Рішення № 119631727, 29.05.2024, Конотопський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 577/5130/23

Провадження № 2/577/40/24

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29 травня 2024 року м.Конотоп

Конотопський міськрайонний суд Сумської області

у складі головуючого судді Потій Н.В.,

за участю секретаря Подейко Т.С.,

представника відповідача за первісним позовом

те представника позивача за зустрічним позовом ОСОБА_1 ,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Конотопі цивільну справу за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал», яке є правонаступником АТ «Райффайзен Банк», до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, та зустрічним позовом ОСОБА_2 до АТ «Райффайзен Банк», третя особа Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал», про захист прав споживачів, -

В С Т А Н О В И В:

І. Стислий виклад позиції сторін.

АТ «Райффайзен Банк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2 в якому прохає стягнути з останнього заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку про надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021 у сумі 145208,56 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 127697,79 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 17510,77 грн.

Свої вимоги мотивує тим, що АТ «Райффайзен Банк» розмістив на власному офіційному сайті в мережі Інтернет «www.aval.ua » публічну пропозицію про надання громадянам банківських послуг на умовах, що викладені у Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк». У Публічній пропозиції визначено, що фізична особа, яка виявила намір прийняти (акцептувати) цю публічну пропозицію, підписує заяву про акцепт публічної пропозиції/Угоду, за встановленою формою. Також у Публічній пропозиції зазначено, що ця Публічна пропозиція, заява про акцепт, Правила, разом із Тарифами, заявами, всіма змінами, додатками, додатковими договорами/угодами до них у сукупності є Договором банківського обслуговування. При цьому договір банківського обслуговування є укладеним з дати приймання банком або кредитним посередником підписаної фізичною особою Заяви про акцепт.

07.12.2021 між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_2 укладено «Заяву-договір про відкриття поточного рахунку та надання кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117614206, за яким Кредитор надав Позичальнику кредит в розмірі 109 053,07 грн строком на 72 місяці. Процентна ставка за кредитом складає 40,90 % річних. Позичальник зобов`язався належним чином використати та повернути банку суму отриманого кредиту, а також сплатити проценти за користування кредитом, комісії згідно умов договору та тарифів кредитора, та виконати всі інші зобов`язання в порядку та строки, визначенні договором. На підставі п. 1.2. Заяви-Договору, Банк відкриває Поточний рахунок «Для виплат» в гривнях на умовах згідно пункту 4.1. Заяви-Договору. Відповідно до умов п. 1.3. кредитор зобов`язався надати позичальнику кредит в сумі - 109 053,07 грн., а позичальник зобов`язався повернути Банку Кредитта сплатити проценти за його користування (далі-Проценти). Банк виконав свої зобов`язання, надавши 07.12.2021 ОСОБА_2 кредитні кошти на поточний рахунок № НОМЕР_1 у сумі 109 053,07 грн. Відповідно до умов п. 3.2. Кредитного договору, Позичальник зобов`язався здійснювати погашення Кредиту та сплату процентів щомісячно ануїтетними платежами, що включає в себе

погашення частини основної суми кредиту та процентів та розраховується за формулою, визначеною підпунктом 3.5.1. пункту 3.5.ст. 3 розділу 6 Правил. Крім того, відповідно до п. 5.5. Заяви-Договору, Клієнт підтверджує, що перед підписанням Заяви-Договору він повідомлений в письмовій формі про всі умови споживчого кредитування в АТ «Райффайзен Банк» та орієнтовну загальну вартість Кредиту, що підтверджується підписом Клієнта про його ознайомлення з паспортом споживчого кредиту «Кредит готівкою», та не має зауважень, претензій щодо наданої Інформації. Відповідно до 1.5. Правил Банк має право проводити реструктуризацію зобов`язань Клієнта за Кредитом (зміну умов Кредиту). Реструктуризація проводиться Банком відповідно до внутрішніх документів Банку з рахуванням рівня платоспроможності і кредитоспроможності Клієнта, стану виконання Клієнтом визначених Заявою зобов`язань за Кредитом, а також інших обставин, які впливають на виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом. Сторони дійшли згоди, що реструктуризація (лонгація (продовження) строку Кредиту, капіталізація, кредитні канікули та інші види реструктуризації) може бути здійснена Банком без підписання між Банком та Клієнтом додаткових договорів/угод до Заяви.

