Рішення № 115046247, 21.11.2023, Іршавський районний суд Закарпатської області

Справа № 301/3675/23

2/301/1013/23

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"21" листопада 2023 р. м. Іршава

Іршавськийрайонний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Поп С.Й., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

АТ КБ «ПриватБанк» звернулося в Іршавський районний суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором б/н від 19.07.2022 року в сумі 32024,08 грн.

Позовні вимоги мотивовано тим, що ОСОБА_1 з метою отримання банківських послуг підписав із АТ КБ «ПриватБанк» Заяву б/н від 19.07.2022 року. Відповідач при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, Тарифами, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та банком Договір про надання банківських послуг (далі Договір), що підтверджується його підписом у заяві.

ОСОБА_1 ознайомлений із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом відповідача у анкеті-заяві, де є відповідні запевнення відповідача щодо ознайомлення та надання документів у письмовому вигляді, а також наказом банку про їх затвердження.

При укладанні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Формулярами та стандартними формами є саме Умови та правила надання банківських послуг і Тарифи, які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується відповідач. Заявою відповідача підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ «ПриватБанк», які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі, що також підтверджується копією Паспорту споживчого кредиту.

Також свідченням приєднання до угоди ОСОБА_1 , дія Договору підтверджується фактом користування відповідачем картковим рахунком та використання кредитних коштів. Виконання відповідачем Договору вбачається також із виписки по рахунку та розрахунку заборгованості, де зазначені операції щодо використання кредитного ліміту, операції щодо повернення кредитних коштів та сплати відсотків за їх користування. Підписанням ОСОБА_1 заяви між сторонами у відповідності до ст.634 ЦК України був укладений Договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку та кредитного договору.

Банком на підставі Договору про надання банківських послуг було відкрито ОСОБА_1 кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт у розмірі, що зазначений у Довідці про зміну умов кредитування та обслуговування картрахунку, а для користування кредитним картковим рахунком відповідач отримав кредитну картку (номери та строк дії кредитних карток зазначено у довідці про отримані картки). У подальшому розмір кредитного ліміту збільшився до 27000 грн.

Щодо встановлення та зміни кредитного ліміту банк керувався п.2.1.1.2.5. Договору, на підставі якого відповідач при укладенні Договору дав свою згоду щодо прийняття будь-якого розміру кредитного ліміту та його зміну за рішенням та ініціативою банку.

Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення овердрафту, який відповідно до п.1.1.1.44. Договору короткостроковий кредит, який надається банком клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його рахунку в розмірі ліміту кредитування.

АТ КБ «ПриватБанк» свої зобов`язання за Договором виконав у повному обсязі, а саме надав відповідачу можливість розпоряджатися кредитними коштами на умовах, передбачених Договором, та в межах встановленого кредитного ліміту. Відповідач зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме згідно з п.2.1.1.3.1. Договору погашення кредиту та процентів здійснюється наступними шляхами: договірним списанням клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його рахунку, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим Договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено витрати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим Договором (здійснювати договірне списання); внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту.

Таким чином, у разі відсутності коштів на рахунках, відповідач здійснює погашення кредиту та процентів внесенням грошей на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язкового платежу.

Однак, відповідач не надавав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості, тобто не виконав зобов`язання за вказаним кредитним договором.

Згідно з п.п. 1.1.2.1.2., 1.1.3.1.5. Договору, відповідач зобов`язувався вчасно здійснювати оплату банківських послуг відповідно до тарифів, здійснювати погашення заборгованості у строки та в розмірах, визначених Договором, а також доручив банку списувати кошти з його рахунків у межах сум, що підлягають сплаті банку за Договором, у разі настання термінів платежів (договірне списання), у межах платіжного ліміту рахунка і таке списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.

Пунктом 2.1.1.3.1. Договору передбачено, що в разі несплати мінімального платежу до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, зобов`язання клієнта вважаються простроченими.

Відповідно до п.2.1.1.6.1. Договору, сторони узгодили, що в разі затримання клієнтом сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку, передбаченому п.2.1.1.3.1. Договору, щонайменше на один календарний місяць, банк має право вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі, виконати інші зобов`язання за Договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі.

Згідно з п.2.1.1.2.12. Договору, сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі: 86,4% - для картки «Універсальна», 84,0% - для картки «Універсальна голд».

У зв`язку з неналежним виконанням ОСОБА_1 зобов`язань за кредитним договором, станом на 17.09.2023 року його заборгованість перед банком становить 32024,08 грн. Дана сума складається із: заборгованості за тілом кредиту в сумі 26413,84 грн., заборгованості за простроченими відсотками в сумі 5610,24 грн.

АТ КБ «ПриватБанк» просив стягнути з ОСОБА_1 на свою користь заборгованість за Кредитним договором б/н від 19.07.2022 року в сумі 32024,08 грн. та судові витрати по справі у сумі 2684 грн.

Ухвалою Іршавського районного суду від 23.10.2023 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача Гребенюк О.С., будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явився, згідно поданого клопотання позовні вимоги підтримав та просив задовольнити у повному обсязі, справу розглянути без його участі, не заперечував проти ухвалення заочного рішення (а.с. 39, 49-54).

Відповідач ОСОБА_1 в судове засідання не з`явився, про день, час та місце розгляду справи був належним чином повідомлений, причини неявки не повідомив, поважність неявки не підтвердив, відзиву на позов не подав (а.с. 57).

Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення, виходячи з наступного.

Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

19 липня 2022 року між позивачем АТ КБ «ПриватБанк» та відповідачем ОСОБА_1 підписано Заяву б/н про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (а.с. 13-23).

У цій Заяві б/н від 19.07.2022 року зазначено, що ОСОБА_1 згідно зі ст. 634 ЦК України підписанням цієї Заяви приєднується до розділу «Загальні положення», підрозділів «Кредитні картки», «Поточні рахунки», «Використання картки», «Віддалені канали обслуговування», «Оплата частинами та миттєва розстрочка», Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк» (далі Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет за адресою https://privatbank.ua/terms, в редакції, чинній на дату підписання цієї Заяви, які разом становлять Договір банківського рахунка (далі Договір), приймає всі права та обов`язки, встановлені в цьому Договорі та зобов`язується їх належним чином виконувати (а.с. 13).

В п.2.1.1.1.1. Умов та Правил також зазначено, що на підставі ст.634 ЦК України Анкетою-заявою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг АТ КБ «ПриватБанк» клієнт приєднується до цих Умов та Правил (далі Умови або Договір). Паспорт споживчого кредиту та Тарифи банку (далі Тарифи) є невід`ємною частиною цього Договору (а.с. 18).

На підтвердження укладення сторонами Договору до позовної заяви долучено витяг з Умов та Правил надання банківських послуг та Паспорт споживчого кредиту, які підписано сторонами (а.с. 24-27).

Згідно Кредитного договору б/н від 19.07.2022 року ОСОБА_1 отримав кредит шляхом встановлення банком кредитного ліміту на картковий рахунок, для чого йому було відкрито картковий рахунок та надано кредитну картку.

Відповідно до довідки АТ КБ «ПриватБанк» (без дати) за кредитним договором б/н ОСОБА_1 було надано кредитну картку «Універсальна» № НОМЕР_1 , дата відкриття 19.07.2022 року, термін дії 09/26 (а.с. 12).

Як вбачається з довідки АТ КБ «ПриватБанк» (без дати) про зміну умов кредитування та обслуговування кредитної картки, оформленої на ОСОБА_1 (договір б/н), старт карткового рахунку № НОМЕР_1 відбувся 19.07.2022 року з встановленим кредитним лімітом 0,00 грн., 09.11.2022 року відповідачу встановлено кредитний ліміт в сумі 5000 грн., 24.11.2022 року збільшено кредитний ліміт до 27000 грн., який діяв до 04.05.2023 року, а 04.05.2023 року кредитний ліміт зменшено до 0,00 грн. (а.с.11).

Відповідно до п.2.1.1.2.1. Умов та Правил, банк за наявності вільних грошових коштів та на підставі аналізу кредитоспроможності клієнта надає йому споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених Договором, а клієнт зобов`язується повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом та інші платежі на умовах, встановлених Договором (а.с. 18 на звороті).

Згідно з п. 2.1.1.2.2.-2.1.1.2.4. Умов та Правил, кредит надається у формі відновлюваної кредитної лінії на споживчі цілі на строк 12 місяців з пролонгацією (а.с. 18 на звороті).

В п.2.1.1.2.9. Умов та Правил передбачено, що при користуванні кредитом банк встановлює пільговий період з моменту виникнення заборгованості за кредитом, протягом якого відсотки за користування кредитом нараховуються за пільговою ставкою фіксована процентна ставка в розмірі 0,00001% річних від суми трат, здійснених за рахунок кредиту. Тривалість пільгового періоду - до 25 числа місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредиту. В разі непогашення клієнтом боргових зобов`язань за кредитом до 25 числа місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредиту, за користування кредитом клієнт сплачує банку відсотки в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату здійснення трат за рахунок кредиту (а.с. 19).

Згідно з п. 2.1.1.2.10., 2.1.1.2.11., 2.1.1.3.5., 2.1.1.5.1. Умов та Правил, відповідач ОСОБА_1 зобов`язувався за користування кредитом (за виключенням пільгового періоду) сплачувати банку фіксовану процентну ставку від суми трат, здійснених за рахунок кредиту, залежно від виду картки, а в разі прострочення зобов`язань за договором сплачувати банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної процентної ставки від суми трат, здійснених за рахунок кредиту; на 180-й день з моменту порушення зобов`язань з погашення кредиту повернути банку кредит, проценти за користування кредитом, неустойку та виконати інші зобов`язання за Договором у повному обсязі; здійснювати погашення кредиту у строки та в розмірах, визначених п. 2.1.1.3.1., 2.1.1.3.2. цього Договору (а.с. 19, 20 на звороті).

В п. 1.3.-1.5. Заяви б/н від 19.07.2022 року передбачено, що для карток «Універсальна» фіксована процентна ставка становить 42,0% річних (а.с. 13 на звороті), реальна процентна ставка за умови здійснення розрахунків з використанням платіжної картки та користування коштами поза межами пільгового періоду і погашенню кредиту мінімальними щомісячними платежами 51,09% річних (а.с.14), при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту, відсотків річних 84,0% (а.с.15).

Згідно з п.2.1.1.2.12. Умов та Правил, сторони дійшли згоди, що у разі неповернення клієнтом кредиту в строк, зазначений в п.2.1.1.2.4. цього Договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку, та/або в разі несвоєчасної сплати клієнтом мінімального обов`язкового платежу в строк, зазначений в п.2.1.1.3.1. цього Договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку платежу, та/або в разі настання обставин, передбачених п.2.1.1.3.5. Договору, починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань клієнта з погашення кредиту, клієнт зобов`язується сплатити на користь банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі 60,0% для картки «Універсальна» (а.с.19).

Відповідно до п.2.1.1.3.1. Умов та Правил, погашення кредиту та процентів здійснюється клієнтом щомісяця: шляхом списання банком грошей з рахунку клієнта, в тому числі за рахунок кредитного ліміту, в розмірі процентів, які підлягають сплаті за цим Договором, 1 числа календарного місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту, за умови наявності невикористаного кредитного ліміту та за відсутності прострочених зобов`язань клієнта за цим Договором (договірне списання); шляхом внесення клієнтом коштів у готівковій або безготівковій формі в розмірі мінімального обов`язкового платежу на поточний рахунок, для якого відкрито кредитну картку, до останнього календарного числа (включно) місяця, наступного за місяцем, у якому було здійснено трати за рахунок кредитного ліміту (а.с. 19 на звороті).

Розмір мінімального обов`язкового платежу становить: 5% від заборгованості, але не менше ніж 100 грн. щомісячно; 10% від заборгованості, але не менше 100 грн. щомісячно у разі прострочки, починаючи з другого місяця прострочення (а.с.15).

Пунктом 2.1.1.6.1. Умов та Правил банку надано право у разі затримання відповідачем сплати частини кредиту та/або процентів, які підлягають сплаті в порядку, передбаченому п.2.1.1.3.1. Договору, щонайменше на один календарний місяць, вимагати повернення кредиту, строк виплати якого ще не настав, в повному обсязі, відсотки за фактичний строк його користування, в повному обсязі, виконати інші зобов`язання за Договором, в тому числі щодо сплати пені, в повному обсязі (а.с. 20 на звороті).

В п.2.1.1.9.1. Умов та Правил передбачено, що договір починає діяти з дати встановлення кредитного ліміту на картці та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань і договір вважається продовженим на кожні наступні 12 місяців у разі, якщо за 30 днів до дати закінчення дії цього Договору жодна зі сторін не заявила про намір його розірвання (а.с.21).

Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідач зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконував.

Відповідно до розрахунку заборгованості за Кредитним договором б/н від 19.07.2022 року, укладеного між АТ КБ«ПриватБанк»та ОСОБА_1 , станом на 17.09.2023 року сума заборгованості відповідача становить 32024,08 грн. (а.с. 8-9).

Дана сума складається з:

- заборгованості за тілом кредиту у сумі 26413,84 грн.;

- заборгованості за простроченими відсотками в сумі 5610,24 грн.

З матеріалів справи вбачається, що відповідач користувався кредитними коштами, частково здійснював погашення заборгованості за кредитним договором.

З розрахунку заборгованості за Договором та виписки за договором за період з 19.07.2022 року по 26.09.2023 року вбачається, що останнє зняття коштів з рахунку відбулося 28.02.2023 року, а останнє погашення відповідачем кредиту здійснено 15.04.2023 року у сумі 1100 грн. (а.с. 8 на звороті, 10).

Разом з тим відповідач не надав доказів відсутності у нього заборгованості по отриманому кредиту, тому суд приходить до висновку, що позовні вимоги про стягнення з ОСОБА_1 заборгованості за кредитним договором в сумі 32024,08 грн. підлягають задоволенню.

Відзиву на позов відповідач не подав.

Відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України суд вважає стягнути з відповідача в користь АТ КБ «ПриватБанк»2684 грн. судових витрат, що складаються із судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.2).

Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,

р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, будинок 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, заборгованість за Кредитним договором б/н від 19 липня 2022 року у сумі 32024 (тридцять дві тисячі двадцять чотири) грн. 08 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованого в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк», юридична адреса: 01001, м. Київ, вул. Грушевського, будинок 1Д, код ЄДРПОУ 14360570, судові витрати в сумі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне судове рішення складено 21 листопада 2023 року.

Головуюча: М. О. Пітерських