Рішення № 129336355, 04.08.2025, Липоводолинський районний суд Сумської області

Справа № 581/465/25

Провадження № 2/581/294/25

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

і ме не м Ук ра їн и

04 серпня 2025 року с-ще Липова Долина

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання Бочкун Л.І., розглянувши у заочному порядку у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором

в с т а н о в и в:

Сутність заявлених до суду вимог

У червні 2025 року АТ «АКЦЕНТ-БАНК» звернулося до суду з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 04 грудня 2024 року ОСОБА_1 підписав заяву клієнта та графік погашення кредиту з отриманням кредиту у виді встановлення кредитного ліміту в розмірі 22000 грн строком на 24 місяці зі сплатою процентів у розмірі 85 % на рік та комісії в розмірі 0,00 грн. Відповідач у заяві про надання послуги «Швидка готівка» дився із тим, що ця заява разом із Умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті банку, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту складають кредитний договір із підписанням цієї заяви у виді електронного документа. Позивач договірні зобов`язання перед відповідачем виконав шляхом надання останньому кредиту в розмірі, встановленому договором. Унаслідок неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором станом на 10 червня 2025 року утворилась заборгованість у розмірі 27653 грн 02 коп, з яких: 21277 грн 89 коп - заборгованості за тілом кредиту, 6098 грн 25 коп заборгованість за нарахованими відсотками, 276 грн 88 коп борг за пенею, яку просив суд стягнути з відповідача разом із витратами по сплаті судового збору.

Позиція позивача, відповідача по даній справі

Представник позивача про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.1 ч.7 ст. 128 ЦПК України, у судове засідання не з`явився, у поданій позовній заяві не заперечував проти розгляду справи у заочному порядку.

Відповідач, про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України належним чином, у судове засідання повторно не з`явився, заперечень проти позову не надав.

Процесуальні дії суду у даній справі

Ухвалою судді місцевого суду від 11 червня 2025 року у даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 24 липня 2025 року о 08 год 30 хв. 24 липня 2025 року розгляд справи відкладено до 04 серпня 2025 року у зв`язку з першою неявкою у судове засідання відповідача. 04 серпня 2025 року спір вирішено по суті, ухвалено заочне рішення.

Установлені судом фактичні обставини даної справи

12 червня 2023 року ОСОБА_1 підписав із використанням кваліфікованого електронного підпису Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк». У заяві зазначено, що клієнт згоден з тим, що дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-БАНК», становлять між ним та банком договір про надання банківських послуг з можливістю використання електронного цифрового підпису в якості аналогу його власноручного підпису (а.с.6).

04 грудня 2024 року між Акціонерним товариством «АКЦЕНТ-БАНК» та ОСОБА_1 шляхом накладання електронного підпису останнього укладено кредитний договір шляхом підписання відповідачем Заяви про надання послуги «Швидка готівка» № АВН0СТ155101733326032604 (а.с.8). Зі змісту поданої заяви вбачається волевиявлення відповідача із проханням до позивача надати йому строковий кредит на споживчі потреби в розмірі 22000 грн на 24 місяці зі сплатою фіксованої процентної ставки в розмірі 85 % на рік, які сплачуються у складі щомісячного платежу, розмір щомісячного платежу дорівнює 1947 грн 88 коп (загальна сума до повернення з урахуванням суми кредиту, відсотків та комісії становить 46749 грн 36 коп); визначено номер платіжної картки на яку зараховуються кредитні кошти; у випадку порушення клієнтом зобов`язань із погашення заборгованості відповідачем останній сплачує банку пеню в розмірі 0,07 % (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту з кожен день прострочки. У п. 18 зазначеної заяви відповідач підтвердив та погодився, що ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms, та з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням: www.a-bank.com.ua, в повному об`ємі відповідно до ч. 2 ст. 7 Закону України «Про фінансові послуги та фінансові компанії» - пункт 18 заяви про надання послуги «Швидка готівка», а також те, що заява про надання послуги «Швидка готівка» разом із Умовами та правилами надання банківських послуг АТ «А-Банк», що розміщені на сайті банку: www.a-bank.com.ua, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір (а.с. 10-11).

Також відповідачем в електронному вигляді підписано паспорт споживчого кредиту «Швидка готівка», інформація щодо якого надана відповідачу 04 грудня 2024 року зі збереженням чинності та актуальності до 23:59 03 грудня 2026 року, який, серед іншого, наявна інформацію щодо ліміту кредиту 22000 грн, строку кредитування 24 місяців; способу надання кредиту безготівковим шляхом; процентної ставки, відсотків річних - 85, типу процентної ставки фіксована. При цьому порядок повернення кредиту зазначено як щомісячний платіж (ануїтетний) 1947 грн 88 коп (а.с.9).

