Рішення № 123512860, 03.12.2024, Славутицький міський суд Київської області

Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

Справа №377/914/24

Провадження №2/377/485/24

03 грудня 2024 року суддя Славутицький міський суд Київської області у складі: головуючої - судді Малишенко Т.О., за участю секретаря судового засідання - Присяжного В.В., за відсутності учасників справи, розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в м. Славутичі в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовною заявою Акціонерного товариства«УНІВЕРСАЛ БАНК» до ОСОБА_1 - про стягнення заборгованості,

У С Т А Н О В И В:

23 жовтня 2024 року до суду надійшла позовна заява, в якій позивач в особі представника за довіреністю посилаючись на ст. ст. 509,525-527, 530, ч.1 ст.598, 599,610, ч.2 ст.615, 629, 1050, 1054 ЦК України, просить стягнути з відповідача заборгованість за кредитним договором від 04.07.2019 року станом на 11.07.2024 року у розмірі 100753,25 гривень та судові витрати по оплаті судового збору в сумі 3028,00 гривень. Одночасно подано клопотання про розгляд справи в спрощеному позовному провадженні без виклику сторін.

В обґрунтування позову позивач послався на те, що «Monobank» - це мобільний банк в рамках якого відкриваються поточні рахунки клієнтам (фізичним особам), спеціальним платіжним засобом, яким є платіжні картки monobank.

Після перевірки кредитної історії на платіжних картках monobank за заявою клієнтів встановлюється кредитний ліміт. Особливістю проекту monobank є те, що банківське обслуговування здійснюється дистанційно без відділень. Онбординг відбувається шляхом: верифікації клієнта очно на точці видачі; верифікація клієнта очно у відділенні Банку; верифікація клієнта очно співробітником служби доставки Банку у зручному для клієнта місці; верифікація клієнта очно кредитним агентом у точці. Починаючи з травня 2020 року: відеоверифікація працівником Банку дистанційно; ДІЯ шерінг на точці дистанційно та селфі клієнта; спрощена процедура через УБКІ, селфі клієнта та селфі клієнта с паспортом.

Разом із встановленням на платіжній картці кредитного ліміту надається послуга - переведення витрати у розстрочку. За рахунок здійснення зазначеної операції стає доступним попередньо використаний кредитний ліміт.

Умови і правила обслуговування в AT «УНІВЕРСАЛ БАНК» при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank/Universal Bank, опубліковані на офіційному сайті Банку та постійно доступні для ознайомлення за посиланням https://www.monobank.ua/terms.

Відповідно до п.п 4.2.19 п. 4 Розділу І На постійній основі, але не рідше ніж один раз на 30 календарних днів, Клієнт зобов`язаний ознайомлюватися із чинною редакцією Договору, що розташований за посиланням https://www.monobank.ua/terms та/або в Мобільному додатку, з метою виконання умов Договору з урахуванням можливих змін до нього.

Згідно із п. 1 Розділу 1 «Терміни та визначення» Умов мобільний додаток - сервіс Банку, що дозволяє надавати Клієнтові банківські послуги через смартфон за допомогою мобільного додатку (далі - Мобільний додаток). Відповідно до п.п. 2.1. п. 2 Розділу І Умов Банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування Платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням Платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов Договору в тому числі, платіжної системи MasterCard/Vіsa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України.

