Рішення № 114843984, 07.11.2023, Бердичівський міськрайонний суд Житомирської області

Справа № 274/5924/23

Провадження № 2/0274/1483/23

Р І Ш Е Н Н Я

Іменем України

"07" листопада 2023 р. м. Бердичів

Бердичівський міськрайонний суд Житомирської області

складі: головуючого - судді Хуторної І.Ю.,

з участю секретаря Дерманської О.В.,

розглянувши в судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства "СЕНС БАНК" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

в с т а н о в и в :

01.09.2023 АТ " СЕНС БАНК" звернулось до суду з позовом, у якому просить стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором № 501367225 у розмірі 65 199, 50 грн.

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача

Позовну заяву АТ «СЕНС БАНК» обґрунтувало тим, що 03.10.2021 АТ «Альфа-Банк», який змінив назву на АТ «Сенс Банк» та ОСОБА_1 уклали угоду про надання споживчого кредиту № 501367225.

За умовами кредитного договору банк зобов`язався надати позичальнику кредит, а останній зобов`язався у порядку та на умовах, визначених кредитним договором, повертати кредитні кошти, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати комісію та інші передбачені платежі у сумі, строки та на умовах передбачені кредитним договором.

Банк належним чином виконав свій обов`язок щодо надання позичальнику кредиту.

ОСОБА_1 порушив умови кредитного договору, зобов`язання за укладеним кредитним договором належним чином не виконує, внаслідок чого станом на 22.01.2023 його заборгованість перед АТ " СЕНС БАНК" становить 65 199,50 грн.

У відзиві на позовну заяву представник відповідача адвокат Гуменюк О.В. позовні вимоги не визнав. Вказав, що умова кредитного договору про обов`язок сплати позичальником щомісячної сплати комісії за розрахунково-касове обслуговування кредиту у розмірі 3, 79% від суми кредиту є нікчемною. Зазначив, що щомісячний розмір сплати комісії за розрахунково-косове обслуговування кредиту у розмірі 1326, 50 грн перевищує встановлені банком відсотки. Крім того, позивач не зазначив у чому саме полягає послуга за розрахунково-касове обслуговування.

Окрім того, банк має право звернутись до суду про дострокове стягнення суми кредиту після спливу 30 днів з моменту отримання позичальником вимоги про дострокове стягнення кредитної заборгованості. Проте, до позовної заяви банк додав досудову вимогу від 05.06.2023 та не надав доказів про те, що відповідач таку вимогу отримав.

Заяви, клопотання, інші процесуальні дії у справі.

Ухвалою судді від 22.09.2023 позовна заява судом прийнята до розгляду у справі відкрито спрощене позовне провадження.

Сторони у судове засідання не з`явилися.

Представник позивача Рудницький Ю.І. на адресу суду спрямував заяву, в якій просить проводити судове засідання за його відсутності, позовні вимоги підтримав.

Представник відповідача адвокат Гуменюк О.В. на адресу суду скерував заяву, в якій просить проводити судове засідання за його відсутності, позовні вимоги не визнає.

У зв`язку із неявкою в судове засідання учасників справи, фіксування судового засідання за допомогою звукозаписувального пристрою не здійснювалося.

Фактичні обставини, встановлені судом, аналіз доводів сторін, висновки суду

Судом встановлено, що 03.10.2021 між АТ «Альфа-Банк» (01.12.2022 найменування АТ «Альфа - Банк» змінено на АТ «Сенс Банк») та ОСОБА_1 був укладений кредитний договір, шляхом підписання оферти на укладення угоди про надання споживчого кредиту №501367225, обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії, анкети-заяви про акцепт публічної пропозиції АТ «Альфа Банк» на укладення договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб в АТ «Альфа Банк».

За умовами споживчого кредиту відповідач отримав грошові кошти у розмірі 35 000 грн на розрахунковий рахунок відкритий в АТ "Альфа-Банк" на умовах, встановлених кредитним договором, зі сплатою процентів за користування кредитом 39, 99 % річних (фіксована процентна ставка), строком на 48 місяців (а.с. 5-6, 8-10, 16).

Відповідно до пункту 1 споживчого кредиту №501367225, встановлено комісійну винагороду за обслуговування (управління) кредиту 3, 79% від суми кредиту, зазначеній в цій оферті без ПДВ.

03.10.2021 відповідач підписав паспорт споживчого кредиту, у якому зазначені: тип кредиту "споживчий кредит", розмір кредиту 35 000 грн, процентна ставка (фіксована) 39, 99% річних, строк кредиту 48 місяців. Паспорті кредиту також передбачає повернення кредиту відповідно до графіку платежів до 4 числа кожного місяця з дати надання кредиту до повного погашення кредиту по 2 797, 97 грн, загальна кількість платежів 48 (а.с. 11).

Відповідно до Додатку № 1 до Угоди про надання кредиту № 501367225 від 03.10.2021 сторони погодили графік повернення кредиту, відповідно до якого ОСОБА_1 щомісячно із 04.11.2021 до 04.09.2025 мав сплачувати по 2 797, 92 грн на погашення боргу за кредитним договором (а.с 6-7).

Відповідно до розрахунку заборгованості, станом на 28.02.2023 банк нарахував ОСОБА_1 заборгованості за договором №501367225 від 03.10.2021 у розмірі 65 199, 50 грн, з яких: 33 717, 47 грн - заборгованість за кредитом, 14 379, 65 - грн заборгованість за відсотками та 17 102, 38 - комісія (а.с. 15, 17-22).

05.06.2023 АТ "Сенс Банк" на адресу зареєстрованого місця проживання ОСОБА_1 направило досудову вимогу, у якій запропонувало ОСОБА_1 достроково виконати всі боргові зобов`язання перед банком за договором споживчого кредиту протягом 30 днів календарних днів з дня отримання від Банку інформації, що підтверджується списком "85" згрупованих відправлень (а.с. 24, 25-26).

Норми права, які застосовані судом

Відповідно до частини першої статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно зі статями 526, 530, 610, частиною першою статті 612 ЦК України зобов`язання повинні виконуватись належним чином, у встановлений термін, відповідно до умов договору та вимог чинного законодавства. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. Згідно ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

За положеннями ч. 2 ст. 1054 та ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Порушенням зобов`язання згідно ст. 610 ЦК України є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За положеннями ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно із частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно ч. 4 ст. 16 ЗУ «Про споживче кредитування» передбачено, що якщо кредитодавець відповідно до умов договору про споживчий кредит вимагає здійснення платежів, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі платежі або повернення споживчого кредиту здійснюються споживачем протягом 30 календарних днів, з дня одержання від кредитодавця повідомлення про таку вимогу. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про споживчий кредит, вимога кредитодавця втрачає чинність.

Аналіз доводів сторін, висновки суду

З розрахунку заборгованості та виписки по особовим рахункам вбачається, що ОСОБА_1 не здійснював повернення кредитних коштів у строки та у розмірі, які погоджені графіком повернення кредиту.

Цей факт представником відповідача у відзиві не спростовано.

Позивач на виконання вимог закону про споживче кредитування направив відповідачеві вимогу про дострокове повернення кредиту та пред`явив позов після спливу 30 днів із дня коли відповідач мав би отримати вимогу із банку, проте відправлення повернутої через закінчення строку зберігання.

Тому, оскільки відповідач умови кредитного договору не виконує, кредит та відсотки за користування кредитом не сплачує, позовні вимоги АТ "Сенс Банк", в частині заборгованості за кредитом та відсотками, підлягають задоволенню.

Щодо позовних вимог про стягнення комісії за договором, суд зазначає наступне.

На спірні правовідносини за цим договором поширюється дія Закону України «Про споживче кредитування», адже за договором позичальнику був наданий споживчий кредит, який укладений зі строком погашення кредиту більше одного місяця.

Відповідно до п. 1. 1. договору банк надав позичальнику кредит на споживчі потреби зі сплатою комісії.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно із частиною другою статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Законом України «Про споживче кредитування» безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України «Про споживче кредитування» Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168 «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту».

Закон України «Про споживче кредитування» розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно із частиною п`ятою статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України «Про споживче кредитування» (10 червня 2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України «Про споживче кредитування».

Такий правовий висновок викладений Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

У п. 1 б оферти на укладення угоди про надання кредиту № 501367225 від 03 жовтня 2021 передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту - 3.79 % від суми кредиту, зазначеної в акцепті на укладення угоди.

У пункті 1 б оферти на укладення угоди про надання кредиту № 501367225 від 03 жовтня 2021 також вказано, що всі відносини між Позичальником та Банком, що не врегульовані цією Угодою, регулюються Договором. Договір визначає всі умови надання та користування Кредитом, додатково до тих, що вказані в Угоді. Його діюча редакція розміщена: www.alfabank.com.ua. Угода є невід`ємною частиною Договору.

Відповідно до пункту 2.7. Додатку 5 Договору, що розміщений на сайті www.alfabank.com.ua, у редакції на час укладення спірного договору, за надання вищевказаних послуг Позичальник сплачуватиме Банку комісію за обслуговування (управління) кредиту розмір та порядок оплати якої визначається умовами Угоди. (ІІ) У випадку укладення Угоди Банк надає Позичальнику наступні послуги з розрахунково -касового обслуговування кредитної заборгованості, а саме: - Надання послуг з розрахунку суми чергового платежу за Угодою та/або суми повного дострокового повернення заборгованості за Угодою про надання споживчого кредиту, що надаються: а. з використанням телефонного зв`язку, в Контакт - центрі, через IVR - menu, б. шляхом оброблення запитів, що направлені Банку Позичальником із використанням Системи Інтернет сервісу «My Alfa-Bank» та надання відповідей на відповідні запити Позичальника, тощо. - Надання інформації (виписок) по рахунках з використанням SMS повідомлень щодо суми платежу за Угодою про надання споживчого кредиту, тощо. - Надання довідок щодо розрахунково-касового обслуговування по телефонних каналах зв`язку через Контакт - центр чи в електронному вигляді, шляхом направлення відповідних повідомлень на адресу електронної пошти Позичальника, що вказана останнім в Анкеті-заяві про акцепт (у випадку наявності) щодо: а. надходження та зарахування коштів рахунок для повернення заборгованості, б. зарахування коштів платежу на рахунки погашення кредитної заборгованості, в. про стан кредитної заборгованості. - Надання виписок по рахункам та/або довідок щодо розрахунково-касового обслуговування по електронній пошті за електронною адресою, що вказана Позичальником в Анкеті-заяві про акцепт: а. E - mail довідка про стан кредитної заборгованості. - Розшук (запит), уточнення, повернення, анулювання, зміна умов переказів згідно до запитів Позичальника. - Надання довідок щодо розрахунково-касового обслуговування Позичальника та виписок по рахунку для погашення заборгованості за письмовим зверненням Позичальника. За надання вищевказаних послуг Позичальник сплачуватиме Банку Комісію за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості, розмір та порядок оплати якої визначається умовами Угоди. Послуги з розрахунково-касового обслуговування кредитної заборгованості у випадку укладення Угоди надаються в об`ємі,що визначений цим Додатком № 5. При цьому у випадку якщо умовами Угоди протягом певного періоду користування Кредитом, що визначається умовами Угоди, не передбачена сплата Комісії за розрахунково-касове обслуговування кредитної заборгованості, послуги, що вказані в цьому пункті Позичальнику Банком не надаються та Позичальником не оплачуються.

Оцінюючи зміст умови кредитного договору, якою передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту - 3,97 % від суми кредиту, та зміст наведених положень Договору, якими визначено, у чому полягає послуга банку по обслуговуванню кредиту, суд доходить висновку, що дії банку, які складають обслуговування кредиту, відповідають зобов`язанням банку, визначеним пунктом 2.7 Договору, про надання позичальнику не частіше одного разу на місяць безоплатно інформації про поточний розмір заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої банку, надання виписок по рахунку, щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за договором, які сплачені та які належить сплатити і дати сплати, та зобов`язанням кредитодавця про надання інформації споживачу, визначених статтею 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому такі послуги не можуть бути оплатними.

Наведене дає підстави для висновку, що положення кредитного договору, яким передбачено сплату щомісячної комісії за обслуговування кредиту в розмірі 3.97% від суми кредиту суперечать положенням частини першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування», а тому таке положення є нікчемним.

Висновки суду ґрунтуються на правовому висновку, сформульованому Верховним Судом у Постанові від 08.02.2023, справа №168/349/20.

Тому, у стягненні комісії суд відмовляє.

Разом із тим, враховуючи, що відповідач взятих на себе кредитних зобов`язань щодо повернення кредиту та сплати процентів, в строки передбачені кредитним договором належним чином не виконав, а тому позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості простроченого кредиту та відсотків є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню.

Оскільки з розрахунку заборгованості вбачається, що відповідач сплатив комісію за обслуговування кредиту у розмірі 5 306 грн, а умова договору про сплату комісії є нікчемною, тому з відповідача підлягає стягненню борг за кредитним договором з урахуванням сплаченої ним комісії у розмірі 42 791, 12 грн (48097, 12 (борг та наданим кредитом та проценти) - 5306).

Розподіл судових витрат

Відповідно до частини першої статті 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача підлягають стягненню понесені банком судові витрати, пропорційно задоволеним позовним вимогам у розмірі 1761, 54 грн (42791, 12*2684:65199, 50).

Керуючись статтями 141, 259, 263 - 265 Цивільного процесуального кодексу України, суд

у х в а л и в :

Позовні вимоги Акціонерного товариства "СЕНС БАНК" задовольнити частково.

Стягнути із ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "СЕНС БАНК" заборгованість за кредитним договором № 501367225 від 03.10.2021 у розмірі 42 791 гривні 12 копійок.

У задоволенні решти позову відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства "СЕНС БАНК" 1761 гривню 12 копійок витрат по сплаті судового збору.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня складення рішення до Житомирського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його складення має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому рішення суду.

Відомості про учасників справи:

позивач - Акціонерне товариство "СЕНС БАНК", місцезнаходження за адресою: п/і 03150, м. Київ, вул. Велика Васильківська, 100, код ЄДРПОУ 23494714;

відповідач - ОСОБА_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 .

Рішення складено 13.11.2023

Суддя І.Ю. Хуторна