Рішення № 99102361, 19.08.2021, Ніжинський міськрайонний суд Чернігівської області

Справа № 740/2535/21

Провадження № 2/740/924/21

Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

19 серпня 2021 року м. Ніжин

Ніжинський міськрайонний суд Чернігівської області в складі:

головуючого судді Шевченко І. М.,

за участю секретаря судового засідання Зінич А. С.,

розглянувши у відкритому судовому засіданні за правилами спрощеного позовного провадження цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» (далі – АТ «Ощадбанк») до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

установив:

У травні 2021 року АТ «Ощадбанк» звернулося до суду з указаним позовом, в якому просило стягнути з відповідача на свою користь заборгованість за кредитним договором у загальному розмірі 15 821,92 грн, а також судовий збір у сумі 2270,00 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що 14 травня 2019 року відповідач підписав заяву про приєднання № 100142326/140519 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням платіжного засобу (платіжної картки) (далі – договір), а також заяву на встановлення відновлювальної кредитної лінії (кредиту) від 14.05.2019, які є складовою заяви про приєднання.

Згідно з п. 3.1 заяви про приєднання шляхом підписання заяви про приєднання до договору клієнт погодився на одержання (збільшення) кредиту та з умовами користування кредитом відповідно до умов договору, а також підтвердив укладання між сторонами договору з істотними умовами кредитування, викладеними в заяві (зокрема, розміром кредиту).

14 травня 2019 року відповідачу надано кредит на суму 15 000,00 грн шляхом встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) на його картковий рахунок № НОМЕР_1 строком кредитування 36 місяців, з можливим продовженням на той самий строк.

За змістом п. 3.3 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) від 14 квітня 2019 року процентна ставка за кредитом є фіксованою та складає 38,00 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім користування кредитними коштами протягом грейс-періоду; 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом грейс-періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно з умовами договору.

Крім цього, умовами кредитного договору передбачено, що клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Заяві на встановлення відновлювальної лінії; проценти нараховуються методом факт/факт на фактично отриману клієнтом суму кредиту включно та до дня фактичного повернення кредиту.

Сплата нарахованих процентів за користування кредитом/обов`язкового щомісячного платежу/процентів за несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені заявою на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожного місяця шляхом договірного списання коштів з карткового рахунку клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості.

Також умовами договору передбачено, що строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня, зокрема в разі: прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями та/або несанкціонованим овердрафтом) за кредитним договором на строк понад 58 календарних днів.

За невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15% від суми простроченого платежу.

Так, станом на 29 квітня 2021 року заборгованість відповідача складає 15 821,92 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) – 13 764,49 грн, заборгованість за процентами за користування кредитом – 1988,17 грн, 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) – 41,11 грн, 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 13,53 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 14,62 грн.

Посилаючись на вказане, позивач просив стягнути з відповідача вказану суму кредитної заборгованості, а також судовий збір за подання позовної заяви до суду.

Ухвалою Ніжинського міськрайонного суду Чернігівської області від 20 травня 2021 року відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження.

У судове засідання представник позивача не з`явився, надіслав до суду клопотання про розгляд справи в його відсутність, позов підтримав, просив задовольнити.

Відповідач не з`явився у судове засідання з невідомих суду причин. До суду повернулося рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення з відміткою про вручення листа брату ОСОБА_1 .

Ухвалою Ніжинського міськрайонного суду від 29 липня 2021 року розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження відкладено, судове засідання призначено на 16-00 год. 19 серпня 2021 року; постановлено викликати в судове засідання відповідача шляхом розміщення оголошення на сайті суду.

Суд повідомляв відповідача про час та місце розгляду справи шляхом розміщення оголошення на офіційному сайті суду вебпорталу судової влади України. Клопотання про відкладення розгляду справи та відзиву на позов відповідач не подавав.

Перешкод для здійснення розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження та вирішення справи і ухвалення судового рішення за наявними матеріалами судом не встановлено. Суд вважає за можливе розглянути справу за наявними у ній матеріалами.

Відповідно до вимог ч. 2 ст. 247 Цивільного процесуального кодексу України (далі – ЦПК України) фіксування судового процесу за допомогою звукозаписувального технічного засобу суд не здійснює.

