Рішення № 130577369, 29.09.2025, Павлоградський міськрайонний суд Дніпропетровської області

Справа № 185/4851/25

Провадження № 2/185/4758/25

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

29 вересня 2025 року Павлоградський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі головуючого судді Головіна В.О., за участю секретаря судового засідання преображенської К.О., представника позивача Артемова А.О. розглянувши у відкритому заочному судовому засіданні в м. Павлограді цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості

В С Т А Н О В И В

02.05.2025 року позивач звернувся до суду з позовом у якому просив ухвалити рішення, яким стягнути з відповідача заборгованість за Договором №ASJ-13711-16-DOM на приєднання/підтвердження приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком, до якого відповідач приєднався 18.01.2016, станом на 21.04.2025 в сумі 39608,82 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості, в тому числі: - заборгованість по кредиту (поточна) 16577,55 грн.; - заборгованість по кредиту (прострочена) 13015,21 грн.; - заборгованість по процентах (поточна) 672,04 грн.; - заборгованість по процентах (прострочена) - 9344,02 грн., та судові витрати по справі.

Обґрунтовуючи позовні вимоги Банк зазначив що, за договором №ASJ-13711-16-DOM від 18.01.2016 року відповідач має заборгованість у вище зазначеній сумі.

Банк виконав свої договірні зобов`язання за вказаним договором, надавши Відповідачам відповідні кошти.

Відповідач не виконав належним чином зобов`язання за договором та не повернув кошти у визначених Кредитним договором строк.

Представник позивача в судовому засіданні позов підтримав посилаючись на викладені в ньому обставини.

Відповідач двічі в судове засідання не з`явився, судом було ухвалено розглянути справу в заочному судовому засіданні.

Вивчивши та дослідивши письмові матеріали справи у їх сукупності, судом встановлені наступні обставини.

18 січня 2016 року між ПУБЛІЧНИМ АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ АКЦІОНЕРНИМ БАНКОМ «УКРГАЗБАНК» та ОСОБА_1 був укладений Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком (надалі Договір овердрафту). Зазначений вище договір овердрафту є договором на приєднання відповідно до ст. 634 ЦК України, публічна пропозиція про приєднання до цього договору, що включає в себе умови договору, тарифи та програму кредитування, розміщені на офіційному сайті Банку www.ukrgasbank.com. Акцептування пропозиції про приєднання до договору здійснюється за адресами місцезнаходження структурних підрозділів Банку шляхом подання фізичною особою до банку Заяви-анкети встановленого зразку. Згідно п. 2.5. Правил надання послуг - Договір вважається укладеним в день отримання Банком від Клієнта письмової заповненої та підписаної Заяви на приєднання.

18.01.2016 року така Заява-Анкета за №ASJ-13711-16-DOM на приєднання/ підтвердження приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком (надалі Заява-Анкета) була подана Позичальником до АБ «УКРГАЗБАНК». Відповідно до п.44 розділу 1 Договору заява на приєднання - заява-анкета на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, шляхом подання якої здійснюється акцептування Клієнтом даної публічної пропозиції за адресами місцезнаходження структурних підрозділів Банку, перелік яких оприлюднений на сайті Банку. У момент заповнення заяви на приєднання, клієнт фіксує в ній конкретні параметри обраного продукту. Акцептуючи дану публічну пропозицію клієнт, зокрема погоджується з умовами продажу послуг та обслуговування через дистанційні канали продажів, які викладені у цьому договорі. Так, за умовами Заяви-Анкети, Позичальнику надається кредит шляхом встановлення на його картковий рахунок максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту в сумі 50000,00 грн., строком на 24 місяці з 18.01.2016 року по 17.01.2018 року, зі сплатою 0,0001% річних протягом пільгового періоду, 30,0% річних (базова процентна ставка) за користування дозволеним овердрафтом (в межах строку кредитування) та 48,0% річних за користування овердрафтом (на прострочену заборгованість за Дозволеним овердрафтом/Овердрафтом (кредитом). На виконання умов Договору овердрафту (приєднання) Позичальнику на його картковий рахунок № НОМЕР_1 було встановлено максимальна суму ліміту овердрафту в сумі 22000,00 грн., що підтверджується випискою по рахунках Відповідача № НОМЕР_1 за період з 18.01.2016 по 21.04.2025 та видано платіжну картку, що підтверджується відповідною розпискою Клієнта.