Згідно ізп.п.2.3.п.2Розділу ІУмов,відповідно достатті 628Цивільного кодексуУкраїни договір,що укладаєтьсяміж Банкомта клієнтомє змішанимдоговором,в якомумістяться елементирізних договорів,в томучислі,але невиключно:договору банківськогорахунку,депозитного договору,договору пронадання кредиту.До відносинміж Сторонами(втому числіз питаньвнесення зміндо Договору)застосовуються увідповідних частинахположення законодавстващодо договорів,елементи якихмістяться уДоговорі.Відповідно доп.п.5.3та 5.8.1Розділу ІУмов Клієнтпогоджується,що операції,здійснені звикористанням кодудоступу дододатка,визнаються вчиненимиКлієнтом іоскарженню непідлягають,за виняткомвипадків,прямо передбаченихзаконодавством України.Клієнт можескористатися послугамиБанку черезМобільний додатокта іншіканали обслуговуванняв Інтернетдля отриманняінформації таздійснення операцій.П.п.2.1.,2.4.,2.5.пункту 3розділу IIУмов визначено,що длянадання послугБанк видаєКлієнту Картку(далі-Картка,або Платіжнакартка).Підписанням Анкети-заявиКлієнт іБанк укладаютьДоговір пронадання банківськихпослуг «Моnоbаnk»(далі-Договір).Датою укладенняДоговору єдата підписанняКлієнтом Анкети-заявита отриманняКартки.Платіжна картапередається Клієнтуне активованою.Платіжна карткаактивується Банкомпри додаванніінформації зкартки вмобільний додатокз авторизацієюза номеромтелефону абопри активаціїКлієнтом віртуальноїкартки вМобільному додатку.З метоюректифікації Клієнтапри проведенніоперацій звикористанням Карткипри активаціїКартки встановлюєтьсяПІН-код.ПІН-кодє аналогомвласноручного підписуКлієнта.Клієнт погоджується,що використаннякарти іправильного ПІН-кодує належноюі достатньоюідентифікацією держателяПлатіжної картки.Платіжна карткає дійсноюдо останньогодня місяціроку,зазначеного налицьовій стороні.Закінчення діїПлатіжної картина приводитьдо припиненнядії Договору.Надання іобслуговування кредитуобумовлено пунктом4Розділу IIУмов,а саме:-Ліміт кредитуваннята строкйого діївстановлюється згідноумов,зазначених вцьому Договорі,-Ліміт довикористання розраховуєтьсята встановлюєтьсяБанком,виходячи звнутрішніх процедурБанку тазазначається Клієнтув електронномувигляді черезмобільний додатокабо іншимспособом звикористанням каналівдистанційного обслуговування,-Сторони домовилися,що Банкмає право,на власнийрозсуд,переглядати лімітдо використанняв межахсуми Лімітукредитування,що зазначенав Договорі.Інформація щодозміни лімітудо використання(новийрозмір лімітута строкиуведення удію)зазначаються Клієнтутекстовим повідомленнямв електронномувигляді наномер мобільноготелефону Клієнтата/абоу Мобільномудодатку.Відповідно доч.3п.10.1Додатків доРозділу IIУмов сумакредиту (кредитноголіміту)може встановлюватисьв розмірідо статисяч гривень.Клієнт шляхомрозрахунку затовари тапослуги та/абоотримання готівковихкоштів звикористанням Платіжноїкартки післявстановлення абозміни лімітудо використання,підтверджує фактзгоди звстановленням лімітудо використання.Форма наданняКредиту:поновлюваний кредитнийліміт/кредитналінія,який можебути використанийдля отриманняготівкових грошовихкоштів та/абоздійснення безготівковихрозрахунків запридбані товаричи послуги.Клієнт повиненздійснювати операціїв межахКредитного лімітуз урахуваннямвартості послугБанку відповіднодо Тарифів.Банк надаєінформацію прокредитний лімітПлатіжної карткидо їїактивації задопомогою Мобільногододатку та/або контактногоцентру Банку.Банк надаєКлієнту Кредитдля оплативсіх видатковихоперацій,здійснених Клієнтомз використаннямПлатіжної карткиабо їїреквізитів,а такождля оплатиКлієнтом Комісійі Плат,передбачених Договором.На сумунаданого КредитуБанк нараховуєвідсотки.Відсотки нараховуютьсяза коженкалендарний деньвикористання кредитноголіміту,з розрахунку365/366календарних дніву році,за процентнимиставками,зазначеними вТарифах.Також процентнаставка заКредитом накалендарний місяць,наступний зазвітним,вказується Банкому мобільномудодатку.Сума Щомісячногомінімального платежувизначається Банкомвідповідно доТарифів йне можеперевищувати повногорозміру Заборгованостіза Договором.Мінімальний платіжформується вперший денькалендарного місяця,наступного зазвітним місяцем,і очікуєпогашення до23:55останнього днямісяця,наступного зазвітним місяцем.Клієнт зобов`язанийщомісяця сплачуватиЩомісячний мінімальнийплатіж врозмірі тав термін,зазначені вМобільному додатку.При несплатіЩомісячного мінімальногоплатежу Клієнтповинен сплатитиштраф занесплату Щомісячногомінімального платежузгідно зТарифами.Банк розглядаєбудь-якийнадісланий платіжКлієнта яквизнання Клієнтомданого штрафув розміріплатежу,що надійшов,але небільше сумиштрафу,визначеного Тарифами.Згідно зтарифами пільговийперіод закарткою становить62днів (дієз моментувиникнення заборгованостідо кінцякалендарного місяця,наступного задатою виникненнязаборгованості,при умовіїї погашенняв повномуобсязі).Пільгова відсотковаставка становить0,00001%річних.Базова відсотковаставка становить3,1%на місяць(нараховуєтьсяна максимальнузаборгованість надень,за умовинепогашення заборгованостів повномуобсязі впільговий період,за кожнийдень змоменту виникненнязаборгованості).Збільшена відсотковаставка намісяць закарткою насуму загальноїзаборгованості становить6,2%на місяць(нараховуєтьсяу випадкунаявності простроченоїзаборгованості). Також п.п.5.15-5.19 п.5 Розділу II Умов визначена відповідальність за порушення строків виконання грошового зобов`язання Клієнтом за Договором. За порушення строків сплати Щомісячного мінімального платежу Клієнт сплачує Банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому Клієнт своєчасно не вніс Щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії Пільгового періоду за карткою. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується. У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних. У випадку настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань Банк не пізніше наступного робочого дня у Мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє Клієнту Повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення порушення та строку протягом якого вони мають бути здійснені. При цьому у разі якщо Клієнт погасить Заборгованість зі сплати Обов`язкового платежу, яка виникла до настання Істотного порушення Клієнтом зобов`язань, та сплатить штраф і Щомісячний мінімальний платіж у строк до 120 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу), вимога Банку, зазначена у Повідомленні, втрачає чинність, а попередньо узгоджені умови кредитування (у тому числі щодо сплати Щомісячних мінімальних платежів та відсотків за користування Кредитом) поновлюються. Банк на власний розсуд має право збільшити строк, зазначений в абзаці першому цього пункту, але не більше ніж до 210 календарних днів (з моменту порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу). У випадку якщо Істотне порушення Клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 5.18., Кредит стає у формі «на вимогу», а Банк не пізніше - наступного робочого дня за допомогою Мобільного додатку направляє Клієнту Вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення Вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 грн. та пеня у розмірі 6,4% на місяць за кожен день прострочення виконання.

04.07.2019 року ОСОБА_2 звернулась до Банку з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав(-ла) Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг від 04.07.2019 року.

Приєднання до Умов і правил здійснюється фізичними особами шляхом підписання Анкети заяви у паперовому або електронному вигляді, що надається Банком. Своїм підписом на Анкеті заяві Клієнт беззастережно підтверджує, що на момент її підписання ознайомився з текстом Умов і правил, Паспортом споживчого кредиту, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту, Тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб та інших додатків, повністю зрозумів їхній зміст, погоджується з викладеним, розуміє свої права та обов`язки, в т.ч. право відмовитися від отримання рекламний матеріалів засобами дистанційних каналів комунікації.

Положеннями Анкети-заяви визначено, що анкета-заява разом з Умовами, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг. Підписавши Анкету-заяву Відповідач підтвердив, що ознайомився та отримав примірники у мобільному додатку вищезазначені документи, що складають Договір та зобов`язується виконувати його умови.

Окрім того, в Анкеті зазначено наступне: «6. Прошу вважати наведений зразок мого власноручного підпису або його аналоги (у тому числі мій електронний підпис обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті мені в Банку. Я засвідчую генерації - ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключом 02d9e865679313f4c5c8619642dc65cad086213645cd3e4ae593ff3d77603b93c9 яка буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення моїх дій згідно з Договором. Також визнаю, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Я підтверджую, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися мною та/або Банком з використанням електронного/ удосконаленого електронного підпису….. 11. Усе листування щодо цього Договору прошу здійснювати через мобільний додаток або через інші дистанційні канали, відповідно до умов Договору».

На підставі укладеного Договору Відповідач отримав кредит у розмірі 80000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Станом на 27.08.2023 року у Відповідача прострочення зобов`язання із сплати щомісячного мінімального платежу за Договором сягнуло понад 90 днів, у зв`язку з чим, на підставі положення 5.17 п.5 Розділу II Умов, відбулось Істотне порушення Клієнтом зобов`язань, вся заборгованість за кредитом стала простроченою. Банк 27.08.2023 року направив повідомлення пуш про істотне порушення умов Договору та про необхідність погасити суму заборгованості.

Проте Відповідач на контакт не виходив та не вчинив жодної дії, направленої на погашення заборгованості в зв`язку з чим та відповідно до п.5.18, 5.19 кредит 26.09.2023 став у формі «на вимогу».

На підставі вищезазначеного загальний розмір заборгованості ОСОБА_2 перед АТ УНІВЕРСАЛ БАНК за Договором станом на 11.07.2024 року становить 100753.25 грн., в тому числі: 1. Загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) - 100753.25 грн.; 2. Заборгованість за пенею 0 грн. 3. Заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0 грн.

На даний час Відповідач продовжує ухилятись від виконання своїх зобов`язань і не погашає заборгованість за Договором, що є порушенням законних прав та інтересів АТ УНІВЕРСАЛ БАНК.

Ухвалою судді від 04 листопада 2024 року після виконання вимог ч. 6 ст. 187 ЦПК України, прийнято позовнузаяву до розгляду, відкрито провадження у справі, визначено розгляд справи проводити за правилами спрощеного позовного провадження з та призначено судовий розгляд справи на 03.12.2024 року.

В судове засідання 03 грудня 2024 року сторони не з`явились.

Позивач свого представника не направив, про дату, час та місце судового засідання був повідомлений належним чином, що підтверджено довідкою про доставку електронного документа в кабінет «Електронного суду». В позовній заяві міститься клопотання представника позивача за довіреністю Мєшкіна К.І., в якому він позовні вимоги підтримав в повному обсязі, проти винесення заочного рішення не заперечував, просив проводити судовий розгляд справи за його відсутності.

Відповідач ОСОБА_2 в судове засідання не з`явилася, про дату, час і місце судового засідання повідомлялася за адресою реєстрації. Відповідно до відстеження відправлення «Укрпошта», конверт з процесуальними документами повертається до суду з відміткою про причину повернення «адресат відсутній за вказаною адресою». Відповідно до п.3 ч.8 ст.128 ЦПК України, вважається, що відповідач належним чином повідомлений про час і місце розгляду справи. Заяв про розгляд справи за її відсутності до суду не надходило, клопотання про відкладення розгляду справи та відзив на позовну заяву до суду не подано.

Судом встановлено, що 04.07.2019 року ОСОБА_2 звернулась до АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» з метою отримання банківських послуг «Monobank», у зв`язку з чим підписала Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг.

На підставі укладеного договору відповідач отримала кредит у розмірі 80000 грн. у вигляді встановленого кредитного ліміту на поточний рахунок, спеціальним платіжним засобом якого є платіжна картка НОМЕР_1 .

Відповідно доАнкети-заявивідповідач погодивсяз тим,що цяАнкета-заяваразом зУмовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг, укладання якого він підтверджує та зобов`язується виконувати його умови.

Згідно з п. 5 Анкети-заяви підписанням цього договору відповідач підтверджує, що він ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно вимог діючого законодавства) та отримав їх примірники у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, відповідач беззастережно погодився з тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Відповідач погодився з тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє його шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Відповідно до п. 6 Анкети-заяви відповідач просив вважати наведений зразок його власноручного підпису або його аналоги (у тому числі його електронний підпис) обов`язковим при здійсненні операцій за всіма рахунками, які відкриті або будуть відкриті їм в банку. Відповідач засвідчив генерацію ключової пари з особистим ключем та відповідним йому відкритим ключем, який буде використовуватися для накладання удосконаленого електронного підпису у мобільному додатку з метою засвідчення його дій згідно з Договором. Також визнав, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях. Відповідач підтвердив, що всі наступні правочини (у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися ним та/або Банком з використанням електронного/удосконаленого електронного підпису.

Згідно з п. 2.1. Розділу ІІ «Основні положення» Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів (Monobank), затверджених протоколом № 46 від 24.11.2021 року, при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, банк відкриває клієнту поточний рахунок, операції за яким здійснюються з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, випускає та надає клієнту у користування платіжну картку, а також забезпечує здійснення розрахунків за операціями, здійсненими з використанням платіжної картки та/або мобільного додатка, згідно умов договору в тому числі платіжної системи MasterCard/Visa, та відповідно до вимог чинного законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного Банку України. Номер поточного рахунку, операції за яким здійснюються з використанням електронного платіжного засобу платіжної картки, зазначається у Анкеті-заяві.

Як вбачається з Анкети-заяви, відповідач просив відкрити йому поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривні на ім`я ОСОБА_3 .

За змістом п. 2.4. Розділу ІІ «Основні положення» Умов своїм підписом на анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ «Універсал Банк» при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Згідно з п. 2.5. Розділу ІІ «Основні положення» Умов, укладаючи договір клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору.

Відповідно до п. 2.12. Розділу ІІ «Основні положення» Умов клієнт уклавши Договір, шляхом підписання анкети-заяви, підтверджує, що клієнт до укладення ним договору був ознайомлений в електронній/письмовій формі з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо, як це вимагає законодавство про споживче кредитування, та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними.

Згідно з п. 5.2. Розділу V «Порядок здійснення дистанційного обслуговування» Умов в рамках дистанційного обслуговування банк надає клієнту інформацію про банківське обслуговування шляхом її направлення на адресу клієнта, зазначену в анкеті-заяві або в мобільний додаток клієнта.

Відповідно до п. 6.1., п. 6.2. Розділу VI «Використання електронного підпису» Умов банк та клієнт погодили, що всі правочини ( у тому числі підписання договорів, угод, листів, повідомлень) можуть вчинятися сторонами або кожною стороною окремо з використанням удосконаленого електронного підпису (ЕП) у Мобільному додатку. Удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Згідно з п. 6.4., п. 6.5., п. 6.6. Розділу VI «Використання електронного підпису» Умов під удосконаленим електронним підписом розуміється вид електронного підпису, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис. Удосконалений електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа. Сторони погодили використання ЕП без сертифіката ключа. Генерація ключової пари (особистого та відкритого ключів) здійснюється за допомогою смартфону клієнта, на якому встановлений мобільний додаток лише після ідентифікації клієнта з використанням смартфону клієнта. Згенерований особистий ключ клієнта захищається паролем та може бути розміщений в хмарному сховищі. Відкритий ключ розміщується на анкеті-заяві, яка підписується клієнтом.

Відповідно до Розділу IV «Надання та обслуговування кредиту» Умов клієнт повинен здійснювати операції в межах кредитного ліміту з урахуванням вартості послуг банку відповідно до тарифів.

Згідно з Розділом IV «Надання та обслуговування кредиту» Умов на суму наданого кредиту банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту з розрахунку 365/366 календарних днів у році за процентними ставками, зазначеними в тарифах. Також процентна ставка за кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується банком у мобільному додатку.

Відповідно до п. 4.11. Розділу IV «Надання та обслуговування кредиту» ІІ Умов клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в мобільному додатку. При несплаті щомісячного мінімального платежу клієнт повинен сплатити штраф за несплату щомісячного мінімального платежу згідно з тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж клієнта як визнання клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного тарифами.

Як вбачається з Розділу IV «Надання та обслуговування кредиту» Умов, погашення заборгованості клієнта за договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок клієнта у наступному порядку: у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; у другу чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені договором.

Відповідно до Розділу IV «Надання та обслуговування кредиту» Умов за порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітній місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. У разі порушення терміну сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся заборгованість за кредитом вважається простроченою (істотне порушення клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої заборгованості банк нараховує, а клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного клієнтом кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування кредитом у розмірі 0,00001% річних.

