Рішення № 135771418, 13.04.2026, Вознесенівський районний суд міста Запоріжжя (до 25.04.2025 - Орджонікідзевський районний суд м. Запоріжжя)

1Справа № 334/6960/25 2/335/106/2026

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

13 квітня 2026 року м. Запоріжжя

Вознесенівський районний суд м. Запоріжжя у складі судді Гашук К.В., за участю секретаря судового засідання Муленко Я.В., розглянувши в порядку загального позовного провадження цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_1 , в особі представника ОСОБА_2 , до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про визнання пунктів кредитного договору недійсними, зобов`язання вчинити дії, -

ВСТАНОВИВ:

У серпні 2025 року ТОВ «Укр Кредит Фінанс» звернулося до Дніпровського районного суду м. Запоріжжя з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути із відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором №1404-4817 від 04.06.2024 в розмірі 100 000 грн., з яких прострочена заборгованість за кредитом 20 000 грн., прострочена заборгованість за нарахованими відсотками 80 000 грн., та судові витрати у розмірі 2 422 грн. 40 коп.

В обґрунтування позовних вимог зазначено, що 04.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» і ОСОБА_1 за допомогою Веб-сайту (creditkasa.com.ua), який є сукупністю інформаційних та телекомунікаційних систем ТОВ «Укр Кредит Фінанс», в рамках якої реалізуються технології обробки інформації з використанням технічних і програмних засобів і які у процесі обробки інформації діють як єдине ціле, було укладено електронний Договір про відкриття кредитної лінії № 1404-4817.

Позичальнику було надано одноразовий ідентифікатор A8429, для підписання Кредитного договору №1404-4817 від 04.06.2024, підтвердження ознайомлення з Правилами та інших супутніх документів.

Відповідно до умов Кредитного договору Кредитодавець взяв на себе зобов`язання надати відповідачу кредит для задоволення особистих потреб, на наступних умовах: - сума кредиту 16 000,00 грн.; - строк кредитування 365 днів; - базовий період* 23 днів; - комісія за видачу кредиту - 15,00 % від суми кредиту; - знижена % ставка 1,45 % в день; - стандартна % ставка 1,45 % в день;

Також Додатковою угодою №1 від 09.06.2024 до Договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817 від 04.06.2024 Кредитодавець та Позичальник домовились про надання додаткових коштів у кредит у сумі 4 000,00 грн.

Умовами Кредитного договору, укладеного між Позивачем та Відповідачем, передбачено, що тип процентної ставки за користуванням Кредитом фіксована та процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом.

Кредитодавець виконав взяті на себе зобов`язання в повному обсязі, надавши Відповідачу кредитні кошти відповідно до умов укладеного Кредитного договору та додаткові кредитні кошти відповідно до Додаткової угоди № 1.

Позивач (через партнера АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з яким укладено договір № 4010 про надання послуг в системі LiqPay від 02 грудня 2019 року) видав вдповідачу кредитні кошти на картковий рахунок вказаний відповідачем в особистому кабінеті, що підтверджується довідкою АТ КБ «ПРИВАТБАНК» про перерахування коштів від ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС» через систему платежів LiqPay на підставі договору № 4010 від 02.12.2019 р. на карту отримувача (Відповідача), чим виконав свої зобов`язання за Договором своєчасно та в повному обсязі.

В подальшому, ОСОБА_1 всупереч умовам Кредитного договору, ст. 12 ЗУ «Про споживче кредитування» та ст.ст. 525, 526, 530, 536, 610, 612 ЦК України, порушив умови укладеного договору і в кінцевому підсумку не повернув в повному обсязі кредит Кредитодавцю, а також не виконав в повному обсязі всі інші свої грошові зобов`язання перед Кредитодавцем за Кредитним договором.

Станом на 14.07.2025 загальний розмір заборгованості Відповідача за Кредитним договором становить: 129 410,00 гривень, а саме: - прострочена заборгованість за кредитом 20 000,00 гривень, - прострочена заборгованість за нарахованими процентами 107 010,00 гривень, - прострочена заборгованість по комісії за видачу кредиту 2 400,00 гривень,

Разом з тим, позивачем було прийнято рішення про можливість застосування до Позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг ТОВ «УКР КРЕДИТ ФІНАНС», а саме часткового списання заборгованості Позичальнику за нарахованими комісією та процентами у загальній сумі 29 410,00 гривень за умови погашення Позичальником решти заборгованості за Кредитним договором в розмірі 100 000,00 гривень.

Враховуючи вищезазначене, позивач просить суд у цьому позові стягнути з Позичальника не повну суму заборгованості за Кредитним договором, а лише її частину, а саме: - прострочену заборгованість за кредитом 20 000,00 гривень; - прострочену заборгованість за нарахованими процентами 80 000,00 гривень, що разом становить 100 000,00 гривень.

Ухвалою судді Дніпровського районного суду м. Запоріжжя від 29.08.2025 вказану цивільну справу направлено до Вознесенівського районного суду м. Запоріжжя за підсудністю

Ухвалою судді Вознесенівського районного суду м. Запоріжжя від 13.10.2025 вказану позовну заяву прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження.

04 листопада 2025 року ОСОБА_1 , в особі представника адвоката Працевитого Г.О., звернувся до суду із зустрічним позовом до ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про визнання пунктів договору недійсними та зобов`язання вчинити дії.

В обґрунтування зустрічного позову зазначено, що 04.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1404-4817, відповідно до якого було встановлено наступні умови: - сума кредиту в розмірі 16 000,00 грн. (п. 4.1.); - стандартна процентна ставка в розмірі 1.45% від суми кредиту за кожний день (п.4.10.); - строк надання кредиту становить 365 днів (з 04.06.2024 р. до 03.06.2025 р.) (п.4.13.); - комісія за видачу кредиту 15% від суми виданого кредиту (п.4.11.). Тип процентної ставки за користування кредитом фіксована (п. 4.7.).

09.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, відповідно до якої було встановлено наступні умови: - кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 4 000,00 грн. (п. 2.1); - з урахуванням продовження строку кредитування/строку дії Договору згідно викладених вище умов Додаткової угоди, строк кредитування, тобто строк на який надається Кредит Позичальнику становить: 370 днів (з 04.06.2024 р. до 08.06.2025 р.) (п.3); - денна процентна ставка становить 1.45% (п.4.).

Таким чином, строк кредитування за вказаним договором завершується 08.06.2025 р.

22.11.2023 року прийнято Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-ІХ (набрав чинності 24.12.2023), яким внесено зміни до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування» (пп.6 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ) та доповнено пунктом 17 розділ IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» (пп.13 п.5 Розділу І Закону № 3498-ІХ).

Відповідно до ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Згідно п. 17 розділ IV Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування», тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: - протягом перших 120 днів - 2,5 %; - протягом наступних 120 днів - 1,5 %.

Отже, починаючи: - з 24.12.2023 денна ставка має бути не більше 2,5%, - з 22.04.2024 - денна ставка не більше 1,5%, - з 20.08.2024 - денна ставка не більше 1%.

Кредитний договір був укладений 04.06.2024 р., у зв`язку із чим у кредитора був обов`язок та можливість привести умови кредитного договору у відповідність до чинного законодавства щодо розміру процентної ставки.

В той же час, відповідно до умов договору, протягом всього періоду кредитування (з 04.06.2024 р. по 08.06.2025 р.) до вказаних правовідносин застосовується процентна ставка у розмірі 1.45%, що суперечить вимогам Закону України «Про споживче кредитування», з огляду на що вказаний п. 4.10. договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817 від 04.06.2024 р. та п. 4 додаткової угоди до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817 є нікчемними, в силу вимог ч. 5 ст. 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Оскільки п. 4.10. про відкриття кредитної лінії №1404-4817 від 04.06.2024 р. та п.4 додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, якими встановлено процентну ставку в розмірі 1,45% є нікчемними з огляду на невідповідність вимогам Закону України «Про споживче кредитування», то застосуванню до правовідносин за договором про відкриття кредитної лінії №1404-4817 підлягає процентна ставка на рівні облікової ставки Національного банку України.

Виходячи із розміру облікової ставки Національного банку України, денна процентна облікова ставка за вказані періоди становить 0,04 % із розрахунку 366 днів у 2024 році та 365 днів у 2025 році. Провівши власний контррозрахунок процентів, розмір процентів за період з 04.06.2024 до 08.06.2025 складає 2 952,00 грн.