За ініціативою Банку реструктуризація здійснюється в односторонньому порядку, у разі настання будь-яких надзвичайних обставин, що не залежать від волі Банку та знаходяться поза сферою його контролю (у тому числі, але не обмежуючись, у період введення надзвичайного стану, військового стану, карантинного режиму в Україні, чи на її окремих територіях, тощо) та що, за оцінкою Банку, можуть потенційно збільшити обсяг кредитного ризику та потенційно впливати на можливість Клієнта своєчасно та у повному обсязі виконувати зобов`язання за Кредитом згідно графіку погашення. За зверненням Клієнта реструктуризація здійснюється на підставі поданої Клієнтом на Сайті Банку заяви, яка є акцептом оферти Банку на зміну умов Кредиту. Підтвердженням зміни умов Кредиту є направлення Банком Клієнту SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту, Клієнт зобов`язаний вико ну вати свої зобов`язання за Кредитом в порядку та на умовах, визначених Заявою та з урахуванням зазначених в SMS-повідомленні змін.Також Клієнт в будь-який Робочий день після отримання SMS-повідомлення із зміненими умовами Кредиту має звернутися до відділення Банку і підписати новий графік погашення Кредиту (для Кредита за програмою кредитування «Кредиту готівкою»). У випадку невиконання Клієнтом зазначеного обов`язку, Сторони домовились, що розрахований Банком самостійно новий графік погашення Кредиту вважається складеним належним чином, є невід`ємною частиною: Заяви та підставою для визначення розміру зобов`язань Клієнта за Кредитом.Отже, з укладенням Заяви-Договору із Додатком № 1 у Позичальника виник обов`язок повернути Банку кредит та відсотки за Кредитним договором у строки та в розмірах встановлених умовами Договору.

Проте, ОСОБА_2 не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячно погашення кредитної заборгованості згідно умов Договору погашення кредиту та відсотків за кредитом, а тому банком на адресу боржника було направлено вимогу про дострокове виконання боргових зобов`язань за Кредитним договором за вих. № 114/5-К- 305066 від 11.05.2023 надавши можливість останньому добровільно врегулювати заборгованість протягом 30 днів. Станом на 10.05.2023 заборгованість ОСОБА_2 перед позивачем складає: 145 208,56 гри., яка складається: 127 697,79 грг. - заборгованості за кредитом, яких прострочено 2093,77 грн; 17510,77 грн.- заборгованість за відсотками, з яких прострочено відсотків 15364,40 грн. Рішенням кредитора сума пені не стягується в рамках даного.

Відповідач надав відзив на позов в якому прохав відмовити у задоволенні позову, мотивуючи тим, що кредит №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021 у сумі 145208,56 грн. він не брав та коштів не отримував. Із АТ «Райффайзен банк» відповідачем укладався кредитний договір №010/12779/82/887320 від 20.08.2020 на суму 30000 грн, інших договорів не укладав і коштів по них не отримував. Здійснював погашення вказаного кредиту, інших кредитів не гасив. Вважає, що позов є безпідставним(а.с. 56 Т. №1)

Відповідач ОСОБА_2 заявив зустрічний позов, та 12.02.2024, змінивши предмет зустрічного позову, прохав визнати недійсним кредитний договір №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021. Свої вимоги мотивував тим, що 20.08.2020 уклав АТ «Райффайзен банк» кредитний договір №010/12779/82/887320 на суму 30000 грн. Здійснював погашення вказаного кредиту, інших договорів не укладав і коштів по них не отримував. Вважає, що його права, як споживача, порушені. Банк нав`язав кредит без його згоди, не проінформував про факт видачі кредиту та його умови. По телефону жодного кредиту не замовляв та електронним підписом не підписував, оскільки не знає, що таке електронний підпис. Жодних кредитних коштів не використовував, бо не знав, що видано кредит (а.с. Т. №1).

