Рішення № 109015551, 14.02.2023, Господарський суд Черкаської області

ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ

18005, м. Черкаси, бульвар Шевченка, 307, тел. канцелярії (0472) 31-21-49, inbox@ck.arbitr.gov.ua

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

14 лютого 2023 року м. Черкаси Справа № 925/33/23

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді Г.М.Скиби, за участю секретаря судового засідання А.М.Буднік, у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду розглянув справу за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк", м.Київ, вул.Лєскова,9

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 , АДРЕСА_1

про стягнення 79522,59 грн заборгованості по кредиту,

без участі представників сторін.

Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" звернулось в Господарський суд Черкаської області із позовом до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 з вимогою про стягнення 79522,59 грн заборгованості за кредитним договором від 25.11.2021 №011/23508/1302048 (в тому числі: 74900,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом, 4622,59 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом) та про відшкодування судового збору у розмірі 2481,00 грн.

Короткий опис руху справи:

Ухвалами суду від 03.01.2023 відкрито провадження у справі та призначено її до розгляду за правилами спрощеного позовного провадження у судове засідання 25.01.2023; від 25.01.2023 проведення судового засідання відкладено на 14.02.2023.

Учасники провадження у справі (позивач, відповідач) були належним чином повідомлені про дату, час і місце розгляду справи.

Позивач у направленій до суду заяві від 01.02.2023 №114/5-К-283062 просив (у зв`язку із введенням з 24.02.2022 на території України військового стану та відсутністю у позивача можливості забезпечити участь представника у судове засідання без загрози його життю та здоров`ю) здійснювати розгляд справи без участі його представника, за наявними доказами та матеріалами.

Ухвала суду була направлена відповідачу за адресою його місця проживання чи перебування, зареєстрованою у встановленому законом порядку, оскільки цією особою іншої адреси суду не повідомлено (зокрема, вказана адреса міститься в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань), однак, повернута поштою з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою".

Відповідно до п.5.ч.4 ст.9 Закону України "Про Єдиний державний реєстр юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань" в Єдиному державному реєстрі містяться відомості про місцезнаходження фізичної особи - підприємця (місце проживання або інша адреса, за якою здійснюється зв`язок з фізичною особою - підприємцем). Відповідно до ст.27 ГПК України для цілей визначення підсудності відповідно до цього Кодексу місцезнаходження юридичної особи та фізичної особи - підприємця визначається згідно з Єдиним державним реєстром юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань.

Відповідно до ч.4 ст.122 ГПК України відповідач, третя особа, свідок, зареєстроване місце проживання (перебування), місцезнаходження чи місце роботи якого невідоме, викликається в суд через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за десять днів до дати відповідного судового засідання. З опублікуванням оголошення про виклик відповідач вважається повідомленим про дату, час і місце розгляду справи.

Відповідно до ч.7 ст.120 ГПК України у разі відсутності заяви про зміну місця проживання ухвала про повідомлення чи виклик надсилається учасникам судового процесу (…), за останньою відомою суду адресою і вважається врученою, навіть якщо відповідний учасник судового процесу за цією адресою більше не знаходиться або не проживає.

Відповідно до п.5 ч.6 ст.242 ГПК України днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки (…) про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси. Відмітку пошти "адресат відсутній за вказаною адресою" суд оцінює як "відсутність особи за адресою", оскільки така особа була відсутня у момент доставки їй поштового повідомлення особисто листоношею та оскільки надалі (протягом установленого законом 5-ти денного строку його зберігання у поштовому відділенні) така особа не отримала поштове відправлення суду з власної волі.

Суд вважає, що відповідач був належним чином повідомлений про час і місце розгляду справи, однак участі повноважного представника у судове засідання не забезпечив, про причини його неявки до суду не повідомив.

Явка учасників справи обов`язковою не визнавалась.

Відповідно до ч.1 ст.202 ГПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи, повідомленого належним чином про дату, час і місце судового засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, у зв`язку з чим суд розглянув справу за наявними в ній матеріалами без участі учасників справи, які не з`явились.

Відповідно до ст.233 ГПК України у судовому засіданні приєднано до матеріалів справи вступну та резолютивну частини судового рішення без їх проголошення.

Судом встановлено та перевірено доказами такі взаємовідносин сторін та обставини:

23.12.2019 між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (правонаступником якого за всіма юридичними правами та обов`язками є Акціонерне товариство "Райффайзен Банк", що підтверджується статутом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк", затвердженого загальними зборами акціонерів АТ "Райффайзен Банк" /протокол №Зб-63 від 16.12.2021/, банківською ліцензією від 18.06.2018 №10; Витягом з Державного реєстру банків щодо АТ "Райффайзен Банк" від 16.08.2021 №ДРБ-000006; випискою з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань щодо юридичної особи АТ "Райффайзен Банк" від 17.06.2021 №200403497035) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 укладено угоду №CMDPE-832915 (а.с.11-13), яка разом з Публічною пропозицією, Правилами, Тарифами, заявами, усіма додатками та додатковими договорами/угодами до них становить договір банківського обслуговування.

22.11.2021 фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 подано до Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" заяву на відкриття карткового рахунку та отримання кредиту в рамках продукту "Кредитна картка для підприємців" до договору банківського обслуговування, укладеного підписанням угоди від 23.12.2019 №CMDPE-832915 між АТ "Райффайзен Банк" та нею, як клієнтом, а 25.11.2021 заяву про надання кредиту "Кредитна картка для підприємців" №011/23508/1302048, за умовами якої з дати встановлення (зміни) поточного ліміту клієнт має право отримати, а банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на картковому рахунку № НОМЕР_1 /СКР1946984500 (далі КР) надати клієнту в межах поточного ліміту кошти (кредит), а клієнт зобов`язаний повернути банку кредит та сплатити проценти за його користування (далі - проценти). Кредит надається шляхом зарахування коштів кредиту на КР одночасно з ініціюванням клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР або шляхом договірного списання банком коштів кредиту з КР у випадках, визначених договором. Метою кредиту є фінансування господарської (підприємницької) діяльності клієнта, та сплата клієнтом страхового платежу згідно пункту 6 цієї заяви, у зв`язку з чим до відносин сторін не застосовується Закон України "Про споживче кредитування". Банк у будь-який час протягом строку дії заяви має право здійснювати перевірку цільового використання кредиту, вимагати від клієнта надання доступу до приміщень або матеріальних цінностей та будь-яких документів, необхідних для здійснення такої перевірки, а клієнт зобов`язаний на першу вимогу банку забезпечити представникам банка доступ до відповідних приміщень або матеріальних цінностей та надати документи, що підтверджують цільове використання кредиту (п.1.1); максимальний ліміт кредиту складає 300000 грн (далі максимальний кредит), в межах якого встановлюється поточний ліміт кредиту (далі поточний ліміт). Максимальний та поточний ліміт далі по тексту заяви ліміти (п.1.2); розмір поточного ліміту на дату підписання заяви становить 68500,00 грн та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених п.2.1 заяви (п.1.3); строк кредиту сукупність періодів, протягом яких банк визначає поточний ліміт відповідно до пункту 2 заяви. Строк кредиту становить 48 місяців, що починається з дати встановлення (зміни) поточного ліміту (дати початку кредитування). Подовження строку кредиту є можливим згідно пункту 3 заяви та підпункту 2.3.4 пункту 2.3 статті 3 розділу 8 Правил (п.1.4); проценти за користування кредитом процентна ставка фіксована, 29,9% річних (п.1.5); проценти за користування недозволеним овердрафтом процентна ставка фіксована, 49% річних (п.1.6); клієнт зобов`язаний забезпечити щомісячне надходження коштів на відкриті в банку поточні рахунки клієнта у розмірі не менше ніж 5% від поточного ліміту, що діяв у відповідному місяці, та підтримувати зазначений показник до повного виконання клієнтом зобов`язань за кредитом . /.../ (п.1.8); на дату підписання заяви поточний ліміт становить 68500,00 грн. Датою початку кредитування є наступний робочий день, що слідує за датою підписання заяви. Банк повідомляє клієнта про розмір поточного ліміту в наступному періоді шляхом направлення клієнту sms-повідомлення, що наданий клієнтом при підписанні заяви або інший номер телефону, що наданий клієнтом в процесі обслуговування, згідно порядку, передбаченому підпунктом 2.3.1 пункту 2.3 статті 2 