Посилаючись на вказані обставини, позивач за зустрічним позовом просив суд визнати недійсними пункт 4.10. договору про відкриття кредитної лінії №1404- 4817 від 04.06.2024 р. та пункт 4 додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, укладені між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , та зобов`язати ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснити перерахунок заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1404-4817 від 04.06.2024 р., укладеним між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , з урахуванням недійсності пункту 4.10. договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817 від 04.06.2024 р. та пункту 4. додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, у відповідності до облікової ставки Національного Банку України в розмірі 0,04% за весь період кредитування.

Ухвалою Вознесенівського районного суду міста Запоріжжя від 26.11.2025, було прийнято до спільного розгляду з первісним позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, зустрічний позов ОСОБА_1 , в особі представника Працевитого Г.О., до ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про визнання пунктів кредитного договору недійсними, зобов`язання вчинити дії, та об`єднано первісний і зустрічний позови в одне провадження, та призначено підготовче судове засідання, встановлено сторонам у справі строки для подання заяв по суті справи.

Інші заяви по суті справи до суду не надходили.

Ухвалою Вознесенівського районного суду м. Запоріжжя від 20.01.2026, закрито підготовче провадження у цивільній справі за позовом ТОВ «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором та за зустрічним позовом ОСОБА_1 , в особі представника Працевитого Г.О., до ТОВ «Укр Кредит Фінанс» про визнання пунктів кредитного договору недійсними, зобов`язання вчинити дії, та призначено справу до судового розгляду по суті у відкритому судовому засіданні.

У судове засідання, призначене на 01.04.2026 представник ТОВ «Укр Кредит Фінанс», Сербін А.К. та його представник адвокат Працевитий Г.О., будучи повідомленими про день, час та місце розгляду справи у встановленому процесуальним законом порядку, не з`явилися.

До позовної заяви представником позивача за первісним позовом долучено заяву про розгляд справи без участі представника ТОВ «Укр Кредит Фінанс», позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Представником ОСОБА_1 - адвокатом Працевитим Г.О. також подано заяву про проведення судового розгляду справи за відсутності відповідача за первісним позовом та позивача за зустрічним позовом, просить задовольнити зустрічний позов.

Враховуючи те, що сторони у справі та їх представники скористались правом на подання заяв про розгляд справи за їх відсутності, суд дійшов висновку про можливість розгляду справи у відсутність осіб, які не з`явилися в судове засідання, та перейшов на стадію ухвалення судового рішення до 13 квітня 2026 року.

Дослідивши матеріали, оцінивши наявні в ній докази у сукупності, суд встановив такі обставини та дійшов наступних висновків.

Судом встановлено, що 04.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 було укладено договір про відкриття кредитної лінії №1404-4817.

Згідно з умовами кредитного договору, кредитодавець відкриває для позичальника кредитну лінію шляхом надання позичальнику кредиту на умовах строковості, зворотності, платності для задоволення особистих потреб позичальника, а позичальник зобов`язується повернути кредит не пізніше останнього дня строку кредитування та сплатити нараховані кредитодавцем проценти за користування кредитом, комісію за видачу кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Крендиту) та інші платежі, передбачені цим договором у порядку, передбаченому цим договором.

Відповідно до п. 3.1 Договору про відкриття кредитної лінії № 1404-4817 від 04.06.2024, цей договір укладається сторонами у вигляді електронного договору у розумінні Закону України «Про електронну комерцію».

Загальний розмір кредитного ліміту (сума кредиту) за цим Договором становить 16000,00 грн. Дата надання/видачі кредиту: 04.06.2024 (п. 4.1., п. 4.2. Договору).

Кредит надається позичальнику шляхом безготівкового переказу грошової суми, вказаної у п. 4.1 цього Договору, на банківський рахунок позичальника шляхом використання вказаних позичальником реквізитів електронного платіжного засобу (п. 4.6. Договору).

Плата за видачу кредиту передбачена у формі процентів за користування Кредитом та комісії за видачу Кредиту (якщо умови цього Договору передбачають сплату комісії за видачу Кредиту). Тип процентної ставки за користуванням Кредитом - фіксована. Процентна ставка за користуванням Кредитом не змінюється протягом усього строку користування Кредитом, однак Позичальнику на умовах, вказаних у цьому Договорі (програма лояльності), може надаватися можливість скористатися Кредитом за Промо-ставкою та/або Пільговою, та/або Зниженою процентними ставками. Тип комісії - одноразова комісія (нараховується одноразово при видачі Кредиту в дату видачі Кредиту, якщо п. 4.11. цього Договору передбачає сплату комісії за видачу Кредиту) (п. 4.7. Договору).

