Рішення № 98912046, 10.08.2021, Вінницький міський суд Вінницької області

Справа № 128/1262/21

Провадження № 2/127/2380/21

РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

10 серпня 2021 рокумісто Вінниця

Суддя Вінницького міського суду Вінницької області Волошин С.В., розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) осіб в місті Вінниці цивільну справу за позовом Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки),

ВСТАНОВИВ:

АТ «Державний ощадний банк України» в особі філії – Одеське обласне управління АТ «ОщадБанк» звернулося до суду з позовом до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) в розмірі 33 550,53 гривень.

Позовна заява мотивована тим, що 03.09.2019 року між сторонами по справі на підставі Заяви на встановлення (збільшення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) було укладено Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, який містить елементи кредитного договору, згідно умов якого відповідачу встановлено кредитний ліміт в розмірі 57 500 гривень. Процентна ставка за кредитом є фіксованою і складає 0.001 % річних за користування кредитними коштами на момент укладення кредитного договору, та може бути змінена в порядку та на умовах, визначених договором, окрім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту складає 3.2% від використаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадків користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001% відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. АТ «ОщадБанк» виконав свої зобов`язання за вказаним вище договором, однак ОСОБА_1 порушив його умови щодо повернення кредиту, сплати процентів, а також оплати послуг Банку згідно з Тарифами, що призвело до виникнення заборгованості, яка станом на 07.04.2021 року складає 33 550,53 гривень, з яких: заборгованості за основним боргом – 29 285,50 гривень; комісія – 254,12 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) – 899,97 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 85 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 2 919,48 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 106,46 гривень. Існування заборгованості стало підставою для звернення позивача до суду з цим позовом.

Ухвалою Вінницького міського суду Вінницької області від 09.06.2021 року відкрито спрощене позовне провадження у справі з повідомленням (викликом) осіб з роз`ясненням процесуальних прав учасників справи, зокрема, щодо надання у визначені судом строки відповідачем відзиву на позов, а позивачем письмової відповіді на такий відзив.

Відповідач у визначений ухвалою суду строк ні відзиву на позов, ні клопотання про розгляд справи в судовому засіданні з повідомленням сторін до суду не подав. Позивач отримав судову кореспонденцію завчасно та належним чином, про що свідчить наявне в матеріалах справи рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення.

Враховуючи вищевикладене та положення ст.ст. 178, 279 ЦПК України, суд розглядає справу за наявними у справі матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши докази у їх сукупності, суд дійшов наступного.

Відповідно до ч.1 ст.13 ЦПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

Між сторонами виник спір з приводу повернення грошових коштів, отриманих в кредит, та відповідальності за неналежне виконання зобов`язань позичальником.

03.09.2019 року між ПАТ «Державний ощадний банк України» та відповідачем ОСОБА_1 було підписано заяву на встановлення (збільшення) відновлюваної кредитної лінії (Кредиту) відповідно до умов Договору комплексного обслуговування фізичних осіб, укладеного між Банком та Клієнтом (а.с.11-12). Відповідно до умов заяви та зазначеного Договору банк надав відповідачу кредит у розмірі 57 500 гривень на споживчі потреби

Згідно п.3.1 Заяви ОСОБА_1 підписом на заяві ініціював та погодився на одержання (збільшення) кредиту та погодився з умовами користування кредитом відповідно до умов Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб, а також підтвердив укладення між ним та Банком кредитного договору з істотними умовами кредитування, викладеними в цій заяві (зокрема розміром кредиту) та Умовами користування кредитною лінією (кредитом).

Відповідно до п.3.3 Заяви процентна ставка за кредитом є фіксованою та складає: 0.001 % річних за користування кредитними коштами на момент укладення кредитного договору, та може бути змінена в порядку та на умовах, визначених договором, окрім випадку користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; комісійна винагорода за обслуговування використаної частини встановленого кредиту складає 3.2% від використаної частини встановленого кредиту та сплачується щомісячно у всіх випадках, крім випадків користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду; 0,001% відсотків річних за користування кредитними коштами протягом Грейс-періоду у випадку безготівкового розрахунку за товари та послуги з використанням платіжної картки. Проценти за користування кредитом сплачуються щомісячно згідно умов Договору.

