Рішення № 112443855, 18.07.2023, Новомосковський міськрайонний суд Дніпропетровської області

Справа № 610/4110/21

№ 2/183/3066/23

ЗАОЧНЕ РІШЕННЯ

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

18 липня 2023 року місто Новомосковськ Дніпропетровської області

Новомосковський міськрайонний суд Дніпропетровської області у складі:

головуючого суддіДубовенко І.Г.,

при секретарі судового засіданняІванової Н.А.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Новомосковського міськрайонного суду Дніпропетровської області в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

за участю: представника позивача Слісаренко Л.Л.,

в с т а н о в и в :

Стислий виклад позиції позивача

30 грудня 2022 року до Новомосковськго міськрайонного суду Дніпропетровської області надійшов позов ПАТ АБ «Укргазбанк» до ОСОБА_1 у якому позивач просив ухвалити судове рішення про стягнення з відповідача заборгованість за кредитним договором №2019/І_С/070-009937 від 26.12.2019 у розмірі 41640,56 грн. та понесені ним судові витрати у справі.

В обґрунтування позову позивач посилався на те, що 26.12.2019 між публічним акціонерним товариством акціонерний банк «Укргазбанк» та відповідачем укладено заяву-договір №2019/І_С/070-009937 про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за якими здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК».

Згідно підписаної заяви-договору відповідачу встановлено максимальну суму овердрафту в розмірі до 300000 грн. строком з 26.12.2019 по 25.12.2020 зі сплатою 36% річних (базова відсоткова ставка) та 48 % річних (відсоткова ставка на прострочену заборгованість, щомісячний платіж по кредиту 7% мінімум 50 грн. Пунктом 5.2.10 правил встановлено обов`язок клієнта погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом у розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у томі числі, розділами 6 та 7 цих правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту. Клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими правилами.

Банк виконав свої зобов`язання за кредитним договором, але позичальником зобов`язання за кредитним договором належним чином не виконуються. Станом на 01.03.2021 за відповідачем утворилась заборгованість у розмірі 41640,56 грн., до складу якої входять: заборгованість по кредиту34633,53 грн.; поточна заборгованість по відсоткам989,59 грн, прострочена заборгованість по відсотках6017,44 грн.

Відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, у зв`язку з чим, банк змушений звернутися з позовною заявою до суду.

Заяви, клопотання учасників справи, інші процесуальні дії у справі

Представник позивача в судовому засіданні повністю підтримав позовні вимоги та, посилаючись на ті ж підстави, просив суд задовольнити його в повному обсязі, не заперечував проти заочного розгляду справи.

Відповідач в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце судового розгляду повідомлений належним чином. Відзив на позов, заяв про розгляд справи у його відсутності чи відкладення розгляду справи суду не подавав.

15 травня 2023 ухвалою судді Новомосковського міськрайонного суду Дніпропетровської області відкрито провадження у справі і постановлено справу розглядати за правилами спрощеного позовного провадження, з викликом сторін.

Згідно ч. 4 ст. 223 ЦПК України, уразі повторної неявки в судове засідання відповідача, повідомленого належним чином, суд вирішує справу на підставі наявних у ній даних чи доказів (постановляє заочне рішення). За згодою представника позивача суд ухвалює рішення при заочному розгляді справи, що відповідає положенням ст.280ЦПКУкраїни.

Фактичні обставини, встановлені судом

Судом встановлено, що 26.12.2019 ПАТ АБ «Укргазбанк» та відповідачем шляхом подання Заяви-Договору №2019/І_С/070-009937 було укладено договір про приєднання до Правил відкриття та обслуговування поточного рахунку фізичної особи, операції за яким здійснюються з використанням електронних платіжних засобів та надання послуг за платіжними картками Публічного акціонерного товариства акціонерного банку «Укргазбанк».

Керуючись положеннями укладеного договору, банк відкрив клієнту картковий рахунок та субрахунок за програмою кредитування: «Універсальна картка «Домовичок» (в рамках ЗКП)», на якому встановлено можливу суму кредиту - 300 000,00 грн., пільговий період 30 днів, відсоткова ставка 36,00% річних, відсоткова ставка на пільговий період 0,00001% річних, відсоткова ставка на прострочену заборгованість 48,00 %; комісію за видачу кредиту - 4,00 %; щомісячний платіж - 7%, мінімум 50 грн.; строк дії договору 12 місяців.

Згідно п. 2.1 Заяви-Договору, відповідач прийняв пропозицію банку та погодився з тим, що заява-договір разом з Правилами, Тарифним планом, умовами банківських Продуктів/Пакетів, є договором комплексного банківського обслуговування, укладеним між АБ «Укргазбанк», реквізити якого визначені у Правилах, та Клієнтом, реквізити якого зазначені у цій Заяві-Договорі.

Згідно п. 4 договору №2019/І_С/070-009937, відповідач був ознайомлений з умовами кредитування. Дану згоду на укладення договору про надання банківських послуг відповідач особисто засвідчив своїм підписом, що є доказом того, що сторони погодилися з умовами договору.

Згідно з п. 3.1. Правил договір вважається укладеним, якщо клієнт належним чином заповнив та підписав заяву-договір, а банк прийняв таку заяву-договір без зауважень відкрив такий рахунок і субрахунок.

Відповідно до п. 5.2.10. Правил позичальник зобов`язаний погашати заборгованість за дозволеним овердрафтом, у тому числі у сумі мінімальних платежів, та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом в розмірах та у строки, що визначені укладеним договором, у тому числі розділами 6 та 7 цих правил, заявою-договором, програмою кредитування, графіком зменшення ліміту дозволеного овердрафту (якщо такий графік передбачений обраною програмою кредитування).

Відповідно до п. 5.2.11. Правил позичальник зобов`язаний не пізніше останнього дня строку дії дозволеного овердрафту, визначеного у заяві-договорі, погасити усю існуючу станом на цей день заборгованість за дозволеним овердрафтом та за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом.

Згідно з п. 6.13. Правил клієнт зобов`язаний погашати заборгованість за нарахованими процентами за користування дозволеним овердрафтом щомісяця до дати, встановленої обраною програмою кредитування, в день закінчення строку дії дозволеного овердрафту, а також в день дострокового припинення дії дозволеного овердрафту у випадках, визначених цими правилами.

З розрахунку заборгованості за вищевказаним договором та виписки по картковому рахунку за період з 26.12.2019 по 01.03.2021 вбачається, що відповідач користувався грошовими коштами позивача та заборгованість відповідача за договором №2019/І_С/070-009937 станом на 01.03.2021 становить 41640,56 грн., до складу якої входять: заборгованість по кредиту34633,53 грн.; поточна заборгованість по відсоткам989,59 грн, прострочена заборгованість по відсотках6017,44 грн.

Відповідно до ч. ч. 1, 2 ст.207ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст. 626 ЦК України).

В силу ч. 1 ст.628ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно зі ст.638ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Як передбачено ч. 1ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Відповідно до ч. 1 ст.1054ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ч. 1 ст.1056-1ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Статті 526, 530ЦК України передбачають, що зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Відповідно до ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Наслідки прострочення позичальником повернення позики визначено у ч. 2ст. 1050 ЦК України, відповідно до якої якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно дост. 1048 цього Кодексу.

У відповідності до ст.610ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Оцінюючи розрахунок заборгованості по сплаті процентів за користування кредитом, суд приходить до такого висновку.

Позивач, обґрунтовуючи свої позовні вимоги, додав до позовної заяви заяву-договір, у розділі 4 якого викладено основі умови кредитування, у тому числі відсоткова ставка (36%, 48 % річних) та строк дії договору з 26.12.2019 по 26.12.2020. Отже суд вважає, що основні умови кредитного договору були погоджені між сторонами у встановленому законом порядку.

Разом з тим, з наданого позивачем розрахунку суми заборгованості за кредитним договором вбачається, що позивач нараховував проценти за користування кредитом за погодженою процентною ставкою 36 %, 48 % річних за період з 26.12.2019 по 01.03.2021.

Також у постанові від 4 лютого 2020 року у справі № 912/1120/16 Велика Палата Верховного Суду зробила висновок, що у разі прострочення боржником умова договору про право банку нараховувати проценти за користування кредитом по день повного погашення заборгованості не може бути підставою для нарахування процентів за частиною першою статті 1048 ЦК України. За період до прострочення виконання зобов`язання боржником підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові в разі порушення боржником зобов`язання.

Відтак, у межах строку кредитування та строку дії договору кредиту до 26.12.2020 відповідач мав, зокрема, повертати позивачеві кредит і сплачувати проценти періодичними (щомісячними) платежами. Починаючи з 27.12.2020 відповідач мав обов`язок незалежно від пред`явлення вимоги позивачем повернути всю заборгованість за договором, а не вносити її періодичними платежами, оскільки останні були розраховані у межах строку кредитування.

Враховуючи викладене, суд вважає, що право позивача нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Однак з розрахунку, наданого позивачем вбачається, що проценти за користування кредитом нараховувались після 26.12.2020, тобто поза межами строку кредитування та строку дії кредитного договору.

В даному випадку сплачені відповідачем кошти, які позивач зарахував на погашення безпідставно нарахованих процентів за користування кредитом від суми простроченої заборгованості за тілом кредиту після закінчення строку кредитування підлягають зарахуванню на погашення тіла кредиту.

Такий правовий висновок викладено в постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 02 жовтня 2019 року у справі №545/2248/17 (провадження №61-11459св19).

З розрахунку заборгованості, виконаного позивачем, вбачається, що станом на дату закінчення строку дії договору сума заборгованості по кредиту складала 34633,53 грн; по відсотках 4772,45 грн.

Тому суд вважає за необхідне здійснити власний розрахунок заборгованості відповідача з урахуванням внесених платежів відповідачем:

З розрахунку вбачається, що позивачем у період з 26.12.2019 по 01.03.2021 здійснювалось нарахування відсотків як прострочених так і поточних, однак водночас відповідачем у цей же період також було здійснено внесення платежів, які були зараховані на погашення відсотків, що підтверджено відповідним розрахунком позивача.

Одночасно з розрахунку прострочених процентів вбачається, що позивачем було заявлено вимогу про стягнення заборгованості на суму 41640,56 грн (згідно позову), проте у період з 27.12.2020 по 01.03.2021 (тобто поза межами дії договору) позивачем здійснено нарахування заборгованості на суму 2216,68 грн, з огляду на викладене суд вважає за доцільне заявлену суму заборгованості по поточним процентам відняти від суми, що була нарахована поза строками дії договору, і отримана сума 4772,45 грн, підлягає стягненню з відповідача в рахунок заборгованості по простроченим процентам.

Враховуючи вищевикладене, суд приходить до висновку про те, що вимоги позивача щодо стягнення заборгованості за кредитним договором підлягають частковому задоволенню, а саме в частині стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у сумі 39405,98 грн., яка складається із наступного: заборгованість за тілом кредиту у сумі 34633,53 грн; заборгованість за процентами у сумі 4772,45 грн

В іншій частині позовних вимог необхідно відмовити.

Розподіл судових витрат між сторонами

У відповідності до вимог ч. 1ст. 141 ЦПК Україниз відповідача також належить стягнути на користь позивача судові витрати понесені останнім на оплату судового збору, алепропорційно до розміру задоволених позовних вимог.

На підставі викладеного та керуючись ст.ст.13, 81, 141, 259, 263-265, ст.268, 273-275, 279, 352, 354, 355 ЦПК України, суд

у х в а л и в :

Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» заборгованість за кредитним договором №2019/І_С/070-009937 від 26.12.2019 року в розмірі у сумі 39405,98 (тридцять дев`ять тисяч чотириста п`ять) гривень 98 копійок і складається з: заборгованості за тілом кредиту 34633,53 грн; заборгованості за відсотками - 4772,45 грн.

У задоволені решти частини вимог - відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» судовий збір у розмірі 2270 (дві тисяча двісті сімдесят) гривень.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача, поданою протягом 30 днів з моменту отримання ним копії цього рішення.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення суду може бути оскаржене в апеляційному порядку до Дніпровського апеляційного суду. Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасники справи:

Позивач: Публічне акціонерне товариство акціонерний банк «УКРГАЗБАНК», Код ЄДРПОУ 23697280, адреса місцезнаходження: вул. Єреванська, 1, м.Київ, 03087.

Відповідач: ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 .

Повний текст рішення виготовлено 18 липня 2023 року.

Суддя І.Г.Дубовенко