Пунктом 4.10. Договору передбачено, що нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.45% за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промоставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

Пунктом 4.11. Договору визначено, що Комісія за видачу кредиту становить 15.00 % (п`ятнадцять цілих, нуль сотих відсотки(-ів)) від суми виданого Кредиту (якщо в цьому пункті Договору значення розміру комісії за видачу кредиту вказано 0% (нуль відсотків), вказане означає, що комісія за видачу Кредиту є відсутньою).

Строк кредитування, тобто, строк на який надається Кредит Позичальнику: 365 календарних днів з моменту перерахування Кредиту Позичальнику (далі - Строк кредитування). Дата повернення (виплати) кредиту 03.06.2025 року. Строк дії Договору є рівним Строку кредитування. У будь-якому випадку Договір діє до 24 (двадцять четвертої) години (включно) доби, наступної після дати повного та належного виконання Сторонами своїх зобов`язань за цим Договором. Продовження Строку кредитування або строку дії Договору або строку виплати кредиту в односторонньому порядку Кредитодавцем або Позичальником не допускається. У Позичальника відсутнє право ініціювати укладення додаткового договору для продовження строку кредитування та/або строку виплати кредиту, установлених цим Договором. Строк кредитування/строк дії договору може бути продовжений за взаємною згодою сторін шляхом укладання Додаткової угоди до цього Договору. У такому випадку актуальний строк кредитування/строк дії Договору зазначається в останній укладеній сторонами Додатковій угоді до цього Договору, якою змінювався строк кредитування/строк дії Договору (п. 4.13 договору).

Відповідно до п. 5.1 Договору, позичальник зобов`язується повернути кредитодавцю отриманий кредит та нараховану кредитодавцем неустойку (якщо неустойка буде нарахована кредитодавцем) в останній календарний день строку кредитування, вказаного у п.4.13 цього Договору, шляхом здійснення безготівкового переказу на банківський рахунок кредитодавця у порядку, визначеному в Правилах. Кредит вважається повернутим кредитодавцю з моменту зарахування необхідної суми грошових коштів на банківський рахунок кредитодавця.

Пунктом 12.1 договору передбачено, що цей Договір та Правила разом складають єдиний договір та визначають усі істотні умови Договору та надання Кредиту. Укладаючи цей Договір, Позичальник підтверджує, що попередньо уважно ознайомився з Правилами на вебсайті Кредитодавця, повністю розуміє всі їх умови, зобов`язується та погоджується неухильно дотримуватись умов цього Договору, а тому добровільно та свідомо укладає цей Договір та бажає настання правових наслідків, обумовлених ним.

Невід`ємною частиною цього Договору є додатки: (1) Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів), (2) Таблиця обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Договором (Графік платежів за Договором) відповідно до Методики Національного банку України (п.12.15 договору).

Позичальник підтвердив, що до укладення Договору уважно ознайомився з текстом цього Договору та Правилами, а також отримав від Кредитодавця інформацію, надання якої передбачено чинним законодавством України, зокрема частиною другою та п`ятою статті 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» та статтями 9, 25 Закону України «Про споживче кредитування» на вебсайті Кредитодавця, що забезпечує вірне розуміння Позичальником суті фінансової послуги без нав`язування її придбання.(п.12.4.1 договору).

09.06.2024 між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 була укладена додаткова угода до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, відповідно до якої було встановлено наступні умови: - кредитодавець зобов`язується надати Позичальнику у Кредит додаткові грошові кошти в розмірі 4 000,00 грн. (п. 2.1).

Відповідно до п. 2.3 додаткової угоди, після надання Кредитодавцем Позичальнику у Кредит додаткових грошових коштів Позичальник зобов`язується повернути Кредитодавцю суму грошових коштів в розмірі 20000.00 грн., яка складається з суми Кредиту, яка була надана Позичальнику за Договором та неповернута на момент укладення цієї Додаткової угоди, та суми додаткових грошових коштів, наданих Позичальнику у Кредит на підставі цієї Додаткової угоди.

З урахуванням продовження строку кредитування/строку дії Договору згідно викладених вище умов Додаткової угоди, строк кредитування, тобто строк на який надається Кредит Позичальнику становить: 370 днів (п. 2. 5 додаткової угоди).