Згідно з Розділом IV «Надання та обслуговування кредиту» Умов у випадку настання істотного порушення клієнтом зобов`язань банк не пізніше наступного робочого дня у мобільному додатку не пізніше 3-х робочих днів за допомогою месенджерів та смс направляє клієнту повідомлення про відповідне порушення із зазначенням дій, необхідних для усунення та строку протягом якого вони мають бути здійснені.

Відповідно до Розділу IV «Надання та обслуговування кредиту» Умов у випадку, якщо істотне порушення клієнтом зобов`язань не буде усунуто протягом строку, зазначеного у пункті 4, кредит стає у формі «на вимогу», а банк не пізніше наступного робочого дня за допомогою мобільного додатку направляє клієнту вимогу про повне повернення всієї суми заборгованості за кредитом (з урахуванням відсотків) та нарахованих штрафних санкцій. З моменту направлення вимоги і до повного погашення на залишок суми заборгованості нараховується штраф у розмірі 100 гривень та пеня у розмірі 6,4 % на місяць за кожен день прострочення виконання.

Згідно Тарифів Чорної картки «Monobank»: пільгова процентна ставка - 0,00001%; розмір обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитними коштами - 4% від заборгованості (не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості); базова відсоткова ставка - 3,1 % на місяць; збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (нараховується у випадку наявності простроченої заборгованості) 6,2 % на місяць; санкції за порушення зобов`язань за кредитом (в залежності від кількості днів прострочення) від 1 до 30 днів штраф у розмірі 50 гривень; від 31 до 90 днів штраф у розмірі 100 гривень; від 91 до 120*(210) днів штраф, що розраховується за формулою: 100 гривень + 6, 2 % від суми загальної заборгованості, що виникла на перший день відповідного календарного місяця, при цьому діє ставка 0, 0001% річних; відповідальність за прострочення грошового зобов`язання у розмірі 74,4% річних. Претензійний штраф разовий штраф, що сплачується клієнтом у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого грошового зобов`язання (обов`язковий щомісячний платіж/проценти/комісії за кредитом за карткою із порушеним строком більше ніж на 30 днів 500 гривень + 5% від суми загальної заборгованості за кредитом з урахуванням нарахованих і прострочених процентів і комісій; ефективна процентна ставка за карткою «Monobank» 44,26% .

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог з наступних підстав.

За нормою ч. 1 ст.626ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Зміст договорустановлять умови(пункти),визначені нарозсуд сторіні погодженіними,та умови,які єобов`язковимивідповідно доактів цивільногозаконодавства (частина перша стаття 628 ЦК України).

Відповідно до ч. 1ст.638ЦК України договірє укладеним,якщо сторонив належнійформі досяглизгоди зусіх істотнихумов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Загальні правила щодо форми договору визначено ст. 639 ЦК України,згідно зякою:договір можебути укладенийу будь-якійформі,якщо вимогищодо формидоговору невстановлені законом. Якщосторони домовилисяукласти договіру певнійформі,він вважаєтьсяукладеним змоменту наданняйому цієїформи,навіть якщозаконом цяформа дляданого видудоговорів невимагалася. Якщосторони домовилисяукласти договірза допомогоюінформаційно-телекомунікаційнихсистем,він вважаєтьсяукладеним уписьмовій формі. Якщосторони домовилисьукласти уписьмовій формідоговір,щодо якогозаконом невстановлена письмоваформа,такий договірє укладенимз моментуйого підписаннясторонами. Якщо сторони домовилися про нотаріальне посвідчення договору, щодо якого законом не вимагається нотаріальне посвідчення, такий договір є укладеним з моменту його нотаріального посвідчення.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За правилом ч. 2 ст. 1046 ЦК України, яка застосовується до відносин за кредитним договором відповідно до ч. 1 ст. 1054 цього Кодексу, договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Із прийняттям Закону України«Про електроннукомерцію» №675-VIIIвід 03вересня 2015року (далі - Закон № 675-VIII), який набрав чинності 30 вересня 2015 року, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних.

У статті 3Закону №675-VIII визначено, що електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами статті 11Закону №675-VIII електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства.

Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цьогоЗакону,вважається таким,що заправовими наслідкамиприрівнюється додоговору,укладеного уписьмовій формі (пункт 12 статті 11 Закону № 675-VIII).

Статтею 12Закону №675-VIII визначено,що якщовідповідно доакта цивільногозаконодавства абоза домовленістюсторін електроннийправочин маєбути підписанийсторонами,моментом йогопідписання євикористання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Проелектронний цифровийпідпис",за умовивикористання засобуелектронного цифровогопідпису усімасторонами електронногоправочину; електронногопідпису одноразовимідентифікатором,визначеним цимЗаконом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Отже, електронний підпис призначений для ідентифікації особи, яка підписує електронний документ.

Положення Закону №675-VIII передбачають використання як електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», так і електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний цифровий підпис як вид електронного підпису накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (пункт 6 частини 1 статті 3 Закону № 675-VIII).

Встановлені судом фактичні обставини у справі свідчать про те, що Умови і правила обслуговування рахунків фізичної особи в АТ «Універсал Банк», перебувають в загальному доступі, розміщенні на офіційному сайті фінансової установи та в розумінні ст. ст. 641, 644ЦК України є публічною пропозицією (офертою) на укладення договору про надання банківських послуг «Monobank» із визначенням порядку і умов кредитування, прав і обов`язків сторін, іншу інформацію, необхідну для укладення договору.

04.07.2019 року між ОСОБА_4 та АТ «УНІВЕРСАЛ БАНК» укладено договір про надання банківських послуг «Monobank». Сторонами було досягнуто згоди щодо всіх істотних умов договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно з ч. 1 ст. 626 цього Кодексу договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частиною 1 ст. 526 цього Кодексу передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно з ч. 1 ст. 610 цього Кодексу порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст. 611 цього Кодексу передбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Як вбачається з розрахунку заборгованості, відповідач користувалась грошовими коштами, але несвоєчасно сплачувала заборгованість, внаслідок чого заборгованість за договором б/н від 04.07.2019 року станом на 11.07.2024 року становить 100753,25 гривень та складається з: 100753,25 гривень загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 0,00 гривень заборгованості за відсотками, за пенею, заборгованість за порушення грошового зобов`язання 0,00 гривні. Строк прострочення зобов`язання становить більше 90 днів, оскільки відповідно до розрахунку заборгованості останній платіж відповідачем на погашення заборгованості був внесений 03.12.2022 року.

Виходячи з встановлених обставин справи та відповідних їм правовідносинам, які виникли з укладеного кредитного договору, беручи до уваги, що позивачем надано достатні докази виникнення зобов`язання з укладеного кредитного договору та їх неналежного виконання відповідачем, суд погоджується з доводами позивача і вважає правильним задовольнити позов у повному обсязі та стягнути з ОСОБА_2 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за договором про надання банківських послуг від 04.07.2019 року, яка станом на 11.07.2024 року становить 100753,25 гривень.

СУДОВІ ВИТРАТИ.

За правилами ч. 1 ст. 141 ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Виходячи з того, що позивачем сплачено судовий збір в сумі 3028,00 гривень, то з відповідача на користь позивача підлягають стягненню судові витрати по оплаті судового збору в сумі 3028,00 гривень.

На підставі викладеного, керуючись статтями 258-259, 263-265, 280-281 ЦПК України, -

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги задовольнити в повному обсязі.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» заборгованість за договором про надання банківських послуг від 04.07.2019 року, яка станом на 11.07.2024 року становить 100 753,25 гривень.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «УНІВЕРСАЛ БАНК» судові витрати по оплаті судового збору в сумі 3028,00 гривень.

Рішення може бути оскаржено до Київського апеляційного суду. Апеляційна скарга може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручене у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк на апеляційне оскарження може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин, крім випадків, зазначених у ч. 2 ст. 358 ЦПК України.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Копію рішення направити сторонам для ознайомлення.

Рішення виготовлено 03 грудня 2024 року.

Учасники справи:

Позивач Акціонерне товариство «УНІВЕРСАЛ БАНК», код ЄДРПОУ 21133352, адреса місцезнаходження: м. Київ, вул. Автозаводська, буд. 54/19.

Відповідач ОСОБА_5 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_3 , адреса зареєстрованого місця проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя Т. О. Малишенко