Рішення № 119509312, 04.06.2024, Липоводолинський районний суд Сумської області

Справа № 581/307/24

Провадження № 2/581/161/24

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

і ме не м Ук ра їн и

04 червня 2024 року селище Липова Долина

Липоводолинський районний суд Сумської області в складі: головуючого - судді Бутенка Д.В., за участю секретаря судового засідання Бочкун Л.І., розглянувши у заочному порядку у відкритому судовому засіданні в залі суду в селищі Липова Долина цивільну справу спрощеного позовного провадження за позовом Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Зміст заявлених до суду вимог

У квітні 2024 року АТ КБ «ПриватБанк» звернулося через систему «Електронний суд» до суду з вказаним позовом, який мотивувало тим, що 21 жовтня 2009 року між банком та відповідачем укладено кредитний договір № б/н, відповідно до умов якого ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановленого початкового кредитного ліміту на картковий рахунок, який в подальшому збільшився до 50000 грн, та для отримання доступу до рахунку отримав кредитну картку № НОМЕР_1 . Позивач зазначає, що відповідач підтвердила свою згоду на те, що підписана ним анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами банку, що діяли на дату підписання та які викладені на банківському сайті https:privatbank.ua/terms, складають між ним та банком договір про надання банківських послуг, що підтверджується підписом у заяві. Вищезазначеною заявою підтверджується той факт, що відповідач був повністю проінформований про умови кредитування банком, які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі. Крім того, відповідачем 05 листопада 2009 року підписано довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду», у якій останній власним підписом підтвердив, що з фінансовими умовами надання кредитки «Універсальна, 55 днів пільгового періоду» що зазначені у довідці і прикладами розрахунку суми плати за використання кредитних коштів ознайомлений». У подальшому, після спливу строку дії першої картки відповідачем для можливості користування рахунком додатково отримані наступні картки: кредитна картка Універсальна № НОМЕР_2 , строк дії 08/19, кредитна картка Універсальна №5168745302280885, строк дії 02/23, а у процесі користування рахунком відбулася зміна відсоткової ставки 42,0% річних. Також, в зв`язку зі змінами у законодавстві, впровадженні нормами Закону України "Про споживче кредитування" паспорту споживчого кредиту - клієнт підписав паспорт споживчого кредиту від 30 липня 2021 року, в якому також є інформація про відсоткові ставки по кредитування по картковим рахункам. Далі у процесі користування рахунком 30 липня 2021 року відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком, яка підписана у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля, про що зазначено в полі підпис клієнта із позначкою дати та часу. При цьому, на момент підписання зазначеної вище заяви заборгованість відповідача становила 14957 грн 82 коп, що вбачається із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості. Тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків, і починаючи з 30 липня 2021 року відсотки нараховувалися відповідно до підписаної відповідачем заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, а саме згідно п. 1.3. у розмірі 42,0%. При цьому за погодженою ставкою банком нараховано відсотків у розмірі 5653 грн 44 коп. Зазначив, що у зв`язку із початком повномасштабного вторгнення та збройної агресії російської федерації, банк пішов на зустріч клієнтам та скасував відсоткову ставку у березні 2022 року - розмір 0 %, а в подальшому із 01 квітня 22 року відсоткова ставка поступово повернута до погодженого розміру. Також зазначав, що банк свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту, а відповідач у порушення договірних обов`язків у процесі користування кредитним рахунком, своєчасно не повернув банку грошові кошти на погашення заборгованості за борговим зобов`язанням. У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань відповідачем та з урахуванням внесених ним коштів на погашення заборгованості, станом на 18 березня 2024 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 32665 грн 40 коп., з яких: 27011 грн 96 коп - заборгованість за тілом кредиту, 5653 грн 44 коп - заборгованість за нарахованими відсотками за користуванням кредитом, яку разом із судовим збором банк просив суд стягнути з відповідача.

Позиція позивача, відповідача по даній справі

Представник позивача про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.1 ч.7 ст. 128 ЦПК України, у судове засідання не з`явився, у поданій позовній заяві не заперечує проти розгляду справи у за відсутності представника банку та не заперечує проти розгляду справи у заочному порядку.

Відповідач, про час та місце розгляду справи повідомлявся в порядку п.2 ч.7 ст.128 ЦПК України належним чином, у судове засідання повторно не з`явився, заперечень проти позову (відзиву) не надав.

Процесуальні дії суду у даній справі

Ухвалою Липоводолинського районного суду Сумської області від 15 квітня 2024 року даній справі відкрито провадження, призначено судовий розгляд на 20 травня 2024 року о 13 год 30 хв. 20 травня 2024 року розгляд справи відкладено до 04 червня 2024 року у зв`язку з першою неявкою у судове засідання відповідача. 04 червня 2024 року спір вирішено по суті.