Денна процентна ставка за кредитним договором становить 1.45% (п. 4 додаткової угоди).

Таким чином, строк кредитування за вказаним договором завершується 08.06.2025 р.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. ст. 628, 629 ЦК України).

Відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

За правилом ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Відповідно до положень ч. ч. 1, 3 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Таким чином, будь-який вид договору, який укладається на підставі ЦК України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що відповідає письмовій формі правочину (ст.ст. 205, 207 ЦК України).

Аналогічні висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі №732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі №404/502/18, від 07 жовтня 2020 року №127/33824/19.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію», згідно ст. 3 якого електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Згідно з п. 6 ч.1 статті 3 Закону України «Про електронну комерцію», електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

Відповідно до ч. 3 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. ч. 4, 5 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч. 6 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Відповідно до ч. 8 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію», у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Положеннями ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Із системного аналізу положень вище вказаного законодавства вбачається, що з урахуванням особливостей вищевказаного договору, його укладання в електронному вигляді через інформаційно-комунікаційну систему можливе за допомогою електронного цифрового підпису позичальника лише за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами цього правочину.

В іншому випадку електронний правочин може бути підписаний сторонами електронним підписом одноразового ідентифікатора та/або аналогом власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

У пункті 13 «Реквізити сторін» Договору та у п. 10 «Реквізити сторін» додаткової угоди до Договору зазначено, що Договір та додаткова угода відповідачем підписані електронним підписом одноразовим ідентифікатором (одноразовим паролем) (номер пароля A8429 для Договору та номер пароля А1983 для додаткової угоди до Договору).

Правила відкриття кредитної лінії (надання споживчих кредитів) також підписані ОСОБА_1 за допомогою одноразових ідентифікатора A8429 та А1983.

Також ТОВ «Укр Кредит Фінанс» надано Таблицю обчислення загальної вартості кредиту для споживачів та реальної процентної ставки за Договором (Графік платежів за договором) відповідно до методики Національного банку України, які підписані відповідачем шляхом електронного підпису одноразовими ідентифікаторами A8429 та А1983.

У вищевказаному договорі, та додатковій угоді до нього, наявна інформація про умови кредитування, зокрема порядок та умови надання кредиту, періодичність внесків, строк дії договору, процентна ставка за користування кредитом та порядок повернення кредиту.

Таким чином, вказаний договір та додаткова угода до нього були укладені дистанційно, в електронній формі, з використанням інформаційно-телекомунікаційної системи товариства, доступ до якої забезпечується споживачу через веб-сайт або мобільний додаток, шляхом надсилання електронного повідомлення про прийняття (акцепт) пропозиції, та підписано накладенням електронного підпису, відтвореним шляхом використання позичальником одноразових ідентифікаторів, які було надіслано ОСОБА_1 .

Враховуючи те, що без здійснення вказаних дій ОСОБА_1 кредитний договір та додаткова угода до нього не були би укладеними, суд доходить до висновку, що цей правочин, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі, та укладення цього договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі відповідача.

Отже, сторони у письмовій формі досягли згоди з усіх істотних умов кредитного договору, який оформлений сторонами в електронній формі, зокрема, щодо розміру кредитного ліміту, порядку його надання та повернення, строку кредитування, порядку нарахування та сплати процентів, прав і обов`язків сторін, відповідальності за порушення умов договору тощо.

Згідно довідки про перерахування суми кредиту №1424-4817 ОСОБА_1 було перераховано за допомогою системи LiqPay 04.06.2024 суму кредиту у розмірі 16 000,00 грн. та 09.06.2024 добір по кредиту в сумі 4 000 грн., а всього 20 000 грн.

Відповідачем за первісним позовом, який є позивачем за зустрічним позовом не оспорюється факт отримання ним грошових коштів за вказаними договорами у загальній сумі 20 000 грн., та не оспорюється той факт, що грошові кошти не були повернуті позичальником у строк, встановлений договором та додатковою угодою до нього.