розділу 8 Правил (п.2.1); зобов`язання банку щодо видачі кредиту є відкличними. Банк в будь-який момент має безумовне право встановити обмеження на видаткові операції клієнта в розмірі поточного ліміту (тимчасове блокування поточного ліміту) або встановити поточний ліміт в розмірі нуль гривень (скасування лімітів), в порядку та на умовах, передбачених пунктом 2.4 статті 2 розділу 8 Правил (п.2.2); строк кредиту, встановлений пунктом 1.4 заяви. Без укладання додаткових заяв (договорів) до заяви, банк має право продовжити строк кредиту на той самий строк, за умови, що на останній робочий день строку кредиту банк не отримав листа клієнта про відмову від подовження строку кредиту. Використання клієнтом за рахунок кредиту будь-якої суми коштів після подовження строку кредиту розглядається сторонами як згода клієнта на продовження строку кредиту (п.3.1); проценти нараховуються та сплачуються клієнтом в порядку, визначеному підпунктами 2.5.2, 2.5.3 пункту 2.5 статті 2 розділу 8 Правил (п.4.1); в порядку та на умовах, визначених підпунктами 2.5.5-2.5.6 статті 2 розділу 8 Правил, клієнт зобов`язаний сплачувати обов`язковий щомісячний платіж за користування кредитом в розмірі 5 відсотків від власної заборгованості перед банком, але е менше фіксованої суми, встановленої Тарифами банку на ведення та обслуговування карткових рахунків, до яких встановлений ліміт кредитування, або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Порядок та умови погашення заборгованості за кредитом, в т.ч. недозволеного овердрафту визначаються пунктами 2.5.5-2.5.12 пункту 2.5 статті 2 розділу 8 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його продовження в останній робочий день подовженого строку користування кредитом. (п.4.2); у визначений підпунктом 2.5.5 пункту 2.5 статті 2 розділу 8 Правил строк клієнт має забезпечити наявність коштів на КР або на рахунку, зазначеному в пункті 1.7 заяви, а у випадку його відсутності/закриття на будь-яких інших рахунках клієнта в банку (в тому числі на рахунках клієнта як фізичної особи)/, для подальшого здійснення банком договірного списання коштів згідно з умовами, передбаченими пунктом 9 угоди. Погашення заборгованості за кредитом, процентів, неустойок, комісійних винагород за обслуговування КРО, процентів за недозволеним овердрафтом здійснюється шляхом здійснення банком договірного списання у визначеному пунктом 9 угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких банк здійснює договірне списання коштів з метою погашення клієнтом заборгованості за кредитом, погашення клієнтом заборгованості може бути здійснене клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим банком (п.4.3); додатково до визначених договором засвідчень та гарантій. клієнт засвідчує та гарантує, що на момент підписання заяви: він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених заявою зобов`язань; не існує і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених заявою зобов`язань; або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням зазначених заявою зобов`язань (крім зобов`язань, що можуть мати пріоритет в силу закону), в тому числі не існує жодної з обставин, передбачених підпунктом 2.4.1 пункту 2.4 статті 2 розділу 8 Правил (п.7.1.1); додаткового до визначеної розділом 9 Правил відповідальності клієнта, клієнт зобов`язаний на вимогу банку сплатити останньому: за кожний випадок прострочення виконання передбачених заявою грошових зобов`язань штраф у розмірі визначеному підпунктом 1.14.1 пункту 1.14 статті 1 розділу 9 Правил, окрім випадків невиконання грошових зобов`язань, пов`язаних з накладанням арешту на грошові кошти, що обліковуються на КР (п.8.1.1); за невиконання або неналежне виконання клієнтом зобов`язань, визначених пунктом 1.8 заяви штраф у розмірі визначеному підпунктом 1.14.2 пункту 1.14 статті 1 розділу 9 Правил за кожне таке порушення (п.8.1.2); до всіх правовідносин, пов`язаних з підписанням та виконанням цієї заяви, застосовується строк позовної давності тривалістю у сімдесят років (п.9.1); клієнт підтверджує, що він ознайомлений з чинною редакцією Правил. Клієнт визнає та підтверджує, що на взаємовідносини сторін за цією заявою поширюються положення договору, Правил, в тому числі розділу 8 Правил. Клієнт зобов`язується дотримуватись умов договору, Правил, зокрема тих положень, що регламентують умови надання банком кредитів. Підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що до відносин сторін за цією заявою застосовуються положення договору, в тому числі розділ 8 Правил так само як би текст Правил був би власноруч підписаний клієнтом (п.10).