Установлені судом фактичні обставини даної справи

Як вбачається з матеріалів справи, 05 листопада 2009 року між АТ КБ «ПриватБанк» ОСОБА_1 підписано заяву, згідно з якою останній прохав видати кредитну картку АТ КБ «ПриватБанк». У анкеті-заяві зазначено, що відповідач згоден з тим, що ця заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами становить між ним та банком договір про надання банківських послуг, а також, що він ознайомлений та погодився з Умовами та Правилами надання банківських послуг і Тарифами банку, які були надані йому для ознайомлення в письмовому вигляді (а.с.126).

При підписанні заяви 05 листопада 2009 року відповідачем підписано довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Кредитка Універсальна, 55 днів пільгового періоду», базова відсоткова ставка в місяць 2,5 %, обов`язковий щомісячний платіж 7% (але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості). Крім того, Тарифами передбачена сплата пені за несвоєчасне погашення заборгованості: пеня= пеня(1)+пеня(2), де пеня (1) = (базова відсоткова ставка по договору)/30 нараховується за кожен день прострочення кредиту; пеня (2) = 1% від заборгованості, але не менше 30 грн. у місяць, нараховується 1 раз у місяць при наявності прострочення за кредитом або відсотками 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму 50 грн. і більше; штраф за порушення термінів платежів по будь-якому з грошових зобов`язань, передбачених договором, більше чим на 30 днів 500 грн+5% від суми заборгованості по кредитному ліміту, з урахуванням нарахованих і прострочених відсотків і комісій; відсоткова ставка (в місяць) на суму несанкціонованого перевищення ліміту кредитування 3,75 (а.с.110).

30 липня 2021 року відповідачем також підписано Паспорт споживчого кредиту, який містить інформацію про умови кредитування з використанням кредитної карти у цій письмовій інформації визначена валюта кредиту (гривня), процентна ставка у пільговий період 0,00001 % річних, процентна ставка поза межами пільгового періоду з 42% до 36 % річних, процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків, річних з 84 % до 72 %, підписаний позичальником Паспорт діє у період часу з 30 липня 2021 року до 30 липня 2041 року (а.с.37-41).

Також, 30 липня 2021 року відповідачем підписано заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком, яка підписана у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля та якою змінено процентну ставку, відсотків річних для карт Універсальна 42% (а.с.42-52).

Із наданих позивачем розрахунків та виписки за договором № б/н за період із 21 жовтня 2009 року по 19 березня 2024 року вбачається, що відповідач багаторазово протягом дії договірних відносин користувався кредитними коштами, погашаючи заборгованість, останнє часткове погашення відповідачем датоване 26 жовтня 2023 року у розмірі 1000 грн 00 коп (а.с.10-14,16-19,20-36,53-95).

У наданій АТ КБ «ПриватБанк» інформації наявні відомості про неповну і несвоєчасну сплату відповідачем щомісячних платежів на погашення заборгованості за кредитом, а тому станом на 18 березня 2024 року виникла заборгованість за вказаним кредитним договором у розмірі 32665 грн 40 коп., з яких: 27011 грн 96 коп - заборгованість за тілом кредиту, 5653 грн 44 коп - заборгованість за нарахованими відсотками за користуванням кредитом (а.с.20-36).

Норми права, які підлягають застосуванню у даній справі

Частиною 1 ст.13 ЦПК України передбачено, що суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Згідно ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відповідно до частин першої, другої статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Згідно зі ст.ст.526, 530 ч.1 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться; якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Частиною другою статті 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 ЦК України).

Частиною 1 статті 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ «ПриватБанк»).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

За змістом статті 1056-1 ЦК України в редакції, чинній на момент виникнення спірних правовідносин, розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Висновки суду по суті заявлених вимог

Банк, пред`являючи позовні вимоги про погашення кредиту, просив у тому числі, крім заборгованості за кредитом (сума, яку фактично отримав у борг позичальник), стягнути борг за відсотками за користування кредитом.

Із матеріалів справи вбачається, що 05 жовтня 2009 року АТ «ПриватБанк» та ОСОБА_1 підписали заяву про отримання останнім кредитних коштів, Довідку про умови кредитування з використанням кредитної картки «Кредитка Універсальна, 55 днів пільгового періоду», з якими останній ознайомився 05 жовтня 2009 року, що засвідчив своїм особистим підписом. У цій довідці визначена валюта кредиту, базова процентна ставка на місяць 2,5 % на місяць з розрахунку 360 днів на рік (30% на рік), розмір щомісячних платежів, комісії за зняття коштів, розмір пені та штрафів. У подальшому, ОСОБА_1 підписав паспорт споживчого кредиту від 30 липня 2021 рок та заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг, на підставі якої погоджені інші суттєві умови користування кредитним рахунком, яка підписана у системі самообслуговування Приват24 за допомогою ОТР пароля, тобто, відповідач був належним чином повідомлений про умови кредитування зокрема щодо сплати відсотків у розмірі 42,0%. (а.с.126,110).

