Рішення № 118278122, 01.04.2024, Конотопський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 577/1137/24

Провадження № 2/577/516/24

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 квітня 2024 року м. Конотоп

Конотопський міськрайонний суд Сумської області

Конотопський міськрайонний суд Сумської області в складі:

головуючого судді Кравченка В.О.

за участю секретаря

судового засідання Цуканової О.В.

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного провадження справу за позовом акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,-

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство «Перший Український Міжнародний Банк» (далі по тексту АТ «ПУМБ») звернулося до суду з вищевказаним позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 , станом на 01.04.2024 року, 91681,08 грн. заборгованості за кредитними договорами:

- № 2001422167201 від 09.10.2019 року в розмірі 67965,14 грн., з яких: 43772,50 грн. - за основним боргом; 24192,64 грн. - за процентами; 0,00 грн.- за комісією;

- № 1010078289 від 24.04.2021 року в розмірі 23715,94 грн., з яких: 14167,05 грн. - за основним боргом; 2,44 грн. за процентами; 9546,45 за комісією.

Також ставиться питання про відшкодування 2422,40 грн. понесених судових витрат.

На обґрунтування вимог у зверненні вказано, що 09.10.2019 року та 24.04.2021 року між АТ «ПУМБ» та ОСОБА_1 були укладені кредитні Договори № 2001422167201 та № 1010078289, за умовами яких останній отримав кредит 43800,00 грн. та 20000 грн. відповідно.

Проте, взятих на себе зобов`язань по кредитним Договорам ОСОБА_1 не виконує внаслідок чого утворилася заборгованість, що і стало підставою звернення до суду з позовом.

Представник позивача АТ «ПУМБ» за довіреністю Киричук Г.М. просить розглядати справу за її відсутності, вимоги підтримує, не заперечує заочному розгляду справи та винесенню заочного рішення, про що указала у прохальній частині позову (зворотна сторона а.с. 4).

Відповідач ОСОБА_1 у судове засідання не з`явився. Процесуальні документи із судовою повісткою направлені відповідачу поштовим відправленням з рекомендованим повідомленням за місцем реєстрації повернуті суду з відміткою «адресат відсутній за вказаною адресою». Відповідно до положень п.п. 3, 4 ч. 8 ст. 128 ЦПК України, судова повістка вважається врученою в день проставлення у поштовому відділенні відповідної відмітки, і особа вважається повідомленою (а.с. 72).

За таких обставин неявка відповідача не перешкоджає розгляду справи і винесенню судового рішення.

Оскільки представник позивача не заперечує заочному розгляду справи, про що зазначив у прохальній частині позову, справу можливо розглянути за відсутності сторін у порядку заочного провадження за наявними у справі доказами.

Суд, дослідивши матеріали справи дійшов наступного висновку.

Із представлених доказів вбачається, що 09.10.2019 року ОСОБА_1 була підписана Заява № 2001422167201 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого останній отримав кредитний ліміт 20000,00 грн., який у подальшому було збільшено до 43800,00 грн., зі сплатою 47,88 % відсотків річних, строком на 12 місяців (зворотна частина а.с. 11- а.с. 12).

У вказаній Заяві ОСОБА_1 просив відкрити на його ім`я поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях, надати кредитну картку та встановити кредитний ліміт на суму 20000 грн.

Крім того, у Заяві вказано: розрахунковий день - 30 число місяця; платіжна дата 30 число місяця; строк дії кредитного ліміту, процентна ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу та інші умови надання та обслуговування кредитної картки встановлюється відповідно до умов ДКБО в залежності від типу кредитної картки; реальна річна процентна ставка складає 47,88 %.

Підписанням цієї заяви відповідач підтвердив, що ним отримана у непошкодженому стані платіжна картка і ІПН, а також, що з правилами користування платіжною карткою ознайомлений та зобов`язується їх дотримуватись.

Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб передбачено:

- п. 2.1.1 Частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування;

- п.2.2.1 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору;

- п.2.2.2 Частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору;

- п. 2.2.5 Частини 2 Розділу І: підписанням заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору;

- п.5.1.4. Розділу І: клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти;

- п.5.1.7. Розділу І: клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором;

- п.4.3.6. та п. 4.3.6.4 Розділу ІІ: сторони дійшли згоди, що Банк має право: змінити (зменшити, збільшити) розмір наданого кредитного ліміту або закрити кредитний ліміт взагалі за умови інформування клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення на номер мобільного телефону. В SMS - повідомленні про зміну розміру кредитного ліміту банк повідомляє клієнту новий розмір кредитного ліміту. У разі незгоди клієнта із зміненим розміром кредитного ліміту, за винятком випадку, передбаченого п. 4.2.19. Розділу ІІ цього Договору клієнт протягом 30 (тридцяти) календарних днів повинен звернутися до Банку та особисто подати відповідну письмову заяву. У випадку, якщо клієнт протягом вказаного строку не заявив про свою незгоду зі зміною розміру кредитного ліміту та/або здійснив першу платіжну операцію після отримання вказаного SMS-повідомлення банку згода клієнта зі зміною умов Договору вважається підтвердженою.

