Рішення № 102930847, 27.01.2022, Іршавський районний суд Закарпатської області

Справа № 301/3697/21

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

"27" січня 2022 р. м. Іршава

Іршавський районний суд Закарпатської області

в складі: головуючого-судді Бобик О.І.

за участю секретаря судового засідання Кузьма А.І.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Іршава цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Акціонерного товариства «Ідея Банк» про визнання окремих умов кредитного договору недійсними та зобов`язання вчинити дії,

В С Т А Н О В И В:

У грудні 2021 року ОСОБА_1 звернулася до суду із позовом до АТ «Ідея Банк» про визнання окремих умов кредитного договору недійсними та зобов`язання вчинити дії.

Позов мотивований тим, що 16.10.2018 року між позивачем та АТ «Ідея Банк» було укладено Кредитний договір № Z06.00113.004436549, згідно якого позивач отримав кредит на поточні потреби в сумі 74 999,00 грн., терміном на 24 місяців зі сплатою відсотків в розмірі 21,99%. Пунктом 1.11 договору передбачено, що позивач повинен сплачувати кошти за обслуговування кредиту згідно графіку щомісячних платежів. Вважає зазначену складову угоди такою, що суперечить Закону України «Про споживче кредитування», оскільки позивач до укладення угоди не був обізнаний у необхідному обсязі з умовами кредитування, зокрема щодо ціни кредиту, реальної річної процентної ставки, оплати послуг банку, куди слід віднести і послугу за обслуговування кредитної заборгованості. Крім цього, відповідач на вимогу позивача не надав інформацію із конкретним кінцевим переліком такої послуги та її сукупною вартістю. Незаконне включення оплати за вищевказану послугу вплинуло на загальну вартість договору та на реальну річну процентну ставку за кредитом.

За наведених обставин позивач, посилаючись на норми Закону України «Про захист прав споживачів», «Про споживче кредитування», п.3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою правління НБУ від 10.05.2007 року №168, положень Цивільного кодексу України щодо визнання недійсними окремих частин правочину та відповідну практику Верховного Суду просила визнати недійсним з моменту укладення кредитного договору № Z06.00113.004436549 від 16.10.2018 року – пункт 1.11 вказаного договору, за яким передбачено, що за обслуговування кредиту банком позичальник сплачує плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та у розмірах, визначених згідно графіку щомісячних платежів за кредитним договором та зобов`язати відповідача здійснити перерахунок здійснених з моменту укладення даного договору платежів, зарахувавши сплачену нею в сумі цих платежів із погашення плати за обслуговування кредитної заборгованості за період з 16.11.2018 року та по день ухвалення судового рішення в рахунок інших обов`язкових платежів (зі сплати заборгованості по тілу кредиту та процентах) за вказаним кредитним договором.

Ухвалою суду від 16.12.2021 року відкрито провадження у даній справі та призначено розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження з повідомленням сторін.

Позивача у судове засідання не з`явилася, однак, подала заяву про розгляд справи без її участі, зазначивши, що позовні вимоги підтримує в повному обсязі та просить їх задовольнити.

Представник відповідача у судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлявся належним чином, про причини неявки суд не повідомив та не скористався своїм правом подати відзив на позовну заяву, тому в силу ч. 8 ст. 178 ЦПК України суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Вивчивши та дослідивши матеріали справи, оцінивши наявні у справі докази, суд вважає, що позовна заява підлягає задоволенню виходячи з наступного.

Так, відповідно до приписів ч.1 ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

З матеріалів справи вбачається, що 16.10.2018 року між ОСОБА_1 та АТ «Ідея Банк» було укладено Кредитний договір № Z06.00113.004436549, згідно якого позивач отримала кредит на поточні потреби в сумі 74 999,00 грн., терміном на 24 місяців зі сплатою відсотків в розмірі 21,99%.

Згідно з пунктом 1.2. кредитного договору банк надає кредит у день його підписання строком на 24 місяців. Датою видачі кредиту є дата списання коштів з позичкового рахунку позичальника в банку.

Відповідно до пунктів 1.3, 1.4 кредитного договору, за користування кредитом позичальник сплачує річну змінювану процентну ставку в розмірі, що визначається як змінна частина ставки, збільшена на 12,49 % (Маржу банку). Станом на день укладення договору змінна частина ставки, визначена за рішенням правління банку, становить 9,5 %, що разом з Маржею банку складає змінювану процентну ставку у розмірі 21,99 %.

Згідно з пунктом 1.14 кредитного договору банк відкриває позичальнику банківський поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні в рамках пакету послуг Card Blanche Blue Start ID INS, що обслуговується на умовах договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до пункту 5.7 кредитного договору згідно із Законом України «Про споживче кредитування» реальна річна процентна ставка складає 103.78837586 %. Орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у тому числі тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі) на момент укладення договору складає 132365,03 грн. Вказані показники діють за умови своєчасного погашення позичальником грошових зобов`язань відповідно до пункту 2.1 цього договору та за дії процентної ставки, вказаної в пункті 1.4 договору.

Пункт 6 кредитного договору містить графік щомісячних платежів за кредитним договором.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно із частинами першою – третьої, п`ятою статті 203 ЦК України зміст правочину не може суперечити цьому Кодексу, іншим актам цивільного законодавства, а також інтересам держави і суспільства, його моральним засадам. Особа, яка вчиняє правочин, повинна мати необхідний обсяг цивільної дієздатності. Волевиявлення учасника правочину має бути вільним і відповідати його внутрішній волі. Правочин має бути спрямований на реальне настання правових наслідків, що обумовлені ним.