Так, пред`являючи вимоги про стягнення заборгованості, ТОВ «Укр Кредит Фінанс», окрім заборгованості за основним боргом, просив стягнути заборгованість за процентами за користування кредитними коштами, при цьому, виходячи із принципів диспозитивності, позивач просив стягнути проценти у сумі 80 000 грн.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 викладено правові висновки про те, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Відповідно до п. 4.10. кредитного договору, Нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється на залишок неповерненої суми Кредиту за кожен день користування Кредитом, починаючи з дня видачі Кредиту до дати фактичного повернення всієї суми Кредиту, за наступною ставкою: Стандартна процентна ставка становить 1.45% (одна ціла, сорок п`ять сотих відсотки(-ів)) за кожен день користування Кредитом (вказана процентна ставка застосовується протягом всього строку дії цього Договору, за виключенням строку використання Позичальником права користування Кредитом за Промоставкою та/або Зниженою, та/або Пільговою процентною ставкою).

Пунктом 4 додаткової угоди до договору передбачено, що після укладення цієї Додаткової угоди та надання додаткових грошових коштів у Кредит: - орієнтовні загальні витрати за споживчим кредитом за час з моменту укладення цієї Додаткової угоди до моменту закінчення строку кредитування без урахування Несплачених процентів та Несплаченої комісії становлять: 105850.00 грн. З урахуванням зазначеного: - денна процентна ставка на дату укладення цієї Додаткової угоди становить: 1.45 процентів. Обчислення денної процентної ставки та орієнтовних загальних витрат за споживчим кредитом є репрезентативними та базуються на вказаних у Договорі умовах кредитування, з урахуванням умов цієї Додаткової угоди, і на припущенні, що Договір залишатиметься дійсним протягом погодженого строку, а Кредитодавець і Позичальник виконають свої обов`язки належним чином на умовах та у строки, визначені в Договорі з урахуванням умов цієї Додаткової угоди. Орієнтовні загальні витрати за споживчим кредитом обчислені на основі припущення, що повернення Кредиту та сплата процентів за користування Кредитом здійснюватиметься в подальшому згідно умов Договору, з урахуванням положень цієї Додаткової угоди, а сплата процентів за користування Кредитом здійснювалась та здійснюватиметься у подальшому за Стандартною процентною ставкою.

Згідно розрахунку заборгованості, станом на 14 липня 2025 року сукупна сума заборгованості ОСОБА_1 за відсотками у період з 04.06.2024 по 08.06.2025 становить 107 010, 00 грн.

У своїй позовній заяві ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зазначив, що кредитодавцем прийнято рішення про можливість застосування до позичальника Програми лояльності для споживачів фінансових послуг, зокрема, часткове списання заборгованості за нарахованими комісією та процентами на суму 29 410,00 грн. за умови погашення позичальником решти заборгованості в сумі 100 000, 00 грн. Отже, остаточно позивач просив стягнути, крім тіла кредиту у розмірі 20 000,00 грн., заборгованість за нарахованими процентами у розмірі 80000, 00 грн.

У зустрічній позовній заяві ОСОБА_1 просив визнати недійсними пункт 4.10. договору про відкриття кредитної лінії №1404- 4817 від 04.06.2024 р. та пункт 4 додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, укладені між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , тобто ті пункти договорів, які регулюють розмір відсотків за користування кредитними коштами та порядок їх нарахування.

Надаючи правову оцінку встановленим обставинам справи щодо позовних вимог про стягнення простроченої заборгованості за нарахованими процентами у сумі 80000, 00 грн., а також щодо заявлених зустрічних позовних вимог, суд виходить з такого.

22 листопада 2023 року прийнято Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» № 3498-IX, який набрав чинності 24 грудня 2023 року. Цим законом доповнено ч. 5 ст. 8 Закону України «Про споживче кредитування», відповідно до якої максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до ч. 4 цієї статті, не може перевищувати 1 %.

Частиною 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія п. 5 розділу І цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Разом з цим, частиною 4 розділу 11 Прикінцеві та перехідні положення Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» визначено, що надавачам фінансових послуг, не зазначеним у пункті 3 цього розділу, та надавачам допоміжних послуг протягом 30 днів з дня набрання чинності цим Законом слід привести свою діяльність та документи у відповідність з вимогами цього Закону.

У даній справі, договір про відкриття кредитної лінії та додаткова угода до цього договору між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 були укладені 04 червня 2024 року та 09 червня 2024 року відповідно, тобто після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», а тому ТОВ «Укр Кредит Фінанс» мало привести свою діяльність та документи у відповідності з вимогами цього Закону.