Таким чином, Банк повністю виконав свої зобов`язання за Договором овердрафту (приєднання). Пунктом 4.4.20 Додатку А до Договору овердрафту встановлено, що в разі погашення Клієнтом заборгованості за Дозволеним овердрафтом в повному обсязі або частково протягом строку дії дозволеного овердрафту, Банк надає Клієнту можливість повторного користування кредитним коштами в сумі, що дорівнює різниці між Лімітом дозволеного овердрафту та фактичною заборгованістю за Дозволеним овердрафтом на дату повторного користування кредитними коштами. Пункт 14 розділу «Заява» Заяви-Анкети №ASJ-13711-16-DOM від 18.01.2016 р. містить в собі заяву Позичальника наступного змісту: «Підтверджую, що надаю право Банку після закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного в даній Заяві-Анкеті, продовжити строк дії ліміту на такий же строк, що визначено цією Заявою-Анкетою. Підтвердженням наміру Банку продовжити строк дії дозволеного овердрафту є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту».

Так, Банк продовжував строк дії ліміту дозволеного овердрафту з 18.01.2018 р. по 17.01.2026 р., що підтверджується відповідними рішеннями Банку: - Протокол №133/1 від 19.12.2017 з додатком 1 до нього (тобто на строк з 18.01.2018 по 17.01.2019); - виписка з рішення верифікатора та андерайтера №14 від 12.12.2018 (на строк з 18.01.2019 по 17.01.2020); - виписка з рішення верифікатора та андерайтера №40 від 06.12.2019 (на строк з 18.01.2020 по 17.01.2021); - виписка з рішення верифікатора та андерайтера №64 від 14.12.2020 (на строк з 18.01.2021 по 17.01.2022); - виписка з рішення верифікатора та андерайтера №90 від 13.12.2021(на строк з 18.01.2022 по 17.01.2023); - виписка з рішення верифікатора та андерайтера №111 від 13.12.2022 (на строк з 18.01.2023 по 17.01.2024); - виписка з рішення верифікатора та андерайтера №135 від 20.12.2023 (на строк з 18.01.2024 по 17.01.2025); - виписка з рішення верифікатора та андерайтера №159 від 21.11.2024 (на строк з 18.01.2025 по 17.01.2026) Копії виписок з відповідних рішень додаються. Таким чином, останнім строком дії ліміту дозволеного овердрафту є 17.01.2026. Пунктом 9.3.1. Договору овердрафту передбачено, що Сторони цього Договору домовились, що Банк вправі в односторонньому порядку вносити зміни та доповнення до цього договору (в тому числі до Тарифів), що не суперечать вимогам чинного законодавства України, шляхом вчинення одностороннього письмового правочину Банку. Такий односторонній письмовий правочин банку створює та/чи змінює відповідним чином права та обов`язки банку а/або Клієнта за цим Договором. Такий правочин набуває чинності з дати, вказаної в ньому. Банк вправі вчиняти односторонні письмові правочини шляхом публікації (оголошення) письмового правочину банку у газеті «Урядовий кур`єр» (за виключенням змін та доповнень до Тарифів) та розміщення на Сайті Банку (в тому числі змін та доповнень до Тарифів). Сторони погоджуються, що розміщений односторонній правочин Банку у спосіб, вказаний вище, є письмовим одностороннім правочином Банку.

Рішенням від 31.05.2017 передбачені зміни Тарифів. Згідно з цим протоколом прийнято рішення про встановлення процентної ставки за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» в розмірі 36% для клієнтів ЗКП з пільговим періодом 30 днів (згідно з п. 4 протоколу розмір процентної ставки набув чинності з 06.06.2017) При цьому, безпосередньо для Відповідача зазначене рішення набуло чинності лише з 01.02.2018 про що свідчить розрахунок заборгованості. Рішенням від 27.03.2018 (копія витягу з протоколу №2703218/1 спільного засідання Комітету з питань управління активами та пасивами та Тарифного комітету додається) передбачені зміни Тарифів. Згідно з цим протоколом прийнято рішення про встановлення процентної ставки за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» в розмірі 30% для клієнтів ЗКП з пільговим періодом 30 днів (згідно з п. 5 протоколу розмір процентної ставки набув чинності з 01.04.2018), що також підтверджується розрахунком заборгованості.

Рішенням від 18.10.2018 передбачені зміни тарифів. Згідно з цим протоколом прийнято рішення про встановлення процентної ставки за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» в розмірі 36% для клієнтів ЗКП з пільговим періодом 30 днів (згідно з додатком 1 до Протоколу розмір процентної ставки набув чинності з 03.12.2018), що також підтверджується розрахунком заборгованості. При продовженні строку дії ліміту дозволеного овердрафту на новий строк (з 18.01.2021 по 17.01.2022) рішенням Банку Відповідачу встановлена процентна ставка 42% річних, що підтверджується вищезазначеною випискою з рішення верифікатора та андерайтера №64 від 14.12.2020 та розрахунком заборгованості. При продовженні строку дії ліміту дозволеного овердрафту на новий строк (з 18.01.2022 по 17.01.2023) процентна ставка не змінювалась та складала 42% річних, що підтверджується вищезазначеною випискою з рішення верифікатора та андерайтера №90 від 13.12.2021 та розрахунком заборгованості. При продовженні строку дії ліміту дозволеного овердрафту на новий строк (з 18.01.2023 по 17.01.2024) рішенням Банку Відповідачу встановлена процентна ставка 43% річних, що підтверджується вищезазначеною випискою з рішення верифікатора та андерайтера №111 від 13.12.2022 та розрахунком заборгованості. При продовженні строку дії ліміту дозволеного овердрафту на новий строк (з 18.01.2024 по 17.01.2025) рішенням Банку Відповідачу встановлена процентна ставка 45% річних, що підтверджується вищезазначеною випискою з рішення верифікатора та андерайтера №135 від 20.12.2023 та розрахунком заборгованості.

При продовженні строку дії ліміту дозволеного овердрафту на останній строк (з 18.01.2025 по 17.01.2026) процентна ставка не змінювалась та складала 45% річних, що підтверджується вищезазначеною випискою з рішення верифікатора та андерайтера №159 від 21.11.2024 та розрахунком заборгованості. Документ сформований в системі «Електронний суд» 01.05.2025 5 З моменту отримання картки Позичальник активно користувався кредитними коштами, що підтверджується виписками за картковим рахунком Позичальника № НОМЕР_1 за період з 18.01.2016 по 21.04.2025 (виписка додається). Розрахунок заборгованості та виписка за рахунком Відповідача свідчать, що Відповідач прийняв зміни процентних ставок у відповідності до п. 9.3.1 Договору овердрафту, здійснюючи протягом певного часу сплату процентів в розмірах, встановлених зазначеними рішеннями Банку.

Згідно п. 4.4.16 Додатку А до Договору овердрафту, в разі наявності мінімального платежу, погашення суми основного боргу за Дозволеним овердрафтом здійснюється у розмірі мінімального платежу до 25 числа кожного місяця протягом строку дії ліміту дозволеного овердрафту, починаючи з наступного календарного місяця за місяцем, в якому на картковому рахунку клієнта був встановлений ліміт дозволеного овердрафту, за рахунок надходження коштів на картковий рахунок клієнта. Якщо останній день для сплати мінімального платежу припадає на вихідний або святковий день, то сплата суми мінімального платежу здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню. В разі відсутності щомісячного зменшення ліміту дозволеного овердрафту, внесений клієнтом мінімальний платіж, по погашенню суми основного боргу за дозволеним овердрафтом, стає доступним для використання, одразу після його зарахування на картковий рахунок відповідно п.4.4.20 цього додатку до договору.

Пункт 3.18. Додатку А до Договору овердрафту передбачає, що Банк нараховує проценти за користування овердрафтом (кредитом) у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на картковому рахунку. Проценти нараховуються щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця, в день закінчення строку, на який надано дозволений овердрафт (у разі, якщо клієнт звернувся у цей день до відділення Банку з метою погашення заборгованості за дозволеним овердрафтом), а також в день розірвання цього договору або припинення зобов`язань сторін, що виникли на підставі цього додатку до договору, виходячи з тарифів до даного договору, починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості, застосовуючи метод «Факт/факт», коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365/366). День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти. Відповідно до п.3.19. Додатку А до Договору овердрафту сторони домовились, що при надходженні коштів на картковий рахунок клієнта в національній валюті, погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом) здійснюється у наступній черговості: 1). прострочена заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (якщо буде мати місце прострочення); 2). заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом; 3). прострочена заборгованість за дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (якщо буде мати місце прострочення); 4). заборгованість за дозволеним овердрафтом (в т.ч. мінімальний платіж). Згідно п.4.4.13. Додатку А до Договору овердрафту щомісячно, до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому клієнт користувався кредитними коштами (дозволеним овердрафтом), в день закінчення строку, на який надано дозволений овердрафт (у разі, якщо клієнт звернувся у цей день до відділення Банку з метою погашення заборгованості), а також в день розірвання цього договору повністю або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, клієнт зобов`язаний сплатити Банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата нарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню.

Стаття 526 Цивільного кодексу України передбачає, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, тобто належним виконанням зобов`язань Позичальником є повернення овердрафту та сплата процентів за користування ним у строки та у розмірах, як це було визначено договором овердрафту . Згідно ст. 610 ЦК України - порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Згідно ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. Згідно ч.1. ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (зокрема - грошові кошти у такій самій сумі, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Згідно ч.2 ст.1050 ЦК України - якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу. Таким чином, діями Позичальника порушені норми матеріального права, що регулюють зобов`язальні відносини, а саме положення ст.ст. 526-530, 1048, 1049,1050 ЦК України, та умови Договору овердрафту (приєднання). Згідно п. 4.4.17. Додатку А до Договору овердрафту - в разі повного або часткового непогашення клієнтом суми мінімального платежу, в строки згідно з п.4.4.16 цього Договору, сума непогашеної заборгованості за мінімальним платежем визнається простроченою та наступного банківського дня переносяться на рахунок простроченої заборгованості. Всупереч умовам Договору овердрафту, зобов`язання щодо погашення основного боргу за овердрафтом Клієнтом належним чином не виконуються.

Зобов`язання щодо сплати процентів за користування кредитом Клієнтом не виконуються. Сума неповернутих у встановлений строк кредитних коштів станом на 21.04.2025 становить 13015,21 грн. та обліковується як прострочена заборгованість, на яку нараховані проценти в сумі грн. Залишок заборгованості в межах дозволеного овердрафту станом на 21.04.2025 становить 16577,55 грн., на яку нараховані поточні проценти в сумі 672,04 грн. Таким чином, станом на 21.04.2025 заборгованість Клієнта за Договором овердрафту становить 39608,82 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості , в тому числі: - заборгованість по кредиту (поточна) 16577,55 грн; - заборгованість по кредиту (прострочена) 13015,21 грн.; - заборгованість по процентах (поточна) 672,04 грн.; - заборгованість по процентах (прострочена) - 9344,02 грн.

Відповідно до ст.141 ЦПК України, понесені позивачем витрати на сплату судового збору в сумі 2422.40 грн. слід стягнути з відповідача.

Керуючись ст.76, 81, 263, 264, 265 ЦПК України суд

У Х В А Л И В

Позов Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 (рнокпп НОМЕР_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» (код ЄДРПОУ 23697280) заборгованість за Договором №ASJ-13711-16-DOM на приєднання/підтвердження приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим рахунком, до якого відповідач приєднався 18.01.2016, станом на 21.04.2025 в сумі 39608,82 грн., що підтверджується розрахунком заборгованості, в тому числі: заборгованість по кредиту (поточна) 16577,55 грн.; заборгованість по кредиту (прострочена) 13015,21 грн.; - заборгованість по процентах (поточна) 672,04 грн.; заборгованість по процентах (прострочена) - 9344,02 грн.

Стягнути з ОСОБА_1 (рнокпп НОМЕР_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» витрати на судовий збір в сумі 2422.40 гривень.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Апеляційна скарга подається до Дніпровського апеляційного суду.

Суддя: В. О. Головін