Відповідно до п.3.4 Заяви клієнт щомісячно здійснює часткове повернення кредиту в розмірі обов`язкового щомісячного платежу, який складає 5% від суми заборгованості за кредитом (сплата якої не прострочена), визначеної за звітний (білінговий) період на дату сплати обов`язкового щомісячного платежу, в порядку та на умовах, передбачених Договором.

За користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку проценти в порядку та розмірах, визначених в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), що застосовуються до відповідної категорії Клієнтів, в тому числі, з урахуванням змін умов кредитування згідно пункту 11.1.3. Розділу XX Договору, що мають наслідком зміну категорії, до якої відноситься Клієнт (п.1.18.1 розділу XXII ДКБО).

Відповідно до п.1.18.3 розділу XXII ДКБО при нарахуванні процентів день отримання Клієнтом Кредиту приймається до розрахунку як 1 (один) повний день користування Кредитом, а день повернення Кредиту (його частини) до розрахунку проценті не включається. Обов`язковий щомісячний платіж та Кредитом розраховується від фактично отриманої Клієнтом суми Кредиту (його частини), повернення якої не прострочено Клієнтом, станом на 25 число кожного місяця.

Згідно з п.1.18 4 розділу XXII ДКБО Клієнт зобов`язаний щомісячно (у терміни, визначені цим Договором та додатками до нього, для сплати процентів) здійснювати часткове повернення Кредиту шляхом сплати суми обов`язкового щомісячного платежу, якщо це вимагається умовами надання Кредиту, передбаченими в Умовах відповідного Банківського продукту та в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом).

Сплата нарахованих процентів за користування Кредитом (в т.ч. процентів за користування Кредитом протягом Грейс періоду)/ обов`язкового щомісячного платежу/ процентів за Несанкціонованим овердрафтом та сплата комісійних винагород, що передбачені Заявою на встановлення відновлюваної кредитної лінії (кредиту) здійснюється не пізніше 25 числа кожною місяця шляхом договірного списання коштів з Карткового рахунку Клієнта. У разі несплати вищезазначених платежів у визначений розрахунковий період, сума заборгованості, яка підлягала погашенню, наступного робочого дня переноситься на відповідні рахунки для обліку простроченої заборгованості, а Платіжна картка при цьому блокується ( п. 1.18.5 розділу XXII ДКБО)

У відповідності до п 1.18.6 розділу XXII ДКБО тривалість Грейс-періоду встановлюється в Умовах користування кредитною лінією (Кредитом), виходячи з умов Банківських продуктів, та становить за загальним правилом 30 днів. Після закінчення вказаного періоду при непогашенні Клієнтом заборгованості, проценти за користування Кредитом нараховуються в розмірі визначеному Договором. У випадку отримання коштів за Платіжною карткою готівкою та/або переказу коштів з рахунку на будь-який інший рахунок процента ставка за користування Кредитом протягом Грейс-періоду не застосовується.

Відповідно до ч.ч. 1-2 ст.207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

За змістом ст.525,526 ЦК України зобов`язання мають виконуватися належним чином згідно з умовами договору та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.

Згідно з ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

За змістом статті 1056-1 ЦК України розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі статтею 1049 згаданого Кодексу позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Відповідно до ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Отже, у статті 625 ЦК України визначені загальні правила відповідальності за порушення будь-якого грошового зобов`язання незалежно від підстав його виникнення. Приписи цієї статті поширюються на всі види грошових зобов`язань, якщо інше не передбачено договором або спеціальними нормами закону, який регулює, зокрема, окремі види зобов`язань.

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 16.05.2018 року у справі № 686/21962/15-ц.

Більше того, ще Верховний Суд України у постанові від 26.04.2017 року у справі № 3-1522гс16 зробив висновок, що вимоги про стягнення грошових коштів, передбачених статтею 625 ЦК України, не є додатковими вимогами в розумінні статті 266 ЦК України.

Як вбачається із виписки по картковому рахунку за період з 09.09.2019 року по 07.04.2021 року та розрахунку заборгованості за кредитом відповідач ОСОБА_1 користувався наданими кредитними коштами, однак неналежним чином виконував умови кредитного договору щодо погашення заборгованості (а.с.22-35).