Так, пунктом 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону «Про споживче кредитування» передбачено, що тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», установлено, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати протягом перших 120 днів 2.5%, протягом наступних 120 днів 1,5%. Однак, перехідні положення законопроекту застосовується, у разі якщо потрібно врегулювати відносини, пов`язані з переходом від існуючого правового регулювання до бажаного, того, яке має запроваджуватися з прийняттям нового закону. При цьому перехідні положення повинні узгоджуватися з приписами прикінцевих положень, що стосується особливостей набрання чинності законом чи окремими його нормами. Норми тимчасового та локального характеру, якщо вони присутні в законі, також включаються до перехідних положень законопроекту.

Частина 2 розділу 2 Прикінцевих та перехідних положень Закону України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» встановлено, що дія пункту 5 розділу 1 цього Закону поширюється на договори про споживчий кредит, укладені до набрання чинності цим Законом, якщо строк дії таких договорів продовжено після набрання чинності цим Законом.

Зазначене указує на те, що строк встановлений в п. 17 Прикінцевих та Перехідних положень Закону України «Про споживче кредитування» встановлювався для договорів укладених до набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», якщо строк дії договорів продовжувався після набрання чинності Законом.

Таким чином, умови договору та додаткової угоди щодо встановлення денної процентної ставки вище 1% не відповідають положенням частини 5 статті 8 та частини 5 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Частиною 2 ст. 215 ЦК України передбачено, що недійсним є правочин, якщо його недійсність встановлена законом (нікчемний правочин). У цьому разі визнання такого правочину недійсним судом не вимагається.

З огляду на викладені обставини, суд дійшов висновку, що положення пункту 4.10. договору про відкриття кредитної лінії №1404- 4817 від 04.06.2024 р. та пункту 4 додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, щодо встановлення розміру денної процентної ставки за користування кредитними коштами 1,45%, є нікчемними в силу Закону, і визнання судом цих положень договорів недійсними не вимагається.

З огляду на викладені обставини, суд дійшов висновку, що зустрічні позовні вимоги ОСОБА_1 про визнання недійсними пунктів договорів задоволенню судом не підлягають.

Оскільки Законом України від 22.11.2023 №3498-ХІ «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» передбачено, що він набирає чинності 24.12.2023, а кредитний договір та додаткова угода до нього були укладені сторонами у справі 04.06.2024 та 09.06.2024, відповідно, тобто після набрання чинності цим Законом, то нарахування процентної ставки за користування кредитними коштами ОСОБА_1 слід розраховувати у розмірі 1%.

Отже, у період з 04 червня 2024 року по 09 червня 2024 року (до часу укладення додаткової угоди) розмір денної процентної ставки, яку мав сплачувати позичальник, ураховуючи тіло кредиту у розмірі 16 000, 00 грн., становить 160, 00 грн. (1 %), а з 09 червня 2024 року (з часу укладання додаткової угоди) по 09 червня 2025 року, ураховуючи тіло кредиту у розмірі 20 000, 00 грн., - 200, 00 грн.

Виходячи із даної процентної ставки за користування грошовими коштами, тіла кредиту, та строків користування кредитними коштами, ОСОБА_1 має заборгованість перед ТОВ «Укр Кредит Фінанс» зі сплати відсотків за користування грошовими коштами в загальній сумі 73 800 грн. (5 днів х 160, 00 грн. (800, 00 грн.) +365 днів х 200, 00 грн. (73 000, 00 грн.) = 73 000, 00 грн.).

За таких обставин, позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» щодо стягнення із ОСОБА_1 заборгованості за процентами за користування кредитом підлягають задоволенню у розмірі 73 000, 00 грн.

Отже, загальний розмір заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1404- 4817 від 04.06.2024 р. та додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, яка підлягає стягненню із ОСОБА_1 на користь ТОВ «Укр Кредит Фінанс», становить 93 000, 00 грн., з яких: 20000, 00 грн. заборгованість за тілом кредиту та 73 800, 00 грн. заборгованість за процентами.

У зустрічній позовній заяві ОСОБА_1 , окрім позовних вимог про визнання пунктів договорів недійсними, також було заявлено вимоги про зобов`язання ТОВ «Укр Кредит Фінанс» здійснити перерахунок заборгованості за договором про відкриття кредитної лінії №1404-4817 від 04.06.2024 р., укладеним між ТОВ «Укр Кредит Фінанс» та ОСОБА_1 , з урахуванням недійсності пункту 4.10. договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817 від 04.06.2024 р. та пункту 4. додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817, у відповідності до облікової ставки Національного Банку України в розмірі 0,04% за весь період кредитування.

