Рішення № 109471009, 10.03.2023, Черкаський районний суд Черкаської області

707/352/23

2/707/266/23

Р І Ш Е Н Н Я

І м е н е м У к р а ї н и

10 березня 2023 року м. Черкаси

Черкаський районний суд Черкаської області у складі:

головуючого судді Смоляра А.О.

при секретарі Зарубі Н.М.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у залі суду в порядку спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом ПАТ Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» через обласну дирекцію АБ «УКРГАЗБАНК» до ОСОБА_1 про дострокове стягнення заборгованості,-

встановив:

ПАТ Акціонерний банк «УКРГАЗБАНК» через обласну дирекцію АБ «УКРГАЗБАНК» звернувся до Черкаського районного суду Черкаської області з позовом до ОСОБА_1 , в якому просить стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» та заяви-анкети № ASJ-42652-17-DOM від 19.01.2017, яка станом на 07.11.2022 становить 5968,99 грн. (п`ять тисяч дев`ятсот шістдесят вісім гривень дев`яносто дев`ять копійок).

Обґрунтовує свої вимоги тим, що 19.01.2017 ОСОБА_1 підписала заяву-анкету № ASJ-42652-17-DOM на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим продуктом, що був опублікований в газеті «Урядовий Кур`єр» № 229 від 09.12.2014. Відповідно до останньої, строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 12 місяців (з 19.01.2017 по 18.01.2018). Початкова сума ліміту дозволеного овердрафту становить 11700,00 грн. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 30% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних. Відповідно до умов заяви-анкети, максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту становить 300 000,00 грн., банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір початкової суми дозволеного овердрафту, але в будь-якому випадку розмір дозволеного овердрафту не може перевищувати зазначений в цій заяві-анкеті розмір. Про зміну доступного розміру дозволеного овердрафту банк повідомляє клієнта шляхом надсилання SMS-повідомлення. Відповідно до п. 14 заяви-анкети № ASJ-42652-17-DOM від 19.01.2017 приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим продуктом, що був опублікований в газеті «Урядовий Кур`єр» № 229 від 09.12.2014, відповідач надала банку право після закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного в даній заяві-анкеті, продовжити строк дії ліміту на такий же строк, що визначено заявою-анкетою. Підтвердженням наміру банку продовжити строк дії дозволеного овердрафту є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту. Відповідачем порушувалися умови договору щодо щомісячного погашення заборгованості, станом на 07.11.2022 за відповідачем обліковується 5968,99 грн. заборгованості, в тому числі: 0,00 грн. заборгованість по кредиту (поточна); 4003,33 грн. заборгованість по кредиту (прострочена); 0,00 грн. заборгованість по процентах (поточна); 887,23 грн. заборгованість по процентах (прострочена); 1078,43 грн. заборгованість по платежах за ч.2. ст. 625 ЦК України. Враховуючи, що відповідачем в добровільному порядку не вчиняються дії, спрямовані на повернення банку кредитних коштів та процентів, чим грубо порушуються законні права позивача, останній змушений звернутися з позовною заявою до cуду.

Відповідно до ухвали суду від 13.02.2023 про відкриття провадження, розгляд справи проводиться за правилами спрощеного провадження без виклику сторін. Відповідачу визначено п`ятнадцятиденний строк з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі для подання відзиву на позовну заяву.

Відповідач у встановлений судом строк відзив на позовну заяву та клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін не подав, а тому суд, у відповідності до ч. 5 ст. 279 ЦПК України, вважає за можливе розглянути дану справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Зважаючи на те, що справа розглядалась за правилами спрощеного позовного провадження без виклику сторін, відповідно до ч.2 ст.247 ЦПК України фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу не здійснювалося.

Дослідивши наявні у справі докази та оцінивши їх у сукупності, судом встановлені наступні фактичні обставини і відповідні їм правовідносини.

Судом встановлено, що 19.01.2017 ОСОБА_1 підписала заяву-анкету № ASJ-42652-17-DOM на приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим продуктом, що був опублікований в газеті «Урядовий Кур`єр» № 229 від 09.12.2014.

