Рішення № 132591849, 15.12.2025, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 127/33298/25

Провадження № 2/127/7489/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

15 грудня 2025 року м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Воробйова В.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу, за позовом Акціонерного товариства«Універсал Банк»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувсядо судуз позовомдо ОСОБА_1 про стягненнязаборгованості,мотивуючи позовнузаяву тим,що 02.02.2023 року відповідач встановив мобільний додаток monobank, який дозволяє надавати клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку.

Monobank цемобільний банкв рамкахякого відкриваютьсяпоточні рахункиклієнтам (фізичнимособам),спеціальним платіжнимзасобом якихє платіжнікартки monobank. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень.

Пройшовши реєстрацію та надавши пакет документів, відповідач підписав Анкету-заяву клієнта до Договору про надання банківських послуг «Monobank» шляхом застосування цифрового власноручного підпису.

Положеннями анкети-заявивизначено,що анкета-заяваразом зУмовами,Таблицею обчисленнявартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

На підставіукладеного договорувідповідач отримав кредит урозмірі 40000,00грн. у виглядівстановленого кредитноголіміту напоточний рахунок,спеціальним платіжнимзасобом якогоє платіжнакартка НОМЕР_1 .

Банк своїзобов`язання задоговором виконаву повномуобсязі,а саменадав ОСОБА_1 можливість розпоряджатиськредитними коштамина умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Разом зтим,відповідач ОСОБА_1 не виконувавналежним чиномумови договору,у зв`язкуз чиму нього, станом на08.09.2025року, утворилася заборгованість,яка становить 92159,59грн.,яка складаєтьсяз: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 92065,19 грн.,заборгованості запенею 94,40грн. Оскільки на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів банку, тому позивач змушений був звернутися до суду з даним позовом.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 03.11.2025 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

У визначенісудом строки,відзиву напозовну заявувідповідачем поданоне було,судову кореспонденціюнадіслано судомна зареєстроване місцепроживання відповідача: АДРЕСА_1 . Конверт зухвалою провідкриття провадженнята матеріаламипозовної заявиповернулись наадресу судуз відміткою «за закінченням терміну зберігання».

Враховуючи викладене вище та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Судом встановленофактичні обставинисправи,яким відповідаютьправовідносини,врегульовані нормамист.ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Судом встановлено,що 02.02.2023 року ОСОБА_1 підписав анкету-заявудо договорупро наданнябанківських послуг(а.с. 28-32, 44-46).

Положеннями анкети-заявивизначено,що анкета-заяваразом зУмовами іПравилами обслуговуванняв АТ«Універсал Банк»при наданнібанківських послугщодо продуктів monobank, Таблицею обчислення вартості кредиту і Паспортомспоживчого кредиту,Тарифами,складають договірпро наданнябанківських послуг. Підписавши анкету-заявувідповідач підтвердив,що отримав примірникдоговору в мобільному застосунку monobank, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.

Крім того,відповідач ванкеті-заявізазначив,що засвідчує генераціюключової париудосконаленого електронногопідпису зособистим ключем і відповіднимйому відкритимключем 0237b382efd51e67dd307943e43a453cd24fd07e93a85973b2694f7a1c4c12c4a,що будевикористовуватися длявчинення правочинівта платіжнихоперацій. Також визнає, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису ризику з відшкодування збитків, що можуть бути заподіяні банку та/або клієнту, а також третім особам у разі використання УЕП, покладається на клієнта.

На підставіукладеного договорувідповідач отримавкредит урозмірі 40000,00грн.у виглядівстановленого кредитноголіміту напоточний рахунок,спеціальним платіжнимзасобом якогоє платіжнакартка НОМЕР_1 (а.с. 18-27, 33-34).

Згідно зі ст. 628 ЦК України, враховуючи положення Розділу І Умов, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно договорів банківського рахунку та про споживчий кредит.

За змістом ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

За змістом ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Як вбачаєтьсяз матеріалівсправи,згідно занкетою-заявоювідповідача від 02.02.2023 року для нього згенерована ключова пара з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку (електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту), з метою засвідчення його дій згідно з договором про надання банківських послуг.

Умови іправила обслуговуванняфізичних осібв АТ«Універсал Банк»перебувають взагальному доступі,розміщенні наофіційному сайтіфінансової установита,у розумінністатей 641,644ЦК України,є публічноюпропозицією (офертою)на укладеннядоговору позикиз визначеннямпорядку іумов кредитування,прав іобов`язківсторін,іншої інформації,необхідної дляукладення договору.Такі отриманівідповідачем умобільному додаткуУмови іправила наданнябанківських послуг,що скріплено його підписом, знову ж таки, у анкеті-заяві від 02.02.2023 року, разом із Умовами, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають дійсний правочин між сторонами у справі. Іншого судом не встановлено.

Згідно зі ст.ст. 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Для наданняпослуг банквидає клієнтукартку (платіжнукартку).Підписанням анкети-заявиклієнт ібанк уклалидоговір пронадання банківськихпослуг «Мonobank». Датою укладеннядоговору єдата підписанняклієнтом анкети-заявита отриманнякартки. Платіжна карткапередається клієнтуне активованою,активується банкомпри додаванні інформації з картки в мобільний додаток з авторизацією за номером телефону, або при активації клієнтом віртуальної картки в мобільному додатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код (Розділ ІІ Умов).

На сумунаданого кредитубанк нараховуєвідсотки. Відсотки нараховуютьсяза коженкалендарний деньвикористання кредитноголіміту зафактично витраченів рахуноккредиту коштиз розрахунку365/366календарних дніву році за процентнимиставками, зазначеними утарифах. Також процентнаставка закредитом накалендарний місяць, наступний зазвітним,вказується банкому мобільномудодатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця (положення п. 5.9. Розділу ІІ Умов).

Відповідно доп.5.11Розділу ІІУмов клієнтзобов`язанийщомісяця сплачуватищомісячний мінімальнийплатіж врозмірі тав термін,зазначені вмобільному додатку.При несплатіщомісячного мінімальногоплатежу клієнтповинен сплатити штраф за несплатущомісячного мінімальногоплатежу згідноз Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу у розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

Згідно зТарифами банкупільговий періодза карткоювстановлюється до62днів (дієз моментувиникнення заборгованостідо кінцякалендарного місяця,наступного задатою виникнення заборгованості,при умовіїї погашенняв повномуобсязі); пільгова відсотковаставка становить0,00001%річних;розмір обов`язковогощомісячного платежуза користуваннякредитними коштами-4%від заборгованості(неменше 100,00гривень,але небільше залишкузаборгованості);базова відсотковаставка у3,1%на місяць нараховуєтьсяна максимальнузаборгованість надень заумови непогашення заборгованостів повномуобсязі впільговий період,за кожендень змоменту виникненнязаборгованості;збільшена відсотковаставка намісяць закарткою насуму загальноїзаборгованості у6,2%на місяцьнараховується увипадку наявностіпростроченої заборгованості(а.с. 42-43).

Відповідно доположень п.5.16Розділу ІІУмов уразі порушеннятерміну сплатищомісячного мінімальногоплатежу понад 90днів всязаборгованість закредитом вважаєтьсяпростроченою (істотнепорушення клієнтомзобов`язань).На залишок простроченоїзаборгованості банкнараховує,а клієнтсплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

