Рішення № 123463626, 03.12.2024, Коломийський міськрайонний суд Івано-Франківської області

Справа № 346/4774/24

Провадження № 2/346/1948/24

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

03 грудня 2024 р.м. Коломия Коломийський міськрайонний суд Івано - Франківської області

в складі : судді Васильковського В.В.,

за участю секретаря Максим`юк М.А.,

розглянувши увідкритому судовомузасіданні взалі судув містіКоломиї впорядку спрощеногопозовного провадженняцивільну справуза позовомАкціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, -

ВСТАНОВИВ:

І. Стислий виклад позицій сторін.

04.09.2024 року Акціонерне товариство «ТАСКОМБАНК», звернувшись до суду посилається на те, що 10.09.2021 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 , ( АДРЕСА_1 ; дата народження: ІНФОРМАЦІЯ_1 ; паспортні дані: Паспорт Серія НОМЕР_1 ; паспорт виданий: Коломийським МВ УМВС в Івано-Франківській області, видано 01 серпня 1998 року; РНОКПП: НОМЕР_2 ) (надалі також Відповідач/Позичальник/Боржник) було підписано Заяву № 645058 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (надалі Заява про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК»). ОСОБА_1 з 10.09.2021 р. є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_3 , який відкритий до Заяви № 645058 з номером Кредитного договору № 002/11550678-SP (надалі Кредитний договір). Відповідно до Заяви № 645058 про приєднання до 1 частини Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» ОСОБА_1 підтвердила, що приймає (акцептує) всі умови Публічної пропозиції (оферти) АТ «ТАСКОМБАНК» (далі Банк) на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (далі Публічна пропозиція), яка розміщена разом з додатками, в т.ч але не виключно, тарифами, Довідкою про систему гарантування вкладів фізичних осіб, Паспортом споживчого кредиту на сайті Банку https://tascombank.ua/ та https://sportbank.com.ua посиланняна примірникиякої,разом здодатками Відповідачотримав вМобільному додатку«Sportbank»,і зякою вінознайомлений,повністю згоден,зміст розуміє,положень якоїзобов`язавсянеухильно дотримуватися.В цьомувипадку датоювідправлення Публічноїпропозиції вважаєтьсядата,з якоїв Мобільномудодатку стаєдоступним текстПублічної пропозиції(посиланняна їїпримірники).Проект Заяви-анкетита Публічноїпропозиції бувнаданий ВідповідачуБанком,та підписаніним Заява-анкетата Публічнапропозиція відповідаютьнаданим проектам.Окрім цього,Позичальник беззастережнопогодився зтим,що Банкмає правона свійрозсуд водносторонньому порядкузмінювати (зменшуватиабо збільшувати)розмір ЛімітуКредитування (дозволеногокредитного ліміту).Погодився зтим,що прозміну Лімітукредитування Банкповідомляє Позичальникашляхом надсиланняповідомлень уМобільний додаток.Акцептована ОСОБА_2 Публічна пропозиціяразом зданою Заявою-анкетоюскладають Договірпро відкриттяпоточного рахункута видачуплатіжної картки,надання банківських,фінансових таінших послугв межахпроекту «Sportbank».Згідно зп.1.Заяви №645058про приєднаннядо 2частини Публічноїпропозиції АТ«ТАСКОМБАНК» Відповідачпросив надатибанківські тафінансові послуги,зокрема:Відкрити поточнийрахунок № НОМЕР_3 у національній валюті; Позичальнику було надано послугу Кредитування рахунку та встановлено Ліміт кредитування рахунку в межах максимальної суми загального ліміту кредитування для вказаного продукту (що складає 100 000 гривень), а саме надані кредитні кошти в сумі 50 000,00 грн.: Процентна ставка за встановленим кредитним лімітом 0,22 %. Строк користування 12 місяців з автоматичною пролонгацією. Цільове призначення кредиту - на споживчі потреби. Відповідно до п. 8.1. Порядку Кредитування Рахунку, надання Банком Кредиту, виникнення та погашення заборгованості (далі за текстом Порядок кредитування), клієнт підписанням Заяви-анкети або Заяви про приєднання до частини 2 Публічної пропозиції приймає в повному обсязі умови Публічної пропозиції (разом з усіма додатками), в тому числі умови щодо Кредитування рахунку та приймає (підписує) Паспорт споживчого кредиту. При цьому, сторони погоджуються, що умови Договору в частині Кредитування рахунку, які приймає Клієнт містять всі істотні умови договору про надання споживчого кредиту, обов`язковість яких визначена законодавством України, в тому числі Загальний ліміт кредитування Рахунку, в межах якого відповідно до умов Договору Банком для Клієнта встановлюється Ліміт кредитування Рахунку. Відповідно доп.8.5.