Рішення № 130116809, 09.09.2025, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 127/17480/25

Провадження № 2/127/3540/25

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

09 вересня 2025 року м. Вінниця

Вінницький міський суд Вінницької області у складі судді Воробйова В.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін цивільну справу, за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В :

Позивач звернувсядо судуз позовомдо ОСОБА_1 про стягненнязаборгованості,мотивуючи позовнузаяву тим,що monobank цемобільний банкв рамкахякого відкриваютьсяпоточні рахункиклієнтам (фізичнимособам),спеціальним платіжнимзасобом якихє платіжнікартки monobank. Після перевіркикредитної історіїна платіжнихкартках monobankза заявоюклієнтів встановлюєтьсякредитний ліміт. Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень.

18.04.2022року ОСОБА_1 звернувся добанку зметою отриманнябанківських послуг,у зв`язкуз чимпідписав анкету-заявудо договорупро наданнябанківських послугвід 18.04.2022року. Положеннями анкети-заявивизначено,що анкета-заяваразом зУмовами,Тарифами,Таблицею обчисленнявартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг.

При цьому, ОСОБА_1 зазначив ванкеті,що проситьвважати наведенийзразок його власноручного підписуабо йогоаналоги (утому числійого електроннийпідпис)обов`язковимпри здійсненніоперацій завсіма рахунками,які відкритіабо будутьвідкриті йому вбанку. Він засвідчуєгенерацію ключовоїпари зособистим ключемта відповідним йому відкритимключом «Сlyuch», яка будевикористовуватися длянакладання удосконаленогоелектронного підпису у мобільномудодатку зметою засвідчення його дійзгідно здоговором. Також вінвизнав,що удосконаленийелектронний підписє аналогом власноручного підписута йогонакладення маєрівнозначні юридичнінаслідки ізвласноручним підписом на документахна паперовихносіях.Він підтвердив,що всінаступні правочини (утому числіпідписання договорів,угод,листів,повідомлень)можуть вчинятисяним та/абобанком звикористанням електронного/удосконаленогоелектронного підпису.Усе листуваннящодо цьогодоговору просивздійснювати черезмобільний додатокабо черезінші дистанційніканали,відповідно доумов договору.На підставіукладеного договорувідповідач отримавкредит урозмірі 18300,00грн.у виглядівстановленого кредитноголіміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Банк своїзобов`язання задоговором виконаву повномуобсязі,а саменадав ОСОБА_1 можливість розпоряджатиськредитними коштамина умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Разом зтим,відповідач ОСОБА_1 не виконувавналежним чиномумови договору,у зв`язкуз чиму нього станомна 03.03.2025року утвориласязаборгованість,яка становить34205,20 грн.та складаєтьсяз: загального залишкузаборгованості занаданим кредитом(тіломкредиту) 34205,20 грн. Оскільки на даний час відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів банку, тому позивач змушений був звернутися до суду з даним позовом.

Ухвалою Вінницькогоміського судуВінницької областівід 30.06.2025 року відкрито спрощене позовне провадження у справі без повідомлення (виклику) сторін з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

У визначенісудом строки,відзиву напозовну заявувідповідачем поданоне було,судову кореспонденціюнадіслано судомна зареєстрованемісце проживаннявідповідача: АДРЕСА_1 . Конверт із судовою кореспонденцією повернувся на адресу суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою».

Враховуючи вищевикладене та положення ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Судом встановленофактичні обставинисправи,яким відповідаютьправовідносини,врегульовані нормамист.ст. 207, 526, 527, 530, 536, 546, 549, 610-611, 625, 628, 629, 639, 1048, 1049, 1054, 1055 ЦК України.

Відповідно до ст. 13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Правилами ст. 12 ЦПК України визначено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до ч. 5 ст. 81 ЦПК України докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Судом встановлено,що 18.04.2022 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг (а.с. 26).

Положеннями анкети-заявивизначено,що анкета-заяваразом зУмовами,Тарифами, Таблицею обчисленнявартості кредитута Паспортомспоживчого кредитускладають договір про надання банківських послуг. Підписавши анкету-заяву відповідач підтвердила, що ознайомилася та отримала примірники у мобільному додатку зазначених вище документів, що складають договір та зобов`язується виконувати його умови.