У випадкунастання істотногопорушення клієнтомзобов`язаньбанк непізніше наступногоробочого дняу мобільномудодатку непізніше 3-хробочих днівза допомогоюмесенджерів тасмс направляєклієнту повідомлення про відповіднепорушення іззазначенням дій, необхідних дляусунення порушеннята строку,протягом якоговони маютьбути здійснені.У разіякщо клієнтпогасить заборгованістьзі сплатиобов`язковогоплатежу,яка виникладо настання істотногопорушення клієнтомзобов`язань,та сплатитьштраф іщомісячний мінімальнийплатіж устрок до120календарних днів(змоменту порушеннятерміну сплатищомісячного мінімальногоплатежу),вимога банку,зазначена уповідомленні,втрачає чинність,а попередньоузгоджені умовикредитування (утому числіщодо сплатищомісячних мінімальнихплатежів тавідсотків закористування кредитом)поновлюються. Банк навласний розсудмає правозбільшити строк,зазначений вабзаці першомуцього пунктустрок,але небільше ніждо 210календарних днів(змоменту порушеннятерміну сплатищомісячного мінімальногоплатежу). Якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом з урахуванням відсотків та нарахованих штрафних санкцій (п. 5.17, 5.18, 5.19 Умов).

Прострочене зобов`язання відповідача зі сплати мінімального щомісячного платежу за договором сягало понад 90 днів, у зв`язку з чим відбулося істотне порушення ним як клієнтом зобов`язань. Уся заборгованість за кредитом стала простроченою та кредит став у формі «на вимогу».

Згідно зі ст. 526, 530, 536, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. За користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно донаданого розрахункузаборгованості та випискипро рухкоштів нарахунку позичальникастаном на 08.09.2025року,заборгованість відповідачаперед АТ«Універсал Банк»за договором«Мonobank»від 02.02.2023року становить 92065,19 грн., що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 92065,19 грн.,заборгованості запенею 94,40грн. (а.с. 8-16). Дана сума заборгованості встановлена судом на підставі наданих доказів та не спростована контррозрахунком відповідача.

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

З приводу стягнення пені за кредитним договором у розмірі 94,40 грн., то суд вважає необхідним зазначити наступне.

Згідно з частиною 1 статті 546ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності.

Частиною 1 статті 549ЦК України передбачено, що неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Відповідно до частини 1 статті 551ЦК України якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Разом з тим, положеням пункту 18 Прикінцевих таПерехідних положеньЦК України визначено, що у періоддії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Враховуючи ту обставину, що неустойка, яка передбачена кредитним договором, нарахована у період дії в Україні воєнного стану, тобто після 24 лютого 2022 року, вона підлягає списанню кредитодавцем та підстави для її стягнення за рішенням суду відсутні.

Таким чином, даючи юридичну оцінку доказам, суд вважає, що знайшов підтвердження той факт, що відповідач отримав кредитні кошти, але свої зобов`язання за кредитним договором щодо його повернення та сплати відсотків належним чином не виконував, а отже зобов`язаний повернути позивачу борг в загальному розмірі 92065,19 грн., яка складається з суми заборгованості за наданим кредитом, у зв`язку з чим позов слід задовольнити у вказаній частині.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір пропорційно розміру задоволених позовних вимог (99,90%) в розмірі 3024,97 грн.

На підставівикладеного такеруючись ст.ст.526,527,530,536,546,549,550,610-611,625,628,629,634,638,639,641,644,1048,1049,1054,1055ЦК України,ст.ст.3,11,12Закону України«Про комерційнукомерцію», ст.ст. 10, 12, 13, 19, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 279, 352, 354 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Задовольнити частковопозов Акціонерного товариства«Універсал Банк»до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Стягнути з ОСОБА_1 накористь Акціонерного товариства«Універсал Банк»заборгованість задоговором пронадання банківськихпослуг «Monobank»від 02.02.2023року врозмірі 92065,19 грн. (дев`яносто дві тисячі шістдесят п`ять гривень 19 коп.).

В решті позовних вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 накористь Акціонерного товариства«Універсал Банк»у відшкодуваннявитрат зісплати судовогозбору 3024,97грн.(тритисячі двадцять чотири гривні 97 коп.).

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: 04080, м. Київ, вул. Оленівська, буд. 23.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ,РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текстсудового рішенняскладений 15.12.2025 року.

Суддя: