Рішення № 98328627, 15.07.2021, Дзержинський районний суд м. Кривого Рогу

ДЗЕРЖИНСЬКИЙ РАЙОННИЙ СУД МІСТА КРИВОГО РОГУ

ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ

Справа № 210/763/21

Провадження № 2/210/866/21

З А О Ч Н Е Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

"15" липня 2021 р.

Дзержинський районний суд міста Кривого Рогу Дніпропетровської області у складі головуючого судді Вікторович Н.Ю., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін цивільну справу за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості, -

В С Т А Н О В И В:

Позивач, Акціонерне товариство Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» (далі – АТ КБ «ПРИВАТБАНК»), звернувся 10.02.2021 року до суду з позовною заявою, в якій просить стягнути з відповідача ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором №б/н від 22.04.2011 року, сума якої складає 31929,25 гривень та судові витрати у справі.

Позовні вимоги обґрунтовує тим, що відповідач звернувся до АТ КБ «ПРИВАТБАНК» з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписав заяву №б/н від 22.04.2011 року, відповідно до якої отримав кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку, який збільшився до 30000,00грн. зі сплатою відсотків за користування кредитом на суму залишку заборгованості за кредитом з кінцевим терміном повернення, що відповідає строку дії картки. Взятих на себе зобов`язань відповідач не виконує, у зв`язку з чим, станом на 17.01.2021 року виникла заборгованість у розмірі 31929,25 гривень.

Відповідно до ч.5 ст.279 ЦПК України суд розглядає справу без повідомлення сторін за наявними у справі матеріалами.

Згідно з ч.13 ст.7 ЦПК України судове засідання не проводиться.

Відповідачу ОСОБА_1 за зареєстрованою в установленому порядку адресою направлено копію ухвали про відкриття провадження, позовну заяву з додатками, які повернулися до суду у зв`язку з закінченням строку зберігання поштового відправлення. Відзив на позовну заяву до суду не надходив.

У відповідності до вимог ст.ст.280-281 ЦПК України, з урахуванням особливостей, встановлених для розгляду справ в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін, суд вважає за можливе вирішити справу в заочному порядку, з огляду на те, що відповідач повідомлявся про перебування в провадженні суду даної справи. Однак у встановлений судом термін відзив на позовну заяву та/або клопотання про розгляд справи з викликом сторін, - не подав, крім того, позивач не заперечує проти заочного вирішення справи.

Суд, дослідивши матеріали справи, з`ясувавши обставини справи, встановивши правовідносини, які випливають із встановлених обставин, та правові норми, які підлягають застосуванню до цих правовідносин, приходить до наступних висновків.

Відповідно до ст.13 ЦПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

В силу ст.81 ЦПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Як вбачається з матеріалів справи, що 22.04.2011 року між Публічним акціонерним товариством Комерційним банком «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», та ОСОБА_1 укладено кредитний договір, згідно з умовами якого остання отримала кредит у вигляді встановленого кредитного ліміту на картковий рахунок (а.с.19).

Кредитний договір укладено шляхом підписання відповідачем Анкети-заяви про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг, згідно зі змістом якої відповідач погодився, що вказана Заява разом із Пам`яткою клієнта, Умовами і Правилами надання банківських послуг, а також Тарифами банку становлять між сторонами договір про надання банківських послуг.

При укладенні Договору сторони керувались ч.1 ст.634 ЦК України. Згідно із цією статтею ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

На виконання Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг у Приватбанку від 13.04.2011 року відповідачу видано платіжну картку НОМЕР_1 зі строком дії до 04/13, яка неодноразово перевипускалася, остання картка НОМЕР_2 видана 20.02.2019 року зі строком дії до 01/23 (а.с.10).

Як слідує з довідки про зміну умов кредитування, за картковим рахунком відповідача 22.04.2011 року встановлено кредитний ліміт 15000,00грн., який неодноразово збільшувався та зменшувався, 25.11.2019 року кредитний ліміт збільшено до 30000,00грн., 06.07.2020 року зменшено до 0,00грн. (а.с.17).

Свої зобов`язання позивач виконав, що підтверджується випискою про рух коштів на рахунку відповідача ОСОБА_1 , з якої вбачається, що відповідачу надано у користування кредитні кошти (а.с.54-74).

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною першою статті 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до частини першої статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У зв`язку з неналежним виконанням своїх зобов`язання за кредитним договором, за розрахунком позивача, ОСОБА_1 станом на 17.01.2021 року має заборгованість перед банком, яка становить 31929,25грн. та складається з: 25421,12грн. – заборгованості за кредитом, а т.ч. 0,00грн. – заборгованість за поточним тілом кредиту, 25421,12грн. - заборгованість за простроченим тілом кредиту, 0,00грн. - заборгованість за нарахованими відсотками, 6508,13грн. - заборгованість за простроченими відсотками, що вбачається з розрахунку заборгованості (а.с.5-16).

Щодо стягнення заборгованості по відсоткам за користування кредитом в сумі 6508,13грн. суд виходить з наступного.

До позовної заяви позивачем додано Довідку про умови кредитування з використанням кредитки «Універсальна, Голд», згідно з якою ОСОБА_1 своїм підписом засвідчив ознайомлення та згоду з умовами використання даного типу кредитної картки, а саме про отримання кредиту з видачею кредитної картки у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою відсотків за користування ним з пільговою процентною ставкою у розмірі 0,01% річних – 30 днів по кожній витраті, та за базовою ставкою 2,5 % в місяць (нараховується на залишок заборгованості виходячи з розрахунку 360 днів у році), та визначенням строку внесення щомісячних платежів до 25 числа місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, з визначенням їх розміру (включаючи плату за використання кредитних коштів в звітному періоді) в розмірі 7 % від заборгованості, але не менше 50 грн. та не більше залишку заборгованості, зі сплатою пені за несвоєчасне погашення заборгованості у розмірі, який розраховується за наступною формулою: пеня = пеня 1 + пеня 2, де пеня 1 = базова відсоткова ставка по договору/30 – нараховується на кожен день прострочення кредиту, пеня 2 = 1% від заборгованості, але не менше 50 грн. в місяць, нараховується 1 раз в місяць, при наявності заборгованості по кредиту або відсоткам 5 і більше днів при виникненні прострочення на суму від 50 грн. та більше (а.с. 20).

Отже, відповідачем ОСОБА_1 підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в ПАТ КБ «ПРИВАТБАНК», правонаступником якого є АТ КБ «ПРИВАТБАНК», та фінансові умови надання кредитки «Універсальна Голд», якими погоджено тарифи банку, порядок та розмір нарахування відсотків 2,5% на місяць ( 30% річних).

Згідно з частиною першою статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Отже, згідно приписів абзацу 2 частини першої ст. 1048 ЦК України щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосовано лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Відповідно до висновку Великої Палати Верховного Суду, викладеного в постанові від 28 березня 2018 року у справі № 444/95/12 (провадження № 14-10цс18), право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти та інші платежі за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою ст.1050 ЦК України.

Строк дії даного кредитного договору не закінчився , тому позов в частині стягнення відсотків за користування даним кредитом правомірно заявлено позивачем (строк дії останньої картки НОМЕР_2 , яка видана 20.02.2019 року до 01/23).

Разом із цим, з розрахунку заборгованості вбачається, що позивачем безпідставно здійснено нарахування процентів за користування кредитом за підвищеною процентною ставкою на рівні 32,4% та 42,00 % річних в період з 01.09.2014 року по 21.10.2015 року, 32,40% з 01.11.2015 року по 24.02.2016 року, 42,00% - з 25.02.2016 року по 31.07.2020 року, 40,80% з 01.08.2020 року по 17.01.2021 року, що не погоджено з позичальником ОСОБА_1 .

Пунктом 11 Постанови Пленуму Верховного Суду України №14 від 18.12.2009 року «Про судове рішення у цивільній справі» встановлено, що у мотивувальній частині рішення слід наводити дані про встановлені судом обставини, що мають значення для справи, їх юридичну оцінку та визначені відповідно до них правовідносини, а також оцінку всіх доказів, розрахунки, з яких суд виходив при задоволенні грошових та інших майнових вимог.

Отже, суд зобов`язаний належним чином дослідити поданий стороною доказ (в даному випадку – розрахунок заборгованості), перевірити його, оцінити в сукупності та взаємозв`язку з іншими наявними у справі доказами, а у випадку незгоди з ним повністю чи частково – зазначити правові аргументи на його спростування і навести у рішенні свій розрахунок.

З такою позицією погодився й Верховний Суд у своїй постанові по справі №775/7704/15 від 23.01.2018 року.

Перевіривши розрахунок позивача суд наводить свій розрахунок з відсотковою ставкою 2,5%, яка погоджена з відповідачем.

За період з 18.04.2011 року по 29.08.2014 року включно позивачем нараховано відсотки за процентною ставкою не вище 2,5% на місяць (30% річних), що відповідає умовам договору, розмір заборгованості за відсотками станом на 29.08.2014 року складає 605,87грн. (колонка розрахунку «загальний залишок заборгованості за відсотками») (а.с.5-7 зворот).

За період з 01.09.2014 року по 23.03.2015 року включно позивачем нараховано відсотки за процентною ставкою 2,7% на місяць (32,40% річних) в сумі 1729,76грн. (сума колонок «нараховано відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом» та «нараховано відсотків на залишок простроченої заборгованості за кредитом»), що в перерахунку за процентною ставкою 2,5% складає 1601,63грн., внесено на погашення відсотків 2091,08 грн. ( колонка «сплачено відсотків») (а.с.7, 8).

За період з 01.04.2015 року по 31.10.2015 року включно позивачем нараховано відсотки за процентною ставкою 3,5 % на місяць ( 42,00% річних) в сумі 1976,58 грн. ( сума колонок «нараховано відсотків на залишок поточної заборгованості за кредитом» та «нараховано відсотків на залишок простроченої заборгованості за кредитом»), що в перерахунку за процентною ставкою 2,5% складає 1411,84 грн., внесено на погашення відсотків 2039,12 грн. ( колонка «сплачено відсотків») (а.с.7,8).

За період з 01.11.2015 року по 24.02.2016 року включно позивачем нараховано відсотки за процентною ставкою 2,7 % на місяць ( 32,4 % річних) в сумі 357,27 грн. ( колонка «нараховано відсотків на заборгованість за кредитом»), що в перерахунку за процентною ставкою 2,5% складає 330,81 грн., внесено на погашення відсотків за рахунок кредиту 634,17 грн. ( колонка «відсотки погашені за рахунок кредиту») (а.с.9,9 зворот).

За період з 25.02.2016 року по 30.06.2019 року включно позивачем нараховано відсотки за процентною ставкою 3,5 % на місяць ( 42,00 % річних) в сумі 16125,36 грн. ( колонка «нараховано відсотків на заборгованість за кредитом»), що в перерахунку за процентною ставкою 2,5% складає 11518,11 грн., внесено на погашення відсотків за рахунок кредиту 14151,03 грн. ( колонка «відсотки погашені за рахунок кредиту») (а.с. 9 зворот-14).

За період з 01.07.2019 року по 31.07.2020 року включно позивачем нараховано відсотки за процентною ставкою 3,5 % на місяць ( 42,00 % річних) в сумі 5470,87 грн. ( сума колонок «нараховано відсотків»), що в перерахунку за процентною ставкою 2,5% складає 3907,76 грн., внесено на погашення відсотків за рахунок кредиту 6117,49 грн. ( колонка «відсотки погашені за рахунок кредиту») (а.с. 15-16).

За період з 01.08.2020 року по 17.01.2021року включно позивачем нараховано відсотки за процентною ставкою 3,4 % на місяць ( 40.80 % річних) в сумі 3457,48 грн. ( сума колонок «нараховано відсотків»), що в перерахунку за процентною ставкою 2,5% складає 2542,26 грн., внесено на погашення відсотків за рахунок кредиту 0,00 грн. ( колонка «відсотки погашені за рахунок кредиту») (а.с. 15-16).

Отже, за весь період , починаючи з 18.04.2011 року по 17.01.2021 року позивачем нараховано відсотків за узгодженою процентною ставкою 2,5% та вище 2.5% на загальну суму 29723,19 грн. (605,87+1729,76+1976,58+357,27+16125,36+5470,87+3457,48). За розрахунком суду з урахуванням процентної ставки 2,5% розмір відсотків за цей період складає 21918,28 грн. (605,87+1601,63+1411,84+330,81+11518,11+3907,76+2542,26). Погашено , в тому числі за рахунок кредиту – 25032,89 грн. ( 2091,08+2039,12+634,17+14151,03+6117,49).

Таким чином, за період з 18.04.2011 року по 17.01.2021 року заборгованість за відсотками відсутня (21918,28 -25032,89= -3114,61).

Щодо стягнення заборгованості за тілом кредиту в сумі 25421,12 грн. суд враховує наступне.

На підтвердження заявлених вимог позивачем також надано виписку з особового рахунку клієнта ОСОБА_1 , яка відповідно до п.п. 3, 6 ст.9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні", ст. 41 Закону України "Про Національний банк України" та ч. ч. 1, 2 ст.68 Закону України "Про банки та банківську діяльність", Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 30.12.1998 року № 566 - є регістром аналітичного обліку, вміщує записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

За приписами п.п. 3, 6 ст.9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні", інформація, що міститься у прийнятих до обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. У разі складання та зберігання первинних документів і регістрів бухгалтерського обліку на машинних носіях інформації підприємство зобов`язане за свій рахунок виготовити їх копії на паперових носіях на вимогу інших учасників господарських операцій, а також правоохоронних органів та відповідних органів у межах їх повноважень, передбачених законами.

Згідно зі ст. 41 Закону України "Про Національний банк України" та ч. ч. 1, 2 ст.68 Закону України "Про банки та банківську діяльність", Національний банк України встановлює обов`язкові для банківської системи стандарти та Правила ведення бухгалтерського обліку і фінансової звітності, що відповідають вимогам законів України та міжнародним стандартам фінансової звітності. Банки організовують бухгалтерський облік відповідно до внутрішньої облікової політики, розробленої на підставі Правил, встановлених Національним банком України відповідно до міжнародних стандартів бухгалтерського обліку. Бухгалтерський облік має забезпечувати своєчасне та повне відображення всіх банківських операцій та надання користувачам достовірної інформації про стан активів і зобов`язань, результати фінансової діяльності та їх зміни.

Підставою для бухгалтерського обліку операцій банку відповідно до підпункту 2.1.1 Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 30.12.1998 № 566, зі змінами та доповненнями, є первинні документи, які фіксують факти здійснення цих операцій. У разі складання їх у вигляді електронних записів при потребі повинно бути забезпечене отримання інформації на паперовому носії.

Пунктом 5.1 глави 5 вищезазначеного Положенням визначено, що інформація, яка міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа.

Згідно з п.5.4. цього Положенням, особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.

При цьому, п.5.6 Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України від 18.06.2003 № 254 визначено, що виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Отже, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

Враховуючи наявні в матеріалах справи докази, суд приходить до висновку, що надані АТ КБ «ПриватБанк» по справі докази є належними та допустимими, у розумінні ст. ст. 58-59 ЦПК України, та у своїй сукупності підтверджують те, що відповідач ОСОБА_1 відповідно до наданого позивачем розрахунку з 18.04.2011 року по 17.01.2021 року користувався кредитними коштами, наданими йому банком, за договором б/н у вигляді встановленого кредитного ліміту на платіжну картку.

Відповідно до розрахунку позивача заборгованість за тілом кредиту за період з 18.04.2011 року по 31.10.2015 року складає 7966,01 грн. , на погашення заборгованості відповідачем сплачено 0,00 грн. (а.с.5-8).

За період з 01.11.2015 року по 30.06.2019 року відповідачем витрачено кредитних коштів ( колонка «витрати клієнтом кредитних коштів») – 152435,47 грн., внесено на погашення заборгованості ( колонка «сума коштів внесена клієнтом на погашення заборгованості») – 184967,69 грн.

За період з 01.07.2019 року по 17.01.2021 року відповідачем витрачено кредитних коштів ( колонка «витрати клієнтом кредитних коштів») – 96553,07 грн., внесено на погашення заборгованості ( колонка «сума коштів внесена клієнтом на погашення заборгованості») – 94040,26 грн.

Отже, за весь період , починаючи з 18.04.2011 року по 17.01.2021 року відповідачем витрачено кредитних коштів ( колонка «витрати клієнтом кредитних коштів») – 256954,55 грн. (7966,01+152435,47+96553,07), внесено на погашення заборгованості ( колонка «сума коштів внесена клієнтом на погашення заборгованості») – 279007,95 грн. (184967,69+94040,26).

Таким чином, з урахуванням нарахованих відсотків, заборгованість за тілом кредиту відсутня (279007,95( внесено клієнтом кредитних коштів) - 256954,55 ( витрачено клієнтом кредитних коштів) - 21918,28 ( відсотки за користування кредитом)= -135,12 грн.)

Таким чином, оцінюючи належність, допустимість і достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності, та враховуючи те, що обставини, на які посилається позивач, не знайшли своє підтвердження в судовому засіданні, тому у позові слід відмовити.

Відповідно до ч. 1 ст.141ЦПК України судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

У зв`язку з відмовою у позові судові витрати позивачу не відшкодовуються.

На підставі викладеного, керуючись ст. ст. 4,5,13,77,121,141,265, 354 ЦПК України, ст. ст. 4, 5, 16, 536, 546, 549, 550, 551, 610, 1054 ЦК України, суд,

В И Р І Ш И В:

У позові Акціонерного товариства Комерційний банк «ПРИВАТБАНК» до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості - відмовити.

Рішення може бути оскаржено до Дніпровського апеляційного суду шляхом подачі апеляційної скарги в тридцятиденний строк з дня його проголошення через Дзержинський суд м. Кривого Рогу Дніпропетровської області.

Заочне рішення може бути переглянуте судом, що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача.

Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом тридцяти днів з дня його проголошення.

Учасник справи, якому повне заочне рішення суду не було вручене у день його проголошення, має право на поновлення пропущеного строку на подання заяви про його перегляд - якщо така заява подана протягом двадцяти днів з дня вручення йому повного заочного рішення суду.

Позивач має право оскаржити заочне рішення в загальному порядку, встановленому цим Кодексом.

Заочне рішення набирає законної сили, якщо протягом строків, встановлених цим Кодексом, не подані заява про перегляд заочного рішення або апеляційна скарга, або якщо рішення залишено в силі за результатами апеляційного розгляду справи.

Відомості про учасників справи згідно п.4 ч.5 ст.265 ЦПК України:

- позивач: Акціонерне товариство комерційний банк “ПРИВАТБАНК” (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, р/ НОМЕР_3 , МФО 305299, код ЄДРПОУ 14360570);

- відповідач: ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , НОМЕР_4 , зареєстрований: АДРЕСА_1 .

Суддя: Н. Ю. Вікторович