Згідно з наданим позивачем розрахунком станом на 18.10.2022 заборгованість фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 становить 78522,59 грн, з них: 74900 грн заборгованість за дозволеним овердрафтом та 4622,59 грн заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Згідно з банківською випискою про рух коштів по рахунку позичальника ОСОБА_1 № НОМЕР_2 ( НОМЕР_3 ) за період з 25.11.2021 до 18.10.2021 (а.с.15), останньою використано кредитні кошти шляхом зняття готівки у період з 27.11.2021 (дата першого зняття) до 26.09.2022 (дата останнього зняття готівки).

19.10.2022 позивачем на адресу відповідача направлено вимогу №114/5-К-262102 (а.с.22) про виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, в якій повідомлено останнього про існування у нього заборгованості за кредитним договором станом на 18.10.2022 у сумі 13151,05 грн (прострочена заборгованість за кредитом) та про необхідність у термін не більше 30 календарних днів з дати одержання цієї вимоги здійснити погашення кредиту у повному обсязі в сумі 79522,59 грн.

Вимогу кредитора отримано фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 особисто 03.11.2022 (а.с.25), однак залишено без задоволення чи й належного реагування.

Згідно з випискою АТ "Райффайзен Банк" про рух коштів по рахунку клієнта ОСОБА_1 № НОМЕР_2 за період з 25.11.2021 до 18.10.2022, останньою здійснювалось погашення позики: 19.01.2022 в сумі 5000,00 грн, 21.02.2022 у сумі 4000,00 грн - шляхом безготівкового зарахування, а також зменшення заборгованості 28.02.2022 у сумі 3249,28 грн та 31.05.2022 у сумі 12099,44 грн шляхом коригування рахунку по кредиту.

Станом на 18.10.2022 заборгованість відповідача за кредитним договором становить 79522,359 грн, з них: 74900,00 грн заборгованість за дозволеним овердрафтом, 4622,59 грн заборгованість за недозволеним овердрафтом.

Невиконання позичальником зобов`язань із своєчасного внесення періодичних платежів на погашення кредиту та процентів за користування кредитними коштами, неповернення основної суми кредиту за договором, строк виконання якого настав, - стали підставою звернення банку в Господарський суд Черкаської області за захистом порушеного права та примусового стягнення заборгованості за кредитом.

Відповідачем відзиву на позов чи доказів погашення боргу позивачу та суду - не надано, вимоги не заперечені, врегулювання спору не запропоновано.

Інших доказів сторонами не подано.

Оцінюючи докази у справі в їх сукупності та за внутрішнім переконанням, суд вважає позовні вимоги такими, що підлягають до повного задоволення.