Крім того,відповідач ванкеті-заявізазначив,що засвідчує генераціюключової париудосконаленого електронногопідпису зособистим ключемі відповіднимйому відкритимключем 03d91a919f7aea960a3cdc9438f0ed85f68fac523bae9d1080f9beaedb77531d16,що будевикористовуватися ним для вчинення правочинів та платіжних операцій. Він визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису.

На підставіукладеного договорувідповідач отримавкредит урозмірі 18300,00грн.у виглядівстановленого кредитноголіміту напоточний рахунок,спеціальним платіжнимзасобом якогоє платіжнакартка НОМЕР_2 (а.с. 24, 25).

Згідно зі ст. 628 ЦК України, враховуючи положення Розділу І Умов, договір, що укладається між банком та клієнтом є змішаним договором, в якому містяться елементи різних договорів, в тому числі, але не виключно договорів банківського рахунку та про споживчий кредит.

За змістом ст. 204 ЦК України правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Згідно з ч. 1 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Відповідно до ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Сторони мають право укласти договір, в якому містяться елементи різних договорів (змішаний договір). До відносин сторін у змішаному договорі застосовуються у відповідних частинах положення актів цивільного законодавства про договори, елементи яких містяться у змішаному договорі, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті змішаного договору.

За змістом ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Закон України «Про електронну комерцію» визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Статтею 3 цього Закону визначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 7, 12 ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію» електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Статтею 12 зазначеного Закону встановлено, що якщо відповідно до акту цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» є використання електронного підпису або електронного цифрового підпису за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів. Електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Норми статті 11 Закону України «Про електронну комерцію» відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис» передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису, так і електронного підпису визначеним цим Законом одноразовим ідентифікатором. Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа і не може визнаватися недійсним лише через його електронну форму.

Як вбачаєтьсяз матеріалівсправи,згідно з анкетою-заявоювідповідача від 18.04.2022 року для нього згенерована ключова пара з особистим ключем, яка використовувалася для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку (електронний сервіс банку для надання банківських послуг клієнту), з метою засвідчення його дій згідно з договором про надання банківських послуг.

Умови іправила обслуговування в АТ«Універсал Банк»перебувають взагальному доступі,розміщенні наофіційному сайтіфінансової установита,у розумінністатей 641,644ЦК України,є публічноюпропозицією (офертою)на укладеннядоговору позикиз визначеннямпорядку іумов кредитування,прав іобов`язківсторін,іншої інформації,необхідної дляукладення договору.Такі отриманівідповідачем умобільному додаткуУмови іправила наданнябанківських послуг,що скріплено його підписом, знову ж таки, у анкеті-заяві від 18.04.2022 року, разом із Умовами, Тарифами, Паспортом споживчого кредиту та Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають дійсний правочин між сторонами у справі. Іншого судом не встановлено.

Згідно зі ст.ст. 1054, 1055 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти ( кредит ) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Кредитний договір укладається у письмовій формі.

Для наданняпослуг банквидає клієнтукартку (платіжнукартку).Підписанням анкети-заявиклієнт ібанк уклалидоговір про наданнябанківських послуг«Мonobank». Датою укладеннядоговору єдата підписання клієнтом анкети-заявита отриманнякартки. Платіжна карткапередається клієнтуне активованою,активується банкомпри додаванніінформації зкартки вмобільний додатокз авторизацієюза номеромтелефону,або приактивації клієнтомвіртуальної карткив мобільномудодатку. З метою ідентифікації клієнта при проведенні операцій з використанням картки при активації картки встановлюється ПІН-код (Розділ ІІ Умов).

На сумунаданого кредитубанк нараховуєвідсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, зазначеними у тарифах. Також процентна ставка за кредитом на календарний місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку. Нарахування відсотків здійснюється в останній календарний день звітного місяця (положення п. 5.9. Розділу ІІ Умов).

Відповідно до п. 5.11 Розділу ІІ Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу у розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

Згідно зТарифами банку, пільговий періодза карткоювстановлюється до62днів (дієз моментувиникнення заборгованостідо кінцякалендарного місяця,наступного задатою виникненнязаборгованості,при умовіїї погашенняв повномуобсязі);пільгова відсотковаставка становить0,00001%річних; розмір обов`язковогощомісячного платежуза користуваннякредитними коштами-4%від заборгованості(неменше 100,00гривень,але небільше залишкузаборгованості); базова відсотковаставка у3,1%на місяцьнараховується намаксимальну заборгованістьна деньза умовинепогашення заборгованостів повномуобсязі впільговий період,за кожендень змоменту виникненнязаборгованості;збільшена відсотковаставка намісяць закарткою насуму загальноїзаборгованості у6,2%на місяцьнараховується увипадку наявностіпростроченої заборгованості.Також передбаченийрозмір комісії (а.с. 34-35).