ІІ. Заяви (клопотання) учасників справи. Інші процесуальні дії у справі.

Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 18.09.2023 справу було передано для розгляду судді Семенюк І.М. (а.с. 44 Т.№1).

Ухвалою судді Семенюк І.М. від 25.09.2023 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження, судове засідання призначено о 10:00 год 31.10.2023 (а.с. 46 Т.№1).

27.10.2023 відповідач надав відзив на позовну заяву (а.с. 56 Т.№1).

31.10.2023 суддею Семенюк І.М. постановлено ухвалу про розгляд справи за правилами загального позовного провадження, замінено судове засідання по суті 31.10.2023 на підготовче судове засідання. Підготовче судове засідання відкладено на 11:00 год 18.12.2023 (а.с. 61 Т.№1).

18.12.2023 ОСОБА_2 звернувся із зустрічним позовом до АТ «Райффайзен Банк» в якому просить визнати недійсним кредитний договір № 010/12779/82/887320 від 20.08.2020 (а.с. 66 Т.№1).

Ухвалою судді Семенюк І.М. від 18.12.2023 прийнято зустрічний позов до спільного розгляду з первісним позовом. За клопотанням відповідача витребувано в АТ «Райффайзен Банк» виписку з рахунку, на який АТ «Райффайзен банк» перераховані кошти за кредитним договором № 010/12779/82/887320 від 20.08.2020 р. та рух коштів по вказаному рахунку , а також зобов`язано банк надати письмову інформацію відносно того, чи закритий на даний час належний ОСОБА_2 рахунок у банку за № НОМЕР_2 та рух коштів по вказаному рахунку після 25.02.2023 р., а також, дані, який на даний час залишок коштів на вказаному рахунку. Підготовче засідання відкладено на 11.01.2024 року на 15 годину (а.с. 69 Т.№1).

Рішенням ВРП від 19.12.2023 суддю ОСОБА_3 звільнено у відставку.

Відповідно до протоколу повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 20 грудня 2023 року, вказану справу передано судді Потій Н.В. для розгляду.

Ухвалою судді Потій від 21.12.2023 справу прийнято до свого провадження. Постановлено підготовче судове засідання провести згідно визначеної раніше дати: 11.01.2024 року о 15:00 год. (а.с. 75 Т.№1).

21.12.2023 представнику АТ «Райффайзен Банк» Собчук О.В. надано доступ до електронної справи (а.с. 76 Т.№1).

03.01.2024 АТ «Райффайзен Банк» через систему «Електронний суд» надано витребувані докази (а.с. 791- 175 Т.№1).

Крім того, 03.01.2024 АТ «Райффайзен Банк» в заяві до суду прохало залучити до участі в справі ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» як належного позивача за первісним позовом та належного співвідповідача за зустрічним позовом, мотивуючи тим, що 20.07.2023 року між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» укладено договір відступлення права вимоги за яким останнє набуло права грошової вимоги до ОСОБА_2 за заявою про відкриття Карткового рахунку та надання Кредиту «Кредитна картка» № 010/12779/82887320 від 19.08.2020 (а.с 80 на звороті а.с. 81 Т.№1).

Ухвалою суду від 11.01.2024 клопотання представника АТ «Райффайзен Банк» про заміну сторони у справі задоволено частково. ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (код ЄДРПОУ 35234236) залучено до участі у справі як правонаступника позивача АТ «Райффайзен Банк» за первісним позовом АТ «Райффайзен Банк» до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором. ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» (код ЄДРПОУ 35234236) залучено до участі у

справі як третю особу за зустрічним позовом ОСОБА_2 до АТ «Райффайзен Банк» про визнання кредитного договору недійсним. Підготовче судове засідання відкладено до 14:00 год 01.02.2024 (а.с. 178-179 Т.№1).