Таблиця обчислення загальної вартості кредиту від 04 грудня 2024 року також визначає дати здійснення чергових щомісячних платежів, кінцеву дату погашення кредиту (03 грудня 2026 року) із поділом у графах щомісячних платежів по процентах, тілу кредиту (а.с.11,12).

У меморіальному ордері № TR.42050182.49560.65455 від 04 грудня 2024 року зафіксовані відомості про перерахування АТ «Акцент-Банк» 22000 грн на рахунок ОСОБА_1 з призначенням платежу «Видача кредиту згідно з договором № АВН0СТ155101733326032604 від 04 грудня 2024 року».

Із доданого до позовної заяви розрахунку заборгованості за договором № АВН0СТ155101733326032604 від 04 грудня 2024 року, укладеного між АТ «Акцент-Банк» та клієнтом ОСОБА_1 , станом на 10 червня 2025 року та випискою по кредиту у зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за договором у відповідача виникла заборгованість, яка згідно з наданим банком розрахунком заборгованості за договором складає суму 27653 грн 02 коп., з яких: 21277,89 грн загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 6068,25 грн загальний залишок заборгованості за процентами, 276,88 грн загальний залишок заборгованості за пенею; відповідачем здійснено три проплати у рахунок погашення кредиту: дві по 1977,88 грн у січні, лютому 2025 року та одна в розмірі 22,2 грн у березні 2025 року (а.с.13-14).

До позовної заяви позивачем не додано витягу Умов та правил надання банківських послуг у АТ «АКЦЕНТ-БАНК» та витяг з Умов та правил надання банківських послуг ПАТ «АКЦЕНТ-БАНК», з якими знайомився відповідач станом на 12 червня 2023 року.

Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі

Частиною 1 ст.13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст.ст.526, 530 ч.1 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Частина перша статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» визначає те, що договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором;

споживчий кредит (кредит) грошові кошти, що надаються споживачу (позичальникові) на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням або виконанням обов`язків найманого працівника.

Частини перша, друга статті 8 реальна річна процентна ставка обчислюється відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України. Для цілей обчислення реальної річної процентної ставка визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

Частини перша та п`ята статті 12 зазначеного закону визначає те, що у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема: … 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; … 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та слати процентів; 9) орієнтовна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит…

Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредити, укладений, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним.

Частина перша статті 13, зокрема договір про споживчий кредит укладається в письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг», а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України «Про електронну комерцію»). Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа, та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Частина перша статті 15 споживач має право протягом 14 календарних днів з дня укладення договору про споживчий кредит відмовитися від договору про споживчий кредит без пояснення причин, у тому числі в разі отримання ним грошових коштів.

Частини перша та друга статті 16, зокрема споживач має право в будь-який час повність або частково дострокова повернути споживчий кредит, у тому числі шляхом збільшення суми періодичних платежів. Споживач у разі дострокового повернення споживчого кредиту сплачує кредитодавцю процента за користування кредитом та вартість усіх послуг, пов`язаних з обслуговуванням та погашенням кредиту, за період фактичного користування кредитом.

Висновки суду по суті заявлених вимог

1. За встановлених обставин справи суд уважає, що між сторонами виникли цивільні правовідносини, які врегульовані ст.ст.509, 526, 547, 549, 1048, 1050, 1054 ЦК України та законодавством про електронну комерцію, відповідно до норм яких зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору. У разі прострочення відповідачем повернення чергової частини кредитних коштів позивач має право вимагати дострокового повернення частини кредиту, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до умов договору. За невиконання зобов`язання може бути встановлена відповідальність у виді пені і штрафу.

Матеріалами справи підтверджується ініціювання ОСОБА_1 укладання кредитного договору у спосіб звернення та приєднання із письмовою заявою до АТ «А-Банк» про надання послуги «Швидка готівка», із викладеною в ній всіма істотними умовами кредитного договору на споживчі потреби, зокрема, визначено розмір позики, проценти за користування кредитними коштами, умови відповідальності за неналежне виконання зобов`язання, суму кредиту та строк його погашення, розмір щомісячного платежу та умову щодо надання кредиту у безготівковій формі шляхом перерахування коштів на поточний рахунок позичальника (останнє виконано позивачем у повному обсязі) (а.с.6-11,13).

Судом також установлені ті обставини, що 12 червня 2023 року здійснено ідентифікацію клієнта та відповідач підписав в електронному вигляді заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки, а саме згідно з п 4. Договору кожного місяця, починаючи з наступного місяця після укладання цього договору, здійснювати повернення кредиту та сплачувати нараховані банком проценти за користування кредитом, рівними платежами в розмірі та строки, зазначені згідно з графіком. Як установлено судом позивач виконав обумовлені між сторонами спору умови кредитного договору та надав відповідачу кредитні кошти.

Відповідач не перераховував (не повернув) своєчасно та в повному обсязі позивачу грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, процентами та пені відповідно до умов договору, що підтверджується розрахунком заборгованості за договором та випискою по рахунку (а.с.13-14).

2. Окремо суд зазначає про наявність договірної та законної підстав для стягнення з відповідача пені в розмірі 276 грн 88 коп.

Із 24 лютого 2022 року відповідно до Закону України "Про правовий режим воєнного стану" в Україні введено режим воєнного стану. 15 березня 2022 року Верховна Рада України прийняла Закон України № 2120-IX «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану», яким розділ "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України доповнено новими пунктом 18 відповідно до якого у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцяти денний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625Цивільного кодексу України, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення.

Розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення "Закону України "Про споживче кредитування" доповнено пунктом 61, який містить аналогічні положення. Також забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з причин інших, ніж передбачені частиною четвертою статті 10561Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Норми цього пункту поширюються, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 Закону.

Разом із цим, нова редакція п. 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» визначає, що у разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг» від 22 листопада 2023 року № 3498-IX (він набирав чинності 23 січня 2024 року), у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України «Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг», споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертоюстатті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 Закону України «Про споживче кредитування». На думку суду, на договори споживчого кредиту, які укладалися після спливу тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом №3498- IX, тобто після 23 січня 2024 року, вимога пункту 6 Розділу IV «Прикінцеві та перехідні положення» Закону України «Про споживче кредитування» не поширюється, а нарахування пені не забороняється і ґрунтується на чинному договорі споживчого кредитування та проведених на його виконання розрахунках.

3. Із урахуванням вищенаведеного, суд уважає, що право позивача на вільне володіння та користування належними йому грошовими коштами є порушеним і воно підлягає ефективному судовому захисту, а тому з відповідача необхідно стягнути борг по неповернутому тілу кредиту, несплаченим процентам та пені за прострочення виконання кредитного договору.

Також, суд уважає, що право позивача на майно у виді наданих у користування грошових коштів також захищається та практично гарантується ст.1 Першого Протоколу до Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, оскільки такі грошові кошти в автономному значенні є майном фінансової установи, яке добровільно та у визначені строки не повертається іншою особою (відповідачем у даній справі) (п.27-35 рішення Європейського суду з прав людини від 05 жовтня 2011 року у справі від 11 липня 2017 року у справі «Moreira Ferreira v. Portugal»).

Розподіл судових витрат по справі

Судові витрати між сторонами спору підлягають розподілу у передбаченому ст. 141 ЦПК України порядку, пропорційно до задоволених вимог. Оскільки позовні вимоги банку задоволені на 100 %, тому з відповідача на користь позивача підлягає стягненню повний розмір судового збору, сплачений ним при зверненні до суду, у сумі 2422 грн 40 коп.

Керуючись ст. 2,4,12,13,81,89,141,263-265, 282 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Задовольнити позов Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором від 04 грудня 2024 року.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ155101733326032604 від 04 грудня 2024 року в розмірі 27653 (двадцять сім тисяч шістсот п`ятдесят три) гривні 02 (дві) копійки, із них: 21277 (двадцять одна тисяча двісті сімдесят сім) гривень 89 (вісімдесят дев`ять) копійок заборгованості за тілом кредиту, 6098 (шість тисяч дев`яносто вісім) гривень 25 (двадцять п`ять) копійок боргу за процентами, 276 (двісті сімдесят шість) гривень 88 (вісімдесят вісім) копійок пені.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «АКЦЕНТ-БАНК» 2422 грн 40 коп судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте Липоводолинським районним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана до Липоводолинського районного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Позивачем рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду, шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

До початку функціонування Єдиної судової інформаційно-телекомунікаційної системи апеляційна скарга подається учасниками справи через Липоводолинський районний суд Сумської області.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство «АКЦЕНТ-БАНК» (49074, м. Дніпро вул. Батумська, буд. 11, код ЄДРПОУ 14360080).

Відповідач: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ).

Повний текст рішення суду складено 04 серпня 2025 року.

Суддя Д. В. Бутенко