Відповідно до положень п. 5.16 Розділу ІІ Умов, у разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно з Тарифами, але не більше 50% від суми одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

У випадкунастання істотногопорушення клієнтомзобов`язаньбанк непізніше наступногоробочого дняу мобільномудодатку непізніше 3-хробочих днівза допомогоюмесенджерів тасмс направляєклієнту повідомленняпро відповіднепорушення іззазначенням дій,необхідних дляусунення порушеннята строку,протягом якоговони маютьбути здійснені.У разіякщо клієнтпогасить заборгованістьзі сплатиобов`язковогоплатежу,яка виникладо настанняістотного порушенняклієнтом зобов`язань,та сплатитьштраф іщомісячний мінімальнийплатіж устрок до120календарних днів(змоменту порушеннятерміну сплатищомісячного мінімальногоплатежу),вимога банку,зазначена уповідомленні,втрачає чинність,а попередньоузгоджені умовикредитування (утому числіщодо сплатищомісячних мінімальнихплатежів тавідсотків закористування кредитом)поновлюються.Банк навласний розсудмає правозбільшити строк,зазначений вабзаці першомуцього пунктустрок,але небільше ніждо 210календарних днів(змоменту порушеннятерміну сплатищомісячного мінімальногоплатежу). Якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у п. 5.18, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом з урахуванням відсотків та нарахованих штрафних санкцій (п. 5.17, 5.18, 5.19 Умов).

Прострочене зобов`язання відповідача зі сплати мінімального щомісячного платежу за договором сягало понад 90 днів, у зв`язку з чим відбулося істотне порушення ним як клієнтом зобов`язань. Уся заборгованість за кредитом стала простроченою та кредит став у формі «на вимогу».

Згідно зі ст .526, 530, 536, 629 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк. За користування чужими грошовими коштами боржник зобов`язаний сплачувати проценти; розмір процентів за користування чужими грошовими коштами встановлюється договором, законом або іншим актом цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно донаданого розрахункузаборгованості тавиписки порахунку позичальникастаном на 03.03.2025 року,заборгованість відповідачаперед АТ«Універсал Банк»за договором«Мonobank»від 18.04.2022 року становить 34205,20 грн., що складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) в сумі 34205,20грн. (а.с. 6-13, 15-23). Дана сума заборгованості встановлена судом на підставі наданих доказів.

За викладених обставин, суд дійшов висновку про неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань, внаслідок чого права позивача порушенні, існує заборгованість за договором, розмір якої встановлений судом, яка і підлягає стягненню з відповідача.

При подачіпозову досуду позивачембуло сплаченосудовий збірв розмірі3028,00 грн., тому відповідно до ст. 141 ЦПК України, сума сплаченого судового збору підлягає стягненню з відповідача на користь позивача.

На підставівикладеного такеруючись ст.ст.526,527,530,536,546,549,550,610-611,625,628,629,634,638,639,641,644,1048,1049,1054,1055ЦК України,ст.ст.3,11,12Закону України«Про комерційнукомерцію», ст.ст. 10, 12, 13, 19, 76-81, 89, 141, 259, 263-265, 268, 279, 352, 354 ЦПК України, суд, -

В И Р І Ш И В :

Задовольнити позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості.

Стягнути з ОСОБА_1 накористь Акціонерноготовариства «УніверсалБанк» заборгованістьза договоромпро наданнябанківських послуг«Monobank»від 18.04.2022року врозмірі 34205,20 (тридцятьчотири тисячі двісті п`ятьгривень 20 копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк» у відшкодування витрат зі сплати судового збору 3028,00 грн. (три тисячі двадцять вісім гривень 00 коп.).

Рішення може бути оскаржене шляхом подачі апеляційної скарги до Вінницького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення. Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», код ЄДРПОУ 21133352, місцезнаходження: 04114, м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ,РНОКПП: НОМЕР_3 , зареєстрований заадресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст судового рішення складений 09.09.2025 року.

Суддя: