Рішення № 112689953, 08.08.2023, Іршавський районний суд Закарпатської області

Справа № 301/2454/23

2/301/685/23

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"08" серпня 2023 р. м. Іршава

Іршавський районний суд Закарпатської області в особі головуючої Пітерських М.О., при секретарі Чийпеш А.П., розглянувши у відкритому судовому засіданні в залі суду в м. Іршава в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в :

АБ «Укргазбанк» звернулося в Іршавський районний суд з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за Кредитним договором №2019/ОВР/282-000907 від 27.11.2019 року у сумі 18354,45 грн.

Позовні вимоги мотивовано тим, що 27 листопада 2019 року ОСОБА_1 у відділенні №282/06 Закарпатської обласної дирекції АБ «Укргазбанк» підписала Заяву-Договір №2019/1_С/282-002951 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» (надалі - Правила) за обраним Продуктом «Домовичок до пари» з програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП).

27 листопада 2019 року на підставі вказаної Заяви-Договору між АБ «Укргазбанк», як кредитором, та ОСОБА_1 , як позичальником, було укладено кредитний договір №2019/ОВР/282-000907 від 27.11.2019 року за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП) без забезпечення, з видачею відповідачці міжнародної платіжної картки.

Згідно умов кредитного договору кредит надається без встановлення початкової суми ліміту дозволеного овердрафту та встановлення максимальної суми ліміту дозволеного овердрафту у розмірі від 0,00 до 300000,00 грн. з орієнтовною сумою кредиту у розмірі 10000,00 грн. строком на 12 місяців - з 27 листопада 2019 року по 26 листопада 2020 року з можливістю пролонгації згідно умов Правил, з наступними умовами: відсоткова ставка - 36,00% річних (за пільговий період у 30 днів - 0,00001% річних), відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 48,00%, помісячна плата по кредиту - 7,00% мінімум 50,00 грн.

При укладенні вказаного договору про приєднання до Правил банк надав відповідачці повну інформацію про умови кредитування та орієнтовну сукупну вартість споживчого кредиту безпосередньо в Заяві-Договорі у розділі 4 «Паспорт споживчого кредиту».

Зі змісту п.3.1. розділу 3 «Заяви та підтвердження» вказаної Заяви-Договору вбачається, що підписанням цього Договору сторони підтверджують досягнення згоди щодо всіх істотних умов Заяви-Договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунка фізичної особи, операції за якими, в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів та для кредитних договорів.

Зі змісту п.2.1. розділу 2 «Загальні положення» вбачається, що ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовах банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті банку) є Договором комплексного банківського обслуговування (далі -Договір), укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого зазначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі (далі - разом сторони Договору).

З преамбули Правил, що були затверджені та введені в дію на підставі Протоколу №120707 засідання тарифного комітету АБ «Укргазбанк» від 12.02.2017 року з подальшими змінами та доповненнями, вбачається, що Правила є системою затверджених банком та оприлюднених на офіційному сайті АБ «Укргазбанк» www.ukrgasbank.соm (далі - cайт) норм, що визначають загальні та публічні умови відносин між банком та фізичними особами, які користуються продуктами банку для власних потреб.

Придбання клієнтом пакету оформлюється шляхом подання до банку відповідної письмової Заяви-Договору. Ці Правила, підписана клієнтом Заява-Договір, Тарифний план, Програма кредитування, інші документи, що вимагаються чинним законодавством, разом вважаються укладеним між банком та клієнтом договором на комплексне банківське обслуговування (далі - Договір). Договір є договором приєднання у розумінні ст.634 ЦК України, тобто його умови встановлені однією із сторін (у формулярах або інших стандартних формах) і може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого Договору в цілому.

Наведене вище свідчить про те, що між сторонами у справі у відповідності до ст.634 ЦК України був укладений договір приєднання, за яким позивач надав відповідачу банківські послуги шляхом відкриття карткового рахунку, встановлення ліміту дозволеного овердрафту та здійснював подальше обслуговування вказаного рахунку.

Згідно з п.5.2.10. розділу 5 «Права та обов`язки сторін» Правил, клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним Договором, у тому числі, розділами 6 та 7 цих Правил, Заявою-Договором, Програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування).

Згідно з п.6.13. розділу 6 «Умови надання та супроводження кредиту у формі дозволеного овердрафту» Правил, клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими Правилами.

Згідно з п.6.14.1. розділу 6 Правил, сума заборгованості за дозволеним овердрафтом має бути погашена в повному обсязі не пізніше останнього дня строку його дії (за виключенням випадків, коли банком прийняте рішення продовжити дію дозволеного овердрафту на новий строк).

Згідно з п.6.16. розділу 6 Правил, у разі непогашений клієнтом сум заборгованості за дозволеним овердрафтом у розмірах та у терміни сплати, визначені обраною програмою кредитування, сума непогашеної заборгованості (частини заборгованості) визнається простроченою у день, наступний за терміном погашення відповідної заборгованості.

Згідно з п.7.2. розділу 7 «Проценти за Договором» Правил, розрахунок та нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком у валюті зобов`язання у такому порядку:

п.7.2.1. Правил - Нарахування процентів за користування кредитом у формі дозволеного овердрафту здійснюється банком виходячи з фактичної заборгованості за кредитом на кінець кожного календарного дня розрахункового місяця, розмірів процентних ставок, визначених Програмою кредитування, цими Правилами, фактичної кількості календарних днів у розрахунковому місяці та фактичної кількості календарних днів у поточному році. Нарахування процентів за користування кредитом банк здійснює починаючи з дати видачі кредиту по день, що передує повному погашенню кредиту.

п.7.2.2. Правил - На суму строкової заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за базовою процентною ставкою, розмір якої є фіксованим протягом строку дії дозволеного овердрафту та може бути змінений в тому числі при пролонгації строку дії дозволеного овердрафту, у порядку, визначеному цими Правилами.

п.7.2.3. Правил - На суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом банк нараховує проценти за підвищеною процентною ставкою, розмір якої визначається програмою кредитування. Простроченою вважається заборгованість, по якій настав термін виконання зобов`язань клієнта за Договором щодо обов`язкового погашення суми заборгованості за дозволеним овердрафтом (частини заборгованості), та у цей термін зазначені зобов`язання не виконані (не повністю виконані) клієнтом.

Згідно п.5.3.26. розділу 5 «Права та обов`язки сторін» Правил, банк має право вимагати дострокового виконання зобов`язань клієнтом за укладеним Договором, зокрема, у разі порушення клієнтом строків/термінів сплати будь-яких платежів за Договором, в тому числі, сплати процентів, комісійної винагороди та інших платежів, передбачених Заявою-Договором та цими Правилами, про що клієнту надсилається відповідна письмова вимога.

Згідно п.5.3.27. розділу 5 Правил, банк має право стягнути заборгованість за укладеним Договором у випадку несвоєчасного та/або неповного її погашення/сплати шляхом звернення стягнення на будь-яке майно клієнта у порядку, встановленому чинним законодавством України.

Банк виконав взяті на себе зобов`язання, відкрив позичальнику ОСОБА_1 поточний рахунок, окремий особовий субрахунок в національній валюті України, надав їй кредитні кошти шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту, двічі пролонгував строк дії дозволеного овердрафту (кредиту) на новий аналогічний термін та здійснював подальше банківське обслуговування її рахунків.

Зі свого боку відповідачка прийняла позитивне рішення та погодилася на укладення кредитного договору відповідно до запропонованих кредитором умов. Тим самим, відповідачка вчинила дії з прийняття оферти, зокрема, підписала заяву-договір, отримала кредитну платіжну картку та користувалася кредитними коштами.

Відповідно до виписки по рахунку за № НОМЕР_1 ОСОБА_1 отримувала для власних потреб кредитні кошти шляхом зняття готівки через банкомати з допомогою виданої їй платіжної картки, зокрема: 03.06.2020 року в сумі 10000 грн., 11.06.2020 року в сумі 2000 грн., 16.06.2020 року в сумі 5000 грн., 15.03.2021 року в сумі 10000 грн., 30.07.2021 року в сумі 1000 грн., 18.10.2021 року в сумі 2000 грн. та в інші дні шляхом списання коштів для здійснення переказу, зокрема, 27.05.2020 року в сумі 2000 грн. зі списанням комісії за здійснення таких транзакцій.

Заяв до банку про розірвання Договору зі здійсненням погашення всієї суми кредитної заборгованості ОСОБА_1 перед пролонгацією банком дозволеного овердрафту (кредитного договору) на нові строки та у зв`язку зі збільшенням розміру процентної ставки після повторної пролонгації Договору на новий термін (з 27.11.2021 року) не подавала, чим засвідчила свою згоду з такими рішеннями банку.

Незважаючи на взяті на себе договірні зобов`язання, відповідачка всупереч умовам вищевказаних Правил та Договору, їх не виконує та не здійснює належним чином погашення заборгованості за овердрафтом (кредитом), нарахованими процентами за користування овердрафтом та простроченими відсотками за користування дозволеним овердрафтом.

Внаслідок порушення взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором №2019/ОВР/282-000907 від 27.11.2019 року, станом на 17.04.2023 року заборгованість ОСОБА_1 перед банком становить 18354,45 грн., що складається із: заборгованості по кредиту (прострочена) в сумі 13086,90 грн.; заборгованості по процентах (прострочена) в сумі 5267,55 грн.

Факт отримання ОСОБА_1 кредитних коштів та факт наявності заборгованості відповідачки перед банком підтверджується випискою по рахунках № НОМЕР_2 , № НОМЕР_3 , № НОМЕР_1 та № НОМЕР_4 за період з 27.11.2019 року по 17.04.2023 року.

Враховуючи, що відповідачкою в добровільному порядку не вчиняються дії, спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, вимога про дострокове повернення кредиту нею не була виконана, чим грубо порушуються законні права позивача.

Позивач просив стягнути із ОСОБА_1 на користь АБ «Укргазбанк» заборгованість за Кредитним договором №2019/ОВР/282-000907 від 27.11.2019 року у сумі 18354,45 грн. та судові витрати по справі у сумі 2684 грн.

Ухвалою Іршавського районного суду від 13.07.2023 року відкрито провадження у справі, справу призначено до судового розгляду за правилами спрощеного позовного провадження з викликом сторін.

Представник позивача Артимич М.М. будучи належним чином повідомленим про день, час та місце розгляду справи у судове засідання не з`явився, подав заяву, згідно якої позовні вимоги підтримав та просив задовольнити у повному обсязі, справу просив розглянути без його участі, не заперечував проти ухвалення заочного рішення (а.с.64).

Відповідачка ОСОБА_1 в судове засідання не з`явилася, про день, час та місце розгляду справи була належним чином повідомлена, причини неявки не повідомила, поважність неявки не підтвердила, відзиву на позов не подала (а.с.62).

Дослідивши матеріали справи, з`ясувавши повно і всебічно обставини справи, оцінивши докази на ствердження цих обставин в їх сукупності, суд вважає, що позовні вимоги підлягають до задоволення, виходячи з наступного.

Відповідно до положень ст. 11-16, 202, 509, 525, 526, 610, 614, 625, 629, 1054 ЦК України, цивільні зобов`язання, що виникають з договорів, повинні належно виконуватися; за загальним правилом, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається; особа здійснює свої права на власний розсуд, а також виконує цивільні обов`язки у межах, наданих їй договором або актами цивільного законодавства і повинна діяти добросовісно, не завдаючи шкоди іншій особі; позичальник зобов`язаний повернути кредитору усе заборговане на умовах, передбачених договором і законом, а кредитор вправі відповідно до умов договору та положень закону вимагати виконання порушеного зобов`язання; відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

27 листопада 2019 року між АБ «Укргазбанк» та ОСОБА_1 було укладено Кредитний договір №2019/ОВР/282-000907 за програмою кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП) без забезпечення шляхом підписання відповідачкою Заяви-Договору №2019/1_С/282-002951 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів, та надання послуг за платіжними картками Публічним акціонерним товариством акціонерним банком «Укргазбанк» (надалі - Правила) від 27.11.2019 року за обраним Продуктом «Домовичок до пари» (а.с. 23).

У пунктах 2.1., 3.1. Заяви-Договору від 27.11.2019 року зазначено, що ця Заява-Договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів (що всі розміщені на сайті банку), є договором комплексного банківського обслуговування (далі - Договір), укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого зазначені у Правилах, та клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі. Проставленням підпису на цьому Договорі ОСОБА_1 підтверджує: сторони підтверджують досягнення згоди щодо всіх істотних умов Заяви-Договору, що передбачені чинним законодавством України для договорів банківського рахунку фізичної особи, операції за якими, в тому числі, можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів та для кредитних договорів.

В пункті 4 даної Заяви-Договору від 27.11.2019 року наведений Паспорт споживчого кредиту по Договору №2019/ОВР/282-000907, згідно якого: строк дії договору з 27.11.2019 року по 26.11.2020 року; програма кредитування «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП), орієнтовна сума кредиту 10000,00 грн., мета кредиту - споживчі цілі, можлива сума кредиту: 0,00 - 300000,00 грн., тип кредиту - ліміт дозволеного овердрафту, щомісячний платіж по кредиту - 7,00% мінімум 50,00 грн., валюта кредиту - гривня, пільговий період - 30 днів, строк кредитування - 12 місяців, відсоткова ставка - 36,00% річних, порядок надання кредиту - безготівковий, відсоткова ставка на пільговий період - 0,00001%, погашення кредиту - в кінці строку, дострокове погашення кредиту - без обмежень, відсоткова ставка на прострочену заборгованість - 48,00%, комісія за видачу кредиту/ встановлення кредиту - 4,0%, тип відсоткової ставки - фіксована, порядок сплати відсотків - щомісячно. Також зазначено загальні витрати за кредитом, а саме: реальна відсоткова ставка 45,09% річних, відсотки - 2239,29 грн., комісії - 400,00 грн., разом - 2639,29 грн.

З копій рішень АБ «Укргазбанк» від 09.10.2020 року (а.с.24) та від 11.10.2021 року (а.с.25) вбачається, що з 09.10.2020 року ОСОБА_1 на строк 12 місяців встановлено суму кредиту/ ліміту кредитування 14700,00 грн. з відсотковою ставкою 36%, а з 11.10.2021 року встановлено суму кредиту/ ліміту кредитування 18300,00 грн. на строк 12 місяців з вісотковою ставкою 42%.

Згідно з п. 2.3., 2.6., 5.2.10.-5.2.12., 6.13. Правил, ОСОБА_1 зобов`язувалася сплачувати отримані банківські послуги на умовах, визначених укладеним Договором, та виконувати інші умови укладеного Договору; повернути банку кредитні кошти та проценти за користування дозволеним овердрафтом у порядку та на умовах, визначених цими Правилами, Програмою кредитування та Заявою-Договором; погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, за нарахованими процентами, за комісійною винагородою за надані послуги, а також штрафні санкції (пені, штрафи) за прострочення виконання цих зобов`язань (а.с. 28 на звороті, 29 на звороті, 32).

Як вбачається з позовної заяви, банк виконав взяті на себе зобов`язання, зокрема, відкрив ОСОБА_1 поточний рахунок, окремий особовий субрахунок в національній валюті України, надав їй кредитні кошти шляхом встановлення ліміту дозволеного овердрафту, двічі пролонгував строк дії дозволеного овердрафту (кредиту) на новий аналогічний термін та здійснював подальше банківське обслуговування її рахунків.

В свою чергу відповідачка погодилася на укладення кредитного договору відповідно до запропонованих кредитором умов та вчинила дії з прийняття оферти, зокрема, підписала Заяву-Договір від 27.11.2019 року, отримала кредитну платіжну картку та користувалася кредитними коштами.

Згідно з ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Однак, відповідачка ОСОБА_1 зобов`язання перед банком за Кредитним договором належним чином не виконувала.

Згідно розрахунку заборгованості за Кредитним договором №2019/ОВР/282-000907 від 27.11.2019 року загальна сума заборгованості ОСОБА_1 перед АБ «Укргазбанк» станом на 17.04.2023 року складає 18354,45 грн. (а.с. 5-6).

Дана сума складається з:

-заборгованості по кредиту (прострочена) у сумі 13086,90 грн.,

-заборгованості по процентах (прострочена) у сумі 5267,55 грн.

З матеріалів справи вбачається, що відповідачка користувалася кредитними коштами, частково здійснювала погашення заборгованості за кредитним договором. Зокрема, останній платіж на погашення кредитної заборгованості було зараховано 01.10.2021 року в сумі 389,27 грн., що вбачається з розрахунку заборгованості (а.с.5 на звороті) та виписки по рахунку за період з 27.11.2019 року по 17.04.2023 року (а.с.19).

14 вересня 2022 року банк направив ОСОБА_1 вимогу за №129/20731/2022 про дострокове повернення кредиту у 30-денний строк з дня отримання цієї вимоги у загальному розмірі 17044,33 грн. (а.с.38), яку ОСОБА_1 залишила без реагування та задоволення.

Відповідно до ст. 13, 81 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Відзиву на позов, докази, які спростовують позовні вимоги, та докази відсутності заборгованості за кредитним договором відповідачка ОСОБА_1 суду не надала.

Враховуючи наведене, суд вважає позов обґрунтованим і таким, що підлягає задоволенню.

Суд також вважає, відповідно до ч.1 та п.1 ч.2 ст.141 ЦПК України стягнути з відповідачки в користь АБ «Укргазбанк» 2684 грн. судових витрат, що складаються з судового збору, сплаченого позивачем при зверненні до суду (а.с.1).

Керуючись ст. 526, 530, 610, 629, 631, 639, 1049, 1050, 1054 ЦК України, ст. 12, 13, 76-81, 263-265, 274, 279, 280 ЦПК України,

р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк», юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, буд. 1, код ЄДРПОУ 23697280, заборгованість за Кредитним договором №2019/ОВР/282-000907 від 27 листопада 2019 року у сумі 18354 (вісімнадцять тисяч триста п`ятдесят чотири) грн. 45 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , зареєстрованої в АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_5 , на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк», юридична адреса: 03087, м. Київ, вул. Єреванська, буд. 1, код ЄДРПОУ 23697280, судові витрати в сумі 2684 (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири) грн.

Заочне рішення може бути переглянуто судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідачки, поданою протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд, якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Апеляційну скаргу на рішення суду може бути подано позивачем протягом тридцяти днів з дня його проголошення безпосередньо до Закарпатського апеляційного суду.

Учасник справи, якому повне рішення суду не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Повне судове рішення складено 08 серпня 2023 року.

Головуюча: М. О. Пітерських