Відповідно до п. 3.1. цього договору банк, у разі акцептування клієнтом умов цього договору зобов`язується, зокрема, відкривати поточні та карткові рахунки клієнту та обслуговувати рахунки з урахуванням особливостей визначених цим договором, видати клієнту картку/картки зі строком дії зазначеним на її лицьовій стороні та ПІН - код до неї, надавати кредит у формі дозволеного овердрафту на карткові рахунки, на умовах визначених цим договором, обслуговувати кредитні рахунки в частинні надання інформаційних послуг та зараховування коштів для погашення заборгованості за кредитами, надавати інші послуги, передбачені цим договором.

Згідно з умовами п.п. 4.2.2., 4.4.11 додатку до договору, банк встановлює на картковому рахунку клієнта ліміт дозволеного овердрафту відповідно до умов програми кредитування, яку обрав клієнт та в сумі, зазначеній в заяві на приєднання або по клопотанню (відповідно процедури встановленої цим договору) клієнта на встановлення ліміту дозволеного овердрафту відповідно до умов програми кредитування (які розміщені на web-сторінці банку за адресою: https://www.ukrgasbank.com/). В межах ліміту дозволеного овердрафту Клієнт має право здійснювати в порядку, передбаченому цим договором, видаткові операції зі свого карткового рахунку понад залишок коштів на ньому.

Надання дозволеного овердрафту здійснюється банком за наступних умов: на картковому рахунку відсутні або недостатньо коштів клієнта для здійснення платежу; не закінчився строк дії ліміту дозволеного овердрафту; загальна сума наданих кредитних коштів не перевищуватиме ліміту дозволеного овердрафту.

Заявою-анкетою № ASJ-42652-17-DOM ОСОБА_1 від 19.01.2017 визначено, що строк дії ліміту дозволеного овердрафту становить 12 місяців (з 19.01.2017 по 18.01.2018). Початкова сума ліміту дозволеного овердрафту становить 11700,00 грн. Базова процентна ставка за користування овердрафтом становить 30% річних, процентна ставка на прострочену заборгованість становить 48% річних.

Відповідно до умов цієї заяви-анкети, максимальна сума ліміту дозволеного овердрафту становить 300 000,00 грн., банк має право на свій розсуд зменшувати або збільшувати розмір початкової суми дозволеного овердрафту, але в будь-якому випадку розмір дозволеного овердрафту не може перевищувати зазначений в цій заяві-анкеті розмір. Про зміну доступного розміру дозволеного овердрафту банк повідомляє клієнта шляхом надсилання SMS-повідомлення.

Як вбачається до п.п. 6.2.9.-6.2.11 додатку А до договору, внаслідок підписання заяви на приєднання, відповідач взяв на себе обов`язок не пізніше останнього дня строку дії ліміту дозволеного овердрафту в повному обсязі повернути банку отримані кредитні кошти. Сплачувати суми основного боргу за дозволеним овердрафтом (мінімальні платежі) та проценти за користування дозволеним овердрафтом в розмірі та в строки, передбачені цим договором та програмою кредитування. За користування неповерненою в строк, згідно п. 4.4.16 додатку до договору, сумою дозволеного овердрафту (мінімального платежу), сплачувати проценти у розмірі, встановленому п. 4.4.4. цього додатку до договору.

Згідно п. 4.4.3. додатку до договору, порядок сплати процентів залежить від наявності пільгового періоду по картковому рахунку, а саме: якщо відповідно до умов програми кредитування, обраної клієнтом, передбачено пільговий період, то за користування дозволеним овердрафтом протягом пільгового періоду встановлюється процентна ставка в розмірі, зазначеному у умовах відповідної програми. У разі непогашений заборгованості за Дозволеним овердрафтом протягом пільгового періоду, починаючи з наступного календарного дня за останнім днем дії пільгового періоду на cуму строкової заборгованості за користування дозволеним овердрафтом нараховуються проценти в розмірі, зазначеному у умовах програми кредитування, обраної клієнтом. Якщо відповідно до умов програми кредитування, обраної клієнтом, не передбачено пільговий період, то за користування дозволеним овердрафтом встановлюється процентна ставка в розмірі, зазначеному у умовах програми кредитування.

Пунктом 4.4.4. додатку до договору визначено, що на суму простроченої заборгованості за дозволеним овердрафтом та суму заборгованості за овердрафтом (кредитом), в разі його виникнення відповідно до умов, наведених у п. 3.15. цього додатку до договору, нараховуються проценти в розмірі, зазначеному умовами відповідної програми кредитування.

Щомісячно, не пізніше останнього банківського дня кожного місяця, користування дозволеним овердрафтом та/або овердрафтом(кредитом), а також в день розірвання цього договору, або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, за яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, банк нараховує проценти на суму заборгованості за дозволеним овердрафтом та заборгованості за овердрафтом (кредитом) у національній валюті України за фактичний строк користування кредитним коштами, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на картковому рахунку в розмірі процентних ставок, визначених відповідною програмою кредитування, обраною клієнтом. Нарахування процентів здійснюється методом факт/факт, коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та фактична кількість днів у році. День повернення заборгованості не враховується в період, за який нараховуються проценти (п. 4.4.12 додатку до договору).

Щомісячно, до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому клієнт користувався кредитними коштами (дозволеним овердрафтом), в день закінчення строку, на який надано дозволений овердрафт (у разі якщо в цей день клієнт звернувся до відділення банку з метою погашення заборгованості), а також в день розірвання цього договору повністю або припинення зобов`язань сторін в частині відкриття та обслуговування карткового рахунку, яким встановлено ліміт дозволеного овердрафту, клієнт зобов`язаний сплатити банку нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом (кредитом) в разі наявності). Якщо останній день для сплати процентів за користування дозволеного овердрафтом та овердрафтом (кредитом) (в разі наявності) припадає на вихідний або святковий день, то сплата нарахованих процентів здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню (п. 4.4.13. додатку до договору).

Відповідно до п. 3.2.4. додатку до договору, клієнту надається інформація щодо сукупної вартості кредиту (дозволеного овердрафту) у додатку №1 до заяви на приєднання, що є невід`ємною частиною цього договору.

Відповідно до п. 14 заяви-анкети № ASJ-42652-17-DOM від 19.01.2017 приєднання до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та встановлення ліміту дозволеного овердрафту за картковим продуктом, що був опублікований в газеті «Урядовий Кур`єр» № 229 від 09.12.2014, відповідач надала банку право після закінчення строку дії ліміту овердрафту, визначеного в даній заяві-анкеті, продовжити строк дії ліміту на такий же строк, що визначено заявою-анкетою. Підтвердженням наміру банку продовжити строк дії дозволеного овердрафту є доступність кредитних коштів станом на наступний банківський день після настання строку закінчення дії ліміту дозволеного овердрафту.

У відповідності до розділу 9 Договору визначаються умови та порядок односторонньої зміни банком договору. Так, у відповідності до п. 9.3.1. вказаного розділу банком шляхом вчинення одностороннього правочину було внесено зміни до тарифів в частині розміру процентної ставки.

Так, згідно протоколу засідання Комітету з питань управління активами та пасивам АБ «УКРГАЗБАНК» № 310517/20 від 31.05.2017 процентну ставку за продуктом «Універсальна картка «Домовичок» було встановлено в розмірі 36% для клієнтів зарплатно- карткового продукту, та 42% для інших клієнтів банку.

Згідно протоколу засідання Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «УКРГАЗБАНК» № 27032018/1 від 27.03.2018 процентну ставку за продуктом «Універсальна картка «Домовичок» було встановлено в розмірі 30% для клієнтів зарплатно-карткового продукту, та 36% для інших клієнтів банку.

Згідно протоколу засідання Комітету з питань управління активами та пасивами АБ «УКРГАЗБАНК» № 08082018 від 08.08.2018 процентну ставку за продуктом «Універсальна картка «Домовичок» було встановлено в розмірі 36% для клієнтів зарплатно-карткового продукту, та 42% для інших клієнтів банку.

Факт встановлення ліміту овердрафту відповідачеві згідно його заяви-анкети № ASJ-4265-17-DOM від 19.01.2017, факт користування відповідачем кредитними коштами, операції з часткового погашення відповідачем ліміту овердрафту та погашення процентів за користування овердрафтом, перенесення боргу за овердрафтом на рахунок прострочених платежів, нарахування процентів за користування овердрафтом, тощо, підтверджується випискою по рахунку № НОМЕР_1 , IBAN: НОМЕР_2 за період з 19.01.2017 по 07.11.2022.

Судом встановлено, що зобов`язання за вказаним кредитним договором відповідач належним чином не виконала, у зв`язку з чим станом на 07.11.2022 за нею обліковується 5968,99 грн. заборгованості, в тому числі: 0,00 грн. заборгованість по кредиту (поточна); 4003,33 грн. заборгованість по кредиту (прострочена); 0,00 грн. заборгованість по процентах (поточна); 887,23 грн. заборгованість по процентах (прострочена); 1078,43 грн. заборгованість по платежах за, ч.2. ст. 625 ЦК України.

Положеннями ст.1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У відповідності до вимог ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 527 ЦК України боржник зобов`язаний виконувати свій обов`язок, а кредитор прийняти виконання особисто.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо строк виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Статтями 1049, 1054 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути кредитору надані грошові кошти (кредит) та сплатити проценти у строки та на умовах, встановлених договором.

Положеннями статті 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання.

Згідно ч.2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 3 ст. 12, ч. 1 ст. 81 ЦПК України, кожна сторона зобов`язана довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

У відповідності до ч. 2 ст. 76 ЦПК України, докази встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами, висновками експертів, показаннями свідків.

Відповідно до ст. 77 ЦПК України, належними є докази, які містять інформацію щодо предмета доказування. Сторони мають право обґрунтовувати належність конкретного доказу для підтвердження їхніх вимога бо заперечень. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування.

В свою чергу, відповідачем по справі суду не надано жодного належного та допустимого в розумінні ст. 76-81 ЦПК України доказу на спростування обставин, викладених в позові.

Аналізуючи викладене, дослідивши та оцінивши зібрані у справі докази, які свідчать про наявність у відповідача боргу перед позивачем на час розгляду справи, суд дійшов до висновку, що позов обґрунтований та підлягає задоволенню, тому з відповідача слід стягнути заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» та заяви-анкети № ASJ-42652-17-DOM від 19.01.2017, яка станом на 07.11.2022 становить 5968,99 грн. (п`ять тисяч дев`ятсот шістдесят вісім гривень дев`яносто дев`ять копійок), що підтверджено розрахунком заборгованості по договору.

Крім того, відповідно до вимог ст. 141 ЦПК України, з відповідача на користь позивача належить стягнути понесені судові витрати по сплаті судового збору у розмірі 2 684,00 грн.

На підставі вищевикладеного та керуючись ст.ст.12, 13, 141, 259, 263-265, 268, 274,279 Цивільно-процесуального кодексу України, суд,-

вирішив:

Позов - задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_3 ) на користь ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» (код ЄДРПОУ 23697280) заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб - власників карткового продукту «Домовичок» та заяви-анкети № ASJ-42652-17-DOM від 19.01.2017 у розмірі 5968,99 грн. (п`ять тисяч дев`ятсот шістдесят вісім гривень дев`яносто дев`ять копійок).

Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , яка зареєстрована за адресою: АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_3 ) на користь ПАТ АБ «УКРГАЗБАНК» (код ЄДРПОУ 23697280) судовий збір у розмірі 2 684,00 грн. (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири).

Учасники справи можуть ознайомитись текстом судового рішенням, в електронній формі, на офіційному веб-порталі Єдиного державного реєстру судових рішень в мережі Інтернет - http://reyestr.court.gov.ua.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Черкаського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку для подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після розгляду справи апеляційним судом.

Суддя: О. А. Смоляр