Рішення № 126291624, 02.04.2025, Снігурівський районний суд Миколаївської області

Справа № 485/329/25

Провадження № 2/485/201/25

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

02 квітня 2025 року м.Снігурівка

Снігурівський районний суд Миколаївської області в складі:

головуючого судді Квєтка І.А.,

секретар судового засідання Семенака А.Г.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні, в порядку спрощеного позовного провадження, в залі суду м.Снігурівка цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості,

встановив:

У лютому 2025 року Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" (далі - АТ "ПУМБ") звернулося до суду з даним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість у сумі 108 307,90 грн.

В обгрунтування вимог посилається на те, що 07 грудня 2018 року між Банком та відповідачем було укладено кредитний договір №2001189498201, відповідно до якого останній отримав кредит у сумі 29 800,00 грн.

Крім того, 11 грудня 2020 року Банк уклав з ОСОБА_1 кредитний договір №1001762472201, відповідно до якого позичальник отримав 31 716,00 грн. кредитних коштів.

Крім того, 11 березня 2021 року між Банком та ОСОБА_1 було укладено кредитний договір №1001835272901, відповідно до якого останній отримав кредит у сумі 16 106,00 грн.

Відповідач не виконав своїх кредитних зобов`язань належним чином, у зв`язку з чим виникла заборгованість станом на 01 грудня 2024 року, яка склала: по кредитному договору від 07 грудня 2018 року №2001189498201 у розмірі 45 058,33 грн., з яких 29 480,48 грн. заборгованість за кредитом, 15 577,85 грн. заборгованість за процентами, 0,00 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 11 грудня 2020 року №1001762472201 у розмірі 40 613,56 грн., з яких 24 994,81 грн. заборгованість за кредитом, 7,86 грн. заборгованість по процентам, 15 610,89 грн. заборгованість за комісією; по кредитному договору від 11 березня 2021 року №1001835272901 у розмірі 22 636,01 грн., з яких 14 669,38 грн. заборгованість за кредитом; 4,71 грн. заборгованість за процентами, 7961,92 грн. заборгованість за комісією.

Просить стягнути із відповідача вказану заборгованість, а також сплачений судовий збір.

В судове засідання сторони не з`явилися.

Представник позивача в позовній заяві просив справу слухати у його відсутність, проти заочного розгляду справи не заперечує.

Відповідач про розгляд справи повідомлений належним чином. Повідомлення про розгляд справи, надіслане судом ОСОБА_1 за останнім відомим зареєстрованим місцем проживання повернулося до суду із зазначенням причини повернення "Адресат відсутній за вказаною адресою". Судом було опубліковано оголошення про виклик ОСОБА_1 до суду на офіційному веб-сайті Снігурівського районного суду Миколаївської області. Причини неявки суду відповідач не повідомив. Відзив на позов не надійшов.

За наявності умов, визначених у ч.1ст.280 ЦПК України, суд ухвалив про заочний розгляд справи.

У зв`язку з неявкою в судове засідання всіх учасників справи фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного запису не здійснюється, згідно з ч. 2 ст. 247 ЦПК України.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до таких висновків.

Судом встановлено, що 07 грудня 2018 року ОСОБА_1 ознайомився з паспортом споживчого кредиту ПАТ "ПУМБ", який містить умови надання кредитних коштів у сумі 4300,00 грн, на строк 12 місяців, зі сплатою 47,88 % річних за користування кредитом.

07 грудня 2018 ОСОБА_1 та ПАТ "ПУМБ" підписали заяву №2001189498201 на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, в якій, зокрема, досягли домовленості про встановлення кредитного ліміту у розмірі 4300,00 грн., реальна річна процентна ставка становить 47,88%, орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом становить 12 577,58 грн. Факт укладення договору підтверджений підписами обох сторін /а.с.7/.

Відповідно до довідки АТ "ПУМБ" про збільшення кредитного ліміту, по договору №2001189498201 ОСОБА_1 07 грудня 2018 року встановлено кредитний ліміт в сумі 4300,00 грн., надалі розмір кредитного ліміту поступово збільшувався та 13 листопада 2020 року становив 29 800,00 грн. /а.с.31-зворот/.

Крім того, 11 грудня 2020 року ОСОБА_1 ознайомився з паспортом споживчого кредиту АТ "ПУМБ", який містить умови надання кредитних коштів у сумі 31 716,00 грн, на строк 24 місяці, зі сплатою 0,01 % річних за користування кредитом, а також щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% від суми кредиту, що надається. Реальна річна процентна ставка становить 77,0410% /а.с.5/.

11 грудня 2020 року ОСОБА_1 уклав з АТ "ПУМБ" кредитний договір №1001762472201 про отримання кредитних коштів у сумі 31 716,00 грн на загальні споживчі цілі. Згідно з умовами договору строк кредитування становив 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних. Факт укладення договору підтверджений підписами обох сторін. Також умовами споживчого кредиту передбачений графік платежів, за яким щомісячний ануїтетний платіж складає 2269,95 грн.,останній платіж 2269,78 грн. який має вноситися до 11 числа кожного календарного місяця /а.с.5-зворот/.

Факт видачі ОСОБА_1 кредитних коштів за кредитним договором №1001762472201 у сумі 31 716,00 грн. підтверджено платіжною інструкцією від 11 грудня 2020 року /а.с.32/.

Крім того, 11 березня 2021 року ОСОБА_1 ознайомився та підписав паспорт споживчого кредиту АТ "ПУМБ", який містить умови надання кредитних коштів у сумі 16 106,00 грн на строк 24 місяці, зі сплатою 0,01 % річних за користування кредитом, а також щомісячної комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% від суми кредиту, що надається. Реальна річна процентна ставка 76,6578%% /а.с.6/.

11 березня 2021 року ОСОБА_1 уклав з АТ "ПУМБ" кредитний договір №1001835272901 про отримання кредитних коштів у сумі 16 106,00 грн на загальні споживчі цілі. Згідно з умовами договору строк кредитування становив 24 місяці, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості 2,99%; розмір процентної ставки 0,01% річних. Факт укладення договору підтверджений підписами обох сторін. Також умовами споживчого кредиту передбачений графік платежів, за яким щомісячний ануїтетний платіж складає 1152,72 грн., останній платіж 1152,52 грн. який має вноситися до 10 числа кожного календарного місяця /а.с.6-зворот/.

Факт видачі ОСОБА_1 кредитних коштів за кредитним договором №1001835272901 у сумі 16 106,00 грн. підтверджено платіжною інструкцією від 11 березня 2021 року /а.с.32-зворот/.

З наданого позивачем розрахунку заборгованості за договором №2001189498201 від 07 грудня 2018 року, встановлено, що станом на 01 грудня 2024 заборгованість позичальника складає 45 058,33 грн., з яких: 29 480,48 грн. - за кредитом; 15 577,85 грн. - за процентами /а.с.36-38/.

З розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором №1001762472201 від 11 грудня 2020 року, встановлено, що станом на 01 грудня 2024 року заборгованість позичальника становить 40 613,56 грн. з яких 24 994,81 грн заборгованість за тілом кредиту, 7,86 грн заборгованість по сплаті процентів, 15 610,89 грн заборгованість по сплаті комісії /а.с.33-34/.

Відповідно до розрахунку заборгованості ОСОБА_1 за кредитним договором від 11 березня 2021 року №1001835272901 заборгованість відповідача становить 22 636,01 грн, з яких 14 669,38 грн заборгованість за тілом кредиту, 4,71 грн заборгованість по сплаті процентів, 7 961,92 грн. заборгованість по сплаті комісії /а.с.34-зворот-35/.

Випискою по картковому рахунку ОСОБА_1 підтверджено, що відповідач кредитними коштами систематично користувався та частково сплачував кошти, однак заборгованість в повному обсязі погашена не була, у зв`язку з чим виникла заборгованість за вказаними кредитними договорами /а.с.39-50/.

З метою досудового врегулювання спору позивачем на адресу відповідача було направлено письмову вимогу (повідомлення) 02 грудня 2024 року за вих. №КНО-44.2.2/722 з вимогою погасити заборгованість за кредитними договорами №2001189498201, №1001762472201 та №1001835272901 у загальному розмірі 108 307,90 грн, протягом тридцяти днів з моменту отримання даної вимоги /а.с.29/.

Відповідно до частин 1, 2 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною 1 статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ "ПУМБ").

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Відповідно до частини 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно статті 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Таким чином, в разі укладення договору кредитного договору проценти за користування позиченими коштами поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до положень частини третьої статті 12, частини першої статті 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Частиною шостою статті 81 ЦПК України передбачено, що доказування не може ґрунтуватися на припущеннях.

В матеріалах справи відсутні докази належного виконання відповідачем зобов`язання по погашенню кредитної заборгованості за кредитним договором №2001189498201 від 07 грудня 2018 року, розрахунок заборгованості по вказаному договору не спростовано.

Враховуючи вищенаведене, суд приходить до висновку, що вимоги позивача про стягнення заборгованості за кредитним договором №2001189498201 від 07 грудня 2018 року у загальному розмірі 45 058,33 грн. обґрунтовані та підлягають до задоволення.

Разом з тим, банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту за кредитними договорами №1001762472201 від 11 грудня 2020 року та №1001835272901 від 11 березня 2021 року, просив у тому числі, крім тіла кредиту (сума, яку фактично отримав в борг позичальник), стягнути такі складові їх повної вартості як заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами та комісію за обслуговування кредитної заборгованості.

Відповідно до заяв від 11 грудня 2020 року та 11 березня 2021 року, підписаних ОСОБА_1 , було визначено валюту кредитів, розмір кредитів, процентну ставку (0,01%), строк, на який видавались кредити (24 місяці), умови та порядок повернення коштів (щомісячний платіж), відповідальність за прострочення виконання зобов`язання.

Таким чином, відповідач, підписавши заяви 11 грудня 2020 року та 11 березня 2021 року, пройшовши ідентифікацію клієнта, уклав з позивачем договори про надання банківських послуг, що підтвердив своїми підписами на заявах, в межах умов яких отримав кредити у вигляді безготівково перерахованих коштів зі сплатою відсотків за користування кредитами у розмірі 0,01 % на рік на суму залишку заборгованості та сплатою щомісяця комісії за кредитами, зокрема за кредитним договором №1001762472201 в розмірі 948,31 грн. з кінцевим терміном повернення 11 грудня 2022 року, та кредитним договором №1001835272901 в розмірі 481,57 грн. з кінцевим терміном повернення 11 березня 2023 року.

Зокрема, 10 червня 2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку із чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" з набуттям чинності Закону України "Про споживче кредитування" залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 прийнято висновок про те, що комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".

У постанові Верховного Суду від 31 серпня 2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що "у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування". Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладення оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Умовами кредитного договору №1001762472201 від 11 грудня 2020 року передбачено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% щомісяця, що згідно Графіку платежів становить 948,31 грн.

Умовами кредитного договору №1001835272901 від 11 березня 2021 року передбачено розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості у розмірі 2,99% щомісяця, що згідно Графіку платежів становить 481,57 грн.

Разом з тим, кредитні договори №1001762472201 від 11 грудня 2020 року та №1001835272901 від 11 березня 2021 року не містять переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 4 та розділу "Графік платежів" кредитних договорів №1001762472201 від 11 грудня 2020 року та №1001835272901 від 11 березня 2021 року щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати комісію за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Аналогічних висновків у справі з подібними правовідносинами дійшов Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду у постанові від 06 листопада 2023 року у справі № 204/224/21 (провадження № 61-4202сво22).

Відповідно до абзацу другого частини 1 статті 216 ЦК України у разі недійсності правочину кожна із сторін зобов`язана повернути другій стороні у натурі все, що вона одержала на виконання цього правочину, а в разі неможливості такого повернення, зокрема тоді, коли одержане полягає у користуванні майном, виконаній роботі, наданій послузі, - відшкодувати вартість того, що одержано, за цінами, які існують на момент відшкодування.

Вимога про застосування наслідків недійсності нікчемного правочину може бути пред`явлена будь-якою заінтересованою особою. Суд може застосувати наслідки недійсності нікчемного правочину з власної ініціативи (частина 5 статті 216 ЦК України).

Таким чином,враховуючи,що відповідачембуло погашенокомісію закредитним договором№1001762472201від 11грудня 2020року пообслуговуванню кредитузгідно наданогопозивачем розрахункуу розмірі4809,38 грн., та за кредитним договором №1001835272901 від 11 березня 2021 року по обслуговуванню кредиту згідно наданого позивачем розрахунку у розмірі 963,14 грн., позовні вимоги позивача про стягнення заборгованості по даним кредитним договорам підлягають частковому задоволенню за відрахування суми безпідставно нарахованої та сплаченої відповідачем комісії.

З огляду на викладене, суд дійшов висновку, що позов підлягає частковому задоволенню та з ОСОБА_1 слід стягнути на користь АТ "ПУМБ" заборгованість по кредитному договору №2001189498201 від 07 грудня 2018 року у розмірі 45 058,33 грн.; по кредитному договору №1001762472201 від 11 грудня 2020 року у розмірі 20 193,29 грн.; по кредитному договору №1001835272901 від 11 березня 2021 року у розмірі 13 710,95 грн., а всього 78 962,57 грн.

Згідно ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Позовні вимоги задоволені на 72,91%, тому з позивача на користь відповідача слід стягнути судовий збір у розмірі 1766,17 грн.

Керуючись ст. 4, 13, 81, 141, 263-265, 268, 280 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позовні вимоги Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (код ЄДРПОУ 14282829) заборгованість станом на 01 грудня 2024 року в загальному розмірі 78 962,57 грн. (сімдесят вісім тисяч дев`ятсот шістдесят дві грн. 57к.), а саме за кредитним договором №2001189498201 від 07 грудня 2018 року у розмірі 45 058,33 грн.; за кредитним договором №1001762472201 від 11 грудня 2020 року у розмірі 20 193,29 грн.; за кредитним договором №1001835272901 від 11 березня 2021 року у розмірі 13 710,95 грн., а також 1766,17 грн. (тисяча сімсот шістдесят шість грн.17 к.) судового збору.

В задоволенні решти позовних вимог відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за заявою відповідача поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Апеляційна скарга на рішення суду подається у строк протягом тридцяти днів з дня його проголошення до Миколаївського апеляційного суду, який відраховується з дати складення повного судового рішення.

Суддя І.А.Квєтка

Дата складення повного судового рішення 02.04.2025.