Дослідивши наявні у справі докази, кожного окремо та в сукупності, оцінивши за своїм внутрішнім переконанням, керуючись законом, суд дійшов таких висновків.

Судом установлено, що 14 травня 2019 року відповідач підписав заяву про приєднання № 100142326/140519 до договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) в ПАТ «Ощадбанк», яке в подальшому перейменовано в АТ «Ощадбанк», а також заяву на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) від 14.05.2019 р., яка є складовою заяви про приєднання (а. с. 5-7).

Згідно з п. 3.1 заяви про приєднання, шляхом підписання цієї заяви клієнт беззастережно приєднується до договору в редакції, яка на день підписання цієї заяви розміщена на сторінці банку в Інтернеті - www.oschadbank.ua, та укладає з банком договір, складовою частиною якого є умови договору банківського рахунку, кредитного договору.

У п. 3.4.1, 3.4.2 вказаної заяви зазначено, що банк відкриває поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривнях України на умовах тарифного пакету «Мій комфорт». Тарифи за користування платіжною карткою (типу MasterCard Debit Standart), розміщені на сайті банку та видає клієнту платіжну картку.

Крім цього, 14 травня 2019 року відповідач підписав заяву про встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (кредиту), згідно з якою на його рахунок зараховано кредитні кошти.

За змістом п. 3.3 заяви на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) процентна ставка за кредитом є фіксованою та складає 38,00 % річних за користування кредитними коштами у всіх випадках, крім користування кредитними коштами протягом грейс-періоду; 0,001 % річних за користування кредитними коштами протягом грейс-періоду у випадках безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно з умовами договору.

Згідно з наданим позивачем до позовної заяви розрахунком (а. с. 15 – 16) станом на 29 квітня 2021 року заборгованість ОСОБА_1 за картковим рахунком (строк дії картки – березень 2024 року) складає 15 821,92 грн, з яких: заборгованість за основним боргом (кредитом) – 13 764,49 грн, заборгованість за процентами за користування кредитом – 1988,17 грн, пеня за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) – 1,17 грн, пеня за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 1,27 грн, сума сплаченої пені – 2,44 грн, 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) –41,11 грн, 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 13,53 грн, втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 14,62 грн. При цьому зазначено розмір встановленого ліміту кредитної лінії – 15 000,00 грн.

Відповідно до п. 1.17 розділу ХХІІ договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, який знаходиться на а. с. 12 , клієнт зобов`язаний за користування кредитом сплачувати банку проценти в порядку та розмірах, визначених в заяві на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту).

У п. 1.21 розділу ХХІІ вказаного договору передбачено, що за невиконання або несвоєчасне, не в повному обсязі виконання клієнтом зобов`язання перед банком у розмірі та в строки, передбачені кредитним договором, банк має право нараховувати на суми прострочених платежів та стягувати пеню в розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який нараховується пеня, за кожен день прострочення, починаючи з дня, коли відповідна сума мала бути сплачена, до дати фактичної її сплати, але не більше 15 % від суми простроченого платежу. Сукупний розмір неустойки (пені, штрафу) не може перевищувати половини суми кредиту, одержаного позичальником за договором про споживчий кредит.

Згідно з п. 1.29 розділу ХХІІ вказаного договору передбачено, що строк повернення кредиту є таким, що настав, і клієнт зобов`язаний погасити заборгованість за кредитом у повному обсязі не пізніше наступного робочого дня, зокрема, в разі прострочення виконання зобов`язань клієнта за цим договором щодо погашення заборгованості (у тому числі за кредитом та/або процентами та/або комісіями та/або несанкціонованим овердрафтом) за кредитним договором на строк 58 календарних днів (а. с. 14).

Положеннями статей 15, 16 ЦК України встановлено, що кожна особа має право на захист свого цивільного права у разі його порушення, невизнання або оспорювання. Кожна особа за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу має право звернутися до суду, який може захистити цивільне право або інтерес у один із способів, визначених частиною першою статті 16 ЦК України, або й іншим способом, що встановлений договором або законом.

Згідно зі статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові в розмірах та на умовах, установлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (ч. 1 ст. 1055 ЦК України).

Статтею 634 ЦК України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За змістом статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Згідно із ч. 1 ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Відповідно до ч. 1 ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї зі сторін має бути досягнуто згоди (ст. 638 ЦК України).