12 березня 2024 року закрито провадження у справі і призначено справу до судового розгляду (а.с. 244-245 Т.№1).

Представник Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал», яке є правонаступником АТ «Райффайзен Банк», надіслав клопотання з проханням розгляд справи провести у відсутності представника позивача, первісний позов підтримує і прохає задовольнити, у задоволенні зустрічного позову прохає відмовити.

У судовому засіданні представник ОСОБА_2 адвокат Кондратенко М.І. прохав відмовити в задоволенні первісного позову, зустрічний позов підтримує і прохає задовольнити.

Представник АТ «Райффайзен Банк» Олексюк М.М. 17 травня 2024 року надіслала до суду заяву з проханням розгляд справи проводити у її відсутності, у задоволенні зустрічного позову прохає відмовити, первісний позов задовольнити.

ІІІ. Фактичні обставини, встановлені судом та зміст спірних правовідносин.

11 березня 2020 року ОСОБА_2 підписав заяву №СМDРІ-938885 про акцепт Публічної пропозиції/Угода про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк», що оприлюднені на сайті банку Інтернет «www.aval.ua» (а.с.17 Т. №1) та заяву про відкриття та ведення карткового рахунку № НОМЕР_3 в АТ «Райффайзен Банк», згідно якої банк відкриває картковий рахунок IBAN№ НОМЕР_4 ( НОМЕР_5 ) на ім`я клієнта (а.с.202 Т. №1).

07 грудня 2021 року ОСОБА_2 надав згоду на обробку даних, а саме, що є власником мобільного номеру телефону НОМЕР_6 . Згоду підписано електронним підписом 021276+380673977167, позначка часу АЦСК:07.12.2021, 14:15. Персональний номер клієнта ОСОБА_2 - НОМЕР_7 (а.с.16 на звороті Т. №1)

07 грудня 2021 року ОСОБА_2 електронним цифровим підписом, підписав Паспорт споживчого кредиту «Кредит готівкою» (сума кредиту 109053,07 грн) та Заяву-Договір про відкриття Поточного рахунку про надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021., а саме про надання кредиту в сумі 109053,07 грн. на строк 72 місяці, процентна ставка відсотків річних - 40,90 %, загальні витрати за кредитом 291597,91 грн (а.с. 9-16 Т.№1).

Згідно п 2.1 вказаного договору мета кредиту: придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення особистих потреб в розмірі 104800,00 грн; оплата страхового платежу в розмірі 4253,07 грн; погашення заборгованості за кредитом в розмірі 57900,64 грн

Також, 07 грудня 2021 року ОСОБА_2 звернувся до АТ «Райффайзен Банк» з Заявою №014-RO-82-117614206 від 07.06.2020 на приєднання до договору добровільного страхування життя №РБ1704-г від 12.06.2020. згідно якої плата клієнта страхового платежу складає 4253,07 грн Заява підписана також електронним підписом: 021276+380673977167, позначка часу АЦСК:07.12.2021, 14:15. (а.с.13 на звороті а.с. 14).

Кредитні кошти у відповідності до умов укладеного договору були надані Відповідачу шляхом перерахування з позичкового рахунку НОМЕР_2 на поточний рахунок Відповідача НОМЕР_8 у сумі 109 053,07 гривень 07.12.2021 року (а.с. 18 Т. № 1).

З виписки по рахунку АТ «Райффайзен Банк» від 10.05.2024 рахунок IBAN№ НОМЕР_2 , за період з 07.12.2021 по 07.12.2022 вбачається, що 07.12. 2021АТ «Райффайзен Банк`надав ОСОБА_2 109053,07 грн кредиту. Вихідний залишок становить -143062,19 грн (а.с.18-21 Т. №1, а.с. 18 Т. №2 ).

З виписки по рахунку АТ «Райффайзен Банк» від 10.05.2024 рахунок IBAN № НОМЕР_8 , за період з 07.12.2021 по 07.12.2021 вбачається, що 07.12. 2021 АТ «Райффайзен Банк» надав ОСОБА_2 109053,07 грн кредиту. Всього обороти становить -109053,07 грн (а.с.198-201 Т. №1).