Вказані позовні вимоги є похідними від вимог про визнання недійсними (нікчемними) пунктів кредитного договору, і постановлення судового рішення про задоволення вказаних позовних вимог не захистить у належний спосіб порушені права позивача за зустрічним позовом. Тим більше, суд, встановивши нікчемність того чи іншого пункту договору, може самостійно вжити заходів щодо застосування наслідків нікчемності (недійсності) правочину.

Так, у цій справі суд встановив нікчемність пунктів договору, що передбачають розмір відсотків за користування кредитними коштами, і самостійно застосував наслідки нікчемності пунктів правочину, перерахувавши заборгованість по відсоткам, виходячи із процентної ставки, встановленої Законом, внаслідок чого позовні вимоги ТОВ «Укр Кредит Фінанс» було задоволено частково.

При цьому, суд також не погоджується із доводами зустрічної позовної заяви, що в даному випадку при розрахунку заборгованості по відсоткам підлягає застосуванню облікова ставка Національного Банку України в розмірі 0,04% за весь період кредитування, виходячи з наступного.

Судом встановлено, що укладаючи кредитний договір та додаткову угоду до нього, сторони погодили розмір процентів за користування кредитними коштами, які підлягають сплаті позичальником, але з порушенням вимог частини 5 статті 8 Закону України «Про споживче кредитування».

Таким чином проценти, які може планувати отримати кредитор від позичальника при належному виконанні ним умов договору протягом усього строку кредитування, нараховуються у розмірі, який враховуються при обчисленні, як реальної річної процентної ставки, так і денної процентної ставки, тобто розмір таких процентів за користування кредитом на день при належному виконання зобов`язань повинен не бути більшим, ніж максимальний розмір денної процентної ставки, встановлений у відповідному Законі.

Отже, за положеннями частини 1 статті 1048 ЦК України у позивача, як кредитора є право на отримання від позичальника процентів, нарахування яких передбачено умовами укладеного між ними договору, але за розміром, що встановлений в Законі, тобто не більше, ніж 1% на день.

З огляду на викладені обставини, суд доходить до висновку, що підстави для розрахунку процентів за обліковою ставкою НБУ відсутні, оскільки умовами договору та законом визначено порядок їх нарахування та максимально можливий розмір.

Таким чином, суд дійшов висновку, що позов ТОВ «Укр Кредит Фінанс» підлягає частковому задоволенню, а у задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 слід відмовити.

Згідно з ч.ч. 1, 13 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Якщо суд апеляційної чи касаційної інстанції, не передаючи справи на новий розгляд, змінює рішення або ухвалює нове, цей суд відповідно змінює розподіл судових витрат.

Отже, судові витрати у цій справі підлягають перерозподілу.

Оскільки позовні вимоги задоволені на 93,8%, розмір сплаченого позивачем судового збору при зверненні до суду з цим позовом підлягає стягненню з відповідача на його користь пропорційно задоволеним вимогам, а саме в розмірі 2 272, 21 грн.

Керуючись ст. ст. 5, 12, 13, 76, 81, 89, 141, 259, 263-265 ЦПК України, суд, -

УХВАЛИВ:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання як внутрішньо переміщеної особи: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598, адреса місцезнаходження: бул. Лесі Українки, буд. 26 офіс 407, м. Київ) заборгованість за за договором про відкриття кредитної лінії №1404- 4817 від 04.06.2024 р. та додаткової угоди від 09.06.2024 р. до договору про відкриття кредитної лінії №1404-4817 у загальному розмірі 93 800 (дев`яносто три тисячі вісімсот) грн. 00 коп.

Позовні вимоги Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про стягнення заборгованості у заявленому розмірі, - залишити без задоволення.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_1 , в особі представника Працевитого Геннадія Олександровича, до Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» про визнання пунктів кредитного договору недійсними, зобов`язання вчинити дії, відмовити.

Стягнути із ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (зареєстроване місце проживання як внутрішньо переміщеної особи: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Укр Кредит Фінанс» (ЄДРПОУ 38548598, адреса місцезнаходження: бул. Лесі Українки, буд. 26 офіс 407, м. Київ) судовий збір у розмірі 2 272 (дві тисячі двісті сімдесят дві) грн. 21 коп.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження на рішення суду - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Суддя К. В. Гашук