Відповідно до вимог частини першої статті 215 ЦК України підставою недійсності правочину є недодержання в момент вчинення правочину стороною (сторонами) вимог, які встановлені частинами першою – третьою, п`ятою та шостою статті 203 цього Кодексу.

Відповідно до частин першої та другої статті 11 Закону України «Про споживче кредитування» після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

У разі якщо розмір майбутніх платежів і строки їх сплати не можуть бути встановлені у договорі про споживчий кредит (кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії тощо), споживачу також у строк, визначений цим договором, надається виписка з рахунку/рахунків (за їх наявності), у якій зазначаються: стан рахунку на певну дату, оборот коштів на рахунку за період часу, за який зроблена виписка з рахунку (з описом проведених операцій), баланс рахунку на початок періоду, за який зроблена виписка, баланс рахунку на кінець періоду, за який зроблена виписка, дати і суми здійснення операцій за рахунком споживача, застосована до проведених споживачем операцій процентна ставка, будь-які інші платежі, застосовані до проведених споживачем операцій за рахунком, та/або будь-яка інша інформація, передбачена договором про споживчий кредит.

Згідно з пунктом 1.11. кредитного договору від 16.10.2018 року позичальнику було встановлено плату за обслуговування кредиту, що включає в себе плату за: надання інформації по рахункам позичальника з використанням телефонних каналів зв`язку, а саме зі стаціонарних телефонів по Україні, в контакт-центрі, шляхом направлення СМС-повідомлень щодо суми платежу за цим договором, щодо зарахування платежу в погашення заборгованості за кредитом тощо; надання інформації по рахунку позичальника із використанням засобів електронного зв`язку шляхом направлення інформації про стан рахунку на адресу електронної пошти позичальника; опрацювання запитів позичальника, що направлені банку позичальником із використанням різних каналів зв`язку тощо.

Тобто, оспорюваним пунктом 1.11. кредитного договору позичальнику фактично було встановлено плату за надання інформації щодо його кредиту, безоплатність надання якої прямо встановлена частиною першою статті 11 Закону України «Про споживче кредитування».

При цьому, надання інших послуг, за вказану плату, умовами договору не передбачено.

Вказана щомісячна плата за обслуговування міститься й у пункті 6 кредитного договору, а саме у графіку щомісячних платежів.

Відповідно до положень частин першої-п`ятої статті 18 Закону України «Про захист прав споживачів» (у редакції, чинній на час укладення кредитного договору) продавець (виконавець, виробник) не повинен включати у договори із споживачем умови, які є несправедливими.

Умови договору є несправедливими, якщо всупереч принципу добросовісності його наслідком є істотний дисбаланс договірних прав та обов`язків на шкоду споживача.

Частиною третьою цієї статті визначено перелік несправедливих умов договору.

Вказаний перелік несправедливих умов у договорах із споживачами не є вичерпним.

Якщо положення договору визнано несправедливим, включаючи ціну договору, таке положення може бути змінено або визнано недійсним.

Враховуючи наведене, оскільки ОСОБА_1 було встановлено щомісячну плату за таку супутню послугу банку, яка за законом повинна надаватися їй безоплатно, вказаний пункт кредитного договору є несправедливим та підлягає визнанню недійсним.

Такий висновок відповідає правовій позиції Верховного Суду викладеній у своїй постанові від 01 квітня 2020 року у справі № 583/3343/19, провадження № 61-22778св19.

Враховуючи те, що відповідач у відповідній кредитній угоді встановив плату за послуги банку щодо надання інформації з приводу виконання кредитного договору, які згідно з Законом України «Про споживче кредитування» повинні надаватися споживачеві на безоплатній основі, а реальне волевиявлення останнього, свідчить про те, що він не був обізнаний з зазначеними умовами кредитної угоди та не мав реальної можливості ознайомитися з ними перед укладенням договору, суд дійшов до висновку, що положення кредитної угоди, які встановлюють плату за обслуговування кредитної заборгованості, слід визнати недійсними.

За таких обставин, вимоги позивача щодо зобов`язання відповідача здійснити перерахунок здійснених з часу укладення вказаного кредитного договору платежів та зарахування сплаченої позивачем суми в рахунок погашення заборгованості за плату за обслуговування кредитної заборгованості за період з 16.11.2018 року в рахунок інших обов`язкових платежів, що передбачені умовами кредитного договору № Z06.00113.004436549 від 16.10.2018 року також підлягають задоволенню.

На підставі наведеного та керуючись керуючись ст. 18 Закону України «Про захист прав споживачів», ст.ст. 1, 9, 11, 12 Закону України «Про споживче кредитування», ст.ст. 203, 215, 1054 ЦК України, ст.ст. 13,81, 247, 259, 260, 261, 354, 355 ЦПК України, суд, -

У Х В А Л И В:

Позов ОСОБА_1 - задовольнити.

Визнати недійсним з моменту укладення кредитного договору № Z06.00113.004436549 від 16.10.2018 року між ОСОБА_1 та Акціонерним товариством «Ідея Банк», – пункт 1.11. вказаного договору, щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості щомісячно в терміни та у розмірах, визначених згідно графіку щомісячних платежів за кредитним договором та зобов`язати Акціонерне товариство «Ідея Банк» здійснити перерахунок здійснених з часу укладення даного договору платежів, зарахувавши сплачену ОСОБА_1 суму цих платежів із погашення плати за обслуговування кредитної заборгованості за період з 16.11.2018 року в рахунок інших обов`язкових платежів за вказаним кредитним договором.

Рішення може бути оскаржене до Закарпатського апеляційного суду шляхом подання апеляційної скарги протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне рішення не було вручено у день його проголошення або складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини судового рішення або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення виготовлено 01 лютого 2022 року.

Суддя Іршавського

районного суду: О. І. Бобик