Так, у наданій позивачем виписці по рахунку НОМЕР_2 відображено перерахування 07.12.2021 року кредитних коштів на поточний рахунок НОМЕР_9 (а.с. 198-200 Т. № 1), з якого кредитні кошти були направлені наступним чином: - списано кошти у сумі 4253.07 грн. на погашення страхового платежу згідно умов п.2.1.2 Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-R0-82-117614206 від 07.12.2021 року; списано кошти у сумі 57900,64 грн. на рахунок НОМЕР_10 (а.п. 198 Т. №1) для здійснення погашення заборгованості по договору про надання споживчого кредиту № 014-R0-82-117614206 від 07.12.2021 року, клієнт ОСОБА_2 - згідно умов п.2.1.3 Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою». Суму у розмірі 46899.36 грн. перераховано на картковий рахунок клієнта НОМЕР_3 (згідно умов п.1.3 Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» 014-R0-82-117614206).

Згідно наданого позивачем розрахунку, розмір заборгованості ОСОБА_2 за кредитним договором №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021, станом на 10.05.2023 становить 145208,56 грн., яка складається із: заборгованості за кредитом у розмірі 127697,79 грн., в тому числі прострочена заборгованість за кредитом 2093,77 грн., заборгованості за процентами у розмірі 17510,77 грн., в тому числі прострочена заборгованість за відсотками 15364,40 грн. Всього 145208,56 (а.с.7-8 Т. №1)

11 травня 2023 року позивачем була направлена відповідачу вимога про дострокове виконання грошових зобов`язань за кредитним договором із зазначенням розміру заборгованості (а.с.22, 23-27 Т. №1).

Витягом Державного реєстру банків (а.с.36) та банківською ліцензією (а.с.35) підтверджується, що позивач є юридичною особою, зареєстрованою у встановленому законом порядку та має право на здійснення банківських операцій.

20 липня 2023 року між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» укладено договір відступлення прав вимоги №114/2-63-F, згідно якого відбулося відступлення права вимоги новому кредитору - ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_2 за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №010/12779/82/887320 від 19.08.2020, що укладений між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_2 (а.с. 164-175 Т. №1)

20 жовтня 2023 року між АТ «Райффайзен Банк» та ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» укладено договір відступлення прав вимоги №114/2-64, згідно якого відбулося відступлення права вимоги новому кредитору - ТОВ «Фінансова компанія «Кредит-Капітал» та отримало право грошової вимоги по відношенню до ОСОБА_2 за заявою про відкриття карткового рахунку та надання кредиту «Кредитна картка» №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021, що укладений між АТ «Райффайзен Банк» та ОСОБА_2 (а.с.154-163 Т. №1)

IV. Норми права.

Кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів (ч. 1ст. 4 ЦПК України).

Цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних із вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (ч.ч. 1-4ст. 12 ЦПК України).

За ч. 1ст. 2 ЦПК Українизавданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави.

Статтею 203 ЦК Українивизначено, що зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має вчинятися у формі, встановленій законом.

Відповідно дост. 204 ЦК Україниправочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Якщо недійсність правочину прямо не встановлена законом, але одна із сторін або інша заінтересована особа заперечує його дійсність на підставах, встановлених законом, такий правочин може бути визнаний судом недійсним (ч. 3ст. 215 ЦК України).

Відповідно до ч. ч. 1, 2ст. 207 ЦК Україниправочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст. 626,628 ЦК Українидоговором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Закон України «Про електронну комерцію»визначає організаційно-правові засади діяльності у сфері електронної комерції в Україні, встановлює порядок вчинення електронних правочинів із застосуванням інформаційно-телекомунікаційних систем та визначає права і обов`язки учасників відносин у сфері електронної комерції.

Уст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»зазначено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний підпис є одноразовим ідентифікатором дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п. 6 ч. 1ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Одноразовий ідентифікатор - алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір (п. 12 ч. 1ст. 3 Закону України «Про електронну комерцію»).

Відповідно до ч. 3ст. 11 цього Законуелектронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті.

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (ч. 4ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього (ч. 5ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»).

Згідно із ч. 6ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченомуст.12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченомуст.12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

За правилами ч. 8ст. 11 Закону України «Про електронну комерцію»у разі якщо укладення електронного договору відбувається в інформаційно-телекомунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, для прийняття пропозиції укласти такий договір особа має ідентифікуватися в такій системі та надати відповідь про прийняття пропозиції (акцепт) у порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Такий документ оформляється у довільній формі та має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору.

Відповідно до ч. 1ст. 12 Закону України «Про електронну комерцію»моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно доЗакону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання коштів електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно зст. 638 ЦК Українидоговір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

У ч. 1 та ч. 2ст. 639 ЦК Українизазначено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ч. 1ст. 640 ЦК Українидоговір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції.

Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною (ч. 1ст. 642 ЦК України).

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч.2 ст. 1050 ЦК України).

Згідно ч. 1ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2ст. 1054 ЦК Українивстановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Принцип повернення, строковості та платності означає, що кредит має бути поверненим позичальником банку у визначений у кредитному договорі строк з відповідною сплатою за його користування.

Частиною 1ст. 1056-1 ЦК Українипередбачено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно дост. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідност. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Статтею 611 ЦК Українипередбачено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: 1) припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; 2) зміна умов зобов`язання; 3) сплата неустойки; 4) відшкодування збитків та моральної шкоди.

Відповідно до ч. 1ст. 512 ЦК Україникредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок: 1) передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги); 2) правонаступництва; 3) виконання обов`язку боржника поручителем або заставодавцем (майновим поручителем); 4) виконання обов`язку боржника третьою особою. Кредитор у зобов`язанні може бути замінений також в інших випадках, встановлених законом. Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом.

Згідно із ч. 1ст. 513 ЦК Україниправочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

Відповідно до ч. 1ст. 513 ЦК Україниправочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні, яке виникло на підставі правочину, що підлягає державній реєстрації, має бути зареєстрований в порядку, встановленому для реєстрації цього правочину, якщо інше не встановлено законом.

Статтею 514 ЦК Українивизначено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ізст. 516 ЦК Українизаміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Статтею 1077 ЦК Українипередбачено, що за договором факторингу одна сторона (фактор) передає або зобов`язується передати грошові кошти в розпорядження другої сторони (клієнта) за плату (у будь-який передбачений договором спосіб), а клієнт відступає або зобов`язується відступити факторові своє право грошової вимоги до третьої особи (боржника). Клієнт може відступити факторові свою грошову вимогу до боржника з метою забезпечення виконання зобов`язання клієнта перед фактором. Зобов`язання фактора за договором факторингу може передбачати надання клієнтові послуг, пов`язаних із грошовою вимогою, право якої він відступає.

Згідно із ч. 1ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування.

Відповідно дост. 81 ЦПК Україникожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Доказуванню підлягають обставини, які мають значення для ухвалення рішення у справі і щодо яких у сторін та інших осіб, які беруть участь у справі, виникає спір. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

V. Оцінка суду.

Дослідивши зібрані в справі докази, оцінюючи надані докази за власним переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному та безпосередньому їх дослідженні, давши їм оцінку в цілому, так і кожному окремо, суд дійшов висновку про задоволення первісного позову та відмову в задоволенні зустрічного позову.

Суд вважає неспроможними доводи представника відповідача з приводу того, що ОСОБА_2 не підписував та не укладав заяву-договір про відкриття Поточного рахунку про надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021 і не отримував кредитних коштів за цим договором.

Так, у статті 11 Закону України «Про електронну комерцію»передбачено, що пропозиція укласти електронний договір (оферта) має містити істотні умови, передбачені законодавством для відповідного договору, і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним.

Заява-Договір про відкриття Поточного рахунку про надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021 укладена у формі електронного документу з відповідним електронним підписом позичальника.