Відповідно до довідки про збільшення кредитного ліміту по Договору № 2001422167201 від 09.10.2019 року ОСОБА_1 кредитний ліміт неодноразово збільшувався, в останнє до 43800,00 грн. (а.с.37).

02.01.2024 року позивачем направлено на адресу відповідача досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань, однак відповідач умови кредитного Договору не виконав, у зв`язку з чим допустив виникнення заборгованості по кредиту (зворотна сторона а.с. 34- а.с. 36).

За представленим Банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним Договором № 2001422167201 від 09.10.2019 року, станом на 01.01.2024 року, становить 67965,14 грн., яка складається із заборгованості: за тілом кредиту - 43772,50 грн.; 24192,64 грн. - за процентами; 0,00 грн.- за комісією (зворотна сторона а.с. 39 а.с. 41).

Крім того, 24.04.2021 року ОСОБА_1 була підписана Заява № 1010078289 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, за умовами якого останній отримав 20000,00 грн. шляхом переказу на рахунок № НОМЕР_2 , зі сплатою 0,01 % відсотків річних, строком на 24 місяці, тобто до 24.04.2023 року (а.с. 9-11).

Умовами кредитного Договору передбачено:

- п.2 цільове призначення: загальні споживчі цілі;

- п.3 сума 20000 грн.;

- п.4 строк (у місяцях): 24;

- п.5 розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості: 2,99%;

- п. 6 розмір процентної ставки: 0,01 % річних.

Крім того, зазначена комісія за обслуговування кредитної заборгованості 598 грн. щомісяця, 14352 грн. - за 24 місяці.

Підписанням цієї заяви відповідач погодився з умовами ДКБО, якими визначаються права та обов`язки клієнта і банку, їх відповідальність за невиконання або неналежне виконання умов договору, а також порядок зміни і припинення дії договору.

Умовами Публічної пропозиції ПАТ «ПУМБ» на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (нова редакція діє з 15 березня 2021 року) передбачено:

- п. 2.1.1 Частини 2 Розділу І: договір визначає умови та порядок здійснення Банком комплексного банківського обслуговування клієнта, регулює відносини сторін при наданні клієнту послуг Банку з відкриття та обслуговування карткових рахунків, випуску карток, надання споживчого кредиту, овердрафту, кредитної лінії, використання системи інтернет-банкінг, сервісу «SMS-банкінг», послуги залучення коштів у вклад, надання у користування індивідуального банківського сейфу і персонального обслуговування;

- п.2.2.1 Розділу І: договір вважається укладеним, а умови публічної пропозиції акцептованими клієнтом з моменту оформлення заяви на приєднання до договору за умови подання клієнтом документів і відомостей, необхідних для з`ясування його особи, суті діяльності та фінансового стану, перелік яких визначається відповідно до вимог чинного законодавства України, якщо інший порядок не встановлений будь-якими іншими умовами договору;

- п.2.2.2 Частини 2 Розділу І: дата набрання чинності договору визначається заявою на приєднання до договору, якщо інше не передбачено умовами Договору та/або Заявою на приєднання до Договору;

- п. 2.2.5 Частини 2 Розділу І: підписанням заяви на приєднання до Договору, клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення Договору Клієнт ознайомився з повним текстом Договору (в тому числі Тарифами), повністю зрозумів його зміст та погоджується зі всіма умовами Договору. Заява на приєднання до Договору може оформлюватися у паперовому або в електронному вигляді;

- п.5.1.4. Розділу І: клієнт зобов`язаний своєчасно та повністю відшкодовувати Банку сплачені ним кошти;

- п.5.1.7. Розділу І: клієнт зобов`язаний сплачувати заборгованість по договору, проценти за користування кредитними коштами, оплачувати комісії та неустойку, а також виконувати зобов`язання з повернення кредиту, в тому числі простроченої заборгованості, на умовах, в строки та в розмірі, що передбачені цим договором.

Згідно платіжної інструкції № TR.48942933.18978.8810 від 24 квітня 2021 року АТ ПУМБ надало ОСОБА_1 кредитні кошти за Договором № 1010078289 від 24.04.2021 року в сумі 20000,00 грн. шляхом переказу на рахунок останнього (зворотна сторона а.с. 37).

02.01.2024 року позивачем направлено на адресу відповідача досудову вимогу щодо виконання договірних зобов`язань, однак відповідач умови кредитного Договору не виконав, у зв`язку з чим допустив виникнення заборгованості по кредиту (зворотна сторона а.с. 34- а.с. 36).

