Рішення № 108126728, 26.12.2022, Глухівський міськрайонний суд Сумської області

Справа № 576/1835/22

Провадження № 2/576/383/22

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

26 грудня 2022 року м. Глухів

Глухівський міськрайонний суд Сумської області у складі:

головуючого судді Сапона О.В.,

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом ОСОБА_1 до акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк» про захист прав споживачів, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач звернулась до суду із вказаним позовом, мотивуючи його тим, що 24 листопада 2018 року нею в ПАТ «Перший Український Міжнародний Банк» було отримано платіжну картку, яка передбачає наявність кредитного ліміту. Згідно виписки за рахунком по картці станом на 25.10.2022 сума кредитного ліміту складає 0,00 грн., але заборгованість за карткою становить 43852,52 грн., тобто до операцій за періоди, що були проведені за рахунком, було включено також списання погашення відсотків за овердрафт, що порушує права позивача, як споживача. Позивачем за період 24.11.2018-25.10.2022 сплачено 39010,35 грн. за списання погашення відсотків за овердрафт за платіжною карткою, а відповідачем не було повідомлено письмово всю необхідну інформацію щодо умов угоди, та, скориставшись тим, що позивачу бракувало знань, необхідних для здійснення правильного вибору при підписанні оспорюваного договору, ввів в оману останню при отриманні кредитних послуг. Відповідач в порушення вимог Закону України „Про захист прав споживачів не надав позивачу відомостей, які потрібні клієнту при укладенні кредитного договору, та не зазначив їх в його змісті. Тому просить здійснити зарахування грошових коштів, сплачених нею як списання погашення процентів за овердрафт за платіжною карткою від 24.11.2018 року в рахунок погашення суми заборгованості за карткою та зобов`язати банк зробити перерахунок заборгованості та графіку погашення кредиту, виключивши списання процентів за овердрафт.

Ухвалою суду від 14 листопада 2022 року відкрито спрощене провадження у даній справі. Ухвала про відкриття провадження у справі була направлена учасникам справи. Крім того, відповідачу була направлена копія позовної заяви разом з доданими до неї документами. Також відповідачу був визначений п`ятнадцятиденний строк з дня отримання ухвали про відкриття провадження у справі для подання відзиву на позов.

З матеріалів справи вбачається, що відповідач 29 листопада 2022 року отримав копії ухвали про відкриття провадження у справі та позовної заяви разом з додатками.

06 грудня 2022 року від відповідача надійшов відзив на позовну заяву, в якому він зазначає, що викладені в позові доводи є безпідставними, необгрунтованими та такими, що не відповідають вимогам законодавства України, що регулює кредитні правовідносини. Зауважує, що банк належним чином виконав свої зобов`язання, надавши позивачці грошові кошти у повному обсязі, який був обумовлений у заяві ліміт кредитування становив 3000 грн., який в подальшому поетапно був збільшений до 44300 грн. Позивач погодилась із запропонованими умовами кредитування, збільшенням кредитного ліміту, висловила своє волевиявлення, підписала заяву, погодившись з її умовами та фактично отримала грошові кошти. Позивач також була обізнана про те, що грошові кошти надаються їй як кредитні і за користування якими сплачуються проценти. Тобто, підписавши заяву, позивач підтвердила свою обізнаність з усіма умовами договору, в том числі з розміром процентів та беззастережно погодилась з ними. Також пояснює, що кредитний ліміт не є показником наявності або відсутності заборгованості позичальника перед банком, це максимальна сума доступних кредитних коштів за овердрафтом, що надається банком на умовах і в порядку, передбаченому договором. Водночас позивач не була позбавлена можливості відмовитись від договору протягом 14 календарних днів від дати його укладення шляхом повідомлення банку у письмовій формі з одночасним повернення коштів, одержаних згідно умов договору та сплати процентів за період з дня одержання коштів до дня їх повернення та ставкою, встановленою договором. Жодних заперечень щодо змісту договору, порядку взаємодії позивач банку не висловила, що також свідчить про її згоду з умовами договору. Водночас банк з 28.02.2022 по 30.08.2022, враховуючи запровадження воєнного стану, надав ОСОБА_1 кредитні канікули, що передбачають звільнення позивача від відповідальності за несвоєчасне виконання кредитних зобов`язань. Просить відмовити в задоволенні позову.

За таких обставин суд приходить до висновку про можливість вирішення справи за наявними матеріалами у відповідності до положень ч. 8 ст. 178 ЦПК України.

Вивчивши матеріали справи, суд вважає, що позов не підлягає задоволенню з огляду на таке.

Так, судом встановлено, що 24 листопада 2018 року позивач з метою відкриття рахунку та отримання кредиту на умовах овердрафту підписала заяву про приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб №2001178945301, у якій були обумовлені: ліміт кредитування, строк дії кредитного ліміту, відсоткова ставка за користування кредитним лімітом, розмір мінімального платежу, умови надання та обслуговування кредитної картки, підтвердивши отримання нею у непошкодженому стані платіжної картки і ПІН та ознайомлення з правилами користування платіжною карткою, в тому числі зобов`язанням їх дотримання (а.с.38,39).

Також позивачем підписано паспорт споживчого кредиту,де зазначено основні умови кредитування, інформація щодо реальної відсоткової ставки та орієнтовної загальної вартості кредиту для споживача, порядок повернення кредиту, а також штрафні санкції за невиконання зобов`язань за кредитом(а.с. 40,41).

Згідно умов даного кредитного договору розрахунковим днем є 30 число місяця, реальна процентна ставка 47,88%, про встановлений банком розмір кредитного ліміту повідомляється клієнту шляхом надсилання йому смс-повідомлення на його номер мобільного телефону, а у разі незгоди клієнта із розміром кредитного ліміту клієнт повинен протягом 30 календарних днів звернутись у відділення банку та подати відповідну заяву. Проценти за користування кредитними коштами нараховуються, виходячи з щоденного залишку заборгованості за основним боргом протягом всього строку користування кредитними коштами, починаючи з дня виникнення такої заборгованості по день повного погашення заборгованості за основним боргом, виходячи з розрахунку 360 днів у році. Заборгованість за овердрафтом погашається за рахунок коштів, що надійшли на картковий рахунок клієнта, в день їх зарахування на картковий рахунок. Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за овердрафтом в повному обсязі не пізніше ніж через 60 календарних днів з дати надання овердрафту. Проценти за користування кредитними коштами і комісія по овердрафту повинні бути сплачені протягом кожного календарного місяця, не пізніше 15 числа місяця наступного за звітним. Пункт 4.1.8 договору визначає вимоги банку при надходженні грошових коштів клієнта на картковий рахунок в сумі, недостатній для погашення заборгованості за овердрафтом в повному обсязі (а.с.59-81).

Протягом дії заяви кредитний ліміт овердрафту за період з 24.11.2018 по 01.08.2022 збільшувався позивачу до 44300 грн. (а.с.94).

В свою чергу позивач, будучи обізнаною з умовами кредитування, порушила договірні зобов`язання, внаслідок чого у неї утворилась заборгованість, яка підтверджується розрахунком заборгованості (а.с. 111-117).

Також, із виписки з рахунку, яка не є розрахунком, вбачається повна інформація відносно руху коштів позивача, яка включає в себе всі операції, які проводить як безпосередньо клієнт відносно своїх коштів, так і банк з метою обслуговування рахунку на умовах заяви і Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (а.с.96-110). Тобто, у ній зазначаються у тому числі відомості про операції щодо списання заборгованості за відсотками, що є правомірними діями банку, які передбачені як нормативно-правовими актами НБУ, так і внутрішніми нормативними актами банку.

Згідно зістаттею 1054 Цивільного кодексу України(далі -ЦК України) за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до частини першоїстатті 1048 ЦК Українипозикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимогЦК України, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться (стаття 526 ЦК України).

Частиною першоюстатті 627 ЦК Українивстановлено, що відповідно достатті 6 цього Кодексусторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно зі статтями626,628 ЦК Українидоговором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Сторони є вільними в укладенні договору з урахуванням вимог цьогоКодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 629 ЦК Українидоговір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно з вимогами ст. 526 ЦК Українизобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору, а встатті 530 ЦК України вказується, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно полягає виконанню у цей строк (термін).

Стаття 525 ЦК України забороняє односторонню відмову від зобов`язання або односторонню зміну його умов.

При цьому суд вважає, що посилання позивача на брак знань, необхідних для здійснення правильного вибору при підписанні оспорюваного договору та як наслідок введення її в оману при отриманні кредитних послуг, є ні що інше як намагання уникнути відповідальності щодо виконання зобов`язання за кредитним договором, оскільки матеріали справи лише підтверджують факт вільного волевиявлення позивача для отримання коштів шляхом підписання заяви, погодження з її умовами та фактичного отримання грошових коштів. Тобто, підписавши заяву, позивач підтвердила свою обізнаність з усіма умовами договору, в том числі з розміром процентів та беззастережно погодилась з ними.

Згідно ст. 12 ЦПК України цивільне судочинство здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених законом.

Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Статтею 76 ЦПК України встановлено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Врахувавши наведенівимоги законодавствата дослідивши зазначені докази, суд приходить до висновку про відсутність правових підстав для задоволення позовних вимог позивача.

Керуючись ст. ст. 12, 13, 81, 128, 178, 274-279, 263-265 ЦПК України, суд -

У Х В А Л И В:

В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 , зареєстрованої по АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , до акціонерного товариства «Перший Український Міжнародний Банк», розташованого по вул. Андріївська, 4 у м. Київ, код ЄДРПОУ 14282829, про захист прав споживачів, відмовити.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови судом апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення подається безпосередньо до Сумського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Учасник справи,якому повнерішення судуне буловручено удень йогопроголошення абоскладення,має правона поновленняпропущеного строкуна апеляційнеоскарження рішення суду, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Строк наапеляційне оскарженняможе бутитакож поновленийв разіпропуску зінших поважнихпричин,крім випадків,зазначених уч.2ст.358ЦПК України.

Суддя Глухівського міськрайонного суду О.В.Сапон