Порядку Кредитуванняпідтвердженням погодженняКлієнтом встановленогоЛіміту КредитуванняРахунку/зміниЛіміту кредитуванняє здійсненіКлієнтом операціїз розрахункуза товарита послугита/абоотримання готівковихкоштів та/абоздійснення безготівковогопереказу післявстановлення абозміни ЛімітуКредитування рахунку.Відповідно доп.8.6.Порядку КредитуванняКлієнт можевідмовитись відодержання Кредитушляхом недопущення здійсненняоперацій заРахунком зарахунок Кредитута/абоініціювати скасуванняЛіміту Кредитуваннярахунку шляхомнаправлення відповідногоповідомлення Узгодженимиканалами зв`язку.Клієнт можетакож ініціюватизменшення/встановленнянульового ЛімітуКредитування рахункушляхом ініціюваннятаких змінв Мобільномудодатку «Sportbank».Зміна ЛімітуКредитування рахункуздійснюються Банкомпротягом 48годин шляхомвідображення Банкомв Мобільномудодатку «Sportbank»нового розміруЛіміту Кредитуваннярахунку.Відповідно доп.8.10.Порядку Кредитуванняза користуванняКредитом Клієнтсплачує Банкупроценти.Тип процентноїставки фіксована.Розмір процентноїставки,вказується вТарифах тазалежить відвиду операцій,які здійснюєКлієнт зарахунок Кредитута термінуфактичного користуванняКредитом.Розмір процентноїставки,що вказанийв Тарифах,може бутизмінений шляхомвнесення зміндо даноїПублічної пропозиціїв порядку,передбаченому розділом11Публічної пропозиції.Такі змінизастосовуються виключнодо кредитноїзаборгованості,що виникаєв межахЛіміту Кредитуваннярахунку,після внесеннятаких змін.До заборгованості,що виниклав межахЛіміту Кредитуваннярахунку,до моментувнесення змінв розмірпроцентної ставки,застосовується процентнаставка визначенаТарифами,які діялина моментвиникнення кредитноїзаборгованості.Відповідач,як вказановище,відкрив поточнийрахунок угривні № НОМЕР_3 ,операції заяким можутьздійснюватися звикористанням електроннихплатіжних засобів.Кредитні коштиВідповідачу булонадано успосіб,зазначений вКредитному договорі,що підтверджуєтьсявідповідною Випискою,отже Кредитодавець,свої обов`язкиза Кредитнимдоговором виконавв повномуобсязі.В подальшомуВідповідач переставвиконувати умовиКредитного договорув повніймірі,а саме,перестав сплачуватизаборгованість покредиту тапроцентах.Як наслідок,станом на11.08.2024р.заборгованість заЗаявою договором №002/11550678-SPвід 10.09.2021р.(кредитназаборгованість),становить 108593,00грн.,в т.ч.:заборгованість потілу кредиту(вт.ч.прострочена)49932,40грн.;заборгованість запроцентами (вт.ч.прострочена) 58660,60грн.,що підтверджуєтьсявідповідним Розрахункомзаборгованості покредитному договорута Виписками(надаютьсяв додатку).Таким чином,Позичальником булогрубо порушеноумови Кредитногодоговору №002/11550678-SPвід 10.09.2021р.про приєднаннядо Публічноїпропозиції АТ«ТАСКОМБАНК» наукладення Договорупро відкриттяпоточного рахункута видачуплатіжної картки,надання банківських,фінансових таінших послугв межахпродукту «Sportbank»,а такожнорми чинногозаконодавства,зокрема наступні.Зобов`язаннямає виконуватисяналежним чиномвідповідно доумов договорута вимогЦивільного кодексуУкраїни,інших актівцивільного законодавства,а завідсутності такихумов тавимог -відповідно дозвичаїв діловогообороту абоінших вимог,що звичайноставляться (ст.526ЦК України).Позивачем,керуючись ч.2ст.1050,ст.1048ЦК Українита Кредитнимдоговором,надіслано ВідповідачуПовідомлення-вимогу про дострокове повернення кредиту та погашення заборгованості за процентами тощо в стислі терміни, однак зазначені порушення не були усунені, а заборгованість так і не була погашена. Враховуючи вищевикладене, з урахуванням наведених обставин та підтверджуючих дані обставини документів, з огляду на норми чинного законодавства вважають, що позовні вимоги є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню. Тому, просять стягнути з ОСОБА_1 , кредитну заборгованість за Заявою договором № 002/11550678-SP від 10.09.2021 р., що в частині тіла кредиту та процентів станом на 11.08.2024 р. становить 108 593 грн., в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) 49 932, 40 грн.; заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) 58 660, 60 грн., та понесені позивачем судові витрати.

Відповідач правом на подання відзиву не скористалася.

ІІ. Процесуальні дії у справі

Ухвалою Коломийського міськрайонного суду від 05.09.2024 року відкрито спрощене позовне провадження по даній справі без виклику сторін.

У відповідності до ч. 2ст. 247 ЦПК Українифіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснюється.

ІІІ. Фактичні обставини справи та зміст спірних правовідносин.

Судом встановлено, що 10.09.2021 року між АТ «ТАСКОМБАНК» та ОСОБА_1 , було підписано Заяву № 645058 про приєднання до Публічної пропозиції АТ «ТАСКОМБАНК» на укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, надання банківських, фінансових та інших послуг в межах проекту «Sportbank» (а.с. 18-22).

Відповідно до копії Довідки від 06.08.2024 року, ОСОБА_1 , з 10.09.2021 р. є власником поточного рахунку у гривні № НОМЕР_3 , який відкритий до Заяви № 645058 з номером Кредитного договору № 002/11550678-SP (а.с. 23).

Відповідно до копії розрахунку заборгованості за кредитним договором № 002/11550678- SP, станом на 11.08.2024 року, загальна сума заборгованості становить 108593 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту - 49 932, 40 грн.; заборгованість за процентами 58 660, 60грн. (а.с. 40).

ІV. Норми права, якими регулюються правовідносини сторін.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Згідно із частиною першою статті 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом статті 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

V. Оцінка суду

Суд, з`ясувавши обставини, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог та заперечень, дослідивши докази, якими вони підтверджуються, доходить висновку, що позов слід задовольнити частково з таких підстав.

Банк, пред`являючи вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім тіла кредиту, стягнути складові його повної вартості, зокрема заборгованість за відсотками.

Однак у заяві про приєднання № 645058 від 10.09.2021 року процентна ставка не зазначена.

Позивач, обґрунтовуючи право вимоги в цій частині, в тому числі їх розмір і порядок нарахування, крім самого розрахунку кредитної заборгованості за договором, посилався на Публічну пропозицію укладення Договору про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної картки, як невід`ємні частини договору.

При цьому, матеріали справи не містять підтверджень, що саме цю Публічну пропозицію розумів відповідач та ознайомився і погодився з ними, підписуючи заяву-анкету про приєднання, а також те, що вказані документи на момент отримання відповідачем кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема й щодо сплати процентів за користування кредитними коштами та, зокрема саме у зазначеному в цих документах, що додані банком до позовної заяви розмірах і порядках нарахування.

Крім того, роздруківка із сайту позивача належним доказом бути не може, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити і вносить відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11 березня 2015 року (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

За таких обставин та без наданих підтверджень про конкретні запропоновані відповідачу умови та правила банківських послуг, відсутність у анкеті-заяві домовленості сторін про сплату відсотків за користування кредитними коштами, не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачкою кредитного договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Надана позивачем Публічна пропозиція, з огляду на її мінливий характер, не можна вважати складовою кредитного договору й щодо будь-яких інших встановлених ними нових умов та правил, чи можливості використання банком додаткових заходів, які збільшують вартість кредиту, чи щодо прямої вказівки про збільшення прав та обов`язків кожної із сторін, якщо вони не підписані та не визнаються позичальником, а також, якщо ці умови прямо не передбачені, як у даному випадку - в анкеті-заяві позичальника, яка безпосередньо підписана останньою і лише цей факт може свідчити про прийняття позичальником запропонованих йому умов та приєднання як другої сторони до запропонованого договору.

Суд доходить висновку, що Публічна пропозиція, яка містяться в матеріалах даної справи не містить підпису відповідача, тому її не можна розцінювати як частину кредитного договору, укладеного між сторонами 16.12.2021 року шляхом підписання заяви-анкети. Отже відсутні підстави вважати, що сторони обумовили у письмовому вигляді ціну договору, яка встановлена у формі сплати процентів за користування кредитними коштами, а також відповідальність у вигляді неустойки (пені, штрафів) за порушення термінів виконання договірних зобов`язань.

У даному випадку договірні правовідносини виникли між банком та фізичною особою - споживачем банківських послуг (частина перша статті 11 Закону України від 12 травня 1991 року № 1023-XII«Про захист прав споживачів» (далі - Закон №1023-XII).

Згідно з пунктом 22 частини першої статті 1 Закону № 1023-XII споживач - фізична особа, яка придбаває, замовляє, використовує або має намір придбати чи замовити продукцію для особистих потреб, безпосередньо не пов`язаних з підприємницькою діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника.

У пункті 19 Резолюції Генеральної Асамблеї ООН «Керівні принципи для захисту інтересів споживачів», прийняті 09 квітня 1985 року №39/248 на 106-му пленарному засіданні Генеральної Асамблеї ООН зазначено, що споживачі повинні бути захищені від таких контрактних зловживань, як односторонні типові контракти, виключення основних прав в контрактах і незаконні умови кредитування продавцями.

З урахуванням основних засад цивільного законодавства та необхідності особливого захисту споживача у кредитних правовідносинах, пересічний споживач банківських послуг з урахуванням звичайного рівня освіти та правової обізнаності, не може ефективно здійснити свої права бути проінформованим про умови кредитування за конкретним кредитним договором, який укладений у вигляді заяви про надання кредиту та Умов та правил надання банківських послуг, оскільки Умови та правила надання банківських послуг це значний за обсягом документ, що стосується усіх аспектів надання банківських послуг та потребує як значного часу, так і відповідної фахової підготовки для розуміння цих правил тим більше співвідносно з конкретним видом кредитного договору.

Тому відсутні підстави вважати, що при укладенні договору АТ «Таскомбанк» дотримав вимог, передбачених частиною другою статті 11 Закону № 1023-XII про повідомлення споживача про умови кредитування та узгодження зі споживачем саме тих умов, про які вважав узгодженими банк.

Така правовапозиція міститьсяу постанові Великої Палати Верховного Суду від 03 липня 2019 року у справі № 342/180/17 (провадження № 14-131цс19).

Тому в стягненні з відповідача на користь позивача 58 660 грн. 60 коп., заборгованості за простроченими відсотками слід відмовити.

Що стосується позовної вимоги в частині стягнення з відповідача 49 932 грн. 40 коп.. заборгованості за простроченим тілом кредиту, то судом встановлено, що безпосередньо укладений між сторонами кредитний договір у вигляді заяви-анкети, підписаної сторонами, не містить строку повернення кредиту (користування ним).

Однак, враховуючи, що фактично отримані та використані позичальником кошти в добровільному порядку не повернуті, а також вимоги частини другої статті 530 ЦК України за змістом якої, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час, що свідчить про порушення його прав, тому позивач вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання виконати боржником обов`язку з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Отримання відповідачкою коштів підтверджується виписками по особовому рахунку (а.с.41-48).

Таким чином, з відповідача слід стягнути заборгованість за простроченим тілом кредиту, у розмірі 49 032 грн. 40 коп.

VI. Судові витрати.

Відповідно до вимогстатті 141 ЦПК Українисплачений позивачем судовий збір у сумі 2422,40 грн. підлягає стягненню з відповідача на користь позивача у повному обсязі з урахуванням мінімальної ставки судового збору.

На підставі наведеного та ст. ст. 207, 549, 551, 625, 626, 628, 638, 1048, 1049, 1050, 1054, керуючись ст.ст. ст.ст. 12, 81, 247, 258, 259, 264, 265, 268 ЦПК України, суд

УХВАЛИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «ТАСКОМБАНК» кредитну заборгованість заборгованість по тілу кредиту за Заявою договором № 002/11550678-SP від 10.09.2021 року, у розмірі 49 932 (сорок дев`ять тисяч дев`ятсот тридцять дві) гривні 40 (сорок) копійок та 2 422 (дві тисячі чотириста двадцять дві) гривні 40 (сорок) копійок судового збору.

В задоволенні решти позову - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи, якому повне рішення або ухвала суду не були вручені у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження - якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Апеляційна скарга подається до Івано-Франківського Апеляційного суду.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Відомості про учасників:

Позивач: Акціонерне товариство «ТАСКОМБАННК», код ЄДРПОУ: 09806443, МФО: 339500, адреса: м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, 01032.

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_2 , РНОКПП: НОМЕР_2 , зареєстрована та проживає за адресою: АДРЕСА_2 .

Суддя: Васильковський В. В.