За представленим Банком розрахунком, заборгованість ОСОБА_1 за кредитним Договором № 1010078289 від 24.04.2021 року, станом на 01.01.2024 року, становить 23715,94 грн., з яких: 14167,05 грн. заборгованості за основною сумою боргу; 2,44 грн за процентами; 9546,45 за комісією (а.с. 38 39).

Згідно ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

Стаття 526 ЦК України передбачає, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 638 ЦК України, договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

ОСОБА_1 24 квітня 2021 року о 10 год. 39 хв підписав кредитний Договір № 1010078289 за допомогою електронного підпису (зворотна сторона а.с.10).

Особливості укладання кредитного договору в електронному вигляді визначені Законом України «Про електронну комерцію» (далі по тексту Закон).

У ст. 3 цього Закону зазначено, що електронний договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею (ст. 11 ЗУ «Про електронну комерцію»).

Положеннями ст. 12 ЗУ «Про електронну комерцію» визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Метою підписання договору є необхідність ідентифікації підписанта, підтвердження згоди підписанта з умовами договору, а також підтвердження цілісності даних в електронній формі. Якщо є електронна форма договору, то і підписувати його потрібно електронним підписом, оскільки відповідно до частини першої статті 12 Закону України «Про електронну комерцію» моментом підписання електронної правової угоди є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання електронного цифрового підпису всіма сторонами електронної правової угоди; електронний підпис одноразовим ідентифікатором, визначеними цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) при письмовій згоді сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Не кожна електронна правова угода вимагає створення окремого електронного договору у вигляді окремого електронного документа. Електронний договір можна укласти в спрощеній формі, а можна класично - у вигляді окремого документа.

Електронним підписом одноразовим ідентифікатором є дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, і надсилаються іншій стороні цього договору.

Це комбінація цифр і букв, або тільки цифр, або тільки літер, яку отримує заявник за допомогою електронної пошти у вигляді пароля, іноді в парі «логін-пароль», або смс-коду, надісланого на телефон, або іншим способом.

При оформленні замовлення, зробленого під логіном і паролем, формується електронний документ, в якому за допомогою інформаційної системи (веб-сайту інтернет-магазину) вказується особа, яка створила замовлення.

Будь-яких доказів повернення кредиту та спростування проведених позивачем розрахунків заборгованості відповідача за вказаними Договорами, суду не надано.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Крім того, ст.612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором.

За таких обставин, позов АТ ПУМБ в частині вимог про стягнення заборгованості за кредитними Договорами: № 2001422167201 від 09.10.2019 року загальною сумою 67965,14 грн., з яких: 43772,50 грн. - за основним боргом; 24192,64 грн. - за процентами; 0,00 грн.- за комісією, та № 1010078289 від 24.04.2021 року загальною сумою 14169,49 грн., з яких: 14167,05 грн. - за основним боргом; 2,44 грн. за процентами підлягають задоволенню.

Щодо вимог в частині стягнення заборгованості за комісією за кредитним Договором № 1010078289 від 24.04.2021 року, то слід звернути увагу на таке.

Верховний Суд у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду дійшов висновку про те, що якщо в кредитному договорі банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування), то положення кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (Постанова Верховного Суду у складі Об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 06.11.2023 року у справі № 204/224/21).

Оскільки позов у цій частині жодним доказом не підтверджений, то у задоволенні вимог про стягнення комісії за обслуговування кредитної заборгованості за кредитним Договором № 1010078289 від 24.04.2021 року, що становить 9546,45 грн., слід відмовити.

Відповідно до ч. 1 ст. 141 ЦПК судовий збір підлягає відшкодуванню пропорційно розміру задоволених вимог.

Керуючись: ст.ст. 12, 13, 19, 81, 141, 263-265, 268, 272, 273-276, 280-284 ЦПК України, ст.ст. 207, 610, 627-629, 638, 525, 526, 536, 1048, 1049, 1050, 1054 ЦК України,-

УХВАЛИВ:

Позовні вимоги акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 (паспорт НОМЕР_3 , виданий 21 березня 2012 року Конотопським МВ УМВС України в Сумській області, РНОКПП НОМЕР_4 , зареєстрований в АДРЕСА_1 ) на користь акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» (адреса: 04070, м. Київ, вул. Андріївська, 4, ЄДРПОУ 14282829) заборгованість, станом на 01.01.2024 року, за кредитними Договорами № 2001422167201 від 09.10.2019 року загальним розміром 67965,14 грн. та № 1010078289 від 24.04.2021 року загальним розміром 14169,49 грн., а також судовий збір 2170,16 грн., всього ж 84304 грн. 79 коп.

В решті вимог відмовити.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення. Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду. Строк на подання заяви про перегляд заочного рішення може бути також поновлений в разі пропуску з інших поважних причин.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Суддя Кравченко В. О.