У силу вимог ст. 204 ЦК України (презумпція правомірності правочину) правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ст. 530 ЦК України).

Згідно зі ст. 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 614 ЦК України передбачено, що особа, яка порушила зобов`язання, несе відповідальність за наявності її вини, якщо інше не встановлено договором або законом. Відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання. Як вбачається з матеріалів справи, зобов`язання не виконані з вини відповідача.

За змістом ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Як зазначено у ст. 599 ЦК України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Установлено, що відповідач порушив узяті за договором зобов`язання щодо своєчасного погашення кредиту та процентів за користування кредитними коштами, що призвело до утворення заборгованості.

Визначаючи розмір заборгованості, яка підлягає стягненню з відповідача, суд ураховує таке.

Цивільно-правова відповідальність – це покладення на правопорушника основаних на законі невигідних правових наслідків, які полягають у позбавленні його певних прав або в заміні невиконання обов`язку новим, або у приєднанні до невиконаного обов`язку нового додаткового.

За положеннями статті 61 Конституції України ніхто не може бути двічі притягнутий до юридичної відповідальності одного виду за одне й те саме правопорушення.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання. Боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Однак у справі, що розглядається, розмір процентів за користування кредитними коштами установлений договором і складає 38 % річних, і така процентна ставка за умовами договору є фіксованою, повинна сплачуватися щомісячно.

З огляду на вказане неправомірним є нарахування банком 3 % річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) – 41,11 грн та 13,53 грн – 3 % річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом, а тому позовні вимоги в цій частині є необґрунтованими та безпідставними.

В іншій частині складових заборгованості за кредитним договором позовні вимоги доведені й обґрунтовані.

Статтею 2 ЦПК України встановлено, що з авданням цивільного судочинства є справедливий, неупереджений та своєчасний розгляд і вирішення цивільних справ з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів фізичних осіб, прав та інтересів юридичних осіб, інтересів держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням цивільного судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.

Відповідно до ст. 4 ЦПК України кожна особа має право в порядку, встановленому цим Кодексом, звернутися до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи інтересів.

Згідно із ч. 1 ст. 13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

За положеннями ст. 12, 81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом. Докази подаються сторонами та іншими учасниками процесу. Доказування не може ґрунтуватись на припущеннях.

Достатніми є докази, які у своїй сукупності дають змогу дійти висновку про наявність або відсутність обставин справи, які входять до предмета доказування. Питання про достатність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання (ст. 80 ЦПК України).

Установлено, що відповідач не виконував належним чином узятих за договором зобов`язань щодо своєчасного погашення тіла кредиту та процентів за користування кредитними коштами, що призвело до утворення заборгованості за основним боргом (кредитом) – 13 764,49 грн, заборгованості за процентами за користування кредитом – 1988,17 грн, втрат від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 14,62 грн, а всього – на загальну суму 15 767,28 грн.

Перевіривши матеріали справи, суд вважає за можливе позов задовольнити частково в зазначеному вище розмірі в межах заявлених позовних вимог відповідно до ст. 13 ЦПК України.

На підставі ст. 141 ЦПК України слід стягнути з відповідача на користь позивача понесені ним судові витрати пропорційно розміру задоволених позовних вимог (99,65 %) у сумі 2262,00 грн.

Керуючись ст. 2, 5, 12, 13, 76 - 81, 89, 141, 263, 274 - 279, 352, 354 ЦПК України, суд

ухвалив:

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; ІПН НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» код ЄДРПОУ 00032129, в особі філії – Чернігівське обласне управління АТ «Ощадбанк» (код ЄДРПОУ 09353504, адреса: 14000, м. Чернігів, пр. Миру, 19) суму кредитної заборгованості в розмірі 15 767 (п`ятнадцять тисяч сімсот шістдесят сім) грн 28 коп.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; ІПН НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» код ЄДРПОУ 00032129, в особі філії – Чернігівське обласне управління АТ «Ощадбанк» (код ЄДРПОУ 09353504, адреса: 14000, м. Чернігів, пр. Миру, 19) судовий збір у сумі 2262 (дві тисячі двісті шістдесят дві) грн.

Рішення суду може бути оскаржене до Чернігівського апеляційного суду протягом тридцяти днів з дня його складання.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення складене і підписане 19 серпня 2021 року.

Суддя І. М. Шевченко