Згідно розрахунку заборгованості станом на 07.04.2021 року заборгованість відповідача за кредитним договором становить 33 550,53 гривень, з яких: заборгованості за основним боргом – 29 285,50 гривень; комісія – 254,12 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) – 899,97 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 85 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 2 919,48 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 106,46 гривень (а.с.22-23).

Однак суд не погоджується з таким розрахунком заборгованості відповідача в частині комісії в сумі 254,12 гривень на підставі наступного.

Згідно Постанови Верховного суду України від 16.11.2016 року (справа № 6-1746цс16), відповідно до пункту 3.6 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених Постановою правління Національного банку України від 10 травня 2007 року № 168, банки не мають права встановлювати платежі, які споживач має сплатити на користь банку за дії, які банк здійснює на власну користь (ведення справи, договору, облік заборгованості споживача тощо), або за дії, які споживач здійснює на користь банку (прийняття платежу від споживача, тощо), або що їх вчиняє банк або споживач з метою встановлення, зміни або припинення правовідносин (укладення кредитного договору, внесення змін до нього, прийняття повідомлення споживача про відкликання згоди на кредитного договору тощо), а за положеннями абзацу третього частини четвертої статті 11 Закону України «Про захист прав споживачів» кредитодавцю забороняється встановлювати в договорі про надання споживчого кредиту будь-які збори, відсотки, комісії, платежі тощо за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону; умова договору про надання споживчого кредиту, яка передбачає здійснення будь-яких платежів за дії, які не є послугою у визначенні цього Закону, є нікчемною ( постанова Верховного Суду України від 06.09.2017 (справа № 6-2071цс16)).

При цьому, з матеріалів справи не вбачається, що призначення комісії - за вчинення дій (надання послуг), відмінних від дій, вказаних у п. 3.6 Постанови Правління НБУ від 10.05.2007 року № 168, зареєстрованої в Міністерстві юстиції України 25 травня 2007 року за № 541/13808, «Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту», а тому підстави для стягнення комісії відсутні.

Таким чином позов підлягає частковому задоволенню, з ОСОБА_1 на користь позивача підлягає стягненню сума заборгованості в сумі 33 296,41 гривень, з яких: заборгованості за основним боргом – 29 285,50 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) – 899,97 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 85 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 2 919,48 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 106,46 гривень.

Відповідно до ст. 141 ЦПК України з відповідача на користь позивача підлягає стягненню судовий збір у розмірі 2 252,75 гривень, тобто пропорційно розміру задоволених позовних вимог (99,24%).

На підставі викладеного та керуючись ст.ст. 526-527, 530, 599, 610-611, 629, 638, 1048-1050, 1054 ЦК України, ст.ст. 12, 13, 81, 141, 263-265, 279, 280, 354, 355 ЦПК України, суд,-

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) – задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» заборгованість за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та відкриття поточного рахунку з використанням електронного платіжного засобу (платіжної картки) від 03.09.2019 року в розмірі 33 296,41 гривень, з яких: заборгованості за основним боргом – 29 285,50 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення основного боргу (кредиту) – 899,97 гривень; 3% річних за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 85 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення основного боргу - 2 919,48 гривень; втрати від інфляції за несвоєчасне погашення процентів за користування кредитом – 106,46 гривень.

В задоволенні решти вимог відмовити.

Стягнути з ОСОБА_1 на користь Акціонерного товариства «Державний ощадний банк України» в особі філії - Одеське обласне управління АТ «Ощадбанк» судовий збір у розмірі 2 252,75 гривень.

Рішення суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги всіма учасниками справи, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду може бути подана протягом тридцяти днів з дня його складення. Учасник справи, якому повне рішення суду не були вручені у день його складення, має право на поновлення пропущеного строку на апеляційне оскарження, якщо апеляційна скарга подана протягом тридцяти днів з дня вручення йому повного рішення суду.

Учасники справи:

Позивач: Акціонерне товариство «Державний ощадний банк України» в особі філії Вінницьке обласне управління АТ «Ощадбанк», місцезнаходження: м. Вінниця вул. Соборна, 71, ЄДРПОУ 09302607;

Відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , зареєстроване місце проживання: АДРЕСА_1 .

Суддя: