Рішення № 127408568, 19.05.2025, Дніпровський районний суд міста Запоріжжя (до 25.04.2025 - Ленінський районний суд м. Запоріжжя)

Дата документу 19.05.2025

Справа № 334/5559/24

Провадження № 2/334/187/25

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

19 травня 2025 року Дніпровський районний суд м. Запоріжжя у складі головуючого судді Турбіної Т.Ф., при секретарі Шерештан О.М., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

ВСТАНОВИВ:

АТ «Універсал Банк» звернулося до суду з позовною заявою до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором про надання банківських послуг «Monobank», мотивуючи свої вимоги тим, що банк запустив новий проект monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки monobank. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником Банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта с паспортом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга- переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови обслуговування рахунків фізичної особи в Акціонерному товаристві «Універсал Банк», опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

14.08.2019 ОСОБА_1 звернувся до банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг від 14.08.2019.

На підставі укладеного договору відповідач отримав кредит у розмірі 60000,00 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

В заяві зазначено, що своїм підписом повністю та безумовно прийняв пропозицію банку та погоджується з тим, що анкета-заява разом з умовами і правилами надання банківських послуг, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг та зобов`язується виконувати його умови.

Акціонерне товариство «Універсал Банк» свої зобов`язання за договором виконало в повному обсязі, а саме надало відповідачу можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Відповідач не виконує взяті на себе зобов`язання щодо погашення кредитної заборгованості, внаслідок чого станом на 29.06.2023 у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п.5 Розділу ІІ Умов, відбулося істотне порушення клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 29.06.2023 направив повідомлення «пуш» про істотне порушення умов договору на про необхідність погасити суму заборгованості. Проте відповідач не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості, у зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 29.07.2023 став у форма « на вимогу».

Станом на 09.05.2024 відповідач має заборгованість за договором в розмірі 83577,82 грн., яка складається із: загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) 83577,82 грн., заборгованості за пенею - 0,00грн., заборгованості за порушення грошового зобов`язання - 0,00грн.

Оскільки на даний час відповідач не погашає заборгованість за договором, що є порушенням законних прав та інтересів банку, позивач змушений звернутися до суду з даним позовом. Просить стягнути з відповідача заборгованість за договором про надання банківських послуг «Мonobank» від 14.08.2019 у розмірі 83577,82 грн. та судові витрати у розмірі 3028,00 грн.

Представник відповідача надав відзив на позовну заяву, в якому зазначено, що відповідач позовні вимоги не визнає та вважає їх такими що не підлягають задоволенню, посилаючись на те, що додані позивачем документи не підтверджують факту надання відповідачу кредиту та розміру заборгованості. АТ «Універсал Банк» не надало належних та допустимих доказів на підтвердження видачі відповідачу банківської картки, відкриття йому рахунку, а також виписки з такого рахунку, з якої можна було б встановити факт користування відповідачем банківською карткою, рух коштів по рахунку, наявність у нього заборгованості за кредитом та її розмір. Наявні у матеріалах справи Умови і правила надання банківських послуг та Тарифи, Паспорт споживчого кредиту не містять підпису відповідача (ані власноручного ані електронного).

Підписана відповідачем анкета-заява до договору про надання банківських послуг містить лише його анкетні дані та контактну інформацію, а не містить жодних даних про умови користування та обрання ним певної банківської послуги.

Вважає, що АТ «Універсал Банк» не довело належними та допустимими доказами підписання відповідачем Умов та правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Мonobank та Тарифів за карткою Мonobank шляхом використання електронного цифрового підпису або власноруч, отримання відповідачем кредитних коштів, а сама анкета-заява до договору про надання банківських послуг містить лише анкетні дані відповідача та контактну інформацію.

Також представник відповідача зазначила, що надані позивачем Умови та правила обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів Мonobank, Тарифи за карткою Мonobank, з огляду на їх мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору, анкета-заява до договору про надання банківських послуг містить лише його анкетні дані та контактну інформацію та не містить жодних істотних умов кредитного договору.

Не згодні з розрахунком заборгованості, оскільки з нього вбачається, що банком безпідставно збільшувалось тіло кредиту шляхом додавання до нього нарахованих відсотків та інших платежів, а потім вже на це збільшене тіло кредиту знову нараховувалися відсотки, однак чинним законодавством не передбачено нарахування відсотків на відсотки, у зв`язку з чим надав свій розрахунок заборгованості. Згідно розрахунку заборгованості відповідач сплатив 121054,45 грн. Якщо з суми, яку банк просить стягнути в позові в розмірі 83577,82 грн. відняти суму нарахованих відсотків в розмірі 63573,50 грн., то тіло кредиту складе 20004,32 грн. Однак з цією сумою також не згоден, оскільки з наданого банком розрахунку неможливо з`ясувати яким чином вона утворилась. Сума заборгованості відповідачем є недоведеною належними, допустимими та достатніми доказами.

Просить у задоволенні позовних вимог АТ «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості відмовити у повному обсязі.

Представник позивача надав відповідь на відзив, в якому вказав, що Умови і правила обслуговування АТ «Універсал Банк» опубліковані у вільному доступі на офіційному інтернет-ресурсі. Умови у редакції від 08.08.2019 доступні на сайті банку з моменту набуття їх чинності, а отже відповідач мав безперешкодний доступ до них в момент укладення договору та в подальшому. Вказані умови є офіційним документом, що затверджений Рішенням правління АТ «Універсал Банк» протокол № 30 від 07.08.2019 у якості додатку № 95 до розпорядження №49 р від 22.08.2013. При внесені змін в Умови, на сайті розміщується нова затверджена Протоколом редакція, а попередня залишається доступною в публічному просторі на сайті в незмінному вигляді. Таким чином, актуальність та дійсність інформації з сайтів банків обумовлена вимогами Закону України «Про банки та банківську діяльність».

Пунктом 2 анкети-заяви передбачено, що відповідач підтвердив, що підписанням цього договору від підтверджує, що ознайомлений з умовами та правилами надання банківських послуг, тарифами, таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірником у мобільному додатку, беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.

Отже, анкета-заява є невід`ємною частиною договору і враховуючи її зміст, підписавши анкету-заяву, відповідач також підтвердив, що ознайомлений з усіма частинами договору і отримав відповідні примірники.

Також навів додаткове обґрунтування щодо законності укладення електронного договору та застосування електронного підпису.

Щодо розрахунку заборгованості зазначив, що розрахунок заборгованості відповідає деталізованій виписці про рух коштів по картковому рахунку. Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта та підтверджує факт користування відповідачем кредитними коштами, факт та дату надання кредитних коштів, а також заборгованість та її розмір. Відповідно до виписки про рух коштів на рахунку кредитний ліміт відповідача складає 60000,00 грн., баланс складає - (мінус) 23577,82 грн., тобто заборгованість складає 83577,82 грн. Заборгованість складається з повністю використаного боржником кредитного ліміту у сумі 60000,00 грн. та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить 23577,82 грн. У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість.

Відповідно до виписки про рух коштів по картці всього за весь час користування карткою відповідачем було проведено поповнень карткового рахунку на суму 116278,70грн., за весь час користування карткою боржником було проведено витрат по карті на суму 199856,52 грн. Отже сума коштів, яка досі не була повернута банку становить 83577,82грн. Всі поповнення використовувалися відповідачем на власні потреби і на рахунку не залишалися, саме тому повернутими їх вважати не можна.

У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської карти, розмір яких був значно меншим за поточні витрати по картковому рахунку, виникла заборгованість.

Зазначив також, що сума регулярного платежу відносить до тіла кредиту, оскільки банк надав кошти у користування, а клієнт їх виплачує відповідно до договору. Оскільки кошти на погашення цих послуг відповідач не вносив, заборгованість за тілом кредиту зростала.

Просить позовні вимоги АТ «Універсал Банк» задовольнити у повному обсязі.

Представник відповідача подала до суду заперечення в яких просить в позові АТ «Універсал Банк» відмовити посилаючись на те, що надані позивачем докази до відповіді на відзив не спростовують того, що нараховані відсотки банком включалися до тіла кредиту, у зв`язку з чим воно безпідставно збільшувалось, а потім на цю суму (тіло + відсотки) знову нараховувалися відсотки. Банк просить стягнути заборгованість станом на 09.05.2024, яка складається з тіла кредиту, а розмір тіла кредиту, як ними зазначалось у відзиві на позовну заяву, становить 20004,32 грн. Просить у задоволенні позовних вимог АТ «Універсал Банк» відмовити.

Представник позивача у судове засідання не з`явився. До суду подав клопотання про розгляд справи без його участі, позов підтримав, проти ухвалення заочного рішення у справі не заперечує.

Відповідач, представник відповідача в судове засідання не з`явилися, повідомлені про розгляд справи в порядку, встановленому ЦПК України. Причини неявки суду не повідомили, із заявою про розгляд справи у їх відсутності до суду не зверталися.

Відповідно до ч. 2 ст. 247 ЦПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши всі надані докази в сукупності, суд дійшов до наступного висновку.

Відповідно до ст.12 ЦПК України, цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Згідно до ч. 1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Відповідно до вимог ст. 76 ЦПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Згідно до ст. ст. 81, 83 ЦПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Сторони та інші учасники справи подають докази у справі безпосередньо до суду.

Судом встановлено, що акціонерне товариство «Універсал Банк» запустило проект Monobank, в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки Monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках Monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю даного проекту є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно, без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та РНОКПП в мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або в точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга переведення витрат у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

14 серпня 2019 року ОСОБА_1 підписав анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, відповідно до якої виявив бажання на відкриття поточного рахунку в АТ «Універсал Банк» в гривні на його ім`я та встановити ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору.

Відповідно до п. п. 1-3 анкети-заяви, підписавши анкету-заяву, відповідач погодився з тим, що анкета-заява разом з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту, що складають Договір, укладання якого він підтверджує і зобов`язується виконувати його умови. Підписанням вказаного Договору відповідач підтвердив, що ознайомився з Умовами і Правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку.

Згідно з п. 3 анкети-заяви відповідач беззастережно погодився із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк зобов`язався повідомляти відповідача шляхом надсилання повідомлення у мобільний додаток

У п. 6 анкети-заяви відповідач вказав, що просить вважати наведений у анкеті-заяві зразок його власноручного підпису або його аналоги (в тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті йому в Банку. Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключeм 02946683bf7509f5d9516a9439722e275b77c1cce9c75cd691f90d9955983c9c08 яка буде використовуватися для накладення електронного цифрового підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором.

У цьому ж п. 6 анкети-заяви відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем у вигляді послідовності ряду цифр, який буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно договору. Відповідач підтвердив в анкеті-заяві, що всі наступні правочини, у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень можуть вчинятися ним та Банком з використанням удосконаленого електронного цифрового підпису.

З п. 3 Паспорту споживчого кредиту чорної картки monobank вбачається, що сума/ліміт кредиту встановлюється в розмірі від 0 до 500000 грн (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит та відображена у мобільному додатку)

Відповідно до витягу з тарифів чорна карта mоnobank та Паспорту споживчого кредиту Чорної картки monobank, пільговий період за користування кредитним лімітом становить до 62 днів. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1% на місяць.

Згідно довідки АТ «Універсал Банк» ОСОБА_1 видано чорну картку mоnobank № НОМЕР_1 . Валюта рахунку гривня, активна до 08/24.

Крім того, ОСОБА_1 за допомогою електронного підпису були підписані заяви на надання кредиту «Покупка частинами», а саме: № 20.30.0002152940 від 29.11.2020 з паспортом споживчого кредиту Покупка частина та Покупка частинами збільшення строку до цієї заяви та таблицею обчислення загальної вартості кредиту послуги Покупка частинами збільшення строку для споживача та реальної річної процентної ставки; № 20.30.0002974606 від 06.04.2021 з паспортом споживчого кредиту Покупка частина та Покупка частинами збільшення строку до цієї заяви та таблицею обчислення загальної вартості кредиту послуги Покупка частинами збільшення строку для споживача та реальної річної процентної ставки; № 20.30.0003990076 від 12.09.2021 з паспортом споживчого кредиту Покупка частина та Покупка частинами збільшення строку до цієї заяви та таблицею обчислення загальної вартості кредиту послуги Покупка частинами збільшення строку для споживача та реальної річної процентної ставки; № 20.30.0004333485 від 30.10.2021 з паспортом споживчого кредиту Покупка частина та Покупка частинами збільшення строку до цієї заяви та таблицею обчислення загальної вартості кредиту послуги Покупка частинами збільшення строку для споживача та реальної річної процентної ставки.

В умовах заяв зазначено, що підписанням цієї заяви ОСОБА_1 підтверджує, що він ознайомився з Умовами і правилами обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|Universal Bank. Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Згідно з довідкою АТ «Універсал Банк», відповідачу 14 серпня 2019 року на картку № НОМЕР_1 надано кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту у розмірі 15000, 00 грн, 11.12.2019 сума кредитного ліміту збільшена до 35000,00грн., 01.09.2020 сума кредитного ліміту збільшена до 40000,00грн., 01.03.2021 сума кредитного ліміту збільшена до 60000,00грн.

До позовної заяви, окрім анкети-заяви, банк додав умови і правила обслуговування фізичних осіб в ПАТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, тарифи чорної картки monobank, загальні умови випуску та обслуговування платіжних карток (Monobank), паспорт споживчого кредиту.

Відповідач користувався кредитними коштами, про що свідчить банківська виписка по рахунку ОСОБА_1 про рух коштів по картці, з якої вбачається, що останній розраховувався кредитною карткою, здійснював перерахування на інші платіжні картки, а також погашав кредит.

Відповідно до даного розрахунку заборгованості відповідача перед АТ «Універсал Банк» станом на 09.05.2024 розмір заборгованості ОСОБА_1 становить 83577,82 грн. та складається із загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту). Із зазначеного документу також вбачається, що Банком проводилось списання коштів, зокрема, списання відсотків.

Відповідно дост. 626 ЦК Українидоговором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно з ст. ст.628,629 ЦК Українизміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства, а сам договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1ст. 638 ЦК Українидоговір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору, до яких закон відносить умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду.

Згідно з ч. 2ст. 638 ЦК Українидоговір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Абзац другий ч. 2ст. 639 ЦК Українипередбачає, що договір, укладений за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем за згодою обох сторін вважається укладеним в письмовій формі.

Відповідно до ч. 1ст. 205 ЦК Україниправочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі.

Згідно зіст. 207 ЦК Україниправочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у тому числі електронних, а також якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку (ч. 1). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (ч. 3).

Аналізуючи викладене, слід дійти висновку про те, що будь-який вид договору, який укладається на підставіЦивільного кодексу України, може мати електронну форму. Договір, укладений в електронній формі, є таким, що укладений у письмовому вигляді (ст. ст.205,207 ЦК України).

Такі висновки викладені у постановах Верховного Суду від 09 вересня 2020 року у справі № 732/670/19, від 23 березня 2020 року у справі № 404/502/18, від 07 жовтня 2020 року № 127/33824/19.

Згідно з ч. 1ст. 1054 ЦК Україниза кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Закон України від 03.09.2015 року № 675-VIII «Про електронну комерцію»визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Уст. 3 цього Законузазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Відповідно до ч. 3ст. 11 цього Законуелектронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4ст.11 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч. 6ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченомуст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомуст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами ч. 8ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до ч. 1ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію»моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗУ «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

В рамках проекту «Monobank» відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом яких є платіжні картки «Monobank». Після перевірки кредитної історії на платіжних картках Monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт.

Особливістю проекту «Monobank» є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Попередня ідентифікація відбувається за допомогою завантаження копії паспорта та реєстраційного номера облікової картки платника податків мобільний додаток, а видача платіжної картки після верифікації фізичної особи здійснюється або у точці видачі, або спеціалістом банку, що виїжджає за адресою, зазначеною клієнтом. Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Керуючись ст. ст.633,634,641 ЦК УкраїниБанк пропонує необмеженому колу фізичних осіб - резидентів України скористатися банківськими послугами щодо продуктів monobank | Universal Bank, для чого пропонує приєднатись до опублікованих на сайті Банку Умов та правил обслуговування в АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | Universal Bank (даліУмови та правила). Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети заявиу паперовому або електронному вигляді, що надається Банком.

Відповідно до ч. 2ст. 6 Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», договір про надання фінансових по суті укладаєтьсявиключно в письмовій формі: - у паперовому вигляді; - у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначенимиЗаконом України «Про електронні документи та електронний документообіг»; -шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи,яка надає фінансові послуги, та/або (у разі надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою) на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги; -в порядку, передбаченомуЗаконом України «Про електронну комерцію».

14.08.2019 відповідач повідомив про свою згоду з умовами надання банківських послуг, які надав позивач за договором про надання банківських послуг Мonobank, на підтвердження чого у мобільному додатку відповідачем було введено ОТP- пароль, який попередньо був надісланий на зазначений ним мобільний номер.

Підписуючи анкету-заяву, відповідач погодився, що анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг Підписанням цього договору, відповідач підтвердив, що він ознайомлений з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту та отримав їх примірники у мобільному додатку. Також підтвердив, що вищевказані документи йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення

Окрім цього,відповідач беззастережно погодився з тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядкузменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту.Повідомлення про зміну дозволеного кредитного ліміту Банк надсилав відповідачу у мобільний застосунок(п. 3 анкети-заяви ). Поміж цього, відповідач підтвердив, що ця анкета-заява є також заявою на відкриття рахунку і карткою із зразком його підпису (п. 9 анкетизаяви). В анкеті-заяві зазначено, що відповідач просив відкрити рахунок. Саме ці Умови і правила розумів відповідач, з якими ознайомився та погодився, підписуючи заявуанкету.

Слід зазначити, що Умови і Правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» крім тих, що надавались та були отримані відповідачем у мобільному додатку, перебувають в загальному доступі, розміщені на офіційному сайті фінансової установи та, в розумінні ст. ст.641,644 ЦК України, є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору позики із визначенням порядку та умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншу всю інформацію, необхідну для укладення договору.

За повідомленням позивача всі Умови і Правила обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» та за всі періоди є розміщеними на сайті Мonobank, є публічно доступними, викладеними форматі PDF, з зазначенням рішень на підставі яких вони прийняті та часом набуття їх чинності.

Також, в самому мобільному додатку на постійній основі містяться тарифи, до яких відповідач з використанням власного пін-коду має постійний доступ.

Враховуючи те, що послуги банку надаються дистанційно через мобільний додаток в режимі реального часу, а Умови і Правила, які включають тарифи були надані відповідачу саме через мобільний додаток, суд приходить до висновку, що відповідач був ознайомлений саме з правилами, які діяли на час підписання анкети-заяви та відповідно до ст. ст.3,627 ЦК Українидобровільно погодився на такі умови кредитного договору, взявши на себе відповідні зобов`язання.

Крім того, з виписки банку про рух коштів відповідача, відповідачем було неодноразово здійснено банківські операції із використанням власної картки (переказ коштів, поповнення мобільного телефону, оплата товарів у торгових точках та ін.). Таким чином, відповідач надавав свою згоду із змінами, доповненням до договору про надання банківських послуг від 14.08.2019.

Наведене свідчить про належне укладення кредитного договору, в тому числі погодження Умов обслуговування рахунків фізичної особи з додатками, шляхом проставляння електронного цифрового підпису сторін.

Аналогічна правова позиція сформована у ряді постанов Верховного Суду. Так, у постанові від 16 грудня 2020 року у справі № 561/77/19, скасовуючи судові рішення про відмову у позові і ухвалюючи нове про стягнення боргу за кредитним договором, Верховний Суд зазначив, що матеріали справи містять достатньо доказів, з яких вбачається, що між сторонами був укладений кредитний договір в електронній формі, умови якого позивачем були виконані, однак відповідач у передбачений договором строк кредит не повернув.

Такі ж висновки щодо правомірності укладання сторонами кредитного договору в електронній формі та його відповідність вимогам закону, в тому числіЗакону України «Про електронну комерцію», містять постанови Верховного Суду від 12 січня 2021 року у справі № 524/5556/19 та від 10 червня 2021 року у справі № 234/7159/20.

Крім того, ч. 4ст. 16 Закону України «Про споживче кредитування»визначено, що у разі затримання споживачем сплати частини споживчого кредиту та/або процентів щонайменше на один календарний місяць, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - щонайменше на три календарні місяці кредитодавець має право вимагати повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, якщо таке право передбачене договором про споживчий кредит.

Кредитодавець зобов`язаний у письмовій формі повідомити споживача про таку затримку із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення, та строку, протягом якого вони мають бути здійснені.

Якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, а за споживчим кредитом, забезпеченим іпотекою, та за споживчим кредитом на придбання житла - 60 календарних днів з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Згідно п. 5.17 умов і правил обслуговування в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг, щодо продуктів monobank|Universal Bank, у випадку настання істотного порушення зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку, не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.

Відповідно до п. 5.19 Умов обслуговування рахунків фізичної особи, у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку визначеного п. 5.18, а саме до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), Банк на власний розсуд має право збільшити строк, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу), кредит стає у формі «на вимогу», а Банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. Несвоєчасне виконання клієнтом вимоги про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом свідчить про несанкціоноване користування чужими коштами, що тягне за собою відповідальність за порушення грошового зобов`язання, передбачену цим Договором. При цьому нарахування процентів за користування кредитом припиняється.

Враховуючи, що у відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, на підставі положення п.п.5.16 п.5 Розділу II Умов, відбулось істотне порушення Клієнтом зобов`язань, та вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості банк направляє клієнту повідомлення «пуш».

Проте відповідач не вчиняв дій, направлених на погашення заборгованості, в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 Розділу II Умов у банку виникло право вимоги за кредитним договором. Належні, допустимі докази протилежного у матеріалах цієї справи відсутні та відповідачем суду не надані.

Частиною 1ст. 1054 ЦК Українивизначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч 1ст. 1048 ЦК Українипозикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

Відповідно до ч. 2ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно достатті 1048 ЦК України.

Відповідно до виписки про рух коштів, баланс на кінець періоду (станом на 09.05.2024) складає (мінус)23577,82 грн. Тобто, сама заборгованість складає 83577,82 грн. Ця заборгованість складається з повністю використаного Боржником кредитного ліміту та суми овердрафту (мінусу по картці), яка становить (мінус)23577,82 грн. Овердрафт(з анг.-«перевитрата на рахунку») - це поновлювана форма кредитування, яка дає змогу клієнтові банку знімати гроші зі свого банківського рахунку чи картки, перевищуючи їхній баланс, тобто залазити в мінус. Овердрафт (мінус)- 23577,82 грн. виник наступним чином. Якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати заборгованості, то заборгованість збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, неустойці. При цьому, Банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами (п.п.4.23 розділу 2 Умов і правил). Відповідно до п. 5.20 розділу 2 Умов при наданні банківських продуктів щодо продуктів monobank в АТ «Універсал Банк» термін повернення овердрафту в повному обсязі протягом 30 днів з моменту виникнення овердрафту.

У зв`язку з тим, що відповідач лише частково здійснював операції з поповнення своєї банківської картки, розмір яких був меншим за поточні витрати по картковому рахунку на власний розсуд, як вбачається із вищезазначеної виписки про рух коштів та розрахунку заборгованості, виникла наявна заборгованість.

Отже, судом встановлено, що сума коштів, яка досі не була повернута банку відповідачем та має бути стягнута становить 83577,82 грн. та складається із загального залишку заборгованості за наданими кредитом (тілом кредиту)83577,82 грн.

Згідно ч. 1ст. 141 ЦПК Українисудовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

За вказаних обставин з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір в розмірі 3028,00 грн.

Керуючись ст. ст. 3, 4, 10, 11, 76-81, 89, 263-265, 268 ЦПК України,

УХВАЛИВ:

Позов Акціонерного товариства «Універсал Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», код ЄДРПОУ: 21133352, адреса: 04114, м.Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, заборгованість за договором про надання банківських послуг «Monobank» від 14.08.2019, станом на 09.05.2024, у розмірі 83577,82 грн. (вісімдесят три тисячі п`ятсот сімдесят сім гривень 82 коп.)

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 , на користь Акціонерного товариства «Універсал Банк», код ЄДРПОУ: 21133352, адреса: 04114, м.Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, судові витрати у розмірі 3028,00 грн. (три тисячі двадцять вісім гривень 00коп.)

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено до Запорізького апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Відомості про учасників справи згідно п. 4 ч. 5 ст. 265 ЦПК України:

Позивач: Акціонерне товариство «Універсал Банк», адреса: 04114, м.Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19, код ЄДРПОУ 21133352.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , зареєстрованого за адресою: АДРЕСА_1 .

Суддя: Турбіна Т. Ф.