Правилами банківського обслуговування фізичних осіб в АТ «Райффайзен Банк» регламентовано укладання Електронних договорів в Системі «Райффайзен Онлайн». Так, в разі доступності, функціонал Системи «Райффайзен Онлайн» може використовуватися Банком та Клієнтом для підписання Електронних договорів. Зокрема, Система «Райффайзен Онлайн» використовується для підписання Банком та Клієнтом Заяв в рамках Вкладів, поточного рахунку «Для виплат» та Кредиту «Кредит готівкою». 8.2. З метою підписання Електронного договору, Клієнт має заповнити в Системі «Райффайзен Онлайн» всі необхідні реквізити Електронного договору та ознайомитися з його умовами в порядку, передбаченому «Інструкцією щодо користування Системою «Райффайзен Онлайн» (Додаток № 3 до Правил). 8.3. Підписання Клієнтом Електронного договору Електронним підписом Клієнта в Системі здійснюється в наступній послідовності: - після ознайомлення та визначення Клієнтом в Системі умов Електронного договору, ознайомлення з текстом Електронного договору, Клієнт кнопкою «Підписати» підтверджує свою згоду підписати Електронний договір, після чого Банк направляє Клієнту для підписання Електронного договору Одноразовий пароль на Номер мобільного телефону; Клієнт вводить в Системі Одноразовий пароль, після чого засобами Системи текст Електронного договору логічно пов`язується з Електронним підписом Клієнта та Електронним підписом Банку. 8.3.1. Після введення Клієнтом Одноразового паролю для підписання Клієнтом Електронного договору Система відображає статус операції як «В обробці». 8.3.2. Присвоєння Електронному договору в Системі статусу «Підписано» є належним доказом підписання в Системі Електронного договору.

Для укладення електронного договору №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021 відповідач здійснив всі необхідні дії, подав відповідну заявку на кредит на сайті позивача, в якій вказав свої персональні дані, зокрема прізвище, ім`я, по-батькові, номер телефону, паспортні дані ідентифікаційний номер.

Одноразовий пароль, який є одним із обов`язкових елементів Електронного підпису генерується Системою «Райффайзен Онлайн» та передається одним із наступних способів: - SMS-повідомленням на Номер мобільного телефону Клієнта; - ПУШ-повідомленням на Зареєстрований мобільний пристрій. SMS-повідомлення та ПУШ-повідомлення містять наступну інформацію: 1) дата та час здійснення операції в Системі; 2) суть операції; 3) інформація про операцію, що здійснюється; 4) контрольний код, 5) Одноразовий пароль; 6) номер телефону Банку, за яким Клієнт може отримати допомогу. Зразок Одноразового паролю в SMS-повідомленні: «Odnorazovyj parol: 123456». SMS-повідомлення та ПУШ-повідомлення можуть бути доповнені іншою інформацією в залежності від виду послуги, що надається Клієнту в Системі «Райффайзен Онлайн». 2.6. Електронний документ, який підписано Електронним підписом Клієнта шляхом введення Одноразового пароля, є таким, що вчинений Клієнтом із додержанням письмової форми та підписаний Клієнтом власноруч. Цілісність, достовірність та авторство Електронного документа, який підписано Електронним підписом Клієнта (шляхом введення Одноразового пароля).

Такий пароль надсилався відповідачеві і він його вводив у системі Райффайзен Онлайн тим самим підтверджуючи свою згоду на отримання кредитних коштів та укладення Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021. Позивачем доведено, що вказаний кредитний договір укладений в електронній формі, підписаний Відповідачем Електронним підписом (одноразовим ідентифікатором) 021276+38067397717167.

Суд встановив, що кредит було надано шляхом зарахування коштів Кредиту на поточний рахунок Клієнта, зазначений у п. 1.2. Заяви-Договору.

Рахунок № 193808050000000022036788536 є позичковим рахунком який було відкрито на підставі укладеної між Банком та ОСОБА_2 заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-R0-82-117614206 від 07.12.2021 року.