Тобто, сторонами були узгоджені усі істотні умови, які є обов`язковими для кредитних договорів, зокрема, щодо порядку надання кредитних коштів, відсоткової ставки за користування коштами, строків та порядку погашення заборгованості, відповідальність за порушення зобов`язання, тощо.

Із наданої позивачем банківської виписки по карткам ОСОБА_1 вбачається, що відповідач користувався ними та вносив кошти на погашення заборгованості.

При зверненні до суду з вказаним позовом банк, зокрема, порушував питання про стягнення заборгованості за простроченими процентами в сумі 5653 грн 44 коп.

Із наданого банком розрахунку заборгованості вбачається, що банк неодноразово погашав проценти за рахунок кредиту на загальну суму 28305 грн 81 коп. Такі дії банку не відповідають суті кредитних правовідносин, оскільки проценти за своєю суттю є платою за користування кредитними коштами. Таким чином, банк безпідставно збільшував тіло кредиту за рахунок погашення відсотків.

Отже, наданий позивачем розрахунок заборгованості по процентам, нарахованих на збільшене за рахунок процентів тіло кредиту, не є правильним, тому суд уважає, що банк не довів наявність заборгованості по процентам за користування кредитними коштами у заявленому розмірі, відтак вказана вимога задоволенню не підлягає у зв`язку із її необгрунтованості.

Із приводу стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 27011 грн 96 коп, суд зазначає наступне.

Як вже зазначалося вище, банк до тіла кредиту зараховував проценти на загальну суму 28305 грн 81 коп, тобто безпідставно збільшив тіло кредиту на вказану суму. Тому заборгованість за тілом кредиту, яку суд уважає за необхідне стягнути з відповідача на користь позивача, складає 4359 грн 59 коп (27011,96 грн (заборгованість за тілом кредиту) 22652,37 грн залишку проведених проплат (28305,81 грн 5653, 44 грн - розмір погашених за рахунок кредиту процентів) (а.с.10-14,16-19,20-36,53-95). Отже, із урахуванням наведених обґрунтувань позов підлягає частковому задоволенню.

Також, суд уважає, що право позивача на майно у виді наданих в користування грошових коштів також захищається та практично гарантується ст.1 Першого Протоколу до Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, оскільки такі грошові кошти в автономному значенні є майном банківської установи, «існуючим майном», яке добровільно та у визначені строки не повертається іншою особою (відповідачем у даній справі) (п. 48 рішення Європейського суду з прав людини від 23 листопада 1983 року у справі «Van der Mussele v. Belgium»).

Розподіл судових витрат по справі

Відповідно до ч.1,2 ст.141 ЦПК України судовий збір, інші судові витрати, пов`язані з розглядом справи, у разі задоволення позову покладаються на відповідача. Суд, ураховуючи часткове задоволення заявленого позову на 13 %, уважає, що з відповідача необхідно стягнути на користь позивача 314 грн 91 коп повернення сплаченого АТ КБ «ПриватБанк» судового збору при його зверненні до суду з даним позовом.

Керуючись ст. 2,4,12,13,81,89,141,263-265, 282 ЦПК України, суд

у х в а л и в:

Задовольнити частково позов Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором № б/н від 21 жовтня 2009 року.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» заборгованість за кредитним договором в розмірі 4359 (чотири тисячі триста п`ятдесят дев`ять) гривень 59 (п`ятдесят дев`ять) коп (борг за тілом кредиту).

Відмовити у задоволенні іншої частини позову у зв`язку з його необґрунтованістю.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» 314 грн 91 коп судового збору.

Заочне рішення може бути переглянуте Липоводолинським районним судом Сумської області за письмовою заявою відповідача, яка може бути подана до Липоводолинського районного суду Сумської області протягом тридцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Позивачем рішення суду може бути оскаржено безпосередньо до Сумського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги протягом 30 днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Позивач: Акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» (місцезнаходження юридичної особи: вул. Грушевського, 1Д, м. Київ; код ЄДРПОУ: 14360570).

Відповідач: ОСОБА_1 (зареєстрована адреса місця проживання: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_3 ).

Повне рішення суду складено 04 червня 2024 року.

Суддя Д. В. Бутенко