кредиту ТОВ «Авентус Україна» (п.п. 9.8. Кредитного договору), які розміщені на сайті creditplus.ua. Приймаючи умови Кредитного Договору, відповідач підтверджує, що повністю розуміє, погоджується і зобов`язується неухильно дотримуватись цих правил.

13.08.2025 між ТОВ «Авентус Україна» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено договір факторингу № 13082025, у відповідності до умов якого ТОВ «Авентус Україна» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому права вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «Авентус Україна» права вимоги до боржників, вказаними у реєстрі боржників.

Відповідно до реєстру боржників № 2 від 13.08.2025 до договору факторингу № 13082025 від 13.08.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 37 800,00 грн., з яких: 14 000,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 16 800,00 грн. сума заборгованості за відсотками; 7 000,00 грн. сума заборгованості за пенею, штрафами.

Всупереч умовам кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 13.08.2025 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 8523051 в розмірі 37 800,00 грн., з яких: 14 000,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 16 800,00 грн. сума заборгованості за відсотками; 7 000,00 грн. сума заборгованості за пенею, штрафами.

Крім того, ОСОБА_1 уклав із ТОВ «Слон Кредит» Договір про надання споживчого кредиту № 1997753 від 17.12.2024 в межах якого надав відповідачу кредит у гривні, а відповідач зобов`язався одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені кредитним договором.

Укладення договору здійснюється сторонами за допомогою Інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт (https://sloncredit.com.ua). Електронна ідентифікація споживача здійснюється при вході споживача в особистий кабінет, шляхом перевірки товариством правильності введення одноразового ідентифікатора, направленого товариством на номер мобільного телефону споживача, вказаний при вході. При цьому, споживач самостійно і за свій рахунок забезпечує і оплачує технічні, програмні і комунікаційні ресурси, необхідні для організації каналів доступу і підключення до веб-сайту/ІТС товариства.

16.07.2025 між ТОВ «Слон Кредит» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 1607-25 у відповідності до умов якого ТОВ «ФК «ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Відповідно до реєстру боржників за кредитними договорами, укладеними між позичальником та ТОВ «Слон Кредит» - додатку № 1 до договору факторингу № 1607-25 від 16.07.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набув права грошової вимоги до відповідача в сумі 13 462,50 грн., з яких: 2 500,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 962,50 грн. сума заборгованості за відсотками; 5 000,00 грн. сума заборгованості за пенею.

Згідно з умовами кредитного договору споживач зобов`язаний у встановлений договором строк повернути кредит, сплатити проценти, штрафи та пені (у разі наявності) та інші платежі передбачені договором.

Незважаючи на це, відповідач не виконав свого обов`язку та припинив повертати наданий йому кредит в строки, передбачені кредитним договором.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, а саме з 16.07.2025 позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 1997753 від 17.12.2024 в сумі 13 462,50 грн., з яких: 2 500,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 5 962,50 грн. сума заборгованості за відсотками; 5 000,00 грн. сума заборгованості за пенею.

23.01.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено договір надання коштів у кредит № 73379854.

Згідно з п. 2.1 Кредитного договору, за цим договором позикодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти, на погоджений умовами договору строк, шляхом їх перерахування на банківський картковий рахунок позичальника з використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту, або достроково, та сплатити кредитодавцю плату (проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту.

Згідно з п.п. 11.1 Кредитного договору, підписанням цього договору відповідач підтверджує, що ознайомився на сайті кредитодавця https://mycredit.ua/ua/documents-license з повною інформацією щодо кредитодавця та його послуги, в тому числі інформацією, що передбачена ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування», ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та нормативно-правовими актами Національного банку України.

А також погодився, що до моменту підписання договору позики вивчив умови договору та правила надання коштів та банківських металів у кредит за допомогою веб-сайту та мобільного додатку «ClikCredit», що розміщені на веб-сайті https://mycredit.ua/ua/documents-license/, а його зміст, суть, об`єм зобов`язань сторін та наслідки укладення цього договору йому зрозумілі.

Відповідно до п. 5 кредитного договору позики, цей Договір укладений у вигляді електронного документа шляхом обміну електронними повідомленнями, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи, із застосуванням електронного підпису та електронного підпису одноразовим ідентифікатором згідно ЗУ «Про електронну комерцію».

27.03.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» укладено Договір факторингу № 27/03/25, у відповідності до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» за плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до Боржників, вказаними у Реєстрі боржників.

Згідно п.1.1. Договору факторингу, згідно умов цього Договору Фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження Клієнта (ціна продажу) за плату, а Клієнт відступити Факторові Право грошової Вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав до третіх осіб - Боржників, включаючи суму основного зобов`язання (Позики), плату за Позикою (плату за процентною ставкою), процент за порушення грошових зобов`язань, право на одержання яких належить Клієнту.

Перелік Боржників, підстави виникнення Права грошової Вимоги до Боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних Реєстрах Боржників, які формуються згідно Додатку № 1 є невід`ємною частиною Договору.

Відповідно до реєстру боржників № 8 від 26.06.2025 до Договору факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги до відповідача в сумі 11 799,28 грн., з яких: 3 500,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 774,38 грн. сума заборгованості за відсотками; 7 000,00 грн. сума заборгованості за пенею; 524,90 грн. комісія за надання кредиту.

Всупереч умовам Кредитного договору, незважаючи на повідомлення, відповідач не виконав свого зобов`язання. Після відступлення позивачу права грошової вимоги до відповідача, останній не здійснив жодного платежу для погашення існуючої заборгованості ні на рахунки ТОВ «ФК «ЄАПБ», ні на рахунки попереднього кредитора.

З моменту отримання права вимоги до відповідача, позивачем не здійснювалося нарахування жодних штрафних санкцій.

Таким чином, ОСОБА_1 має непогашену заборгованість перед ТОВ «ФК «ЄАПБ» за кредитним договором № 73379854 в розмірі 11 799,28 грн., з яких: 3 500,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 774,38 грн. сума заборгованості за відсотками; 7 000,00 грн. сума заборгованості за пенею; 524,90 грн. комісія за надання кредиту.

Оскільки відповідач ухиляється від сплати своєї заборгованості, а позивач набув право вимоги до відповідача по вказаних кредитних договорах, тому позивач, для захисту своїх прав, звернувся до суду з вказаним позовом в якому просив стягнути з відповідача суму заборгованості за Кредитним договором № 8523051 в розмірі 37 800,00 грн., за кредитним договором № 1997753 в розмірі 13 462,50 грн. та за кредитним договором № 73379854 в розмірі 11 799,28 грн., а всього 63 061,78 грн. та стягнути судові витрати.

Ухвалою Канівського міськрайонного суд Черкаської області від 30.12.2025 прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі, постановлено розгляд справи проводити в порядку спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін (а.с.108).

04.02.2026 до суду від представника відповідача - адвоката Нікітюка А.М. надійшов відзив на позовну заяву в якому вказав, що відповідач та його представник - адвокат Нікітюк А.М. вважають, що в матеріалах справи відсутні первинні документи, які повинні бути складені під час надання позики відповідачу.

Доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинними документами, оформлені відповідно до ст. 9 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Згідно вказаної норами Закону підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи, які фіксують факти здійснення господарських операцій. Первинні документи повинні бути складені під час здійснення господарської операції, а якщо це не можливо, безпосередньо після її закінчення. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Первинні та зведені облікові документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі.

В той же час розрахунки заборгованості за вищевказаними кредитними договорами, доданими позивачем, не є документами первинного бухгалтерського обліку, а є односторонніми арифметичними розрахунками стягуваних сум, які відповідно повністю залежать від волевиявлення і дій однієї сторони (фінансової установи), так само як і підтвердження щодо здійснення переказу грошових коштів ТОВ «ПЕЙТЕК» на адресу ТОВ «Авентус Україна» вих. № 20250814-1.1 від 14.08.2025, ТОВ «ФК «Контрактовий дім» на адресу ТОВ «Авентус Україна» вих. № 7/14497 від 15.08.2025, ТОВ «ПЕЙТЕК» на адресу ТОВ «Слон Кредит» вих. № 20250812-569 від 12.08.2025, які відповідно до Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність» також не можуть відноситися до первинних бухгалтерсько-облікових документів, адже в них відсутні дані про те, хто саме ініціював транзакцію, призначення самого платежу та в рамках виконання яких саме домовленостей.

За кредитним договором № 73379854 від 23.01.2025 взагалі відсутні будь-які листи-підтвердження щодо його укладення з відповідачем.

Таким чином, позивач не надав доказів, які б підтверджували факт отримання відповідачем кредитних коштів (первинних та зведених облікових бухгалтерських документів, виписки про рух коштів, платіжних доручень, тощо). Будь-яких доказів на підтвердження видачі кредитором коштів, або перерахунок на карту відповідача та інших доказів, які б підтверджували факт отримання кредитних коштів в розмірі, заявленому позивачем, до позовної заяви не надано.

Відтак, позивачем не надано доказів укладення вищевказаних договорів та зарахування відповідачу кредитних коштів у вищевказаних сумах. Відсутні також і докази фактичного користування відповідачем кредитними коштами (рух коштів на особовому рахунку позичальника) за вказаними кредитними договорами. Отже, ОСОБА_1 не укладав ніяких кредитних договорів з фінансовими установами, вказаними позивачем та не отримував від них будь-яких коштів.

З огляду на викладене, вважає, що відсутні підстави для задоволення позовних вимог у частині стягнення з відповідача на користь позивача заборгованості за основною сумою боргу на загальну суму 20 000,00 грн. за вищевказаними кредитними договорами.

Відповідач ОСОБА_1 з 06.10.2023 перебуває на військовій службі і в тому числі станом на день звернення позивача із вищевказаним позовом, що підтверджується також і військовим квитком ОСОБА_1 серії НОМЕР_1 , виданим ІНФОРМАЦІЯ_1 06.10.2023.

Враховуючи, що відповідач з 06.10.2023 має статус військовослужбовця, та приймав безпосередню участь у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку з військовою агресією рф проти України, що підтверджується вищевказаними документами, тобто є особою, яка на підставі п. 15 ст. 14 ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» звільнена від сплати відсотків, штрафних санкцій, пені за вищевказаними кредитними договорами, кредитний договір № 8523051 укладено 28.11.2024, договір про надання споживчого кредиту № 1997753 укладено 17.12.2024, договір надання коштів у кредит № 73379854 укладено 23.01.2025, отже відповідач вважає, що у позивача відсутні підстави для нарахування відповідачу ОСОБА_1 штрафних санкцій за вищевказаними кредитними договорами: зокрема, відсотків за користування кредитом в розмірі 16 800,00 грн., пені, штрафу в розмірі 7 000,00 грн. за кредитним договором № 8523051 від 28.11.2024; відсотків за користування кредитом в розмірі 5 962,50 грн., пені в розмірі 5 000,00 грн. за договором про надання споживчого кредиту № 1997753 від 17.12.2024; відсотків за користування кредитом в розмірі 774,38 грн., пені в розмірі 7 000,00 грн. за договором надання коштів у кредит № 73379854 від 23.01.2025, а всього на загальну суму відсотків за користування кредитом в розмірі 23 536,88 грн. та пені, штрафу в розмірі 19 000,00 грн.

Також розрахунки заборгованості за вищевказаними кредитними договорами позивачем здійснено в порушення вимог п. 18 Перехідних та Прикінцевих положень ЦК України, тобто суми боргу включено суму штрафних санкцій, нарахованих кредитодавцем за прострочення позичальником грошового зобов`язання, а отже, неправомірно нараховано пеню, штраф відповідачу за прострочення терміну сплати платежів на загальну суму 19 000,00 грн.

З урахуванням обмежень, встановлених п. 18 Перехідних та Прикінцевих положень ЦК України, відсутні правові підстави для стягнення позивачем з відповідача штрафних санкцій (пені) у загальному розмірі 19 000,00 грн.

Щодо стягнення з відповідача заборгованості по комісії за надання кредиту за договором надання коштів у кредит № 73379854 від 23.01.2025 в розмірі 524,90 грн. представник відповідача посилається на Закон України «Про споживче кредитування», постанову Верховного Суду від 06.11.2023 у справі № 204/224/21, постанову Великої Палати Верховного Суду від 13.07.2022 у справі № 496/3134/19 та постанову Верховного Суду від 10.11.2021 № 740/3852/19, вважає комісію штрафною санкцією, а включення в договір пунктів щодо обов`язку позичальника її сплачувати щомісячно нікчемними.

Просить суд відмовити повністю у задоволенні позовних вимог ТОВ «ФК «ЄАПБ» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 63 061,78 грн. за кредитними договорами, заявлених у позовній заяві від 29.10.2025 (а.с.128-135).

09.02.2026 до суду від представника позивача надійшла відповідь на відзив в якій вказала, що електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (ст. 1 ЗУ "Про електронну комерцію").

Тобто, укладання кожного кредитного договору відбувалось лише після введення відповідачем одноразового ідентифікатора. Адже такий договір не міг бути укладений, без застосування електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

З матеріалів справи вбачається, що між сторонами укладено договори в електронному вигляді, із застосуванням електронного підпису. При цьому, відповідач через особистий кабінет на веб-сайті первісного кредитора подав заявку на отримання кредиту за умовами, які вважав зручними для себе, та підтвердив умови отримання кредиту, після чого первісний кредитор надіслав позичальнику за допомогою засобів зв`язку, на зазначений ним номер телефону, одноразовий ідентифікатор у вигляді смс-коду (одноразовий ідентифікатор - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності), який відповідач використав для підтвердження підписання кредитного договору.

Верифікація та ідентифікація позичальника здійснюється через ІТС первісного кредитора. Кредитний договір укладається в електронній формі в особистому кабінеті позичальника, що створений в інформаційно комунікаційній системі товариства (ІТС товариства) та доступний, зокрема, через сайт товариства та\або відповідний мобільний додаток чи інші засоби.

Укладення кредитного договору було здійснено електронній формі в інформаційно-телекомунікаційній системі (ІТС) товариства.

Клієнт здійснює оформлення кредиту шляхом заповнення заявки на отримання кредиту на сайті товариства, обов`язково вказуючи всі дані, зазначені в заявці як обов`язкові для заповнення.

Клієнт обирає персональний логін і пароль для входу в особистий кабінет. При підписанні документів на телефонний номер клієнта, направляється повідомлення з одноразовим ідентифікатором у вигляді коду, який клієнт зобов`язаний ввести на веб сторінці. Електронний підпис одноразовим ідентифікатором як аналог власноручного підпису є підтвердженням особи клієнта.

Сторони домовилися, що всі документи щодо надання кредиту підписуються клієнтом з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором.

У заявці клієнт зобов`язаний вказати повні, точні і достовірні особисті дані, які необхідні для прийняття товариством рішення про надання кредиту.

Заповнюючи заявку, клієнт дає свою згоду на передачу первісному кредитору своїх персональних даних та їх обробку з метою оцінки фінансового стану і його здатності виконати зобов`язання за договором.

Первісний кредитор має право зателефонувати клієнту за телефонним номером, вказаним в заявці, як для підтвердження повноти, точності, достовірності зазначеної в заявці інформації, так і для отримання інших відомостей, які необхідні для прийняття рішення про надання кредиту.

Сторони дійшли згоди, що всі завершені дії в особистому кабінеті в ІТС товариства визнаються вчиненими позичальником.

При заповненні форм заявки позичальнику необхідно внести всі обов`язкові дані, включаючи ПІБ, ІНН, адресу, суму бажаного кредиту, реквізити банківської картки, номер мобільного телефону та ін.

На підставі даних, зазначених у заявці, інформаційна система первісного кредитора здійснює реєстрацію заявника на сайті первісного кредитора і формує особистий кабінет клієнта.

Приймаючи заявку до розгляду, первісний кредитор не приймає на себе зобов`язання надати кредит.

У разі прийняття позитивного рішення про видачу кредиту, первісний кредитор робить клієнту в особистому кабінеті пропозицію укласти електронний договір (оферту) у формі Договору про надання фінансового кредиту, який містить усі істотні умови.

Клієнт може прийняти (акцептувати) пропозицію укласти Договір про надання фінансового кредиту або відмовитися від пропозиції.

У випадку готовності клієнта прийняти пропозицію (оферту), клієнт натискає кнопку згоди, після чого клієнту надсилається смс-повідомлення з одноразовим ідентифікатором, який клієнт має ввести у відповідне поле.

У момент введення коду на сайті первісного кредитора клієнт направляє первісному кредитору електронне повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції (оферти) підписане одноразовим ідентифікатором. Після вводу даного коду договір вважається підписаним.

Тобто, для укладання кредитного договору необхідно здійснити певну послідовність дій направлених на реальне укладення договору та отримання коштів, нездійснення чи не завершення дії унеможливлює укладення договору.

Кваліфікований електронний підпис відрізняється від інших підписів тим (крім технічної частини), що він генерується, перевіряється і контролюється спеціально сертифікованими (державою) установами. Такими можуть бути певні центри (Дія, Центр сертифікації ключів «Україна», МВС України та інші), а також банки (АТ КБ «ПриватБанк», АТ «Укрсиббанк» тощо).

Вважає, що позивачем доведено факт укладання відповідачем кредитних договорів в електронній формі та підписання договорів з використанням електронного підпису одноразовим ідентифікатором відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», тому позовні вимоги позивача є законними та обґрунтованими, а відповідач намагається уникнути виконання взятих на себе зобов`язань.

Щодо доказів, що підтверджують перерахування коштів відповідачу за кредитним договором №8523051 від 28.11.2024 та №1997753 від 17.12.2024.

Зазначають, що перерахування коштів на платіжну карту відповідача за укладеним договором було безпосередньо здійснено оператором онлайн-послуг платіжної інфраструктури, який не здійснює операцій з готівковими грошима, а перекази коштів здійснюються виключно у безготівковій формі, видаткові касові ордери на суму переказу не складаються. Також умовами угод з банками-екваєрами, від яких фактично надходять на картки клієнтів кошти до переказу, передбачено надходження від компанії загальних сум поповнення карток за визначений період, а не сум окремих транзакцій, в зв`язку з цим виділення транзакції як окремого платежу із зазначенням призначення у банківській виписці не є можливим.

З метою забезпечення найвищого рівня безпеки проведення платежів PCI DSS, технологія карткових рахунків побудована таким чином, що в платіжних системах міститься лише перші шість та останні чотири цифри номеру карти. Інформацію про повний номер платіжної карти мають банки-емітенти платіжних карток (з параметрами: Номер картки). Для цього необхідно надати відомості про транзакції, які містяться в інформаційній довідці/листі/квитанції наданого платіжним сервісом. За наданими параметрами Банк-емітент платіжної картки зможе повністю ідентифікувати отримувача.

Також, враховуючи, що кредит було видано на платіжну картку позичальника, всі правовідносини між позичальником, кредитором та банком-еквайром регулюються Постановою НБУ №164 від 29.07.2022 «Про затвердження Положення про порядок емісії та еквайрингу платіжних інструментів».

Первинні документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади і прізвища (крім первинних документів, вимоги до яких встановлюються Національним банком України) осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції.

Залежно від характеру господарської операції та технології обробки облікової інформації до первинних документів можуть включатися додаткові реквізити (печатка, номер документа, підстава для здійснення операції тощо).

Первинні документи, створені автоматично в електронній формі програмним забезпеченням інформаційно-комунікаційної системи, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови наявності накладеного електронного підпису чи печатки з дотриманням вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг.

Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови дотримання вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг.

Неістотні недоліки в документах, що містять відомості про господарську операцію, не є підставою для невизнання господарської операції за умови, що такі недоліки не перешкоджають можливості ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції, та містять відомості про дату складання документа, назву підприємства, від імені якого складено документ, зміст та обсяг господарської операції тощо.

Верховним Судом у постанові від 28 лютого 2018 року у справі № 806/1033/17, наголошено, що неістотні недоліки в оформленні первинних документів не є такими, що нівелюють правове значення первинного документа та реальність господарської операції.

Таким чином, первинні документи підтверджують господарські операції для ведення бухгалтерського обліку та подачі фінансової звітності та є доказом перерахування на рахунок кредитора грошових коштів та відображає рух коштів за кредитним договором.

Зауважують, що розрахунки у сфері електронної комерції можуть здійснюватися з використанням платіжних інструментів, електронних грошей, шляхом переказу коштів або оплати готівкою з дотриманням вимог законодавства щодо оформлення готівкових та безготівкових розрахунків, а також в інший спосіб, передбачений законодавством України, що регулює надання платіжних послуг.

Вважає, що позивачем надано підтвердження перерахування коштів за кредитними договорами, зокрема відповідні інформаційні листи про перерахування кредитних коштів за договорами №8523051 та №1997753. Доказів протилежного, зокрема того, що відповідні кошти не були зараховані на картковий рахунок позичальника, відповідач суду не надав.

Щодо доказів перерахування коштів за укладеним кредитними договорами №73379854 від 23.01.2025.

Відповідно до умов кредитного договору, кошти надано клієнту в безготівковій формі у національній валюті на реквізити платіжної банківської картки, вказаної клієнтом при реєстрації на сайті первісного кредитора.

Інформація про проведення успішних транзакцій зберігається безпосередньо у кредитодавця, у зв`язку з чим, ТОВ «ФК «ЄАПБ» не володіє та не може володіти оригіналами первинних документів, в тому числі які підтверджують факт перерахування кредитних коштів на рахунок позичальника, оскільки такі документи є банківською таємницею, та відповідно до п.35 «Положення про ведення касових операцій у національній валюті в Україні», формуються, складаються та зберігаються в установі банку який видавав кредит, відповідно до чинного законодавства України відповідальною особою банку.

Згідно ст. 60 Закону України «Про банки і банківську діяльність», інформація про операції, проведені на користь чи за дорученням клієнта є банківською таємницею.

Тому, позивач не має змоги надати суду виписку з особового рахунку, оскільки Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затверджене постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75 встановлює основні вимоги щодо організації бухгалтерського обліку в банках України, а позивач не є банком України, отже на нього дія Положення не розповсюджується, виписки по особовим рахункам клієнтів не формуються (Постанова Київського апеляційного суду по справі № 381/1311/23 від 25.06.2024).

Позивачем було надано до суду всі наявні документи за Кредитними договорами, які були передані первісним кредитором до ТОВ «ФК ЄАПБ» в рамках укладеного Договору факторингу.

У відповідності до умов Договору факторингу, передача документації, а саме: платіжних доручень або іншого документального підтвердження перерахування коштів на рахунок, вказаний боржником, та детальних розрахунків заборгованості по Кредитному договору, по кожному платіжному періоду та підставу їх нарахування, в період з дня укладення кредитного договору по дату відступлення права вимоги надаються клієнтом за окремим запитом фактора.

З метою надання вичерпної інформації по справі, позивач звернувся до первісних кредиторів, з відповідними запитами щодо надання додаткових доказів, а саме доказів перерахування кредитних коштів відповідачу за кредитним договором №73379854 від 23.01.2025.

Станом на 09 лютого 2026 року, позивач не отримав відповіді на запити від первісних кредиторів.

Як тільки позивач отримає запитувані докази, вони будуть надіслані до суду окремим клопотанням.

Зазначають, що у розрахунку заборгованості за кредитним договором №8523051 та №73379854, міститься інформація щодо проведення відповідачем оплат, які зараховано на погашення заборгованості, відповідно до умов Кредитних договорів.

Сплати відповідачем коштів в рахунок погашення кредитної заборгованості на рахунок первісного кредитора, є беззаперечним підтвердженням укладення договору, погодження з його умовами та отримання коштів.

Внесення грошових коштів на рахунок кредитодавця є визнання ним боргу, що, у свою чергу, фактично прирівнюється до підтвердження волевиявлення учасника справи на укладення договору та погодження всіх умов договору. Адже, без волевиявлення не існувало б потреби сплачувати заборгованість. З огляду на викладене, волевиявлення позичальника може підтверджуватись як підписанням договору, так і його діями (заповнення формуляра (заявки) на отримання кредиту, часткова або повна сплата заборгованості тощо).

Щодо посилання відповідача на статус військовослужбовця.

Закон України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» надає право військовослужбовцям та членам їх сімей на отримання пільг при виконанні зобов`язань за кредитним договором.

Відповідно до роз`яснень Національного Банку України, для звільнення військовослужбовців, резервістів та військовозобов`язаних від нарахування штрафів, пені та процентів за користування кредитом відповідно до вимог пункту 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», такі позичальники мають надати до Банку документи, що підтверджують їх призов під час мобілізації та проходження військової служби та відповідають переліку документів, зазначеним в листі Міністерства оборони України від 21.08.2014 № 322/2/7142.

Документом, який підтверджує призив та проходження військової служби військовослужбовцем у особливий період, а також підтверджує призов під час мобілізації резервістів та військовозобов`язаних, є військовий квиток, в якому в відповідних розділах здійснюються службові відмітки.

В даному випадку відповідач не надав первісному кредитору жодних доказів на підтвердження того факту, що у нього є право на пільги відповідно до ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Для припинення нарахування штрафних санкцій, пені, а також процентів за користування кредитами відповідач зобов`язаний був звернутись до відділення відповідної фінансової установи, надати відповідні підтверджуючі документи для призупинення нарахування штрафних санкцій за користування кредитом і як наслідок отримати документ, що підтверджує призупинення нарахування штрафних санкцій за користування кредитом.

Отже, на підставі вищевикладеного встановлено, що нарахування відповідачу відсотків здійснювалось з тих підстав, що відповідач не повідомив первісного кредитора у відповідності до чинного законодавства про те, що він являється військовослужбовцем та, що на нього поширюється норми ЗУ «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Відповідачем умови вищевказаних договорів не виконувались відповідно до ст. 526, ст. 1046, ст. 1054 ЦК України, а тому нарахування відсотків за користування кредитними коштами відповідно до умов вищевказаних договорів є правомірним і відповідач жодним чином не позбавляється від виконання умов договорів та погашення заборгованості в повному обсязі.

Просить суд прийняти до розгляду та долучити до матеріалів справи відповідь на відзив по справі; відзив на позовну заяву у справі №697/2844/25 залишити без розгляду та задоволення; стягнути з відповідача на користь ТОВ «ФК «ЄАПБ» понесені судові витрати; позовні вимоги ТОВ «ФК «ЄАПБ» до відповідача про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити в повному обсязі (а.с.153-159).

Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 25.02.2026 визнано явку представника позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» в судове засідання обов`язковою для надання особистих пояснень (а.с.171-172).

16.03.2026 від представника позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» надійшло клопотання про витребування доказів в якому просила витребувати в Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (Код ЄДРПОУ 14360570, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, адреса для кореспонденції: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 30) наступні докази: інформацію щодо наявності у ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткових рахунків відкритих у банку станом на 17.12.2024; інформацію щодо належності ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткового рахунку НОМЕР_3 ; інформацію щодо належності ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткового рахунку НОМЕР_4 ; виписку по рахунку за номером картки НОМЕР_3 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ); виписку по рахунку за номером картки НОМЕР_4 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ); інформацію про надходження 17.12.2024 на картковий рахунок НОМЕР_3 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 2 500,00 грн.; інформацію про надходження 23.01.2025 на картковий рахунок НОМЕР_4 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 3 500,00 грн. Витребувати в Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (код ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса та адреса для кореспонденції: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4: інформацію щодо наявності у ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткових рахунків відкритих у банку станом на 28.11.2024; інформацію щодо належності ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткового рахунку НОМЕР_5 ; виписку по рахунку за номером картки НОМЕР_5 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ); інформацію про надходження 28.11.2024 на картковий рахунок НОМЕР_5 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 8 000,00 грн.; інформацію про надходження 02.12.2024 на картковий рахунок НОМЕР_5 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 6 000,00 грн. (а.с.181-185).

Ухвалою Канівського міськрайонного суду Черкаської області від 20.03.2026 клопотання представника позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» Сови Ю.М. про витребування доказів задоволено та витребувано в Акціонерного товариства Комерційний банк «Приватбанк» (Код ЄДРПОУ 14360570, юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, адреса для кореспонденції: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, 30) наступні докази: інформацію щодо наявності у ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткових рахунків відкритих у банку станом на 17.12.2024; інформацію щодо належності ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткового рахунку НОМЕР_3 ; інформацію щодо належності ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткового рахунку НОМЕР_4 ; виписку по рахунку за номером картки НОМЕР_3 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ); виписку по рахунку за номером картки НОМЕР_4 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ); інформацію про надходження 17.12.2024 на картковий рахунок НОМЕР_3 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 2 500,00 грн.; інформацію про надходження 23.01.2025 на картковий рахунок НОМЕР_4 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 3 500,00 грн. Витребувано в Акціонерного товариства «ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК» (код ЄДРПОУ 14282829, юридична адреса та адреса для кореспонденції: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4: інформацію щодо наявності у ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткових рахунків відкритих у банку станом на 28.11.2024; інформацію щодо належності ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) карткового рахунку НОМЕР_5 ; виписку по рахунку за номером картки НОМЕР_5 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ); інформацію про надходження 28.11.2024 на картковий рахунок НОМЕР_5 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 8 000,00 грн.; інформацію про надходження 02.12.2024 на картковий рахунок НОМЕР_5 , що належить ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ), грошових коштів в сумі 6 000,00 грн. (а.с.191-193).

21.04.2026 до суду від АТ КБ «ПриватБанк» надійшли витребовувані докази (а.с.208-210).

Також 28.04.2026 до суду від АТ «ПУМБ» надійшли витребовувані докази (а.с.226).

Представник позивача ТОВ «ФК «ЄАПБ» в судове засідання не з`явилася, у відповіді на відзив просила розглянути справу без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує та просить задовольнити (а.с.159).

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився, свої інтереси уповноважив представляти адвоката Нікітюка А.М.

Представник відповідача ОСОБА_1 - адвокат Нікітюк А.М. у судовому засіданні позовні вимоги визнав частково, не заперечував факту укладення ОСОБА_1 кредитних договорів та отримання ним кредитних коштів. Також вказав, що не заперечує проти стягнення з відповідача тіла кредиту за кредитними договорами в розмірі 20 000,00 грн., заперечував проти стягнення з ОСОБА_1 відсотків, оскільки він з 06.10.2023 є військовослужбовцем, перебуває на військовій службі за мобілізацією, а тому стягнення відсотків за користування кредитними коштами є неправомірним. Нарахування пені також суперечить чинному законодавству, а саме п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень, тому стягненню не підлягає. Крім того заперечував проти стягнення комісії.

Дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, заслухавши в судовому засіданні пояснення представника відповідача, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини.

Згідно з вимогами ст. 4 ЦПК України, кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до ст.ст. 12, 81, 89 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Судом встановлено, що 28.11.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 , за допомогою ІКС ТОВ «Авентус Україна», доступ до якої забезпечується споживачу через Веб-сайт або мобільний застосунок «CreditPlus», було укладено електронний договір № 8523051 про надання споживчого кредиту, який був підписаний відповідачем у відповідності до вимог Закону України «Про електронну комерцію», а саме: за допомогою електронного підпису одноразовим ідентифікатором «С4056» (а.с.8-17).

Договір № 8523051 про надання споживчого кредиту, таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача (а.с.17, 17-зворот 18), паспорт споживчого кредиту (а.с.19-20) підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора С4056.

Згідно з п. 1.2 Договору, товариство надає споживачу кредит у гривні, а споживач зобов`язується одержати та повернути кошти кредиту, сплатити проценти за користування ним та виконати інші обов`язки, передбачені договором.

Згідно з п.п. 1.3, 1.4, 1.5 Кредитного договору, сума кредиту (загальний розмір) складає 8 000,00 грн., строк кредиту 360 днів, тип процентної ставки - фіксована.

Відповідно до п. 1.5.1. Договору, стандартна процентна ставка становить 1,00% в день та застосовується у межах строку кредиту, вказаного в п. 1.4 цього Договору.

Згідно з п. 1.5.2. Договору, знижена процентна ставка 0,95% в день та застосовується відповідно до наступних умов. Якщо споживач до 28.12.2024 або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, споживач, як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач за стандартною процентною ставкою до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою. У випадку невиконання споживачем умов для отримання індивідуальної знижки від товариства, користування кредитом для споживача здійснюється за стандартною процентною ставкою на звичайних (стандартних) умовах, що передбачені цим договором та доступні для інших споживачів, які не мають окремих індивідуальних знижок стандартної процентної ставки.

Відповідно до п. 2.1. Договору, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_5 .

Згідно з п. 3.1. Договору, проценти, що нараховуються за цим договором є платою за користування кредитом. Нарахування процентів за договором здійснюється на залишок фактичної заборгованості за кредитом за кожен день користування кредитом протягом строку кредиту, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та у році, тобто метод «факт/факт».

Відповідно до п. 6.4. Договору, у випадку невиконання та/або неналежного виконання споживачем зобов`язань щодо повернення суми кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, споживач зобов`язаний сплатити товариству штраф: у розмірі 720,00 грн. на 4 (четвертий) день такого невиконання та/або неналежного виконання (п. 6.4.1. Договору); та у розмірі 160,00 грн. починаючи з 5 (п`ятого) дня за кожний день невиконання та/або неналежного виконання (п. 6.4.2. Договору).

Відповідно до п. 7.1. Договору, внесення змін та доповнень до цього договору оформлюється шляхом підписання сторонами додаткових договорів/угод.

В Додатку № 1 до Договору про надання споживчого кредиту № 8523051 від 28.11.2024 міститься Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (а.с.17-зворот 18).

Відповідно до паспорта споживчого кредиту, який містить інформацію, що надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма): сума/ліміт кредиту 8 000,00 грн.; строк кредитування 360 днів; стандартна процентна ставка, відсотків річних (застосовується протягом строку кредиту, крім періоду застосування зниженої процентної ставки, якщо виконані умови для її застосування) 366,00% річних (1,00% в день); знижена процентна ставка (застосовується з дати видачі кредиту до 28.12.2024, якщо споживачем виконані умови для отримання знижки, зокрема до вказаного строку (включно) (+3 дні) здійснена сплата першого платежу з оплати процентів, згідно графіку платежів або здійснено часткове дострокове повернення кредиту) 347,70% річних (0,95% в день); загальні витрати за кредитом за стандартною процентною ставкою: 28 800,00 грн.; за зниженою процентною ставкою 28 680,00 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 36 800,00 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за зниженою ставкою за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 36 680,00 грн.; реальна річна процентна ставка за стандартною ставкою 2 333,95% річних; реальна річна ставка за зниженою ставкою 2 253,44% річних (а.с.19-20).

З листа Товариства з обмеженою відповідальністю «ПЕЙТЕК» № 20250814-1.1 від 14.08.2025 вбачається, що відповідно до укладених Договору про організацію переказу грошових коштів № 190122-1 від 19.01.2022 (втратив чинність 04.07.2024) та Договору про надання платіжних послуг з переказу коштів без відкриття рахунку № 04072024-3 від 04.07.2024 (чинний з 04.07.2024) було успішно перераховано кошти на користь фізичних осіб (отримувачів) від ТОВ «Авентус Україна»: на суму 8 000,00 грн., номер транзакції в системі ТОВ «ПЕЙТЕК» - eb97195d-c988-4ea2-ba7b-cb3aaf046c90, номер транзакції в системі ТОВ «Авентус Україна» - 51367903, Session ID 028320749876, сайт торгівця https://creditplus, код авторизації 266425, банк-еквайр АТ «ПУМБ», дата і час створення 28.11.2024 16:25:03, дата і час прийняття в роботу 28.11.2024 18:25:05, дата і час виконання 28.11.2024 18:25:06, призначення платежу: зарахування на картку, маска картки НОМЕР_5 (а.с.26).

02.12.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 було укладено додаткову угоду до договору № 8523051 про надання споживчого кредиту від 28.11.2024, яку підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора С4005, про що свідчить п. 9 Додаткової угоди, реквізити та підписи сторін (а.с.21-22).

Відповідно до п.1. Додаткової угоди, сторони домовилися збільшити суму кредиту на 6 000,00 грн., в зв`язку з чим погодили внести наступні зміни до договору: 1.1. Викласти п. 1.3 Договору в новій редакції: «1.3. Сума кредиту (загальний розмір) складає: 14 000,00 грн. Тип кредиту кредит».

Відповідно до п. 1.3. Договору, денна процентна ставка складе за стандартною ставкою за весь строк користування кредитом 1,00% в день.

Додаток № 1 від 02.12.2024 до Договору про надання споживчого кредиту № 8523051 від 28.11.2024 відповідно до додаткової угоди викладено в новій редакції (а.с.22-зворот 23).

Відповідно до паспорта споживчого кредиту, який містить інформацію, що надається споживачу до укладення додаткової угоди щодо збільшення суми кредиту до договору № 8523051 про надання споживчого кредиту від 28.11.2024: сума/ліміт кредиту 14 000,00 грн., в т. ч.: 8 000,00 грн. видано 28.11.2024, 6 000,00 грн. сума збільшення, що підлягає довидачі; строк кредитування 360 днів; стандартна процентна ставка 366,00% річних (1,00% в день); знижена процентна ставка (застосовується з дати видачі кредиту до 28.12.2024, якщо споживачем виконані умови для отримання знижки, зокрема до вказаного строку (включно) (+3 дні) здійснена сплата першого платежу з оплати процентів, згідно Графіку платежів або здійснено часткове дострокове повернення кредиту) 347,70% річних (0,95% в день); загальні витрати за кредитом за стандартною процентною ставкою за весь строк користування кредитом: 50 160,00 грн.; з урахуванням періоду застосування зниженої ставки 49 962,00 грн.; реальна річна процентна ставка за стандартною процентною ставкою за весь строк користування кредитом: 2 345,21% річних; з урахуванням періоду застосування зниженої процентної ставки 2 267,45% річних (а.с.24-25).

З листа Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Контрактовий Дім» № 7/14497 від 15.08.2025 вбачається, що згідно договору з ТОВ «Авентус Україна» № 087/20-П від 08.07.2020 було успішно здійснено операцію з перерахування грошових коштів у сумі 6 000,00 грн. 02.12.2024 15:36 на картку № НОМЕР_5 , № транзакції 1519829230 (а.с.27).

Відповідно до відповіді АТ «ПУМБ» № КНО-07.8.5/5225 БТ від 01.04.2026, в банку на ім`я ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_2 ) були відкриті наступні рахунки до яких випущені картки: НОМЕР_6 банківська платіжна картка відкрита до даного рахунку НОМЕР_7 ; НОМЕР_8 банківська платіжна картка відкрита до даного рахунку НОМЕР_9 .

Операція на суму 8 000,00 грн. 28.11.2024 о 16:25:04 проведена з використанням сервісу переказу коштів через АТ ПУМБ. Між банком та ТОВ «Пейтек Україна» було укладено договір відповідно до якого банк надав послуги переказу коштів. В банку наявна лише часткова інформація щодо операції, а саме що кошти направлені на картку НОМЕР_7 , яка випущена на ім`я ОСОБА_1 на суму 8 000,00 грн. 28.11.2024 о 16:25:04.

В результаті аналізу операцій, здійснених по карті 5355280039329402, яка відкрита на ім`я ОСОБА_1 за 02.12.2024 була виявлена операція по надходженню грошових коштів у сумі 6 000,00 грн. через сервіс іншого банку (а.с.226).

Згідно з карткою обліку Договору (розрахунок заборгованості) наданої позивачем, з урахуванням того, що ОСОБА_1 28.12.2024 здійснив сплату відсотків у сумі 3 762,00 грн., його заборгованість за кредитним договором № 8523051 від 28.11.2024 за період з 28.11.2024 по 13.08.2025 становить 37 800,00 грн., з яких: заборгованість за основною сумою боргу 14 000,00 грн., заборгованість за відсотками 16 800,00 грн., заборгованість за штрафами 7 000,00 грн. (а.с.34-39).

13.08.2025 між ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «Авентус Україна» укладено договір факторингу № 13082025, відповідно до умов якого ТОВ «ФК ЄАПБ» зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження ТОВ «Авентус Україна» (ціна продажу) за плату, а ТОВ «Авентус Україна» відступити ТОВ «ФК ЄАПБ» право грошової вимоги, строк виконання за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно Додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору (а.с.28-30).

13.08.2025 сторони договору факторингу підписали Акт прийому-передачі реєстру боржників № 2 за Договором факторингу № 13082025 від 13.08.2025 відповідно до якого на виконання п.1.2. Договору факторингу № 13082025 від 13.08.2025, укладеного між клієнтом та фактором, клієнт передав, а фактор прийняв Реєстр боржників № 2 від 13.08.2025 кількістю 2110, загальна сума заборгованості складає 30 504 509,09 грн. (а.с.31).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 2 до Договору факторингу № 13082025 від 13.08.2025, позивач ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 8523051 у сумі 37 800,00 грн., з яких: заборгованість за основною сумою боргу 14 000,00 грн., заборгованість за відсотками 16 800,00 грн., сума заборгованості за пенею та штрафами 7 000,00 грн. (а.с.33).

17.12.2024 між ТОВ «Слон Кредит» та ОСОБА_1 було укладено договір № 1997753 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний», за умовами якого відповідач отримав кредит в сумі 2 500,00 грн. строком на 360 днів. Даний договір підписаний електронним підписом одноразовим ідентифікатором М554 (п. 10 договору) (а.с.45-51).

Відповідно до п. 1.5. договору, тип процентної ставки фіксована.

Відповідно до п. 1.5.1., 1.5.2., 1.5.2.1. договору, за користування кредитом нараховуються проценти у наступних розмірах та відповідно до наступних умов: підвищена процентна ставка становить 15% в день та застосовується за перший день користування кредитом (за календарний день в якому надано кредит). Стандартна процентна ставка становить 3% в день та застосовується з другого дня користування кредитом (включно) до 15.01.2025 включно. Знижена процентна ставка 1,5% в день та застосовується в період дії стандартної процентної ставки відповідно до наступних умов. Якщо споживач до 15.01.2025 або протягом трьох календарних днів, що слідують за вказаною датою, сплатить кошти у сумі не менше суми першого платежу, визначеного в Графіку платежів або здійснить часткове дострокове повернення кредиту, споживач, як учасник програми лояльності, отримає від товариства індивідуальну знижку на стандартну процентну ставку, в зв`язку з чим розмір процентів, що повинен сплатити споживач за стандартною процентною ставкою протягом періоду її дії до вказаної вище дати, буде перераховано за зниженою процентною ставкою.

Відповідно до п. 1.5.3. договору, пільгова процентна ставка становить 0,75% в день та застосовується з 16.01.2025 включно до останнього дня строку кредиту (включно).

Орієнтовна реальна річна процентна ставка на дату укладення Договору складає: згідно з пунктом 1.9.1. договору, 13 574,76% річних, якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії; або згідно з п. 1.9.2. договору, 2 782,62% річних, якщо застосовано знижену процентну ставку, протягом періоду її дії.

Орієнтовна загальна вартість кредиту на дату укладення Договору складає: згідно з пунктом 1.10.1. договору, 11 237,50 грн., якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії; або згідно з пунктом 1.10.2. договору, 10 150,00 грн., якщо застосовано знижену процентну ставку, протягом періоду її дії.

Відповідно до п. 2.1. договору, кошти кредиту надаються товариством у безготівковій формі шляхом їх перерахування на поточний рахунок споживача, уключаючи використання реквізитів платіжної картки № НОМЕР_3 .

Згідно з п. 4.4. договору, позичальник зобов`язаний у встановлений договором строк повернути кредит, сплатити проценти, штрафи та пені (у разі наявності) та інші платежі, передбачені договором.

Відповідно до п. 5.1 договору, сторони домовилися, що повернення кредиту та сплата процентів за користування кредитом включно із кількістю платежів, розміром і періодичністю внесення, здійснюватимуться згідно Графіка платежів, крім випадку визначеного в пп. 5.3 договору.

Кредитний договір був укладений в електронному вигляді шляхом реєстрації Відповідача на веб-сайті в мережі Інтернет https://sloncredit.ua та підписання Кредитного договору електронним підписом з одноразовим ідентифікатором, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію».

Відповідно до п. 9.6 договору, сторони погодили, що договір укладається шляхом направлення його тексту підписаного зі сторони товариства електронним підписом, в особистий кабінет споживача для ознайомлення та підписання. Електронний підпис товариства створюється на договорі шляхом накладення аналогу власноручного підпису уповноваженої особи товариства та відтиску печатки товариства, що відтворені засобами електронного копіювання, за зразком попередньо узгодженим сторонами в укладеному договорі про використання аналогу власноручного підпису для вчинення правочинів. Договір вважається укладеним з моменту його підписання електронним підписом споживача, що створений шляхом використання споживачем одноразового ідентифікатора, який формується автоматично на стороні товариства для кожного разу використання та направляється споживачу на номер мобільного телефону повідомлений останнім товариству в ІКС товариства/зазначений в цьому договорі. Введення споживачем коду одноразового ідентифікатора з метою підписання електронним підписом одноразовим ідентифікатором цього договору створює підпис споживача на договорі та вважається направленням товариству повідомлення про прийняття в повному обсязі умов цього договору.

Відповідно до п. 9.8 договору, підписуючи цей договір, споживач підтверджує, що: перед укладенням цього договору йому була в чіткій та зрозумілій формі надана інформація: а) за спеціальною формою (паспорт споживчого кредиту) відповідно до ст. 9 Закону України «Про споживче кредитування»; б) вказана в ч.ч. 1, 2, 4, 5 ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та розміщена на Веб-сайті; він ознайомлений з усіма умовами правил надання коштів або банківських металів у кредит, ТОВ «Слон Кредит», що розміщені на Веб-сайті, повністю розуміє їх, погоджується з ними і зобов`язується неухильно їх дотримуватися.

Кредитний договір був підписаний відповідачем 17.12.2024 о 20:23:08 год. шляхом введення електронного підпису з одноразовим ідентифікатором М554.

Таблицею обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, яка є додатком № 1 до договору про надання споживчого кредиту № 1997753 від 17.12.2024, визначено види платежів за кредитом, їх кількість, розмір та періодичність внесення позичальником з повернення кредиту та сплати процентів за користування кредитом, про що відповідач проінформований, що підтверджується його підписом на даному документі. Також зазначено якщо споживачем не будуть виконані умови Договору для отримання зниженої процентної ставки, розмір проценті за вказаний період буде перераховано за стандартною процентною ставкою, в зв`язку з чим перший платіж зі сплати процентів збільшиться, а загальна сума розмірів платежів, що зазначені в Графіку платежів буде мати наступні значення: усього сума платежів за розрахунковий період складе 11 237,50 грн., усього сума процентів за користування кредитом складе 8 737,50 грн., реальна річна процентна ставка складе 13 574,76%, загальна вартість кредиту складе 11 237,50 грн. (а.с.52-53).

Також, 17.12.2024 відповідачем ОСОБА_1 підписано Паспорт споживчого кредиту в якому зазначено наступну інформацію: тип кредиту кредит; сума/ліміт кредиту 2 500,00 грн.; строк кредитування 360 днів; тип процентної ставки фіксована; підвищена процентна ставка, відсотків річних 15% в день (5475% річних) та застосовується за перший день користування кредитом (за календарний день в якому надано кредит); стандартна процентна ставка, відсотків річних 3% в день (1095% річних) та застосовується з другого дня користування кредитом (включно) до 15.01.2025 (включно), крім випадку застосування в цей період зниженої процентної ставки; знижена процентна ставка, відсотків річних 1,500% в день (547,5% річних) та застосовується з другого дня користування кредитом (включно) до 15.01.2025 (включно), якщо споживачем виконані умови для отримання знижки, зокрема до вказаного строку (включно) (+3 дні) здійснена сплата першого платежу з оплати; пільгова процентна ставка, відсотків річних 0,75% в день (273,75% річних) та застосовується з 16.01.2025 (включно) до останнього дня строку кредиту (включно); загальні витрати за кредитом (якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії) 8 737,50 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії) 11 237,50 грн.; реальна річна процентна ставка, відсотків річних (якщо застосовано стандартну процентну ставку протягом періоду її дії) 13 574,76% (а.с.54-55).

Відповідно до листа ТОВ «ПЕЙТЕК» № 20250812-569 від 12.08.2025, відповідно до договору про надання платіжних послуг з переказу коштів без відкриття рахунку № 31102024-4 від 31.10.2024 було успішно перераховано кошти на платіжну картку клієнта від ТОВ «Слон Кредит» 17.12.2024 об 20:23:23 год. на суму 2 500,00 грн., номер транзакції в системі ТОВ «ПЕЙТЕК» - 5bcc0b5c-9c05-43ab-96d0-5ad24088a8ea, номер транзакції в системі ТОВ «Слон Кредит» - 19977531734459799, Session ID 028713386664, сайт торгівця https://sloncredit.ua, код авторизації 986205, призначення платежу: зарахування на картку, ЕПЗ 4149629366890010 (а.с.56).

З відповіді АТ КБ «ПриватБанк» № 20.1.0.0.0/7-260330/66956-БТ від 08.04.2026 вбачається, що на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту № НОМЕР_10 ( НОМЕР_11 ), на яку було зарахування коштів на суму 2 500,00 грн. 17.12.2024 (а.с.208-209).

Відповідно до виписки за договором № б/н за період 17.12.2024-17.12.2024 клієнта ОСОБА_1 , 17.12.2024 відбулося зарахування на картку № НОМЕР_10 грошових коштів у сумі 2 500,00 грн. (а.с.210-зворот).

Згідно з розрахунком заборгованості за кредитом, наданим ТОВ «Слон Кредит», заборгованість відповідача за договором № 1997753 від 17.12.2024 станом на 16.07.2025 становить 13 462,50 грн., яка складається з наступного: 2 500,00 грн. заборгованість за кредитом, 5 962,50 грн. заборгованість за відсотками (на дату продажу), 5 000,00 грн. заборгованість по штрафам/пені (а.с.57).

16.07.2025 між ТОВ «Слон Кредит» та ТОВ «ФК «ЄАПБ» укладено договір факторингу № 1607-25, у відповідності до умов якого, фактор зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за плату, а клієнт відступити факторові право грошової вимоги, строк виконання зобов`язань за якою настав або виникне в майбутньому до третіх осіб боржників, включаючи суму основного зобов`язання (кредиту), плату за кредитом (плату за управління кредитом, плату за процентною ставкою), пеню за порушення грошових зобов`язань та інші платежі, право на одержання яких належить клієнту.

Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені в реєстрі боржників, який формується згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору (а.с.59-60).

З копії Акту прийому-передачі Реєстру боржників за Договором факторингу № 1607-25 від 16.07.2025 встановлено, що ТОВ «Слон Кредит» передало, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» прийняв реєстр боржників кількістю 3238. Загальна сума заборгованості 63 996 668,50 грн. (а.с.61).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників до Договору факторингу № 1607-25 від 16.07.2025, позивач ТОВ «Європейська агенція з повернення боргів» набуло права грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором № 1997753 у сумі 13 462,50 грн., з яких: заборгованість за основною сумою боргу 2 500,00 грн., заборгованість за відсотками 5 962,50 грн., сума заборгованості за пенею 5 000,00 грн. (а.с.63).

23.01.2025 між Товариством з обмеженою відповідальністю «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 укладений договір надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 73379854. Договір позики підписано електронним підписом позичальника, відтвореним шляхом використання позичальником одноразового ідентифікатора 27786, про що свідчить п. 12 Договору, юридичні адреси та реквізити сторін (а.с.67-73).

Відповідно до п.2.1. Договору, за цим договором кредитодавець зобов`язується передати позичальнику у власність грошові кошти на погоджений умовами договору строк шляхом їх перерахування на банківський рахунок позичальника із використанням реквізитів електронного платіжного засобу позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю таку ж суму грошових коштів у день закінчення строку кредиту, або достроково, та сплатити кредитодавцю плату (проценти) від суми кредиту та комісію за надання кредиту.

Відповідно до п.2.2. Договору, сума кредиту 3 500,00 грн. Строк кредитування/строк договору 24 дні. Процентна ставка/день 0,375% (фіксована). Комісія за надання кредиту 15,00% від суми наданого кредиту (що у грошовому виразі складає 525,00 грн.). Дата надання кредиту 23.01.2025, дата повернення кредиту 15.02.2025, денна процентна ставка/день 1,000%, проценти за понадстрокове користування кредитом (його частиною) 4,00% в день, пеня 4,00% в день, орієнтовна реальна річна процентна ставка 2937,82%, орієнтовна загальна вартість кредиту 4 340,00 грн.

Додатком № 1 до Договору надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 73379854 від 23.01.2025 є Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит. Відповідно до таблиці, розрахованої за період з 23.01.2025 по 15.02.2025, сума кредиту 3 500,00 грн., проценти за користування кредитом 315,00 грн., комісія за надання кредиту 525,00 грн., реальна річна процентна ставка 2 937,82%, загальна вартість кредиту 4 340,00 грн. (а.с.74).

Також відповідачем було підписано паспорт споживчого кредиту до договору надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) в якому міститься інформація, яка надається споживачу до укладення договору про споживчий кредит (Стандартизована форма), а саме: сума/ліміт кредиту 3 500,00 грн.; строк кредитування 24 дні; спосіб та строк надання кредиту безготівковим шляхом (кредитні кошти надаються шляхом переказу на банківську карту споживача) на строк, визначений договором; процентна ставка, відсотків річних 0,375% в день, 136,875% річних; комісія за надання кредиту 15,00% від суми кредиту 525,00 грн.; загальні витрати за кредитом 840,00 грн.; орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) 4 340,00 грн.; реальна річна процентна ставка 2 937,82% річних (а.с.75-76).

З відповіді АТ КБ «ПриватБанк» № 20.1.0.0.0/7-260330/66956-БТ від 08.04.2026 вбачається, що на ім`я ОСОБА_1 в банку емітовано карту № НОМЕР_12 ( НОМЕР_13 ), на яку було зарахування коштів на суму 3 500,00 грн. 23.01.2025 (а.с.208-209).

Відповідно до виписки за договором № б/н за період 23.01.2025-23.01.2025 клієнта ОСОБА_1 , 23.01.2025 відбулося зарахування на картку № НОМЕР_12 грошових коштів у сумі 3 500,00 грн. (а.с.210).

На підтвердження суми заборгованості відповідача за договором позики № 73379854 від 23.01.2025 позивачем надано розрахунок заборгованості за період з 23.01.2025 по 26.06.2025, з якого вбачається, що заборгованість відповідача становить 11 799,27 грн., з яких: 3 500,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 774,38 грн. сума заборгованості за відсотками, 7 000,00 грн. заборгованість за пенею, 524,90 грн. заборгованість за комісією (а.с.83-84).

27.03.2025 ТОВ «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» уклали договір факторингу № 27/03/25, відповідно до умов якого ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» передає (відступає) ТОВ «ФК «ЄАПБ» на плату належні йому Права Вимоги, а ТОВ «ФК «ЄАПБ» приймає належні ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» права вимоги до боржників вказаними у Реєстрі боржників (а.с.77-78).

Згідно п. 1.1. Договору факторингу, клієнт зобов`язується відступити фактору права вимоги, зазначені у відповідних реєстрах прав вимоги, а фактор зобов`язується прийняти такі права вимоги та передати грошові кошти в розпорядження клієнта (ціна продажу) за відповідний реєстр за плату, у передбачений цим договором строк.

Перелік боржників, підстави виникнення права грошової вимоги до боржників, сума грошових вимог та інші дані зазначені у відповідних реєстрах боржників, відображаються у відповідному реєстрів боржників, складеному за формою згідно додатку № 1 та є невід`ємною частиною договору.

Відповідно до п. 1.2 Договору, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання Сторонами Акту прийому-передачі відповідного реєстру боржників згідно Додатку № 2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками акт прийому передачі реєстру боржників підтверджує факт переходу від Клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

26.06.2025 між ТОВ «ФК «ЄАПБ» та ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» укладено додаткову угоду № 5 до Договору факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025, в якій визначена загальна сума прав вимоги, що відступаються згідно Реєстрів Боржників № 7, № 8 від 26.06.2025 (а.с.79).

Відповідно до Акта прийому-передачі Реєстру Боржників № 8 від 26.06.2025 за Договором Факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025, фактор та клієнт уклали даний акт про те, що на виконання п. 1.2. Договору Факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025, укладеного між Клієнтом та Фактором, клієнт передав, а фактор прийняв реєстр боржників № 8 від 26.06.2025 кількістю 6865, після чого, від клієнта до фактора переходять права вимоги заборгованості від боржників і фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей (а.с.80).

Відповідно до Витягу з Реєстру боржників № 8 до договору факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025, ТОВ «ФК «ЄАПБ» набуло права грошової вимоги за договором позики № 73379854 в сумі 11 799,28 грн., з яких: 3 500,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу; 774,38 грн. сума заборгованості за відсотками; 524,90 грн. комісія за надання кредиту; 7 000,00 грн. сума заборгованості за пенею (а.с.82).

Вказані суми заявлені позивачем до стягнення.

Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно з частиною 1 статті 203 ЦК України, зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам.

Частиною 1 статті 205 ЦК України визначено, що правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Згідно з частиною 1 статті 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Частиною 1 статті 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ч. 1 ст. 627 ЦК України, відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтею 628 ЦК України визначено зміст договору, який становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася (частина друга статті 639 ЦК України).

Абзац другий частини другої статті 639 ЦК України передбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін, вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до висновків, викладених у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року у справі № 127/33824/19, будь-який вид договору, який укладається на підставі Цивільного або Господарського кодексів України може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (статті 205, 207 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 1055 ЦК України, кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію».

Електронний договір домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі (пункт 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 5 частини 1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

За змістом частин 3, 4, 6 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до частини 12 статті 11 Закону України «Про електронну комерцію», електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) або електронний договір повинні містити інформацію щодо можливості отримання стороною такої пропозиції або договору у формі, що унеможливлює зміну змісту.

У разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Інформаційна система суб`єкта електронної комерції, який пропонує укласти електронний договір, має передбачати технічну можливість особи, якій адресована така пропозиція, змінювати зміст наданої інформації до моменту прийняття пропозиції.

Електронні документи (повідомлення), пов`язані з електронним правочином, можуть бути подані як докази сторонами та іншими особами, які беруть участь у судовому розгляді справи. Докази, подані в електронній формі та/або у формі паперових копій електронних повідомлень, вважаються письмовими доказами згідно із статтею 64 Цивільного процесуального кодексу України, ст. 36 КПК України та ст. 79 КАС України.

За змістом ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію», якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання:

електронного підпису відповідно до вимог законів України «Про електронні документи та електронний документообіг» та «Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги», за умови використання засобу електронного підпису усіма сторонами електронного правочину;

електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом;

аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Верховний Суд у постанові від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 вказав, що важливо розуміти в якому конкретному випадку потрібно створювати електронний договір у вигляді окремого електронного документа, а коли досить висловити свою волю за допомогою засобів електронної комунікації. Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом. Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору. Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом. При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Як вбачається з матеріалів справи та встановлено судом, 28.11.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 було укладено Договір № 8523051 про надання споживчого кредиту та відповідач отримав кошти у розмірі 8 000,00 грн., які були перераховані на рахунок, вказаний у договорі № НОМЕР_5 .

Також 02.12.2024 між ТОВ «Авентус Україна» та ОСОБА_1 було укладено Додаткову угоду до Договору № 8523051 про надання споживчого кредиту від 28.11.2024 та відповідач додатково доотримав кошти у розмірі 6 000,00 грн., які були перераховані на рахунок № НОМЕР_5 .

Крім того, 17.12.2024 між ТОВ «Слон Кредит» та ОСОБА_1 було укладено Договір № 1997753 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» та відповідач отримав кошти у розмірі 2 500,00 грн., які були перераховані на рахунок НОМЕР_10 , вказаний ОСОБА_1 .

Також 23.01.2025 між ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 було укладено Договір надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 73379854 та відповідач отримав кошти у розмірі 3 500,00 грн., які були перераховані на рахунок, вказаний у договорі № НОМЕР_4 .

Дані факти не заперечувалися також представником відповідача в судовому засіданні.

З досліджених судом доказів встановлено, що між сторонами досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору, який оформлений в електронній формі з використанням одноразового ідентифікатора, і такі дії сторін відповідають приписам чинного законодавства.

Оскільки дані договори укладено за допомогою інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт або мобільний додаток, та ОСОБА_1 підписав їх електронним підписом одноразовим ідентифікатором, то без отримання відповідного ідентифікатора на номер мобільного телефону, який ним особисто зазначений, без здійснення входу до інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, такі договори не були б укладені.

Аналогічні висновки викладені Верховним Судом у постановах від 07 жовтня 2020 року у справі № 132/1006/19 (провадження № 61-1602св20), від 28 квітня 2021 року у справі № 234/7160/20 (провадження № 61-2903св21), від 01 листопада 2021 року у справі №234/8084/20 (провадження № 61-2303св21), від 14 червня 2022 року у справі № 757/40395/20 (провадження № 61-16059св21), від 08 серпня 2022 року у справі № 234/7298/20 (провадження № 61-2902св21).

Отже, факт укладення договору між первісними кредиторами: ТОВ «Авентус Україна», ТОВ «Слон Кредит», ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» та ОСОБА_1 підтверджується достатніми та належними доказами, наданими позивачем.

Відповідно до положень ч. 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», договір підписаний електронним підписом прирівнюється до договору укладеного у письмовій формі.

Виконання ТОВ «Авентус Україна» взятих на себе зобов`язань по договорах з перерахування та отримання позичальником кредитних коштів в сумі 8 000,00 грн. та 6 000,00 грн. на картку НОМЕР_7 підтверджується відповіддю АТ «ПУМБ» № КНО-07.8.5/5225 БТ від 01.04.2026 (а.с.226).

Виконання ТОВ «Слон Кредит» взятих на себе зобов`язань по договору з перерахування та отримання позичальником кредитних коштів в сумі 2 500,00 грн. на картку НОМЕР_10 підтверджується відповіддю АТ КБ «ПриватБанк» № 20.1.0.0.0/7-260330/66956-БТ від 08.04.2026 (а.с.208-209).

Виконання ТОВ «1 Безпечне агентство необхідних кредитів» взятих на себе зобов`язань по договору з перерахування та отримання позичальником кредитних коштів в сумі 3 500,00 грн. на картку НОМЕР_4 підтверджується відповіддю АТ КБ «ПриватБанк» № 20.1.0.0.0/7-260330/66956-БТ від 08.04.2026 (а.с.208-209).

Крім того, суд зазначає, що представник відповідача під час надання пояснення в судовому засіданні не заперечував укладення ОСОБА_1 кредитних договорів та отримання кредитних коштів в зазначених вище розмірах.

У свою чергу, доказів того, що персональні дані відповідача (копія паспорта громадянина України, РНОКПП, реквізити банківських карток, на які первісними кредиторами здійснено перерахування позичених грошових коштів, номер телефону), були використані неправомірно для укладення кредитних договорів від його імені, до суду не надано. Також слід звернути увагу на те, що відповідач до правоохоронних органів із відповідною заявою щодо вчинення відносно нього шахрайських дій не звертався, як і не оскаржував правомірність укладених договорів.

Також, суд зауважує, що укладені кредитні договори підписані сторонами та містить всі істотні умови договорів та терміни повернення кредитів (користування ним).

Статтею 204 ЦК України закріплено презумпцію правомірності правочину, яка означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили.

У разі не спростування презумпції правомірності договору, зокрема в частині умов щодо нарахування відсотків, всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню.

Аналогічне викладено в постанові Верховного Суду від 30.05.2018 у справі № 191/5077/16-ц та постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 у справі №2-383/2010.

З урахуванням наведеного, судом встановлено, що кредитні договори укладено сторонами в електронному вигляді за допомогою одноразового паролю-ідентифікатора, що відповідає вимогам статті 12 Закону України «Про електронну комерцію», а тому наявні підстави для стягнення заборгованості по тілу кредиту з ОСОБА_1 .

Щодо стягнення відсотків суд зазначає.

У відзиві на позовну заяву представник відповідача вказує на безпідставність нарахування відсотків за користування кредитами з підстав наявності у відповідача ОСОБА_1 пільг передбачених п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей».

Як вбачається з наданого військового квитка серії НОМЕР_1 від 06.10.2023, ОСОБА_1 06.10.2023 був призваний у Збройні Сили України на військову службу на підставі Указу Президента України від 24.02.2022 № 69/2022 «Про загальну мобілізацію» (а.с.139-141).

Відповідно до довідки Військової частини НОМЕР_14 Міністерства оборони України № 2062 від 25.10.2023, солдат призваний під час мобілізації ОСОБА_1 перебуває на військовій службі у військовій частині НОМЕР_14 з 06.10.2023 по теперішній час (а.с.143).

Відповідно до довідки Військової частини НОМЕР_15 Національної гвардії України № 211 від 07.02.2025, солдат ОСОБА_1 проходить військову службу за призовом під час мобілізації у військовій частині НОМЕР_15 Національної гвардії України з 29.01.2025 по теперішній час (а.с.142).

Згідно з витягом з наказу командира військової частини НОМЕР_16 Національної гвардії України (по стройовій частині) № 199 від 10.07.2025, уважати такими, що прибули у службове відрядження до військової частини НОМЕР_16 Національної гвардії України: солдата ОСОБА_1 із військової частини НОМЕР_17 Національної гвардії України з 29.06.2025 для виконання бойових (спеціальних) завдань (а.с.138).

Відповідно до пункт 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», військовослужбовцям, які були призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період або на військову службу за призовом осіб із числа резервістів в особливий період на весь час їх призову, а також їх дружинам (чоловікам), а також іншим військовослужбовцям, під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у захисті незалежності, суверенітету та територіальної цілісності України і брали безпосередню участь в антитерористичній операції, забезпеченні її проведення, перебуваючи безпосередньо в районах антитерористичної операції у період її проведення, у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії російської федерації в Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, перебуваючи безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів, у заходах, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією російської федерації проти України, їх дружинам (чоловікам) - штрафні санкції, пеня за невиконання зобов`язань перед підприємствами, установами і організаціями усіх форм власності, у тому числі банками, та фізичними особами, а також проценти за користування кредитом не нараховуються, крім кредитних договорів щодо придбання майна, яке віднесено чи буде віднесено до об`єктів житлового фонду (жилого будинку, квартири, майбутнього об`єкта нерухомості, об`єкта незавершеного житлового будівництва, майнових прав на них), та/або автомобіля.

Частиною 9 статті 1 Закону України «Про військовий обов`язок та військову службу» визначено, що військовослужбовці особи, які проходять військову службу; військовозобов`язані особи, які перебувають у запасі для комплектування Збройних Сил України та інших військових формувань на особливий період, а також для виконання робіт із забезпечення оборони держави; резервісти особи, які проходять службу у військовому резерві Збройних Сил України, інших військових формувань і призначені для їх комплектування у мирний час та в особливий період.

Відповідно до статті 1 Закону України «Про мобілізаційну підготовку та мобілізацію», особливий період - період функціонування національної економіки, органів державної влади, інших державних органів, органів місцевого самоврядування, сил оборони і сил безпеки, підприємств, установ і організацій, а також виконання громадянами України свого конституційного обов`язку щодо захисту Вітчизни, незалежності та територіальної цілісності України, що настає з моменту оголошення рішення про мобілізацію (крім цільової) або доведення його до виконавців стосовно прихованої мобілізації чи з моменту введення воєнного стану в Україні або в окремих її місцевостях та охоплює час мобілізації, воєнний час і час демобілізації після закінчення воєнних дій.

Особливий період в Україні діє з 18 березня 2014 року по теперішній час.

Статтею 3 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» унормовано, що дія цього Закону поширюється на: 1) військовослужбовців Збройних Сил України, інших утворених відповідно до законів України військових формувань та правоохоронних органів спеціального призначення, державних органів спеціального призначення з правоохоронними функціями, Служби зовнішньої розвідки України, розвідувального органу Міністерства оборони України, розвідувального органу центрального органу виконавчої влади, що реалізує державну політику у сфері охорони державного кордону, Державної служби спеціального зв`язку та захисту інформації України (далі - військових формувань, правоохоронних та розвідувальних органів), які проходять військову службу на території України, і військовослужбовців зазначених вище військових формувань, правоохоронних та розвідувальних органів - громадян України, які виконують військовий обов`язок за межами України, у тому числі на території держави-агресора, під час їх безпосередньої участі у здійсненні та/або забезпеченні здійснення заходів, необхідних для забезпечення оборони України, захисту безпеки населення та інтересів держави у зв`язку із збройною агресією проти України, а також на членів їх сімей; 2) військовослужбовців, які стали особами з інвалідністю внаслідок захворювання, пов`язаного з проходженням військової служби, чи внаслідок захворювання після звільнення їх з військової служби, пов`язаного з проходженням військової служби, та членів їх сімей, а також членів сімей військовослужбовців, які загинули, померли чи пропали безвісти; 3) військовозобов`язаних та резервістів, призваних на навчальні (або перевірочні) та спеціальні збори, і членів їх сімей; 4) членів добровольчих формувань територіальних громад під час їх участі у заходах підготовки добровольчих формувань територіальних громад, а також виконання ними завдань територіальної оборони України.

Аналіз п. 15 ст. 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» свідчить про те, що пільги мають: - військовослужбовці, призвані на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, на весь час їх призову; - військовослужбовці під час дії особливого періоду, які брали або беруть участь у здійсненні заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії російської федерації у Донецькій та Луганській областях, забезпеченні їх здійснення, які перебували або перебувають безпосередньо в районах та у період здійснення зазначених заходів.

Указом Президента України від 24 лютого 2022 року №69/2022 «Про загальну мобілізацію», у зв`язку з військовою агресією російської федерації проти України та з метою забезпечення оборони держави, підтримання бойової і мобілізаційної готовності Збройних Сил України та інших військових формувань, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України, відповідно до частини другої статті 102, пунктів 1, 17, 20 частини першої статті 106 Конституції України, вирішено, зокрема оголосити та провести загальну мобілізацію.

Верховний Суд у постанові від 4 вересня 2024 року у справі № 426/4264/19 зробив висновок про те, що на пільги щодо ненарахування процентів за користування кредитом відповідно до пункту 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» мають право лише позичальники військовослужбовці, які були мобілізовані.

Документами, які надають мобілізованому позичальнику право на звільнення від нарахування процентів за користування кредитом, є: військовий квиток, в якому у відповідних розділах здійснюються службові відмітки, або довідка про призов військовозобов`язаного на військову службу, видана військовим комісаріатом або військовою частиною, а для резервістів - витяг із наказу або довідка про зарахування до списків військової частини, які видаються військовою частиною.

Як вбачається з копії військового квитка серії НОМЕР_1 від 06.10.2023, довідки Військової частини НОМЕР_14 Міністерства оборони України № 2062 від 25.10.2023, довідки Військової частини НОМЕР_15 Національної гвардії України № 211 від 07.02.2025 та витягу з наказу командира військової частини НОМЕР_16 Національної гвардії України (по стройовій частині) № 199 від 10.07.2025, ОСОБА_1 призваний та проходить військову службу за призовом під час мобілізації з 06 жовтня 2023 року по теперішній час (а.с.139-141, 142, 143, 138).

Таким чином, на відповідача ОСОБА_1 з 06.10.2023, як на військовослужбовця, призваного на військову службу за призовом під час мобілізації, на особливий період, поширювалися пільги передбачені пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», а саме не повинні нараховуватися штрафні санкції, пеня та проценти за користування кредитом на весь час його призову.

Не надання відповідачем ОСОБА_1 до фінансової установи документів, які дають йому відповідні пільги передбачені пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» суд оцінює відповідно до вимог процесуального законодавства, і з урахуванням конкретних обставин цієї справи, та вважає, що не надання документів про зарахування до військової частини кредитору, не спростовує той факт, що на ОСОБА_1 розповсюджується дія Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей». При цьому, за наявності позову фінансової установи про стягнення боргу за кредитним договором суди повинні самостійно здійснювати перерахунок кредитної заборгованості з огляду на поширення на позичальника пільг, передбачених пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей» (зменшити визначений банком обсяг заборгованості за тілом кредиту на суми зарахованих платежів на погашення штрафних санкцій, пені та процентів за користування кредитом).

Аналогічний висновок щодо застосування відповідних норм права висловлено, зокрема, у постанові Верховного Суду від 18 січня 2023 року по справі № 642/548/21.

З урахуванням викладеного, суд приходить до висновку, що підстави для стягнення з відповідача ОСОБА_1 відсотків за користування кредитом після 06.10.2023 (день зарахування до військової частини) відсутні.

Отже, стягнення з відповідача відсотків за кредитними договорами № 8523051 від 28.11.2024, № 1997753 від 17.12.2024 та № 73379854 від 23.01.2025 буде суперечити чинному законодавству.

Крім того, як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № 8523051 від 28.11.2024, відповідачем ОСОБА_1 було сплачено 28.12.2024 кошти в сумі 3 762,00 грн., які зараховано первісним кредитором в рахунок погашення відсотків за кредитом.

А оскільки на відповідача поширюються пільги, передбачені пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», дані кошти необхідно врахувати в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту та зменшити розмір заборгованості до 10 238,00 грн. (14 000,00 грн. 3 762,00 грн.).

Також, як вбачається з розрахунку заборгованості за кредитним договором № 73379854 від 23.01.2025, відповідачем ОСОБА_1 було сплачено 12.02.2025 кошти в сумі 275,73 грн., з яких 275,63 грн. зараховано первісним кредитором в рахунок погашення відсотків за кредитом.

А оскільки на відповідача поширюються пільги, передбачені пунктом 15 статті 14 Закону України «Про соціальний і правовий захист військовослужбовців та членів їх сімей», дані кошти необхідно врахувати в рахунок погашення заборгованості за тілом кредиту та зменшити розмір заборгованості до 3 224,37 грн. (3 500,00 грн. 275,63 грн.).

Щодо нарахування комісії за договором № 73379854 суд зазначає наступне.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування», загальні витрати за споживчим кредитом витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування», до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України «Про споживче кредитування» передбачає право банку (фінансової установи) встановлювати у кредитному договорі комісію за надання та обслуговування кредиту.

Виходячи з наведених положень Закону та роз`яснень Великої Палати Верховного Суду щодо застосування ст. 11 Закону України «Про споживче кредитування», які викладені у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19, така форма витрат, як комісія за надання кредиту існує на законодавчому рівні, визначається кожним банком (фінансовою установою) індивідуально та затверджується внутрішніми актами.

Отже, спеціальним законодавством України прямо визначені легальні можливості позивача як включати до тексту кредитних договорів із споживачами умови щодо нарахування комісії, так і в подальшому нараховувати її, а також витребувати суму несплаченої вищевказаної комісії від відповідача, зокрема і в судовому порядку.

Як вбачається зі змісту договору № 73379854 від 23.01.2025 відповідач погодив комісію «за надання кредиту» в розмірі 525,00 грн., а тому підстави для відмови у задоволенні вимоги про стягнення такої комісії відсутні.

Відповідно до розрахунку заборгованості за кредитним договором № 73379854 від 23.01.2025, відповідачем ОСОБА_1 було сплачено 12.02.2025 кошти в сумі 275,73 грн., з яких 0,11 грн. зараховано первісним кредитором в рахунок погашення комісії за кредитом, а тому до стягнення з відповідача підлягає заборгованість зі сплати комісії в розмірі 524,90 грн.

Щодо стягнення заборгованості за пенею суд зазначає наступне.

У разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди (ст. 611 ЦК України).

За ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

За допомогою неустойки (штрафу, пені) допускається забезпечувати виконання значної кількості зобов`язань. Зокрема, неустойка може забезпечувати виконання: договірних зобов`язань, що традиційно для цивільного обороту, оскільки в більшості випадків, саме в договорі його сторони встановлюють неустойку (штраф або пеню). Причому, це може відбуватися як під час укладення договору для забезпечення виконання зобов`язання, так і після, але до виконання тих зобов`язань, які виникли на його підставі.

Пеня, як різновид неустойки, характеризується такими ознаками: а) застосування виключно у грошових зобов`язаннях; б) можливість встановлення тільки за такий вид порушення зобов`язання, як прострочення виконання (порушення умови про строки); в) обчислення у відсотках від суми несвоєчасно виконаного зобов`язання; г) триваючий характер нарахування пені за кожен день прострочення.

Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства (частина друга статті 551 ЦК України).

Разом з тим, відповідно до п. 18 Прикінцевих та Перехідних положень ЦК України, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

У постанові Верховного Суду від 06 вересня 2023 року у справі № 910/8349/22 суд виснував щодо застосування пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України до зобов`язань, які виникли на підставі окремих договорів. Зокрема, вказувалося, що: на договір про надання поворотної фінансової допомоги (позики) розповсюджується дія пункту 18 Прикінцеві та перехідні положення ЦК України.

Тлумачення пункту 18 Прикінцевих та перехідних положень ЦК України свідчить, що законодавець передбачив особливості у регулюванні наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання) певних грошових зобов`язань. Така особливість проявляється: 1) в періоді існування особливих правових наслідків. Таким є період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування; 2) в договорах, на які поширюються специфічні правові наслідки. Такими є договір позики, кредитний договір, і в тому числі договір про споживчий кредит; 3) у встановленні спеціальних правових наслідків прострочення виконання (невиконання, часткового виконання). Такі наслідки полягають в тому, що позичальник звільняється від відповідальності, визначеної частиною 2 статті 625 ЦК України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. У разі якщо неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Аналогічна правова позиція висловлена у постанові Верховного Суду від 31.01.2024 у справі № 183/7850/22.

Указом Президента України № 64/2022 від 24 лютого 2022 року на території України з 24 лютого 2022 року строком на 90 днів введено воєнний стан, який неодноразово продовжувався та діє на теперішній час.

Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» змінено обов`язок кредитодавця щодо списання неустойки в залежності від дати укладення договору про споживчий кредит та на підставі змін, за договорами укладеними з 24.01.2024, кредиторам дозволено здійснювати нарахування неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання зобов`язань, суд зазначає наступне.

Частиною 1, 2 статті 4 ЦК України встановлено, що основу цивільного законодавства України становить Конституція України. Основним актом цивільного законодавства України є Цивільний кодекс України. Актами цивільного законодавства є також інші закони України, які приймаються відповідно до Конституції України та цього Кодексу. Якщо суб`єкт права законодавчої ініціативи подав до Верховної Ради України проект закону, який регулює цивільні відносини інакше, ніж цей Кодекс, він зобов`язаний одночасно подати проект закону про внесення змін до Цивільного кодексу України. Поданий законопроект розглядається Верховною Радою України одночасно з відповідним проектом закону про внесення змін до Цивільного кодексу України.

У Рішенні від 13.03.2012 № 5-рп/2012 Конституційний Суд України зазначив, що невідповідність окремих положень спеціального закону положенням Кодексу не може бути усунена шляхом застосування правила, за яким з прийняттям нового нормативно-правового акта автоматично призупиняє дію акт (його окремі положення), який був чинним у часі раніше. Оскільки Кодекс є основним актом цивільного законодавства, то будь-які зміни у регулюванні однопредметних правовідносин можуть відбуватися лише з одночасним внесенням змін до нього відповідно до порядку, встановленого абзацом третім частини другої статті 4 Кодексу

Оскільки на момент виникнення спірних правовідносин відповідні зміни до ЦК України внесені не були, застосування доктрини lex posterior derogat priori (пізніший закон скасовує попередній) неможливе. Норма ЦК України превалює над однопредметною нормою іншого нормативно-правового акта.

А тому, враховуючи вищевикладені положення законодавства України, позовні вимоги Товариства в частині стягнення з відповідача на користь позивача пені за кредитними договорами № 8523051 від 28.11.2024, № 1997753 від 17.12.2024 та № 73379854 від 23.01.2025 не підлягають задоволенню.

Щодо відступлення права вимоги суд зазначає наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з ст. 1077 ЦК України, за договором факторингу (фінансування під відступлення права грошової вимоги) одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника).

Правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним (стаття 204 ЦК України).

Презумпція правомірності правочину означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. Таким чином, у разі неспростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а створені обов`язки підлягають виконанню.

Згідно з ст. 1082 ЦК України, боржник зобов`язаний здійснити платіж факторові за умови, що він одержав від клієнта або фактора письмове повідомлення про відступлення права грошової вимоги факторові і в цьому повідомленні визначена грошова вимога, яка підлягає виконанню, а також названий фактор, якому має бути здійснений платіж. Боржник має право вимагати від фактора надання йому в розумний строк доказів того, що відступлення права грошової вимоги факторові справді мало місце. Якщо фактор не виконає цього обов`язку, боржник має право здійснити платіж клієнтові на виконання свого обов`язку перед ним. Виконання боржником грошової вимоги факторові відповідно до цієї статті звільняє боржника від його обов`язку перед клієнтом.

Частиною 1 статті 1078 ЦК України встановлено, що предметом договору факторингу може бути право грошової вимоги, строк платежу за якою настав (наявна вимога), а також право вимоги, яке виникне в майбутньому (майбутня вимога).

Отже, необхідною умовою для відступлення права вимоги є існування самого зобов`язання за яким відступається право, яке й підтверджує дійсність вимог (постанова Верховного Суду від 28 липня 2021 року у справі № 761/33403/17 (провадження № 61-12551св20).

Права кредитора у зобов`язанні переходять до іншої особи (набувача, нового кредитора), якщо договір відступлення права вимоги з такою особою укладений саме кредитором. Отже, якщо такий договір був укладений особою, яка не володіє правом вимоги з будь-яких причин (наприклад, якщо право вимоги було раніше відступлене третій особі або якщо права вимоги не існує взагалі, зокрема у зв`язку з припиненням зобов`язання виконанням), тобто якщо ця особа не є кредитором, то права кредитора в зобов`язанні не переходять до набувача (пункт 132 постанови Великої Палати Верховного Суду від 15 вересня 2022 року у справі № 910/12525/20, пункт 90 постанови Великої Палати Верховного Суду від 08 серпня 2023 року у справі № 910/19199/21 ).

З наведених норм вбачається, що права вимоги (майнові права) можуть бути відступлені (продані) лише за існуючим зобов`язанням; первісний кредитор може відступити (продати) тільки ті права вимоги (майнові права), які дійсно існують та йому належать; відступлення (продаж) прав вимоги (майнових прав) здійснюється виключно в межах того обсягу прав, який має в такому зобов`язанні кредитор.

Відступлення права вимоги може здійснюватися тільки відносно дійсної вимоги, що існувала на момент переходу цих прав. Межі обсягу прав, що переходять до нового кредитора, можуть встановлюватися законом і договором, на підставі якого здійснюється перехід права. Обсяг і зміст прав, які переходять до нового кредитора є істотними умовами цього договору.

Подібні висновки викладені у постанові Верховного Суду України від 05 липня 2017 року у справі № 752/8842/14-ц та постанові Верховного Суду у справі № 761/33403/17 від 28 липня 2021 року.

З урахуванням приписів ст. 517 ЦК України, доказами прав нового кредитора у зобов`язанні є документи, які засвідчують права, що передаються, та інформація, яка є важливою для їх здійснення. Договір про відступлення права вимоги є реальним договором, тому право вимоги виникає і може бути визнано судом лише після передачі документів (як майна) про право вимоги (ч. 1 ст. 517 ЦК України).

Передача таких документів має на меті перевірку існування у кредитора права вимагати виконання боржником відповідних обов`язків, а також змісту та обсягу таких обов`язків (п. 41 постанови Верховного Суду від 27.09.2021 у справі №5026/886/2012).

Відповідно до пункту 1.2. Договору факторингу № 13082025 від 13.08.2025, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

В матеріалах справи наявний Акт прийому-передачі реєстру боржників № 2 від 13.08.2025 за вказаним договором факторингу від 13.08.2025 та Витяг з реєстру боржників № 2 від 13.08.2025, в якому міститься інформація про боржника ОСОБА_1 та розмір боргу.

Відповідно до пункту 1.2. Договору факторингу № 1607-25 від 16.07.2025, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

В матеріалах справи наявний Акт прийому-передачі реєстру боржників від 16.07.2025 за вказаним договором факторингу від 16.07.2025 та Витяг з реєстру боржників від 16.07.2025, в якому міститься інформація про боржника ОСОБА_1 та розмір боргу.

Відповідно до пункту 1.2. Договору факторингу № 27/03/25 від 27.03.2025, перехід від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості до боржників відбувається в момент підписання сторонами акту прийому-передачі Реєстру боржників згідно Додатку №2, після чого фактор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно заборгованостей та набуває відповідні права вимоги. Підписаний сторонами та скріплений їх печатками Акт прийому-передачі Реєстру боржників підтверджує факт переходу від клієнта до фактора прав вимоги заборгованості та є невід`ємною частиною цього договору.

В матеріалах справи наявний Акт прийому-передачі реєстру боржників № 8 від 26.06.2025 за вказаним договором факторингу від 27.03.2025 та Витяг з реєстру боржників № 8 від 26.06.2025, в якому міститься інформація про боржника ОСОБА_1 та розмір боргу.

Таким чином, позивач як новий кредитор набув права вимоги за договором № 8523051 про надання споживчого кредиту від 28.11.2024, договором № 1997753 про надання споживчого кредиту по продукту «Зручний» від 17.12.2024 та договору надання коштів у кредит (з комісією за надання кредиту) № 73379854 від 23.01.2025 на підставі договорів факторингу.

Враховуючи вищевикладене та приймаючи до уваги, що відповідач взятих на себе зобов`язань у строки, передбачені вищевказаними кредитними договорами, належним чином не виконав та не повернув грошові кошти в повному обсязі, які були отримані ним у кредит, суд приходить до висновку, що позовні вимоги ТОВ «ФК «Європейська агенція з повернення боргів» підлягають частковому задоволенню, а саме стягненню підлягає заборгованість за кредитним договором № 8523051 від 28.11.2024 в розмірі 10 238,00 грн., заборгованість за кредитним договором № 1997753 від 17.12.2024 в розмірі 2 500,00 грн. та заборгованість за кредитним договором № 73379854 від 23.01.2025 в розмірі 3 749,27 грн. (3 224,37 грн. заборгованість за тілом кредиту, 524,90 грн. заборгованість за комісією).

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК України, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Судом встановлено, що під час розгляду справи в суді позивачем понесені витрати у вигляді судового збору за подання позову до суду в сумі 3 028,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № 139988 від 14.10.2025 (а.с.1).

Позовні вимоги позивача задоволені на 26,14% (16 487,27 грн. х 100 : 63 061,78 грн.), а тому з відповідача на користь позивача необхідно стягнути судовий збір пропорційно до задоволених позовних вимог у розмірі 791,52 грн. (3 028,00 грн. х 26,14% = 791,52 грн.).

Керуючись ст.ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 268, 273, 274, 354, 355 ЦПК України, суд, -

ВИРІШИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитними договорами задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» суму заборгованості:

- за Кредитним договором № 8523051 в розмірі 10 238,00 грн. (десять тисяч двісті тридцять вісім гривень, 00 копійок), з яких: 10 238,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу;

- за Кредитним договором № 1997753 в розмірі 2 500,00 грн. (дві тисячі п`ятсот гривень, 00 копійок), з яких: 2 500,00 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу;

- за Кредитним договором № 73379854 в розмірі 3 749,27 грн. (три тисячі сімсот сорок дев`ять гривень, 27 копійок), з яких: 3 224,37 грн. сума заборгованості за основною сумою боргу, 524,90 грн. заборгованість за комісією,

а всього в загальному розмірі 16 487,27 грн. (шістнадцять тисяч чотириста вісімдесят сім гривень, 27 копійок).

В іншій частині позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів» сплачений судовий збір в розмірі 791,52 грн. (сімсот дев`яносто одна гривня, 52 копійки).

Рішення може бути оскаржено до Черкаського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення у порядку, встановленому чинним законодавством.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи судом апеляційної інстанції.

Повний текст рішення суду складено 01.06.2026.

Відомості про учасників справи:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова компанія «Європейська агенція з повернення боргів», код ЄДРПОУ 35625014, юридична адреса: 01032, м. Київ, вул. Симона Петлюри, 30;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Головуючий Б . К . Скирда