Водночас, у наданій позивачем виписці по рахунку НОМЕР_2 відображено перерахування 07.12.2021 року кредитних коштів на поточний рахунок НОМЕР_9 (а.с. 198-200 Т № 1, а.с. 18 Т. №2) з якого кредитні кошти були направлені наступним чином: - списано кошти у сумі 4253.07 грн. на погашення страхового платежу згідно умов п.2.1.2 Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» № 014-R0-82-117614206 від 07.12.2021 року; списано кошти у сумі 57900,64 грн. на рахунок НОМЕР_10 для здійснення погашення заборгованості по договору про надання споживчого кредиту № 014-R0-82-117614206 від 07.12.2021 року, клієнт ОСОБА_2 - згідно умов п.2.1.3 Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою». Суму у розмірі 46899.36 грн. перераховано на картковий рахунок клієнта НОМЕР_3 (згідно умов п.1.3 Заяви-Договору про відкриття Поточного рахунку та надання Кредиту «Кредит готівкою» 014-R0-82-117614206).

Таким чином, кредитні кошти у відповідності до умов укладеного договору були надані Відповідачу шляхом перерахування з позичкового рахунку НОМЕР_2 на поточний рахунок Відповідача НОМЕР_8 у сумі 109 053,07 гривень 07.12.2021 року.

Суд зауважує, що банківські виписки є належними доказами на підтвердження видачі кредиту, що узгоджується з позицією викладеною у Постанові від 23.09.2019 року у справі № 910/10254/18 Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду та у Постанові від 30.08.2019 року у справі № 353/614/15 Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного цивільного суду).

Суд дійшов висновку, що без смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений.

Окрім цього, з врахуванням принципу свободи договору, ОСОБА_2 мав можливість не вступати у кредитні відносини із відповідачем, проте підписавши кредитний договір, засвідчив свою згоду на отримання грошових коштів на визначених договором умовах.

Підстав для задоволення зустрічного позову суд не вбачає, оскільки кредитний договір укладений у спосіб визначений чинним законодавством України з дотриманням вимог щодо його укладення із зазначенням умов, які не порушують вимогиЗакону України «Про захист прав споживачів», порядок надання та повнота наданої інформації відповідають вимогамЗакону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг».

Керуючись ст. 5, 12-13, 19, 76-81, 89, 95, 133, 141, 259, 263-265, ч.4 ст.268, ст. 273,274-279, 352, 354, 355 ЦПК України,

У Х В А Л И В:

Позов Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал», яке є правонаступником АТ «Райффайзен Банк», до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Товариства з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал», заборгованість за Заявою-Договором про відкриття Поточного рахунку про надання Кредиту «Кредит готівкою» №014-RO-82-117614206 від 07.12.2021 у сумі 145208,56 грн., яка складається із заборгованості за кредитом у розмірі 127697,79 грн., заборгованості за відсотками у розмірі 17510,77 грн.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь ТОВ «ФК «Кредит-Капітал» 2684 грн. сплаченого судового збору.

У задоволенні зустрічного позову ОСОБА_2 про стягнення заборгованості, та зустрічним позовом ОСОБА_2 до АТ «Райффайзен Банк», третя особа ТОВ «ФК «Кредит-Капітал», про захист прав споживачів відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Сумського апеляційного суду протягом 30 днів з дня складання. Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Найменування сторін:

Позивач: Товариство з обмеженою відповідальністю «Фінансова Компанія «Кредит-Капітал» (місце знаходження: 79018, м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, 1/28, ЄРДПОУ35234236).

Відповідач: ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , мешк. АДРЕСА_1 , РНОКПП: НОМЕР_11 ).

Представник відповідача: ОСОБА_1 , юридична адреса:м. Конотоп, вул. Братів Лузанів, 46/20).

Третя особа: АТ «Райффайзен Банк» (юридична адреса: 01011, м. Київ вул. Генерала Алмазова, 4а, ЄРДПОУ 14305909).

Повне рішення суду складено 07 червня 2024 року.

Суддя Н. В. Потій