Згідно з постановою Пленуму Верховного суду України від 18.12.2009 №14 "Про судове рішення у цивільній справі", рішення є законним тоді, коли суд, виконавши всі вимоги цивільного судочинства, вирішив справу згідно з нормами матеріального права, що підлягають застосуванню до даних правовідносин, а також правильно витлумачив ці норми. Обґрунтованим визнається рішення, ухвалене на основі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених доказами, які були досліджені в судовому засіданні і які відповідають вимогам закону про їх належність та допустимість, або обставин, що не підлягають доказуванню, а також якщо рішення містить вичерпні висновки суду, що відповідають встановленим на підставі достовірних доказів обставинам, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до положень постанови пленуму Вищого господарського суду України від 23.03.2012 №6 "Про судове рішення" рішення з господарського спору повинно прийматись у відповідності з нормами матеріального і процесуального права та фактичними обставинами справи, з достовірністю встановленими господарським судом, тобто з`ясованими шляхом дослідження та оцінки судом належних і допустимих доказів у конкретній справі.

Відповідно до статті 236 ГПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим. Законним є рішення, ухвалене судом відповідно до норм матеріального права при дотриманні норм процесуального права. Обґрунтованим є рішення, ухвалене на підставі повно і всебічно з`ясованих обставин, на які сторони посилаються як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були досліджені в судовому засіданні, з наданням оцінки всім аргументам учасників справи.

Юридичний статус учасників справи:

Позивач є ліцензованою кредитною установою на ринку банківських послуг України, самостійною юридичною особою з внесенням даних в ЄДРПОУ та суб`єктом господарювання з визначенням видів діяльності.

Відповідач є суб`єктом господарювання на ринку послуг України, фізичною особою-підприємцем, що підтверджено витягом з Єдиного державного реєстру юридичних осіб та фізичних осіб підприємців, з визначенням видів діяльності.

Згідно ч.3 ст.5 Господарського кодексу України (далі - ГК України) суб`єкти господарювання та інші учасники відносин у сфері господарювання повинні здійснювати свою діяльність у межах встановленого правового господарського порядку, додержуючись вимог законодавства.

Частина 2 ст.13 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) передбачає зобов`язання особи при здійсненні своїх прав утримуватися від дій, які могли б порушити права інших осіб.

За змістом ст.ст.11, 509, 627 Цивільного Кодексу України та ст.179 Господарського кодексу України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, зокрема, з правочинів. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Майново-господарські зобов`язання між суб`єктами господарювання виникають на підставі договорів. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Як вбачається із матеріалів справи, 25.11.2021 між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк" (кредитор) та фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 (позичальник) було укладено заяву (договір) про надання кредиту "Кредитна картка для підприємців" №011/23508/1302048, за умовами якої кредитором надано позичальнику можливість використовувати кредитну лінію (з максимальним лімітом 300000,00 грн) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватись з використанням спеціальних платіжних засобів, шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту у розмірі 68500,00 грн.

Під час розгляду справи судом встановлена обставина неналежного виконання відповідачем свого зобов`язання щодо повернення кредитних коштів та відсотків згідно з визначеними сторонами графіку погашення, а також обставина звернення позивачем до відповідача з вимогою про дострокове повернення кредиту.

Відповідно до норм Цивільного кодексу України:

ч.1, 2 ст.1054. За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору;

ст.1046. За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками;

ст.1049. Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором;

ст.525. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом;

ст.526. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться;

ст.629. Договір є обов`язковим для виконання сторонами;

ч.1 ст.530. Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін);

ст.610. Порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Матеріалами справи, а саме розрахунком заборгованості (а.с.8) та банківською випискою про рух коштів по рахунку клієнта фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 № НОМЕР_2 (а.с.15) підтверджується, що відповідач користувався грошовими коштами в межах кредитної лінії та здійснював часткове погашення кредиту шляхом безготівкового внесення коштів на рахунок у період 27.11.2021 до 26.09.2022.

За умовами договору кредит надавався на строк сорок вісім місяців (п.1.4), водночас, пунктом 3.1 кредитного договору сторони узгодили, що використання позичальником за рахунок кредиту будь-якої суми коштів розглядається сторонами як згода на продовження строку дії кредиту.

Відповідно до п.4.2 договору за користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати банку обов`язковий щомісячний платіж у розмірі 5% від власної заборгованості перед банком (але не менше фіксованої суми, встановленої тарифами банку на ведення та обслуговування карткових рахунків, до яких встановлений ліміт кредитування), або суми залишку власної заборгованості перед банком, якщо вона менша за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за кредитом, в тому числі недозволеного овердрафту визначається п.2.5.5 2.5.12 ст.2 розд.8 Правил. Остаточне погашення кредиту та процентів клієнт зобов`язаний здійснити не пізніше дати закінчення строку кредиту, а у разі його продовження в останній робочий день подовженого строку користування кредитом.

Пунктом 2 частини 1 статті 611 Цивільного кодексу України встановлено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, зміна умов зобов`язання.

Відповідно до ч.2 ст.1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

З огляду на припинення належного виконання договору та прострочення відповідачем оплати кредиту та процентів за кредитним договором, банк 19.10.2022 в порядку статей 625, 1050 Цивільного кодексу України, звернувся до позичальника із вимогою №114/5-К-262102 (а.с.22) про дострокове (у строк не більше ніж 30 календарних днів з дати одержання цієї вимоги) виконання грошових зобов`язань за кредитним договором, якою повідомив, що станом на 18.10.2022 заборгованість позичальника становить 79522,59 грн, з них: 74900,00 грн - за дозволеним овердрафтом, 4622,59 грн - за недозволеним овердрафтом.

Овердрафтом (англ. overdraft перевищення кредиту) називають кредитування банком розрахункового рахунку клієнта для оплати ним розрахункових документів при недостачі або відсутності на розрахунковому рахунку клієнта-позичальника коштів. В такому випадку банк списує кошти з рахунку клієнта в повному обсязі, тобто автоматично надає клієнту кредит на суму, що перевищує залишок коштів. Овердрафт відрізняється від звичайного кредиту тим, що для погашення заборгованості спрямовуються всі суми, що надходять на рахунок клієнта. Овердрафт це короткостроковий кредит (до 1 року) у межах встановленого ліміту, що дозволяє здійснювати розрахунки, коли коштів на поточному рахунку недостатньо.

Недозволений овердрафт - автоматичне надання Банком кредиту Клієнту у разі виникнення заборгованості за Рахунком у зв`язку з перевищенням витратного ліміту та/або Ліміту Дозволеного овердрафту та ліміту обов`язкового залишку за Рахунком, в тому числі у зв`язку з виникненням заборгованості по кредиту.

Вимогу банку відповідачем отримано особисто 03.11.2022 (а.с.25). Разом з тим матеріали справи не містять доказів надання відповідачем відповіді на вимогу, погашення заборгованості за кредитним договором або заперечень щодо отримання вказаної вимоги.

Таким чином, звернення позивача до відповідача з вимогою про дострокове повернення кредиту змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору.

У такому разі положення абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України, за яким проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики, не підлягають застосуванню, оскільки між сторонами немає домовленості про порядок повернення позики поза межами строку дії договору.

Основне зобов`язання сторін не припиняється, однак змінюється щодо предмета та строків виконання, встановлених кредитором, що надає кредитору право вимоги до боржника, у тому числі й шляхом стягнення заборгованості за основним зобов`язанням (тілом кредиту) в повному обсязі та процентів і неустойки згідно з договором, нарахованих на час звернення до позичальника з вимогою про дострокове виконання кредитного договору.

Відповідно до ст.610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно ч.1 ст.612 Цивільного кодексу України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч.3, 4 ст.13 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

Одночасно суд враховує правову позицію, викладену у постанові Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 06.03.2018 у справі №225/4626/15-ц про те, що банківська виписка з особового рахунку клієнта банку може слугувати документом, який підтверджує проведення банком касових операцій, за умови зазначення в ній інформації про проведення банком таких операцій, сум і дат операцій та заповнення обов`язкових реквізитів.

З огляду на викладене, оцінивши надані позивачем докази за правилами ст.ст.76, 77 Господарського процесуального кодексу України (які відповідачем не спростовані), суд дійшов висновку, що надана позивачем банківська виписка про рух коштів по рахунку клієнта № НОМЕР_2 за період з 25.11.2021 до 18.10.2022 є належним та допустимим в межах даної справи доказом підтвердження видачі клієнту (фізичній особі-підприємцю ОСОБА_1 ) кредиту за кредитним договором.

Суд приймає до уваги і те, що відповідачем заперечень щодо факту отримання кредитних коштів не надано, розмір заявленої до стягнення заборгованості за кредитним договором не спростовано.

З огляду на викладене, суд дійшов висновку про обґрунтованість, правомірність і доведеність позовних вимог про примусове стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором від 25.11.2021 №011/23508/1302048 у розмірі 79522,59 грн.

Відповідно до ст.ст.74, 76-79 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками судового процесу. Господарський суд приймає тільки ті докази, які мають значення для справи. Обставини справи, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування. Обов`язок доказування слід розуміти як закріплену в процесуальному та матеріальному законодавстві міру належної поведінки особи, що бере участь у судовому процесі, із збирання та надання доказів для підтвердження свого суб`єктивного права.

Суд зазначає, що сплата заборгованості відповідачем під час розгляду справи та неподання ним доказів у справу про оплату має враховуватись виконавчою службою при виконанні рішення суду в ході виконавчого провадження. Суд вважає, що відповідач мав достатньо часу для надання заперечень суду та позивачеві по суті спору чи доказів про погашення заборгованості перед позивачем.

Відповідачем всупереч вимог та приписів ч.1 ст.74, ст.76, 77 ГПК України факту належного виконання зобов`язання у визначений договором строк не доведено; доводів та документів позивача не спростовано; доказів об`єктивної неможливості заперечення вимог чи погашення заборгованості не надано.

За вказаних обставин суд вважає, що позивачем використано належний спосіб захисту свого порушеного права, передбачений приписами ст.ст.15-16 Цивільного кодексу України, тому позов підлягає до задоволення. Належить стягнути з відповідача на користь позивача 79522,59 грн заборгованості за кредитним договором від 25.11.2021 №011/23508/1302048 (в тому числі: 74900,00 грн заборгованості за дозволеним овердрафтом, 4622,59 грн заборгованості за недозволеним овердрафтом).

Суд при прийнятті рішення враховує правові позиції та практику Європейського суду з прав людини як джерело права, згоду на застосування якого надано Верховною Радою України (п.4 ст.11 ГПК України):

- принцип правової певності та юридичної визначеності, в тому числі недопустимість ревізування рішень судів, які набрали законної сили з підстав бажання зацікавленої особи в переоцінці доказів (рішення "Агрокомплекс проти України" №23465/03 від 08.03.2012);

- принцип загальної оцінки судом відносин сторін та відсутності обов`язку суду давати оцінку кожній вимозі сторін (рішення "Серявін проти України" №4909/04 від 10.02.2010, рішення "Трофімчук проти України" №4241/03 від 28.10.2010);

- принцип повноти та межі обґрунтування рішення судом в залежності від характеру рішення (рішення "Руїс Торіха проти Іспанії від 09.12.1994, серія А, №303-А, п.29);

- принцип поваги до права на володіння своїм майном (рішення "Желтяков проти України" №4994/04 від 09.09.2011).

Судові витрати (сплачений позивачем судовий збір у розмірі 2481,00 грн) слід стягнути на користь останнього з відповідача відповідно до приписів ст.129 Господарського процесуального кодексу України.

Керуючись ст.ст. 129, 232, 233, 236-241 ГПК України, господарський суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 ; АДРЕСА_2 ; реєстраційний номер облікової картки НОМЕР_4 , номер рахунку в банку невідомий)

на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (м.Київ, вул.Лєскова,9, ідентифікаційний код ЄДРПОУ 14305909, номер рахунку в банку невідомий)

79522,59 грн заборгованості за кредитом та 2481,00 грн судового збору.

Рішення набирає законної сили законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. Рішення суду може бути оскаржене безпосередньо до Північного апеляційного господарського суду в порядку та у строки, встановлені статтями 256-258 та п.17.5 розділу ХІ Перехідні положення Господарського процесуального кодексу України.

Повне судове рішення складено і підписано 16.02.2023.

Суддя Г.М.Скиба